Монеты

Предшественником же монет по праву считаются кусочки металла. Именно они стали отправным этапом, который привел к необходимости чеканки изображений на разных сплавах. Недавно дети спросили меня, почему именно золото, серебро, медь стали ключевыми в этом процессе, а не другие материалы?

Есть здесь простое объяснение:

1. Эти металлы были легко узнаваемы (особенно золото).

2. Их достаточно сложно добыть – а значит, они ценны.

3. «Кусочки» относительно легко носить и использовать для оплаты.

4. При желании части можно делить, чтобы расплачиваться за крупные или мелкие покупки.

Одним из таких инструментов были слитки разного веса, заменившие на некоторое время единую форму торговых взаимосвязей.

Из истории

В Древней Греции для расчетов использовались металлические пруты, называемые оболами. Шесть таких прутов составляли драхму, что в переводе означает «горсть». Кстати, слово «драхма» до сих пор используется как название денежной единицы Греции.

В древней Германии в качестве денег выступали лепешкообразные слитки, а на Руси – серебряные шестиугольники или прямоугольники. При крупных торговых сделках их использовали целиком, но чаще разрубали на части, которые стали предшественниками мелкой разменной монеты.

При этом неудобство слитков и отдельных частей металла, несмотря на унифицированную форму, оставалось. В первую очередь это касалось крупных платежей и транспортировки… так человечество постепенно перешло к чеканке монет.

Появление металлических монет относят к разным временным периодам. К примеру, самые первые, по мнению ряда ученых, вошли в обращение во втором тысячелетии до нашей эры в Китае. А по самой популярной теории в 600–700 г. до н. э. в Лидии (территория современной Турции), откуда продолжили распространяться сначала по ближайшим регионам, а затем по остальным землям.

К слову, само понятие «монета» пришло не сразу, а образовалось лишь в Древнем Риме в момент появления монетного двора при храме Юноны. Позже это название вошло в обиход на территории других государств и прижилось окончательно. До России же слово «монета» дошло лишь при Петре I, постепенно вытеснив другие названия.

Процесс «производства» таких денег был разнообразным. Первые монеты отливали, потому форма их часто неправильная, с рваными краями и излишками других металлов. Вторым этапом стала всем известная чеканка, тогда монеты начали принимать более привычные нам очертания. Монетное ремесло развивалось, изображения на металле усложнялись, а использование такой формы денег росло невероятными темпами.

Из истории

К примеру, Леонардо да Винчи создал устройство, которое с помощью пресса вырезало металлические кружки и чеканило монеты молотовым снарядом. Это было бревно с вделанным в него штемпелем, которое поднималось на блоке при помощи кожаных ремней и падало вниз под собственным весом. С помощью этой технологии печатали и крупную серебряную монету, которая была в обращении в Европе в то время.

Появление монет стало прорывом для всей человеческой истории, значительно упростив торговые отношения, процесс оплаты и измерение меры стоимости на многие века. Не секрет, что монетами мы до сих пор пользуемся, хоть и в другой форме, а также значительно реже, чем это делали наши предки. Немного остановлюсь на этом, чтобы не превращать нашу книгу в учебник истории.

Обратите внимание, что большинство форм оплаты и взаиморасчетов, о которых мы говорили ранее, при переходе к следующим не отмирают, не исчезают бесследно, просто становятся менее значимыми. Потому введение цифровых активов, к которым идут многие государства, не означает «крах банковской системы» или нечто подобное, не переживайте. Это лишь означает, что у нас появится (точнее, уже появился, просто не в таком широком смысле) совершенно новый, более быстрый формат создания накоплений, проведения транзакций и международных расчетов.

В сущности, какими бы ни были деньги, – их ключевые функции остаются неизменными:

1. Средство платежа.

2. Средство накопления.

3. Мера стоимости.

4. Средство обращения.

5. Мировые деньги.

При этом объемы, скорость перевода или транспортировки со временем начинали играть все большую роль. Поэтому и возникла необходимость в цифровых инструментах, постепенно взращивающих собственный мир аналогов банковских продуктов, например депозитов, инвестиционных фондов, бирж и просто игр, заключенных в метавселенные. Обо всем этом мы еще поговорим в следующих главах, а сейчас вернемся к новому этапу истории – бумажным деньгам.

Бумажные деньги

Считается, что первые в мире бумажные деньги, «цзяоцзы», появились в Китае в IX веке, во времена правления династии Тан. Их появление связано с нехваткой металла для чеканки монет, а также с необходимостью упрощения процесса обмена. Они производились из коры тутового дерева в различных размерах и цветах, в зависимости от номинала. На каждой банкноте были нанесены специальные печати и надписи, подтверждающие ее подлинность.

Процесс производства бумажных денег был сложным и требовал большого количества времени и усилий. Просто представьте: сначала брали кору тутового дерева, затем ее обрабатывали, чтобы удалить лишние частицы. После кору резали на тонкие полоски и кипятили в воде, чтобы сделать ее мягче. Затем полоски сушили и прессовали, чтобы получить листы бумаги.

Зато отдельно взятая банкнота становилась уникальной и получала свой номер, делая процесс подделки практически невозможным. Также у каждой из них был свой срок годности, после которого ее следовало заменить на новую. Тем не менее правительство не уделяло должного внимания обеспечению стабильности стоимости банкнот, организовав неконтролируемую печать, что привело к мощным инфляционным процессам. Значительное снижение стоимости денег произошло в период с 1260 по 1309 год во время правления династии Юань. Тогда цена денег упала на 1000 %. В результате была проведена девальвация, и старые деньги заменили на новые.

Процесс получения бумажных денег торговцами проходил так: китайский торговец относил в казну медные монеты и взамен принимал бумажный документ, сертификат, который позволял ему вновь обменять его на металлические деньги почти в любой области Китая.

Что интересно, система бумажных денег в Поднебесной просуществовала до конца XIX века, и лишь потом произошла замена на систему металлических монет. Да, обратные процессы в истории тоже происходят и это абсолютно нормально.

Думаю, вы уже поняли, что в странах Азии и арабском мире бумажные деньги появились раньше, чем в Европе, благодаря тесным связям с Китаем. Начало же распространения бумажных денег в Европе ознаменовалось появлением векселей банков и в целом развитием финансовой системы кредитования.

Из истории

Первые векселя в Европе появились в Италии в эпоху Возрождения, примерно в XII–XIII веках. Они удостоверяли обязательство должника выплатить определенную сумму денег кредитору в определенный срок и в определенном месте.

Векселя стали предшественниками бумажных денег: они представляли собой форму долговых обязательств, которые можно передать третьим лицам. Это позволило осуществлять коммерческие операции без необходимости перемещать физические деньги.

Векселя были особенно полезны для торговли, поскольку позволяли купцам получать кредит на расстоянии. Например, купец мог купить товар в одном городе, используя вексель, и продать его в другом городе, получив наличные деньги.

Однако у векселей обнаружился ряд недостатков. Во-первых, они были подвержены риску неплатежеспособности должника. Во-вторых, они оказались сложны в использовании, поскольку требовали знания специальных правил и процедур.

В конечном итоге векселя послужили основой для создания бумажных денег, более удобных и безопасных в использовании.

Из истории

Интересный этап становления и развития бумажных денег в Европе связан с именем шотландского финансиста Джоном Лоу. Он предлагал выпустить банкноты, которые будут обеспечены государственными активами и с такой же ценностью, как и драгоценные металлы.

В итоге в 1716 году Лоу основал Банк Франции, который выпустил первые французские бумажные деньги – луидоры. Эти банкноты обеспечивались государственными активами, а их номинальная стоимость равнялась стоимости золота.

Однако идею Лоу общественность не приняла сразу. Многие люди продолжали доверять золоту и серебру больше, чем бумажным деньгам. Со временем Джон стал министром финансов, продолжив активно пропагандировать идею бумажных денег, внедряя их повсеместно.

Постепенно к XIX веку бумажные деньги стали основным средством платежа во многих странах мира. И вот главные причины:

Во-первых, бумажные деньги были гораздо удобнее для использования, чем металлические монеты. Они были легче и проще в обращении, особенно при больших суммах. Кроме того, бумажные деньги проще изменить в соответствии с экономическими условиями, что делало их более гибкими и адаптивными.

Во-вторых, бумажные деньги считались более безопасными, чем металлические монеты, которые часто крали или теряли. Купюры легко было заменить или восстановить.

В-третьих, бумажные деньги способствовали развитию экономики. Они позволяли осуществлять крупные транзакции без необходимости перемещения большого количества металла, что упрощало торговлю и инвестиции.

К слову, когда мы говорим о бумажных деньгах, то в голове всплывает образ именно бумаги, на которой есть водяные знаки, люди, памятные места или прочие предметы.

Но история развития материалов для изготовления денег тоже интереснее, чем вам может показаться:

1. Кожа использовалась на ранних стадиях развития бумажных денег. Она отличалась прочностью и долговечностью, что делало ее идеальным материалом для банкнот.

2. Кора дерева – вспоминаем первые деньги в Китае и странах Азии.

3. Хлопок и лен начали применять позже в Европе. Купюры также получались прочными и долговечными, но при этом более легкими и удобными в использовании.

4. Бумага в качестве материала для денег появилась еще позже, с развитием технологий. Ее выбрали из-за дешевизны и простоты производства, а также она позволяла легко печатать на ней различные изображения и тексты.

5. Полимерные материалы используют в последние десятилетия во многих странах. Такие банкноты обладают повышенной устойчивостью к износу и влаге, а также их труднее подделать.

Хорошо, скажете вы, если бумажные деньги такие прекрасные и удобные, почему же возникла необходимость в безналичном расчете, пластиковых картах и новых технологиях?

Фиатные деньги

Немного остановлюсь на технологиях, ведь это один из вечных вопросов: что движет их развитием? Потребность, возникающая в обществе, или же, наоборот, их появление создает новые запросы.

Есть отличная фраза, которую однажды сказал Генри Форд. Прочитайте ее и вдумайтесь: «Если бы я спросил у людей, что им нужно, они бы попросили более быструю лошадь».

Или вспомним всем известного Стива Джобса, которого по праву можно считать отцом смартфонов, а главное – автором потребности в подобных гаджетах. Это сейчас мы можем делать в телефонах буквально все – смотреть фильмы, зарабатывать деньги, переписываться в соцсетях, общаться с нейросетями. Сейчас у нас в руке целый мир, но могли бы мы его представить хотя бы 20 лет назад? Думаю, даже сам Джобс не предполагал, к чему приведет развитие смартфонов.

Сатоши Накамото, который считается создателем первой криптовалюты, опубликовал «белую книгу», или white paper, в 2008 году под названием «Биткойн: одноранговая система электронных денег» (доступен на bitcoin.org).

Белая книга, или white paper, – это инструкция или руководство, которое рассказывает, как устроена система Биткойн, какие проблемы она решает и как будет функционировать. Этот документ помогает людям понять идею и принципы работы Биткойна перед тем, как начать использовать его или инвестировать в него.

Мог ли Накамото тогда представить, что мир криптовалют пополнят метавселенные, финансовые организации, инвестиционные фонды, биржи, тысячи других монет проектов? Думаю, нет.

Лично я считаю, что это обоюдный процесс: в обществе формируется некий запрос без конкретного «что именно сделать», а дальше появляется человек или целые компании, обличающие этот запрос в некую форму. Например, у людей возникла необходимость в более быстрых транзакциях. Сейчас нам действительно важно быстро переводить деньги в другие города и даже страны. Помимо этого, на первый план выходит вопрос безопасности и защиты наших средств. Криптовалюта появилась в том числе и для этого, удовлетворяя многочисленные запросы стремительно меняющейся международной финансовой системы.

Вернемся к этапу перехода от бумажных денег к безналичному расчету, ведь не будь его, никаких криптовалют мы бы не увидели. Отправной точкой для него стали векселя и чеки, которые обменивали в банке на физические деньги. А уже в конце XIX века произошел значительный прогресс в области финансовых технологий, когда банки начали активно продвигать новую услугу – расчетные счета.

На них клиенты могли хранить свои деньги и осуществлять различные операции, включая переводы средств между своими счетами или на счета других людей. Большой шаг вперед по сравнению с предыдущими методами хранения денег, такими как сейфы или наличные средства.

Основная цель введения расчетных счетов – упростить проведение финансовых операций. Ранее для осуществления любых денежных переводов и платежей требовалось личное присутствие клиента, что занимало много времени. С появлением расчетных счетов стало возможным проводить большинство операций удаленно, через почту или телеграф.

Следующий важный шаг в развитии финансовой системы – переход к фиатным деньгам. Кстати, если вы уже смотрели обзоры о криптовалюте, наверняка встречали такие фразы у спикеров: «Обмен монет на фиат». Сейчас объясню, как мы к этому пришли и почему.

Из истории

Первая мировая война стала поворотным моментом в истории денег, ведь она требовала огромных финансовых затрат. Многие страны вынужденно отказались от золотого стандарта, чтобы покрыть свои военные расходы. Один из ярких примеров – Великобритания, которая приняла такое решение уже в 1914 году. А наиболее заметным случаем стал отказ США от золотого стандарта в 1933 году, когда президент Франклин Рузвельт подписал указ о закрытии на неделю всех банков страны.

В то время в Америке уже четыре года длилась Великая депрессия, которая началась после краха фондового рынка США. Тогда резко снизилась экономическая активность, ухудшилось финансовое положение многих людей и компаний. Все это привело к сокращению производства, росту безработицы и падению цен на товары.

После окончания войны многие страны столкнулись с серьезными экономическими проблемами, которые не позволяли им вернуться к золотому стандарту. В 1944 году на Бреттон-Вудской конференции представители 44 стран постановили создать новую международную валютную систему, основанную на долларе США, который был привязан к золоту. Просуществовала она около 30 лет, но все ярче показывала свою несостоятельность. Эта система оказалась не в состоянии обеспечить колоссальный рост, которого требовали экономики, поддерживая валюту золотом.

В 1971 году президент США Ричард Никсон объявил о прекращении конвертации доллара в золото. Это ознаменовало окончательный переход к фиатным деньгам и отмену золотого стандарта. С тех пор стоимость денег определяется не золотом, а политикой центральных банков.

Перевожу на русский: к тому моменту доллар уже стал ключевой мировой валютой, но привязка к золоту создавала дефицит платежного баланса, тормозила развитие и не давала возможности печатать столько, сколько хотелось бы.

«А как же девальвация, – спросите вы, – ведь если бесконтрольно печатать деньги, они обесценятся?»

В случае с Россией все было бы именно так, но у США своя уникальная ситуация. Потому что доллар циркулирует не только внутри страны, им пользуется весь мир: новые купюры просто «расползаются» по государствам, сохраняя ценность.

Постепенно все страны «отвязали» золото от своих валют, сделав их фиатными. Именно поэтому вам так часто попадается фраза криптоинвесторов «обменять на фиат», которая означает простой обмен на валюту одной из стран.

Фиатные деньги – это деньги, чья ценность не связана с какими-либо физическими товарами или ресурсами, такими как золото или серебро. Их ценность целиком зависит от веры общества в то, что государство гарантирует их использование в качестве законного средства платежа. Именно государственная власть поддерживает фиатную валюту, устанавливая ее как обязательный инструмент для расчетов внутри страны.

Для понимания механизма работы фиатных денег важно осознать несколько ключевых моментов:

1. Отсутствие физического обеспечения. В прошлом многие валюты были привязаны к золоту или другим драгоценным металлам, что означало, что бумажные купюры можно было обменять на определенное количество металла. С переходом на фиатные деньги эта связь исчезла. Сегодня бумажные банкноты или электронные деньги сами по себе не обладают какой-либо внутренней стоимостью[1].

2. Государственное регулирование. Важнейший элемент функционирования фиатных денег – это государственное регулирование. Правительства контролируют эмиссию (выпуск) денег, управляют денежной массой и устанавливают правила обращения валюты. Благодаря этому обеспечивается контроль над инфляцией и стабильностью экономики.

3. Доверие и социальная договоренность. Главная основа фиатных денег – это вера людей в то, что они смогут использовать эту валюту для покупки товаров и услуг. Без этой социальной договоренности фиатная система не смогла бы существовать. Это доверие формируется годами, и именно оно придает деньгам их реальную силу.

Хотя фиатные деньги не связаны с золотом или серебром, они всё же обеспечены рядом факторов:

 Экономическая мощь государства. Богатые и экономически устойчивые страны имеют больше шансов поддерживать высокую ценность своей валюты, потому что экономика этих стран генерирует значительные доходы и создает рабочие места.

 Политическая стабильность. Валюта будет иметь большую ценность, если страна стабильна политически и социально. Инвесторы и граждане охотнее держат деньги в валютах государств, где меньше рисков политической нестабильности или экономического краха.

 Инфляция и денежная политика. Центральные банки играют ключевую роль в управлении количеством денег в обращении, стремясь предотвратить гиперинфляцию и сохранить устойчивость валюты. Эти меры включают управление процентными ставками, операции на открытом рынке и другие инструменты монетарной политики.

Итак, что важно, фиатные деньги не имеют внутренней стоимости, потому что сама по себе бумажка или цифровая запись ничего не стоит. Их ценность появляется только благодаря коллективному признанию и законодательной силе государства.

Проще говоря, пока все верят в ценность той или иной валюты, поддерживаемой государством, она будет востребована. Так выглядит современная финансовая реальность. Звучит не очень обнадеживающе, правда? Вы все еще продолжаете скептически относиться к криптовалюте, учитывая такое мироустройство и «обеспеченность» обычных денег? Подумайте об этом, а я продолжу погружать вас в историю.

Кстати, в 1950-х произошло еще одно важное событие в развитии платежных систем – банки начали выпускать первые кредитные карты. Это революционное новшество позволило людям совершать покупки в кредит, а затем выплачивать задолженность финансовой организации. Проблемы такая система тоже создала, думаю, вы понимаете, о чем я.

Из истории

Первые кредитные карты принадлежали компаниями Diners Club и American Express. Они позволили своим клиентам оплачивать счета в ресторанах и гостиницах, а также совершать другие расходы, которые превышали их текущие возможности.

Подобные банковские услуги быстро набрали популярность среди потребителей, ведь это не только удобно. Благодаря эффекту «дофамина», когда ты мог беспрепятственно купить понравившуюся вещь здесь и сейчас, люди все чаще пользовались кредитками. Помимо этого, они избавляли от необходимости носить с собой большие суммы наличных денег. Со временем количество компаний, выпускающих кредитные карты, увеличивалось, а сам пластик становился все более функциональным.

Цифровые деньги

Позже у нас появился интернет. Еще одна важная веха в истории, изменившая стиль потребления, запросы, желания человечества. Именно благодаря интернету в конце XX века появились электронные платежные системы.

Из истории

Одной из первых стала PayPal, основанная в 1998 году. Она позволяла пользователям отправлять и получать деньги через интернет, используя свой электронный адрес. Сервис быстро завоевал популярность и стал одной из самых распространенных платежных систем в мире.

Другая известная система – Stripe – запустилась в 2010 году. У нее удобный и простой способ принимать онлайн-платежи для бизнеса. Система поддерживает множество способов оплаты, включая кредитные карты, Apple Рау и Google Wallet, и обеспечивает безопасность транзакций.

Эти и другие электронные платежные системы сделали процесс отправки и получения денег еще удобнее, значительно упростив онлайн-покупки и бизнес-транзакции, став неотъемлемой частью современной экономики.

Вот так мы и оказались в нашей реальности, пройдя непростой путь становления финансовой системы. В очередной раз отмечу, что все формы денег, о которых мы успели поговорить, постепенно трансформировались, но не исчезали с появлением новых. Мы все так же можем обмениваться товарами по бартеру, расплачиваться монетами, у нас в кошельках лежат как бумажные банкноты, так и кредитные или дебетовые карты. Только теперь у части людей есть не только это, а еще и криптокошельки.

И зачем же они, если общая финансовая система выглядит максимально разнообразной и удобной, – можете подумать вы. Отвечу просто – снова дело в обществе и необходимости перемен.

Попробуйте честно ответить себе на вопрос – не вызывают ли у вас иногда раздражения банки? Их комиссии, предложения по вкладам, странные тарифы, ограничения в переводах? Наверняка да.

И не только вас.

Современное общество находится под влиянием развития технологий, интернета, смартфонов. Наша жизнь ускоряется, и главное, что сквозит буквально отовсюду, – идея свободы. Свободы во всем, включая финансовую среду – кому, куда и сколько я хочу переводить средств. Многим важно делать это быстро и безопасно,