Оглавление

ПРЕДИСЛОВИЕ. Сценарий бедности и богатства

Неважно, получаешь ты зарплату 15 000 рублей в месяц или являешься долларовым миллионером — знания о финансовой грамотности нужны каждому.

Речь идет не о сложных специальных знаниях, а о самых простых элементарных правилах, которым должны обучать в школе (как делают в других странах), о финансовых инструментах, доступных почти каждому, и о простых стратегиях, не требующих специального образования и навыков.

Ведь вопрос не столько в количестве денег, сколько в том, что с ними делать. Помните мультфильм про Винни-Пуха? Если пчелы неправильные — они дадут неправильный мед. Если вы применяете неправильную стратегию — результат тоже вам не понравится.

Конечно, за своим доходом нужно следить и стараться его преумножить. Наша финансовая задача в конечном итоге — не научиться экономить, а научиться зарабатывать больше. Мир действительно движется к капитализму, то есть, к власти тех, у кого есть деньги. Но суть капитализма в том, чтобы зарабатывать не «руками», а заставить свои активы приносить новые и новые доходы. К большему доходу можно применить больше стратегий и инструментов. Но это не значит, что с минимальным доходом нечего и начинать. Это большое заблуждение — думать, что повышение уровня нашего дохода сразу решит все наши финансовые вопросы. Давай рассмотрим три истории:

Актриса Ким Бейсингер на пике своей популярности зарабатывала по 10 миллионов долларов за одну съемку. Она даже купила небольшой город. Но когда компания Main Line Pictures предъявила ей судебный иск, она потеряла большие суммы денег и была вынуждена объявить себя банкротом.

Легендарный боксер Майк Тайсон — хрестоматийный пример того, как жить не по средствам. Он был одним из богатейших людей в индустрии: в лучшие времена его капитал составлял почти полмиллиарда долларов. Но даже с такими деньгами он не избежал кризиса, и на момент объявления себя банкротом имел долг в 27 миллионов долларов. Просто представьте, что у вас есть долг в 27 миллионов долларов! А ведь в это время Тайсон уже не зарабатывал так, как прежде — пик карьеры давно прошел.

А вот противоположная история. Озеола Маккарти, простая прачка с более чем скромным доходом. Сама не зная, почему, на каком-то интуитивном уровне она откладывала мизерные суммы — от 1 до 1,5 долларов. Но — каждый день. Ежедневно, получая оплату своего труда, она ходила в банк и добавляла по одному-полтора доллара на свой счет. Когда через почти 70 лет она обратилась в банк, то обнаружила на своем счету почти четверть миллиона долларов. На эти деньги она основала трастовый фонд, который предоставлял дополнительные стипендии достойным студентам, нуждающимся в финансовой помощи.

Эти истории подводят нас к основе отношений людей и финансов — сценарию бедности и богатства.

Вопрос на миллион долларов — вправе ли каждый из нас рассчитывать на финансовое благополучие?

ДА! У каждого человека, независимо от уровня образования, дохода, сбережений, стартового капитала, наличия или отсутствия помощи со стороны — есть возможность стать состоятельным. Следует лишь придерживаться сценария богатства..

В работе с финансами можно отделить психологическую, стратегическую и тактическую составляющую, и первая исключительно важна. Если у тебя мышление бедняка, которое погубило и Майка Тайсона, то никакая успешная история, никакой выигрыш в лотерею или случайное наследство не позволят тебе разбогатеть. И наоборот — если ты умеешь считать деньги, откладывать, работать с имеющимися у тебя суммами — в конечном итоге за счет правильной стратегии и эффекта сложного процента ты обеспечишь не только себя, но и сможешь финансово помогать другим.

Фундамент сценария бедности — ДОХОДЫ РАВНЫ РАСХОДАМ (все что заработал — потратил). Совсем плохо, если расходы начинают превышать доходы.

Проверь себя: если у тебя не получается откладывать хотя бы небольшую сумму НА РЕГУЛЯРНОЙ ОСНОВЕ (а не с премии, бонусов и вообще когда получится), то, к сожалению, ты действуешь по сценарию бедняка.

Основа сценария богатства — ДОХОДЫ ВСЕГДА ПРЕВЫШАЮТ РАСХОДЫ. Всегда! Неважно, заработал ты 5 миллионов или 15 тысяч — после оплаты всех расходов у тебя всегда должна оставаться свободная сумма денег.

Если этот принцип ты уже применяешь в работе с финансами — тебе осталось решить только две небольшие задачи. Первая — как сохранить отложенные деньги. Если изучишь истории богатейших людей мира, ты увидишь, что они задавались именно этим вопросом. Как отложенные деньги а) не потратить и б) защитить от инфляции и мировых финансовых кризисов.

Твоя вторая задача — заставить деньги зарабатывать новые деньги. Мы часто слышим эту фразу, но далеко не всегда понимаем, что она значит на самом деле. А ее смысл в следующем: неважно, какой суммой ты владеешь. Даже если у тебя есть всего 100 рублей, или 1 000, или 10 000, ты можешь научить их «зарабатывать» для тебя новые деньги: например, вкладывая в драгоценные металлы (золото), ценные бумаги (акции, облигации), инвестиционные фонды недвижимости и так далее. Существует множество инструментов с небольшим порогом входа.

Относительно этих инструментов часто возникают сомнения из-за невысокой доходности. Но гнаться за доходностью — это еще одно заблуждение. Важно, чтобы доходность немного превышала инфляцию, а дальше законы и механизмы рынка сами сделают свое дело.

Расскажем вам еще пару историй про сценарии богатства и бедности. Один знакомый заработал 5 миллионов рублей. Он считал себя богатым, но с заработанной суммы он не отложил ни рубля. Он покупал дорогие машины, недвижимость, предметы роскоши, которые являются не показателем богатства, а финансовым балластом. Иными словами — не активом, приносящим больший доход, а пассивом, — имуществом, которое на регулярной основе тратит твои деньги.

Другая знакомая, которая зарабатывала 80 000 рублей в месяц, половину от них откладывала.

На момент обращения к нам за консультацией первый пришел с нулём (хорошо, что не с минусом), а вторая — с 2,5 миллионов рублей и запросом их грамотного распределения.

Как люди становятся бедняками?

1. Живут не по средствам. Их доходы не превышают расходы;

2. Не могут регулярно откладывать деньги;

3. Часто пользуются заемными средствами.

Одним словом, это жертвы маркетологов, попадающие на удочки рекламы или «специальных акций», у них задача одна — вытащить все у вас из кармана. А еще жертвы собственного окружения, которому «нужно соответствовать»: иметь самый лучший телефон, одеваться в определенные бренды, водить марки машин «не по карману» так далее.

С одной стороны, попытка соответствовать — это хорошо: мы получаем мотивацию и желание действовать. Но с другой стороны — очень неправильно тратить на «соответствие» деньги, которых у нас нет!

ГЛАВА 1. Текущая финансовая ситуация и цикл финансовой жизни человека

Как должны распределяться накопления

Начнем с феномена, который называют восьмым чудом света. Речь об эффекте сложного процента.

Его суть заключается в том, что правильно вложенные деньги получают способность капитализироваться и заново реинвестироваться. Что такое капитализация? Полученную от вложений прибыль не забираю и тратят, а оставляют и заново инвестируют. Получается своеобразный «снежный ком»: капитал растет не в арифметической, а в геометрической прогрессии.

Второй принцип — это портфельный подход к сбережениям, иными словами, грамотное распределение вашего капитала. В быту мы называем такой подход «не хранить все яйца в одной корзине», а на профессиональном языке — диверсификация. В эффективном портфеле должно быть несколько обязательных составляющих: часть денег, отвечающая за защиту (фундамент, или финансовая подушка), часть, отвечающая за доступность средств, третья часть, гарантирующая сохранность, четвертая — отвечает за генерацию прибыли.

Научные исследования и эксперименты инвесторов давно доказали, что по-настоящему работает исключительно именно и только такой портфельный подход к инвестициям. Почему?

Он позволяет:

1. Победить инфляцию;

2. Повысить общую доходность;

3. Снизить риски до минимума;

4. Преодолеть мировые финансовые кризисы;

5. Даже совершив ошибку в одной составляющей портфеля, все равно получишь общий положительный результат.

Немаловажный плюс портфельного подхода — собрать эффективный работающий портфель можно всего за 10 000 рублей.

И несомненная удача нашего времени, в отличие, например, от наших родителей, в том, что все эти финансовые инструменты очень доступны. Все операции — покупка и продажа ценных бумаг, покупка валюты, золота, даже недвижимости — проводятся электронно, несколькими кликами в приложении телефона. Расчеты проводятся в удобных таблицах. Отчеты и состояние портфеля можно оценить в удобных диаграммах.

ШАГИ: от наведения порядка до инвестиций и пассивного дохода

Мы подошли к основной цели этой книги:

НАУЧИТЬСЯ ГРАМОТНО РАСПРЕДЕЛЯТЬ ДЕНЕЖНЫЕ НАКОПЛЕНИЯ И ПОТОКИ, ЧТОБЫ С ПОМОЩЬЮ ИМЕЮЩИХСЯ РЕСУРСОВ ДОСТИЧЬ СУЩЕСТВЕННО БОЛЬШЕГО БЛАГОСОСТОЯНИЯ.

Какие задачи мы вместе выполним, чтобы достичь этой цели?

1. Повышение финансовой грамотности. Базовые знания. Основные понятия. Принципы работы денег. Виды и характеристики капитала

2. Наведение порядка в своих финансах. Все об учете. Дополнительные источники дохода. Оптимизация — освобождение денег. Управление и планирование

3. Вкладываем и получаем доход. Базовые финансовые инструменты. Грамотное распределение накоплений. Доходные стратегии. Пассивный доход

Каждая следующая задача станет тебе посильна после выполнения предыдущей. Сначала ты получишь базовые знания и освоишь финансовый язык. Затем освободишь собственные финансы и подготовишь их к работе. А после сможешь пользоваться различными финансовыми инструментами, выбирать стратегии и формировать регулярный пассивный доход. Это простые шаги, которые требуют только твоего времени и усилий.

Возможно, тебе покажется, что у тебя совсем нет денег и нечего откладывать. В книге мы изучим способы оптимизации и источники дополнительного дохода.

Если инструменты покажутся тебе сложными, и ты не поймешь, с чего начать — книга поможет определить твой текущий уровень и составить пошаговый план.

Если же тебе, наоборот, все покажется очень простым и давно известным (чаще всего предпринимателям), — наберись терпения и раздели свою предпринимательскую активность и личный/семейный бюджет, чтобы выстроить личный эффективный финансовый портфель.

Самая большая ошибка в управлении своими личными финансами — это ждать. Из-за страха и отсутствия нужных знаний откладывают по миллиону причин — высокие риски, ситуация на рынке, надежда на детей, родителей, государство, и так далее. Никогда не наступит идеальный «удачный» момент — поэтому просто бери и делай. Ешь этого слона маленькими кусочками, и ты обязательно придешь к результату.

Цикл финансовой жизни человека. Финансовое планирование

Зачем заниматься финансовым планированием? Оно имеет две цели.

1. Финансовое благополучие. Как личное (когда ты можешь себе позволить жить так, как тебе нравится), так и семейное (помощь родителям, образование детей и так далее);

2. Финансовая независимость. От родителей, детей, государства и так далее.

Когда мы юнны, наши доходы равны нулю, а за расходы полностью отвечают родители.

Молодость — это время начала карьеры, которая в случае успеха позволяет создавать значительный избыток дохода в зрелости. Именно этот избыток можно и нужно использовать для управления финансами — он может начать работать уже сейчас, чтобы к выходу на пенсию ты не опасался стать зависимым от государства и быть обузой своим детям.

Поговорим подробнее о пенсии. На сегодняшний день актуальны следующие условия получения пенсию:

— возраст 65 и 63 года у мужчин и женщин соответственно;

— минимальный трудовой стаж 9 лет;

— минимальное количество пенсионных баллов — 13,8.

О пенсии важно знать следующее: если твои доходы превышают 85 083 рублей, то ваша пенсия НЕ УВЕЛИЧИВАЕТСЯ. То есть, даже если ты зарабатываешь 200—300 тысяч рублей в месяц и исправно платишь все налоги и взносы, на размер твоей пенсии это, к сожалению, никак не повлияет.

Кроме того, если скрупулезно сравнить все показатели и цифры, которые нам предоставляет государство, а именно минимальный размер оплаты труда, минимальная пенсия, льготы, и сравнить их с реальной минимальной прожиточной корзиной — то разрыв будет драматическим. Такой уровень жизни граничит с выживанием. К большому сожалению, достойно прожить на предлагаемую нашим государством пенсию на данный момент невозможно. У нас нет иного выхода, как заботиться о своей «пенсии» самостоятельно.

Как это сделать?

Чтобы это понять, сравним суммы выплат от пенсионного фонда и дохода от самых простых и надежных вложений.

При зарплате в 85 000 рублей, из которых 8 500 рублей ежемесячно отчисляются в страховую часть, после 20 лет пополнения вы будете получать от пенсионного фонда 21 000 рублей. После 30 лет пополнения сумма вашей пенсии увеличится до 29 350 рублей. 40 лет взносов государству — и ваша пенсия составит 37 400 рублей.

А доходов от инвестирования за те же 20 лет, при средней и очень консервативной (а значит надежной) доходности 9% годовых с учетом сложного процента, ты получишь 47 500 рублей. Через 30 лет инвестиций ты будешь получать ежемесячно 126 600 рублей. Разница в уровне жизни уже очевидна. Через 40 лет регулярных инвестиций твой ежемесячный доход на пенсии составит 314 160 рублей. Вывод ты можешь сделать сами.

Типы людей по отношению к деньгам. Ведем учет просто и эффективно

С чего начать работу со своими финансами?

Определить точку А — где ты находишься сейчас.

Мы предлагаем классификацию из пяти типов людей по отношению к своим финансам.

Зомби

Расходы зомби всегда больше доходов. Как правило, имеют кредиты и долги. Находятся в постоянном стрессе. Крутятся, как белки в колесе, но все равно не справляются со своими финансовыми обязательствами.

Камикадзе

Доходы камикадзе равны расходам. Камикадзе могут довольно хорошо зарабатывать, но у них всегда все впритык, они фактически живут как на пороховой бочке. В случае потери работы или снижения дохода они сразу попадают в категорию зомби.

Маньяки

Доходы равны расходам. Очень часто маньяки не пользуются кредитами. У них постепенно растут доходы, но расходы растут с такой же скоростью. У них всегда есть план, как потратить свои деньги, но никогда нет плана, как их сохранить.

Черепахи

Доходы меньше расходов, они умеют откладывать. Но накопленные деньги хранят «под подушкой», поэтому финансы черепахи не работают.

Мудрец

Доходы мудреца всегда больше расходов. Мудрец умеет не только сохранять свои деньги, но и с их помощью создавать новые.

Что же делать в каждом конкретном случае?

Если ты зомби:

— Понять, простить и признать, что ты допустил ошибку в своей финансовой стратегии.

— Провести личный финансовый аудит — выписать все источники доходов и подробно прописать все статьи расходов.

— Сократить текущие расходы до минимума и быть готовым, что твой уровень жизни может временно снизиться.

— Постепенно избавиться от всех источников расходов, а возможно, и продать часть имущества.

— Найти дополнительные источники дохода, вплоть до смены вида деятельности. Но в этом случае мы не рекомендуем смотреть в сторону предпринимательства — по крайней мере, не начинайте проекты, требующие начальных инвестиций.

Главный показатель успеха на этом этапе — к концу каждого месяца после выполнения всех финансовых обязательств у тебя должны остаться хотя бы какие-то деньги.

Если ты камикадзе:

— Внутренне признать, что твоя стратегия бесперспективна.

— Начать жить по средствам: не надо пытаться потратить больше, чем зарабатываешь.

— Гасить кредиты как можно быстрее, начав с самого дорогого.

— Оптимизировать свои расходы и начать регулярно откладывать.

Именно регулярно откладывать — важнейшая задача камикадзе.

Если ты маньяк:

— Начать вести учет доходов и расходов.

— Составить долгосрочный финансовый план, определить долгосрочные стратегические финансовые цели и запланировать их выполнение.

— Заглянуть в будущее и понять, что стабильный высокий доход — это не навсегда, и все может измениться в любой момент.

— Начать регулярно откладывать комфортную для себя сумму, формируя финансовую подушку.

Главная цель маньяка — не тратить деньги из сбережений под предлогом удачной, важной и нужной покупки.

Если ты черепаха:

— Составить долгосрочный финансовый план, прописав в нем конкретные цели.

— Опираясь на план, составить сбалансированный портфель с распределением активов по классам (ниже в книге мы подробно разберем, как это сделать).

— Определить подходящие тебе доли этих классов: защитные, ликвидные, сберегательные, доходные и агрессивные активы.

— Определиться с финансовыми инструментами, которые должны применяться в каждой из долей.

— Наполнить свой портфель этими инструментами.

Если ты мудрец:

— Составить долгосрочный финансовый план и прописать в нем конкретные цели.

— Опираясь на план, сформировать сбалансированный портфель с распределением активов по классам.

— Определить доли этих активов: процент защитных, ликвидных, сберегательных, доходных и агрессивных.

— Определиться с финансовыми инструментами, которые применяются в каждой из долей.

— Найти, а вернее, рассчитать, свой баланс между сберегательными и доходными активами, оцифровать различные качества и уровни рисков. Тогда мудрец будет всегда в плюсе.

Самые большие ошибки

Ошибка номер один — это отсутствие учета «на бумаге» с указанием активов и пассивов, доходов и расходов.

Вторая большая ошибка — отсутствие финансового плана, даже самого простого краткосрочного на год или два.

Из-за совершения этих ошибок непонятно, в какой отправной точке ты находишься, а значит, нет возможности двигаться вперед.

Шаг номер 1 — ведение и учет финансов

Нет ни одной успешной компании, ни одного состоятельного человека, которые бы не занимались учетом в какой-либо мере. Учет — это фундаментальный шаг к твоему финансовому благополучию.

Очень важно видеть и понимать, как распределяются и куда тратятся твои деньги — это почти всегда отличается от твоих представлений. Так ты наглядно увидишь и осознаешь, на какие траты деньги уходят впустую, а какие расходы действительно нужны.

Никто не любит экономить! И именно учет помогает оптимизировать свои расходы без снижения привычного уровня жизни.

Мы это называем: «Перестать экономить и начать разумно тратить».

Учет помогает освободить капитал даже тогда, когда кажется, что впритык.

При таком количестве плюсов, почему так мало людей ведут учет своих финансов? Часто для людей это:

— неинтересно

— скучно

— занимает много времени

— страшно

— откроет неприглядную правду

— просто не знают, как это делать.

К счастью, 80% этих препятствий решаются правильно подобраной для себя системой учета, которые мы обязательно разберем ниже.

Кроме того, многие сталкиваются с саботажем или срывами: трудно выполнять рутинную задачу регулярно, не видя сиюминутный результат, хочется пожалеть себя и немного ослабить хватку. Это сложный период, но его можно предотвратить плавным переходом к новому образу жизни, формированием привычки и качественным планированием. Помни, что переходный период закончится, а этот полезный навык останется на всю жизнь, значительно улучшая ее.

К сожалению, у людей, решившихся изменить свою финансовую жизнь к лучшему, зачастую нет поддержки в семье. Очень трудно приводить в порядок семейный бюджет в одиночку, если супруг или супруга не хотят в этом участвовать или, еще хуже, тянут в противоположную сторону.

Часто к срывам приводит и попытка моментально привести свои расходы в идеальный вид, а по сути, начать резко и жестко экономить. Всем нужны маленькие радости, и важно на начальном этапе заложить бюджет и на них. Заложи статьи расходов на «непредвиденное» и «разное», чтобы не возвращаться к нулевой точке в каждом месяце из-за неожиданных, но нужных расходов, которые у нормального человека все равно случаются.

Наш мозг удивительно устроен. В одном исследовании бывших студентов, закончивших вузы 2—3 года назад, просили рассказать, с какими оценками они получили дипломы. Перед этим их предупредили, что названные оценки будут сверять с их аттестатами. Но даже несмотря на понимание, что «все тайное станет явью», бывшие студенты все равно завышали свои оценки. Они делали это ненамеренно, потому что наш мозг так устроен: мы склонны смотреть на многие свои достижения оптимистичнее, чем все есть на самом деле. Именно поэтому учет — это переломный шаг в работе со своим финансовым состоянием, ты будешь видеть фактические, а не надуманные конкретные цифры.

Метод вести учет можно выбрать любой из множества — тот, с которого легче начать или который кажется наиболее удобным именно тебе. Мы разберем несколько самых простых методов на выбор.

Самый простой «дедовский метод»

Итак, самый простой метод — это таблица на год по месяцам. Вести ее можно на компьютере, в телефоне или даже в тетрадке — как удобнее. В таблице должно быть указано наименование расходов, сумма, период (месяц, квартал или год), разбивка по месяцам и итоговые суммы за период.

Не забывай включать в расчеты свои расходы ГОДОВЫЕ — то, что не покупается каждый месяц, но обязательно покупается и оплачивается один или несколько раз в году: техобслуживание автомобиля, одежда и обувь, абонемент в фитнес-центр, покупка мобильного телефона, другой техники и так далее.

Также часто забывают внести статьи расходов на непредвиденное — например, поломки, штрафы; на праздники и дни рождения. Важно запланировать и их, чтобы не вынимать деньги из финансовой подушки или денег, отложенных на инвестиции.

Если тебе нужно уложиться в месячный и/или годовой бюджет, то устанавливай лимиты по каждой статье расходов и контролируй, чтобы они соответствовали.

Тщательно пропиши все свои расходы, даже самые редкие и мелкие — налоги, штрафы, помощь родителям, детям, дни рождения, чай и кофе, проезд на метро, чтобы каждый новый платеж не был для тебя «незапланированным».

Японский метод

Его придумала журналист Матоко Хани 100 лет назад, и он до сих пор оправдывает себя. Это отличный способ учета, поскольку он несложный и доступный. Суть метода в следующем: все наши доходы мы распределяем по трем направлениям.

— Сначала распределяем на обязательные платежи (которые мы не можем не оплачивать, например за аренду квартир или ипотеку и так далее).

— Потом откладываем сбережения.

— А уже оставшиеся деньги можем тратить по своему усмотрению.

Минус этого способа — нет детализации, а значит, и основы для оптимизации. Можно упустить некоторые нюансы.

Но он занимает примерно 5 минут времени в месяц и это его большой плюс.

Метод конвертов

Он похож на японский, но более детализирован. Как понятно по названию, тебе понадобится несколько «конвертов», в которые ты поместишь определенные суммы. Это могут быть реальные бумажные конверты или разные банковские карточки, разные банковские счета. Например, «конверт» для оплаты квартиры, телефона, кредита, «конверт» для оплаты продуктов питания, «конверт» на отпуск, «конверт» для развлечений, «конверт» для накоплений, «конверт» на «побаловать».

Это быстрый, простой и очень наглядный метод: если ты потратишь все деньги на развлечения, ты физически упрешься в пустоту конверта или ноль на счету, что психологически тебя притормозит.

Минус этого способа также в недостаточной детализации расходов.

Электронные методы учета

Плюсы этих методов неоспоримы: современно, удобно, всегда под рукой. Даже банковские приложения автоматически отслеживают расходы и доходы по карте, и в любой момент можно обратиться к анализу своих финансов. Главное — это делать. По нашему наблюдению, большинство людей вроде как знают, но не разбираются в деталях и не анализируют.

Мы изучили и составили свой рейтинг приложений для ведения учета по их удобству и результативности.

— Дзен-мани.

— Приложение распознает смс из банков и автоматически вводит данные, умеет анализировать данные по операциям с разными валютами. К одному аккаунту можно подключить нескольких человек, например жену и детей. Сервис также доступен в веб-версии.

— Wally.

— Интуитивно понятное приложение с множеством категорий и подкатегорий, которые можно настроить и переименовать на свой вкус. Все расходы придется вносить вручную, но это позволит изучать детальную статистику расходов за неделю, месяц, год.

— Goodbudget.

— Преимущество приложения в том, что пользователь может сам составить финансовый план на месяц: достаточно указать максимальные лимиты расходов на каждую из категорий. Приложение также проконтролирует, как ты справляешься с финансовыми задачами.

— Money Manager.

— Помимо основных функций контроля доходов и расходов, Money Manager объединяет все пользовательские счета и позволяет планировать бюджет по отдельным категориям. Также предложение напоминает о запланированных платежах.

— Money Wallet.

— Удобное приложение не только для iOs и Android, но и для смартфонов на Windows. Позволяет вести счета разных типов (наличные, банковские счета, кредитные карты). Поддерживает несколько валют с актуальными курсами. Позволяет планировать бюджет на неделю, месяц, год.

Есть у электронных методов учета и минусы, один из которых — большой выбор разных приложений, бывает трудно найти идеальное, подходящее именно для тебя.

В качестве домашнего задания предлагаем выбрать для себя систему учета, подходящую именно тебе. И навсегда решить, что с этого момента ты будешь считать деньги, они будут под твоим контролем.

Оптимизация, а не экономия. Техники высвобождения от 10 до 30% бюджета

Три шага оптимизации

Оптимизация — это когда ты можешь более грамотно распределить денежные средства, при этом не ущемляя себя и не снижая привычного тебе уровня жизни. Как и все техники, которые ты встретишь в этой книге, оптимизация применима ко всем бюджетам и доступна при любой финансовой ситуации.

Итак, шаг первый — рассчитать сальдо. Сальдо — это разница между твоими доходами и расходами. Тебе необходимо внимательно посчитать сумму всех твоих ежемесячных расходов и понять, остается ли после их оплаты хотя бы минимальная сумма.

А если не остается ничего — есть ли у тебя резервный капитал для обеспечения своей финансовой безопасности?

Шаг второй — выбрать и организовать подходящий тебе метод учета расходов. Мы предложим четыре, из которых ты сможешь выбрать.

И третий шаг — создаем сальдо и сохраняем его. Важно не пытаться жестко экономить — это создаст только дополнительный стресс, который приведет к саботажу или срывам.

Срывы важно предотвращать плавным переходом, воспитанием привычки и качественным планированием. В том числе при планировании расходов важно заложить бюджет на «непредвиденное» и «разное», на маленькие радости и на то, что приносит тебе бесполезное, но удовольствие.

Большая сила в маленьких деньгах

В процессе планирования бюджета на месяц очень помогает расчет расходов за год. Это более наглядная техника, которая замотивирует искать оптимальные альтернативы.

Например, у тебя есть традиция: каждый рабочий день по дороге в офис ты покупаешь кофе, обычно за 350 рублей.

В месяце 21 рабочий день. Выходит, 7 350 рублей в месяц. И, в целом, для тебя это не такая большая сумма, можешь себе позволить.

Но уже за год ты тратишь на кофе 88 200 рублей, и это уже вполне ощутимая сумма.

Что делать? Мы не предлагаем отказаться от традиций (в нашем примере — утренний кофе перед работой), они порой очень важны в нашей жизни.

А что если ты найдешь альтернативную кофейню, где кофе, который тебя устраивает, будет стоить 150 рублей? Экономия в день составит 200 рублей. А в год — целых 50 400 рублей. И знаешь что? Подумай, на что ты бы ты мог их потратить? Например, слетать на выходных в мини-отпуск в другой город или к морю, возможно, купить билеты в хороший театр, возможно, сделать значимый подарок для своих родителей, ребенка или любимого человека.

Таким образом ты можешь просчитать свои свои мелкие ежемесячные расходы, умножив их на 12, и ты, как минимум, удивишься, как максимум — какие-то из них покажутся тебе вообще абсурдными, и ты примешь решение их оптимизировать.

Речь здесь как раз про твою свободу выбора. Ты осознанно понимаешь, на какие статьи тратятся твои деньги, понимаешь их реальную значимость и величину, посчитав их за год. И принимаешь решение, что тебе действительно важно и нужно оставлять, а что можно оптимизировать и даже отказаться, в пользу своих приоритетов.

Кстати, отсюда могут появиться и твои первые накопления.

Способы оптимизации

Есть множество вариантов оптимизировать свои расходы. Еще раз обращаем внимание — не сэкономить, а оптимизировать! Жесткая экономия приведет лишь к срывам и новым необдуманным тратам.

Нам нравится формулировка:

«ПЕРЕСТАТЬ ЭКОНОМИТЬ И НАЧАТЬ РАЗУМНО ТРАТИТЬ»

Рассмотрим наиболее доступные и удобные способы оптимизации:

— Карты лояльности и бонусные карты во всевозможные розничные магазины, в которые ты привык ходить: продукты, косметика и парфюмерия, одежда и обувь, и так далее. Кажется, но даже небольшие скидки от 1—3% позволяют выручать довольно круглые суммы в пересчете на год. За счет бонусов от банков часто можно приобретать товары бесплатно или за 1 рубль.

— Важно при этом выбирать «правильные» магазины и избегать точек, где заведомо завышенные цены.

— Учет расходов. Было проведено интересное исследование. Оно показало, что люди, которые просто записывают свои расходы, освобождают в месяц 5—10% бюджета. Просто записывают — не считают и не анализируют! Это связано с тем, что у нас всегда есть траты рациональные и нерациональные, сознательные и не очень, адекватные и совершенно абсурдные. Когда мы записываем все расходы, мы начинаем их осознавать и оценивать. Как правило, в каждом бюджете есть 5—10% совершенно непонятных и ненужных расходов. Поэтому простое записывание расходов само по себе может помочь тебе высвободить некоторые суммы, особенно хорошо это работает, когда ты делаешь записи вручную.

— Анализ расходов. Когда ты начнешь не только записывать, но и анализировать, на что ты тратишь деньги, ты сможешь сохранить еще 5—10%. Так, даже маленькими суммами по 300-500-1000 рублей, за год ты сформируешь довольно значимый свободный остаток средств.

— Планирование покупок. В трудные для нашей страны 90-е годы людям месяцами задерживали зарплату. Кроме того, не было таких возможностей, как сейчас — получить кредит или быстро заработать, устроившись курьером или раздатчиком листовок. Наши родители были вынуждены оптимизировать свои небольшие доходы. Они скрупулезно планировали, записывали все расходы, и это действительно помогало.

— Очень важно научиться планировать свои покупки заранее. Пиши списки покупок, обращай внимание на сезонные распродажи, покупай билеты на путешествия заранее. Таким образом на значимых покупках можно сэкономить 30% при том же качестве товаров или услуг.

— Умный выбор мест покупки. Всем известно, что цены на один и тот же товар гораздо дешевле в интернет-магазинах, чем в физических точках продаж. Высокая конкуренция среди маркетплейсов позволяет найти один и тот же товар в 5—7 разных вариантах цены и купить дешевле даже с учетом доставки.

— Просто спроси про скидку! Да, так просто. В любом магазине есть определенные программы или скидки сотрудников, которые тебе могут предложить. Не спрашивай, есть ли скидки. Правильная формулировка — как можно получить скидку? Продавец зачастую сможет предложить варианты, чтобы простимулировать твою покупку.

— Рефинансирование. Если у вас есть кредиты, следите за рыночными ставками — они постоянно колеблются. Если у тебя хорошая кредитная история, можно подать заявку на рефинансирование по новой более низкой ставке, если она уменьшилась. Так ты сможешь чувствительно уменьшить ежемесячный платеж и срок кредита.

— Альтернатива покупкам: шеринг и аренда. Арендовать можно почти все: от автомобиля до детской коляски и бытовой техники. Очень часто это выходит дешевле, чем покупка в собственность. Например, арендовать инструменты для капитального ремонта своей ванной. Скорее всего, ремонт ванной у тебя будет несколько раз в жизни, зачем тебе иметь или хранить станок для резки керамической плитки?

— Расхламление. У многих из нас есть очень много того, чем мы не пользуемся годами, но жалко выкинуть. Хороший пример, соковыжималка и беговые дорожки, на которые мы возлагали большие надежды, но используем их слишком редко (или никогда). Их можно продать и вернуть себе деньги, замурованные в ненужной вещи.

— Проверка подписок и отмена ненужных автоматизированных платежей. Хотя бы раз в месяц нам на телефон приходит смс о снятии незначительной суммы в 199, 299, 399 рублей за какое-то приложение и сервисы. Нужно ли оно нам? А может быть, достаточно его бесплатной версии? Это требует дополнительного анализа.

— Проверь также, не снимаются ли с твоих счетов платежи за ненужные сервисы мобильной связи и обслуживание ненужных банковских карт, и отмени все лишнее. Опять же, в пересчете на год эти незначительные суммы становятся удивительно большими.

— Совместные закупки, это может быть от детских товаров из-за границы до совместного строительства загородных домов. Опт всегда дешевле розницы, поэтому можно договориться с друзьями, с которыми у вас похожие расходы. Так можно покупать и товары для ремонта, корм для животных или детские подгузники. Обращайтесь в магазин вместе и уточняйте, как получить скидку.

Как выплачивать ипотеку

Ипотека — часто одна из наиболее болезненных статей расходов: и сумма ежемесячного платежа немаленькая, и срок выплаты удручающий. Но можно улучшить ситуацию: увеличив ежемесячный платеж всего на 20%, ты сможешь сократить срок выплаты ипотеки почти в два раза!

Возьмем ипотечный кредит на сумму 5 000 000 рублей на 15 лет по ставке 10,5% годовых.

Ежемесячный платеж составляет 55 270 рублей. Из них 11 520 рублей уходят на погашение основного долга, а оставшиеся 43 750 рублей уходят на оплату процентов за пользование кредитом. Несправедливо. Но увеличив сумму ежемесячного платежа всего на 20% (до 66 234 рублей), ты сможешь повернуть ситуацию в свою сторону. 43 750 рублей также будут уходить на оплату процентов, но на погашение основного долга уйдут уже не 11 520, а 22 574 рубля (11520+11052 (вся сумма, на которую увеличили взнос)), что значит, что основной долг будет погашен в два раза быстрее. Это означает, что и переплата банку % тоже сократиться в два раза.

Дополнительные источники дохода

Банковские бонусные программы и карты кэшбэка позволяют вернуть обратно часть потраченных на покупки денег. Многие банки начисляют процент на остаток виде бонуса, что тоже выгодно. А по программам кэшбэка можно выбрать категории или конкретные магазины, в которых ты чаще всего что-то покупаешь.

Конечно, здесь есть нюансы, поэтому нужно внимательно читать условия всех предлагаемых вам программ. Чтобы не получить ноль за все твои старания, нужно понимать, что и как потратить, чтобы зарабатывать на предложениях от банков. Мы советуем в первую очередь изучить условия в тех банках, которыми ты уже пользуешься, чтобы не разводить бесконечное число карт

Ты удивишся, мы проводили исследования как раз на эту тему для статьи в одном из журналов. И оказалась, что за счет кэшбэка за год можно вернуть до 40% месячных трат по карте. Например, если семья тратит в среднем 100 000 рублей в месяц по карте, то можно получить за год до 40 000 рублей. Разве это не стоит того?

Налоговые вычеты

Налоговые вычеты — это еще один дополнительный источник получения денег, о котором раньше знали лишь избранные. К счастью, постепенно люди в России узнают о «бонусах», которые можно получить от государства, и запросы на получение возврата с уплаченных налогов растут.

Основные условия получения вычета по налогам — гражданство РФ и уплата 13% налогов НДФЛ.

В большинстве случаев мы платим 13% с зарплаты — бухгалтерия автоматически перечисляет их государству.

Но мало кто знает, что 13% уплачиваются и с других источников дохода — например, при продаже машины или квартиры, а также 13% автоматически удерживается с дохода на инвестиционных счетах. Даже если ты официально не работаешь или являешься индивидуальным предпринимателем. Соответственно, после того, как ты заплатил, или у тебя удержали налог 13% на доход (НДФЛ), ты имеешь право вернуть его.

Рассмотрим основные виды таких прав и возможностей (на момент написания и издания этой книги).

Вычет на обучение — можно получить до 15 600 рублей в год (многократно).

Вычет на приобретение жилья — возвращается до 260 000 рублей (единовременно, но может каждый член семьи, на кого оформлена часть собственности. Например, муж и жена по одной и той же квартире. Итого, получается 2*260 000 рублей).

Вычет на лечение — до 15 600 рублей в год, а по дорогостоящему лечению ограничений нет. Существует специальный государственный список такого дорогостоящего лечения.

Вычет за уплаченные проценты по ипотеке — возвращается до 390 000 рублей.

Вычет на все виды страхования жизни — можно получить до 15 600 рублей (ежегодно).

Также ты можешь получить вычет на инвестиции и операции с ценными бумагами или освободиться от уплаты 13% подоходного налога. Конечно, лучше получить льготу и освободиться от уплаты, нежели уплатить, а потом возвращать. Вот несколько примеров: индивидуальный инвестиционный счет, паевые инвестиционные фонды, обезличенные металлические счета, облигации федерального займа и прочее.

Существуют и особенные ситуации, например, налоговый вычет можно получить с денег, направленных на благотворительность, определенные инвестиционные национальные проекты, освобождение от уплаты налога при продаже доли в коммунальных квартирах и так далее.

В общем, ты должен знать, как минимум, свои возможности и права. Мы настоятельно рекомендуем изучить этот вопрос. Но имей в виду, что каждый год они меняются, к счастью, в нашу пользу. Государство, как правило, расширяет список, увеличивает сумму и упрощает процедуру возврата.

По каждому вычету есть определенные условия, которые необходимо изучить перед подачей заявление в налоговую службу.

Какие документы нужно подать для получения вычета?

— Копия паспорта;

— Налоговая декларация по форме 3-НДФЛ (шаблон можно скачать из свободного доступа в интернете, он заполняется самостоятельно);

— Справка о доходах по форме 2-НДФЛ (можно запросить в бухгалтерии);

— Справки о дополнительных доходах, если такие есть;

— Заявление в отделение налоговой службы, к которой ты прикреплен. В нем должны быть указаны реквизиты (на бланке банка с печатью), на которые налоговая перечислит вычет.

— Документы-основания выплаты вычета: подтверждения из организаций, в которых были потрачены деньги. Например, договор и квитанции из медицинских учреждений или договор на покупку автомобиля.

Вычет можно также получить и на родственников (детей, родителей, братьев, сестер, супругов). Для этого необходимо дополнительно предоставить копии свидетельств о рождении, о браке и другие подтверждения родства.

Сейчас всю процедуру получения вычета возможно сделать через портал ГосУслуги.

Эту работу не обязательно делать самостоятельно, можно нанять специалиста, который сможет подготовить все необходимое.

На наш взгляд, получить супружеской паре с купленной в ипотеку квартиры 910 000 рублей — очень даже приятно!

Материнский капитал

Важно понимать, какие есть варианты и как его использовать.

— На оплату обучения (любого — детский сад, школа, университет, дополнительные занятия, которые имеют лицензию на ведение такой деятельности,) на любого из детей до 25 лет.

— На недвижимость, а именно:

— — для погашения ипотечного кредита;

— — для внесения в качестве первоначального взноса по ипотеке;

— — для покупки жилья без ипотеки, но только после исполнения ребенку 3 лет.

— Важно понимать, что при использовании маткапитала для ипотеки придется выделить долю ребенку. А при дальнейших операциях с этой недвижимостью, например, при продаже, придется получать согласие у органов опеки, что затрудняет сделку.

— На выплаты малоимущим семьям: если ребенок рожден после 1 января 2018 года и ему уже исполнилось 1,5 года, а семья малоимущая, можно оформить ежемесячную выплату примерно в 12 000 рублей в зависимости от региона.

— На нужды детей с ограниченными возможностями здоровья: можно компенсировать за счет маткапитала затраты на некоторые услуги, товары, лекарства. Есть конкретный список товаров, прописанный в официальной программе реабилитации, компенсацию можно получить только после их приобретения и подачи соответствующего заявления.

— На формирование накопительной части пенсии мамы: в этом случае деньги вносятся в пенсионный фонд. Где, по нашему мнению, они обесцениваются быстрее, чем сохраняются и работают. С точки зрения грамотного обращения с финансами, это довольно сомнительная опция.

Домашнее задание:

— Определи и запиши статьи бюджета, которые ты точно сможешь оптимизировать, и посчитай, сколько денег ты сможешь освободить.

— Подбери и оформи карты лояльности в магазинах, которые ты регулярно посещаешь.

— Оформи программы кэшбэка, бонусов или другие накопительные сервисы в банках, клиентами которых ты являешься.

ГЛАВА 2. Все виды кредитов. Как нас пытаются обмануть. Как от них быстрее избавиться

Начнем с того, что кредиты — это пассив (то что забирает у тебя и деньги и тянет вниз). Ты не просто берешь свои деньги «из будущего», которые потом нужно будет возвращать, а еще переплачиваешь за это банку в виде процентов. И в нашей стране мы платим за пользование кредитами очень немаленькие суммы. То есть, это финансовый инструмент, который тратит твои деньги, создает новые финансовые обязательства и часто подчиняет себе всю твою финансовую стратегию.

Чаще всего наличие кредитов — это показатель того, что ты живешь не по средствам и тратишь деньги, которых пока не заработал. Это в корне противоречит стратегии богатства.

Виды кредитных обязательств:

— Потребительские кредиты

— Ипотека

— Автокредиты

— Долги

— Платные займы

— Ссуды

— Микрокредиты

— Некоторые рассрочки

Шаги по закрытию любых кредитов

Это основные этапы, пройти которые необходимо, чтобы закрыть кредиты как можно скорее и дешевле.

— Перестать придерживаться стратегии бедняка! А именно, перестать тратить незаработанные деньги и создавать новые обязательства.

— Провести личный финансовый аудит: расписать источники доходов, детально проработать расходы.

— Провести оптимизацию: снизить расходы до минимума.

— Расписать все обязательства по суммам, срокам, процентным ставкам, и разработать план их погашения.

— При необходимости рефинансировать кредиты на лучших условиях. Возможно, придется продать часть своего имущества (которое является пассивов в семейном бюджете) или прибегнуть к реструктуризации кредита.

Как правильно расписать свои кредитные обязательства

Удобнее всего использовать таблицу, в которой должны быть указаны названия обязательств (кредит, долг, ипотека, кредитная карта), остаток долга, срок погашения в месяцах, процентная ставка (займ у друга чаще всего под 0), минимальный ежемесячный платеж. В комментариях указывайте нюансы каждого из обязательств, если они есть.

Что касается рассрочек — обязательно изучи договор, он заключался с банком, а не с магазином (как многие думают). Зачастую некоторый процент все-таки заложен в погашение, и его также нужно указать в таблице. О способах эффективной работы с рассрочками мы поговорим далее.

Итак, когда ты прописал все свои обязательства, следует разработать план их досрочного погашения. Важно начинать с самого дорогого кредита! Это наиболее эффективно с математической точки зрения. Конечно, есть и «политические» и психологические критерии — например, когда задержка возврата долга сильно повлияет на твою репутацию или отношение с близким человеком. Решение за каждым из нас, но мы рекомендуем обращать внимание, в первую очередь, на цифры. В случае нашего примера самый дорогое обязательство — это кредитная карта.

Другой подход — особенно, если обязательств очень много — начни с самых маленьких и простых. Это сразу даст небольшое облегчение и замотивирует двигаться дальше.

Рефинансирование и реструктуризация

Это два рабочих инструмента, которые помогают облегчить кредитную нагрузку и быстрее расправиться с долгами. Разберем подробнее каждый из них.

Рефинансирование — это получение нового кредита с целью полного погашения текущего (текущих) и последующая выплата нового кредита по более выгодной процентной ставке. Почти во всех крупных банках есть программы рефинансирования, и к ним можно обратиться, чтобы получить лучшие условия.

Чтобы рефинансировать свои кредиты, наблюдай за колебаниями рыночных ставок. Когда ключевая ставка Центрального Банка значительно меняется в меньшую сторону, банки следуют ей и уменьшают свои процентные ставки — это и есть хорошее время для подачи заявки на рефинансирование.

Также важно наблюдать за специальными предложениями банков. Каждый банк хочет переманить к себе клиентов, и, при наличии хорошей кредитной истории, тебе будут рады выдать более выгодный кредит.

При оформлении рефинансирования ОЧЕНЬ ВАЖНО изучить в договоре все проценты и комиссии! Если упустишь навязанную тебе страховку или другие ненужные услуги, которые иногда навязываются банками, рискуешь только ухудшить свою финансовую ситуацию.

Реструктуризация — это процедура, которую проводит тот банк, в котором взят кредит. В случае, если твой ежемесячный платеж по ряду причин стал неподъемным, можно обратиться в свой банк, который уменьшит платеж, соответственно увеличив срок кредита.

Это очень неоднозначная мера, и прибегать к ней стоит в крайнем случае: реструктуризация влияет на кредитную историю не в лучшую сторону, а увеличение срока кредита автоматически увеличивает переплату. Но если перед тобой стоит выбор — увеличить срок кредита или стать хроническим должником, ухудшить кредитную историю и регулярно иметь неприятные диалоги с коллекторами — конечно, лучше выбрать первое.

Иногда банки предоставляют возможность взять кредитные каникулы и определенный период не платить вообще. В этом случае срок кредита увеличится на пропущенный период, и проценты вместе с ним. Мы знаем, что у многих неправильное представления о кредитных каникулах.

Важно понимать, что предоставление этих двух инструментов — добрая воля банка. Он не обязан, но может вам помочь, и в каждом случае этот вопрос решается индивидуально. Твоя задача — убедить банк в том, что ты нуждаешься в помощи, и, что еще важнее, в том, что ты способен платить по новым условиям.

А теперь инсайдерская информация о кредитной истории: на одной конференции мы общались с руководителем Бюро кредитных историй и, конечно, задали ей интересующий почти каждого вопрос: как исправить свою кредитную историю. И получили очень простой ответ: НИКАК. Никаких фокусов и хитростей не существует, это технически невозможно. Поэтому отметай всяческие предложения в такой услуге — это мошенники. Все, что мы можем сделать, — исправно платить оставшиеся и вновь взятые кредиты, плавно выправляя кредитную историю естественным способом.

Взять кредит с плохой кредитной историей проще всего в банке, на счет которого приходит твоя заработная плата. На не большую сумму или кредитную карту этот банк согласиться охотней так как видит поступление заработной платы. И в случае не доплат с твоей стороны, сможет списать деньги, как только зарплата придет на счет (в этом смысле банк застрахован).

Как выплачивать кредиты с максимальной скоростью

Мы уже рассказали о том, как быстрее выплатить ипотеку. Напомним базовый расчет:

Возьмем ипотечный кредит на сумму 5 000 000 рублей на 15 лет по ставке 10,5% годовых.

Ежемесячный платеж составляет 55 270 рублей.

Из них 11 520 рублей уходят на погашение основного долга, а оставшиеся 43 750 рублей уходят на оплату процентов за пользование кредитом. Несправедливо.

Но, увеличив сумму ежемесячного платежа всего на 20% (до 66 234 рублей), ты сможешь повернуть ситуацию в свою сторону. 43 750 рублей также будут уходить на оплату процентов, но на погашение основного долга уйдут уже не 11 520, а 22 574 рубля (11 520 +11 052 (вся сумма, на которую увеличили взнос)), что значит, что основной долг будет погашен в два раза быстрее.

Этот инструмент работает со всеми кредитами и, хотя на примере ипотеки он наиболее наглядный (потому что разрыв между процентами и основным долгом более драматический), можно отлично применить его ко всем имеющимся кредитам и выплатить их в два, а то и в три раза быстрее.

Каждая лишняя копейка сверх минимального платежа уйдет в оплату основного долга, постепенно сокращая его. Да, банки автоматически списывают только минимальный платеж. Поэтому следует каждый месяц подавать заявление на досрочное погашение и вносить дополнительную сумму. Звучит сложно, но сейчас это делается двумя кликами в телефонном приложении почти любого банка.

У каждого банка есть нюансы, которые нужно выяснить: например, в какой день нужно подавать заявку на досрочное погашение (чаще всего это в день оплаты или на следующий день), как оплатить, чтобы дополнительная сумма не ушла на погашение процентов следующего месяца, и так далее. Поэтому все уточняем, рассчитываем комфортную для досрочного погашения сумму, и вперед, к финансовой свободе.

Самый большой обман

До 2000 года в России творился откровенный беспредел в банковской сфере: кредиты было получить крайне сложно, адекватная конкуренция отсутствовала, предложения банков кишели скрытыми процентами и обманными схемами. Многое изменилось после прихода на рынок банка в 2004 году Citibank: именно он начал впервые в России выдавать кредитки с так называемым льготными периодом, за который не нужно было платить проценты. Примерно к 2015 году рынок постепенно очистился от серых схем и недобросовестных кредиторов. Единственное темное пятно, которое портит картину по сей день — это активно навязываемые страховки.

Внимание! По закону, ты не обязан страховать свой кредит, и твой отказ от страхования не должен влиять на решение банка о выдаче тебе кредита. Именно поэтому банковские менеджеры научились выкручиваться.

Предположим, ты пришел в банк, чтобы взять кредит в 1 миллион рублей на 36 месяцев по ставке 18% годовых. Нет, тебя не заставляют купить страховку. Но предлагают специальные условия: при приобретении страховки на 100 000 рублей ставка снизится на целых 7% — до 11%! Привлекательно, ведь такую ставку больше нигде не предлагают.

А теперь давай посчитаем.

Вариант А, без страховки:

Ежемесячный платеж — 36 000 рублей.

Переплата за 36 месяцев (полный срок кредита) — 301 400 рублей.

В случае досрочного погашения за 6 месяцев переплата — 53 100 рублей.

Вариант Б, со страховкой по «выгодной» ставке:

Ежемесячный платеж — 37 000 рублей.

Переплата за 36 месяцев — 234 200 рублей +100 000 рублей страховки!

Переплата в случае досрочного погашения за 6 месяцев — 42 000 + те же 100 000 рублей страховки. Ну как, выгодно?

Со страховкой сумма вашего кредита будет не 1 000 000 рублей, а 1 100 000 рублей, и от этой суммы в том числе считаются проценты. И если ты решишь частично или полностью погасить кредит — для тебя приготовлен «сюрприз» — оплаченные тобой 100 000 рублей никто не компенсирует.

Не пойми нас неправильно, страховка — это правильный и очень важный финансовый инструмент. Он должен присутствовать у каждого адекватного человека в том или ином виде. Проблема в том, что банковская страховка — это исключительно способ на тебе заработать. Ее стоимость всегда неадекватно высока, и 80% процентов уплаченных за такую страховку денег уходят не на твою потенциальную компенсацию при страховом случае, а на оплату вознаграждения удачливому менеджеру и самому банку.

Страховку кредита нам навязывают под разным соусом, и именно по причине отсутствия финансовой грамотности ее до сих пор покупают. Иногда ее удается вернуть, но это ожидаемо сложная и долгая процедура. Поэтому очень важно понимать эти механизмы и внимательно рассчитывать, на каких реальных условиях вы приобретаете банковский продукт.

Как заработать на рассрочке

В крупных магазинах часто можно получить «беспроцентные» рассрочки. Рассмотрим их на примере.

Допустим, ты решил закупить в дом бытовую технику на сумму 100 000 рублей, и магазин любезно предоставил тебе возможность оформить рассрочку (то есть, выплату частями без процентов).

Первое, что ты должен знать — договор рассрочки ты заключишь НЕ с магазином, а с его банком-партнером.

Второе — как это работает.

Итак, ты выбираешь товары, магазин передает тебя банковскому менеджеру, и ты заключаешь кредитный договор с банком со стандартной переплатой (например, 13%). После чего магазин делает скидку банку ровно на сумму переплаты по договору, поэтому ты ее не видишь в итоговой сумме. Тем не менее, переплата существует, как и условия кредитного договора.

Так как ТЕБЕ заработать на рассрочке? Все просто — досрочным погашением. Если погасить этот кредит полностью досрочно на следующий день, то оплачивается только сумма основного долга, без процентов. То есть, не 100 000, а 87 000 рублей.

Это простой пример, как технику суммой 100 000 рублей можно купить за 87 000 рублей.

А сэкономил — значит заработал!

Это множество раз проверенная, рабочая и совершенно законная схема, так что пользуйся во благо своим финансам.

Автокредиты и их особенности

Что надо знать, покупая авто в кредит:

— В кредит имеет смысл покупать только новый автомобиль. Автокредит это довольно дорогая услуга, поэтому брать в кредит б/у автомобиль сложно и невыгодно.

— Брать новый автомобиль следует ТОЛЬКО у официального дилера, все остальные точки продаж новых авто в 90% случаев будут тебя серьезно обманывать на сделке или не дадут ее провести вовсе.

— Тебе обязательно будут навязывать страховки, в том числе обязательное КАСКО — цена на которое в точке продаж будет серьезно завышена, но купить его ты сможешь только здесь.

— Обслуживание кредитного автомобиля должно осуществляться только у официального дилера.

— Не забывай и включите в свои финансовые планы сопутствующие расходы (парковки, штрафы и прочее), особенно, если это твой первый автомобиль.

— Цена авто не может зависеть от того, берешь ты его в кредит или наличными.

— Спрашивай, как получить скидку, и именно живыми деньгами, а не дополнительными сервисами и услугами.

— Невинная хитрость на благо твоего бюджета:

— если у тебя есть вся сумма на покупку авто наличными, бывает можно оформить рассрочку, например: 50% процентов оплатить при покупке, обязуясь остальные 50% оплатить в течение следующего года по ставке 3% годовых.

— Например, если у тебя есть 1 000 000 рублей наличными и 500 000 ты оплатишь при покупке, оставшиеся 500 000 рублей ты можешь поместить на банковский вклад под 8% годовых. Таким образом, ты (точнее, твои деньги) заработаешь 5% на ровном месте.

Ипотека

Вот основные особенности ипотечных кредитов, которые помогут получить выгодные условия:

— Чем проще получить кредит на недвижимость, тем он будет дороже.

— Лучшие условия ты найдешь только у крупных банков. У банков второго эшелона — дороже.

— Пользуйся корпоративными предложениями — в первую очередь обратись к банку, в котором заведена твоя зарплатная карта. Если ты работаешь в крупной компании, она может быть партнером некоторых банков даже без зарплатных программ: выясни, какие банки лояльны к сотрудникам твоего работодателя.

— Если приоритетная задача при покупке жилья — уменьшить минимальный платеж, то оптимальный срок выплаты ипотеки — 15 лет. При сроке более 20 лет переплата становится несоизмеримо высокой по сравнению с взятым кредитом

— Всегда анализируй конечную стоимость ипотеки, чтобы понимать, из чего она состоит, и не стать обманутым, например, на страховке, которую мы обсуждали выше.

— Рекомендуем покупать ликвидное жилье — значит, привлекательное для продажи либо выгодное с точки зрения аренды. Это оставит тебе место для маневра в случае возникновения трудностей с оплатой кредита.

На рынке ипотеки нас поджидают и довольно приятные сюрпризы, если ими правильно воспользоваться. Например:

— Акции с очень низкими ставками (0,01%, 0, 05% и так далее). Это стандартная схема рассрочки, которую мы тоже описали выше, в которой застройщик делает банку скидку на сумму переплаты. А значит, и выгоду из этой схемы можно извлечь такую же, как и из кредитного договора, прикрывающегося за словом «рассрочка»;

— Жилье с ремонтом, чистовой отделкой и мебелью. Это однозначно будет для тебя дешевле (не говоря о том, насколько проще), чем купить квартиру без отделки и обустраивать ее самостоятельно. Застройщики взяли отделку и иногда даже меблировку на себя, и это очень выгодное решение и для них, и для нас;

— Множество льготных предложений с поддержкой государства: социальная, «молодая семья», с использованием материнского капитала, ипотека под 6% и другие. Если ты попадаешь под какую-либо льготную категорию, используй предоставляемые государством бонусы.

Ипотека под 6%

Это предложение начало действовать 1 января 2018 года для семей, имеющих ребенка. Главное условие его применения — рождение хотя бы одного ребенка после указанной даты.

Здесь есть следующие нюансы:

— Жилая недвижимость должна выбираться только на первичном рынке — в новостройках;

— Обязательное наличие собственных средств в размере не менее 20% от стоимости жилья;

— Максимальный размер кредита — 6 миллиона рублей и 12 миллионов рублей для городов федерального значения;

Ипотека без первоначального взноса

И такое возможно. Но важно рассчитать свои силы: ключевое слово РАССЧИТАТЬ. То есть, прописать среднесрочный или долгосрочный план и понять, готов ли ты платить ипотеку в течение многих лет платежами, которые выше, чем если бы ты заплатил первоначальный взнос.

Есть несколько способов:

— Взять потребительский кредит на первоначальный взнос.

— Использовать в качестве первоначального взноса материнский капитал. ВНИМАНИЕ: в этом случае вам придется оформить в приобретаемом жилье долю на ребенка, что, при продаже, потребует согласования с опекой и выделения ребенку эквивалентной доли в другом жилье.

— Следить за акциями застройщиков и «поймать» предложение с минимальным или без первоначального взноса.

Есть еще один способ, как получить ипотеку без первоначального взноса, который применим только на вторичном рынке. Он называется «завышение цены». Им пользуются бывалые риэлторы, но, по сути, это обман банка, имей это в виду.

Предположим, стоимость приобретаемой квартиры 5 000 000 рублей. Если вы с продавцом договоритесь, чтобы он указал стоимость в 6 000 000 рублей, и 1 000 000 «отдадим» в качестве первоначального взноса, то банк выдаст ипотечный кредит на 5 000 000 рублей — то есть, на всю стоимость квартиры.

Эту сделку можно организовать юридически безопасно для всех ее сторон, но это требует дополнительных согласований с продавцом (возможно, он легче согласится при оплате ему некоторого бонуса).

Ошибки, заблуждения, мифы о кредитах

— «Я куплю квартиру, сдам ее, и она будет сама себе оплачивать ипотеку». Это нерабочая схема. В среднем жилая недвижимость, сдаваемая в аренду в России, приносит годовой доход не более 6% «грязными», а минимальная рыночная ставка по ипотеке начинается от 8,5% (гораздо чаще она более 10%). Разрыв очевиден.

— Чтобы «оживить» эту схему, нужно купить квартиру с первоначальным взносом в 50% и только 50% ипотечных денег.

— Взять кредит на инвестиции. Снова нерабочая схема. Почему? Проценты, которые ты должен заплатить банку, гарантированные — ты не можешь их не платить. А стабильный доход от инвестиций в таком размере — очень сомнителен. Поэтому, если взял кредит, лучшая инвестиция — его погасить.

Исключением может быть кредит в рабочую схему в бизнеса, где прибыль уже есть и она очевидна, а деньги нужны для масштабирования.

— Использование кредитной карты. Статистически, 9 из 10 людей, которые берут кредитки с льготным периодом, планируют в него полностью уложиться. Практически, 9 из 10 людей в него не укладываются. А по истечении льготного периода проценты берутся за весь период, а не за один следующий день.

Кредитка — не всегда зло: это полезный инструмент для экстренного решения финансовых вопросов. Например, если заграницей нужно отдать залог при аренде жилья или машины, можно не замораживать свои деньги, а отправить их с кредитки, по окончанию аренды вернув их обратно. Или в случае любой непредвиденной ситуации — необходимости срочной дорогостоящей операции или при потере всех денег за границей — кредитная карта очень выручит. Главное — не злоупотреблять ей и вносить платежи вовремя.

— Микрокредитование. Скажем коротко и ясно: НИКАКИХ МИКРОКРЕДИТОВ! Эти организации очень слабо регулируются на государственном уровне, не имеют банковских лицензий, и загоняют в кабалу, выбраться из которой можно только чудом.

Домашнее задание

Составь таблицу со своими кредитными и долговыми обязательствами и пропиши план по их погашению.

ГЛАВА 3. Активы и пассивы в личном и семейном бюджете. Постановка финансовых целей

Активы и пассивы

Пассивы — это обязательства к выплате: долги, кредиты, прочие обязательства. А также это имущество, которое падает в цене или требует постоянных вложений (дома, дачи, квартиры, машины, которые требуют обслуживания, уплаты налогов, ремонта).

Активы — материальные блага и имущества, которые приносят доход и либо сами по себе растут в цене, либо создают денежный поток (акции, недвижимость, автомобиль (ниже разберем, какой), драгоценности, бизнес или доля в нем, оборудование, накопления, банковские счета, авторские права и так далее.

Как видишь, недвижимость, авто и другое имущество могут быть и активом, и пассивом. Это зависит от того, приносит тебе оно доход либо лишь тратит твои деньги.

Так, квартира, в которой ты живешь (и платишь коммуналку, делаешь ремонт, оплачиваешь интернет) — это пассив. Квартира, которую ты сдаешь (и получаешь арендную плату) — актив.

Твоя личная машина, которая с годами теряет в цене, требует регулярного ТО и страховки, оплаты штрафов, — это пассив. Машина, которую ты, например, сдаешь в аренду — это актив.

Кредит и ипотека — это пассив. Вклады и ценные бумаги — актив.

Любое имущество, не приносящее доход — пассив. Доля в бизнесе или владение им — потенциальный актив.

Для того, чтобы твое благосостояние повышалось, два вывода из этих описаний:

— Надо покупать активы и увеличивать их долю в бюджете.

— Надо избавляться от пассивов и трансформировать их в активы.

Две истории

Расскажем вам историю про молодую пару, Сережу и Машу. Они живут вместе. Маша не работает, добытчиком в паре является Сережа: каждый месяц он получает зарплату в размере 50 000 рублей.

18 000 он платит за аренду квартиры и еще 2 000 за коммунальные услуги: итого 20 000 рублей ежемесячно. На жизнь остается 30 000 рублей.

Маша устроилась на работу с зарплатой 25 000 рублей, и их общий доход составил 75 000. Они стали тратить в месяц на 10 000 больше — 40 000 рублей.

Ребята взяли рассрочку на отпуск — 120 000 рублей, с выплатой 10 000 рублей в месяц.

Ура! Сереже подняли зарплату на 25 000 рублей, и общий доход пары вырос до 100 000 рублей.

Поэтому они решили купить машину в кредит с ежемесячным платежом 15 000 рублей.

А перед свадьбой решили осуществить Машину мечту и купили ей яблочный телефон за 80 000 в беспроцентную рассрочку, с ежемесячными платежами по 8 000 рублей.

Не такие уж большие расходы, не правда ли? Если ты внимательно следил за цифрами, то все очень даже вписывается в бюджет с запасом.

Почти выплатив рассрочку за отпуск и почти разделавшись с рассрочкой за телефон, ребята решаются на ипотеку с ежемесячным платежом 38 000 рублей.

А дальше — свадьба и долгожданный первый ребенок! На которого стало уходить примерно по 10 000 рублей в месяц. Маша ушла в декрет и больше не получает 25 000 рублей зарплаты.

Пора посчитать расходы молодой семьи.

При сохранившемся семейном доходе 75 000 рублей Маша и Сережа платят:

— 2 000 рублей за коммунальные услуги;

— 40 000 ежемесячных расходов;

— 8 000 рассрочку на телефон;

— 10 000 рассрочку на отпуск;

— 15 000 кредит на автомобиль;

— 10 000 расходы на автомобиль;

— 10 000 расходы на ребенка;

— 38 000 ипотеку.

Итоговая сумма расходов — 123 000 рублей, что на 48000 рублей больше семейного дохода!

Вот пример, как постепенно и, самое главное, не заметно, можно сказать, «гармонично» попадаешь в типичную ловушку высоких трат в виде пассивов: кредиты, рассрочки, ипотеки, автомобили и так далее.

Другая наша история — про Исаака и Абрама.

Исаак чувствует себя богатым человеком. У него есть квартира в Москве стоимостью 21 миллион рублей, загородный дом стоимостью 21 миллион рублей, собственный автомобиль за 4,5 миллионов и автомобиль супруги за 3,5 миллионов. Итого 50 миллионов, не скажешь, что семья бедная.

На обслуживание своей статусной собственности Исаак тратит ежемесячно:

— на квартиру — 23 000 рублей;

— на дом — 45 000 рублей;

— на свое авто — 15 000 рублей;

— на машину жены — 20 000 рублей.

Важно! Учтены все реальные среднемесячные траты по данным статьям.

В год выходит соответственно 276 000 рублей на квартиру, 540 000 рублей на дом, 980 000 рублей на свое авто и 1 100 000 рублей на авто жены (учтена и потеря в стоимости автомобилей за год).

Исаак чувствует себя богатым человеком и каждый год обслуживает свои пассивы, теряя на них почти 3 000 000 рублей.

Абрам владеет квартирой за 14 миллионов и домом также за 14 миллионов. Неплохое жилье. Машина Абрама стоит 1 миллион, а машина его жены — 2 миллиона. Есть еще одна квартира стоимостью 7 миллионов, которую Абрам сдает. Абрам владеет и портфелем ценных бумаг примерно на 4 миллиона рублей. У него есть банковский вклад на 2 миллиона рублей, а также доля в бизнесе стоимостью 4 миллиона. Также Абрам дал долг в займ: 2 миллиона под 20% годовых, которые ему выплачивают.

Так же как у Исаака, у Абрама все имущество стоит 50 миллионов рублей.

За квартиру и дом Абрам платит по 15 000 рублей в месяц, на автомобили уходит 15 и 25 000 рублей соответственно. Арендная квартира приносит Абраму 30 000 рублей в месяц. На ценных бумагах Абрам зарабатывает в среднем примерно 60 000 рублей в месяц. Банковский вклад приносит ему 12 000 рублей в месяц, а доля в бизнесе — 150 000 рублей ежемесячно. Ещё есть займ, за который Абрам получает 33 000 рублей ежемесячно.

Суммарно за все имущества, благодаря активам, Абрам зарабатывает

2 580 000 рублей ежегодно.

Свойства капитала

Любой капитал, имущество или актив оценивается по трем свойствам: доходность, ликвидность и надежность.

Доходность — это способность денег приносить новые деньги. Она состоит из двух компонентов: непосредственно текущий доход и/или прирост стоимости этого актива. Например, когда акции компании приносят дивиденды своему владельцу.

Ликвидность — это возможность быстро продать актив, не снижая цену, и получить живые деньги.

Надежность — это свойства капитала не терять в цене при различных внешних или внутренних условиях. Например, владение золотом надежней, чем владение криптовалютой.

Как и во многих других жизненных сценариях, все и сразу получить НЕ получится. При оценке каждого актива приходится выбрать только два свойства из трех. Если капитал ликвидный и доходный, вряд ли он будет надежным. Если актив надежный, да еще и приносит доход, скорее всего, ликвидность не будет высокой. И это нормально. Как ни крути, 3 качества не получается объединить.

Роли капитала

Любой капитал должен быть разделен на три части.

Текущий — на текущие расходы и регулярное потребление. Он должен быть ликвидным и надежным.

Резервный — на компенсацию каких-либо возможных потерь. Он должен иметь высокую надежность.

И инвестиционный — на обеспечение будущего. Инвестиционный капитал должен быть доходным, приносить деньги.

Если у тебя в активах не хватает одного из этих трех компонентов, выдели средства и создай его. Так ты минимизируешь неожиданные расходы и научишься жить в плюсе.

ВНИМАНИЕ! Не нужно использовать текущий и резервный капитал для заработка (прокрутить через какую-нибудь высокорисковую схему и заработать). Это убьет их надежность, и ты поставишь себя и свою семью под огромные риски.

Долгосрочное планирование

В финансовом планировании краткосрочными считаются цели до одного года. Они чаще всего направлены на решение текущих финансовых задач, а их достижение обеспечивается балансировкой доходов и расходов.

Среднесрочные цели подразумевают планирование от 1 до 10 лет. Они помогают решать задачи, связанные с крупными приобретениями, а их достижение обеспечивается способностью формировать сбережения.

Долгосрочные финансовые цели прописываются на 10 лет и более и направлены на создание накоплений, обеспечивающих благополучие и финансовую независимость, а также пассивный доход. Все расчеты по долгосрочным целям должны вестись в твердой валюте, например, в долларах, поскольку на данный момент все глобальные изменения в мировой финансовой ситуации крепко привязаны к доллару, и по истечении многих лет ваши расчеты в долларах останутся пропорциональными и наглядными.

Обрати внимание, что рассчитывать и планировать в твердой валюте — НЕ равное ей пользоваться, накапливать инвестировать и так далее (но не исключает это).

В процессе долгосрочного планирования придется ответить самому себе на несколько непростых вопросов. Подумай над ними уже сейчас:

Что может помешать сохранению и росту твоего дохода?

Требуется ли тебе в ближайшее время покупка крупных материальных благ (автомобиль, жилье и так далее)?

До какого возраста ты планируешь финансово поддерживать детей?

С какого возраста ты хочешь начать финансово помогать родителям?

И какова будет эта помощь детям и родителям?

Еще важный нюанс по поводу накоплений: кроме всех своих финансовых целей, необходимо включать в долгосрочный план сумму, которую ты не потратишь никогда: не привязанную ни к какой цели. Это деньги, которые всю жизнь будут на тебя работать — приносить новые деньги, обеспечивать твой пассивный доход и финансовую свободу. А потом могут перейти к твоим детям как мощный актив.

Постановка целей

Прежде всего, при постановке цели, проверь, ТВОЯ ЛИ ЭТО ЦЕЛЬ. Звучит странно, но это очень важно.

Очень многие цели и желания навязываются нам обществом, и со временем все сложнее определить, где свое, а где чужое.

Интересна ли тебе эта цель? Вдохновляет ли она, мотивирует на свершения?

Соответствует ли цель твоим ценностям?

Цели должны быть реалистичными и одновременно амбициозными, но это относительные понятия, и только ты знаешь, какой у тебя потенциал.

Далее, у каждой цели должно быть как минимум два критерия: срок и сумма. Без них это не цель, а мечта, и «сбыть» ее будет крайне сложно.

В большинстве своем люди разделяют материальные ценности, и можно выделить значимые цели, к которым стремится большинство.

— Покупка недвижимости;

— Первоначальный взнос на ипотеку;

— Поддержание или восстановление здоровья;

— Образование детей;

— Пенсионное обеспечение для себя;

— Пенсионное обеспечение для родителей;

— Покупка авто;

— Путешествия.

Смысл целевых накоплений в том, чтобы они помогали двигаться вперед, несмотря на трудности и неожиданности, которые мы встречаем в жизни. Проще говоря, чтобы непредвиденные расходы не разрушили ваши долгосрочные стратегические планы.

Пример финансового плана. Расстановка целей по срокам

Предлагаем пример финансовой таблицы, которую можно взять за основу при составлении собственного плана.

Первая часть таблицы — доходы («итого» выделено зеленым цветом). Вторая часть — расходы («итого» выделено оранжевым).

Логика такой таблицы — увидеть, сходятся ли вообще стоимости твоих целей с доходами, и, если нет, проанализировать, что и как нужно откорректировать.

Домашнее задание

— Сформулируй и запиши свои краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные финансовые цели.

— Составь таблицу доходов и расходов: подробно пропиши все свои доходы и расходы, рассчитай сальдо, а также сумму доходов от активов и расходов от пассивов.

— Для этого также составь список всех своих активов и всех пассивов.

ГЛАВА 4. Ключевая подготовка к вложениям и инвестициям

Восьмое чудо света

Как богатые всегда становятся еще богаче? Благодаря эффекту сложного процента. Он работает, когда заработанные с вложений проценты не тратятся, а заново вкладываются (капитализируются, то есть реинвестируются).

Разберем эффект сложного процента на примере вложения 10 000 рублей под 10% годовых с ежегодной капитализацией. Мы намеренно берем простые и понятные цифры, чтобы наши расчеты были максимально наглядными. Пока не думай, куда можно вложить под 10% годовых, что с инфляцией и о прочем, смотри только на арифметику.

В первый год ты заработаешь 10 000 +10% = 11 000 рублей.

Во второй год: 11 000 +10% = 12 100 рублей.

В третий год: 12 100 +10% = 13 310 рублей.

В четвертый год: 13 310 +10% = 14 641 рубль.

Как будут выглядеть накопления, если в эти четыре года вкладывать дополнительно по 10 000 рублей в год?

Первый год: 10 000 +10% = 11 000 рублей.

Второй год: (11 000 +10 000) +10% = 23 100 рублей.

Третий год: (23 100 +10 0000 +10% = 36 410 рублей.

Четвертый год: (36 410 +10 000) +10% = 51 051 рубль.

Вернемся к Исааку и Абраму и посмотрим, как сложилась их финансовая ситуация к выходу на пенсию.

Абрам начал откладывать в 20 лет по 10 000 рублей в месяц под 10% годовых и откладывал до 40 лет, после чего его накопления росли самостоятельно. Всего откладывал в течение 20 лет.

Исаак начал откладывать в 40 лет те же 10 000 рублей в месяц под 10% годовых и делал это до 65 лет.

Всего откладывал в течение 20 лет.

Посмотрим, как росли капиталы каждого из них:

Как видишь, разница очень большая. Обрати внимание, что Абрам начал раньше. Именно это позволило капиталу Абрама расти по экспоненте.

К своим 65 годам Абрам имеет капитал размером 735 миллионов рублей, а Исаак — 103 миллиона. 103 миллиона это немало, но какие же это разные цифры!

В любом случае, эти две разные истории показывают, что возможность есть у каждого и начать можно в любом возрасте и любой ситуации.

Неважно, сколько тебе лет и сколько ты зарабатываешь. Важно, насколько регулярно ты откладываешь, и в течение какого времени.

Что же всем нам мешает стать такими мультимиллионерами, как в этом примере?

— Отсутствие самодисциплины и множество соблазнов потратить. Это решается грамотным учетом и планированием.

— Инфляция — повышение общего уровня цен на товары или услуги на длительный срок. Цены постепенно растут, и с каждым годом мы можем купить все меньше и меньше товаров на одну и ту же сумму. Сотни миллионов, как в примере, в реальности могут оказаться не такой уж значимой суммой.

— Маленькие проценты по вкладам.

Поэтому важен портфельный подход к инвестициям, в рамках которого каждая часть финансов выполняет свою функцию. Напомним: часть денег должна быть финансовой подушкой, другая часть должна всегда быть в доступе, часть активов с низким риском должна быть сберегательной, часть доходной, а также допустимы агрессивные активы — с возможностью очень высокой доходностью, но, при этом, с высокими рисками.

Такой диверсифицированный (разделяющий) подход к формированию твоего портфеля снизит общие риски к минимуму, преодолеет инфляцию и кризисы и обеспечит стабильный рост капитала.

Типичные ошибки в инвестициях

Основная ошибка в инвестициях — концентрация на доходах, а не на сохранении денег. Поэтому чаще всего у начинающих инвесторов первые вложения теряются.

Также мы не любим начинать с малого — а зачем-то ждем, когда будет «достаточно» денег для вложений, видимо, чтобы сразу сорвать большой куш. В итоге мы либо так и не дожидаемся этого идеального момента, либо снова теряем все деньги из-за отсутствия практического опыта. А если бы мы начали с маленьких вложений и двигались небольшими шагами, к моменту накопления крупной суммы мы имели бы уже достаточно опыта.

Многие новички путают доходные вложения и агрессивные инвестиции, при которых есть очень высокий риск потерять все и сразу. Следуя жажде наживы, чаще всего такие инвесторы теряют все. В инвестициях ключевую роль играет системный подход и игра «в долгую».

Все эти ошибки сводятся к одной глобальной — отсутствие финансовой грамотности и желания ее обрести. Большинство людей незнакомы с простейшими финансовыми инструментами и стратегиями, а те, кто знаком — не умеют их правильно использовать.

Базовые финансовые инструменты

Какие вообще есть финансовые инструменты?

— НСЖ и ИСЖ (накопительное и инвестиционное страхование жизни);

— Банковские вклады;

— Золото;

— Недвижимость (жилая);

— Облигации;

— Акции;

— ПИФы (паевые инвестиционные фонды), их зарубежный аналог — ETF;

— Иностранная валюта;

— Прочее.

Большинство остальных вариантов инвестирования — это производные от названных выше. Одни инструменты помогают накапливать и сберегать, а другие — получать доход и прибыль. При этом «плохих» и «вредных» финансовых инструментов не существует: даже агрессивные инвестиции занимают важную часть эффективного портфеля. Но сплошь и рядом встречается именно неправильное использование самых разных инструментов.

Обо всем об этом мы поговорим детальнее ниже.

Риск-профилирование

Риск-профиль — это отношение каждого отдельно взятого инвестора к риску. Его важно определить у себя для того, чтобы принимать правильные инвестиционные решения.

Есть три основных вида риск-профиля:

— Консервативный;

— Сбалансированный;

— Агрессивный.

Понимание своего риск-профиля поможет тебе выбрать подходящие именно для себя финансовые инструменты и не испытывать постоянный стресс от того, что в твоем портфеле все происходит не так, как тебе было бы комфортно.

Для определения риск-профиля существуют специальные анкеты, которые можно найти в свободном доступе.

Первые шаги инвестиций и вложений

Пропишем первые шаги, а затем разберем их подробнее.

— Проводим аудит своей финансовой ситуации;

— Закрываем «плохие» кредиты и дорогие обязательства;

— Формируем подушку безопасности — начать можно одновременно с закрытием долгов, если есть такая возможность;

— Определяем свои финансовые цели и риск-профиль;

— Определяем доли каждого класса активов в портфеле;

— Подбираем индивидуально подходящие себе инструменты и стратегии;

— Регулярно накапливаем, вкладываем и управляем.

Именно в такой последовательности и никак иначе, проверено на практике очень многих людей с разным уровнем достатка

Подушка безопасности

Это определенная сумма, которую ты хранишь в быстром доступе на случай непредвиденного изменения финансовой ситуации.

Обычно финансовая подушка состоит из 3—12 сумм ежемесячных расходов. Например, если в месяц твои расходы составляют 50 000 рублей, то финансовая подушка должна составлять минимум 150 000 рублей. Это резерв на случай полного отсутствия дохода или резкого изменения количества заработка.

Три инвестиционные корзины. Накапливаем, получаем доход, создаем пассивный доход

Первая корзина, с которой нужно начать работу — это откладывать деньги на регулярной основе. Их цель — накопление и сохранение капитала. Составлять эту корзину должны ликвидные и надежные активы.

Вторая корзина — активные инвестиции, цель которых — генерация дохода. В ней должны находиться доходные активы, разделенные по степени риска.

И третья корзина — нацеленная на создание пассивного дохода (денежного потока). В ней должны находиться надежные, «вечные» и не требующие управления активы.

Важные параметры финансовых инструментов

Выбирать инструменты необходимо тщательно и обдуманно. Как мы говорили, плохих финансовых инструментов не существует, если правильно ими пользоваться.

Критерии, по которым мы оцениваем инвестиционные инструменты, следующие:

— Уровень рисков;

— Уровень надежности;

— Уровень доходности;

— Сроки инвестирования;

— Порог входа (минимальная сумма);

— Валюта;

— Где и как купить и хранить;

— Какие комиссии есть на владение активом.

Рассмотрим некоторые инструменты подробнее.

Накопительные счета, вклады

Накопительный (сберегательный) счет — это ликвидный и надежный инструмент, а также очень простой в пользовании.

Он позволяет откладывать средства, накапливать и быстро превратить их в живые деньги, чтобы использовать для своих целей.

Доходность накопительных счетов невысокая — примерно 3—6% годовых.

Сроки — от 2 до 360 месяцев либо бессрочные.

Порог входа невысокий — от 1 000 рублей.

Вклады (срочные вклады, депозиты)

В отличие от накопительного счета, имеют четкий срок действия, в течение которого их «нельзя» получить обратно (точнее, можно, но без дохода).

Этот инструмент используется для сохранения и создания ликвидности в краткосрочной перспективе.

Доходность таких вкладов в рублях обычно от 5% до 8%, в валюте от 1 до 3%.

Порог входы — 5—10 тыс.рублей.

Важно учитывать, что вклад — это инструмент, в котором капитал, по сути, еще не работает, а в лучшем случае перекрывает инфляцию.

Накопительные счета надежны и ликвидны, и они хорошо работают для сохранения денег или накопления на краткосрочные цели. Для создания дохода эти инструменты не подходят.

У всех предложений банков по накопительным счетам и вкладам существуют свои особенности, поэтому очень важно в них разобраться (это не сложно), чтобы процент оказался максимальный.

Особенности накопительных счетов:

— Проценты могут начисляться на минимальный остаток (то есть, если на твоем счету лежали 100 000 рублей, ты на один день снял 90 000, а на следующий день положил их обратно — система все равно выявит день с минимальным остатком и начислит проценты только на 10 000 рублей);

— Либо проценты рассчитываются на определенную дату в месяц, в этом случае необходимо обеспечить максимальную сумму на счету именно в эту дату, а снимать деньги в другие дни;

— Могут быть дополнительные мотивации. Например, когда процент на остаток увеличивается вместе с увеличением суммы расходов по карте.

Типы и особенности срочных вкладов:

— Срочный (с капитализацией и без).

Обычно у этих вкладов наиболее высокий процент, поскольку банк рассчитывает, что в течение срока ты не будешь снимать деньги, и они смогут использовать их для своего заработка.

Вклад с капитализацией — когда начисленные проценты автоматически присоединяются к сумме вклада, и проценты начисляются на общую сумму;

— С возможностью пополнения. Это очень хорошая опция для создания накоплений;

— С возможностью частичного снятия средств. Обычно банки дают возможность снимать определенные суммы без потери процентов, но общий процент по вкладу при таком условии, конечно, ниже;

— С возможностью пополнения и частичного изъятия. Обе опции возможны, но условия по вкладу как правило еще менее привлекательные;

— Мультивалютный. Ставки в каждой валюте в этом случае фиксированные. Это довольно сложный в управлении инструмент: во-первых, банк берет комиссию за конвертацию, поэтому мы не можем спрогнозировать, заработаем мы деньги или потеряем. Во-вторых, эти вклады часто используют для спекулирования, которое еще никому не приносило стабильного заработка;

— Инвестиционные и специализированные (для студентов, для пенсионеров и так далее).

Банковские счета и их альтернативы. На что обратить внимание при выборе

Выбор банковского счета зависит, во-первых, от значимости суммы, которую ты хочешь положить на счет или вклад.

Например, если у тебя есть 5 000 000 рублей после продажи квартиры или получения наследства и это твой единственный капитал, то эту сумму необходимо распределить на несколько счетов, чтобы она была полностью застрахована. Сумма, которая попадает под страховку в российских банках — 1,4 миллиона рублей (или эквивалентная в валюте). Кстати, возможно, на момент издания книги, утвердили предложение увеличить эту сумму вдвое. Соответственно, 5 000 000 рублей лучше распределить в 4 разных банка.

Если ты хранишь деньги в валюте, то необходимо предусмотреть небольшую «подстраховку», то есть, положить на каждый счет немного меньше страховой суммы, чтобы при росте курса валюты сумма не превысила страховую.

Остерегайся применения счетов и вкладов не по назначению! То есть, учитывай, для чего оптимален этот инструмент — для сохранения и накопления. И не пытайся на нем заработать.

Правильно выбирай долю от капитала, в том числе в валюте. Часть капитала, которая должна быть заложена в подобные инструменты, может быть, например, 30%. Она сильно зависит от финансовой ситуации конкретного человека и от абсолютной величины всех свободных денег.

Открывай счета только в крупных и надежных банках (из топ-20 российских банков по официальным рейтингам). Они несут большую ответственность за деньги клиентов, дорожат репутацией и не используют сомнительные и скрытые схемы.

Мы независимые специалисты, но считаем своим долгом рассказать о нюансе крупнейшего российского банка с зеленым логотипом. Пользуясь своим могуществом и распространенностью по всей стране, он устанавливает, как правило, низкие проценты по счетам и вкладам. Это наиболее доступный банк даже для самых отдаленных точек нашей страны, но, с точки зрения вкладов, очень часто, не самое лучше предложение.

Существуют популярные интернет-ресурсы, которые позволяют провести сравнение условий вкладов в разных топовых банках по твоим критериям. После получения информации от этих агрегаторов обязательно перепроверь условия на сайте выбранного банка, чтобы подтвердить их актуальность.

Многие думают об открытии счетов за рубежом — традиционно это представляется более доходным и надежным решением. На самом же деле ставки по вкладам в европейских и американских банках значительно ниже. А, например, в странах СНГ они выше, чем в России. Но и риски, соответственно выше — надежность банка, например, в Таджикистане, не сравнима с надежностью нашего Сбера.

И, конечно, следи за рынком и используй полезные для себя ситуации. В зависимости от ситуаций в мировой политике ключевая ставка может резко повышаться или понижаться, и это можно использовать для получения дополнительных выгодных условий по своим вкладам и счетам.

Что не расскажут в банке при открытии вклада

При открытии долгосрочных вкладов есть особенности рисков, о которых банк зачастую умалчивает.

Например, ты открываешь вклад в банке на 3 года. Риска потери капитала у тебя нет, но есть риск низкой ставки. Через полгода ключевая ставка может увеличиться, а ты будешь вынужден 3 года «сидеть» на своей низкой ставке.

Второй вариант — ставка, наоборот, понизится, и этот риск несет банк. Ведь по договору твоя ставка должны быть фиксированной, и она сохранится, несмотря на общее падение.

Как уменьшить свои риски? Если на момент открытия вклада ставка явно низкая и, скорее всего, со временем она будет повышаться, открывай счет на небольшой срок, до года.

Если ставка сейчас очевидно высокая — открывай долгосрочный счет.

У краткосрочных вкладов есть эквивалентные риски — открыть вклад на короткий срок при высокой ставке или наоборот, открыть долгосрочный вклад при низкой ставке.

Иными словами, изучай ситуацию на рынке, учись сравнивать и понимать ее.

Это очень простой инструмент вложений для базового уровня, в котором разберется и школьник.

Банковская ячейка

Для чего нужны банковские ячейки?

Во-первых, они используются для проведения сделок, например, с недвижимостью: чтобы избежать рисков обмана или хищения, суммы сделок помещаются в ячейку и становятся доступными другой стороне только после подписания/исполнения условий договора.

Во-вторых, ячейки подходят для надежного хранения любых ценностей: драгоценностей, важных документов, металлических слитков и так далее.

В-третьих, конечно, для хранения наличности: чтобы не держать деньги под подушкой, в стеклянной банке или в конвертах в шкафу, их можно положить в ячейку.

Аренда ячейки — это платная услуга, поэтому при использовании этого инструмента необходимо включить стоимость аренды в расходы в своем финансовом плане.

Ну и конечно никаких процентов на вложенное ячейка не начисляет.

Как видишь, у нее другая задача.

Домашнее задание

Распредели свой капитал в портфеле по долям, исходя из своего оптимального распределения, своих целей и своего риск-профиля.

Например:

— Фундамент — 5%

— Деньги в доступе — 30%

— Сберегательные активы — 30%

— Доходные активы — 30%

— Агрессивные активы с потенциальной прибылью 100% и более в год — 5%

ГЛАВА 5. Акции и облигации как основа для финансовых инструментов вложений

Домашний валютный замок

Прежде всего, поделимся с тобой способом защитить свои накопления и сбережения от колебаний валют. Мы называем его «домашний валютный замок». Как обычно, рассмотрим на примере.

Например, у тебя есть 100 000 рублей. Допустим, текущий курс доллара — 65 рублей за 1 доллар.

Переводим на доллары ровно половину суммы (50 000 рублей) и получаешь 769 долларов.

Теперь рассмотрим две ситуации — падения и роста курса валют.

— Доллар вырос до 75 рублей.

Так, половина, которая осталась в рублях, обесценилась (реальная покупательская способность упала) до 43 000 рублей (50 000 * 65 / 75)

При этом половина, которая была в долларах, увеличилась до 57 000 рублей (769*75).

Таким образом, твой капитал, как бы, сохранился в изначальном размере (43 000 +57 000 = 100 000).

— Доллар упал до 55 рублей.

В этом случае рубли укрепился, и рублевая часть твоего вклада увеличилась до 59 000 рублей (50 000 * 65 / 55).

А долларовая часть превратилась в 41 000 рублей (769*55).

Что в сумме дает те же 100 000 рублей.

Получается подобие весов: если одна чаша опустошается, ровно настолько наполняется другая, и получается равновесие.

Вот тебе самый простой, но очень рабочий механизм, как сохранить покупательную способность своих денег.

Еще очень значимый бонус такой схеме — тебе не нужно гадать и ставить ставки на курс валют, ты гарантированно не проиграешь.

Акции

Акция — если говорить простыми словами, это инструмент, благодаря которому ты становишься совладельцем крупных компаний в том или ином размере. Мы в России можем покупать акции как российских, так и зарубежных компаний.

Это доходный инструмент и довольно ликвидный — сегодня акции можно купить и продать одним нажатием кнопки в приложении телефона.

Вопреки многочисленным мнениям безграмотных людей, которые говорят что акции это «мифические бумажки» да еще и в электронном виде, это не так.

Акция — это реальное владение долей компании. Это владение тут же после покупки регистрируется в национальном расчетном депозитарии (если мы говорим про акции Российских компаний). Также как, например, у тебя есть в собственности квартира, и в гос. реестре существует запись об этом: что конкретный человек владеет квартирой по адресу такому-то, такой-то площадью и так далее.

В этом смысле акции — очень прозрачный и надежный инструмент.

При этом акции довольно волатильны. Волатильность — это рост или спад цен на те или иные активы. То есть, цена на акции может быстро и сильно расти или падать. Это зависит и от ситуации внутри компании, от экономической, политической ситуациях, да и от многих факторов.

Но механизмы фондового рынка (на котором торгуются акции) построен таким образом, что он не может не расти, поэтому в долгосрочной перспективе вектор акции крупных успешных компаний всегда направлен вверх. Отсюда и самое важное в этом инструменте: срок — от 3 лет минимум!

Также у рынка есть естественные фазы подъема и спада, и только на протяжении 5—10 лет и дальше ты можешь получить от акций так называемую «целевую ожидаемую доходность» — то есть, ту сумму, ради которой все это и затевалось.

Доходность акций, на которую можно рассчитывать, соответственно, тоже довольно высокая — более 20% годовых в рублях, если мы говорим про Российский рынок (он развивающийся) и до 10% в валюте на развитых рынках, самый огромный среди них США.

Очень важное замечание: не покупай акции только одной отдельной компаний! Приобретать необходимо портфели, или так называемые фонды: это готовые комплекты, состоящие из акций множества разных компаний. Фонды есть и на российском, и на зарубежном рынках ценных бумаг. Благодаря такому подходу даже при падении акций отдельно взятой компании ты останешься в плюсе — за счет роста других.

Подробнее о фондах мы поговорим в следующей главе.

Еще очень важный принцип успешного инвестирования в акции — оно должно быть регулярными! Каждую неделю/месяц/квартал необходимо докупать акции в свой портфель, подпитывая и усиливая эффект сложного процента.

Значительный риск этого инструмента — на рынке могут быть существенные просадки. С другой стороны, это супер-уникальная возможность купить доли в бизнесах (акции) с большой скидкой. В долгосрочной перспективе качественные активы стабилизируются и продолжат свой рост. Поэтому для тех, кто вкладывался ранее до такого большого падения, нужно работать части стойкости своей психики и спокойного отношения к таким вещам. Усреднять свои позиции, то есть докупать подешевевшие, но перспективные акции из своего портфеля.

Дивидендные акции

Дивиденды это второй способ зарабатывать на акциях, кроме подорожания их в цене.

В конце каждого отчетного периода (обычно это год) основные владельцы компании, правление или совет директоров принимают решение, что делать с доходом: реинвестировать его в развитие компании или поделить между собой. Если они выбирают второй вариант, то каждому владельцу акции выплачиваются дивиденды в виде живых денег на счет.

Чтобы текущие, а еще важнее, потенциальные держатели акций могли на что-то в этой части рассчитывать, обычно компании ведут свою так называемую «дивидендную политику».

Например, существуют компании, которые называют Дивидендные аристократы — это акции крупных компаний, которые в течение 25 лет непрерывно платят и повышают дивиденды.

«Подарок» инвесторам на фондовом рынке РФ заключается в том, что у российских акций самая высокая в мире дивидендная доходность даже в пересчете на твердую валюту.

Посмотри на реальный пример акций с высокими дивидендами.

ВАЖНО! Данная информация не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией. И тем более руководством к действию! Пожалуйста, не нужно покупать эти акции бездумно. Это срез информации на конкретное время написания книги.

В период большого падения в 2022 году, у некоторых крупных российских компаний дивиденды более 20%. То есть, можно открыть в своем любимом банке вклад, например, под 6%, а можно получить с тех же денег в два-три раза больше только на дивидендах, и это без учета сложного процента и роста самой акции в цене.

Дивиденды — это также ожидаемая, а не гарантированная доходность, поэтому делать ставку только на них мы не рекомендуем, как и покупать какие-то конкретные дивидендные акции.

Голубые фишки

«Голубыми фишками» называют наиболее сильные, стабильные и успешные компании на фондовом рынке. Как правило, у них высокая капитализация (оценка стоимости), торги на биржах ведутся активно, то есть всегда есть очень много покупателей и продавцов, это компании с высокой ликвидностью. При составлении портфеля, особенно новичкам, стоит обращаться именно на «голубые фишки» или фонды содержащие акции этих компаний.

Голубые фишки отечественного производства представлены в основном ценными бумагами предприятий энергетической и нефтегазовой отраслей. К ним относят акции 15 компаний:

— Газпром

— Сбербанк

— Норникель

— Лукоил

— МТС

— Магнит

— Татнефть

— Новатэк

— Яндекс

— Роснефть

— X5 Retail Group

— Банк ВТБ

— Сургутнефтегаз

— Северсталь

— Алроса

Что же до американских аналогов, тут голубые фишки представлены акциями таких фирм, как Boeing Co, Apple Inc, Coca-Cola Co, Microsoft Corp, Visa, Inc и многими другими. Голубые фишки американского производства в основном являются собственностью компаний, работающих в сфере высоких технологий, программного обеспечения, финансов, а также химии. В США голубые фишки вынесены в промышленный индекс Доу Джонса Dow 30 (DJI), название «промышленный», носит только исторический характер.

В список Голубых фишек США входят:

— 3M Co.

— American Express Co.

— Apple Inc.

— Boeing Cо.

— Caterpillar, Inc.

— Cisco Systems;

— Chevron Corp.

— Coca-Cola Co.

— E.I. du Pont de Nemours & Co.

— Exxon Mobil Corp.

— The Goldman Sachs Group, Inc.

— Home Depot, Inc.

— Intel Corp.

— International Business Machines Corp.

— JPMorgan Chase and Co.

— Johnson & Johnson Inc.

— McDonald’s Corp.

— Merck & Co., Inc.

— Microsoft Corp.

— Nike Inc.

— Pfizer, Inc.

— Procter & Gamble Co.

— Travelers;

— UnitedHealth Group Inc.

— United Technologies Corp.

— Verizon Communications;

— Visa, Inc.

— Wal-Mart Stores, Inc.

— Walgreens Boots Alliance, Inc.

— Walt Disney Co.

Европейские голубые фишки представлены акциями компаний Adidas, Nokia, BMW, Siemens и других (всего 50) из 11 ведущих стран еврозоны и вынесены в индекс Euro Stoxx 50.

Топ 15 голубых фишек Европы:

— Adidas;

— Airbus;

— Bayer;

— BMW;

— Daimler AG;

— Enel;

— Groupe Danon;

— Nokia;

— Phillips;

— Siemens;

— Uniliever;

— Vinci SA;

— Volkswagen Group;

— SAP SE;

— Orange S.A.

Среди китайских голубых фишек также имеются акции нескольких корпораций, в том числе и нефтедобывающей фирмы PetroChina — первой в мире организации, рыночная капитализация которой превысила триллион долларов. Китайским индексом голубых фишек считается SSE 50 Index.

— Bank of China;

— Sinopec;

— Orient Securities;

— Bank of Beijing;

— PetroChina;

— China National Nuclear Power;

— CRRC;

— Yili Group;

— Xinwei Group;

— China Life Insurance;

А японские — ценными бумагами гигантов промышленности, электроники и автомобилестроения (Canon, Nissan, Panasonic и других). Японские голубые фишки представлены тридцатью наиболее капитализированными компаниями на TSE (Tokyo Stock Exchange) — Токийской фондовой бирже, входящими в индекс Topix.

— Canon;

— Hitachi;

— Honda Motor;

— Nintendo;

— Nissan;

— Sony;

— Panasonic;

— Mitsubishi Corp;

— Softbank Corp;

— Japan Tobacco

Индексы

Индекс — это цифровой показатель тренда всего рынка, который рассчитывается исходя из динамики роста крупнейших компаний.

Ты наверняка слышал об индексах ММВБ (Индекс МосБиржи), РТС (тот же ММВБ, только в долларах), S&P 500, Dow Jones (американского рынка) и других.

При инвестиционных решениях на рынке акций обязательно нужно принимать во внимание движение Индексов — они отражают общее настроение на рынке.

Например, сравнение индексов ММВБ и РТС (оба индексы Московской биржи, но первый в рублях, а второй в долларах), покажет тебе, что инвестировать только в рублях — может быть недостаточно, и часть акций как российских, так и зарубежных компаний, необходимо приобретать в альтернативной валюте.

Индекс S&P 500 — важнейший показатель, на который ориентируется весь мир. Это тренд, рассчитанный исходя из показателей 500 крупнейших компаний США (по сути, самой большой экономики мира). По нему видно, что рынок постоянно растет, а также, что после бурного роста почти всегда происходят чувствительные кризисы. Отслеживая S&P500, мы можем понимать движения рынка и принимать более корректные финансовые решения.

Индекс Dow Jones (Доу-Джонса) — 30 крупнейших промышленных компаний США, который также влияет на весь рынок и требует внимания.

Индекс DAX — индекс немецкой биржи.

Есть и важные азиатские индексы.

Индексов очень много, но в целом инвесторы ориентируются на национальные и основные индексы самого крупного рынка мира — США, которые мы уже описали.

Волатильность

Волатильность — это изменчивость (колебания) курсовой стоимости актива относительно тренда. Чем сильнее колеблется или может колебаться — тем актив волатильней. Как учитывать ее при инвестировании, а именно, избежать больших колебаний своего портфеля?

Это делается таким образом. Если тренд актива (например, акции) идет на повышение, нужно делать вложения менее активные, иначе, если случиться последующая просадка, то тебе придется «пересиживать в минусе».

И наоборот, если мы видим, что цена на качественный актив, который мы и так планировали покупать, снижается, то таком тренде есть смысл более активно покупать так как цена уже гарантированно ниже, чем она была.

Секрет, как обычно, в регулярности: каждую неделю, месяц или квартал ты покупаешь на одну и ту же (далеко не обязательно большую) сумму тот или иной выбранный актив (например акцию). Таким образом, когда цены на твои активы растут, ты в плюсе, а когда падают — ты все равно покупаешь, получая те же акции по более выгодной для тебя цене.

Ошибка новичка заключается в том, что, видя тренд на понижение, он начинает в панике продавать, «чтобы не потерять все». А делать надо ровно наоборот. Вопрос только в одном: насколько качественный актив, насколько у него есть перспектива, а вырастет ли он хотя бы до прежней цены. Именно поэтому мы советуем покупать исключительно и только в рамках портфеля, где хотя бы 10 разных компаний (если мы говорим про акции). Второе — новичку, чтобы не гадать, какая акция «выстрелит» и по факту не ставить ставки, безопасно иметь дело с наиболее крупными и надежными компаниями, то есть, «голубыми фишками».

Итак, регулярность позволит тебе убить сразу двух зайцев:

— Повысит общую доходность портфеля;

— Сделает портфель независимым от волатильности в краткосрочной и долгосрочной перспективе.

Облигации

Хочешь иметь такой же надежный финансовый инструмент, как банковский вклад, но с доходностью в 1,5—2 раза выше?

Есть такой! Это облигации.

Итак, облигации — это долговая ценная бумага, покупая которую, ты «даешь в долг» компании, которая обязуется платить тебе фиксированный доход.

Ключевое слово фиксированный — вот важное отличие от акции

Облигации так же выпускают очень крупные компании, а не «ООО Ромашки».

Порог входа примерно такой же, как у акции — 10 000 рублей. К облигациям также имеет смысл применять портфельный подход, то есть покупать несколько разных компаний.

Кроме того, необходимо избегать неправильного использования этого инструмента. На нем не нужно спекулировать, часто покупать и продавать, это надежный инструмент с доходностью выше банковского вклада и реальной инфляции.

Как выбрать облигации?

Для тебя, по сути, важны три параметра:

— Надежно. Международные рейтинговые агентства дают свой рейтинг эмитентам облигаций. Можно сказать, что за тебя в этой части все сделали;

— Срок до погашения. От этого будет зависеть доходность и второй риск, о котором писали выше;

— Доходность в процентах на вложенные деньги.

Поговорим о цене облигации. Если цена акции постоянно стремится вверх, у облигации иной путь.

В момент выпуска компанией облигации ее цена составляет определенную сумму, она называется номинальной, и когда она «гасится» (то есть, компания «возвращает долг»), это происходит по той же номинальной цене.

Но облигация также имеет волатильность между выпуском и погашением, уровень ее колебаний зависит от срока. Что это означает для инвестора?

На колебаниях облигации мы можем дополнительно заработать или наоборот. Разберем пример.

Допустим, облигация номинальной стоимостью 100 рублей с доходностью 12% годовых, то есть, за год она приносит прибыль 12 рублей.

Если цена упала до 90 рублей и ты ее купил по этой цене, то заработок по ней также остается 12 рублей, но доходность станет выше: 12/90=13,3%.

Таким образом, чем ниже цена облигации от номинала, тем выше ее доходность.

Облигации падают в цене (как правило, незначительно), если есть негативная общая обстановка на фондовом рынке, либо какие–то негативные факторы в конкретно этой компании. И наоборот, когда все хорошо и рыночные ставки падают, то на высокодоходные облигации повышается интерес — цена на них может вырастать выше номинала, соответственно, итоговая доходность в процентах на вложенные деньги у них тоже уменьшается.

Вернемся к волатильности у облигаций. У «длинных» облигаций амплитуда волатильности гораздо больше, чем у коротких. Поэтому если твоя цель в кризис обеспечить надежность на обозримом будущем, лучше выбирать короткие и средние облигации, 1—4 года до срока погашения.

Бесспорным преимуществом облигаций перед банковскими вкладами является возможность в любое время их покупать и продавать без потери в доходности. В этом случае ты можешь потерять или дополнительно заработать только на волатильности рыночной цены.

Кстати, самыми надежными в России являются ОФЗ — облигации федерального займа. А самым ненадежным инструментов в мире — считаются американские гособлигации. По крайней мере, на момент издания книги.

Покупка ценных бумаг

Ты как физическое лицо можешь купить любые акции, облигации и другие инструменты, которые торгуются на российских биржах — Московской и Санкт-Петербургской.

Для этого ты можешь обратиться в любой крупный банк (на самом деле, не любой — банк тоже необходимо грамотно выбрать, в зависимости от стоимости их услуг, наличия дополнительных сервисов и элементарного удобства работы в приложении).

Банковский брокер «возьмет» твои деньги, от твоего имени приобретет ценные бумаги и положит их на твой брокерский счет.

После этого информация о твоих активах автоматически будет направлена в НРД — Национальный расчетный депозитарий. Поэтому, даже если брокер обанкротится, твои активы будут сохранны.

Про обмен валюты

Мало кто знает, что менять валюту через брокерский счет гораздо выгоднее, чем в банке или в обменнике. Брокер предоставляет биржевой курс, а банк или обменный пункт добавляет к нему свою комиссию. Учти это для работы с валютами. Биржевой курс является лучшим и для покупателя, и для продавца.

Налоги и другие расходы

Со всех доходов, которые ты получаешь от ценных бумаг, мы обязаны платить НДФЛ 13%. Хорошая новость заключается в том, что все брокеры являются налоговыми агентами, они самостоятельно рассчитывают и удерживают этот налог. Вторая хорошая новость — можно получить налоговый вычет на инвестиции в ценные бумаги, о чем мы расскажем позже.

Брокерская комиссия зависит от объема сделки и в среднем по рынку составляет до 0,1% от суммы сделки в рублях и 0,1 цента в долларах за акцию.

Обслуживание счета и хранения акций на депозитарии стоит в среднем до 300 рублей в месяц.

Домашнее задание

— Установить приложение брокера и открыть брокерский счет

— Разобраться в функционале приложения

— Попробовать составить портфель из 5—10 акций и 3 облигаций