Оглавление

Введение

Мое утро начинается с составления планов и их реализации, целью которых является прежде всего помощь в финансовых вопросах другим людям. Никогда не думал, что когда-нибудь буду заниматься подобным, но я к этому пришел и буду это делать с максимальной отдачей, потому что вижу результат и мои советы действительно помогают людям экономить деньги и увеличивать их пассивным и активным способом. Зачем я начал этим заниматься? Мог бы дальше развивать свой бизнес, спокойно и втихую инвестировать в рынок ценных бумаг, уделять больше времени семье и ничего нового не предпринимать.

Причиной была статья в газете о том, что, оказывается, 64% населения не имеют накопленных денег! Это неприятно осознавать. Если бы люди имели сбережения и думали об этом, то, соответственно, легче бы пережили неминуемый кризис. Я задумался. Чем я смогу помочь такому большому количеству населения? Чем?! Подарить все свои накопленные деньги? Ограбить банк и раздать бедным? Даже если бы я это сделал, то проблема решилась бы максимум на один день, а в случае с банком еще и посадили бы. Поэтому я сделал выбор посвятить себя вопросу поиска решения финансовых проблем и по продвижению финансовой грамотности, чтобы, когда снова наступит кризис, а он обязательно наступит, к этому было готово уже 70% населения вместо 36%.

Когда-то я учился в нелюбимой школе в чудо-городе Твери, жил в поселке городского типа на окраине и ненавидел всю систему обучения. Меня часто заставляли делать то, что я не хотел, и мне не нравилось, но, видите ли, это надо и нужно мне, как говорили родители и учителя. Что ж, ладно! Я обучался, старался… В основном учился на тройки и четверки, но только по физкультуре у меня почти всегда были одни пятерки. Наверное, потому что мне больше всех нравилось прыгать, бегать, орать, кидать мячики вдаль и играть в волейбол или что-нибудь. Лишь бы не учиться! Помню, если двойку домой принесу, то ремня получал, но потом хотел обмануть систему и вырывал страницы из дневника, но это не помогало. Все равно одно место горело. Всякое бывало в жизни. Как-то я первый раз почувствовал «запах» собственных денег в восемь лет, когда я начал откладывать их любыми путями, которые мне давали родители на пирожки в школьной столовой. Как я копил? Меньше ел, но я не худел и до дома иногда пешком ходил. Помню встану на остановке и жду автобус-«гармошку» по часу, и причем она всегда была дырявая, где резиновое соединение между двух частей автобуса посередине, но порой мне было лень ждать, и я шел до дома. Дойти до него можно было за 40—50 минут как минимум. Мог бы и быстрее, но тогда у меня ножки были маленькие. И я ходил! Но не всегда. Утром я в школу на пазике катался, а после нее пешком по разным тропинкам. Однажды я под дождь попал и бежал-бежал домой, как ужаренный или казак, и размахивал не шашкой, а портфелем иногда. Зачем? Думал так быстрее добегу до дома, но я, когда понимал, что промок до нитки, уже не бежал, а просто спокойно шел, смирившись с судьбой.

В школьное время я первый раз начал собирать оставшиеся средства после таких вот способов экономии и откладывал деньги в простой пакетик, и прятал дома подальше от родителей. В том далеком конце 90-х годов моей первой покупкой были пластиковые фишки, в которые я потом играл. Позже пошел страшный ажиотаж на них, и я стал часто играть в них с ребятами и выигрывать себе новые фишки в азартных играх школьников тех времен. Набрал я тогда целый пакетик, но у кого-то таких было два. Это самое веселое время! Покемоны, Mortal Kombat и многое другое, были всякие, потом их стали пихать в разные чипсы, и это был крутой маркетинговый шаг. Ешь ради фишек! Два удовольствия в одной пачке! Памятное время!

Главную цель я всегда держал — это экономить на фишки, если буду тратить все на мороженное, то никогда не накоплю. Было сложно, конечно. Самый главный урок был таков: если не буду откладывать, то никогда не смогу себе собрать деньги на то, что я хочу. Очень счастливые моменты в детстве каждого это, наверное, как раз эмоциональные. Помню я очень тогда любил футбол, но меня в мои 8—10 лет всегда ставили на ворота, и как-то раз меня тренировали двое старших ребят. Я стоял как непробиваемая стена или зверь, потому что почти ничего не пропускал. Я считался лучшим мелким вратарем двора! Но один раз мне так залепили, что попали в нос и разбили его до крови. Я плакал! Но потом ребята развеселили, и стало как-то легче. Нос был не сломан, и это главное. Почему меня всегда ставили на ворота? Потому что они были мелкие, а именно считались хоккейными, и я туда хорошо помещался, чем старшие ребята с их длинными ногами. Время шло, и проходили года. Раньше копил, покупал фишки и обменивал, потом начал экономить ради того, чтобы собрать больше денег, то есть без цели или просто так. Видимо, нравился сам процесс накопления денег. Не знаю. Скопил я тогда ребенком в районе 500 рублей, но потом у меня забрали эти деньги родители, когда нашли, и сказали, что они на нужды семьи пойдут. Было обидно! Блин! Столько копил! Но смирился быстро, потому что понимал: семье тоже нужны деньги и скорее важнее, чем мне мелкому.

Потом сдавал экзамены в 11 классе и поступил в университет на экономиста, где меня убедили в том, что без самообразования никуда, где в меня заложили те качества, которые позволили мне добиться много. Зачем я пошел в университет? Потому что так было положено или принято, и родители этого очень хотели. Как мне говорили: «Отучись и станешь человеком!»

Но я диплом не с первого раза сдал, потому что не оплатил учебу, а вместо этого потратил деньги на путешествие в город Санкт-Петербург на неделю. Да, я был еще тем прохвостом.

В студенческое время начал работать вышибалой в ночном клубе, и это была постоянная работа. Надо же себя, бедного студента, как-то кормить. Верно? На этой работе я научился общаться с людьми, потому что я стоял не только на самом танцполе, но и на фейс-контроле, и людям нужно было уметь вежливо отказывать, причем любому человеку, даже если он тебя оскорбляет и плюется в лицо, а ты стоишь с каменной и понимающей рожей — тоже нельзя подымать руки и оскорблять в ответ. Представьте, подходит к вам пьяный персонаж и пытается чего-то доказать, да, я понимаю, что у каждого сложная работа и хочется отдохнуть, и я спокойно мог каждого бы пропускать, но правила диктовали другое и приходилось следовать им, чтобы не уволили. Сложная работа в чем-то, но были и свои плюсы, например, это музыка, которая потом начала нравиться, и от скуки пританцовывал или иногда пускался в пляс, пока не видит начальник. Тогда я понял для себя, что умение договориться дорогого стоит, как минимум лишний драки избежать. А порой и заработать получалось, когда под шумок пропустишь кого-нибудь в VIP-зону. Бывало и такое. Только начальнику моему не говорите! Шучу.

Также я активно ходил в спортзал с ребятами и в различные секции типа бокса, тайского бокса. Даже бывало участвовал в разных соревнованиях по жиму лежа, смешанных боях и занимал призовые места. Занял когда-то второе место, а за первое опять поплатился носом. Не везло мне с ним.

После учебы меня ждала армия. Она началась с Балтийского флота, где я обучался на кока, это повар с морского языка. Там показали, как готовить и маршировать, и занимался обучением игре на гитаре. После перевели в Северный флот на авианосец под названием «Адмирал Кузнецов» — это было очень большой корабль. Размер его был, наверное, с 15—20-этажный дом. Меня это впечатлило. Но что самое было хорошее в переводе из одного места на другое — это проводы, когда с нами прощались товарищи, а мы для них промаршировали, отдали честь и попрощались. Было достаточно мило, аж до слез! В армии меня научили дисциплине и по-другому ценить то, чего дико не хватало в армии, например, сладкое. Помню, как мы получали каждые выходные по несколько «барбарисок», но если в руки попадет шоколадка типа сникерса, то это было просто раем. Этого я не понимал на гражданке и не ценил! Поэтому нужно уважать то, что есть, сейчас, потому что можно это потом потерять. Всегда почитаешь то, что редко получаешь. Думаю, меня многие поймут в этом.

Что самое важное я сделал тогда, это вложил деньги перед уходом в золото, и это как раз оказалось самым верным решением для меня, которое научило, что можно зарабатывать не только ходя на работу, но и правильно вложившись, можно получить доходы пассивно. Тогда я не думал, куда это меня приведет в итоге, но было классное ощущение, когда после возврата на родину я из банка заполучил бы вместо девяти тысячи рублей, которые вкладывал, целых пятнадцать тысяч, но их в итоге могла снять из банка только моя девушка, на нее было оформлено, так уж получилось. И их же потом украли у нее из сумки в маршрутке. Помню, как она мне позвонила вся в слезах и рассказала про это, и даже сообщила такое, от чего я был в шоке, скажу почти дословно: «У меня украли твои деньги, и, если хочешь, бросай меня. Я тебя пойму». Вот так! Хотя я просто слушал тогда, и мне казалось поначалу, это обычный, спокойный разговор, пока не дошло до этого момента. Обошлось без крика с моей стороны, потому что просто смирился, как с тем дождем в детстве, потому что подумал, что не найдем этого вора, даже если обратимся в милицию. В то время данная структура называлась «милиция», а сейчас после реформы стала «полиция», если кто вдруг не знал или забыл. Я тогда не бросил девушку. Смысл? На вранье не было похоже, а если бы это было так, то сама бы ушла, наверное, если совесть была. Не знаю, друзья, я поверил.

Любовь к чтению книг у меня появилась в студенческие годы, до этого просто читал что-то периодически, но в 70% случаев это была школьная литература. Первое, что я прочитал, это книжка про пиратов, потому что была какая симпатия к ним тогда. Да и сейчас один из любимых фильмов тоже про них. Саморазвитие и желание больше зарабатывать у меня были всегда, но тогда больше заботило то, что я понимал: в жизни бывают взлеты и падения, и кем б ты ни работал, на себя или на кого-то, всегда нужно откладывать деньги, и самая главная моя мечта была — это пассивный доход, который сможет меня полностью содержать. И, как оказалось со временем, я больше убедился в правоте мыслей, что активный доход нужен, но не менее важен и пассивный доход. Со студенческих лет я читал много книг по финансовой грамотности, искал пассивные способы заработка и пробовал, испытывал много разных гипотез дополнительного заработка, например, ставки на спорт, бинарные опционы, искал ботов для увеличения дохода, открытие бизнеса, вклады в золото, в криптовалюту. Почему? Наверное, лень всю жизнь работать и ждать счастливую пенсию был не готов.

С 2016 года я начал интересоваться криптовалютой, то покупал, то продавал, то потом столкнулся со всплеском увеличения спроса на биткоин в 2017 году, и хорошо, казалось, все шло, просто супер, но после он грохнулся, и я окупил только две трети своих вложений, а потерял в районе 70 тысяч рублей. Было подавленное ощущение потери. Но я рисковал и понимал это, а принимать не сразу хотелось. В итоге я понял, что покупать, продавать высокорискованные активы не стоит, либо имеет смысл, но очень осторожно, например, 5—10% от всех своих отложенных средства. После, осознав ошибку, я поменял стратегию и перешел к долгосрочным инвестициям, и снова купил на низах криптовалюту в 2019 году.

И, как оказалось, в итоге я увеличил доход в три раза, вложения были 25 000 рублей и рост составил до 91 040 рублей где-то, но я искал всегда более надежный вариант пассивного дохода. Зачем? Это мало? Да, я считал, что недостаточно, тем более криптовалюта явно высокорисковый актив, где можно потерять деньги, как показывает опыт, и при этом, если будет очередной хайп, рост может быть до 1000%. Но я не закреплял тогда рост, и это была моя ошибка, где крипта упала до 660 долларов, после благо восстановилось до 860 долларов, и я вывел те средства, которые вкладывал, дабы получать после уже чистый плюс, и я жду дальнейшего роста криптовалюты. Пойдет она в рост или нет? Возможно, да, может быть, нет. Я надеюсь, в рост, и верю в то, что она станет потом сравнимым надежным инструментом, как золото, а может, ошибаюсь, и все грохнется снова или вообще почти до нуля. Кто знает? Никто. Время скажет, но опираться на историю роста или тренда курса криптовалюты в прошлом — ошибочно, потому что будущее может быть непредсказуемым, если вдруг везде ее запретят. А я сомневаюсь. Выгодно уж это для черной торговли. А там, друзья, продажи имеют конкуренцию, и притом там за качество услуг борются намного лучше, чем в разрешенных рынках, потому что там могут в любой момент какой-нибудь «черный» магазин прикрыть просто-напросто.

В 2016—2017 году я работал слесарем воздуховодных систем, после продавцом на рынке. Работа была самая душевная, веселая, которую я просто обожал, но жаль, что низкооплачиваемая. Больше всего мне на рынке нравилось продавать самогонные аппараты, просто в этом месте можно было поинтереснее пошутить, например, мы предлагали выпить прям там, но, конечно, не давали, ведь это была шутка, а людям это нравилось. Я у начальника был словно правой рукой и участвовал везде: и в закупках товара, и в раскладке, и в планировании продаж, в оформлении торговой точки, в выходе магазинчика в интернет, например, создавал паблики во «ВКонтакте» и «Одноклассниках», после делал рекламу через маркетинговую площадку. Это был таргет — это такая площадка, где настраивалась реклама по потенциальным клиентам в интернете социальных сетей. Зачем я там работал, если платили мало? Скорее ради опыта — он мне был очень нужен. Навыки в продажах и общении нужно набирать и развивать, я так считал, потому что это могло мне помочь на любых работах, и, действительно, потом я в этом убедился. Рынок это «красная точка» среди всех продаж, потому что конкуренция была сплошь и рядом, и приходилось реально общаться и убеждать людей по-разному, также делали такие скидки, что отдавали по закупке, лишь бы был оборот денег в бизнесе и конкурент не смог продавать свой товар, точнее, «хитрые» покупатели больше у нас брали, чем у них, да и не только они. Соответственно я читал много различной литературы по психологии и по продажам. Книги — это кладенец опыта и знаний разных людей. Помню, в армии читал про Форда — автобиографию его. Он меня впечатлил своим старанием и отношением к работе, например, при ремонте с часами, он мог починить просто любые.

После я работал сантехником на стройке уже за достаточно высокую тогда заработную плату для мелкого города и мог намного больше откладывать средств. Как раз тогда я и задумал инвестирование в криптовалюту еще с большим усердием и суммами посерьезнее, и также постоянно откладывал деньги, потому что хотел купить себе новый телефон, квартиру и так далее. Работа была обычная — пятидневка на стройке. Вначале я ничего не знал в этом деле, но потом разобрался и достаточно быстро привык, и стал выполнять работу не хуже тех, кто давно там пахал. Всему только нужно время, чтобы научиться какому-то делу. Это работа еще сопряжена с опасностью на самом деле, потому что, например, у меня был такой случай, как я порезал себе руку два раза подряд болгаркой до мяса. Вначале я не понимал, какой был порез: раз задел — и ничего не почувствовал, два задел — и тоже, просто укол какой-то мелкий. Это я пытался из неудобного положения распилить трубы, а именно стояк ХГВС в новостройке. Почувствовал и понял я потом, когда пошла все же кровь через перчатку, а было это зимой, и чувствовалась погода достаточно холодной, хоть и в зимней форме. Работал примерно больше полугода, и мне работа нравилась, потом, конечно, уже начала надоедать. Видимо, пропало чувство новизны и меньше получал удовольствия от правильно выполненной задачи. Причем всегда я параллельно искал другой вариант заработка и откладывал деньги.

При этом у меня всегда и во все годы со времен студенчества были различные попытки дополнительно заработать, и я прекрасно помню, что даже самые близкие не верили в то, что у меня получится мой план.

Как-то раз я решил заниматься посредничеством, как это выглядело: я искал заказ и отдавал это другому мастеру, потому что сам не все умел. Имел дополнительный хороший доход, в среднем в размере 5—15 тысяч, даже эти деньги для меня были хорошим дополнением в мой карман. Потом я начал применять новые виды работ по отделке и тем самым стал принимать крупные заказы по ремонту квартир от черновой до чистовой отделки помещений. Также я имел опыт с перепродажей спортивного питания и предлагал свои услуги по прописке программы тренировок по культуризму, то есть в качалке давал свои советы и имел тоже дополнительный доход с этого. Почему? У меня был большой опыт в тренировках, и мои рекомендации действительно помогали людям. Занятия физкультурой я после армии не бросал, а лишь усилил, но только до определенной цели, а именно начал снова ходить в спортзал и захотел получить разряд в спорте. Я взвесил все «за» и «против», и получилось, что самое близкое, точнее, это мой короткий путь к цели, где я смогу получить нужный диплом, приняв участие в спорте по пауэрлифтингу в одних лишь соревнованиях и пожав нужный вес. Шел я к данной цели где-то полгода и тренировался в зале три раза в неделю, также были дополнительные тренировки на улице в другие дни и, конечно же, питался соответственно. Писал дневник тренировок и четко прогрессировал к нужному весу, благо старт у меня был хороший: 110 кг и серьезная база по тренировкам с весом, как в направлении культуризма, так и пауэрлифтинга. Ходил я в обычный простой зал, а не фитнес, где не было специального тренера и кондиционера. Был лишь партнер, который мог выжимать 140 кг, то есть, соответственно, имел больший опыт, чтобы подсказать, а дальше уж сам. Причем все было не так радужно, потому что мне нужно было сбросить вес и я его тоже согнал, благо до нужного веса было не так далеко, потому что я и так похудел после армии до принятия решения участвовать в соревнованиях. Когда-то в студенческие годы я загорелся тем, что хотел похудеть, и я изменил свой вес с помощью дробного питания с 86 кг до 75 кг за полгода. Сейчас я понимаю, что худел немного неправильно и можно было сделать это более эффективно по другому способу, но тем не менее это сработало, и я похудел.

Пришло время поучаствовать в соревнованиях, где я с первого раза пожал от груди нужный вес в 125 кг на раз с собственным весом 74 кг и был допинг-контроль. Но меня не допустили сразу к соревнованиям. Почему? Да потому что у меня не было специальной формы. Вышел в обычных шортах и футболке. Сказали, чтобы шел искал форму. Я был в шоке. Вот блин! Думал придется завязывать с соревнованиями, но я все же пошел поспрашивать у ребят форму на один раз. Я нашел крутого накаченного мужика с бородой и всего в наколках, который одолжил мне форму. Вроде выглядел грозным дядей, а оказался добрейшим человеком на свете. После я дождался своей очереди и сделал это. Пожал вес! Супер! Надо было так три раза, и я думал пожать побольше, но я рискнул сразу взять максимум в начале. И я принял правильное решение. После не смог поднять такой же вес, а только меньше.

Добившись этой цели, я расслабился в этом спорте и уже думал о других целях. Потом пришел по почте мне диплом, где было написано, что я имею разряд кандидата в мастера спорта, где сокращенно было КМС. После этого я дальше продолжал иногда помогать людям в таких вопросах, как спорт. Я даже не думал в этом кому-то помогать. Раз обращались и часто, то почему бы и нет? Лишней копейки не бывает.

Что бы я ни пробовал в жизни, меня всегда преследовала большая доля людей, которые намекали или напрямую говорили, что у меня ничего не получится, и не верили в меня. Почему так? Эгоизм? Человеку не хотелось, чтобы другой достиг большего, чем он сейчас из себя представляет? Самое смешное, что такие мнения слышал, даже тогда, когда не спрашивал их. Хотя нет! Всегда пытались высказать мне это, и причем такое ощущение, что этот человек хотел задеть за живое, чтобы я даже не пытался. Наверное, это ядовитое общество? Хотя почему? Бывало и от родных такое. У нас был и есть до сих пор гараж, который я давно построил в детстве вместе со своим отцом и родным братом. Мы пахали и старались сделать — было интересно и сложно. Но мы его построили, и он был из железа, в отличие от сарая, который сделан полностью из бревен. Не очень хороший вариант — дерево. Почему? Да потому что какой замок ни вешай, все равно можно взломать его или выломать дверь при желании. Было воровство у нас как-то, и там украли два велосипеда и отцовские все инструменты. Один мой велик и брата — нам было очень грустно тогда. Помню, я только-только на него закрепил фонарики разные для красоты, а это были горные железные кони детства. А что с отцом тогда было? Не знаю. Человек же старался. Думаю, тоже было неприятно. Сволочи! Ну да ладно…

На сколько я знаю, мы узнали, кто это сделал. Их судьба потом решилась тем, что они попались на другом деле. Посадили. За все нужно платить. Гараж тот я со временем решил начать сдавать, потому что он стоял пустой и на то время там ничья машина не стояла. Что я слушал в итоге от некоторых родных и товарищей со двора? Как вы думаете? Да ничего нового. Основная проблема, о которой мне говорили, была в том, что гараж на окраине и он никому не нужен здесь. Это разве основание? Я просто взял и попробовал. Хоть и были сомнения, но в моей голове стало больше мыслей о том, что может получится и нужно это сделать. И тогда очень хотелось всем доказать обратное. Долго не сдавался, наверно, месяц. И мне потом высказывали типичное: «Я же говорил! А ты тратишь только время зря». Но после, через месяц или меньше, у меня получилось сдать гараж. Ура! Кстати, не лишними тогда 3500 рублей пассивного дохода в месяц мне были. Почему б и нет? Потом все замолчали. И это было прекрасное ощущение. Кайф! Сдавал я достаточно долго одним, потом другим. Без хлопот не обошлось, но как без них. Съемщики разные бывают. А как мне эта идея пришла в голову? Это ужас! После одного случая, который изменил все в моей голове. Данный гараж был прибежищем для алкоголиков разного сорта и быдла. Я как-то мимо приходил, и там еще кто-то производство свое поставил, а именно станок для распиливания дерева. Я был шоке! Как это?! Ничего себе халявщики — и отдохнуть, и заработать решили. Это была моя последняя капля. Просто всех выгнал! Хотя там чуть до драки дело не дошло. Была очень напряженная ситуация, когда я вошел туда, и сразу все были в шоке. Первый вопрос был ко мне таков: «Чего пришел? Это же гараж отца». Потом я изменил их мнение убедительными и культурными словами. Смешные лица и неприятные. Как они там оказались? Друзья моего отца просто перестали «чувствовать края» и сильно нагло начали пользоваться его добротой.

После этого пришла эта идея: раз они там начали на чем-то пытаться заработать, так и я хочу. Так в итоге и получилось — сдавал под производство и стоянку авто, но в основном снимали те, кому нужна была площадь для изготовления товара, например, те, кто производил мебель. Сдавал я долго, потом брат купил автомобиль, и я решил прекратить эту деятельность. Опыт был крутой и интересный для пассивного заработка: от общения, заключения договоров до решения других вопросов по аренде. Какой вывод я сделал тогда для себя: выполнять нужно то, что хочется и к чему лежит душа, даже если никто не верит в меня, потому что они могут ошибаться. Даже если это родные и близкие! Но если я ошибся, потратил время, деньги, и ничего не получилось — сделал вывод и пошел дальше. Делать нужно вывод, если надо, то менять направление движения, в общем, нужно адаптироваться, иначе я могу просто перестать уважать себя. Поэтому я уверен, что каждый сможет и должен делать то, к чему у него лежит душа, и он думает, что таким способ сделает лучше кому-то или себе, но он боится это сделать, опираясь лишь на возможность неудачи своего какого-либо проекта по причине субъективного чужого мнения, но нужно слушать и себя, потому что внутренняя «чуйка» может быть и правой. В общем, не узнаешь, пока не попробуешь.

Также я открывал студию танцев, где был интереснейший опыт, и это есть очередной собственной проект, который просуществовал целый год и приносил доход, но все же были ошибки, которые стали роковыми. Основная проблема тогда была в маркетинге. Это из-за маленького опыта, знаний и отсутствия наставника. Я вначале хочу, потом делаю, после узнаю по ходу дела, что не так, и это одна из моих ошибок. Возможно, это моя личная вечная проблема или нет, но это мне помогает не сидеть на месте и прокрастинировать, то есть тратить время на неважные дела. Тогда была у меня команда хореографов, видеосъемки для социальных сетей и многое другое. Интересно было руководить творческими людьми. Помню, как их собирал постепенно, после личных собеседований. Давал объявление и общался потом на встрече в кафе с ними. Брал каждого, потому что хотел быстрее открыть студию. Параллельно делали ремонт в офисе. Там он был типичный — плитка на полу и навесной потолок. Я сам с небольшой помощью других людей вешал зеркала на тонкую стену, укладывал ламинат, занимался закупкой необходимого инвентаря типа гантелей, ковриков для тренировок, вешалок, музыкального центра и так далее. Набрали людей с помощью спама во «ВКонтакте» и не только. В общем, запустили, и пошло дело, как на русских горках. То в плюс, то в минус и до конечной станции, где я решил все же закрыть, потому что своих запасов уже тогда не хватало. Еще я имел опыт в открытии свадебного агентства и праздничного, где получилось организовать пару мероприятий, но в итоге тоже не увенчалось удачей. Это не единственные проекты. Много опыта было, хорошего и плохого, но, как говорится, кто не рискует, тот не пьет шампанского.

Потом я решил переехать из города Тверь в Москву, где начал зарабатывать благодаря моему опыту в продажах в пять раз больше, предлагал сантехнические услуги, работа была сдельная, после переехал в Санкт-Петербург. Тогда-то я осуществил один из моих планов — это приобретение нового телефона. До этого я покупал новые телефонные аппараты по средней, обычной стоимости, а в этот раз получилось взять самый новый на момент 2018 года, это был айфон XS Max 256 gb. И я смог накопить серьезную сумму за короткий период, потому что старался сильно не тратиться и была цель накопить побольше, пока был шанс. Спасибо моему опыту в детстве и смиренному походу под дождем. Во всем есть смысл для воспитания самого себя. Почему я позже переехал? Потому что компания закрылась из-за падения спроса и каких-то внутренних проблем. Далее я сидел дома и гулял на свои отложенные деньги целый месяц — мог бы и полгода гулять.

Потом меня та же компания пригласила уже в Санкт-Петербург — я с удовольствием поехал в этот город жить и работать. Компания здесь просуществовала намного меньше, где-то полгода, и все. Но я раньше этого ушел из нее, потому что основал уже свою такую же компанию со своими слесарями и менеджерами. Они закрылись, а я смог еще долго существовать и работать на себя, при этом хорошо зарабатывать. Потом я женился, и здесь был переломный момент. Потому что нужен стал дополнительный и надежный инструмент заработка. И выбор пал на инвестиции в ценные бумаги. Для того, чтобы начать, я изучил прежде всего множество других литератур по инвестициям, проходил курсы и перепробовал различные стратегии по выбору активов, по составлению портфелей, по тому, как все же выгоднее инвестировать без лишней воды и рисков и с хорошим доходом хотя бы 15—20% годовых. И я нашел нужный и верный путь инвестиций, в котором сможет разобраться даже ребенок с полного нуля или пожилой человек, потому что данная схема проста и выгодна будет для каждого человека. Этот способ может помочь быстрее накопить и прийти к заветному пассивному доходу, например, в 160 000 рублей в месяц, к которому я сам стремлюсь и уже за полгода увеличил свои инвестированные деньги пассивно на 8,1%, а вложил я немало, а на одной акции зарабатывал 80% с начального вложения в нее. По сути, можно быстрее увеличивать накопления и/или выходить на пассивный доход, где любой может строить собственную пенсию, или пассивный доход, который должен прокормить меня и мою семью, когда я дойду до этой цели, а это реально каждому. Как оказалось, всегда самое лучшее средства — это очевидно простое, и не зря говорят. Зачем усложнять себе жизнь, верно? И я уверен в том, что данные знания, которые даст вам это книга, помогут в освоении базы по финансовой грамотности и инвестициям, где результатом будет выход на заветный дополнительный заработок, и вы научитесь при этом инвестировать и получать пассивный доход, после которого не нужно будет работать и горбатиться всю свою жизнь на дядю или себя.

Почему я уверен? Потому что в этой книге собраны только рабочие инструменты, которые я сам перепробовал на практике, а также с начала 2020 года уже прошли мое обучение по инвестициям и финансовой грамотности больше 50 человек, которые смогли проверить мои знания и в результате увеличили свои вложенные деньги на пять — семь процентов годовых и более, а это ведь только одна третья года прошла тогда-то, и при чем люди из разных стран: Белоруссии, Украины, Казахстана. Результаты показали, что эти инструменты работают в любых точках мира и с людьми разного возраста, различных ценностей, религией, социального статуса и материального достатка. А ведь почему знания рабочие? Потому что я их проверял прежде всего на себе и готов ими поделиться с вами.

Глава 1. Финансовая грамотность

1. Зачем нужна финансовая грамотность?

У меня есть два товарища, имена я специально изменю, чтобы не было лишних вопросов с их стороны, одного назову Петя, а другого Иван. На их примере вы выберите подходящий для себя подход к финансам.

Жизнь у них примерно одинаковая: работа, съемная квартира и снова работа. Уровень дохода тоже был одинаковый, что у Ивана, что у Пети. Живут они оба в больших городах, поэтому это не деревня, и, соответственно, возможностей для заработка и вариантов для отдыха намного больше. Оба из бедных семей, и они простые люди, если их внешне сравнивать, то это бессмысленно, потому что совершенно разные во всем, но это не главное, главное то, что у них в голове, а точнее, подход к финансовой грамотности.

Иван был человеком более прагматичным, чем Петя, но вы, наверное, думаете, что один копил деньги, а другой нет, ошибаетесь, финансовая грамотность это не только откладывание денег, хотя это и основа. Доход у них был совершенно разного уровня поначалу. Иван зарабатывал около сотни, а Петя в два раза больше. Копить у них получалось, но Иван копил больше, чем Петя. Почему? Потому что Петя думал, что так будет всегда и доходы навряд ли изменятся, ведь он был крутым и востребованным парнем, поэтому он тратил деньги на все самое дорогое и крутое, гулял, отдыхал и ни о чем не думал, денег было достаточно на все свои похоти, да и откладывал немного на всякий случай. Откладывали оба примерно одинаковые суммы, но Иван откладывал деньги только в валюте, а именно в долларах.

Почему? Потому что Иван не верил в то, что ему будет выгодно хранить в долгосрок данную валюту, а опирался он на понимание исторического уровня инфляции, когда рубль к доллару дешевел на четыре — пять процентов, а доллар, как мировая валюта, на два процента в год. Почему происходит инфляции? Потому что идет всегда выпуск новых денег для ускорения развития экономики, и все товары и услуги со временем дешевеют относительно валюты, и в итоге происходит кризис, в среднем он происходит каждые 10 лет, но Пете было на это по барабану, хоть и знал это.

Внезапно потом пришла новость для Пети, что ему придется съезжать, и причем сразу, потому что хозяин квартиры забыл предупредить, что квартиру все-таки продали. Странно? Да. И все же так было. Пете пришлось резко менять место жительства, и он это сделал быстро, ведь накопления были, плюс и работа хорошая. Это оказалось для него не проблема. Но что случилось потом. У Пети начали уменьшаться доходы, потому что в фирме начались проблемы, вплоть до закрытия фирмы в данном городе, но его спасло то, что она открылась в другом крупном городе, где фирма продолжала свою работу, но тогда для переезда и других дел, кроме отдыха, он вытаскивал отложенные деньги, которых и так-то было мало изначально. Далее вроде все шло хорошо, и деньги опять появились, но уже в два с половиной раза меньше. Хотя этого было вполне достаточно для нормальной разгульной жизни, но он почти не откладывал, потому что для него были другие вещи важны, например, покушать где-нибудь в крутом ресторане и показать друзьям, какой он успешный.

Что параллельно происходило у Ивана? Иван тоже лишился работы, но тут уже специально, потому что он не только откладывал свои деньги, но и вкладывал их, не только для удовлетворения базовых потребностей, таких как еда и жилье, но и тратил средства на улучшения своих навыков в чем-то и узнавал что-то новое для себя, потому что Иван хотел работать на себя, хоть и понимал, что риск высокий и можно попасть в случае неуспеха в полную жопу. Иван хотел большего, чем просто работа: он видел в работе на себя большую свободу выбора. Тут дело, конечно, каждого, кто кем хочет стать. Главное, идти к этому, но не забывать про решения финансовых вопросов, например, своих запасов на случай светлого или плохого события. Так он нашел один вид бизнеса, который принес в итоге ему приличный доход, но это главное. Основное то, что он тратил на самообразование и тратил деньги на повышение навыков в нужной ему отрасли, что потом и принесло ему нужные дивиденды. Но постойте. Что касается отложенных денег у обоих?

С отложенными деньгами вопрос более остро стоял у Пети, потому что он копил их в рублях, а Иван в валюте, что в итоге привело к тому, что Иван еще и заработал сверху деньги. Но это все относительно на счет заработка. Почему? Да потому что обе валюты подешевели, но Петя потерял больше на пять процентов денег, чем Иван в два процента. То есть, по сути, что получается? Для сохранения денег выгоднее всего хранить их в валюте, и копить деньги нужно всегда. Почему? Говорят, 10% нужно откладывать? Этот вопрос чуть позже затрону.

Накопления должны быть всегда, потому что, например, в случаях моих товарищей, если бы не было средств запасных, то им пришлось бы брать деньги в долг как минимум или вообще кредит. И конечно же, у них разный подход к тому, как распорядиться с деньгами. Если вы держите эту книгу в руках — это означает, что вы правильно потратили свои средства на пользу для себя. Но если бы кто-то взял кредит, то что плохого было? Давайте рассмотрим и такой вариант.

Когда человек берет кредит, то он берет на себя обязательства перед кредитором, перед частной компанией, что деньги вернет. К сожалению, у нас не как в Америке, и уровень ставки ЦБ (Центрального банка) у нас высокий, а это тогда было шесть с половиной процентов, сейчас уже четыре с половиной, и соответственно уровень выдаваемого кредита был немаленький. Откуда появляется процент в банке, по которому вам выдается кредит? Вначале берется ставка из Центрального банка (это по какому проценту банк может взять деньги у Центрального банка), после рассчитывается сверху уже своя цена, но вначале они учитывают себестоимость. Далее заинтересованную выгоду сверху тоже прибавляют, и получается итоговая сумма, а именно ставка ЦБ (Центрального банка): шесть с половиной плюс, допустим, три процента — это затраты на персонал, офис, реклама и так далее, после плюсуем личную заинтересованность банка, а там уже мы видим и 12%, и 15% годовых, но если это «быстрый займ» в обычных частных конторах, то и 30—50% сверху вы будете должны за год.

Если бы они взяли кредит, то просто пришлось бы многие свои жизненные планы отложить на потом и ради того случая, чтобы себя прокормить, пришлось бы больше пахать и меньше отдыхать обоим. А это разве жизнь? Где доход тот же, а затраты в итоге увеличились.

Поэтому данный вариант только срочный и лучшего его припасти на последний аварийный случай, который нужен будет для выживания.

Вообще, Петя и Иван оба хорошие люди, но все же подход в финансах у них разный, и это дает свои плоды в долгосрочной перспективе, и нужно быть немного прагматиком в этих делах. Но мы же не можем видеть будущее, верно? А вдруг доллар завтра исчезнет, и торговля будет происходить только безналом, и я потеряю деньги?

Чтобы сберечь свои накопления нужно стремиться к двум направлениям в вопросах финансовой грамотности, которые спасут ваши накопления во многих жизненных невзгодах, будь то кризис или приход очередной пандемии. Ведь, как показала практика, это может настигнуть каждого, и 2020 год с результатом опроса, где говорится о 64% населения без запасов, говорит о многом. Так вот эти два основных направления:

— всегда откладывать «комфортную» сумму денег от дохода;

— проводить диверсификацию своих рисков.

Об этом и поговорим в других главах.

Возможно, вы сможете еще добавить несколько пунктов к этому списку. Добавьте и запишите отдельно в блокноте для лучшего запоминания.

2. История слона

Как сильного слона сковало тонкое дерево?

Странно, не правда ли? Как такое могло произойти? А, оказывается, просто.

Жил когда-то слон, и было у него имя, пусть будет Чарли. И его с детства привязывали к большому дереву, чтобы не убежал. Кормили его, выгуливали как собачку и, конечно же, дрессировали для своих целей. Слон должен был стать рабочим или для развлекательных целей. Жизнь была относительно спокойная, конечно, у слона. То принеси-подай, то сиди смирно, радость была только одна, и это был отдых и кормежка. И как же я мог забыть! Игра с другими слонятами, потом его привязывали к маленькому дереву, которое не мог тогда вырвать, а он сопротивлялся как мог, пытался вырвать растение, но не хватало сил уйти, когда ему захочется. Другими словами, его приковали и контролировали для своих целей. Кем он стал в итоге — военным слоном, работником или просто в цирке выступал — это уже другая история.

И слон рос, рос и рос, и потом когда-то он смог достигнуть таких величин, что мог легко вырвать это дерево, но не пытался. «Почему?» — возможно, удивитесь вы. А потому что его убеждения с детства укоренились в его голове, где он не мог вырвать дерево и бежать бессмысленно, а теперь слон даже и не пытается. «Зачем пытаться? И так бессмысленно!» — рассуждал слон. ⠀

А вы этот «слон»? Спросите себя. ⠀

Есть ли у вас такие же убеждения, как у слона? ⠀

Если нет, то хорошо. Если да, то нужно срочно это менять! ⠀

Ведь эти «слоновьи» убеждения могли глубоко засесть и мешать вам достигать большего, и зарабатывать, соответственно, больше, чем это возможно на самом деле в нынешних ваших условиях.

Границы мы сами себе ставим, и, возможно, чтобы стать более финансово грамотным, нужно менять убеждения и внутренние привычки, которые пагубно в долгосрочной перспективе могут повлиять на ваши доходы и отложенные средства, которые можно еще больше увеличивать. С возрастом, конечно, тяжелее менять что-то в себе, но если есть желание и понимание, то уверен, что это возможно.

Давайте вспомним снова наших двух героев, Петю и Ивана. Что в их случае можно сказать? Наверняка на итоговый результат влияли не только знания, но и привычки Ивана и Пети, как они ведут себя в определенных обстоятельствах, как человек привык жить и вести себя в этих ситуациях. Возможно, Петя изменил свое отношения к финансовой грамотности потом, а возможно, и нет, так и остался прежним, и жизнь его не научила. И его жизнь напоминает жизнь от зарплаты до зарплаты с маленькими перспективами.

Люди меняются только под воздействием каких-либо внешних условий, обстановки, если человек умеет делать выводы, проводить самоанализ, и если надо строить ментальную карту для понимания своих мыслей, и закреплять их в своей голове, например, в виде новых полезных привычек.

Как опять же это могло бы быть с Петей, если б он сделал правильные выводы и изменился, и, соответственно, мог бы стать хотя бы чуточку богаче. Поэтому, чтобы научиться правильно финансовой грамотности, нужно также менять привычки. А как это сделать? Для этого нужно изучить что-то новое для себя и постараться закрепить эти знания, запомнить, и желательно, чтобы какой-то элемент их был сделан на практике для закрепления. Есть определенный схемы по закреплению привычек, и они простые как дважды два. В чем суть привычки? Ты это делаешь изо дня в день или при виде чего-то обычного определенно реагируешь, соответственно, нам нужно поменять отношение к этому и реакцию, то есть привычное действие. Оно закрепляются так же, как и рождаются, нужно повторять действие изо дня в день. Например, если вы хотите внедрить в свой мозг новую привычку, то нужно делать это каждый день в течение 21 дня, и велика вероятность, что это станет вашей новой привычкой. Еще я рекомендую закреплять эту привычкой выбросом дофамина, то есть гормонов счастья и радости, где соответственно вы любым способом поощряете себя в достижении цели. Если не будете этого делать, то вы сможете просто не дойти до конца и привычку не внедрить.

Закрепляем цепочку: есть привычка, которая вам нужна, далее 21 день повторяем и поощряем себя иногда, доходим до конца периода и окончательно закрепляем новую и полезную привычку, например, привычка откладывать себе на светлое будущее. Почему именно 21 день? Это среднее число, все индивидуально, когда вы примете эту привычку, вы сами поймете со временем, главное — начать.

Какие знания можно закрепить на практике? Узнаете в следующих главах, например, в «Инвестициях». Прочитав. Обязательно не тяните, а пробуйте сделать все советы, что узнаете, я уверен, при желании сможет каждый.

3. Типы расходов и базовые понятия

Для начала по финансовой грамотности нужно понимать базовые понятия, которые вам помогут в дальнейшем лучше разбираться в каких-то моментах, когда я буду о них рассказывать.

Типы расходов: есть обязательные и произвольные.

Обязательные — это оплата за ЖКХ, налоги, услуги какие-либо, транспорт и питание, одежда.

Произвольные — это развлечения, туризм, образование, мебель, бытовая техника, поход в кафе, в кинотеатр, на концерт любимой группы, выход на природу пожарить шашлычки.

Виды расходов: эмоциональные и логические. Эмоциональные — это когда мы на эмоциях покупаем «здесь и сейчас». Вот вам понравилась красивая блузочка, и все тут, захотелось, подумали, что лучшего шанса не будет, потому что сейчас 50% скидку дают, акция под названием халява, и другого шанса не будет, наверное, причиной является возможное закрытие магазина или еще что-нибудь.

И логические — когда вы обдумали свое намерение и логически приняли решение, например, подождав некоторое время, час или день, чтобы лучше обдумать, и приняли окончательное решение, взвесив все «за» и «против», и посоветовавшись с подругами или мужем. Если все же есть необходимость, то берем данный товар или услугу, пока не передумали.

Например, решил как-то Петя купить себе шубу за 40—50 тысяч или думает взять обычную пуховую куртку зимнюю за 15—20 тысяч. Здесь два выбора при минимальных отличиях и нужной ему целью — согреть душу и тело зимой и хорошо выглядеть перед друзьями и незнакомцами, потому что Петя любит быть наряженным и этот процесс он называет «нарядиться словно павлин и показывать свой красивый хвост». Да, действительно, в этом есть доля правды. Хотя у Пети есть на то и другое деньги, а ему нужно что-то одно, а когда есть выбор, тогда он делается дольше и сложнее. Поэтому желательно принять обдуманное решение, хотя тот и тот вариант хороши, но надо еще понимать и апеллировать будущими вашими планами, затратами. Петя тогда взял обе куртки, потом думал, где взять еще денег в долг, но эта уже другая история. Вообще, в экономике самый главный двигатель это женщины. Все делается в основном для них, от красивой зеленной или красной лопаточки для готовки, милой белой кастрюли с цветочком, до стиральной машинки, микроволновки и красивой машины маленького размера и розового цвета.

Всё для них!

Поэтому, возможно, Петя хотел показать себя крутым перед новой девушкой — никто не знает, знает только он. Рекомендую планировать свои будущие затраты, относительно ваших накопленных средств, то есть финансовых возможностей относительно заработной платы и желаний, тратить только «комфортную» сумму денег, чтобы этому следовать необходимо иметь блокнот, приложение на телефоне или Excel-файл, где вы ведете учет расходов, доходов, прибыли и других своих финансовых планов. Почему это так важно?

Иначе можно, например, забыть о том, что у вас это уже есть в холодильнике. Например, как-то моя знакомая пошла в магазин, как она утверждала, за молоком, только за молоком и ничем больше, возможно, и хлеб взять нужно, но пропала почему-то больше, чем на полчаса, а потом вижу, что пришла с большими пакетами продуктов. Видимо, вдруг вспомнилось, что нужно еще что-то, и в итоге вместо молока еще кучу всего разного, включая конфетки и шоколадки, приобрела, и, соответственно, потратилась сумма побольше, чем планировалось. Вот такие бывают у людей походы в магазин. У вас бывало такое? Если нет, то вы счастливчик. Поэтому нужно планировать и четко фиксировать то, что нужно, и желательно это делать хотя бы на кусочке бумажки. Если не хотите потом кусать локти и говорить, что впоследствии на что-то другое не хватило, которое еще оказалось более важное, чем то, что было приобретено до этого. А если все же появилась заветная вещичка для вас или для того же Пети, то он бы взял сразу, даже в долг, а не нужно брать сразу, ведь оно не было в планах, и после только решите, что действительно она вам нужна сейчас, подумайте и решайте вопрос относительно своих финансовых возможностей и планов.

А что делать, если все же взял/взяла вещь на эмоциях и потом глубоко сожалею о ней? Здесь два выхода: вернуть обратно; если невозможно вернуть, то продать через доски объявлений или смириться с покупкой и жить дальше. Зачем жалеть о прошлом?

Для выявления нужных вам потребностей, например, перед походом в магазин, предлагаю формулу похода, которую можно соблюдать каждый раз перед выходом за покупками. Как это выглядит? Формула такова: формируем цель, записываем детальный план покупок, делаем установку взять только то, что действительно нужно, далее стараться более не брать, если не хватит силы воли, то берите, но потом не жалейте.

4. Виды рисков

Также в финансовой грамотности необходимо понять виды рисков в инвестициях, виды ликвидности, что такое прибыль, маржа и тому подобное.

Виды рисков в инвестициях: высокие, средние и низкие. Поэтому говорят, что это, например, высокорискованные инвестиции или низкорискованные.

Также есть производственные, финансовые, политические и рыночные риски. Производственные означают, что происходит риск на производстве, например, в цеху, заводе, фабрике. Финансовые риск может быть как в организации какой-либо, либо ваши личные риски в финансовом отношении. Политические риск — это риски, происходящие в политике, например, риски, которые могут возникать в предвыборной кампании или при переговорах с террористами. Рыночные риски — это снижение стоимости активов в результате изменении каких-либо рыночных факторов, например, стоимость акции «Лукойл» подешевела на фоне понижения спроса на нефть во всем мире, и это рыночные риски.

Нам главное понимать, что при затратах нужно учитывать риски и оценивать их, стоит ли что-то покупать или нет. Например, открывать вклад в новом и вам неизвестном банке или нет, для начала нужно посмотреть его рейтинг, есть ли лицензия и отзывы. Если нет, то желательно обходить такой банк стороной.

О прибыли. Это разница между доходом и себестоимостью. В жизни и любом бизнесе нужно понимать, что без прибыли, то есть в разнице между расходами и доходами можно понять, стоит ли заниматься дальше каким-то делом или нет, рассматривая это со стороны прибыльности.

Маржа — это отношение валовой прибыли к выручке, если нам нужно знать процент, то умножаем на 100.

Маржа = (Цена продажи — Себестоимость) / Цена продажи * 100

Для чего это? Чтобы понимать, насколько успешно ваше дело, чтоб понимать, есть ли смысл им заниматься в перспективе при понимании долгосрочного инвестирования и возможности окупаемости, ликвидности.

Конечно, есть еще такой вариант, как бартер, когда выполняете услугу за услугу, тоже до сих пор остается хорошим способом для собственной выгоды, как в жизни, так и в предпринимательских делах.

Ликвидность — это свойство активов, предприятия быстро себя окупить, вернуть какой-то долг или обязательство, то есть период, за который окупаются вложения инвесторов или простым языком ваши, за какой срок вы вернете себе вложенные деньги, чем срок меньше, тем выше ликвидность, поэтому здесь тоже можно сказать и выделить основные три группы: низкая, средняя и высокая ликвидность. Низкая ликвидность означает, что окупается достаточно долго и, возможно, стоит пересмотреть данное вложение. Средняя ликвидность, и это достаточно выгодный срок, например, 20 лет вместо 40 лет, и это, можно сказать, выгодные условия. Высоколиквидные активы это означает, что срок достаточно мелкий и вложения в данную компанию могут быстро вам окупиться, а после раньше всех уже получать чистый доход, где сроком здесь может быть 10 лет и меньше. Этих групп может быть больше, но это не наш случай.

Например, квартира стоит 21 680 долларов или 1 500 000 рублей — это какая-нибудь однокомнатная квартира в мельком городе типа Твери с населением до 400 000 человек. Мы окупили бы данное жилое помещение за 100 месяцев или за восемь лет и три месяца, если будет сдавать ее за 15 000 рублей в месяц и условия идеальные, то есть постоянные жильцы, и никогда квартира не простаивала, если они съезжали. Где после такого срока мы уже получаем доход с пониманием того, что эта квартира нам уже полностью окупилась, то есть вложенные средства в нее нам полностью вернулись без учета инфляции, хотя можно было б и ее учитывать, то получили бы другой срок. Дальше идет чистый заработок. С инфляцией можно за восемь лет смело вычесть по четыре-пять процентов каждый год с дохода, то получается, что сумма итоговая уменьшается примерно на 9000 рублей ежегодно. Получается за 100 месяцев, а точнее, восемь лет и три месяца мы из-за инфляции теряем примерно 74 250 рублей, тогда получается другой срок, а именно срок окупаемости увеличивается на пять-шесть месяцев. И итоговая сумма получается 1 574 250, и эту сумму мы вернем путем сдачи квартиры на долгосрочный съем за 105 месяцев, или восемь лет и восемь месяцев, или округлим — за девять лет. Получается эта квартира ликвидна. Но что если б мы ее сдавали за меньшую сумму, например, за восемь тысяч или вообще пять тысяч рублей, то мы бы ее нескоро окупили б, а именно за 197 месяцев при сдаче по восемь тысяч, а при пяти тысячах за 314 месяцев, то есть 16 лет и четыре месяца при сдаче в первом случае, и 26 лет и два месяца при втором случае. Где при варианте с восьмью тысячами еще считается средней ликвидность, а с пятью тысячами можно сказать, что данный актив низколиквидный, и в случае с акциями, когда мы считаем показатель P/E, то числа можно сопоставить такие же, где коэффициент больше 20 означает, что актив переоценен, и если срок окупаемости вложенный средств в акцию будет больше 20 лет, то это говорит о том, что только после первоначальная сумма вложений в эту компанию к вам вернется полностью.

Понимание этих базовых вещей очень сильно помогает в сохранении и увеличении нашего капитала, потому что во всем есть свои риски и нужно прежде всего от них отталкиваться. Изучаете вы, например, криптовалюту или новые виды вкладов в банке, вначале рассматриваете возможности положительные или сразу начинаете с рисков, с минусов, это на ваш выбор, но главное, понимать обе стороны медали и апеллировать этим в дальнейшем в инвестициях.

Почему важно? Допустим, у вас есть два варианта, где держать деньги, в малознакомом или никому не известном банке, молодому или старому, надежному и проверенному? Конечно, вы пойдете в проверенный. Но если они для вас оба новы, то что? Нужно изучать, значит, рейтинг и детально договора, которые вам предоставляют, и изучать подробно, но и то это не дает гарантий, что все будет гладко. Бывают разные случаи, допустим, кризис, отзыв лицензии у банка, и в случае со вкладами вы можете их потерять, хоть они и застрахованы. Знаю случай, когда мне писали люди из Армении и спрашивали, что делать в их случае. Они как-то давно сделали вклад в молодой банк на один миллион, где им обещали высокий процент от вклада, но он потом внезапно закрылся, и они уже три года через суды не могут вернуть свои деньги и до сих пор. Почему им не хотят вернуть деньги? Почему судятся? Ведь должно быть застраховано?! Потому что, наверное, это выгоднее для кого-то, чем просто согласиться, либо в договоре был какой-то пункт, который клиент не прочел, и начинают вставлять палки в колеса, уходить от ответственности.

5. Контроль расходов и эмоциональных решений

Каждый знает, что нужно уметь контролировать себя в обществе и вести себя культурно, как надо и принято, но никто не задумывается о том, что мы часто делаем эмоциональные решения и потом сожалеем об этом, особенно это касается финансовых вопросов.

Ко мне часто возникают вопросы. Как мне начать копить деньги? Как мне кажется, это очевидно, но, видимо, все равно не получается это начать делать, и здесь уже больше идут психологические вопросы, точнее, привычек, которые нужно срочно менять, иначе без отложенных денег можно прожить всю жизнь, а это не есть хорошо по ряду разных причин. Вот говорит человек, то хочу научиться, но не получается, то одно надо, то другое купить, и зарплата маленькая. Здесь все индивидуально, но самое главное, что всех объединяет в данной проблеме, это отсутствие контроля расходов, берут всегда привычное и не пытаются проанализировать, что можно было бы, например, убрать из рациона, допустим, меньше есть сладкого, и из привычек, например, пить лишний раз кофе в день или покупать каждый год новый айфон в кредит, если зарплата и так маленькая. Ты хочешь начать копить или нравится жить в кредитах? Ответь себе на этот вопрос. И если хочется начать копить, то читай далее. Вопрос экономии всегда кроется внутри нас, и мы решаем вопросы по очередности важности и ценности для нас. Возможно, есть долги. Может быть, и эта причина, да, после возврата долгов можно спокойно откладывать деньги и инвестировать и не нужно брать очередной кредит, потому что в долгосрочной перспективе вы переплачиваете за одномоментный кайф, который приедается. Поэтому перво-наперво убираем долги. А если долгов нет, и все равно не получатся. Закон о 10% в помощь, нужно откладывать с каждого дохода, например, с зарплаты, с выплат по пособиям, с подарков и так далее, и он всегда работает, если им правильно пользоваться. Хотя можно откладывать удобный для себя процент, хоть все сто.

Зачем вообще экономить? Когда у вас есть какие-то отложенные деньги, то и чувство комфорта в жизни у вас придет, будете меньше нервничать и переживать за завтрашний день. Если блокнотики, записки о расходах не помогают, то здесь уже надо другими вопросами работать. Так же, как и в случае с Петей и Иваном. Что еще их отличало их друг от друга, а то, что Иван пользовался один методом, который ему помогал во всем, во всех решениях, например, в экономии личных средств, в том, что сделать лучше в данным момент, когда не понимаешь или вошел в ступор по определенной ситуации и у тебя состояние осознанности ситуации лучше, чем она могла быть без этого способа. Про этот метод мы дальше и поговорим, и разберем его. После прочтения попробуйте тоже, думаю, вам понравится.

Почему у других есть деньги, а у кого их практически всегда нет? Живут от зарплаты до зарплаты, жалуются на политиков, на плохую погоду, на соседей, на невезение, на то, что все вокруг виноваты, а он добрый и пушистый, все ему должны, ведь он такой хороший, при этом ладно разок пожаловаться, так это может быть каждый день или даже минуту минут. Почему у такого человека точно не будет денег? Потому что деньги не любят тех, которые сильно себя загоняют в депрессию и не могут, не пробуют или не хотят контролировать свою жизнь. Деньги это не просто средства для достижения целей, а еще хороший помощник, чтобы стать более счастливым и удовлетворенным своей жизнью, потому что деньги — это большие возможности, и стоит поменять свое отношение к деньгам. Для кого-то это зло, но, скорее всего, просто это способ оправдаться, чтобы защитить свою зону комфорта.

Чтоб было меньше эмоциональных решений, нужно их стараться контролировать. Но у любого контроля есть границы. Как вы знаете, у нашего мозга есть две части, правая и левая, логическая и эмоциональная часть, а посередине лобная, префронтальная кора, часть мозга отвечает за контроль, за взаимодействие между левой частью и правой — это было доказано на многочисленных опытах.

Одно из доказательств, что в голове человека есть часть, которая контролирует мозг, это знаменитый случай с Финеас Гейджем, этот ужасный случай произошел в 1848 году 13 сентября. Работа происходила на бурение скважин, для железной дороги делали туннель, и был, кажется, обычный день, и все шло, как обычно, но произошла какая-то осечка, и при взрыве шестикилограммовый шомпол вылетел и пронзил ему голову.

И Финеас Гейдж выжил, но пришлось ему заплатить горькую долю за жизнь. Лишился он контроля своих мыслей и превратился в животное без контроля, стал очень грубым и неуравновешенным человеком, который вообще не воспринимал критики и так далее.

Это был один из первых шагов к пониманию психологии контроля эмоций. Нужно находить баланс между этими частями мозга, чтобы было меньше эмоциональных срывов, поэтому эмоции не подавляем, а договариваемся с животной нашей частью, и, когда надо, отдыхаем, чтобы не было, например, перетренированности, перенапряжения, срывов, депрессии и тому подобного.

Помнится, когда-то Петя очень хотел купить телефон, и он его купил, ведь доходы позволяли, но он покупал каждую новую модель и не парился вообще, пока, как вам известно, не настали сложные времена, а Иван был более прагматичным человеком, и ему нужен был телефон только для рабочих моментов, и при этом телефон был средний по стоимости, хотя мог тоже легко купить самый крутой и новый телефон хоть завтра. Почему Иван так делал? Он копил только на то, что ему действительно нужно было в данный момент жизни, то есть покупал то, что пригодится и улучшит что-то в его жизни, да и, возможно, поможет больше зарабатывать. У каждого свой подход, но именно он влиял на вашу долгосрочную перспективу, если не заглядывать в будущее, а жить только прошлым или настоящим, это пагубно, так же, как и жить только будущим, нужен баланс и понимание реальной ситуации и перспектив, отталкиваясь от своего прошлого опыта и оценивая чужой.

Как научиться экономить, даже если у вас не получается закрепить привычку, поставить цель и так далее? Единственное решение — это улучшение вашей осознанности в принятии эмоциональных решений, и эта техника называется медитацией. Когда-нибудь пробовали? На картинке видно, как меняется мозг человека, он расслабляется, охлаждается, меняет свою структуру и улучшает мозговую деятельность, потому что вы, грубо говоря, выключаете мозг или перезагружаете его, чтобы стать лучше. Так же доказано то, что медитация имеет защитные эффекты на атрофию серого вещества при старении.

Когда-то я рассказывал про такой метод и для чего он нужен своим ученикам на курсах по инвестициям. Зачем? Потому что это контроль эмоциональных решений, который очень нужен, чтобы закупку ценных бумаг проводить эффективнее, чем это могло бы быть без медитации. Позже я начал получать позитивные отзывы, где типичные результаты были такими, что человек становился более спокойным и осознанным в выборе. Медитация нужна, чтобы принимать меньше эмоциональных решений и поступать максимально так, чтобы вы потом не жалели о своих решениях, покупках, и потом вам будет легче даваться накопление средств.

Научно доказана полезность медитации. Белое мозговое вещество в черепной коробке — оно развивается, улучшается, эти снимки, которые показаны выше, — это показания температуры. Наш мозг очень хорошо расслабляется и тренируется.

Какие существуют техники медитации? Их много, но я вам расскажу именно про ту, которой я пользуюсь, и вы можете ее видоизменить и сделать своим видом, как вы захотите. Главное, попробуйте потом, и вы увидите эффект, может, и не сразу, но после трех — пяти раз, думаю, вы это заметите, а бывает и сразу. Какова моя техника медитации, которая мне помогает себя чувствовать лучше душевно, да и действительно дополняет осознанности в мир и жить в реальности, а не в каком-то сне. Ведь на самом деле, друзья, возможно, вы себя так чувствуете или замечаете, что у кого-то не жизнь, а состояние постоянного сна, и как робот делаешь одно и то же каждый день. Давайте все же расскажу, как я это делаю в деталях, и если понравится, то попробуйте обязательно прямо сейчас при чтении этой книги. Первое: вначале ставлю будильник на время семь минут, могу и больше поставить, но мне пока этого достаточно. Ставить время можно любое, рекомендую начинать с одной минуты, далее по нарастающей и по своему ощущению, если хотите больше, то можно и больше, но постепенно, иначе просто заснете или перестанете делать. Мы же медитируем, а не спать присели. Хотя хороший повод поспать. Далее я включаю музыку на фон, люблю современную классику — Secret garden «End of a journey», вообще, я слушаю все подряд из этого жанра, включить можно что угодно, что вам нравится и вас успокаивает. Третье: садимся на диван или на стул, спину ровно, ноги можно к себе или просто прямо, как удобно, после спинку обязательно прямо держим, закрыли глаза и слушаем свое дыхание, либо музыку и сосредотачиваемся на этом, дышим глубоко и медленно. Если приходят какие-то мысли, то не держим их долго в голове, а стараемся держать дальше фокус на музыке или дыхании, пускай лишние мысли сами уходят вдаль и не возвращаются, потому что наша цель перезагрузить мысли. Перезагружая мозг, вы тем самым даете мыслям отдых, становитесь более сосредоточенным и спокойным. Это очень важно понимать и пользоваться во всем, а особенно это важно в финансовой грамотности. Потому что состояние нашей психики в итоге может повлиять на наше финансовое состояние, поэтому нужно уделять этому внимание и хотя б раз в неделю — а лучше больше — медитировать. Медитация очень хорошо воздействует на наш мозг в целом, тренирует нашу осознанность, силу воли, концентрацию, также, повторюсь, на нашу лобную префронтальную часть, на серое вещество. Если вы научитесь договариваться, не подавлять свою эмоциональную часть мозга, то вы сможете сэкономить и заработать больше денег. Изменение своего мировоззрения равно изменение личности. Поэтому медитируйте, занимайтесь физкультурой как минимум и отдыхайте тогда, когда это действительно надо. Если вы не будете отдыхать, а будете постоянно работать, то тоже плохо, иначе эмоциональный контроль может уменьшиться, и возникнет стресс, депрессия. Нужна во всем золотая середина.

Теперь мы можем не только контролировать свои деньги с помощью финансового блокнота, но и на уровне эмоций.

Найдите время, лучше сегодня или завтра, для данной тренировки осознанности, то есть медитации. Выделите этому хотя бы две минуты и возьмите это за привычку. Как сделаете, вы ощутите практически сразу положительный эффект на себе.

6. Формируем финансовую подушку безопасности

Как-то раз Петя взял кредит на телефон, хотя работу он так хорошую себе и не нашел после всех случаев. Телефон был самым новым, и ему даже завидовал кто-то. Помню, как он передо мной понтовался телефоном и говорил, что «все будет ништяк», что отдаст без проблем кредит, а это дело времени. Да, согласен, можно баловаться кредитами, если хочется и без этого не можешь, но он забыл такой фактор, а именно временной, потому что кредит настолько его растянулся, что пришлось переплачивать в два раза больше цены. Зачем это было делать? Стоило ли ради временного дофамина? Нравится Пете быть заметным, и брал самый последний телефон, когда мог бы взять телефон по средствам, и тоже был бы хорошим и современным, а в итоге за понты приходится платить временем и деньгами, причем переплата была двойная, когда мог бы просто купить хороший и современный телефон подешевле и не париться ради того, чтобы отдавать кредиты. А если работу бы потерял снова, то что? Поэтому кредиты это одновременно добро и зло, потому что нам дается шанс получить это здесь и сейчас, но мы не рассчитываем на возможные будущие проблемы с финансами.

Динамика уровня закредитованности растет с каждым годом, это говорит о том, что многим проще взять кредит, чем научиться откладывать свои капитал и дойти до нужной цели.

Подушка безопасности — это резерв ваших средств на черный день, можно так сказать. Для чего он нужен? Если вдруг случится непредвиденная ситуация с вашей работой, здоровьем, сломалась машина, прорвало трубы водопровода в квартире, и вы затопили всех соседей снизу, вы попали на хорошие деньги, или может быть что-то еще в вашей жизни, вы должны быть готовы к внезапным финансовым затратам.

Например, был как-то случай с Петей, а он плохо разбирается в финансовой грамотности, как вы знаете. Произошло то, что работы не осталось, а он жил один в съемной квартире, и причем не было отложенных денег, да и еще коронавирус пришел, и началась пандемия. Это был ужас, и ему пришлось просить в долг, чтобы не уехать обратно в родной город. Ему же нравился этот большой город, в который он приехал на заработки. В жизни разное встречается, и, соответственно, отсутствие финансовой подушки порой может ухудшить жизнь еще больше, если денег запасных вообще не будет.

Она формируется из расчета ваших ежемесячных затрат. Допустим, если заработок у вас на работе составляет примерно 45 тысяч рублей в месяц, а тратим 35 тысяч рублей, то подушка формируется с расчетом на два-три месяца (в идеале лучше полгода или год, чем больше запас, тем лучше), то есть наши затраты умножаем на три: 3 * 35 = 105 тысяч рублей, которые необходимо формировать как финансовую подушку безопасности.

Когда лучше ее формировать? Формировать ее можно и нужно сейчас, а не тогда, когда наступила черная черта в вашей жизни, которая все портит, например, вы собираетесь приобрести себе новый автомобиль и знаете, какие у него затраты и какие могут быть убытки от налоговой части, и также знаете, сколько стоят запчасти, которые необходимы в случаях поломки машины, то, соответственно, лучше подготовить подушку безопасности до покупки машины. Потому что возможны проблемы технические, и тут подушка будет кстати, вы ей как раз и воспользуетесь, а потом восполните. Где ее лучше хранить? Там, откуда вы сможете ее максимально быстро достать без проблем. Также можно просто наличными деньгами или, например, 40% в золото на металлическом счете, а остальное на вкладе в надежном банке.

Варианты есть разные, но самое главное — это диверсификация рисков при накоплении денег. То есть как это может выглядеть уже глобальнее в виде пирамиды:

— наличка в рублях или надежнее в валюте, а лучше провести диверсификацию и сделать так, что одна часть, например, 40% в рублях, а остальное в валюте (доллар и/или евро) — это самый низкий уровень подушки безопасности, которую вы формируете, после переходи на дополнительный;

— открытие вклада и/или металлического счета (ОМС) в золоте, тоже в банке через мобильное приложение, либо, например, на вебмани — второй уровень пирамиды финансов;

— следующий уровень: вы уже можете инвестировать излишки для увеличения финансов с помощью вложения в ценные бумаги.

Заниматься инвестированием рекомендую после формирования минимальной подушки безопасности, и инвестировать уже лучше не только на черный день, но и на светлый. Ведь светлые дни тоже должны быть в жизни каждого человека.

7. Создаем бивалютный кошелек

Чтобы создать бивалютный кошелек, тебе нужно взять от 30% своих накоплений и закупить на них евро и/или доллары, франки или другие валюты, но только те, у которых уровень инфляции ниже влияет, чем на вашу валюту в вашей стране. Хранить их дома или в банке — дело хозяйское. Главное, меньше лишних глаз. Никогда не распространяйтесь на мир, сколько у вас накоплено денег, потому что деньги любят тишину. Данная диверсификация своих накоплений, подушка финансовой безопасности, бивалютка, золото, должно вас максимально обезопасить от непредвиденных ситуаций в экономике, как личных финансов, так и не личных. При чем учитывайте, что на рубли у нас сейчас инфляции четыре — шесть процентов, а на доллары два процента, поэтому выгода в бивалютке присутствует. Это один из способов сохранения денег относительно их обесценивания из-за инфляции. Почему происходит инфляция? Это побочный эффект мировых инвестиций в экономику, в научно-технологическое развитие государства, муниципалитета, компании. То есть создается много необеспеченных денег центральными банками, это влияет на стоимость товаров впоследствии, так же объем доллара в экономике страны, на самом деле немало факторов, плюс ЦБ тоже может повлиять на стоимость валют внутри страны, занявшись выбросом денег или печатанием, плюс можно понизить ставку.

Понижение ставки ЦБ на многое влияет.

На что влияет ключевая ставка:

— ставки по вкладам, кредитам;

— стоимость и купонную выплату облигаций;

— стоимость акций;

— на курс рубля.

К чему это приведет?

1. К дальнейшему понижению выгоды от вкладов.

2. Кредиты, ипотеки тоже станут дешевле.

3. Размер купонных выплат тоже упадет, но цена самой облигации скорее вырастет. Ведь нужно помнить, что облигации — это прямые конкуренты вкладам.

4. Случай с акциями, которые дают дивиденды, будут, скорее всего, расти в цене, а дивидендная доходность будет падать, например, как было у «Аэрофлота».

Чтобы купить доллар на данный момент времени (22.04.2020), не обязательно иметь паспорт при обмене рубля на доллар или евро с суммой покупки до 40 000 рублей, если больше, то требуют.

Где валюту купить выгоднее?

У нас три варианта, где можно купить валюту:

— в банке;

— у барыги;

— на фондовом рынке.

Что лучше, познается в сравнении. Вариант с барыгой выгоден в основном для черной бухгалтерии, и этот вариант рассматривать детально не будем. Следующее — банк или фондовый рынок. Например, на момент 22.06.2020 года в Сбербанке доллар стоит 70,67 рублей, а на фондовом рынке можно приобрести доллар за 69,25. Получается официальная разница два процента, но бывает и большая разница, помню, бывало 2,8%. Следовательно, выгоднее брать на фондовом рынке. Даже при учете всех комиссий на покупку и вывод, на фондовом рынке все равно выгоднее брать валюту.

При этом также есть как вариант золото и вклад в банке. Для сохранения денег и не более. Формируем. Если у вас есть уже отложенная наличка в рублях, то предлагаю взять в ближайшее время валюту в банке. Купите доллар или евро, или и то, и то на сумму до 40 тысяч рублей, можно менять без паспорта. После покупки зафиксируйте данное действие в своей домашней бухгалтерии. Потому что числа можно контролировать, а если нет контроля, то будет хаос.

8. Основы домашней бухгалтерии. Семейный бюджет

В чем разница постройки обычного финансового плана и семейного? В том, что семейный строится ВМЕСТЕ, допустим, жена с мужем, или принимают участие все, даже дети.

Копить всей семьей легче, чем одному. Поэтому люди объединяются, и мы социальные существа, и без общества мы не сможем выжить — это заложено в нас генетически уже, плюс мы жесткие конформисты. Где те, кто не соглашался с мнением толпы и жил отдельно? Давно умерли или были перебиты более сильным обществом, но это уже другая история. Если ваша семья или один человек хочет иметь все, что он хочет, у него два пути.

Первый путь — уменьшить расходы и таким образом найти дополнительные финансовые резервы для реализации своих целей̆. Например, человек вместо того, чтобы поесть скромно и сытно, наедается до отвала каждый день и каждый раз, так что живот отваливается и унитаз ломается, то это одно, либо он ест столько, чтобы почувствовать сытость и нормально себя чувствовать. Соответственно, если он ест много, то соответственно, тратит много денег на пищу, и как часто на дешевую и неполезную по большей части, например, много сладкого, каждый день ест вафельки, конфетки или кофе часто пьет, чуть ли не каждые полчаса, чтобы взбодриться. Мы от природы всегда думаем о том, как прожить дольше, потому что внешний мир жесток и пищи может не хватать, и это продолжалось много веков и столетий, и таким образом в нас была заложена это программа, но сейчас времена изменились, и еды стало достаточно для всех.

Сейчас трудно представить, чтобы человек умер от голода в наше время, это очень низкий процент, о нем говорить не приходится, потому что если человек остается без работы и ему нечего будет есть, то он как минимум может получить какие-либо пособия, какую-то помощь от государства, от страховых, чтобы хватало на стандартное и минимальное для жизни — закрыть вопросы питания, но в старые времена, даже 150—200 лет назад такого не было, и было очень плохо с достатком пищи для всех, поэтому наше внутреннее животное стремится, до сих пор стремится наесться, насытиться, чтобы если наступят голодные времена, то вы будете сыты дольше всех. Когда-то было время, в котором полный человек считался не жирным, а именно таких людей относили к богатым и состоятельным людям, которые могли себя хорошо прокормить, и к ним относились уважительно, совершенно другое было понимание и мировоззрение, а сейчас ожиреть может каждый, и отношение к таким людям другое, потому что начали по большей части считать, что это лишний вес и, возможно, у человека проблемы со здоровьем и так далее. Это все необходимо понимать, и в сокращении своих расходов можно начать с того, чтобы урегулировать свой рацион, но не сокращать так, чтобы потом получить депрессию, либо меньше тратить на развлечения, но лично я предпочту больше рассмотреть второй вариант, чем первый, но он тоже имеет свое место и реально возможно, где-то стоит себя урезать и понимать дальнейшие перспективы таких трат, основываясь на точном анализе своих финансов или мироощущении. В общем, сокращаем расходы на что-либо — от развлечения до закупок лишних вещей и тому подобного.

Второй путь — увеличить свои доходы. Значит, нужно искать дополнительные источники доходов или вовсе менять работу, если вы хотите больше откладывать, а откладывать хотя бы 100 рублей уже хорошо, потому что нужно начинать с любой суммы и формировать привычку, и, конечно же, заботиться о доходе, увеличивать его со временем, то есть стремиться найти дополнительные или другие способы заработка. Если расход остается, а доход увеличивается, то вы сможете больше откладывать, и, соответственно, откроется больше возможностей для своих целей, если, конечно, снова не станет то же самое. Почему такое снова возможно? Потому что с ростом доходов идет увеличение расходов, если вы не научитесь распределять потоки своих денег, то скоро и при увеличении дохода вы снова столкнетесь с проблемой нехватки денег на то, чтобы откладывать. Поэтому нужно уметь вести домашнюю бухгалтерию и оценивать ситуацию, далее откладываете как минимум пять процентов от дохода всегда и каждый раз записывайте, хотя бы доходы, после подключите расходы, если сложно сразу начать учитывать все движения денег в кошельке.

Третьего пути НЕТ.

Подведем итог, значит, для того, чтобы начать откладывать самому или всей семьей, нужно стремиться к сокращению расходов и/или увеличению доходов.

Поэтому, если я слышу, что человеку приходится туго и ему приходится урезать свои расходы и во многом себе отказывать, то я понимаю, что он выбрал первый̆ путь. И тот, и тот оба сложные, но возможные, и это реально действующие выходы к увеличению запасной части, которую вы сможете дальше инвестировать куда-либо, и впоследствии увеличивать свою накопительную часть, либо свой доход впоследствии, например, вложившись в инвестиции, в ценные бумаги, можно увеличить свои накопления пассивно на 15—20% годовых при правильной диверсификации, составлении портфеля, стратегии, анализе ценных бумаг.

Если человек не хочет себя ограничивать в удовольствиях, в прелестях жизни, например, нравится каждую неделю ходить в кино и после в ночной клуб, то, конечно, нужно искать дополнительные источники заработка. Как правило, если человек целеустремленный, то он решит этот вопрос, либо найдет дополнительный источник дохода, либо сменит работу на другую, более оплачиваемую, и, конечно, желательно такую, чтобы было больше времени на отдых. Мечта многих людей — это меньше работать и больше отдыхать. Это вполне возможно, и как прийти к такому варианту вы узнаете в главе про инвестиции.

Я убежден в том, что любые денежные потоки должны быть заранее спланированы на бумаге, в приложении каком-нибудь, или можно закреплять свои планы с помощью ментальной карты, также их можно рисовать на бумаге или в специальном приложении, потому что это действительно облегчает понимание системы вашего плана по затратам, например, в бизнесе это важно, если вы строите свою воронку продаж, то тут нужно понимать и свои потенциальные затраты, доходы и маржу.

Расскажу одну историю…

Однажды Татьяна взяла деньги из тумбочки без разрешения на то у мужа Виктора. Он это заметил, хоть и не сразу, и устроил потом скандал, нагрубил и много чего лишнего наговорил.

Когда она сообщила мужу, что ей нужны деньги для покупки зимних сапог, он ответил: «А зачем тебе сапоги? У тебя же машина есть и в ней тепло — ты из подъезда сразу прыгаешь в нее». То, что, пока машину разогреешь, нужно 10—15 минут, муж Виктор не берет в расчет.

Согласитесь, ситуация не из приятных. Данное событие мне рассказывала случайная незнакомая мне женщина перед посадкой̆ на самолет в Минск, я летел из Москвы с целью посещения одного семинара. Я слушал и думал: что я как консультант, предприниматель и инвестор, понимающий̆ различные финансовые нюансы, могу посоветовать этой героине? Но мне это не удалось — сообщить свои предложения.

Так как действовать в данной̆ ситуации человеку, который ограничивает себя во всем, богатый муж не дает денег ни на продукты, ни на сапоги, ни на бензин?

На мой взгляд, в этом случае надо поговорить с человеком на понятном ему языке — языке цифр. Когда жена говорит мужу, что ей не хватает на сапоги или какие-то другие семейные затраты, — это звучит не убедительно. Но когда она скажет ему, сколько необходимо, даст конкретное число, сколько именно денег требуется на это или другое, то в этом случае можно убедить почти каждого человека.

Еще расскажу мелкую бытовую ситуацию. Как-то я вел беседу со своим клиентом на индивидуальной̆ консультации. Он рассказал мне случай с женой.

Мой клиент, назовем его Олег, учел месячные затраты и те деньги, которые даже хватит жене на свой гардероб. Учитывал это все он сам. Сумма была примерно 13 000 рублей. Все равно жене этого было мало, и она ему не предоставляла никаких доказательств. Какое-то время шло все так же, и муж начал думать, что да, он был прав в тех ссорах.

И тут жена притащила кипу чеков за определенный срок: еда — 5000 рублей, проезд — 2000 рублей, одежда — 3000 рублей, ЖКХ — 4000 рублей. После этого он все понял и изменил свой подход.

Вывод: общайтесь со своими близкими и вместе составляйте бюджет, и предоставляйте друг другу точную информацию. Поэтому важно планировать и вести учет своих расходов и доходов, чтобы можно было с большей точной вероятностью на что-то конкретное накопить и жить нормально, и меньше ругаться со своими родными и близкими в семье.

Резюмируем. Заведите блокнот, можно вести таблицу в Excel на компьютере, и учитывайте свои расходы и планируйте бюджет: семейный бюджет нужно планировать семьей, то есть всем вместе, и учитывать различные запросы; бюджет соответственно, потому что деньги хоть и важны родным, но отношения порой будет сложнее восстановить, чем спланировать свои покупки в магазине продуктов или вещей в будущем.

9. Как сохранить свой капитал в кризис?

Цены на нефть начали свою большую корректировку в декабре 2019 года и окончательно полетели вниз в феврале 2020 года после новости о пандемии коронавируса, которая сильно повлияла на спрос и вообще на все отрасли глобальным образом. Не только на фоне последних новостей из-за коронавируса, но и ценовой войны России с ОПЕК (аббревиатура, составленная из первых букв английского словосочетания The Organization of the Petroleum Exporting Countries, расшифровывается как Организация стран — экспортеров нефти). Covid-19 принес изменения глобального спроса в целом в мире и переход на дистанционную работу, так же повлиял на транспорт, на услуги, на производство и смертность, особенно среди старшего поколения. Это все цветочки еще были, потому что, хоть и решалась проблема с карантином, глобальные экономические проблемы еще не были решены, когда они решатся это дело времени. Причем, возможно, второе дно на фондовом рынке, а может, и нет, потому что многие бизнесы работают в убыток и им не дают банкротиться, потому что выделают деньги им, чтобы не закрывались. Таким образом стал исключен из рынка естественный отбор, что не очень хорошо.

Но зачем было делать себе хуже из-за нефти?

Это в итоге добило нашу экономику и ухудшило экономическую ситуацию в стране.

Также стоит рассмотреть карту зараженности по коронавирусу (Covid-19). Везде есть на начало 2020 года, а у нас нет? Как? Почему есть там, где в разы лучше медицина, чем у нас? Странно? Делайте вывод сами.

Взгляните внимательно, и это был конец зимы, и такое продолжалось два-три месяца, потом вдруг заметили. Почему такая задержка? Почему вводились не сразу ограничения? Я думаю, что это делалось для того, чтобы не было паники в народе, и медицина, скорее всего, не справилась бы с потоком новых заболевших коронавирусом.

Так же, друзья, интересные графики роста цен по нефти, которые вам скажут о начатой тогда войне в продажах нефти и занижении цен, где наша страна начинает прогибаться.

Это две нефтяные компании, которые имеют разные тренды. Немного про эти компании.

ЛУКОЙЛ — одна из крупнейших в мире частных нефтегазовых компаний. Основными сферами деятельности ЛУКОЙЛа является добыча и переработка нефти и газа. Большая часть углеводородных запасов компании приходится на месторождения в Западной Сибири. ЛУКОЙЛ играет одну из ведущих ролей на мировом рынке производства нефтепродуктов и нефтехимии, поставляя свою продукцию в 27 стран мира. Помимо этого, компания располагает нефтеперерабатывающими заводами и сетью автозаправочных станций в России и США.

Cabot Oil & Gas Corporation — независимая нефтегазовая компания, занимающаяся разведкой месторождений и добычей нефти и природного газа, исключительно в континентальной части США. Штаб-квартира находится в Хьюстоне, штат Техас.

Где-то акции растут, а у кого-то падают — баланс в мире должен быть. А нарушать его — плачевно.

Клубочек проблем хороший собирается, а именно понижение спроса на различные товары и услуги по причине вируса, вследствие закрытие множества фирм разных отраслей, в первую очередь туристические, плюс перестали летать самолеты между городами и странами, в общем, много отраслей тогда понесли потери в этой цепочке, один из примеров — временное закрытие точек продаж в Китае у Apple и Starbucks, а также полное закрытие города Тэгу в Южной Кореи и войны по ценам на нефть, где и так спрос понизился, потому что люди стали сидеть дома и нефть упала в стоимости. Наша политика ведения внешней экономики добавила огня в пламя — итог хорошо ощутим, например, на повышении цен на товары и услуги, притом заработная плата останется на прежнем уровне и не индексируется в большинстве случаев, но это больше уже внутренние проблемы.

Так что же делать в данной ситуации?

Рекомендации типа «копите тут, перестаньте есть то-то и пить это, курить, сходите к гадалке» я не буду давать, потому что множество вопросов выше и так затронул. Моя цель — сохранить вам средства в кризис и показать вам варианты, как это сделать и при этом приумножить капитал. Приведу пример на трех стопроцентно рабочих схем.

Первый и главный̆ инструмент, который вам максимально сохранит деньги и при этом даст бонус в виде прироста капитала относительно инфляции — это золото.

Во все времена золото ценилось, и укоренилась эта вера в данный ограниченный ресурс со старых времен так же, как и вера в то, что нам нужно государство, общество, религия и так далее, потому что это выгодно. Не судите строго, но все действительно строится только на вере во что-то, иначе бы наша цивилизация давно погибла, и нам это всем нужно в какой-то степени. Кто-то считает, что нужно валюту, рубли, доллары, евро, криптовалюту и так далее закреплять к золоту, то есть чтобы они были обеспечены чем-то и на них не влияла инфляция. Да, это хороший вариант для народа в целом, но не для прогресса. Почему? Например, сейчас государства могут напечатать сколько угодно бумажек, точнее, денег для обеспечения какого-либо проекта, например, захотелось полететь на Луну. Где взять достаточное количество средств для этого? Если бы деньги были обеспеченны, например, золотом, то валюту нельзя печатать столько, сколько угодно, а сейчас это реально, и благодаря этому есть гигантские возможности для развития, пока мы в это верим и готовы ради этой системы, веры работать, это реализуемо, то есть любой проект. Нужно полететь на Марс? Выделил сколько нужно денег, и работают люди. Благодаря отказу от старой системы наша цивилизация стала развиваться намного быстрее. Представьте, если бы Америка раньше отказалась бы от обеспечения доллара золотом, а ведь это было в 1971 году, именно отказ от этой системы окончательно, а полет на Луну был в 1969 году, то, думаю, Америка быстрее бы достигла своей цели, это как спортсмены современности, которые не смогут уже достигнуть новых рекордов без стероидов, и то же самое здесь. Поэтому стратегия по золотому обеспечению уже устарела, и к ней никогда не вернутся страны.

Почему золото так ценится нами по сей день? Потому что золото — это, по сути, показатель инфляции и всегда, когда наступает кризис, деньги дешевеют, а золото дорожает. Исторически так сложилось в нашем обществе. Всегда оно ценилось, во все времена, и его цена только повышается в долгосрочной перспективе, и значение как инструмент для сохранения денег увеличивается. Это наш щит в кризис.

Заметили, как оно растет? Это рост за месяц на 18,75%! Почему такой резкий рост? Все по тем же причинам, про которые выше описывал. Привычка ценности для сохранения денег, и это нужно учитывать и не забывать. Нужно лишь не упускать возможность, которая поможет вам для сохранения денег и их увеличения.

Вариантов, где можно купить золото, множество. Один из них — это открытие счета ОМС в банке или на вебмани, либо купить монеты или слиток золотой, или вложиться в FXGD (это золотой фонд). «Золотой фонд» рекомендую к приобретению на фондовом рынке, тикет FXGD вводите в каталоге в поиске через брокера, которого вы выбрали. Максимальная точная привязка к цене золота. Устройство фонда заключается в том, что он вкладывается в золото с минимальным спредом и без НДС, в отличие от других вариантов покупки золота типа золотого слитка, монеты или металлического банковского счета.

Золото лучше всего брать в том банке, где спред наименьший, чтобы потом там же его и продать по более выгодной̆ цене. Спред — это разница между продажей и покупкой чего-либо, в нашем случае это золото. Поэтому выбираем банк, ищем, покупаем слитки и сохраняем либо дома, только осторожно, чтобы сохранить его первоначальный вид, либо в депозитарии, то есть в ящике.

Также, друзья, второе: рекомендую сделать бивалютный кошелек, то есть завести две валюты — евро и доллар. Почему? Потому что они более устойчивы к инфляции относительно рубля. Когда у нашего рубля уровень инфляции 5,45%, а у доллара 2%, то, думаю, выбор очевиден. Поэтому, когда вы держите и вы увидели, что рубль стал дешевле, это автоматически означает, что у вас капитал увеличился.

При желании можете пойти и легко обменять валюту обратно на рубль. Суммы до 40 000 рублей меняются без паспорта, если вам это важно.

Также меня часто спрашивают: а подорожает ли доллар, подешевеет ли он, когда выгоднее покупать валюту и тому подобное.

Стоимость доллара зависит от множества факторов и прежде всего от того, насколько удачно идет экспорт в нашей стране, то есть то сколько мы может продукции и услуг предложить миру. В настоящий момент мы очень зависимы от импорта: до 60 и 90% в некоторых отраслях.

Поэтому, чтобы рубль стал сильно укреплять свои позиции в мире, нужно заниматься импортозамещением, что у нас по факту пока слабо реализуется.

Также нужно понимать, что регулировкой стоимости, то есть курса валюты, занимается Центральный банк России, потому что он в первую очередь получает все доллары, поступающее из вне в результате любых торгов. Например, если наш бизнесмен купил партию телефонов за рубежом и решил продавать в своем магазине, открытом в каком-либо городе на территории страны, то он там покупает только в долларах, потому что доллар это первичная валюта торгов в мире, а продает здесь, где магазин только в рублях, то есть все баксы автоматически изымаются ЦБ и направляются в резервы, потому что торги идут в основном онлайн, да и следить так им легче за денежными потоками, отслеживая все транзакции. А представьте, если рубль обвалился, то телефоны соответственно подорожали, но в долларах осталась прежняя цена. Профит хороший получается? Вся регулировка зависит от запасов, и рубль могут напечатать столько, сколько захотят, но это невыгодно, потому что может обвалиться стоимость доллара в стране. А зачем это кому-то? Пока нету полного импортозамещения, в этом отсутствуют выгоды. Поэтому если для вас важно сохранить свои деньги относительно инфляции, то смело берите в определенном проценте валюту, потому что благодаря этому вы можете выиграть в разнице курсов и, соответственно, заработать себе, чем это было бы вам в минус. Если вы патриот, то держите, дело ваше, но я рассматриваю с точки зрения вашей личной выгоды в долгосрочной перспективе.

Динамику рубля и зависимость его вы можете увидеть на графике снизу. Обратите внимание, когда доллар дешевеет, рубль соответственно дорожает, и наоборот, и стоимость на доллар в стране во многом зависит от запасов доллара, то есть мы его постоянно копим и копим, и когда начинаются проблемы в стране с экспортом и импортом, то легко можно регулировать курс между долларом, где он является первостепенной валютой мира, и рублем, который мало интересен другим странам, потому что мы мало что может предложить другим странам взамен кроме ресурсов.

В нашу страну идет большим потоком импорт в разных отраслях, например то, что у нас всех в руках зарубежные телефоны, что мы пользуемся только иностранными компьютерами, фармацевтикой, машинами, даже для сборки уже требуется много импортных деталей и так далее, где все это мы можем заменить. Да! Можем! Но очень сомнительно, что это произойдет совсем скоро, где у нас появится свое производство на все эти нужды?

Также есть третий вариант, который позволит не только сохранить деньги относительно инфляции, но он еще подходит для приумножения своего капитала и выхода на пассивный доход, который в потенциале может вас кормить всю оставшуюся жизнь, а вы можете заниматься тем, что вам нравится, гулять, отдыхать, созидать, путешествовать и так далее. Сейчас во время кризиса самый выгодный вариант для закупки ценных бумаг, но рекомендую не спешить капитально закупаться ими, потому что сейчас, на момент лета 2020 года, многие компании работают в убыток, но им не дает банкротиться государство, например, Америка активно выделяет деньги на сохранение рабочих мест и жизнедеятельности бизнесов, по сути, отменив «естественный отбор» — это хорошо и плохо. Что может возникнуть? Второе дно, потому что рынок накачен деньгами, а проблемы не были решены финансового плана, и когда-нибудь это может рухнуть, потому что всему есть придел, за активным подъемом всегда следует резкое падение. Поэтому я рекомендую на момент кризиса закупиться на определенный процент: 30—40% активы, а остальное в валюте хранить. Сразу хочу сказать, что это не финансовая рекомендация, потому что в первую очередь принимать вам решение. Лично я жду второго дна и восстановления, и я имею акции и валюту. Когда рынок падает, в кризис активы сильно падают и дешевеют. Представьте, что вы на рынке, где идет распродажа. Акция! Халява! Подходи! Не скупись! Покупай! Живопись!

Сейчас та же ситуации и на фондовом рынке. Регистрируетесь и инвестируете практически в любые акции, лучше, например, из списка «Голубые фишки» или, например, Intel, Microsoft и так далее. Какие могут быть перспективы? Здесь можно выйти на пассивный доход на любую сумму, например, 20 000, 30 000 или 160 000 рублей в месяц пассивно. Также ваш капитал будет увеличиваться вместе с ростом рынка, но главное — уметь правильно анализировать и проводить диверсификацию. А об этом вы более конкретно узнаете в следующих главах.

Глава 2. Основы инвестирования

1. Кому и зачем нужны инвестиции?

Суть инвестиции — это вложение во что-то с целью получения прибыли. Каждая организация, которая вышла на определенный высокий уровень, нуждается в дополнительных инвестициях, которые будут помогать компании расти дальше и достигать новых вершин, и фондовый рынок эту возможность дает. Для организаций все понятно. Но нам главное понимать суть инвестиции и как нам на них построить собственный̆ капитал. Все что мы видим вокруг является результатом инвестирования, потому что каждый проект требует деньги, а они чужие, заемные, те, что дали для развития компании инвесторы, и являются инвестициями, но они их дали, конечно же, с целью получения прибыли и получения с этого бизнеса процента с дохода, и части доли организации.

Каждый инвестор, вкладывая свои средства, всегда исходит из позиции прибыльности проекта, с вложения в компанию, в которую он поверил, и также необходимо понимать и учитывать свои риски. Потому что любая организация может обанкротиться по различным причинам, даже порой не зависящим от нее, например, от политики, от различных катаклизмов и так далее.

2. Суровые реалии наших времен в России

На момент написания книги прогрессирует кризис в мире, и об этом говорят общемировые показатели экономики.

МВФ ухудшил оценку роста мирового ВВП на 2019 и 2020 годы. В бюллетене МВФ подчеркивается, что темпы мирового роста остаются замедленными. Бензин, продукты питания, ЖКХ и т. д. и т. п. постоянно дорожает, при том общее развитие экономики в России не становится лучше, даже на примере тема роста ВВП в России и, например, другой страны — Эфиопии. Возможно, смешно сравнивать такие страны, но вы взгляните на настоящие показатели, чтобы понимать реальность нашей экономики…

Темп роста ВВП в России за год составляет 1,6%, когда максимальный рост был в 2,7%, а в Эфиопии максимальный рост ВВП составляет 11,4%, а обычный показатель это 8—9% в год. Почему у нас так из года в год? Это уже другой вопрос, но есть одна причина, например, предлагаю сравнивать двух людей: у одного из них все уже есть, и ему не нужно напрягаться, чтобы получить доход нужный, и другой человек, который чувствует, что у него мало есть ресурсов на земле и ему нужно чем-то торговать. Как думаете, какой из этих людей будет больше стремиться чего-то достигнуть? Верно, тот который ограничен в ресурсах. Давайте теперь отразим эту модель на нашей стране, и, я думаю, вы понимаете, что я имел в виду, возможно, эта ситуация не дает нам быстро развиваться. Реальная ситуация экономики вам на лицо, и темпы у нас очень сильно отстают от таких развивающих стран, как Эфиопия, а это, друзья, на минутку — африканская страна.

Наши банки, элита, правительство старательно оттягивают последствия кризиса и не хотят, чтобы он наступил быстрее, и делает все возможное, чтобы решить проблему или как минимум отдалить эти проблемы, которые по-любому наступят. Поэтому тех, кто неверно распорядился своими финансами и вовремя не инвестировал, не провел диверсификацию рисков, то есть не распределил свои деньги по разным местам хранения, а вместо этого предпочел оставить деньги, например, в наличке в рублях и не отложил нужной суммы на случай кризиса, ждут суровые времена в ближайшие два-три года, как это было при Великой депрессии, которая столько же длилась.

Думаю, каждого человека в нашей стране не устраивает жизнь от зарплаты до зарплаты и без запасов, и не дай бог, если что-то произойдет с работой, со здоровьем, с близкими, то придется искать деньги на все, которых может и вовсе не быть, и вы банкроты, и придется обращаться впоследствии еще и к кредитному юристу.

Мне по своей работе в прошлом, и потом это стало еще и моим бизнесом в 2019—2020 году, как основателю и руководителю мини-сантехнической организации в Санкт-Петербурге пришлось многое повидать в своей деятельности и со многими по воле случая общался по различным социальным и житейским вопросам: с жителями Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга, Ленинградской области и немного Твери. Люди живут на разных уровнях дохода, в разных условиях, но, наверное, 80% моих тогдашних клиентов объединяло одно — отсутствие каких-то серьезных накоплений или вообще отсутствие, которые их смогли бы прокормить в течение полугода, и жизнь на те средства, которые их совсем не устраивали, порой приходилось часто брать в долг и/или кредит. Встречал семьи, где приходилось им вчетвером жить на 20 000 рублей в месяц, а иногда и меньше, и даже полных маргиналов видел, к сожалению, там может быть клоповник в квартире, и при этом весь коридор будет заставлен горами вещей, принесенных с помойки. Да, всякое в жизни бывает, не у всех все идеально, и это нужно понимать. Хотя порой иное трубят в СМИ.

Вывод здесь напрашивается один: нужно образование в финансовой грамотности, чтобы иметь представление о выходе из каждой финансовой ямы, тем более в кризис, который уже наступил в 2020 году.

Финансовая грамотность — это не просто знания, которые помогут вам правильно вести учет своих расходов, уметь экономить и откладывать при любой зарплате, но и верно приумножать свои кровно накопленные деньги, а также это еще другое мышление, подход к решению финансовых вопросов. При решении различных финансовых вопросов нужно исходить из точки зрения долгосрочной перспективы, и поэтому финансовая грамотность это не только решения в короткий срок, но и долгосрок, понимание различных инструментов и их рисков помогает нам эффективно экономить свои деньги и вкладывать их правильно, перспективно и выгодно.

Поэтому, друзья, рекомендую изучать вопросы экономики, финансовой грамотности и инвестиций и дочитать данную литературу до конца, и она, возможно, будет вашим руководством в мире финансовой грамотности.

3. Формируем инвестиционную цель

Прежде всего необходимо понимать, что вы хотите в жизни, и отталкиваться от базовых потребностей, удовлетворение которых первично для жизни. Внимательно посмотрите на пирамиду потребностей любого человека.

Удовлетворены ли у вас физиологические потребности, в эту нишу входит пища, необходимая для собственного здоровья, самочувствия и дальнейшей жизненной деятельности, иначе ждет просто смерть от голода.

Есть ли вам где жить? Есть ли у вас квартира? Или вы снимаете? Может, вигвам у вас? Не важно, главное, что есть крыша над головой, и это важно для выживания, потому что внешняя среда губительна для нас и долго жить на улице невозможно. Так как жилье нас защищает от хищников, от возможности быстро заболеть, от грабителей или просто, если хочется побыть в тишине. Еда и жилье — это первостепенная потребность любого человека, если это удовлетворено, то человек неосознанно уже понимает, что он в безопасности, и можно заниматься дальше обычными делами по добыче пищи или уже удовлетворять другие элементы пирамиды потребностей.

Следующие элементы пирамиды — это социальные потребности, потребность в других людях. Что имеется в виду? Зачем? Потому что мы социальные существа, и мы в одиночку не сможем выжить, поэтому нужно найти друзей, свою группу по интересам, свою стаю, образно выражаясь.

После идет элемент пирамиды под названием потребность в уважении. Да, это эгоизм, может быть, но это так, мы так устроены, и нашей психике это нужно, например, нам приятно, когда нас уважают, хвалят и любят.

И последний элемент — это потребность в самореализации. Здесь уже мы ищем работу, стараемся увеличить доход с помощью повышения по карьерной лестнице, так же сюда можно включить такие вещи, как спорт, образование, творчество и везде разные люди хотя самореализоваться для достижения своих потребностей, таких как уважение, любовь.

Все эти элементы пирамиды взаимосвязаны, и одно без другого трудно представить, но самое важное, как и говорил, это удовлетворить базовые потребности — в еде и жилье.

Что у вас из этого удовлетворено? Ответьте себе честно.

Мир наш материален, и от этого не уйти. Итоговая цель каждого человека — оставить после себя наследство. Например, у меня такое. Это может быть квартира, дети, бизнес, капитал, книга и так далее. В нашем современном обществе, даже о детях уже реже думают и не бегут делать их. На все нужны деньги, поэтому предлагаю установить для себя четкую цель, что это и в какой области.

Путей может быть два: прирост капитала и пассивный доход. Предлагаю рассмотреть их внимательно и решить, какая у вас цель будет в дальнейшем во вложениях средств для получения после пассивного дохода путем вложения их в ценные бумаги.

Про прирост капитала

Если вам нужно купить квартиру или сделать ремонт в имеющийся, или же нужны машина для работы, бизнеса, новый телефон, кухня, такая, как вы мечтали, стиральная машинка, билеты на юг и так далее, то здесь подходит постройка растущего капитала, где вы вкладываетесь в надежные акции, где потенциально дадут прирост от 30‒40% в год и более, как, например, Tesla выросла за прошлый год больше, чем на 200%, но это рискованный актив, и нужно подходить к этому с осторожностью и верной диверсификацией капитала, и, конечно же, строить стратегию инвестирования нужно иначе. То есть не стоит вкладывать все свои деньги в одни акции и ждать прироста, потому что риск увеличивается в разы, потому что рынок волатилен (это изменение цены — то выше, то ниже прежнего уровня, это может быть как сильнее, то есть сразу на 2—3%, так и слабее — на 0,4—1% в день), а акции, например, относительно фондов или облигации более волатильны, то есть имеют больший риск, но имеют большую доходность, если вы покупаете фонды, то рискованность ниже, а облигации еще ниже, риск. Таким образом, можно представить пирамиду рискованности с самой высокого до низкорискованного актива и, соответственно, ниже доходность, по моему мнению, следующая: криптовалюта (BTC), IPO, акции, фонды, облигации, ОФЗ (облигации федерального займа это как облигации в облигациях).

Что получается? Если вкладываться с пониманием риска, то будешь иметь соответствующий доход, то есть насколько сильно ты рискуешь, настолько больше будет доход, и наоборот, в зависимости от активов под вложения, и, конечно же, нужно понимать, для чего это делаешь, и соответствующе строить свою стратегию инвестирования. Если тебе нужно что-то купить, чего не хватает в жизни из предметов, то нужно инвестировать соответствующе, то есть смотреть на потенциальную доходность больше, чем на надежность в плане получения дивидендной доходности и купонных выплат. Например, за один месяц, возможно удачно вложиться и вовремя продать, как когда-то у меня получилось, например, с акциями Tesla, где за месяц со вложенных в них денег имел сверху 80,67% дохода, соответственно, таким способом можно быстрее накопить на что-нибудь для своей жизни.

При данной цели инвестирования подойдет больше вариант с открытием брокерского счета, также можно одновременно или чуть позже открыть ИИС (индивидуальный инвестиционный счет), в зависимости от сроков достижения вашей цели, где можно пользоваться разными способами увеличения собственного капитала. Если цель стоит накопить за меньший срок, чем три года, например, за полгода, год или полтора, то брокерский счет ваш выбор, и причем самое главное отличие от ИИС в том, что вы можете снимать деньги когда угодно. Если срок дольше, то есть два с половиной или три года и более, то лучше ИИС (индивидуальный инвестиционный счет), но на нем нельзя снимать деньги раньше трех лет, либо иметь смежный вариант прироста капитала и быть универсальным, то есть можно открыть отдельные счета под каждую свою цель. Например, один счет вы открываете для накопления средств под ремонт в квартире, другой вы открываете для покупки машины, третий для того, чтобы быстрее собрать деньги для приобретения нового телефона и так далее, как вариант можно рассмотреть для себя. Разве можно так много иметь счетов? Да, можно, но только брокерских, у одного или у нескольких брокеров, потому что не каждый дает возможность открыть у них сразу несколько брокерских счетов, а только один. Индивидуальный инвестиционный счет открывается только один, и нельзя его открывать у нескольких брокеров.

Про пассивный доход

Если у вас жизнь нормализовалась и есть работа, квартира, хотя, например, при большом размере пассивного дохода ее не обязательно иметь, также машина, все нужные для вас материальные блага и удовлетворены все ваши базовые потребности, то здесь можно и нужно строить пассивный доход. Какие перспективы и зачем вообще его строить?

Возможности пассивного дохода безграничны и зависят только от времени, которое вы вложили в его постройку, чем больше вложите, тем больше получите. Перспектива возможна такая, что совсем можно жить и без квартиры, то есть только в съемных, и не париться вовсе, и, соответственно, жить в любой точки мира, где захочется и сколько захочется, и, конечно, вообще не работая, а только отдыхая или отдавая свое время только тому, что вам важно, и постройка собственной пенсии за 10—15 лет, которая будет в разы выше обычной традиционной.

Есть разные схемы по инвестициям, по постройке пассивного дохода, например, есть такие возможности в пассиве: с 0 до 148 тысяч рублей в месяц, где у вас собственный капитал будет в районе 18—19 миллионов рублей при простом ежегодном пополнении в 50 тысяч рублей и это за 15 лет. Долго? Сказка? Нет, это влияние действия сложного процента в реальности. И здесь уже важнее размер дивидендной доходности и надежности компании, в которую вы будете инвестировать.

Вот пример давнего итогового расчета по инвестированию в Московскую биржу (тикер MOEX), где здесь возможный пассивный доход за 15 лет инвестирования 180 833 рублей в месяц. С реинвестированием получается больше, чем без. Синим цветом помечено без реинвестирования, а желтым с ним. Почему? В данном случае на вас будет работать сложный процент. Великое чудо для приумножения капитала. Что такое сложный процент? Сложный процент — это начисление процентов на проценты, где в итоге идет прирост основного капитала в разы быстрее, в банках этот процесс называется капитализацией, но про него там не принято говорить, а то иначе вы его разорите.

Данный график показывает геометрическую прогрессию при инвестировании под сложный процент, а также можно так расписать пример:

первый год: начальная сумма +7%;

второй год: начальная сумма +7% +7%;

третий год: начальная сумма +7% +7% +7%.

Какая суть? Вы не снимаете сумму, а занимаетесь из года в год реинвестированием полученного дохода с целью быстрого увеличения капитала, причем с годами сумма все быстрее и крупнее, сумма итоговая увеличивается.

В данном случае, если вас интересует пассивный доход, то больше для постройки долгосрочного этого заработка подходит ИИС (индивидуальный инвестиционный счет). Если вы совсем ленивы, чтобы разбираться с налоговыми вычетами и зарабатывать дополнительно 52 тысячи рублей в год в результате налогового вычета, то брокерский счет вам больше подойдет, хотя и тут есть свои плюсы, например, освобождения от уплаты НДФЛ, если держите акцию более трех лет. Рекомендую при открытие ИИС разобраться параллельно с вопросами налоговых вычетов. В другой главе вы узнаете про них подробнее.

Если решили, что вам важнее на данный момент, капитал или пассивный доход, то соответственно своему выбору настройте свою стратегию и инвестиционный портфель под запросы и распределите процентное соотношения акций, фондов, облигаций, валюты.

Также прошу к рассмотрению примерную общую схему фондового рынка для общего понимания.

Наше основное инвестирование — это акции или облигации, фонды, где разница во многом, например, в акциях. Вы приобретаете долю в компании, в облигациях вы даете в долг свои деньги, но за это вам выплачивают купонные выплаты, а по акциям могут быть дивиденды.

Далее вы узнаете про детали этого графика, но, главное, хочу сейчас рассказать про брокера. Брокер — это посредник в данной схеме между вами как инвестором (человек, который вкладывает свои деньги) и фондовым рынком, местом, где происходят торги ценных бумаг. В чем плюс данной схемы и минус? Начнем с плюса. Преимущество в том, что если брокер банкротится, то вы свои деньги не потеряете, потому что данные о ваших инвестициях хранятся не у банка, и средства тоже не у банка, потому что он всего лишь посредник, а в другом месте, и его называют депозитарий. Минус — берет комиссии. Почему сделали таким образом? Потому что это выгодно, да и поэтому нужно больше контролировать инвесторов, чтобы собирать налоги.

Депозитарий — это хранилище ваших ценных бумаг, он считается участником рынка и осуществляет услугу по хранению сертификатов ценных бумаг, также, что главное, несет ответственность прав перехода собственности на ценные бумаги. То есть что для нас важно знать: если банк банкротится — а такое бывает в мирное время и в кризисы особенно — то вы свои деньги не теряете, потому что в данном случае меняется лишь депозитарий на другой и далее уже по решению ЦБ (Центральный банк).

Рассмотрите данную картинку для понимания процесса покупку акций.

Меня часто спрашивают, с какой суммы можно начинать инвестировать и как, и во что? А также, если мне меньше 18, или я на пенсии, долги у меня, кредиты, можно ли инвестировать? Что делать?

Минимальный̆ лот в акциях составляет 400 рублей, бывает и меньше, а в облигациях 1500 рублей, поэтому можно входить с минимальной суммы, но рекомендую отложить хотя бы 5—10 тысяч рублей для старта, чтобы лучше видеть результат своего инвестирования и вашего портфеля, то есть итоги вашего выбора.

Инвестировать можно всем, но есть различные законодательные нюансы, например, банкротам нельзя в течение пяти лет, детям нельзя до 18 лет по закону, также высшим госслужащим, а другим можно.

Самая лучшая стратегия инвестирования, как показала статистика, это долгосрочное инвестирование, потому что краткосрочное, а это трейдерство, не показало лучшего результата, потому что рынок техническим анализом невозможно предугадать, он волатильный и непредсказуемый, и поэтому по статистике один из 20 трейдеров успешны. Тот, кто инвестирует в долгосрок, может себя смело назвать инвестором. В долгосрочном инвестировании нужно уметь проводить четкий анализ активов и правильно составлять портфель.

Ок, Василий, а какой тогда анализ порекомендуешь? Рекомендую фундаментальный — это анализ экономических сегментов и политических новостей различного характера. Доля веры и риска всегда есть во всем, но в данном варианте исследование активов считается более близким к истине, потому что оно приближено к реальным причинам влияния на стоимость и, соответственно, максимально точно можно понять дальнейший тренд определенного актива.

Во что вкладываться? Рекомендую для начала в «голубые фишки» и фонды, потому что они считаются надежными, например: «Газпром», МТС, Сбербанк; из фондов это «Технологии 100 БПИФ», «Сбербанк SBMX» и т. д.

Из фондовый ETF рекомендую начать вкладываться с FXUS и FXIT, потому что они считаются достаточно надежными и дают неплохую годовую доходность, например, FXIT за год вырос на 44,22% (21 июня 2019—17 июня 2020 гг.).

Запомните, друзья.

Выше риск — больше доход, где ниже риск — ниже доход.

Если мне нет 18 лет, могу ли я инвестировать?

Да, можешь. Вы в шоке? Верно?

Объясняю, в каком случае это возможно. Если вы договоритесь с доверенным вам человеком, например, с мамой, братом о том, что он (она) откроет счет и далее вы будете на счет вкладывать свои деньги, после, когда исполнится 18 лет, доверенное лицо переводит вам все накопленные там деньги, и вы продолжаете уже с собственного счет инвестировать дальше. В других случаях, где невозможно, тоже можно решить вопрос через доверенных лиц.

4. Про фондовый рынок. ПИФы. Акции. Облигации

Термин «фондовый рынок» происходит от французского «fonds», переводится как «деньги, капитал, средства». В России фондовый рынок возник в Санкт-Петербурге по инициативе Петра I. Это была товарная биржа, служившая местом встречи иностранных и отечественных купцов. Всего к 1914 году на территории России действовало более 100 бирж.

На первых биржах торговали главным образом облигациями, то есть капитал был выражен преимущественно в долговых инструментах; акций же до XIX века выпускалось немного.

Акции — требование, предъявляемое собственниками на долю в прибыли фирмы и часть ее активов при ликвидации.

Облигации — является долговой ценной бумагой, согласно которой эмитент обязуется возвратить инвестору занятую у него сумму, а также выплачивать процент в течение определенного времени. Покупка облигации означает, что вы даете деньги в долг эмитенту.

Если ставка ruonia.ru будет снижаться, то и доходность облигаций тоже, а купонные выплаты должны повышаться. Нужно следить за показателями ставки от ЦБ (Центрального банка). Вообще, вклады и облигации — это прямые конкуренты друг другу, потому что они вечно пытаются быть лучше друг друга и перевесить чашу весов на свою сторону.

Давайте немного сравним их. Вклад — это денежные средства, вложенные под процент в банк, где вы получаете в итоге денежное увеличение суммы в пять — семь процентов годовых, значения бывают разными в зависимости от банка. Максимально бывали и 12—13%, но такое редко и сейчас такого не встретишь, в кризис 2020 года ставка понизилась, и вклады перестали быть выгодными. Облигации — это денежные средства, которые вы дали в долг эмитенту, в обмен вы получаете то же самое, как от вклада, процентное или денежное увеличение вложенного капитала за определенный промежуток времени с приятным дополнением, называемым купонные выплаты. Купонные выплаты — это те же дивидендные выплаты, называемые как процентные выплаты, где они по отдельным облигациям могут доходить до ставки в 9,35% от стоимости одной облигации и выплачиваться три раза в год, например, вложите вы 101 000 и в итоге сверху можете получить 14 616 рублей, а с ОФЗ (облигации федерального займа) можно заработать за 10 месяцев с той же суммы 3 224, но нельзя забывать, что они сами по себе, стоимость облигации еще растет на один — три процента в год. Поэтому есть облигации, которые реально выгоднее, чем вклады, а есть такие, где, конечно, вклад будет открыть выгоднее. Также существуют еврооблигации, здесь вы можете дать в долг даже таким компаниям, как Tesla, Apple, Amazon. Почему еврооблигации? Да потому что они выпущены в другой валюте, то есть в иностранной, на которую инфляция меньше влияет, чем на наш рубль, и там основные две валюты, в которых выпускаются еврооблигации, это доллар и евро, поэтому есть облигации, которые выпущены в долларах и в евро. Соответственно, в них есть заинтересованность вложения, если вас больше привлекает хранение денег и иностранной валюте, чем в отечественной, и также многие эмитенты еврооблигаций намного надежнее считаются, чем банки, например, кредитный рейтинг Apple AA+, а крупнейших российских банков от BB+ до BBB-, и это разница рейтинга в восемь-девять ступеней.

Эмитент — это организация, которая выпускает ценные бумаги для развития и финансирования своей деятельности. Вначале компания проходит процесс предварительного размещения под названием IPO, после она появляется, так сказать, в общем доступе на фондовом рынке. А покупать в этом раннем процессе может в основном квалифицированный инвестор, либо можно данные акции с IPO покупать у определенных брокеров.

Цель фондового рынка в привлечении инвестиций в экономику путем установления необходимых контактов между теми, кто нуждается в средствах, то есть эмитентами, и теми, кто хотел бы инвестировать избыточный̆ доход, то есть инвесторами.

Инвесторы — это экономические субъекты, которые приобретают ценные бумаги за свой счет и на неопределенный̆ период и имеют их в праве собственности или ином вещном праве.

Для обеспечения работы между эмитентами и инвесторами на рынке ценных бумаг работают посредники, которые осуществляют инфраструктурную деятельность.

К таким видам деятельности относятся:

— брокерская,

— дилерская,

— управляющая,

— депозитарная,

— регистраторская,

— клиринговая,

— деятельность по организации торговли.

Брокер осуществляет сделки с ценными бумагами на основании возмездного договора с клиентом. Нас интересует только это, остальное больше для юридических лиц.

Привилегированные акции отличаются от обыкновенных акций тем, что по ним начисляется заранее оговоренный размер дивидендов, подлежащих выплате до того, как фирма может осуществить выплату дивидендов владельцам обыкновенных акций.

ПИФ — это паевой инвестиционный фонд. Приведу пример, чтобы лучше понимать. Вы приходите в точку продаж управляющей̆ компании или агента и покупаете на свои деньги паи, и уходите без них, теперь вы пайщик. Что происходит дальше? На ваши вложенные деньги покупаются различные акции, облигации, недвижимость. А так как акции — это право собственности, то вы тоже автоматом имеете эти права. Если быть точным, не какой-то один бизнес, а целый список, например, акции: «Газпром», «Норильский никель», «Лукойл», Сбербанк, «Роснефть» и т. п. Теперь вы немножко капиталист. Теперь, проезжая мимо заправки и видя очередь на нее, можно представить, что вы получите часть прибыли. Доходность ПИФа заранее предсказать невозможно.

Дивиденды — часть прибыли акционерного общества или иного хозяйствующего субъекта, распределяемая между акционерами, участниками в соответствии с количеством и видом акций, долей. Начисляются они после собрания главных директоров, где и решают, как распределить прибыль: пустить на дополнительное развитие компании или на распределение среди акционеров. Если они решили, что нужно раздать деньги инвесторам, то обычно после принятия решения еще проходит две недели.

При торговле также учитывайте время работы бирж.

Доступна ли торговля каждому?

Да… Есть различные акции, на которые достаточно четырехсот рублей.

Открывать ИИС или Брокерский̆ счет? Разница в ограничении ИИС от количества счетов до размера вложений в год. Рекомендую открыть ИИС, потому что он больше подходит для долгосрочного инвестирования, на короткий̆ срок брокерский счет.

Чтобы открыть счет есть два варианта: либо вы идете в офис брокера и открываете счет, либо можете скачать приложение интересующего вас брокера, зарегистрироваться, после пару кликов и небольшого ожидания вам откроют счет.

Брокера смотрите любого, который вам выгоден по различным условиям, также рекомендую их рейтинг посмотреть на московской̆ бирже.

Приведу пример, брокер «Тинькофф» имеет доступ к московской и санкт-петербургской бирже, и человек там может иметь оперативную помощь в виде консультации по различным вопросам инвестирования, также удобная аналитика в приложении телефона. Другой пример Сбербанк: когда-то у него были ограничения по акциям в разы больше, например, отсутствие доступа к иностранным акциям, таким как американские, хотя тариф более выгодный и дешевый, но лично меня бы интересовал только больший доступ к большему количеству рычагов для инвестирования, чем дешевый тариф, тем более считаю, что такие копейки не должны волновать человека при купле и продаже, ведь мы настраиваемся на долгосрочное инвестирование.

Но чтобы закупать зарубежные облигации, такие как Tesla, Apple, Microsoft и так далее, простому крестьянину не купить, нужно становиться квалифицированным инвестором, то есть везде свои ограничения, но где-то их в разы меньше или больше. Это индивидуально, а так дело выбора за вами.

Также мне часто задают вопрос такого характера: а не кинет ли меня брокер? Ответ: однозначно нет, потому что его жестко контролирует государство, и тут вы, по сути, с государством в одной̆ лодке — и вам, и ему нужны эти инвестиции, иначе развитие науки, технологий вообще приостановится, и мы на Марс никогда не попадем.

Вкладываться рекомендую от 10 тысяч рублей, чтобы как-то чувствовать прибавку к средствам.

Потенциал в инвестировании очень большой, например за 10—15 лет можно выйти на пассивный заработок в 70‒80 тысяч рублей в месяц.

Что такое IPO? IPO (Initial Public Offering) — это первичное публичное размещение на фондовый рынок, и это очень долгий и сложный процесс, который требует множества документов, при чем как способ заработка это считается высокорискованным для новичка. Да и сам я не любитель данного способа, но все же, если вы готовы рискнуть лишней 1000 долларов, а это сумма для первоначального участия, то хорошо, если нет, то нет. Как вариант для заработка можно попробовать, но он не для каждого. Если для вас 1000 долларов это последние деньги, то лучше обойдите данный способ, если это 10—30% то, возможно, стоит воспользоваться данной услугой и понять для себя, стоит ли этим заниматься, потому что это не для всех, либо человек заблуждается, что это для него, потому что он уходит в минус или мог бы увеличить также капитал другим способом. Все зависит от того, насколько вы готовы рисковать.

5. Ломаем страхи перед фондовым рынком и брокером

Фондовый рынок это уже давно как цифровой рынок, и здесь люди со всего мира покупают и продают ценные бумаги.

Там нет смысла вас обманывать, потому что без доверия и контроля, самое главное, со стороны государств, этот рынок давно бы рухнул полностью, как мыльный пузырь. То есть не было б сейчас Microsoft, Tesla, Intel, МТС, КамАЗа и так далее. Потому что инвестиции — это помощь в росте компаний, муниципалитетов и целых государств.

Кто нам помогает в торговле на фондовом рынке? Брокер наш помощник. Ими могут быть банки или управляющие организации, у которых есть специальное разрешение от ЦБ, лицензия на данную посредническую деятельность между инвесторами и фондовым рынком.

То есть организации, которые получили на это разрешение и имеют лицензию. Брокер — это, по сути, посредник, который жестко контролирует государство, потому что ему НЕ выгодно кидать вас, потому что инвестиции — это кровь экономики и развития цивилизации на данный момент. Не будет денег, инвестиций — не будет государства.

Только благодаря инвестициям мы может так быстро двигаться вперед в научно-технологическом развитии, и они дают нам гигантские возможности.

Вспомните, что было 100 лет назад в Америке? Лошади как основной транспорт и куча лишних запахов на улице. Люди до своей работы и по своим делам намного дольше добирались, чем сейчас и, естественно, не интернета, не компьютерных игр, не 3D-кинотеатров и так далее. А что сейчас? Думаю, и так очевидно. За такой короткий срок человечество просто «летит» в развитии. А плата за эту скорость — инфляция! В среднем каждые 10 лет происходит кризис, и это также из-за быстрого прогресса и инвестиций. А инвестиции это не только долгосрочные инвестиции, но и краткосрочные, где и была сформирована теневая банковская система, которая является одной из причиной кризиса. Переизбыток денег на рынке равно инфляция, но и быстрое экономическое развитие. После кризиса и рецессии, и после восстановления идет дальнейший прогресс человечества, хотя мне, кажется, он даже в кризис не останавливается, а просто перезагружается. Поэтому мы с государством в одной лодке, и обману, и кидалову здесь не место. Даже если брокер банкрот по каким то причинам, то мы свои деньги все равно не потеряем — они просто переместятся с одном места депозитария на другое, а далее по решению ЦБ (Центрального банка). Все давно продумано и лишено возможности потерь ваших денег, если вы правильно проводите сам процесс инвестирования и соблюдаете базовые правила, например, что нужно проводить диверсификацию и верно фундаментально анализировать ценные бумаги. Начало истории инвестирования пошло еще с 1607 года, когда была основана первая английская колония Виргиния в Северной Америке.

6. Про открытие счета

Чтобы открыть счет вам достаточно обратиться лично в офис, либо через интернет, скачав при этом нужное приложение и подав интернет-заявку на открытие нужного вам счета.

После в течение некоторого времени, обычно это два дня, на вас официально открывают счет. Вам приходит эсэмэс, после открываете приложение — и вперед, инвестировать. Счет можно открыть почти в любом возрасте, даже на пенсии, но молодым людям до 18 лет нельзя по закону, а также тем, кто прошел процедуру банкротства, в течение пяти лет нельзя и высшим чинам на государственной службе. Но можно обойти данный вопрос таким образом: если ребенок желает заниматься инвестированием, то открываете брокерской счет у другого брокера, и пусть он туда кидает деньги, а карта и счет будут на вас, но в 99% случаев дети не знают о таких возможностях, поэтому рекомендую им самим рассказывать и доносить информацию по данному вопросу, где вам нужно быть примером, иначе ребенок навряд ли поверит вам. По достижении 18 лет все средства, которые он заработал и накопил за время инвестирования, переходят к ребенку уже на его официально открывшийся счет, и он продолжает заниматься инвестированием. По банкротству то же самое: оформляем счет на близкого и доверенного вам человека, которому вы доверяете как себе. Также по иностранным гражданам в РФ — им можно открыть счет только после того, когда они официально станут налоговыми резидентами, то есть прожили уже больше 183 дней на территории страны, но и то не у всех брокеров. Почему? Потому что бывают отказывают по своим внутренним правилам, хотя закон не запрещает открывать счет, пока он не изменился на данный момент, поэтому просто обращаемся к другому.

Какие документы нужны, чтоб открыть брокерский счет? Если есть дебетовая карта банка, то документы не нужны, там уже есть ваши данные, поэтому в этом случае проще. Если нет карты, то в анкете нужно указать паспортные данные, а на встрече с представителем показать паспорт.

Счет открывают бесплатно, а оплата за содержание чаще всего бесплатно, и это уже зависит от брокера и тарифа. Сколько нужно денег, чтоб начать инвестировать? Есть дешевые лоты: акции стоят 400 рублей, облигации — 1500 рублей. Что такое «лот» и почему лотами? Лот означает покупку сразу нескольких акций, то есть какое-то минимальное количество уже есть в этом лоте, и лотами торгуют. Почему ими торгуют, а не по одной акции? Потому что есть акции, которые стоят копейки, и выгоднее их запихнуть сразу в лот, то есть продавать по 1000 или по 5000 штук, по всякому, а если акции дорогие, например, как Tesla, то тут могут продавать по одной штуке. Рекомендую начинать от 10 тысяч рублей, иначе толком не увидите прибавок на счету сразу. Четкого минимума нет, и вам принимать решение, но инвестировать обязательно нужно начать.

Есть несколько вариантов надежных банков:

— «Альфа»,

— Сбер,

— «Тинькофф»,

— БКС,

— ВТБ,

— «Промсвязьбанк».

И так далее. Также взгляните на картинку ниже, которая поможет вам в понимании того, что доступно брокерам в плане количества бирж.

Смотрите при открытие счета на тарифы, то есть выгода, надежность, например, по отзывам людей, рейтинг банка в московской бирже, можно ли покупать иностранные акции, например, Apple, если вам это важно для увеличения капитала, далее на ваше усмотрение. Можно пользоваться любым банком. Вот по этим ссылкам снизу можно посмотреть на рейтинг инвестиционных компаний и надежность банков: https://www.moex.com/ru/markets/currency/members-rating.aspx?rid=9

Надежность: http://www.ra-national.ru/ru/ratings/invest_companies?type=rating

Если вы из Украины, то вот пару брокеров: Dragon Capital, «Универ Капитал», «Кинто», БКС.

Если вы из СНГ, то вот список брокеров, работающих с вами: Interactive brokers, Lightspeed, Choice trade, Place trade, Just2trade.

Этот список сильно облегчит поиск брокера, да и если вы желаете начать инвестировать, то рекомендую потихонечку, из одной главы переходя в другую, знания, которые вы узнали, закреплять на практике. Например, при желании, прочитав эту главу, вы откроете сегодня счет у какого-нибудь брокера.

И это не все, друзья. Рано расходимся. Есть еще варианты, где можно зарегистрироваться, если у вас не получается у себя в стране по каким-то причинам, и это офшорные биржи, но вы лишаетесь налоговых вычетов на родине и будете платить местный налог там и при выводе, если большая сумма, то придется доказывать, откуда у вас эти деньги, но это уже другой вопрос. Вот два варианта: United Traders и Just2trade. Минимальная сумма для открытия счета 150 долларов.

7. Основные определения. Как оно работает. Дивиденды. Купонная прибыль. Анализ

Для начала хотел бы рассказать примеры инвестиций и еще раз вам напомнить о главном.

Допустим, есть два друга, одному 18 лет, а в другому 38 лет, и оба начали в одно время, в один день инвестировать. При одинаковых условиях: оба стартовали с 1000 долларов при росте под 15% годовых. У 18-летнего Фёдора через 30 лет было бы 1 546 978 долларов в итоге при дивидендной доходности в 231 896 долларов в год, а у 38-летнего Юры через 10 лет было бы 370 358 долларов. Я считаю в точке соприкосновения в 48 лет, и мы можем заметить, что чем раньше мы этим займемся, тем больше у нас будет дивидендный доход, и итоговая сумма в рублях или в долларах уже зависит от того, в какую компанию вы инвестировали: в американскую или российскую. Например, я инвестирую только в американские из-за того, что у рубля происходит девальвация, то есть он обесценивается из-за инфляции в отношении к другим валютам. Судя из примера выше, в рублях, думаю, было бы другое соотношение, но суть все равно осталась такой же.

Поэтому, друзья, инвестициями необходимо заниматься не завтра и не послепослезавтра, а именно сегодня. Все в ваших руках. Также хочу напомнить, что после каждой зарплаты необходимо откладывать хотя бы 10% денег или другой «комфортный» процент по первичной очередности.

Возможно ли потерять накопления?

Да, можно, но в том случае, если они будут обесцениваться, если у них будет отсутствовать денежное движение. Деньги сами по себе обесцениваются со временем из-за инфляции. В РФ это пять процентов, в США это два процента. Выключить влияние инфляции можно только инвестировав, потому что вы вкладываете в экономику и в развитии компании, государства, общего будущего. Поэтому, по сути, инфляция не влияет на ваши деньги, если компания дорожает. По большей части на стоимость акций влияют внутренние и внешние экономические, политические факторы.

Далее пройдемся по определениям и по основным понятиям.

«Голубые фишки» — это основные компании государства, которые существует уже более 15—20 лет.

Как узнать, что актив хороший?

Для этого нужно оценить вес и значение компании, в случае с «голубыми фишками», очень маловероятно, что они умрут. Если увидите, что цена упала в два-три раза, то в их случае, скорее всего, они продаются по хорошей цене, а не то что компании умирают. Простым языком говоря, чем дольше живет компания, тем менее вероятно то, что компания банкрот.

Идем дальше.

Как анализировать компанию?

Один из способов анализа компаний — это анализ срока возврата окупаемости, то есть ликвидность. Если срок окупаемости меньше 20 лет, то это хорошо, если больше, то нужно быть осторожным. И лучше даже не лезть, если особенно срок окупаемости больше 30 или 40 лет.

Поэтому представьте, что вы купили квартиру за 1,5 миллиона рублей и решили ее сдавать по 15 000 в месяц, за восемь лет вам вернется сумма, то есть окупится квартира и данная инвестиция будет считаться хорошей. Но если вы будете сдавать квартиру за 5 000 в месяц, то квартира вам окупится за 25 лет и к данной инвестиции стоит относиться с осторожностью.

Следовательно, в случаях с большими компаниями берете капитализацию компании и делите ее на чистую прибыль в год. Чем больше лет окупаемость, тем хуже, если меньше 20 лет, то это хорошо. С помощью такой оценки можно достаточно быстро понять, дорогие или дешевые акции, то есть переоцененные или недооцененные акции, и стоит ли в них вкладываться.

Как узнать, когда цена самая оптимальная для покупки?

Здесь два варианта.

Дождаться кризиса и начала длительного падения цен, либо купить акции на дне. Суть простая, купить подешевле и продать подороже. Поэтому допустим кризис нам может сыграть на руку, если мы закупаемся на дне, и после восстановления рынка мы будем в прекрасном плюсе. Поэтому наличка, припасенная заранее, может вам хорошо помочь в росте капитала.

Пройдемся немного по определениям.

Также поглядите на картину, чтобы понимать общую картину, как все идет от нас, инвесторов, до фондового рынка. Эмитенты компании, которые выпускают акции в фондовый рынок.

Акция — это требование, предъявляемое собственниками на долю в прибыли фирмы и части активов при ликвидации. Акции — это высокий риск, потому что компании могут в любой момент обанкротиться или существенно подешеветь. Но компании могут это компенсировать высокой доходностью, примерно 20—40% годовых. Причем чем моложе компания, то есть новее, тем выше риск и выше доходность.

Облигация является долговой ценной бумагой, согласно которой эмитент обязуется возвратить инвестору занятую у него сумму, а также выплатить процент в течение определенного времени.

Покупка облигаций означает, что выдают в долг эмитенту. Облигация — это низкий риск, где гарантируется выплаты, поэтому доходность намного ниже, чем у акций. Для РФ это пять — восемь процентов, для США в среднем два процента годовых. Облигации бывают разные: государственные и кооперативные, где государственные дают меньший доход, но самые надежные.

Эмитент — это организация, которая выпускает ценные бумаги для развития и финансирования своей деятельности.

Инвесторы — это экономические субъекты, которые приобретает ценные бумаги за свой счет и на неопределенный период, и имеют их в праве собственности или ином вещном праве. Есть также фонды акций ETF — это безопаснее, чем отдельная акция, это как бы корзина многих акций в одном месте, но и возможная доходность будет ниже, до уровня средней по рынку. В США восемь процентов в среднем, в России до 20% в среднем.

Также, друзья, если говорить о других вариантах и рискованности, то есть еще драгметаллы — это максимально безопасно для сохранения своих денег, потому что драгметалл волатилен относительно инфляции, имеется в виду золото. Но тут возможна минимальная доходность. Фактически этот метод подходит больше для сохранения денег. И в кризисные времена это вид инвестиций будет лучшим вариантом, потому что он пойдет вверх.

Также есть всем известные, как минимум слышали о данной инвестиции, это криптовалюта, которая имеет очень высокие риски, потому что никто не знает, что будет с ней дальше, но она может иметь супердоходность, может быть 1000% в год и выше, как это было в 2017 году.

Есть еще привилегированные акции. Отличаются от обыкновенных акций тем, что по ним начисляется заранее оговоренной размер дивидендов, подлежащих выплате до того, как фирма может осуществить выплату дивидендов владельца акции.

ETF (Exchange Traded Funds) — биржевой инвестиционный фонд. Это достаточно популярный способ для инвестирования, где вы можете сразу купить в одном месте множество акций или «весь рынок целиком» с минимальными затратами. В фонде собрано множество акций в одном месте, и вы их права на них покупаете сразу в одном месте. Говоря простым языком, фонд — это «корзина», которая содержит в себе множество других акций, и их цена индексируется на графики — средняя среди всех. Купив фонд, вы покупаете долю во всех компаниях, которые входят в него. В чем плюс? В том, что вы покупаете сразу множество акций, а это, по сути, диверсификация и, соответственно, надежнее. Но доход меньше и надежность выше, чем у акции отдельно, если бы вы ее взяли. При чем есть такие дорогие акции, которые могут входить в данный фонд, что отдельно они могут стоить больше 1000 долларов за одну, а в фонде можно спокойно их купить по сумме в разы меньше. Фонды могут расти, и вы соответственно зарабатываете за счет увеличения стоимости самого фонда, в этом фонде доход реинвестируется, и эти типы находятся на московской бирже, также есть такие фонды, которые могут приносить еще и дивидендный пассивный доход вам, но они доступны только квалифицированным инвесторам.

ПИФ является паевым фондом, и это почти то же самое, что и ETF, здесь тоже собрано множество акций под одним управлением, в одну корзину, но здесь дерут, реально дерут, в пифах большие комиссии, поэтому, по моему мнению, не стоит лезть в ПИФ. ETF хороший и безопасный вариант, как и облигации, например, ОФЗ.

Плюсы и минусы ПИФов.

Плюсы:

— защищено законодательством;

— средства находятся под управлением обученных людей;

— консервативный инструмент;

— низкий порог входа.

Минус:

— высокие комиссии за управление и операции (примерно 3%);

— надбавка при покупке;

— мелкая итоговая доходность.

Это вариант больше для тех, кто не желает разбираться в вопросах инвестирования, но выхлоп там получается маленький. Даже прочитав эту книгу, вы уже сможете во всем разобраться, и я рекомендую заниматься инвестициями самим, потому что это несложно и в разы выгоднее, да и при долгосрочном инвестировании времени на закупку, анализ и диверсификацию тратится очень мало, например, можно заглядывать в портфель раз в три месяца или один месяц по желанию.

Дивиденды — это часть прибыли акционерного общества или иного хозяйствующего субъекта, распределяемая между акционерами, участниками, в соответствии с количеством акций и долей. Дивидендная выплата может как повышенной быть, так и пониженной, все зависит от решения компании и от прибыльности. По акциям идет выплата по дивидендам, а по облигациям купонные выплаты. Дивиденды и купоны выплачивается в определенные даты разными размерами, выплаты могут быть как фиксированные, так и плавающие. Так скажу немного про схему инвестиционных фондов, где сначала представим, что есть инвесторы, это мы с вами, и инвестируют через брокера, которого жестко контролирует государство, это посредник, он между нами и фондовым рынком. Также есть так называемый эмитент, который выпускает акции, они вводят эти акции в фондовый рынок для продажи, так сказать, а мы их скупаем, продаем и зарабатываем за счет увеличения капитала и прибавки с дивидендной части.

Купонные выплаты это тоже самое, что и дивиденды, но купонные выплаты, как правило, фиксированы, редко бывают плавающими и их плюс относительно бескупонных бумаг в том, что их можно реинвестировать.

Выплаты по дивидендным доходам приходят вам на счет в рублях.

8. Что открыть: ИИС или брокерский счет?

Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) — это брокерский счет особого типа, который имеет два вида льгот по налогообложению: 1. налоговый вычет 13% от суммы пополнения ИИС, не более 52 000 рублей год; 2. освобождение от налогов на доходы, полученные от инвестирования. ИИС больше подходит для долгосрочных инвесторов, которые собираются инвестировать от трех лет и больше. Потому что вывод средств с ИИС невозможен без расторжения договора.

Если вы, например, закроете ИИС сейчас, то потеряете право на получение налоговых вычетов. То есть вывести свои деньги сможете, но будет расторгнут договор, и с вас снимут налоги в размере 13%, если до этого вы получали налоговый вычет, то вы это вернете плюс пени.

Максимальная сумма пополнения ИИС за один календарный год составляет один миллион рублей.

Закрывается ли счет после трех лет? После трех лет вы можете и дальше пользоваться счетом, если мы говорим про тип вычета «А», а если, например, вы хотите получить вычет по типу «Б», то его можно получить через три года, при этом счет будет закрыт. В брокерском счете вы можете сколько угодно пополнять свой счет, торговать как захотите, сколько захотите, но вы оплачиваете ежегодно 13% налога, то есть отсутствует налоговые вычеты.

По брокерскому счету освобождаетесь от НДФЛ после трех лет удержания акции, но если вы продаете часть их и надеетесь на вычет, то уйдут в данной операции те активы, которые покупались первыми, а не последними, поэтому, получается, срок получения увеличится соответствующе дате следующей покупки после первоначальной. Допустим, купили 1 апреля, потом купили 3 и 6 апреля, после решили продать какую-то часть, тогда продается акция соответственно 1 апреля, а остаются активы 3 и 6 апреля. Соответственно, сроки по вычету увеличиваются.

Что будет после трех лет использования счета? Брокерскому ничего; ИИС: если вы делали вычет по типу «А», то дальше живет счет, а если по типу «Б», то счет закрывается. О налогах и вычетах будет в другой главе.

Поэтому если вы работаете официально, то хорошим вариантом будет ИИС с вычетом типа «А», если вы неофициально работаете или предприниматель, то ИИС с вычетом типа «Б», либо брокерский счет универсальный вариант, но без вычетов, и если нет дохода больше миллиона в год, или просто, если не хотите этим заморачиваться, так сказать, то тоже брокерский счет.

Брокерский счет можно открывать сколько угодно, а вот ИИС возможно иметь только один. Открывать счет могут все, любого возраста, кроме детей до 18 лет и тех, кто прошел процедуру банкротства в течение пяти лет. Но это все обходимо через доверенных вам людей.

Поэтому задание. Определитесь с выбором счета и тем, какой налог вы хотите получить. Определились? Выбрали? Напишите об этом в ответе на задание.

9. Составляем собственный портфель

Как составлять инвестиционные портфели?

Составление портфеля — это означает, какие ценные бумаги купить и сколько, в какой пропорции. При составлении своего портфеля нужно учитывать два фактора: где высокий риск, там высокая доходность, и второй фактор — где низкий риск, низкая доходность. Облигация — это низкий риск, допустим, для России пять процентов и для США два процента годовых это доходность, она низкая. Причем облигации тоже бывают разные, есть государственные, но они еще надежнее. Перед составлением портфеля мы решили, какая у нас цель инвестирования, соответственно, знаем, какие активы нужно покупать по риску. Сейчас разберем уровень риска и перспективы, далее рассмотрим варианты рабочих портфелей по инвестициям.

Акции — это уже высокий риск, потому что компания может обанкротиться в любой момент и существенно подешеветь. Но здесь можно надеяться на доход в 20—40% годовых, хотя, например, компания Activision Blizzard за год выросла на 64,63%. Даже если предположить, что вы все деньги вложите в одну данную акцию, если все будет идти вверх, конечно, вы хорошо увеличите первоначальные вложения, но стоимость акций может в любой момент обесцениться. Почему? На это есть несколько причин, какие влияют на стоимость акций:

— спрос на данный актив, где на это напрямую влияют торги трейдеров/инвесторов;

— размер дивидендов — чем выше дивиденды, тем дороже акция;

— экономическая ситуация в отрасли. Если в соответствующей отрасли возник кризис, как в нефтяной происходило, то соответственно стоимость понижается;

— новостной фон. Новости о различных законопроектах, митингах, катастрофах, коронавирусах и так далее могут повлиять на стоимость активов;

— санкции. Ограничения в торговле напрямую могут повлиять на прибыльность и соответственно изменения котировок;

— ключевая ставка ЦБ. От ее роста идут соответствующие изменения в экономике и, соответственно может меняться стоимость активов и их дивидендная доходность, как, например, это происходит с облигациями. Ставка идет вниз, а стоимость может повыситься, но доходность понижается и наоборот.

— кредитный рейтинг. О чем он нам может сказать? О том, что компания надежная или нет, получается ли у нее нести ответственность перед кредиторами или нет. Соответственно, может быть определенное итоговое влияние на стоимость ценных бумаг.

Поэтому нужно проводить диверсификацию своих рисков, чтобы не потерять часть вложенных денег, и таким образом вы уменьшаете риски, как в финансовом вопросе, так можно применять этот принцип и в жизни во всем, например, иметь не один телефон, а два, не один ноутбук, а два, не одни трусы-«неделька», а семь, думаю, понимаете принцип и зачем он нужен в некоторых рабочих моментах и в личной жизни. Потому что могут возникать различные внезапные проблемы, которые обычно нужно сразу решать, а у вас есть запасной вариант, так и в инвестировании.

ETF, или фонды акций это безопаснее, чем отдельные акции, потому что вы покупаете уже, так сказать, корзину целых акций, где доходность будет в среднем для уровня рынка в США до 8% или до 20% в России.

Драгметаллы — это максимально безопасно, но тут минимальная доходность, потому что рост происходит за счет инфляции и обесценивания других активов, как в кризис.

И криптовалюты это самый высокий риск, но здесь возможно самый высокий доход, даже в 1000% в год и выше, как, допустим, было это в 2017 году. Вы можете купить безопасные активы в свой портфель — это уже ваш портфель будет называться консервативным. Ваш девиз: тише едешь, дальше будешь. И если брать доходные активы в свой портфель, тогда говорят, что у вас высокодоходные инструменты в портфеле. А если вы купите очень высокодоходные активы, такие, как криптовалюта, акции новых компаний, то вы просто псих, который надеется на высокий доход, и этому тоже есть место.

Поэтому, чтобы составить портфель, вам нужно четко ответить на данные три вопроса. Что вам ближе? Какие риски вы готовы на себя взять? Готовы вы ли потерять деньги, если рискуете больше? Сколько у вас времени для получения результата? Ответив на вопросы, вы будете понимать какой вам можно составить себе портфель.

Далее я приведу вам шесть примеров портфелей, которые можно брать и применять. Они рабочие и универсальные и могут подойти для каждого человека — дело вашего выбора.

И первый портфель — это портфель для консервативного человека, называется «консервативный». Он состоит из государственных облигаций (ОФЗ) и акций ETF в пропорции 75% к 25%. Например, если вам 25 лет, то покупаем 25% облигаций, и 75% ETF.

Второй вариант, или инвестиционный портфель, такой же, как и первый, отличие только, если вам 40 лет, то 40% облигаций и 60% акций ETF — это второй портфель. Чем старше вы, тем больше процентов облигаций. Потому что облигации намного надежнее, чем акции. А ближе к пенсии.

Зачем много рисковать? Соответственно, если вам нравится такой вариант надежного портфеля, то сколько вам лет, столько и процентов облигаций. Покупайте, например FXUS, FXGD и FXIT и далее на остаток берем ОФЗ. Выше написал тикеты фондов — их можно найти в каталоге вашего брокера. Просто вводите в поиск, и все вам выдаст поисковик, либо спрашивайте у технической поддержки.

Данный вариант безопасный, простой, доходный, без налогов ‒вам не нужно платить НДФЛ с государственных облигаций, и вам не нужно платить НДФЛ с бумажной прибыли, пока вы не продали ценные бумаги.

Третий вариант для консервативных «рантье» «Безопасный: вариант 1». Состоит из двух активов: облигации и акции в процентном соотношении 40% облигации и 60% акции. Под акциями имеются в виду в основном «голубые фишки», например, «Газпром», «Норникель» и так далее. Облигации берем уже другого типа, например, еврооблигации или любые другие, которые имеют большую доходность, чем ОФЗ, но так же нужно помнить про рейтинг облигации и верно их оценивать.

Преимущества. Такой портфель генерирует ежегодный доход, дивиденды плюс доход по облигациям, который можно вытаскивать для своих целей или реинвестировать для более быстрого набора капитала с помощью того, что на вас будет работать сложный процент, и при этом не затрагивая основное тело инвестирования, то есть ваши вложения. Также удобное управление — его фактически нет, но можно поглядывать изредка, например, раз в 3—4 месяца для проведения диверсификации, если в этом будет необходимость. Доход может легко доходить до 15% в год. Недостаток: с дивидендов нужно платить налоги в отличие от государственных облигаций. Если вы работаете на дядю и участвуете через русского брокера, то он сделает это без вашего участия.

Четвертый вариант — «Безопасный: вариант 2» — состоит уже из трех активов 33,33 и 33%, это ETF фонды и облигации: 33% акций с дивидендами «голубые фишки», 33% ETF, 33% гособлигации.

В данном варианте риск ниже, но и доходность тоже ниже, чем в предыдущем. Акции и облигации будут давать вам пассивный доход, который также можно реинвестировать или себе в карман класть, также еще есть такой же процент к каждой группе, это фонды. Это выгодный портфель для долгосрочного инвестирования, и при этом соблюдена безопасность активов. В общем, хороший баланс для безопасности ваших вложений и увеличения их в перспективе.

Пятый портфель, он сбалансированный, состоит из четырех активов все они под 25% друг к другу. Драгметалл, например, золото в составе 25%, 25% акций с дивидендной доходностью, облигации федерального займа — 25%, и 25% ETF, то есть фонды. Такая структура очень удобна для ежегодного ребаланса с помощью дозакупок похудевших пропорций активов.

И последний портфель, шестой, он состоит из трех активов, можно назвать данный портфель высокодоходный. Каждая часть портфеля по 33%, первый актив 33% — ETF, 33% — акции с дивидендами, 33% — криптовалюты. Данный портфель может вполне дать вам 100% годовых, но риск здесь очень высокий, особенно с криптовалютами. Можно, конечно, сделать и меньше, например, 15% крипта, 35% ETF и 50% акции. Тоже есть свой высокий риск, но уже немного меньше в отношении к предыдущему. Криптовалюта может дать огромный прирост, акции тоже неплохой, и ETF, в общем, 20—30% год или больше, а криптовалюта, если выстрелит, точнее, сильно вырастет, то даст 1000% прироста со вложенных средств в нее.

Перечислил вам несколько вариантов, как вы можете построить свой портфель. Резюмируем. Отвечаем для начала на три вопроса, которые я задавала в начале, после составляем относительно этого свой портфель.

10. Какая стратегия покупки выгоднее?

Стратегия покупки, как для трейдера, так и для большинства инвесторов в одном сходится, а именно в том, что цель одна — купить дешево и продать дорого. Все стремятся к подобной схеме, исключений нет. Но многочисленные исследования и статистика много раз доказали, что долгосрочное инвестирование намного выгоднее, чем краткосрочное, если мы рассматриваем ситуацию на протяжении многих лет. Допустим, трейдер в этом году делал прибыли 30—50%, но статистика неумолима. Такие результаты невозможно делать постоянно.

Например, рассмотрим графики, насколько рискованно заниматься краткосрочными инвестициями.

На первом графике индекса S&P 500 четко видно, что график в долгосрочном периоде растущий, и это график долгосрочного инвестора, а на следующем графике мы видим, что график более волатильный и непредсказуемый, и это график трейдера, а если рассматривать графики акций, например, всем известной компании Microsoft.

Здесь тоже самое, что подтверждает: долгосрочное инвестирование намного спокойнее и доходнее в долгосрочной перспективе. Долгосрочным период можно считать уже от месяца и более, потому что трейдер обычно держит актив один день или пару дней. Обычно трейдеры торгуются с помощью маржинальной торговли, то самое РЕПО, где берутся залоговые средства брокера для того, чтобы на них заработать сверху и получить доход себе в карман, например, торговля в шорт или лонг, где в этом случае инвестор берет деньги в расчете на прибыль. Когда берет в лонг, то расчет идет на повышение или растущий тренд: дали в долг, растущий график, разницу между покупкой и продажей в карман. В случае с шортами, наоборот, только вам нужно выкупать на понижении, ведь наша цель состоит в том, чтобы купить на понижении, то есть график обвалился, и это нам на руку. В ином случае вы будете должны брокеру заемные средства. Если вы долгосрочный инвестор, то, если есть желание попробовать, рекомендую вынимать 5—10% с вложений, но не больше.

Поэтому если трейдеру повезло в этом году, то в следующем году очень сомнительно. Другое дело, если вы покупаете, продаете активы очень редко, например, раз в год или несколько лет. В этом случае забудьте про 30—50% прибыли, в лучшем случае вы можете рассчитывать на естественный прирост экономики 5—20% годовых в зависимости от рынков. Один из тридцати трейдеров может быть успешен в течение пары лет. А долгосрочный инвестор постоянно растет вместе с ростом экономики.

Я вас понимаю, парой очень сложно будет удержаться перед покупкой акций или поторговаться и рискнуть. Особенно на фоне новостей от успешных трейдеров, что заработали 30—50%. Но это результат временный. У них рискованно и непостоянно, а у нас надежно и спокойно. Допустим, просто посмотрите на график S&P 500, который со временем, с годами, рос постоянно вверх, да, были маленькие перепады в коротком промежутке, а в кризис сильный, но экономика все равно растет дальше, и процесс не остановить, после восстановления рынка мы снова выйдем в плюс по утерянным позициям. Кризис это лишь побочка инвестирования, и она временная. Но если бы мы занимались только трейдерством, то у нас было бы намного меньше прибыли в перспективе и больше потерянных нервов.

Поэтому рекомендую: инвестируем в долгосрочный период и, соответственно, в надежные компании, делаем ребалансировку портфеля, то есть что-то продаем и другое закупаем раз в полгода-год, и докупаем, проводя фундаментальный анализ акций, и приумножаем накопления дальше, пока не достигнем своей финансовой цели.

Как делать ребалансировку? По какой еще стратегии можно инвестировать в долгосрочной перспективе?

Допустим, у вас портфель 33,33% и 33%. Из этого портфеля, допустим, фонды сильно просели на 8%, а акции выросли, и стало в итоге 41% акции, 33% облигации стали и 25% фонды. Что делаем? Соответственно нужно проводить ребалансировку. Как? Нам нужно сделать так, чтоб мы вернулись к прежней системе, то есть первоначальному виду портфеля. Продаем 8% акций и докупаем фонды. Почему? Потому что так выгодно делать. Акции выросли — это прибыль, но фонды просели, и мы, докупая, сбалансировали портфель, где фонды, как мы знаем, в долгосрочной перспективе отрастут обратно и больше еще вырастут вместе с экономикой, и мы получаем дополнительный профит в виде 8% к итоговому капиталу.

Далее хочу рассказать про еще стратегию выгодную для долгосрочного инвестора, и она называется усреднение. В чем ее выгода и как она работает? Предлагаю рассмотреть на примере акций московской биржи (тикет MOEX).

Вся стратегия выглядит таким образом. Разберем детально. Акция начала падать, у нас два выбора, либо мы ждем, когда она вырастет обратно, если мы верно провели фундаментальный анализ, то без паники, и не продаем акцию. Что делаем? Усредняем стоимость, то есть докупаем акцию на падении. Один раз докупили, и она снова упала, далее снова докупаем, упала, и снова усреднили, и так делаем дальше, на рисунке пример. В чем ее плюс? В том, что когда акция начнет обратно расти, мы можем получить в долгосрочной перспективе дополнительный профит к итоговому капиталу, те самые 28,6%, на сколько она упала когда-то. В чем минус системы? В том, что в процессе усреднения у вас могут кончиться деньги для дальнейшей до закупки.

Как выбирать крупную компанию?

Есть мнение, что в кризисы более устойчивые по итогам оказываются компании с вертикальной интеграцией бизнеса. Почему? Потому что данный компании имеют различные дополнительные бизнесы, которые дополняют, например, производственную деятельность, например, есть еще сеть своих магазинов плюс своя переработка сырья, производство его.

Кроме вертикально интегрированных есть компании горизонтально интегрированные, которые нацелены на одну сферу деятельности, и в ходе роста поглощают более слабых конкурентов, и таким образом расширяются, и растут. Но в кризис такие компании себя плохо показывают. Почему? Потому что какие-то отрасли сильнее проседают, чем другие, а какие-то могут вообще пойти вверх, как, например, падала нефть, а если бы у компании были дополнительные отрасли бизнеса, то они более живучи, себя покажут, иначе могут дойти до банкротства нефтяной компании. Хороший пример для сравнения две компании: Chevron c EOG Resources. У Chevron есть своя переработка и реализация нефти, чем она показала себя менее волнительной и более устойчивой к проблемам в декабре 2018 года, когда цены на нефть испытывали сильные колебания.

Поэтому если сравнивать обе почти одинаковые компании, то берем те компании, которые имеют дополнительные отрасли в своем большом бизнесе, потому что, как мы выяснили, они более надежные, если случается кризис в отрасли или в мире.

11. Всё про налоговые вычеты

Налоговые вычеты бывают двух типов: для индивидуального инвестиционного счета, и на брокерском счете налоговые вычеты тоже есть, но их на начале нельзя получить — об этом потом.

Что происходит на налоговом вычете типа «А», или первого типа взноса?

В данном случае можно вернуть 13%, после 31 декабря подаем на вычет с той суммы, которую вы вносили включительно, то вычет с внесенных на счет средств. Но не более 52 000 рублей в год вы получите с вычетом — это 13% с суммы 400 000 рублей. По типу «Б» налоговый вычет совершается на доход. Можно не платить НДФЛ 13% от той суммы, которую вы заработали благодаря увеличению стоимости активов, то есть вам не нужно платить НДФЛ с доходов.

Индивидуальный инвестиционный счет можно пополнить только со своей дебетовой карты. По-другому нельзя! Сделано для безопасности. Максимальная сумма пополнения индивидуального инвестиционного счета (ИИС) за один календарный год — 1 000 000 рублей, возможно зачислить только рубли. Автоконвертация валюты в рубли при пополнении с валютной карты пойдет по курсу. По брокерскому счету таких ограничений нет. ИИС подходит для долгосрочных инвесторов, который собирается инвестировать от трех лет и более.

Если вы будете снимать деньги раньше трехлетнего срока, то вам придется вернуть налоговый вычет вместе с пенями.

Для ИИС есть особенности, кроме пополнения и налоговых вычетов:

1. Инвестор может иметь только один открытый ИИС, в том числе у разных брокеров.

2. Пополнение ИИС возможно только в рублях, потом можно покупать с него иностранную валюту.

3. Чтобы не потерять налоговые льготы, с ИИС нельзя выводить деньги в течение первых трех лет жизни счета.

4. Как следствие, заявка на вывод денег инициирует расторжение договора.

5. Срок жизни и дата открытия счета ИИС с даты подписания заявления анкеты.

6. ИИС не застрахован в системе страхования вкладов.

Чтобы каждый год получать по 52 000 рублей необходимо вносить до 400 000 рублей ежегодно, то есть только с такой вложенной суммы идет вычет по типу «А». Если вы внесете больше, то все равно вычет делается с суммы 400 000 рублей.

В российском законодательстве действует норма: если налоговый резидент России покупает ценные бумаги больше, чем на три года, он освобождается от уплаты НДФЛ в размере до трех миллионов рублей в год. Это означает, что, если ежегодный доход не превышает 23 миллионов рублей, вы освобождаетесь от уплаты НДФЛ. Если вы рантье и планируете работать долгосрочно с большими суммами, то кладите их на брокерский счет, если вы положите на ИИС типа «А», то будет отсутствовать освобождение от уплаты НДФЛ. Это предусмотрено в пп.1 п.1 ст. 219.1 Налогового кодекса РФ.

Как подать документы на вычет типа «А»?

Первый вариант: лично в инспекции. Подать документы можете только лично в налоговой инспекции, которая вас обслуживает по вашему адресу регистрации. Другой за вас может оформить документы только по доверенности, нотариально заверенной.

К документам прикладываем подписанное от руки свое заявление на возврат излишне уплаченного НДФЛ.

Сразу хочу сказать, что налоговый вычет по типу «А» могут получить только те граждане, которые уплачивают НДФЛ, то есть если вы работаете официально на работодателя и за вас уплачивают этот налог, то именно его можно вернуть себе в карман, а далее распоряжаться им по своему усмотрению, и напоминаю, что нельзя закрывать счет раньше трех лет.

Второй вариант: онлайн. Это можно сделать, когда вы будете заполнять на сайте ФНС 3-НДФЛ. В декларации указываете сумму, вложенную на ИИС в году, за который вы оформляете вычет. После онлайн-форма рассчитает вам вычет до 13% — это та сумма, которую вы можете вернуть с вложенных денег.

К декларации нужно приложить пакет документов от брокера, справку 2-НДФЛ и отсканированную копию подписанного от руки заявления на возврат излишне уплаченного НДФЛ.

Если у вас есть неуплаченный НДФЛ, пени за его просрочку или штрафы — налоговая может удержать эти суммы из налогового вычета.

У ФНС есть четыре календарных месяца, чтобы проверить декларацию и заявление на вычет и перечислить деньги на счет, который вы указали в заявлении на возврат излишне уплаченного НДФЛ.

Ссылка на скачивания формы: https://goo-gl.ru/637x (либо можно скачать с любого другого источника).

Далее еще раз резюмирую.

Срок действия индивидуального инвестиционного счета (ИИС) — три года, для того чтобы получить налоговый вычет, нужно положить деньги на все это время, то есть выводить нельзя, если вы выйдете раньше — то вам придется налоговый вычет, который вы уже получили ранее, вернуть вместе с пеней. Вы не можете открыть ИИС, если вы не гражданин РФ. Можно вносить на счет только рубли. Нет страховки вклада, как, допустим, на вклады в банках, где страховка идет в пределах 1 400 000 рублей. Государство не страхует вклады в ИИС. Налоговый вычет типа «А» подходит для тех, кто официально работает, а тип «Б» подойдет для неофициально работающих, безработных, предпринимателей, пенсионеров, студентов, не оплачивающих НДФЛ. И хочу еще дополнить по поводу жизни ИИС. После трех лет вы можете и дальше пользоваться счетом, если мы говорим про тип вычета «А», если разговор про тип «Б», то счет будет закрыт.

Открытие счета. Вы открываете ИИС, вычет типа «А» можно оформлять ежегодно. Подавать на вычет можно после окончания каждого календарного года — с января. При этом ИИС все равно нужно держать три года, если не желаете, то придется все вернуть плюс пени. По вычету типа «Б» только после трех лет ИИС. Возврат разовый, если вы хотите сделать налоговый вычет с вложенных вами денег до 400 000 рублей включительно, если вы хотите получать 52 000 на второй и третий год, то вам нужно дальше докладывать каждый год деньги. То есть нельзя получать каждый год налоговые вычеты, не докладывая деньги ежегодно. Человек имеет только один ИИС, зато на одного человека можно завести много брокерских счетов в разных банках, а ИИС только один и с одним брокером, но он может ходить от одного брокера к другому, то есть переноситься.

Миллион рублей в год это максимальная сумма, которую можно внести на счет ИИС. В брокерском счете это ограничение отсутствует. Но даже если вы внесете больше 400 000 рублей в год на счет, то вы все равно получите налоговый вычет с суммы до 400 000 рублей в размере 13%, то есть 52 000 год — это максимально. Какая-то информация повторялась, но это сделано, чтобы убрать максимальное количество вопросов с разных сторон.

Вывод простой — ИИС гораздо лучше, чем вклады, потому что получите гарантированную доходность 13% в год, и притом вы можете распоряжаться своими деньгами, то есть инвестировать в акции, облигации и тому подобное, чтобы получить еще больший доход.

Где мне открыть индивидуальный инвестиционный счет?

Есть несколько самых крупных компаний, которым можно доверять: Сбербанк, ВТБ, БКС, «Финам», «Альфа-капитал», «Тинькофф» и так далее.

Так, Василий, я немного все равно не понял, так как мне получить эти 52 000 рублей?

Итак, чтобы получить вычет налоговый, очень важно, чтобы вы работали официально и зарабатывать могли не меньше 33 500 рублей в месяц, в этом случае вы можете получить гарантированно налоговый вычет в размере 52 260 рублей. К вычету в размере уплаченных за вас НДФЛ. Если ваша зарплата меньше, то вы тоже имеете право получить деньги от налоговой, но в соразмерном количестве. Если у вас зарплата 16 750 рублей, то и получите назад в два раза меньше — 26 130 рублей.

Для того чтобы получить данный налоговый вычет нужно собрать документы плюс передать в налоговую. Какие вам документы понадобятся:

— заявление о возврате налога. Если вы хотите получить налоговый вычет, то рекомендую записывать отдельно на листе бумаги или запоминать;

— далее нужен договор на открытие индивидуального лицевого счета. Возьмите копию договора брокерского обслуживания;

— документ, подтверждающий зачисление денег на индивидуальный пенсионный счет. Распечатайте платежное поручение, если оплатили наличными через кассу, то возьмите приходно-кассовый ордер, который выдавал кассир.

— 2-НДФЛ. Справка о доходах;

— форма 3-НДФЛ. Налоговая декларация по НДФЛ. Вам нужно будет заполнить 13 страниц формы. Проще всего это сделать в личном кабинете налогоплательщика РФ.

Как передать документы в налоговую? Можно лично, почтой, онлайн, через сайт ФНС РФ. Это все.

Выбирать ли сразу тип вычета или можно потом? Да, можно потом, не обязательно выбирать сразу… Можно получить вычет сразу за три года по вычету типа «А», поэтому можно подождать три года и за месяц-два до декабря провести анализ и решить, какой тип вычета для вас выгоднее.

И не в коем случаем не закрываем ИИС раньше, чем три года сроком.

Когда и как я получу свои деньги по налоговому вычету?

Деньги придут на ваш банковский счет, то есть на вашу карту после проверки, а проверка может идти в течение трех месяцев после заявки. Если положительное решение, то еще ждать около месяца пока деньги отправят на ваш счет.

И еще хочу добавить, чтобы понизить налог с американских дивидендов с 30% до 13%, если вы не резидент США, то нужно заполнить форму, называется W-8BEN. Уточняйте у брокера. Он вам даст ссылку и инструкцию, как все заполнить. Обычно дается ссылка на скачивание файла, где вы просто распечатываете документ и расписываетесь на нем, и после присылаете скриншот или фотографию документа, где он разборчиво виден будет для проверяющих. Через пару дней после вам придет sms с удовлетворением заявки на понижение налога. Ниже приведен пример, как он выглядит.

Закона по налогам постоянно меняются, поэтому рекомендую следить за ними.

12. Четыре схемы по заработку на инвестициях

Первая схема: «легкая»

На данной схеме без использования ИИС и налоговых льгот, где мы, например, вкладываем 400 000 рублей. Эта схема применима к любой сумме денег. Главное — это суть. Интервал берем в 15 лет.

Что показывает нам данная таблица? Что с каждым годом тело растет на 7%, нас интересуют больше итоги. Смотрите.

Стартовый депозит: 400 000 рублей

Всего инвестировано: 400 000 рублей

Чистый доход: 703 613 рублей

Итоговый капитал: 1 103 613 рублей

Дивиденды: 77252 рублей

Прирост: 2,75 раз

Вторая схема: «ОФЗ + вычет»

Вторая схема менее ленивая, вы открываете ИИС, и растут ваши вложения на 7% от дивидендов каждый год, плюс пользуемся льготой разово, потому что мы не докладываем ничего.

Итого рост в первый год: 7+13% — это 20% в первый год сверху, если считаем на второй и третий год по 7%, то среднегодовая прибыль 11,3%. Это 20+7+7=34 и их делим на 3. Каждые три года закрываем и открываем новый.

Примерно схема выглядит так:

Стартовый депозит: 400 000руб.

Всего инвестировано: 400 000 руб. (разово)

Чистый доход: 1 592 909 руб.

Итоговый капитал: 1 952 909 руб.

Дивиденды 7%: 139 500 руб.

Прирост: 4,98 раз.

В целом схема безопасная, потому что 7% обеспечивает государство, а 13% по ИИС по налоговой льготе. Благодаря этому прирост капитала получился в полтора раза больше, чем предыдущий.

Третья схема: «ОФЗ + пополнение счета каждый год»

Также открывает ИИС, где стартовая сумма 400 000 рублей, и мы еще будем докладывать 400 000 рублей (сумма может быть любой), и пользуемся налоговой льготой каждый год, и получаем 52 000 рублей. Плюс докидываем 7% от ОФЗ.

Получается каждый год докидываем 452 000 рублей.

Стартовый капитал: 400 000 рублей

Всего инвестировано: 6 000 000 (15 лет по 400 000)

Итоговый капитал: 12 461 931 рублей

Дивиденды (7%) = 872 335 рублей в год

Прирост: 2,07 раза (6 млн. от 12)

В целом результат хороший, но не за счет льгот ИИС, а за счет пополнения каждый год. Не очень сладкий вариант.

Четвертая схема: «Офз + льготы без пополнения»

Вышеописанная схема будет еще намного слаще, если у вас сумма будет меньше, чем 400 000 рублей. К сожалению, мы не можем получить вычеты 13% от суммы больше, чем указанная выше. Допустим, если бы у вас были 100 000 рублей, то вы бы получили гораздо более высокую доходность, около 20% в год, то есть гарантированная доходность в 13% плюс с ОФЗ 7%. А чтобы было еще шоколаднее, предлагаю рассмотреть пример со стартом в 15 000 рублей. Получается итог очень интересный.

Стартовый депозит: 15 000 рублей

Всего инвестировано: 15 000 рублей

Чистый доход: 216 105 рублей

Итоговый капитал: 231 105 рублей

Дивиденды (20%): 46 221 рубль в год

Прирост: 15,4 РАЗ!!!

Поэтому, друзья, выбирайте схему, по которой вы будете себе приумножать капитал. Напишите отдельно на бумагу, какую вы схему выбрали. Причем ограничиваться, конечно, одним ОФЗ не стоит. Это был пример, чтобы вы поняли суть и потенциал и выбрали какую-либо приемлемую для себя схему.

Больше схем можно узнать на этом сайте: https://volgin-vasiliy.ru

Список сервисов для анализа

Акции:

— Invest-Idei,

— Finviz,

— Investing,

— Macrotrends,

— Smart-Lab,

— Tradingviev.

Облигации:

— Rusbonds,

— Анализ облигаций — «Доходъ»,

— Карта доходности облигаций — Smart-Lab,

— Расчет доходности/цены — сайт Московской биржи.

Биржевые фонды:

— ETFdb и ETF.com,

— Justetf,

— Ruselfs.

Портфели:

— Portfolio Charts,

— Portfolio Visualizer,

— Анализ портфелей — Capital Gain.

Данные сервисы облегчат вам принятие решения в инвестициях.

Более подробно про инвестиции можно узнать на сайте: https://volgin-vasiliy.ru

13. Фундаментальный анализ

Основные показатели, которые нужно изучать:

P/E, коэффицент P/B, соотношение доход/прибыль*100% (15% хороший показатель), рентабельность капитала ROE, размер дивидендов (4—6 уже хорошая), срок службы компании (если больше 15—20 лет), и, конечно же, самое главное — это новостной фон, экономическая ситуация в отрасли. Также можно и по другим факторам оценивать компании, но нужно хотя бы эти факторы понимать для того, чтобы понимать… брать или не брать.

Есть два способа расчета P/E.

1.1) Расчет коэффициента P/E через цену и прибыль на одну акцию.

Price — цена одной акции компании.

EPS (Earnings per share) — прибыль компании в расчете на одну акцию.

Цена видна в общей информации на бирже, прибыль компании на одну акцию можно найти в отчетах компании, на сайте или в других источниках.

1.2) Расчет P/E через общую стоимость компании и прибыль компании.

Здесь понятно, ищем данные показатели на сайте эмитента, либо у брокера и делим друг на друга.

Чем ниже P/E тем лучше. Считаем, если ниже 20, тоже уже хорошо, и чем ниже, тем лучше.

Данный показатель нужен для понимания перспектив компании.

2.) Следующее нужное, что нужно для понимания перспектив компании, это коэффициент P/B — это отношение стоимости одной акции с материальными запасами предприятия. Под последними понимается все то, что осталось бы у собственников после продажи компании и погашения долговых обязательств.

Соотношение оценивается как рыночная стоимость этого года, конечная делится на прошлогоднюю, например, сейчас компания стоит 1,5 миллиона рублей, а в следующем уже 3 миллиона рублей, делим, получаем 2 — это хорошее значение. Где значение меньше 1, там означает, что компания оценивается меньше, чем рыночная стоимость.

3.) Далее рассматриваю соотношение «доход/прибыль*100%», если показатель выше 15%, то это хороший показатель, чем выше показатель, тем лучше.

4.) Рентабельность капитала «ROE».

Это один из важнейших коэффициентов, используемый инвесторами и собственниками бизнеса, который показывает, как эффективно были использованы вложенные (инвестированные) в предприятие деньги.

Коэффициент рентабельности собственного капитала = Чистая прибыль/Собственный капитал

Все коэффициенты рентабельности для удобства считаются в процентах, поэтому не забудьте умножить полученное значение на 100%.

Данные показатели можно взять из отчетности компании, которую вы рассматриваете.

В среднем значение ROE, если оно выше 15—20%, считается нормальным, и компания эффективно справилась с задачами и оправдала свои вложения.

5.) О сроке существования компании, если больше 15—20 лет, то это говорит о том, что это надежная компания и ее стоит рассмотреть как вариант для инвестирования.

6.) Самое главное — это новостной фон, экономическая ситуация в отрасли. Предлагаю вспомнить, что происходило в начале года. В феврале, как вы помните, началась глобальная паника относительно коронавируса, в начале 2020 года пандемия, наступил кризис более ускоренно, чем предполагалось, да и это оттягивалось политиками и банками, но не получилось, потом еще нефтяная война, и пузырь экономический лопнул. Как мы наблюдали на обоих графиках, S&P 500 и индекса московской биржи, в тот же день, а именно 20 февраля, заметно резкое падение, да и по сути эти графики очень похожи, как будто индекс московской биржи тикет IMOEX, отражает американскую экономику, хотя это не так, потому что в индексе московской биржи отражается экономика российских компаний, например: «Газпрома», Сбербанка, «Лукойла», «Роснефти», «Яндекса», «Алроса», ВТБ и так далее. Индексы S&P 500 и FXUS по большей части одинаковы, потому что тот и тот отражают экономику американских компаний.

Все это нужно учитывать и стараться предугадывать… политика, экономические новости, социальная сфера, новинки какие-то в технологиях и в обществе в целом на многое влияют.

Для большего понимания можно скачать приложение Simply Wall Street себе на телефон или пользоваться на компьютере — это маленький помощник в решении покупать/продавать акции, который мне иногда помогает, но если вам лень все считать, я вас понимаю, возьмите хотя бы за основу такие показатели, как коэффициент P/E, срок работы компании со времени основания, почитайте новостной фон и воспользуйтесь приложением выше — это минимум, чтобы понимать, добавлять или нет в свой портфель.

7.) Изучить цикл рынка. Цикл — это фазы колебания в определенном временном промежутке.

Есть две фазы: роста и падения. Совокупность этих фаз и является экономический цикл.

Чтобы понять какой сейчас цикл — вам нужно ответить на три вопроса: «Сейчас падение или рост рынка? Будут ли повышать или понижать ставку ФРС? Какой уровень инфляции?»

Взгляните на график ниже.

Данный график вам может о многом рассказать. Также попробуйте добавить на этот график динамику роста инфляции и перед вами откроется очень интересная картина о сути регулирования ставки ФРС. Регулятор — это наш союзник, потому что он тоже заинтересован, чтобы рынок рос и население спокойно работало. Попробуйте проанализировать настоящую ситуацию на рынке и вы с большей вероятностью сможете спрогнозировать будущий тренд рынка. Но есть всегда одно «НО» — рынок эмоционален, поэтому вспоминаем предыдущий пункт.

Анализировать в начале нужно весь рынок и его перспективы, далее отрасль и уже искать активы под ваши интересы, которые, по вашему мнению, в будущем принесут вам много прибыли.

Глава 3. Инвестирование в криптовалюту

1. Криптовалюта или магия доходности?

В нашем современном мире существует множество валют от гривны, иены, доллара до больших гигантских валунов, которые считаются деньгами в диких племенах. С прогрессом в современной цивилизации появляются все более совершенные способы оплаты, и в чем их главный плюс — это удобство. Поэтому на смену обычных физических денег приходят электронные, появились карточки дебетовые, кредитные, кошельки QIWI, Яндекса и так далее.

Прогресс не стоит на месте с каждым годом, благодаря инвестированию и умам человечества происходит скачок в развитии цивилизации и прыжок в будущее. Будущее все ближе и ближе.

И один из таких результатов прогресса криптовалюта. В чем ее главное отличие от других валют электронного характера — это анонимность и децентрализованность, то есть единый центр будет отсутствовать. Все это благодаря блокчейн-системе, которой нужны крипто-фермы так называемые, где происходит хранение и расчет валют между людьми.

При этом, друзья, в криптовалюте при переводе комиссия практически нулевые, она настолько мизерная, что можно ее не принимать в счет. Вкратце о плюсах и минусах данной валюты.

Если криптовалюта станет основной валюты всех стран, то держатели и те, кто вложился у основания, станут мегабогаты, если в данную валюту поверит большинство на Земле.

Также, друзья, предлагаю вспомнить исторический факт, когда в 2017 году начался бурный рост.

И это было внезапно для многих, кто-то хорошо на этом заработал. Вырос биткоин до 20 000 долларов за биток. После, к сожалению, сильно спала данная валюта до 3200 и в начале октября 2020 года биткоин стал стоить около 10 000 долларов.

Сейчас на фоне падения фондового рынка по причине коронавируса, но на этом тоже можно хорошо заработать, информацию по схеме заработка на этом можете узнать на моем премиум-чате инвесторов. На данный момент начинает потихоньку просыпаться интерес к альтернативным валютам, не считая держания денег в золоте и долларах, евро. Лично я вкладывался в начале февраля 2019 года — 25 000 рублей — и имел на начало 2020 года уже число в 1 138 долларов. Думаю, разница без калькулятора видна.

При этом данная валюта сохраняет статус очень опасной, запретной и мегавыгодной валюты на данный момент в случае, если она выстрелит, поэтому данная валюта только для психопатов, которые все деньги сюда бухают, либо сюда нужно инвестировать менее 10% от своего капитала. Выстрел в 2017 году был +1000% в сумме. Представьте, если это будет, а я лично верю в эту возможность, если так произойдет, что криптовалюта станет основной валютой во всех странах, то настанет новая экономическая революция, или эра независимости от банков и государств, либо как минимум скопируются технологии блокчейна, и, следовательно, транзакции будут максимально анонимы.

Этот аппарат по обмену криптовалюты стоит сейчас в Одессе. Ниже картинка из Китая. Про майнинг рассказывать не буду, естественно, потому что это высококонкурентная тема, да и ее занимают потихонечку большие корпорации с заводами целыми по добычи монет. Майнинг — это когда вы имеете сервера, где происходят различные процессы по крипте, и вам платят комиссию за хранение, и за обмен валюты на ваших серверах.

Пример майнинг-фермы, но я бы назвал заводом майнинга.

2. Выбор платформы, места для хранения и торгов

Чтобы выбрать платформы для торговли криптовалютой можно зайти на сайт: https://coinmarketcap.com/

Здесь вы можете выбрать различные сервисы для торговли. Жмете на криптовалюту, которая вам интересна. Жмете. Рисунок ниже. Во вкладке Market Pairs выбираем платформу Binance и HITBtc, через них я занимался криптоторговлей и их советую, а так выбирайте на любой вкус. То есть находите их, регистрируйтесь и вводите комфортную для вас сумму. Рекомендую от 5—10% от своего общего капитала, не более, потому что это высокий риск.

Данная таблица показывает, через какие платформы можно купить данный коин (цифровая валюта, имеющая собственную платформу).

Данный способ криптобиржи и различные онлайн-сервисы, которым нужен доступ к интернету, считаются «горячим» хранением, также есть «холодное» хранение, где кошелек не имеет доступ в интернет и, соответственно, менее уязвим.

Расскажу сразу про тот способ, которым пользуюсь лично я, и он на данный момент больше всех меня устраивает по безопасности и удобству хранения.

Данный способ называется локальным кошельком для хранения криптовалюты. Можно хранить на компьютере, а можно на телефоне. Мне нравится хранить коины на телефоне с максимальной защитой.

И данный способ — это приложение под названием Exodus.

Здесь можно его скачать сразу на телефон: https://www.exodus.io/mobile

Загружать десктопный бумажник нужно только с официального сайта интересующей вас криптовалюты, иначе можете скачать фишинговую версию и в результате остаться без денег.

Exodus — универсальный кошелек для криптовалют, по праву считается одним из лучших в 2020 году. Он поддерживает больше 100 альткоинов, имеет встроенный сервис обмена и удобный графический интерфейс. Приватные ключи хранятся непосредственно у пользователя, в случае сбоя операционной системы программу можно легко восстановить. Кроме того, выпущена мобильная версия приложения, и в случае необходимости Exodus может взаимодействовать с Trezor Hardware Wallet.

Данный кошелек надежный. Программа шифрует приватные ключи и данные транзакций на компьютере пользователя, а не своих или сторонних серверах. Даже при создании бэкапа Exodus не запоминает приватные ключи. Но при желании пользователь может легко извлечь их для использования вне Exodus.

При установке приложение не потребует ни адреса электронной почты, ни номера телефона, ни имени и фамилии. Нужно будет лишь придумать пароль и запомнить сид-фразу из 12 слов для восстановления доступа к кошельку с другого компьютера или после переустановки операционной системы. Поэтому обязательно записывайте их.

Тем не менее пока Exodus не выявил ни одной уязвимости, которая бы привела к массовой потере средств пользователей. В отличие от основного конкурента Jaxx. В июне 2017 года хакеры получили доступ к сид-фразам части пользователей этого мультивалютного кошелька и увели около 400 000 долларов в разной криптовалюте.

Также рекомендую онлайн-кошелек Blockchain.

https://www.blockchain.com/ru/wallet

Тоже надежный вариант, но он в интернете на серверах фирмы, по мне, не очень вариант, но считается надежным вариантом из многих других доступных в интернете. Сам пользовался. Рекомендую. Также данный вариант подойдет для тех, у кого телефон совсем старый и бывает Exodus не поддерживается (например, на Samsung J5), поэтому качайте данное приложение себе (Blockchain) на телефон.

Довольно популярный онлайн-бумажник биткоина. Пользователям пришлись по вкусу простой и удобный интерфейс, полная анонимность и высокий уровень надежности. Сервис предоставляет клиентам динамический адрес BTC, имеет несколько уровней безопасности, включающих:

— активацию 2FA,

— подтверждение операций по имейлу,

— отдельный торговый пароль,

— возможность создания белого списка IP-адресов.

Доступно мобильное приложение и обмен криптовалюты без выхода на биржу. Из недостатков следует отметить небольшой выбор поддерживаемых альткоинов.

Аппаратные кошельки для криптовалюты.

Аппаратные сейфы — это самый надежный вариант сбережения виртуальных активов. Впервые они появились пять лет назад, но по-настоящему популярными стали в период взлета цены на биткоин. Такой криптокошелек хранит ваши приватные ключи офлайн, а после присоединения к ПК активирует широкий ряд функций для совершения транзакций. Все операции выполняются не в системе, а непосредственно на самой флешке, что исключает посторонний доступ к данным.

Trezor

Разработкой Trezor занимался создатель первого криптовалютного пула Марек Палатинус, сам перед этим пострадавший от хакерской атаки. Кошелек поддерживает большинство топовых монет, его можно синхронизировать с онлайн-кошельком MyEtherWallet, а также браузерами Chrome и Firefox.

Ledger Nano S — миниатюрный, безопасный и простой в использовании. Выглядит как металлическая USB-флешка, имеет несколько уровней защиты информации. Управление активами выполняется через утилиту Ledger Manager.

KeepKey снабжен 3.12-дюймовым OLED-дисплеем для отображения информации о состоянии вашего счета. Все платежи зашифровываются секретным ключом, который хранится на самом кошельке. Аппаратная флешка имеет microUSB-порт и USB HID-интерфейс. Подключается к компьютеру при помощи USB или microUSB кабеля.

Если сумма ваших криптомонет равняется хотя бы 0,1 BTC, не пожалейте денег на покупку аппаратного кошелька, иначе когда-нибудь можете потерять гораздо больше.

Стоимость таких сейфов в среднем шесть тысяч рублей, но если вас беспокоит безопасность, то это 100% вариант безопасности.

3. Как купить, продать и вывести криптовалюту?

Вариантов, как купить, множество, но центральное место для обмена рубля, доллара или другой валюты на криптовалюту остается всегда неизменным — это bestchange и, конечно же, нужный сайт для оценки коинов — coinmarketcap.

https://www.bestchange.ru/

https://coinmarketcap.com/

Сохраните себе данные сайты, добавьте во вкладки обязательно.

Почему именно через этот обменник? потому что в нем есть какая-то гарантия, что вас не обманут и не кинут, и существует четкий рейтинг в отзывах и выгоде вывода денег, то есть самыми низкими комиссиями и условиями для вывода. Рядом фото сайта bestchange. Разберем работу с данным сайтом.

Далее выбираем в стакане, что мы хотим отдать, чтобы что-то получить. Вариантов множество что с карты, что с вебмани, что с «Яндекс. деньги» и наоборот. Можно даже вывести сразу в кэш, то есть, по сути, присутствует анонимность — есть такой раздел «Наличные деньги».

Выбираем обмен денег, например, с QIWI RUB на криптовалюту Bitcoin (1).

Ищем выгодный для себя курс (2). В этой таблице вы увидите рейтинг обменников, то есть самый выгодный и надежный на первом месте, но и условия там другие для обмена. Если у вас карта без имени, то меньше, где обменники пропустят ваш запрос из-за верификации, но тем не менее множество других обменников и можно не переживать.

Каждый обменник очень сильно заботится о рейтинге, потому что это их хлеб и если будут плохие отзывы, то можно просто потерять доход. Перед выбором сервиса смотрим на отзывы, возможные условия прохождения обмена и от скольки можно обменивать деньги (от 5000, от 1000, от 10 000 пишут посередине таблицы). То есть если у вас 4000 тысячи рублей, то вы не сможете обменять на сервисе, где пишут, что обмен от 5000 рублей.

В выбранном обменнике выбираете также, что купить и продать, вводите свои реквизиты и номер кошелька, например, в приложении Exodus.

Это пример адреса, а именно куда через систему blockchein будут направлены ваши деньги.

Чтобы вывести, проводите напрямую продажу также через бестчендж (сайт, где показан рейтинг различных сервисов для обменов), или же, если в нем нету данного коина, обмениваете альткоин на биткоин и выводите таким же способом, как и покупали, только выбираете соответственно «Вывод» или «Продать».

Для внутреннего обмена между биткоином и альткоинами.

Процесс покупки криптовалюты в общих чертах выглядит так:

1. Заходим на сайт bestchange.

2. Выбираем, что желаем купить, например, BTC, и что отдаем для этого, например, деньги с карты Сбербанка.

3. Копируем адрес кошелька, находим его в соответственном приложении. Вводим тэги, если есть в этом необходимость.

4. Проходим до конца процесс обмена через выбранный обменник.

5. Ждем перевода, далее проводим обмен внутри приложения в соответствии вашей стратегии инвестирования.

Далее про вывод денег.

ВАЖНО!

Выводить можно несколькими способами, но расскажу про основной и анонимный.

Первый это таким же путем, как и вводили, то есть также через обменник, либо второй путь, и я считаю, что он более привлекательный, с точки зрения отсутствия лишних вопросов к вам. Этот вариант вывода наличными сразу через человека, но к сожалению вывод там возможен только больших сумм от 300—500 тысяч рублей. Возможно потом изменится политика.

Каждый вариант хорош, но вот что нужно делать, если вы новенький и не определились с обменником, которому стоит доверять или нет. Необходимо его проверить. Как? Вы подаете заявку через обменник на вывод/ввод, далее тестируете вначале минимальными суммами, чтобы убедиться, что данный вариант вывода/ввода средств вам подходит и он безопасный. Далее увеличиваете размер перевода.

4. Стратегия инвестирования и заработка

Инвестировать можно двумя способами: как трейдер или как инвестор.

Первая стратегия подразумевает торговлю спекулятивным характеторм. Купить подешевле на спаде рынка, когда на хаях (пик подорожания цены) продаем, на лоу (дно цены) покупаем, и так довольно часто, чуть ли не каждый день торгуешься ради прибыли. Например, купили биткоин на уровне 5500 долларов и продали на уровне цены 5700 долларов, разницу можно в карман или дальше торговать. Основной минус — это потраченные нервы и время.

Вторая стратегия основывается на долгосрочном инвестировании, и это моя стратегия на данный момент. В чем она заключается? В том, чтобы купить также на «дне» стоимости альткоин и держать в долгосрочную перспективу, например, год, три, пять лет и дольше.

Самый надежный вариант из всех коинов это мать всех криптовалют и это Bitcoin BTC, если вы хотите доход и при этом большую надежность, то однозначно биткоин.

Если вам нужен еще больший доход, то здесь нужно вкладываться в те коины, которые входят в первую 20-ку, и не более, потому что все, что ниже, то риск очень серьезный, надежность вложений в районе 0%, то есть для психов данные вложения.

Вкладываться в криптовалюту, конечно, нужно с готовностью потерять свои деньги, потому что никто не знает, что с ними будет дальше. Поэтому инвестируем только 5—10% от общего капитала. Если криптовалюта сделает To the Moon, то ваши 5% могут легко за год превратиться в 5000% и ваши 10 в 10 000% либо 0, то есть потеря по политическим мотивам, но это очень сомнительная возможность, но вполне возможно.

Вот список, например, какие альткоины я рекомендую закупить и в каком процентном соотношении:

40—50% BTC, XRP 10%, Tron 10—15%, Stellar 10%, Zcach 10—15%, Monero 10%, Cardano 10%.

Либо есть второй вариант, который я рекомендую и сам тоже к нему ни раз приходил — это тот случай, где риски повышенные, но и доход может быть выше.

В данной второй стратегии вы вкладываетесь только в один крипто актив, поэтому рекомендую более тщательно проводить фундаментальный анализ.

Ваш фундаментальный анализ должен основываться на цикличности роста/падения всего крипторынка и детальный анализ выбранного вами актива для будущих инвестиций.

Два сайта, которые вам сильно помогут в анализе крипто актива:

1. coincheckup.com

2. www.blockchaincenter.net

Схема для долгосрочного инвестирования в крипту:

1. Устанавливаем приложение Exodus.

2. Переводим на кошелек деньги, можно на биткоин, потом распределить и обменять на другие, либо сразу на какие-то альты переводить, рекомендую по первому варианту из-за меньших затрат времени и денег на комиссии.

3. Храним на долгосрок, минимум на год.

4. После снимаем деньги полностью или частично, то есть только тот процент, который был в плюсе относительно стартовых вложений (минимальный доход — 40%).

Моя вера в криптовалюту остается по сей день, и уверенность в последующем заработке тоже, но при этом сохраняется риск, и он высокий, поэтому нужно вкладывать по «комфортному» минимуму.

5. Как вывести деньги с крипто биржи на карту?

Крипто биржа — это торговая площадка, где проходит электронная купля/продажа крипто активов, например bitcoin, ethereum, bitcoin cash, zcash, monero и другие.

Многие биржи похожи друг на друга, например Binance, Okex, KuCoin и другие. Их бизнес-логика везде под копирку с маленькими внутренними изменениями и различным интерфейсом. Поэтому пример, который дальше будем рассматривать — он универсальный.

Во всех биржах есть основные три вкладки, если смотреть обзор своих активов в аккаунте:

— обзор,

— основной аккаунт,

— торговый аккаунт.

И дальше у всех немного по-разному.

Во вкладке «Обзор» или «Обзор Активов» отображается основная информация по вашим активам, где, в частности, можно увидеть общую сумму активов в BTC (биткоинах) и USD (долларах).

Также есть вкладки «основной аккаунт» и «торговый аккаунт», где у них есть только 2 отличия:

1. возможность торговать,

2. возможность пополнять/выводить средства.

Первая возможность относится к торговому аккаунту, где если у вас есть на нем средства, то можно торговаться с плечом и без.

Вторая возможность относится к основному аккаунту. Только на нём можно выполнять данный функции, то есть пополнение и вывод.

«Классическая» схема заработка на крипте:

1. Пополнили основной аккаунт,

2. Перевели средства на торговый аккаунт,

3. Проанализировали крипторынок,

4. Выбрали крипто актив для инвестиций,

5. Купили,

6. Продали,

7. Перевели средства из торгового на основной аккаунт,

8. Вывели.

Теперь мы понимаем, что для вывода средств ваши альткоины должны быть в основном аккаунте.

Есть 2 варианта для пополнения средств:

1. Напрямую с карты на биржу,

2. Через посредника, а именно крипто обменник.

Для первого варианта вам необходимо проходить идентификацию личности, то есть заполнить в профиле личную информацию о себе (номер и тип удостоверения личности, фамилия, имя и другое). Данное пополнение еще называется — фиатное.

Для второго ничего не нужно заполнять. Возможно, для увеличения лимитов придется дополнить информацию о себе.

Для вывода средств существует 2 способа:

1. вывод через крипто обменники,

2. вывод P2P способом

Для первого способа вам необходимо зайти на сайт BestChange, где можете выбрать в списке биржу и обменять.

По второму варианту вам необходимо регистрировать свою карту и подтверждать личность. Также данный способ удобен, если вы собираетесь оплачивать налог с дохода по криптовалюте. Если данный способ доступен на бирже, то обычно там есть инструкция, поэтому разберу только первый вариант.

Есть 3 основные причины потери средств:

1. пропустили заполнение поля tag/memo (заполнили только адрес кошелька),

2. ошибочно введен адрес кошелька/номер карты,

3. ошибочно выбрана сеть, которой пользуются для пополнения/вывода крипто площадки.

Вернуть свои средства возможно только по первому варианту, где необходимо предоставлять саппорту максимальную информацию о своем переводе (видео, рукописное заявление на английском языке, скрины, сумма, название крипто актива и другая информация). В остальных случаях, с большей вероятностью, ваши средства уйдут безвозвратно.

Далее опишу схему, как безопасно можно вывести средства из крипто биржи. Именно безопасно — это важно, потому что есть нередкие случаи, когда люди теряют свои средства при их выводе.

«Общая» схема вывода:

1. Переводим средства из торгового аккаунта в основной аккаунт,

2. Выбираем свой альткоин в списке,

3. Нажимаем на кнопку «вывести»,

4. Вводим количество выводимого крипто актива,

5. Запоминаем/копируем в буфер обмена итоговую сумму для вывода с учетом комиссии,

6. Переходим на сайт BestChange,

7. Выбираем криптообменник,

8. Вводим внимательно всю необходимую информацию для вывода (также вписываем сумму, которую запомнили из 5 пункта),

9. Создаем заявку,

10. Копируем адрес в криптобиржу для вывода, который предлагает нам крипто обменник для пополнения,

11. Выводим средства на крипто адрес из обменника

12. Сообщаем в криптообменнике, что средства переведены на их адрес

13. Далее автоматически меняется статус заявки, где после вам должны перевести средства на карту в течении некоторого времени (по времени бывает быстро и нет).

6. Как заработать на NFT?

В начале разберемся, что такое NFT (non-fungible tokens) невзаимозаменяемый токен. Каждый из NFT уникален, где вся информация о его авторе, покупателе, также другие операции купли/продажи надежно хранятся в блокчейне. Инымы словами, NFT это цифровой документ, прикрепленный к уникальному объекту.

NFT покупаются в DeFi (decentralized finance, децентрализованные финансы) это набор сервисов и приложений в которых используется блокчейн, смарт-контракты, токены и криптовалюты.

Что можно купить с NFT?

Можно купить что угодно, например аватарки (изображение), аудио, видео, земля, недвижимость. На данный момент NFT (2021—2022 год) претерпевает бум. Например, если говорить об аватарках, которые запускают по несколько коллекций в день, и раз в несколько дней что-то может стрельнуть и будет расти в цене в 5 раз и больше. Например, купил NFT за 40$, а через 2 дня продали за 400$.

Где купить NFT?

Чаще всего, NFT продают на сайтах создателей этих картинок. Реже на специализированных платформах, также на вторичных рынках, например можно купить на какой-либо крипто бирже.

Например, крипто-биржи, opensea, и veve предоставляют доступ к NFT. Данная отрасль активно развивается, поэтому уверен, что к моменту прочтения вами данной книги появились еще площадки.

Этапы для начала продаж:

1. Настроить кошелек, который необходимо будет подключить к своему профилю на площадке

2. Необходимо создать свою коллекцию (описание, социальные ссылки)

3. Загрузить свою работу (изображение, видео, аудио или 3D-арт)

4. Выставить на продажу в аукционах

Есть 3 стратегии заработка на NFT:

1. купить, либо во время распродажи, либо на вторичном рынке и ждать, когда коллекция будет стоить дороже.

2. купить во время дропа и тут же продать, если цена будет выше начальной стоимости. Но не все коллекции могут принести доход и гарантий нету, поэтому нужно определять возможные перспективные коллекции, которые могут выстрелить.

3. купить актив в долгосрок или среднесрок, после продать или держать, чтобы в перспективе получать возможные определенные дивиденды (сдача земли, недвижимости)

1 и 2 стратегию можно назвать NFT-трайдинг, а 3 вариант более безопасный, но опять же это новая сфера инвестиций, которая мало известна для большинства.

Список кошельков, которые можно использовать для NFT (список может отличаться в зависимости от актуальности):

— MetaMask

— Coinbase Wallet

— TrustWallet

— Portis

— Fortmatiс/Magic

— Arkane

— Authereum

— Bitski

— Dapper

— Kaikas

— OperaTouch

— Torus

— WalletConnect

— WalletLink

Стоит ли вкладываться в криптовалюту?

По моему мнению, да, но только в том случае, если у вас есть минимальный̆ запас, который вам не жалко будет потерять, то есть психологически распрощайтесь с ним и будьте к этому готовы. Но здесь есть большой плюс и возможность в случае удачи — это то, что если «выстрелит» данная инвестиция, то возможна прибыль в 1000% в год, или как уже бывало у меня в 100—200%!!! А это немало, поверьте.

Заключение

В этой книге представлен полный набор инструментов, который позволит вам достаточно быстро прийти к заветной цели, такой, как научиться копить, правильно распоряжаться средствами и инвестировать в свое будущее, чтобы потом жить только на одни пассивные доходы. И не надо думать, что это волшебная кнопка «Бабло», это те знания, которые в долгосрочной перспективе вам окупятся стократно и сделают вас намного счастливее. Прочитав книгу, нужно определить для себя первые шаги, с которых вы начнете изменение своих финансовых подходов.

Я бы рекомендовал начинать поэтапно изменяться с подхода к своим финансам, которые необходимо закреплять, записывать и контролировать цифры: если мы их видим, то жизнь от этого станет легче. Далее начинаем инвестировать и осуществляем это поэтапно с первой главы по инвестициям, открытию счета, составлению портфеля, его диверсификация в процессе закупки, соответственно, понимание фундаментального анализа я заложил в книгу, далее изучаем вопрос налогов и спокойно продолжаем приумножать свои вложенные средства. По сути, для новичка в инвестициях и финансовой грамотности эта книга может стать не только просто руководством, но и путеводителем, который, словно компас, укажет нужное направление без лишних для вас трат в плане финансов и времени.

Сфокусируйтесь на тех инструментах, о которых мы говорили на протяжении всей книги, и всегда держите руку на пульсе, потом могут быть изменения в налогах, в создании инвестиционных счетов, или еще что-то изменится, но одно останется точно и на долгие времена в этом мире вечной конкуренции — это то, что нужно всегда иметь накопления, чтобы чувствовать безопасность в будущем, и необходимо инвестировать деньги, потому что они должны работать на вас и приносить доход, а в этой книге вы узнали, как можно это сделать.

Уже несколько лет я вынашивал идею написания книги. Мне хотелось, чтобы каждый желающий смог себе сохранить эти идеи, рекомендации, потому что они действительно рабочие, и, надеюсь, они вас вдохновят на дальнейшие изменение, потому что на этом финансовая грамотность не заканчивается. Я верю, что каждый человек может быть великим настолько, насколько ему позволяют его внутренние убеждения. Инструменты, описанные в книге, помогут вам быстро вырасти в понимании финансовой грамотности и инвестиций — это факт.

Я надеюсь, что данная книга вам покажет то, что самое сложное может быть очень простым, если попытаться в этом разобраться, и ваш внутренний голос перестанет вам твердить что-то вроде: «Я не умею копить, и это очень сложно». Если вы будете верить в то, что все сложно в жизни, то вам и будет сложно. Если вы верите, что в жизни все просто — то и будет просто. Выбор за вами.

Благодарность

Хочу выразить глубокую благодарность моей жене Волгиной Екатерине, за то, что она меня мотивировала, редактировала и помогала во всем, чтобы книга вышла в запланированные сроки.

Контакты для связи:

https://zen.yandex.ru/vasiliivolgin — дзен

https://t.me/volgin_investment — наш телеграмм канал

https://volgin-vasiliy.ru — сайт с обучением

@VasiliiVolgin — личный телеграмм.

Также меня легко найти в ютубе и vk. Подписывайтесь. Добавляйтесь.

Пишите по любым вопрос и предложениям.