Экономические и прочие классификации банков, не указанные в законе
В России создана и функционирует двухуровневая банковская система. Условно говоря, первый уровень — это Центральный банк Российской Федерации (Банк России), а второй уровень — кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. Банк России является эмиссионным банком.
В отличие от других хозяйственных обществ, которые не объединены в систему, кредитные организации — это элементы системы со всеми вытекающими из этого для них обязанностями. А именно, они обязаны соблюдать экономические нормативы, установленные федеральным законом, числовое значение которых рассчитывается по формулам Банка России. Они обязаны публиковать о себе информацию, направлять в Банк России свою финансовую отчетность и подвергаться с его стороны различным комплексным и тематическим проверкам. Главное для Банка России — вовремя заметить чрезмерные риски в деятельности кредитных организаций и проверить, как соблюдаются ими экономические нормативы, а также создаются ли ими в нужном объеме резервы по ссудной и приравненной к ней задолженности.
Однако надо иметь в виду, что есть исключения в ст. 13 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Суть этих исключений в том, что государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)» вправе осуществлять без банковской лицензии те банковские операции, право на которые предоставлено ей на основании Федерального закона «О банке развития». Этот Банк не входит в структуру банковской системы.
Кроме того, там же сказано, что коммерческая организация, не являющаяся кредитной организацией и осуществляющая функции центрального контрагента в соответствии с Федеральным законом «О клиринге и клиринговой деятельности» тоже попадает в некоторое исключение. Она вправе осуществлять без лицензии, выдаваемой Банком России, операции, указанные в п. 6 ч. 1 ст. 5 Федерального закона, при заключении на бирже договоров о приобретении (об отчуждении) иностранной валюты в целях выполнения функций центрального контрагента. Есть и другие исключения, которые предусмотрены в данном Федеральном законе.
Специальная правоспособность означает, что юридическое лицо как субъект предпринимательской деятельности может осуществлять только те виды деятельности, которые предусмотрены уставом.
В ряде случаев закон не содержит признаков такого понятия, как государственный банк, хотя на практике некоторые банки, на наш взгляд, являются государственными. Нет в законодательстве понятий специализированного и регионального банка. В этом смысле набор статусов весьма однообразен.
Такое могло бы подходить к стабильной экономике, но никак не к переходной экономике России.
Учитывая, что в России пока еще существуют проблемы с законностью в банковской системе, как раз было бы полезным использование разнообразных организационно-правовых форм и видов кредитных организаций. Причем это должны быть не просто экономические или финансовые понятия, а четкие определения, закрепленные в законе. Пока же такой четкости нет. Поэтому банк может, например, называться сберегательным, но ничем, кроме названия, не отличаться от других банков.
Правовое положение у всех разное в зависимости от того, в какие гражданско-правовые отношения вступает кредитная организация. Их может быть больше или, наоборот, меньше. Здесь все зависит от предпринимательской деятельности кредитной организации, от того, насколько эффективен ее банковский бизнес.
Однако и здесь должны быть созданы соответствующие гарантии. Смысл их состоит в том, чтобы в экономике страны были созданы одинаковые условия для предпринимательской деятельности всех субъектов. Для этого закон должен предусматривать равные условия бизнеса, с одной стороны, и более гибкие формы этого бизнеса — с другой.
Как бы там ни было, а развитие банковского законодательства, помимо прочего, предполагает совершенствование нормативных актов Банка России. Иначе будут возникать противоречия. Правда, противоречия всегда были и будут. Нет такой правовой системы, которая была бы в этом отношении идеальна.
Есть еще одна проблема соответствия нормативных актов Банка России федеральным законам. Банк России иногда принимает письма, внутри которых говорится, что они являются указаниями оперативного характера. Получается, что, с одной стороны, это письмо, то есть не нормативный акт. А с другой стороны — как бы и нормативный акт. Есть возможность своеобразного маневра на случай претензий к Банку России. Всегда можно сказать, что это всего лишь письмо, и не более того. А если нужно, то можно сослаться на то, что внутри письма было сказано, что это указание. А указание — это нормативный акт.
Например, банк как юридическое лицо со специальной правоспособностью подпадает под общие нормы гражданского права, а как кредитная организация — под действие банковского права.
Мне думается, что в отличие от банковской операции, которая является технологией работы банка (банковское право) по осуществлению сделки (гражданское право), банковская услуга — это осуществление банковской деятельности, кредитной организации для того, чтобы удовлетворить потребности своего клиента, прописанные, как условия заключенного с ним договора и соответствующие определенным стандартам