Также следует обратить внимание на возможные модели построения национальной цифровой валюты. В настоящее время в качестве основных известны две основные модели, одна из которых условно именуется оптовой, а вторая — розничной. В первом случае центральный банк предоставляет право открывать кошельки в цифровой валюте банкам для использования исключительно в рамках осуществления межбанковских расчетов. Эта модель исключает возможность непосредственного использования цифровой валюты организациями и физическими лицами. Возможно, такая модель позволит повысить эффективность расчетов между кредитными организациями, однако вряд ли сможет придать новый импульс развитию расчетных отношений с участием иных экономических субъектов.

Во втором же случае центральный банк предоставляет право открывать кошельки в цифровой валюте организациям и физическим лицам. При этом расчеты с их использованием осуществляются центральным банком напрямую с клиентами без участия банков и иных финансовых посредников.