В теории наличие кода позволит задавать любые ограничения для использования цифровой валюты. Это делает власть государства над деньгами граждан практически безграничной. При желании можно под благовидными предлогами запретить покупать те или иные товары, например, табак или алкоголь. Можно ограничить использование денег в недружественных странах или вообще заблокировать кошельки «неблагонадежных» клиентов. Над решением этой проблемы уже задумались в других юрисдикциях, где также исследуют возможность внедрения ЦВЦБ. Например, в планах Европейского центрального банка обеспечить конфиденциальность операций с цифровым евро по умолчанию. В банке подчеркивают, что цифровой евро — это не программируемые деньги.
В российском ЦБ возможность тотального контроля над операциями клиентов также отрицают. Работа с цифровым рублем будет строиться в рамках действующего законодательства, в котором есть понятие банковской тайны — она запрещает банкам разглашать информацию о своих клиентах, их счетах и операциях.
Рассмотрим возможные риски проекта «Цифровой рубль». Что касается безопасности цифрового кошелька, все будет зависеть от уровня технического исполнения и особенностей архитектуры проекта. Но стопроцентной гарантии защиты цифрового рубля не может дать никто. Атаки на виртуальные кошельки возможны, например, с использованием вредоносного ПО. Или старым недобрым методом социальной инженерии: «Здравствуйте, вас беспокоит банк ХХХ, сейчас мы обменяем ваши обычные рубли на цифровые».
Однако, у каждого крипторубля будет свой цифровой код — и при необходимости его можно будет отследить после кражи. Но даже здесь для преступников возможны варианты: например, накупить на украденные цифровые рубли дорогих товаров или просто обналичить их до того, как правоохранительные органы успеют отреагировать.
Вопрос ответственности банков и ЦБ за цифровые кошельки россиян остается пока не до конца решенным. Согласно изначальной версии законопроекта о цифровом рубле, за сохранность денег отвечал оператор платформы, то есть сам Банк России. На данный момент, ЦБ обязан лишь обеспечить учет и хранение информации об остатках на счетах и совершенных операциях. А мероприятия по противодействию несанкционированным операциям — проще говоря, краже денег — должны проводить участники платформы, то есть коммерческие банки.
Еще один риск для пользователей — потерять телефон с цифровыми рублями в офлайн-кошельке. Пока не до конца ясно, как можно будет уберечь их от хищения и вернуть законному владельцу.
Есть немало рисков и противоречий, связанных с введением цифровых валют, на которые пока нет однозначных ответов. Снижение ликвидности банков. Чересчур быстрое введение ЦВЦБ повлечет отток клиентских средств из кредитных организаций, что может привести к банковскому кризису и даже рецессии в экономике. Чем меньше на счетах денег вкладчиков, тем меньше возможностей для кредитования людей и бизнеса.
Согласно концепту ЦБ РФ, интернет для цифрового рубля не будет обязателен. Но как это реализуют технически, пока неизвестно, решение еще не готово. Возможно, схема будет работать на основе NFC-технологии, которая позволяет проводить бесконтактные платежи с картами и телефонами.
В любом случае для работы офлайн понадобится некое автономное хранилище в мобильном устройстве. Пользователь должен будет заранее перевести туда нужную сумму в цифровых рублях. Сделать это можно будет только через интернет. Так что, оставшись без связи в непредвиденной ситуации, воспользоваться кошельком все равно не получится.
Рассмотрим, как можно будет использовать цифровые рубли — через приложение, которое будет давать доступ к кошельку. Эта возможность появится в мобильном приложении вашего банка, когда он будет подключен к платформе цифрового рубля. Для оплаты товаров или услуг нужно будет отсканировать QR-код на кассе или приложить телефон к терминалу. А для перевода другому человеку — отправить деньги по номеру телефона, как мы это делаем сейчас.
Как будут устроены транзакции с цифровой валютой? Как и с оплатой по обычному безналу, при покупке товара за цифровые рубли они будут списываться со счета покупателя и зачисляться на счет продавца. Отличие в том, что оба эти кошелька будут храниться в централизованной инфраструктуре ЦБ, а не в разных банках, как сейчас. Передача денег между пользователями будет выглядеть как перемещение цифрового кода между двумя кошельками.
Выделим еще несколько особенностей операций с цифровым рублем:
— Доступ к ЦВЦБ будет возможен через любую финансовую организацию, в которой у человека есть счет, — при условии, что банк подключен к платформе цифрового рубля.
— Пополнить кошелек можно будет на сумму до 300 тысяч рублей в месяц. О таком ограничении заявили в руководстве ЦБ.
— Проценты на остаток по цифровым кошелькам начисляться не будут. В случае с безналом мы получаем такое поощрение от банков, потому что фактически даем им деньги в долг. Цифровые рубли, как и наличные деньги, принадлежат только владельцу, а потому не могут приносить пассивный доход.
Как выглядит новая российская валюта? Логотип цифрового рубля выполнен в виде окружности с вписанным в нее символом рубля.
Фирменный цвет логотипа, кораллово-алый оттенок — важнейший цвет в коммуникации цифрового рубля Банка России. Данный цвет используется как основной цвет фона для логотипа, а также как основной цвет фона для различных информационных и промо-материалов, сувенирной продукции.
Цифровой рубль несет в себе ряд неоспоримых преимуществ:
— использование одновременно с наличными денежными средствами, хранящимися на счетах коммерческих банков;
— возможность перевода денежных единиц в наличную и безналичную формы без взимания какой-либо комиссии, общее повышение доступности безналичных платежей для населения;
— укрепление российской валюты на финансовом рынке, в том числе за счет улучшения возможности осуществления государственных платежей;
— осуществление процесса интеграции с распространенными и все более востребованными мировыми цифровыми платформами;
— обеспечение сохранности денежных средств банком.
Чтобы воспользоваться цифровым счетом, человеку нужно будет зарегистрироваться в государственной Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА) и иметь простую электронную подпись. А затем — идентифицироваться через портал «Госуслуги».
После этого человек сможет открыть цифровой счет, используя мобильное или WEB-приложения Банка-финансового посредника.
А чтобы потом пополнить такой цифровой счет, нужно будет купить за безналичные рубли со счёта в своем банке цифровые рубли.
Самое главное, что цифровой счёт всегда только один и пополнять его можно, используя любой свой Банк в статусе финансового посредника платформы цифрового рубля.
Снимать деньги нужно в обратном порядке: перевести с цифрового счета на свой классический безналичный счет в банке, чтобы затем снять наличные привычными способами.
Данный закон дает определение цифровой валюты, это — совокупность электронных данных (цифрового кода или обозначения), содержащихся в информационной системе, которые предлагаются и (или) могут быть приняты в качестве средства платежа, не являющегося денежной единицей Российской Федерации, денежной единицей иностранного государства и (или) международной денежной или расчетной единицей, и (или) в качестве инвестиций и в отношении которых отсутствует лицо, обязанное перед каждым обладателем таких электронных данных, за исключением оператора и (или) узлов информационной системы, обязанных только обеспечивать соответствие порядка выпуска этих электронных данных и осуществления в их отношении действий по внесению (изменению) записей в такую информационную систему ее правилам.
Федеральными законами от 24 июля 2023 г. №339-ФЗ «О внесении изменений в части первую, вторую и третью Гражданского кодекса Российской Федерации» и №340-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с внедрением цифрового рубля» введен цифровой рубль и регулирование его обращения и использования.
У рубля будет три формы: наличная, безналичная и цифровая. Они равноценны: один наличный рубль равен одному безналичному, а также одному цифровому рублю.
24 июля 2023 года президент РФ принял закон, необходимый для внедрения цифрового рубля. С 1 августа 2023 года закон вступил в силу, а уже с 15 августа 2023 года началось закрытое пилотирование, в котором принимают участие 13 банков, фокусная группа из физических и юридических лиц.
В настоящее время цифровая экономика все громче заявляет о себе. Различные юрисдикции по-разному решают вопросы регулирования новых финансовых инструментов, что были привнесены в нашу жизнь по мере научно-технического прогресса. Говоря о цифровом рубле, выделим круг базовых нормативных документов, определяющих его правовую основу.
Федеральный закон от 31.07.2020 №259-ФЗ «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» регулирует отношения, возникающие при выпуске, учете и обращении цифровых финансовых активов, особенности деятельности оператора информационной системы, в которой осуществляется выпуск цифровых финансовых активов, и оператора обмена цифровых финансовых активов, а также отношения, возникающие при обороте цифровой валюты в Российской Федерации.
Такая технологическая трансформация финансового рынка требует изменения подходов со стороны регулятора.
Основные цели развития финансовых технологий:
— содействие развитию конкуренции на финансовом рынке;
— повышение доступности, качества и ассортимента финансовых услуг;
— снижение рисков и издержек в финансовой сфере;
— обеспечение безопасности и устойчивости при применении финансовых технологий;
— повышение уровня конкурентоспособности российских технологий.
Банк России работает над достижением указанных целей совместно с участниками финансового рынка, финтех-компаниями и заинтересованными государственными органами.
