Как взять свои деньги под контроль

Начало – самый важный этап любого дела. Простые знания и советы, которые вы почерпнете из этой части, могут очень эффективно заработать, если не просто прочесть книгу, а сделать то, что в ней написано.

Чтобы приступить к делу, я расскажу о том, с чего начинается управление деньгами, и научу вас строить и анализировать ваши финансовые отчеты.

1.1. Финансовое планирование

Деньги без хозяина – черепки.

Русская пословица

Однажды я встретил у подъезда дома своего соседа Николая. Я знал, что у него есть жена и ребенок, но зарабатывает он немного и еле сводит концы с концами.

– Как дела? – спросил я.

– Так себе. Не знаю, как дотянуть до зарплаты, – ответил сосед.

– А если бы ты получал в пять раз больше, как наш сосед Петя, решил бы свои проблемы?

– Конечно! И не только свои. Еще бы и родственникам помог.

В тот же день я встретил и соседа Петю, который живет этажом выше. У него тоже семья из трех человек, но заработок в пять раз больше, чем у Николая.

– Как жить-то тяжко. Денег не хватает катастрофически. Не знаю, как дотянуть до следующего месяца, – пожаловался он.

– А представляешь, как живет Николай со своей зарплатой, в пять раз меньшей, чем у тебя? – задал я вопрос, над которым думал теперь сам.

– Честно говоря, даже не представляю, – ответил сосед.

Если человек не контролирует свои денежные потоки, финансовые проблемы будут преследовать его независимо от уровня дохода. Если вы считаете, что могли бы разрешить эти проблемы проблемы только за счет увеличения размера дохода в два, три или десять раз, вы глубоко заблуждаетесь. Более того, вы можете многократно усугубить их, потому что при бóльших доходах вы автоматически берете на себя и бóльшие обязательства и иногда – высокие риски.

Почему же финансовые проблемы возникают у людей с самым разным достатком?

Те, у кого доходы очень велики, часто позволяют себе не думать о расходах и вдумчивом управлении своими денежными потоками. Деньги бесконтрольно приходят, уходят и снова приходят.

Тем временем большинство людей задаются вопросами: «Где взять деньги?», «Как дожить до зарплаты?». Как правило, и те, и другие рано или поздно понимают, что деньги требуют контроля или финансового планирования.

Я убежден, что финансовое планирование нужно каждому человеку и каждой семье, потому что отсутствие даже самого элементарного личного плана несет в себе огромные риски.

У тех, кто не испытывает проблем с деньгами прямо сейчас, всегда есть риск потерять капитал, опустившись на более низкий уровень жизни в будущем. Не так страшно, если это произойдет в 30–40 лет. Но что, если после 60? В таком возрасте не каждый найдет возможность начать все сначала, чтобы однажды вернуться к прежнему уровню благосостояния.

В свою очередь, те, кто уже сегодня сталкиваются с серьезными финансовыми проблемами, рискуют скатиться в ближайшие годы от бедной жизни к нищей.

Что же делать, спросите вы? Я отвечу: снизить риски с помощью простейшего финансового планирования.

Когда я работал в коммерческом банке, как и все сотрудники, я ходил обедать в буфет. Как правило, мне приходилось по 15–20 минут с подносом еды стоять в очереди к кассе. Однажды, придя в буфет, я увидел, что очереди нет, и спросил у буфетчицы, что случилось.

– Так ведь конец месяца. У людей денег нет, так что все перешли на бутерброды из дома.

С этого момента я стал обращать внимание на то, когда в буфете большие очереди, а когда их нет. Оказалось, что в дни выплаты авансов и зарплат очередь в буфете была огромной, причем люди приходили за полчаса до обеда, чтобы успеть пробежаться по торговым центрам и потратить деньги. А вот за несколько дней до зарплаты буфет оказывался почти пустым.

Думаете, эти люди знали что-нибудь о финансовом планировании или инвестировании? Уверен, они об этом даже не слышали. Хотя сами работали в банке. Что уж тогда говорить обо всех остальных?

В схеме ниже выражена самая суть управления личными финансами. Этот рисунок показывает, из чего состоят денежные потоки. И только вы сами можете выбрать, куда их направить.

Большинство из нас получает тот или иной доход в виде зарплаты, гонораров, дивидендов или, скажем, ренты от сдачи недвижимости. Получая деньги, мы можем решить, КАК и КУДА их направить.

У большинства людей значительная часть дохода идет на покрытие текущих расходов – коммунальные платежи, бензин, продукты, транспорт и т. д. Другая, оставшаяся часть, если вы разумно подходите к своей финансовой жизни, инвестируется и со временем создает КАПИТАЛ, способный обеспечить пассивный доход на пенсии.

Схема 1. Денежные потоки финансово грамотного человека

Схема 2. Денежные потоки финансово неграмотного человека

При этом у многих на текущие расходы уходит весь полученный доход. На схеме выше вы можете увидеть, что произойдет, если вы продолжите тратить все, что зарабатываете. Коротко это можно описать так: нет инвестиций – нет капитала – нет пассивного дохода. Вас ждет непростая жизнь на пособие от государства.

Пациент: «Доктор, у меня проблемы со зрением».

Доктор: «И как же вы это поняли?»

Пациент: «Я зарабатываю много денег, но совершенно их не вижу!»

Анекдот

Помните, как в «Золотом теленке» Остап Бендер поинтересовался у Шуры Балаганова, сколько ему нужно денег «для полного счастья»? Он получил очень точный ответ: 6400 рублей.

Я попрошу вас ответить на тот же вопрос: сколько вам нужно денег для полного счастья?

Когда я задаю этот вопрос на своих семинарах, слышу в ответ самые разные суммы: 1 миллион рублей, 100 миллионов рублей, 10 миллионов рублей и так далее. Многие вообще не могут определиться, сколько им нужно.

На следующий вопрос – «Что вы будете делать с этими деньгами?» – участники семинаров отвечают почти всегда одинаково: «Вот для этого мы и пришли: чтобы вы нам рассказали, где их взять и что с ними делать».

Вы уже ответили себе на эти вопросы? Шура Балаганов был более дальновидным человеком и умел мыслить системно. Ему это не помогло, но он, по крайней мере, знал ответ. Эта сумма выражается всего одной цифрой в вашем финансовом плане. Именно личный план позволяет определить, причем достаточно точно, сколько денег вам нужно для счастья.

Представьте, что вы выиграли в лотерею $500 000. Значительная сумма для многих людей. Как вы ею распорядитесь?

Не откладывайте ответ на потом – возьмите прямо сейчас лист бумаги и разложите эти $500 000 на части (см. табл. 1).

Таблица 1

Распределение выигрыша $500 000

Возможно, с этой таблицей вы немного переусердствуете. Все-таки выигрыш составляет всего $500 000, а не $1 000 000. Вот только при распределении миллиона вы, скорее всего, столкнулись бы с той же проблемой. Огромная для многих сумма в $500 000 на самом деле не такая уж и большая, не так ли? Я пришел к тому же выводу, когда попробовал впервые распределить ее по активам.

Давайте теперь вместе посмотрим, каким рискам подвергаются люди, относящиеся к разным секторам «Квадранта денежного потока» Роберта Кийосаки[2].

По способу зарабатывания денег всех людей можно условно разделить на четыре группы.

• Наемные работники. Те, кто получают заработную плату, установленную кем-то другим. Этим людям в большей мере необходимо оценивать свои возможности. Они вряд ли могут заработать миллион и рассчитывать на достаточно большую пенсию.

• Предприниматели. Те, чей заработок зависит только от них самих. Чем больше они работают, тем больше получают. Если они не работают, полностью теряют доход. К этой группе относятся частные врачи, юристы и другие специалисты.

• Бизнесмены. Те, кто создали свой бизнес, приносящий постоянный доход. Им необязательно сидеть на рабочем месте целый день. Если на предприятии есть опытный управляющий, они могут уехать на полгода и периодически возвращаться только для того, чтобы проверить, как идут дела. Вместе с тем они постоянно получают доход из прибыли, которую приносит их бизнес.

• Инвесторы. Те, кто получают доход от инвестирования своих средств. Они создают или покупают компании, развивают их, а затем продают и покупают новые. Они заставляют деньги работать на них. Яркий пример инвестора – главный герой фильма Гарри Маршалла «Красотка». Помните, что он делал? Он покупал большой бизнес, разбивал его на несколько мелких компаний и распродавал по частям. Чтобы купить крупную компанию, он брал кредит в банке на сумму $1 000 000 000, а через шесть месяцев, распродав мелкие компании, получал вдвое больше. Звучит довольно просто, не правда ли?

Подумайте, к какой из перечисленных групп относитесь вы. Помните, что ни одна из них не хуже и не лучше другой. Многие умнейшие и талантливейшие люди живут на мизерную зарплату, потому что сознательно не хотят заниматься бизнесом. Другие не представляют, как можно работать на кого-то, кроме себя.

При этом неважно, бизнесмен вы или наемный работник: если у вас нет элементарного финансового плана, вас ждут большие проблемы. Вы можете возразить: «Но ведь многие живут без всякого финансового плана, и у них не возникает никаких трудностей?» Правда в том, что у таких людей либо есть план, который они просто так не называют, либо они еще не успели столкнуться с финансовыми трудностями, которые обязательно настигнут их в будущем.

Каким рискам подвержены разные группы людей?

• У наемных работников самые большие риски. Наемного работника могут уволить, сократить или месяцами задерживать его заработную плату. Наконец, он может заболеть и потерять работу. Что делать в таком случае? Как жить дальше? Чтобы избежать подобных проблем, нужно заранее, пока вы здоровы, работаете и получаете доход, начать регулярно откладывать и инвестировать часть средств, чтобы они стали вашей финансовой подушкой в трудные времена.

• У предпринимателей средний уровень риска. Такие люди не зависят от хозяина или начальника. Но заработок представителей этой группы зависит от их здоровья и возможности работать. В эту группу входят те, кто получает доход только тогда, когда сам работает: консультанты, репетиторы и т. д. Есть ли у предпринимателя запас денег на 6–9 месяцев? Может ли он без особых потерь отойти от дел на этот срок? Если да, его можно поздравить: он наверняка старается защитить себя и своих близких. Если нет – он находится в группе риска.

Этот риск многие осознали в пандемийный 2020 год. Когда предприятия закрывались, люди были тоже заперты в своих домах. Как работать в таких условиях? Очевидно, что доходы у предпринимателей значительно упали в связи с этими событиями. И тогда многие поняли, для чего необходимо иметь хороший резервный фонд. Конечно, предприниматели подстроились к новым условиям, очень быстро развились онлайн-бизнес и онлайн-общение. Но такая перестройка требует вложений, которые невозможны, если у вас нет денежного запаса.

• Бизнесмены и инвесторы рискуют своим капиталом. Этим людям финансовый план нужен для того, чтобы распределить ресурсы и риски, а также защитить близких. К сожалению, жажда денег часто мешает бизнесменам мыслить реалистично. Их не устраивают 5–6 % годовых. Они хотят каждый год получать по 100 % на вложенный капитал. В связи с этим некоторые вкладывают в бизнес 100 % собственных средств, рискуя потерять все. Многие почему-то считают, что проблем у них быть не может, потому что они сами контролируют свой бизнес. Начинающие бизнесмены, открывающие новое дело за счет кредитов, не вполне ощущают ценность этих денег и считают их легкими.

Но давайте посмотрим на американский бизнес с давними традициями, которые никогда не прерывались. К тому же это родина самых успешных и богатых компаний. Почему у каждого западного бизнесмена есть пенсионный план? Почему у каждого бизнесмена, будь то президент компании Apple или владелец мелкого бизнеса, есть полис страхования жизни?

Ниже – примерная схема того, как миллионеры распределяют по разным активам свой капитал и, соответственно, свои инвестиционные риски[3]:

20 % – ценные бумаги и инвестиционные фонды;

25 % – пенсионные планы;

20 % – недвижимость;

20 % — бизнес;

15 % – другие активы, в том числе банки.

Заметьте, что доля капитала в бизнесе составляет 20 %, а не 100 %. Хотя бизнес является наиболее привлекательным и доходным активом, в то же время и в России, и в Казахстане, и в США, и в других странах он – самый высокорисковый актив. Именно по этой причине риски следует распределять, а не пытаться заработать все деньги, агрессивно их инвестируя.

Меня радует, что за последнее десятилетие многие бизнесмены изменили свое отношение к инвестированию. Теперь они считают необходимым выводить часть капитала из бизнеса, чтобы вкладывать ее в другие инвестиционные инструменты.

В моей практике были случаи, когда ко мне приходили клиенты, доставали экземпляр моей книги, открывали эту страницу и говорили: «Сделайте так, чтобы мой капитал был инвестирован, как у этих миллионеров».

Ваши финансовые риски будут полностью застрахованы, если у вас будет личный финансовый план (ЛФП), который учитывает и диверсифицирует все инвестиционные риски. ЛФП – лекарство от финансовых проблем.

1.2. Личные финансовые отчеты

 

Глупцы жгут лампады весь день.

Ночью они удивляются, почему остались без света.

 

Саади, персидский поэт

Где взять деньги для того, чтобы не только хорошо жить, но и инвестировать?

Вы наверняка встречали ответы, подобные этому: чтобы у вас было достаточно много денег, нужно выйти в новолуние на улицу, открыть кошелек, поднять его вверх и сказать: «Луна, луна, дай добра». После этого останется дождаться, когда деньги посыплются на вас с неба. Кроме того, можно сделать шар из монет, как можно чаще вращать его в руках и просить у него денег. После этого можно отправиться к экстрасенсу, который заговорит для вас книгу о деньгах. Затем вы должны будете каждый вечер перед сном класть заговоренную книгу под подушку и думать о том, что деньги текут к вам рекой.

В соцсетях полно самых разных «гуру», которые проведут для вас любой магической ритуал на эту тему. Такие ритуалы пользуются огромной популярностью. Обещая быстрое обогащение, они не требуют от человека усилий, времени или специальных знаний. Чтобы выполнить ритуал, вам могут понадобиться разве что деньги, которые попросит за свою «работу» экстрасенс, маг, астролог или таролог.

Рекомендации, которые вы почерпнете из этой книги, не имеют ничего общего с подобными советами. Для того чтобы «найти» богатство, следует прежде всего проверить свои карманы или, иными словами, подсчитать все, что у вас есть, и подумать, как это можно эффективно использовать, чтобы получить еще больше.

Справляться с этой задачей прекрасно помогают финансовые отчеты. О том, как правильно их составлять и анализировать, я сейчас расскажу.

Нередко, проведя анализ своих средств, люди выясняют, что на самом деле они уже очень богаты. Они не могли осознать этого до тех пор, пока не взяли под контроль свои деньги и не начали их инвестировать. Я не обещаю, что вы, прочитав эту книгу и пройдя предложенный в ней практикум, станете сказочно богатыми. Но стать богаче, чем сейчас, вы наверняка сможете.

С отчетов начинается контроль над личными финансами. Многие считают, что финансовый отчет составляют только юридические лица. На самом же деле у каждого взрослого человека есть активы и пассивы, прибыль и убытки, как и у любого предприятия. Разница лишь в том, что предприятия составляют финансовые отчеты ежемесячно, а большинство людей не делают этого вообще никогда. В том числе поэтому очень часто терпят крах.

Как долго, по-вашему, может работать предприятие, руководитель которого не контролирует движение денежных потоков, доходы и расходы, инвестиционную деятельность?

Точно такой же контроль должны осуществлять и вы, потому что ваши деньги тоже движутся: приходят и уходят, видоизменяются, переходя в другие активы. У вас лично, как и у любого бизнеса, есть доходы, расходы, инвестиционные возможности.

Если вы не управляете своими деньгами, значит, они управляют вами.

В таком случае вы плывете по течению. Но по течению плывет только мертвая рыба. Вы кладете ваши деньги в карман, а они тянут вас в магазин, ресторан, казино. Ваша задача – взять бразды правления в свои руки, не идти на поводу у денег, а, наоборот, самим управлять ими.

Для этого начнем с составления вашего личного финансового отчета.

Активы и пассивы: Что у меня есть и кому я должен

Никого нельзя заставить быть богатым или здоровым вопреки его воле.

Джон Локк, английский философ

Для примера рассмотрим структуру активов и пассивов двух разных людей.

Такую структуру можно сравнить с аналогом балансового отчета предприятия.

Ниже – примерные портреты наших героев:

1. Дмитрий, 38 лет, частный предприниматель, женат, двое детей.

2. Игорь, 40 лет, топ-менеджер фармацевтической компании, женат, один ребенок.

Таблица 2

Активы: во что вложены деньги

В таблице выше перечислены активы Игоря и Дмитрия с точки зрения бухгалтерского учета. Обратите внимание: квартира и автомобиль относятся к активам, хотя они не приносят доходов и, более того, требуют регулярных расходов.

Внимательно посмотрите на таблицу и ответьте себе на два вопроса:

1) все ли перечисленные активы одинаково хороши?

2) у кого из двух героев набор активов лучше?

Из данных этой таблицы получается, что Игорь весь свой доход тратит на покупку дорогих вещей, не приносящих ему никакого дохода. Это значит, что фактически он пока не создал полезных активов. Из того, что у него есть, только банковский депозит приносит ему доход. Но стоимость этого актива очень низкая. Квартира и автомобиль прямого денежного дохода не приносят вовсе, а наоборот, требуют затрат.

В это время Дмитрий получает не только проценты по банковскому депозиту, но и доход от сдачи квартиры и торговой площади. Это значит, что, зарабатывая, он не тратил все на покупки, а создавал активы.

Из этого примера можно сделать вывод, что только Дмитрий имеет реальные активы – такие, которые работают и приносят доход.

На моих семинарах я часто слышу возражение, что Игорь живет полной жизнью, а Дмитрий просто существует. С такой постановкой вопроса я согласиться не могу, потому что вижу, как живут оба. Например, Дмитрий ездит с семьей в отпуск один раз в год, оставляя свой небольшой магазин под контролем менеджера.

Игорь тоже ездит в отпуск с семьей, но, в отличие от Дмитрия, только раз в два года, испытывая при этом значительные финансовые проблемы, хотя зарабатывает немало. Дело в том, что у него нет активов, приносящих доход.

Таблица 3

Пассивы: что нужно будет вернуть

То, о чем говорит эта таблица, можно увидеть, что называется, невооруженным глазом. Игорь, помимо того, что тратит весь свой доход на приобретение плохих активов, еще и берет на себя обязательства по кредитам. Так он существенно увеличивает свои финансовые риски. У Дмитрия тем временем нет никаких кредитов: все его активы были созданы в процессе работы за счет полученной прибыли.

На одном из моих первых семинаров в Санкт-Петербурге в 2004 году присутствовала девушка по имени Виктория. Спустя четыре года она стала моим партнером по организации семинаров. Тогда мы сидели с ней в кафе и с удовольствием говорили о делах и жизни. Уже встав из-за столика, чтобы попрощаться, Виктория задала мне вопрос.

– Владимир, а вы про меня на своих семинарах рассказываете?

– А что, собственно, рассказывать, Вика? Какую такую удивительную историю о вас я могу рассказать?

– Все, что я сейчас имею, я получила благодаря тому первому семинару. Когда во время тренинга я построила балансовый отчет и впервые увидела его на бумаге, поняла: у меня ничего нет! Мне 35 лет, и я ноль. Я всерьез испугалась. На следующий день я решила, что буду ежемесячно класть на депозит как минимум $1000. И вот сегодня, спустя четыре года, у меня есть две квартиры – одна полностью выкуплена, другая пока в ипотеке, собственный бизнес, две накопительные инвестиционные программы – на себя и на ребенка – и немаленький резерв в банке. Вы заставили меня составить финансовый отчет и посмотреть на него со стороны. Это полностью изменило всю мою жизнь. Напишите об этом! Может быть, ваши читатели тоже изменят свою жизнь к лучшему.

Как видите, я исполнил просьбу Виктории.

Пришло время и вам взглянуть на свои финансовые отчеты. Может быть, у вас есть активы, которые не приносят дохода и, наоборот, съедают часть заработка? Вы уверены, что у вас с этим все в порядке? Некоторые мои клиенты тоже так думали, пока мы не сели вместе, чтобы проанализировать ситуацию с их активами и пассивами.

Сергей Х. держал большую часть личных средств на счете крупного европейского банка. Так как на этот счет регулярно поступали деньги, Сергей никогда не анализировал условия текущего счета, но полагал, что банк платит ему какие-то проценты. После того как мы вместе проанализировали условия, оказалось, что банк платит очень скромный процент, так что за обслуживание счета он берет гораздо больше. Таким образом, Сергей ничего не зарабатывал на своих деньгах, а, наоборот, платил банку.

Такая система существует во многих крупных зарубежных банках. Это нормально, что банк берет деньги со своих клиентов за обслуживание: такова плата за надежность хранения их средств. Но если деньги в банке необязательно должны быть максимально ликвидными, их можно инвестировать на пять-десять лет, разместив с более привлекательными условиями и получая неплохой доход. Именно это мы сделали с Сергеем, вложив бо́льшую часть его денег в различные финансовые инструменты.

Ваши дом и личный автомобиль – это активы, поедающие ваши деньги. Но без этих активов мы никак не можем обойтись: глупо избавляться от квартиры, чтобы жить неизвестно где.

Другое дело, если у вас есть пустующая дача, на которой вы не бываете годами. Или гараж, в котором хранятся старые и давно ненужные вещи. А, может быть, вы вложили все свои деньги в очень рискованный проект вроде Форекса?

Именно так поступила одна моя клиентка, считавшая, что она зарабатывает очень высокий процент. На деле же оказалось, что от ее денег давно ничего не осталось.

Практикум: Составьте личный финансовый отчет

Для удобства нарисуйте таблицу, состоящую из четырех колонок. В первой из них перечислите все активы, которыми владеете: все, что стоит денег, и то, что в перспективе можно продать. Часто это непростая задача: некоторые люди владеют небольшими активами, о которых давно забыли. Ваша задача вспомнить все, что у вас есть.

В первую очередь, это ваша квартира, счет в банке, дача, домик в деревне, ценные бумаги, драгоценные металлы. В число активов можно включить также мебель, аппаратуру и другие бытовые предметы, если их стоимость превышает $1000 в эквиваленте.

Когда закончите, внесите во вторую колонку текущую рыночную стоимость каждого актива. Например, цена вашей московской квартиры на сегодня – $500 000. Стоимость портфеля акций – $200 000 (а еще три месяца назад он стоил $220 000).

ПОМНИТЕ! До внесения в таблицу этой информации вы должны определить, в какой валюте будете вести учет своих личных финансов. Стоимость всех активов должна просчитываться в одной валюте. Выше я показал пример учета в долларах. Но если вы решите вести его в рублях, в таблице будут указаны другие суммы: квартира – 40 миллионов рублей при курсе 80 рублей за 1 доллар, акции – 16 миллионов рублей, и так далее.

В третьей колонке укажите доход, который приносит вам каждый из активов. Например, вы вложили в акции $10 000. За год их стоимость выросла до $12 000. Это значит, вы получили $2 000 дохода. Точно так же, как и в предыдущем пункте, доход вы должны указывать в той валюте, которую выбрали для учета. Причем если курс доллара за год вырос, к вашему доходу следует добавить доход, полученный на разнице курсов. Например, год назад курс был 60 рублей за 1 доллар. Спустя год – 80 рублей за 1 доллар. Год назад вы вложили 600 тысяч рублей ($10 000 × 60), а сейчас у вас 960 тысяч рублей ($12 000 × 80). То есть ваш доход составил 360 тысяч рублей.

Точно также ваш доход будет корректироваться и в случае падения курса доллара. Если предположить в примере выше, что курс доллара не вырос до 80 рублей, а упал до 50 рублей, тогда ваш доход нужно рассчитывать так:

– вложили $10 000 долларов (600 тысяч рублей при курсе 60)

– сейчас на счете $12 000 (600 тысяч рублей при курсе 50).

То есть ваш доход составил 0.

Это может показаться сложным расчетом. Но, если вы немного потренируетесь, скоро начнете проводить эти простые математические операции в уме автоматически.

Наконец, в четвертой и последней колонке укажите доходность каждого актива, выраженную в процентах. Для этого разделите число из третьей колонки (доход) на число из второй колонки (стоимость актива), а затем умножьте на 100. Только теперь вы можете понять, насколько правильно и рационально инвестировали свои деньги:

– результат сложения всех чисел из второй колонки покажет, каков ваш капитал на сегодня;

– результат сложения чисел из третьей колонки – это ваш доход от инвестирования капитала;

– результат сложения чисел из последней колонки – средняя доходность, которую вы получаете от инвестирования вашего капитала.

Начните анализировать ваши активы прямо сейчас. Не откладывайте это на завтра.

Ниже – пример таблицы для учета ваших активов (таблица 4).

Таблица 4

Активы

Сколько активов должно быть у человека? Я имею в виду реальные активы, которые приносят доход: это значит, что из списка следует исключить квартиру, в которой вы живете, и автомобиль, если только вы не сдаете его в аренду или не зарабатываете частным извозом.

Ответ на этот вопрос зависит, в первую очередь, от размера вашего капитала. Но, так или иначе, личных активов не должно быть больше 10–15, иначе вам понадобится специальный человек, который будет управлять ими за вас.

Если ваш капитал составляет $10 000, а активов в вашем списке 20, получается, что в каждый актив вы можете вложить только по $500 – подобное распределение, скорее всего, принесет лишь головную боль.

Но есть и другой пример. Бизнесмен с капиталом $20 000 000 распределил его всего в 5 индексных фондов. Это может быть и хорошим, и плохим примером в зависимости от того, как он распределил этот капитал. В данном случае пример хороший, потому что бизнесмен диверсифицировал капитал между разными активами в разных регионах мира.

Вы уже знаете, что помимо активов, не меньшее значение для управления финансами имеют пассивы. Чтобы разобраться с ними, нарисуем еще одну таблицу (таблица 5).

В число пассивов могут входить банковские кредиты, в том числе ипотека, автокредит, потребительный кредит и рассрочка, дружеские займы – все, что вы должны кому-то вернуть. При этом кредиты на открытие и развитие бизнеса сюда не должны входить, потому что они уже учтены в активе под названием «Бизнес». Но вопрос оценки бизнеса более сложный, и мы не будем его здесь касаться.

Таблица 5

Пассивы

Заполните таблицу и посмотрите на результат. Разобраться с тем, что стоит за этими числами, несложно. Если вы взяли в банке деньги под 10 % годовых для покупки квартиры, которую сдаете в аренду, и это приносит вам по 5 % годовых, значит, ваша инвестиция убыточна. Возможно, эта недвижимость вырастет в цене и вы получите прибыль от нее, но это вы увидите лишь в будущих отчетах.

Действительно хорошим кредитом может быть лишь кредит для бизнеса. Когда бизнесмен берет деньги под 15 % годовых, инвестирует в свой бизнес и получает доход 30 % годовых.

Все должно быть записано на бумаге. Только увидев своими глазами, как распределяются ваши активы и пассивы, вы сможете понять, чем владеете и куда двигаться дальше.

И еще немного о пассивах

Долги похожи на всякую другую западню: попасть в них весьма легко, выбраться – трудно.

Бернард Шоу, ирландский писатель

Кредитование физических лиц – источник огромных доходов для банков, и поэтому они активно эту услугу продвигают. Те, кто берут кредиты, не задумываясь о последствиях, говорят обычно: «Во всем мире люди так живут». Однажды, услышав эту фразу от своего знакомого, я поинтересовался, кто ему об этом сказал. Ответ был вполне предсказуем: «Мне сказали об этом в банке, в котором я брал кредит».

Удобно, когда можно взять кредит для покупки автомобиля, строительства дома и удовлетворения других потребительских нужд. Но нельзя забывать, что бездумно пользоваться этой услугой может быть очень опасно.

Если у человека нет личного финансового плана, он не может просчитать заранее, как будет погашать кредит. Именно это привело к ипотечному кризису 2008 года. Для США это послужило хорошим уроком: сегодня приоритетом для многих американцев стало полное погашение всех своих кредитов. А вот россияне, похоже, не сильно обожглись – доказательством тому служит все нарастающий вал кредитов.

Задумываются ли те, кто берет кредит, что они будут делать, если завтра у них исчезнут источники дохода? Как правило, нет, хотя это может привести их к банкротству. Многие легкомысленно относятся к своим пассивам, в то время как их необходимо контролировать не меньше, чем доходы и расходы. Редко можно услышать о том, что кто-то обанкротился, потому что увяз в банковских кредитах. Но это не значит, что подобного никогда ни с кем не происходило.

Дело в том, что банки очень консервативные финансовые институты. Они берут на себя минимальные риски, все остальное перекладывая на плечи своих клиентов. Если они дают вам кредит, то обеспечивают себя всевозможными залогами, страховками, чтобы не потерять свои деньги в случае вашего отказа возвращать долг.

К примеру, когда банк выдает кредит на покупку нового автомобиля, он устанавливает в качестве условия обязательное наличие полиса КАСКО. Что бы ни случилось с автомобилем клиента, банк вернет свои деньги за счет страховой компании. Поэтому банки предлагают все больше разных кредитов: потребительских, на покупку автомобиля, приобретение и строительство квартиры, а также по кредитным картам.

Банки – это очень консервативные финансовые институты. Они берут на себя минимальные риски, все остальное перекладывая на плечи клиентов

Потребительский кредит – один из самых дорогих видов кредитования. Тем не менее он пользуется высоким спросом, потому что такой кредит можно получить прямо в магазине. Пришел, увидел красивую вещь, на которую не хватает денег. И сразу менеджер предлагает забрать все, что захочешь, под 15 % годовых. «Выплачу постепенно, да и кредит вроде недорогой», – подумал человек и подписал договор.

Так в семейный бюджет на много месяцев вперед добавляются новые расходы по обслуживанию одного или нескольких недорогих на первый взгляд кредитов.

Кредитные карты – еще более опасная ловушка. Вы, наверное, замечали, что деньги с карточек расходуются гораздо быстрее, чем наличные, потому что вы их не видите и не чувствуете: купили вещь и при этом как будто ничего не потратили. Такой вид кредитования развит во всем мире. Банк присылает своим клиентам кредитные карточки по почте, предлагая часто без предварительного согласия, ими тут же воспользоваться.

Конечно, такие кредиты предлагаются не всем подряд, а лишь тем клиентам, у кого есть постоянная и стабильная работа. Но, к сожалению, иногда человек перестает быть платежеспособным, в том числе потому, что общая сумма выплат по кредитам превышает его реальные возможности.

Кроме того, нужно помнить, что реальная стоимость кредита часто оказывается выше заявленной. Хотя условия для рекламы банковских продуктов в последние годы значительно ужесточились, тем не менее у банков все равно остались возможности скрывать реальные комиссии, которые ложатся бременем на плечи заемщиков. Отказаться от расчетов карточками и вернуться к расчетам только наличными сегодня уже невозможно – я сам ношу в кармане карту вместо купюр и монет. Но избежать финансовых проблем из-за неконтролируемого использования кредитов можно. Для этого пользуйтесь только дебетовыми картами банков.

Виталий и Алена поженились, когда им было по 22 года, и в полной мере наслаждались жизнью: тратили все заработанные деньги и не отказывались от кредитных предложений банка.

Если Виталий хотел купить новую дорогую технику, он без колебаний делал это. Алена так же свободно покупала себе одежду и косметику. Супруги арендовали большой дом и ездили отдыхать на дорогие курорты. Благодаря щедрости банков денег хватало на все. Об инвестировании и создании каких-либо активов Виталий и Алена даже не задумывались.

Так продолжалось четыре года.

Когда им исполнилось по 26 лет, банки открыли судебные иски против них, так как семья не могла больше оплачивать все свои задолженности.

Это привело супругов к банкротству.

У Виталия и Алены не осталось ни большого красивого дома, ни дорогих вещей. В течение трех последующих лет они работали лишь на то, чтобы погасить задолженность.

Такое происходит не часто, но и не редко.

Бывают случаи, когда человек держит в банке на депозите 1 000 000 рублей под 7 % и при этом берет потребительский кредит в размере 50 000 рублей под 15 % на покупку стиральной машины.

Если вам кажется, что такого не может быть, вы ошибаетесь: подобное случается с теми, кто не хочет или не может контролировать свои финансы.

Есть еще одна причина, по которой люди берут кредиты, хотя их доходы позволяют обойтись без помощи банка. Как я убедился, беседуя с участниками своих семинаров, у многих есть определенный мотив: кредиты дисциплинируют.

Это кажется странным, потому что за эту дисциплину человек платит огромные проценты банкам. Но все люди разные, и такое поведение вполне может быть оправдано. Особенно если человек, помимо выплаты кредитов, может также дисциплинированно инвестировать.

К слову, именно таким людям хорошо подходят инвестиционные накопительные программы: они такие же строгие и обязательные, как кредиты, но лучше них, потому что позволяют создавать реальные активы.

Однажды я спросил у своей клиентки по имени Светлана, зачем она набрала в банке кредитов на бытовую технику – холодильник, стиральную машину, телевизор – если с ее доходом она без особых проблем могла купить все это, просто не сразу.

«Владимир, вы совершенно правы, – ответила она. – Мой доход позволяет купить все это без кредита. Но я не могла этого сделать, потому что весь мой доход уходил на текущие расходы. Зато теперь, когда я каждый месяц плачу банку проценты и возвращаю часть кредита, это дисциплинирует меня. Я чувствую себя лучше, зная, что не трачу все деньги на текущие расходы. Вместо этого я купила холодильник, стиральную машину и телевизор. Теперь я точно так же собираюсь купить автомобиль – мои доходы позволят платить проценты и по этому кредиту».

Поговорив со Светланой, я задумался. Возможно, таким людям лучше брать кредиты в банке и вкладывать их затем в разные инвестиционные инструменты? В таком случае заемщик хотя бы будет создавать реальные активы, а не покупать вещи, которые теряют свою цену сразу же после их приобретения.

Впрочем, это шутка. Я никому не рекомендую инвестировать деньги до тех пор, пока вы не избавитесь от бремени кредитов. Чтобы переиграть рынок и получить доход выше, чем банковский процент по кредиту, нужно быть очень опытным инвестором. Если же вы будете платить по кредиту 20 % и при этом получать от своих инвестиций всего 10 % (что считается хорошей доходностью), согласно простому расчету, вы останетесь в минусе на 10 %.

Если человек считает, что только банк может его дисциплинировать и помешать расходовать деньги ему можно предложить другую схему: переводите часть дохода, не касаясь его руками, на банковский депозитный счет. Попросите своего бухгалтера или банк, через который вы получаете заработную плату, отправлять часть денег на отдельный счет. Поверьте, это намного эффективнее, чем брать кредиты. В перспективе вы сможете не только купить все, что вам необходимо, но и создать капитал, о котором раньше даже не мечтали. Это и называется контролем денежных потоков.

Кто, как не вы, направит ваши деньги в нужное русло? Кто распределит их так, чтобы они лучшим образом удовлетворяли вашим текущим потребностям и создавали для вас активы?

Управляйте своими деньгами и не позволяйте им управлять вами, как они делают это, затягивая вас в магазин в день зарплаты.

В заключение этой части позволю себе дать вам еще одну простую, но хорошую рекомендацию: прежде чем брать кредит, рассчитайте, как вы будете выплачивать проценты и основной долг, а главное – как эти выплаты повлияют на ваш семейный бюджет.

Доходы и расходы

Тратьте меньше, чем зарабатываете, – вот вам и философский камень.

Бенджамин Франклин, американский политик

Кто из нас хотя бы раз в жизни не пытался взяться за подробный учет своих расходов? Кто не пробовал собирать чеки и выяснять, куда уходят все деньги? Думаю, читатели этой книги не отличаются в этом смысле от большинства людей. Возможно, вы делали это даже не раз. При этом известен ли вам размер ваших доходов, ежемесячных и ежегодных? Удивительно, но далеко не все знают, сколько они на самом деле зарабатывают. Что уж говорить о расходах?

Разрабатывая личный финансовый план, нужно знать, как обстоят делать с семейным бюджетом. Каковы ваши ежемесячные доходы и расходы? Сколько и откуда денег к вам приходит? Куда и сколько вы тратите?

Отчет о доходах и расходах помогает ответить на все эти вопросы. Планирование семейного бюджета, тщательный контроль расходов у многих людей ассоциируется с бережливостью, прижимистостью и даже жадностью. По этой причине многие, рассуждая о том, что нужно жить «здесь и сейчас», убеждают себя и других, что ни в каком планировании не нуждаются.

Всем, кто совершает операции с деньгами – неважно, речь идет о бизнесе или об отдельном человеке – необходим финансовый отчет.

Некоторые люди не хотят контролировать свой бюджет из-за самоуверенности и лени, но большинство просто не знают, с чего начать.

Я предлагаю вам заняться учетом собственных средств, не откладывая в долгий ящик. Если слово «бюджет» вызывает у вас неприятные ассоциации, воспринимайте этот процесс как:

– подведение итогов тому, как вы расходовали заработанные деньги;

– определение основных направлений будущих расходов.

При этом не стоит относиться к своему бюджету как к некой «финансовой диете», которая вас ограничивает. Бюджет – это в первую очередь:

– инструмент, который позволяет понять, на что вы тратите деньги;

– инструкция, которая помогает расходовать деньги на наиболее важные для вас цели.

Когда я начал вести таблицу доходов и расходов своей семьи, я не учитывал мелкие траты до $5. Кроме того, я не учитывал отдельно расходы на продукты питания: их контролировать сложнее всего, потому что еду мы покупаем практически ежедневно. Все мелкие расходы я относил к этой статье.

К примеру, в начале месяца на нашем семейном карточном счете лежала $1000. В конце там оставалось $100. Это значило, что всего за месяц я израсходовал $900. Расходы, которые я учитывал в течение месяца, составляли $500. Остальные $400 я относил к тратам на продукты питания. В результате получалось, что на них приходилось до 80 % от всех расходов. Я решил, что это слишком много. Фактически это бюджет малообеспеченного человека, но ведь я себя таковым не считал. Тогда я решил разобраться в ситуации и в течение двух месяцев учитывал все без исключения расходы, в том числе самые мелкие. В результате оказалось, что на еду уходит только около 30 % семейного бюджета. Оставшиеся 40–50 % – это те самые мелкие траты.

Безусловно, мы не отказались от любых покупок на улицах, в парках, не стали экономить на сладостях для детей. Но некоторые свои расходы мы все же подкорректировали. В результате стало понятно, на что и сколько мы тратим. А ведь это уже очень важно – просто знать, чувствуя, что держишь все под контролем.

Пришло время на практике посмотреть, как может выглядеть ваш личный бюджет, расписанный на бумаге. Алгоритм по его составлению включает три шага. Если вы пройдете их один за другим, поймете, как добываете свои деньги и на что их расходуете.

Шаг 1. Определите статьи своих доходов и расходов

Пытаться втиснуть свои доходы и расходы в чужие категории – распространенная ошибка. Почти у всех есть одинаковые статьи расходов: коммунальные платежи, оплата телефона и интернета, покупка продуктов питания. То же касается и статей дохода: заработная плата, проценты по депозитам в банке. При этом у каждого из нас есть собственные, особые статьи.

Ваш бюджет будет построен грамотно в том случае, если в него войдут статьи расходов, показывающие, как именно вы, а не кто-то другой, тратите и зарабатываете свои деньги.

Скажем, если вы регулярно обедаете на работе, вам следует ввести в статью «Продукты» подстатью «Обеды вне дома». Если у вас есть инвестиции в акции, добавьте в статьи доходов графу «Дивиденды». Вспомните о ваших увлечениях (подводное плавание, теннис, нумизматика), привычках (например, курение) и включите расходы по ним в отдельные статьи.

Основной смысл такого построения бюджета в том, чтобы понять, откуда приходят и куда уходят ваши деньги. Это нужно для того, чтобы вы могли принять соответствующие решения об изменении потоков ваших денег, возможно, иначе расставив приоритеты.

В интернете вы можете найти множество программ и мобильных приложений для ведения бюджета. Единственное, что вам нужно сделать самостоятельно при использовании любого из них – удалить ненужные и ввести новые статьи расходов и доходов с учетом ваших личных нужд и обстоятельств.

В таблицах 6 и 7 приведены примеры типичных статей доходов и расходов, актуальные для большинства людей. Обратите внимание, большинство – это не все люди на Земле. Ваши статьи обязательно будут отличаться.

Обе таблицы разбиты на две части, чтобы вы могли учитывать как ежемесячные, так и ежегодные показатели. Зачем это нужно, вы увидите, когда мы приступим к составлению финансового отчета.

Таблица 6

Доходы

Обратите внимание, что во всех таблицах есть статья «Другие». Это связано с тем, что невозможно учесть абсолютно все доходы или расходы, разбив их на категории: в любой момент может появиться непредвиденный, разовый платеж или вознаграждение, например, в виде подарка.

В таблице доходов я оставил пустые строки, чтобы вы могли самостоятельно внести в нее нужные статьи.

Таблица 7

Расходы

Теперь поработаем с таблицей расходов. Для начала вычеркните статьи, которых нет в вашей жизни, и замените их актуальными лично для вас.

Люди часто сомневаются, стоит ли вносить в таблицу все, даже самые мелкие расходы. Ведь если учитывать каждую трату, таблица может разрастись до огромных размеров, а процесс заполнения начнет отнимать неоправданно много времени.

Действительно, не все расходы стоит вносить в таблицу отдельной строкой. Если вы используете такси пару раз в месяц (когда собственный автомобиль в ремонте или в случае другой необходимости), эту статью вносить в свой отчет необязательно.

Но если вы катаетесь на такси на работу и обратно по пять раз в неделю, эти расходы лучше учитывать в отдельной статье.

Шаг 2. Запишите все ваши доходы и расходы

Если вы пользуетесь мобильным приложением банка и оплачиваете большую часть покупок картой, это не составит труда – просто откройте вкладку с историей доходов и расходов. Подсчитайте, опираясь на них, свой средний месячный доход в виде зарплаты или гонораров. Прибавьте к этому другие доходы, если они у вас есть: плату за сдачу недвижимости в аренду, дивиденды по акциям и проценты по банковским депозитам. Внесите эти данные в таблицу, программу или приложение, которым пользуетесь для ведения своего бюджета.

Ваш отчет должен отражать всю полезную информацию о ваших финансовых привычках, но при этом вам не стоит увязать в мелочах. Помните, что бюджет – это отчет, с которым вы собираетесь работать в течение длительного периода. Вы вряд ли захотите, чтобы он был чересчур перегружен деталями и отнимал у вас слишком много времени.

Так или иначе, заполнив таблицу, суммируйте доходы и расходы за месяц, а затем вычтите сумму расходов из суммы доходов. Полученное число – это ваша чистая прибыль. Если оно вышло отрицательным, значит, вы живете в долг. Это, в свою очередь, говорит о том, что вы не контролируете свои финансы.

В качестве слабого, но все же утешения могу заверить вас, что вы не единственный человек с таким результатом. Но именно вы можете избежать будущих неприятностей, если в ближайшее время измените свои финансовые привычки.

Для этого вы уже составили бюджет. Если вам повезло и у вас есть прибыль, инвестируйте ее всю или хотя бы большую часть (о том, куда можно вложить деньги с пользой, мы поговорим ниже). Инвестируйте, пока не растратили все на мелкие, текущие, не приносящие никакой пользы покупки.

Деньги растут в прогрессии, если заработанные проценты остаются на счете, принося еще больше денег

Попробуйте контролировать таким образом свои расходы и доходы в течение одного, а лучше – трех месяцев. С большой вероятностью вы будете очень удивлены тем, что обнаружите в итоге (таблицы 8 и 9).

Таблица 8

Доходы

Таблица 9

Расходы

Выше я уже писал о том, что очень важно инвестировали часть своего дохода. Сколько вы можете инвестировать уже сегодня? Чтобы понять это, вычтите из ежемесячного дохода сумму ежемесячных расходов.

Например, ваш ежемесячный доход составляет $500, а ежемесячные расходы составляют $250. Это значит, что вы можете каждый месяц инвестировать разницу в $250.

Если вы этого не делаете, ответьте себе на вопрос, куда они деваются. Предположу, что вы тратите их, говоря себе: «Возможности инвестировать у меня сейчас нет». Это известная отговорка, которую используют люди всех возрастов.

18–25 лет:

«Я должен инвестировать? Вы шутите? Я учусь и хочу наслаждаться жизнью! Вот закончу учебу…»

25–35 лет:

«Я только начал строить карьеру. О каких инвестициях вы говорите? Мне нужно развиваться профессионально. У меня нет времени и средств для других вложений».

35–45 лет:

«Как я могу инвестировать? Я глава семьи, у меня сейчас больше расходов, чем когда-либо прежде. Пусть дети подрастут немного, тогда можно будет подумать и об инвестициях».

45–55 лет:

«Я хочу начать инвестировать, но сейчас это невозможно. Мне нужно вкладывать деньги в образование своих детей. Но это не будет длиться вечно. Когда они отучатся…»

55–65 лет:

«Я знаю, что должен был начать инвестировать раньше. Пенсия приближается, но отложить достаточно денег за оставшиеся несколько лет все равно уже не получится. Не знаю, почему я не начал откладывать деньги еще 20 лет назад. Может быть, тогда у меня был бы накопленный капитал».

После 65 лет:

«Почему я не инвестировал раньше?! Теперь поздно пытаться что-то изменить. Мы живем в квартире нашего старшего сына, и это далеко не лучшее решение для всех нас. Но что я могу сделать? Я получаю пенсию, которой явно недостаточно для нормальной жизни. Я бы инвестировал сейчас, но как это сделать, не имея постоянного дохода?»

Если вы не хотите однажды оказаться в таком положении, задайте себе вопрос: «Как я могу изменить ситуацию прямо сейчас?»

Однажды, работая с клиентом, я проанализировал его отчет о доходах и расходах. Превышение доходов над расходами составило около $300. Я спросил у него, куда он инвестирует разницу. Клиент с удивлением ответил, что у него этих денег нет и, соответственно, он их никуда не инвестирует. Когда позже он внес коррективы в свой отчет, оказалось, что на самом деле его расходы больше доходов ровно на эту сумму.

Из этого вытекает простое, но важное правильно: если ваши доходы больше расходов, но вы не можете инвестировать разницу, потому что не находите этих денег, – ищите ошибку в своем отчете.

Разобравшись с ежемесячным отчетом, проделайте то же самое с ежегодным. Если разница между расходами и доходами окажется положительной, вы должны ее инвестировать. В противном случае вам фактически придется финансировать минусовую разницу за счет ежемесячных инвестиций, которые вы могли бы сделать, но не сделаете.

А что делать, если расходы и доходы совпадают? Если вы тратите все, что зарабатываете? Это гораздо лучше, чем жить в долг. Но, если вы хотите начать инвестировать, вам нужно либо найти дополнительные источники дохода, либо сократить расходы. И именно финансовый отчет помогает понять, на чем вы можете сэкономить и есть ли вообще такая возможность.

Очень важная задача при этом – определиться с суммой, которую вы готовы инвестировать каждый месяц. На этой цифре основываются расчеты, показывающие, что вы сможете получить в будущем.

Предположим, что, взглянув на свой отчет, вы не увидели в нем никакого резерва для инвестиций: все деньги уходят только на самое необходимое. Или же вы сознательно решили ни от чего не отказываться и жить как жили, продолжая тратить все на текущие нужды.

Так живут многие люди. Но представьте, что завтра из утренних новостей вы узнаете, что на фоне экономического кризиса правительство с первого числа ближайшего месяца повышает плату за коммунальные услуги, а еще через два месяца подорожают проезд в общественном транспорте и бензин. Эти изменения вполне могут привести к увеличению ваших расходов, скажем, на 20 %. Какой бы степени возмущение вы не испытали по этому поводу, в следующем месяце вам придется заплатить за коммунальные услуги столько, сколько написано в счете.

Получается, когда вы решили заплатить самому себе за счет уменьшения текущих расходов, вы не нашли никакого способа это сделать. А когда правительство сказало, что в государственный бюджет отныне должно поступать больше денег, дополнительный резерв, со скрипом, но нашелся. Объяснить это можно разве что тем, что правительство вы любите гораздо больше, чем себя.

Я уверен, что практически любой человек может найти финансовый резерв для инвестирования. Любой человек с любыми доходами. Я ни на йоту не сомневаюсь, что, если вы живете на $1000 в месяц, почти так же спокойно сможете прожить на $900. Если же вы ухитряетесь жить на $100 в месяц, то сумеете выкрутиться и с $90. Помните пример моего друга Игоря? Он тоже не видел никакого резерва для инвестирования, пока не понял: если он сегодня же не начнет что-то делать, завтра у него будут огромные проблемы.

Заплати в первую очередь себе

Через несколько недель после своего тридцатилетия американский предприниматель Марк Мэнсон обратился к подписчикам своего блога. Он попросил их поделиться жизненным опытом, полученным в период между 30 и 40 годами. Проанализировав все ответы, Марк получил впечатляющий образец коллективной мудрости.

Всего на просьбу откликнулось более 600 человек, многие из которых прислали развернутые ответы на несколько листов. Марк не без удивления обнаружил, что 5–6 советов в разных видах упоминаются больше сотни раз. Он пришел к выводу, что именно эти принципы максимально точно описывают то, что происходит с человеком, разменявшим четвертый десяток.

Угадайте, как звучал первый совет?

Начинайте делать сбережения на будущее без промедления, прямо сейчас.

Когда Уоррена Баффетта, возможно, самого известного инвестора в мире, спросили: «Какую самую большую ошибку можно совершить в отношении денег?», он ответил: «Самая большая ошибка – не учиться правильно экономить деньги. Вместо этого многие люди просто пытаются быстро разбогатеть. Они не знают, что привычка экономить – то, чему нам всем стоит научиться».

Как я писал выше, для инвестирования очень важно определить минимальную сумму, которую вы готовы каждый месяц «платить себе». Я советую начинать с 10 % от вашего совокупного дохода. Такая сумма доступна практически любому человеку. Безусловно, чем больше вы можете инвестировать, тем лучше для вас. Скажем, среднестатистический миллионер инвестирует не меньше 20 % своего дохода. Я инвестирую 50 %, но знаю людей, которые инвестируют все 90 %. Понятно, что, если доход олигарха составляет $100 000 в месяц, на текущие ежемесячные расходы ему хватит $10 000—20 000$. Остальные $80 000—90 000 можно инвестировать.

Прямо сейчас попробуйте распределить свой доход, отметив на схеме ниже (схема 3) долю, которую вы будете ежемесячно тратить, и долю, которую направите в инвестиции. Помните: если сегодня вы тратите 100 % своего дохода, ваши цели и планы на будущее – беззаботная пенсия, хорошее образование для детей, дача в Подмосковье или на берегу Адриатического моря – окажутся недостижимыми. Более того, из-за своей беспечности вы можете оказаться однажды в бедственном финансовом положении.

По этой причине вы всегда должны инвестировать часть своего дохода, каким бы ни был его размер.

Схема 3. Распределение дохода

Мнение о том, что 10 % от общего дохода – это оптимальная сумма для инвестиций, я встречал в разных публикациях и книгах не меньше полутора десятков раз.

Но мне гораздо больше нравится сумма в 50 %.

Если у вас пока не получается инвестировать столько, значит, вам стоит серьезно подумать о том, как увеличить свой доход.

Шаг 3. Поставьте цели и сформируйте бюджет

Постарайтесь получить то, что вы хотите.

В противном случае вы будете вынуждены захотеть то, что получили.

Бернард Шоу, ирландский писатель

После того как вы провели длительную и кропотливую работу, проанализировав свои расходы и выяснив, куда утекают ваши деньги, самое время определить, какие расходы можно сократить или вовсе исключить для того, чтобы начать создавать личный капитал. Я называю этот процесс самооткрытием. Многие не понимают, куда уходят их деньги, до тех пор, пока детально не отследят движение денежных потоков. Вы никогда не задумывались, почему правительство готовит бюджет на следующий год и утверждает его? Такие же бюджеты составляют и крупные компании. Бюджет – это, в первую очередь, планирование денежных потоков. Вы планируете, какой доход получите и каким образом его израсходуете.

В Национальном банке Республики Беларусь я работал с человеком, который уже в те давние времена занимался планированием семейного бюджета. Игорь получал доход из нескольких источников: зарплата в банке, чтение лекций в университете, гонорары за книги. Однажды он рассказал мне, как именно планирует бюджет. Каждую осень он садился за компьютер и просчитывал, какой доход сможет получить в следующем году. Его предположение строилось на основе данных, полученных в прошлые годы. Точно так же он планировал и будущие расходы. Когда все расчеты были готовы, он распечатывал их на принтере и нес домой, чтобы показать жене. Дома он подробно рассказывал ей, какую сумму он могут потратить на отпуск, какую – на питание, одежду и другие нужды. Показав и объяснив все, он спрашивал жену: «Ты согласна с таким бюджетом?» Если она соглашалась, Игорь протягивал ей лист бумаги со словами: «Тогда подписывай». Поставив подпись, жена забывала об этом документе. Только когда весной она приходила к мужу со словами: «Игорь, тут шубу хорошую продают. Со скидкой. Давай купим?», он доставал подписанный бюджет и отвечал: «Вычеркивай ту статью, за счет которой ты хочешь купить шубу. Можем вычеркнуть отпуск или обучение ребенка. Выбирай». Жена вздыхала, замечая: «В бюджет на следующий год я обязательно внесу шубу».

Это интересный пример планирования семейного бюджета. Впрочем, я не предлагаю вам загонять себя и свою семью в столь жесткие рамки. Все должно быть в разумных пределах. Иногда стоит учитывать новые обстоятельства и подходить к своему плану более гибко, чтобы не упустить хорошие возможности. И все же очень важно понимать, откуда вы возьмете деньги на покупку нового автомобиля или на погашение кредита до того, как подпишите договор.

Вы не можете контролировать свои деньги, если не знаете, сколько их у вас, откуда они приходят и куда уходят. Работа, которую вы проделали, выполняя первые два шага, поможет вам найти финансовый резерв и начать инвестировать.

Немного отступив назад, завершим планирование вашего семейного бюджета. Глядя на полную картину ваших денежных потоков, обратите внимание на самые крупные статьи расходов. Подумайте, можно ли сократить эти траты.

Обязательно уделите внимание и самым маленьким расходам. Иногда намного проще полностью избавиться от ненужных трат, чем уменьшить расходы по основным статьям.

Пример – сигареты и вейпы. Если вы посчитаете, сколько тратите на эту привычку (курение), возможно, это послужит хорошей мотивацией, чтобы ее бросить.

Когда закончите, определите для себя цели по каждой статье расходов. Для этого добавьте к таблице еще одну колонку под названием «Плановые расходы» (таблица 10). В нее вы должны вписать суммы, которые планируете расходовать по каждой статье. Это и будет ваш домашний или семейный бюджет.

Таблица 10

Планирование расходов

Таблица 11

Планирование доходов

Люди, как правило, уделяют расходам больше внимания, чем доходам. Но не менее важно планировать и их. Если вы настаиваете на том, что у вас не хватает средств, чтобы начать инвестировать, и вы никак не можете найти способ сократить свои расходы, есть другой выход: постараться увеличить свои доходы.

Мы еще поговорим об этом в части, посвященной построению личного финансового плана. Вполне вероятно, что увеличение дохода станет единственной возможностью достичь поставленных вами финансовых целей.

А пока попробуйте спланировать свои доходы, заполнив последнюю часть таблицы (таблица 11).

Если вы будете придерживаться принятого плана расходов в течение одного-двух месяцев, у вас выработается привычка. Вы научитесь автоматически определять, где можно безболезненно сократить расходы, пополнив за их счет свой резервный фонд.

Бюджет – основная форма отчета о личных финансах. Это аналог отчета о прибылях и убытках, который ежемесячно анализируют руководители предприятий и бизнесов.

Силу этого инструмента, как правило, не осознают те, у кого меньше всего денег и больше всего финансовых проблем.

Надеюсь, вы добросовестно заполнили все таблицы из этой главы. Многие люди уверены, что прекрасно знают, какие у них доходы и расходы. Но если вы никогда раньше не вели подробный бюджет, просто попробуйте. Скорее всего, вы обнаружите, что сильно ошибались.

Проверить, правильно ли вы заполнили таблицы доходов и расходов, можно только на практике. Если в результате расчетов ваши доходы (50 000 рублей) превышают расходы (30 000 рублей) на 20 000 рублей в месяц, это значит, что вы ежемесячно можете инвестировать по 20 000 рублей. Сделайте это, как только получите ближайший доход. Ступайте в банк, откройте депозитный счет и положите на него 20 000 рублей. Если вы проживете этот месяц без напряжения, значит, вы все рассчитали верно. Если же к концу месяца вам будет хватать только на сухари и чай без сахара, пересмотрите свой бюджет еще раз.

Как вы думаете, как расходуют свои деньги миллионеры? Тратят ли они их так, как показывают в голливудских фильмах?

Рассмотрим это на примере обладателя довольно приличного состояния в $2 миллиона.

Как вы думаете, какую самую большую сумму в своей жизни он заплатил за костюм? Когда я задаю этот вопрос своим слушателям на семинарах, большинство людей называют суммы от $1000 до $5000. В то время как правильный ответ – $399.

Этот человек никогда больше не выкладывал за костюм так много. Но тогда был особый случай – празднование серебряной свадьбы.

Почти никто не верит, что миллионеры носят такие дешевые костюмы. Люди спрашивают: что же он делает со своими миллионами?

Дело в том, что большинство миллионеров – это не кинозвезды или спортсмены с мировыми именами. Как правило, это владельцы бизнесов, причем часто не очень больших. Зачем нужен костюм стоимостью в $2000 руководителю компании, которая занимается уборкой мусора, а ее владелец время от времени лично садится за руль мусоровоза? Думаю, ему намного удобнее работать в джинсах, а не в дорогущем костюме.

По статистике, 50 % миллионеров заплатили за свой самый дорогой костюм $399 или меньше. Только один из десяти хотя бы раз тратил на костюм больше $1000 и только один из ста – больше $2800[4].

Вы могли бы спросить: кто же тогда покупает все эти дорогие костюмы? На этот вопрос есть закономерный ответ: на одного миллионера с костюмом за $1000 приходится как минимум шесть немиллионеров. Чаще всего ими оказываются наемные менеджеры, которые обязаны носить дорогие костюмы, чтобы производить впечатление на клиентов.

Ниже – еще немного чисел из жизни среднестатистического американского миллионера.

Он никогда не платил больше $140 за пару обуви. Каждый десятый хотя бы однажды заплатил более $300, и только каждый сотый – более $667. На одного миллионера, пара обуви которого стоит дороже $300, приходится восемь немиллионеров в таких же ботинках.

На покупку одних наручных часов миллионеры тратят в среднем не больше $235. Для 50 % миллионеров эта сумма была максимальной. Каждый десятый заплатил за свои часы больше $3800 и только каждый сотый – больше $15 000.

Если вы считаете, что можете контролировать свои деньги без всяких таблиц и лишней писанины, а все проблемы – от низкой зарплаты, я расскажу поучительную историю из моей практики. У ее героя был достаточно высокий доход. Когда мы начали работать над его личным планом, он прислал ответы на все мои вопросы и заполнил все таблицы очень быстро. Казалось, всю нужную информацию он всегда держит в голове. Но ситуация была не такой простой.

Мы уже говорили выше о том, что многие люди уверены, что, если бы они зарабатывали не $500 в месяц, а в два-три раза больше, то решили бы большую часть своих денежных проблем. Если бы их доход вырос до $10 000 в месяц, они бы и вовсе забыли навсегда о любых финансовых трудностях. Это крайней распространенное заблуждение. На деле же с ростом зарплаты увеличиваются и потребности, а значит, растут расходы. Причем траты нередко начинают расти значительно быстрее поступлений.

Если человек слабо контролирует свои финансовые потоки, он рискует свалиться с денежной горы в глубокую финансовую яму.

Тот, кто зарабатывает много, часто дает финансовые обязательства родственникам и друзьям, смело берет деньги в кредит и долг, полагая, что при своих высоких доходах всегда сможет их вернуть. Но обстоятельства иногда меняются непредсказуемым образом, кредиты в это время накладываются на кредиты, финансовые проблемы никуда не деваются, а только усугубляются.

Именно в такой ситуации оказался один из моих клиентов по имени Сергей. Он обратился ко мне с просьбой разобраться в его финансовом положении и помочь решить денежные проблемы, которые «нарастают, как снежный ком».

Жить не по средствам

Сергей с женой и сыном живет в Москве и работает в IT-компании. У него две дочери от первого брака, которым он помогает материально. Все члены семьи любят отдыхать, он сам увлекается дайвингом, яхтами и хотел бы в будущем купить небольшое судно.

Все значительные активы Сергея – это квартира в Москве стоимостью приблизительно в $200 000 и текущий счет в банке на $11 000. Кроме того, несколько лет назад он открыл четыре накопительные программы в страховой компании. Через два года после открытия он перестал платить взносы, поскольку не был уверен, нужны ли они ему вообще. В итоге на счете зависло около $7000. (Условия таких программ очень жесткие: если клиент прекращает регулярные платежи на свой полис, компания берет большие штрафы, а деньги остаются неликвидными весь срок действия полиса).

Вместе с тем у Сергея появились долги. Прежде всего банковские кредиты для покупки квартиры. Кроме того, он пообещал помочь деньгами брату, который строил собственный дом.

Я удивился, когда узнал, что среднемесячный доход семьи Сергея составлял ни много ни мало $10 000 (ежемесячная заработная плата в $5050 плюс разовые годовые бонусы в размере $60 000). На мой взгляд, этой суммы вполне достаточно, чтобы не только покрывать каждодневные потребности семьи и гасить кредиты, но и для того, чтобы делать регулярные инвестиции. Разработка личного финансового плана для Сергея мне казалась несложной задачей. Однако этот план стал одним из самых трудоемких в моей практике.

На нашей первой встрече Сергей вспомнил, как ему казалось, обо всех своих текущих расходах. По его словам, семья ежемесячно тратит $3560 на погашение банковских кредитов, $400 – на питание, $300 уходит на бензин, а $200 – на репетиторов для сына. Также Сергей ежемесячно переводит $500 дочерям от первого брака. Значительную сумму в $12 000 семья ежегодно тратит на путешествия и отдых. На остальные деньги они покупают вещи, посещают рестораны, ходят в гости. Также Сергей признался, что немалая доля средств расходуется бесконтрольно.

Оказалось, что супруги время от времени залезают в долги, зная, что в конце года Сергей получит большой бонус. Этот бонус распределяется по двум статьям расходов: на возврат долгов и отпуск. В следующем году семье Сергея снова приходится одалживать деньги у друзей, и так по кругу. Понятно, что в такой ситуации трудно думать об инвестировании.

Однако у Сергея большие планы на будущее. Он изложил мне цели, которых хочет достичь с помощью разработанного нами личного финансового плана. Во-первых, через семь лет он собирается уйти на пенсию, которая должна составить не меньше $1500 в месяц. Вместе с тем он должен обеспечить ежемесячную выплату в $500 жене. Во-вторых, к концу текущего года нужно обновить обстановку в квартире, отделка и меблировка которой потребует около $10 000 в течение следующего года. Также он хотел бы купить автомобиль для жены, потратив на него до $15 000. Еще $18 000 в течение ближайших двух лет он собирается выплатить брату.

Наконец, Сергей надеется к концу года купить небольшую яхту стоимостью в $15 000, а к моменту выхода на пенсию обзавестись недвижимостью в Финляндии примерно на $300 000.

С чего начать

Чтобы реализовать эти грандиозные планы, я предложил Сергею первым делом взять под контроль свои расходы. За счет небольшого сокращения каждой из статей он мог бы снизить ежемесячные траты с $7500 до $5000 и начать инвестировать часть заработанных денег, а не проедать все до копейки.

Следующий шаг – закрыть все кредиты. Один из них, на $10 000, Сергей на днях погасил за счет бонуса. К апрелю он должен был погасить часть второго кредита в $10 000. Таким образом, с мая Сергей уменьшит свои ежемесячные выплаты по займам до $1660 и сможет начать инвестировать эти деньги.

Даже в этом случае составленный мной личный финансовый план позволял достичь намеченных целей, если бы Сергей согласился уйти на пенсию на три-четыре года позже, чем хотел. К этому времени пенсия для него и его жены будет складываться из выплат страховой компании ($14 000 в год) и доходов от сдачи недвижимости в аренду ($12 000 в год).

Подсчитали – прослезились

Однако Сергей не мог приступить к реализации плана, поскольку представленная им и заложенная в мои расчеты информация о расходах семьи оказалась, мягко говоря, не совсем точной.

Согласно уточненным данным, финансовая яма, в которую попал Сергей, была намного глубже, чем нам казалось. «Я чувствовал, что у меня есть проблемы, но не думал, что все настолько плохо», – сказал Сергей после того, как еще раз обдумал, оценил все свои расходы и обязательства.

Более тщательное обсуждение семейного бюджета с женой выявило новые статьи ежемесячных расходов: психотерапевт ($245), косметолог ($140), помощь родителям ($150). Также он вспомнил о квартплате ($240) и обслуживании джипа ($100).

Оказалось, что в действительности расходы на репетиторов составляют не $200, а $560 в месяц, а продукты обходятся не в $400, а в $800 в месяц.

Но и это еще не все. Сергей вспомнил, что обещал помочь родителям жены сделать ремонт, что потребует от него около $4000. Кроме того, он должен $2270 работодателям жены (за то, что она числится в компании и за нее платят социальные налоги) и $26 000 друзьям. Причем все эти обязательства должны быть выполнены «еще вчера».

Этот пример показывает, как важно при разработке любого плана – финансового или жизненного – записать все на бумаге. Если вы излишне самонадеянно полагаете, что прекрасно контролируете свои дела, держите всю нужную информацию в голове, это может привести к серьезным проблемам.

Как и Сергей, многие люди понятия не имеют, какие на самом деле у них расходы.

Лучше поздно

После того как мы внесли в отчет о расходах и доходах изменения, личный план Сергея пришлось полностью переписать. О ежемесячных инвестициях ему придется забыть до июня текущего года, пока он не отдаст все долги.

Кредиты он частично погасит за счет бонуса, полученного в конце прошлого года. К маю у Сергея должна остаться лишь часть долгосрочного кредита на обустройство квартиры. При этом большую часть средств он сэкономит на отдыхе: отпускные в текущем году мы урезали до $4000.

Даже после этого до мая расходы Сергея с учетом оплаты кредитов будут превышать его доходы на $200 в месяц. Этот бюджетный разрыв ему придется покрывать за счет средств, накопленных на банковском счете.

В июне, когда расходы Сергея значительно уменьшатся, он сможет начать инвестировать приблизительно по $1000 в месяц.

Мы решили остановиться на этом краткосрочном плане и продолжить работу в середине года, когда Сергей сможет приступить к первым инвестициям.

Если бы Сергей обратился ко мне на полгода раньше, он бы начал инвестировать свободные деньги уже сейчас.

Но, как говорится, лучше поздно, чем никогда.

Можно ли обойтись без столь тщательного учета своих доходов и расходов? Как без всех этих записей и таблиц добиться того, чтобы все было нормально?

Ниже разберем три примера ситуаций, когда вам действительно необязательно заниматься контролем своих расходов.

Однажды во время семинара в Киеве я провел опрос участников, чтобы выяснить, насколько их образ жизни похож на образ жизни среднестатистического американского миллионера. Критерии были такими:

– они точно знают, сколько ежегодно расходуют они сами и их семья на одежду, питание, жилье и другие нужды;

– имеют «утвержденный» годовой бюджет;

– тратят на планирование личных финансов не менее четырех часов в неделю.

Среди участников семинара нашелся настоящий владелец заводов и пароходов. Во время перерыва он подошел ко мне и сказал:

– Вы знаете, я долларовый мультимиллионер, но я не подхожу под эти характеристики, потому что не знаю, сколько моя семья расходует на одежду, питание, жилье и прочее. У меня нет утвержденного годового бюджета. Я не трачу четыре часа в неделю на планирование своих финансов. Как вы можете это объяснить?

– Позвольте мне задать вам два вопроса? – ответил я. – Первый: вы так же относились к личным финансам, когда только начинали развивать свой первый бизнес?

– Конечно нет. Тогда у нас каждая копейка была на счету. Мы контролировали и планировали все расходы.

– Тогда второй вопрос: какую долю своего дохода вы тратите сейчас?

– Я не считал, но могу предположить, что не более 5 %.

В этом коротком диалоге отчасти кроется ответ на вопрос, почему богатые люди иногда не контролируют свои финансы так же тщательно, как это делают не столь обеспеченные люди.

Во-первых, они стали успешными бизнесменами во многом благодаря тому, что в начале своей карьеры очень тщательно контролировали личные финансы. Во-вторых, они тратят только малую долю своих доходов и не видят смысла контролировать эти незначительные расходы.

С этим подходом трудно не согласиться. Ответ на вопрос: «А можно ли как-то обойтись без трудоемкого процесса учета своих доходов и расходов?», я в этом смысле формулирую так:

Вы можете не заниматься учетом ваших текущих расходов, если их доля составляет меньше 30 % от вашего дохода.

Что еще можно сделать, чтобы не заниматься учетом расходов? Для самых ленивых я предлагаю следующий алгоритм:

1) вы высчитываете свой ежемесячный доход;

2) каждый месяц вы инвестируете или кладете на банковский депозит 10 % от этого дохода;

3) вы живете на оставшиеся 90 %.

Через 3–4 месяца следования этому плану спросите себя, как вы прожили этот период? Сложно ли пришлось без 10 %? Если вы не заметили существенной разницы, попробуйте увеличить инвестируемую сумму до 20 %, а через 3–4 месяца снова задайте себе эти вопросы.

Если вам стало сложнее, возвращайтесь к 10 %. Я настаиваю, что такая доля дохода для инвестирования доступна каждому. Это вполне жизнеспособная стратегия, и вы можете ею воспользоваться, если не желаете контролировать свои расходы.

Вы можете не заниматься учетом ваших текущих расходов, если эмпирическим путем определили долю дохода, которую можете спокойно инвестировать.

Наконец, вам можно не заниматься контролем своих расходов еще в одном случае.

Вы можете не заниматься учетом ваших текущих расходов, если вы пенсионер или живете на стабильный пассивный доход.

Это значит, что вам не нужно инвестировать часть своего дохода: вы получаете его только для того, чтобы полностью потратить.

1.3. Время и капитализация – две составляющие для создания личного капитала

Дело не в том, чтобы быстро бегать, а в том, чтобы выбежать пораньше

Франсуа Рабле, французский писатель

Вынесенные в эпиграф слова точно описывают важность времени. Именно время часто позволяет приумножить капитал. Время и капитализация в сочетании друг с другом делают людей миллионерами и миллиардерами.

Когда у самого богатого инвестора в мире Уоррена Баффетта спросили, через какое время он собирается продавать купленные в этот день акции, он ответил: «Лет через двадцать. А лучше – никогда».

Вы наверняка не раз сталкивались с термином «капитализация». Простыми словами, это получение дохода не только на основной капитал, но и на процент. Многие выдающиеся люди считали капитализацию со сложным процентом настоящим чудом. Правда, следует помнить, что она эффективна лишь на длительных промежутках времени. Я нередко слышу, когда захожу в банк, как какая-нибудь старушка спрашивает у операциониста: «А этот депозитный вклад с капитализацией? А капитализация ежемесячная?» Это очень правильные вопросы в том случае, если речь идет о долгосрочном инвестировании. Но если вы кладете деньги на счет на несколько месяцев или даже на год, капитализация не сыграет большой роли.

Так или иначе, чтобы разобраться, почему это такое чудо, рассмотрим пример. Представьте, что вы на кладете 100 000 рублей на депозитный счет с ежемесячной капитализацией по ставке 10 % годовых. Если бы вы положили деньги на этот же депозит без капитализации, к концу года ваш капитал, благодаря ежегодной доходности в 10 %, составил бы 110 000 рублей. Но с капитализацией к концу года вы получите по своему депозиту более высокую доходность в 10,5 % или 110 471 рубль. Вряд ли кто-то будет спорить с тем, что дополнительный доход – это всегда приятно, даже 471 рубль не будет лишним, а уж если вы инвестируете не 100 000 рублей, а 100 000 000 рублей, полученные 471 000 рублей – тем более. В то же время при инвестировании на короткий срок стоит обратить внимание и на депозиты без капитализации. Возможно, банк предложит инвестировать без капитализации, но по ставке 11 % годовых вместо 10,5 %. Вполне возможно, это станет для вас более выгодным решением.

По этой причине перед любым вложением денег следует произвести предварительный расчет. Если посмотреть на примеры расчетов долгосрочного инвестирования, станет ясно, почему капитализацию называют восьмым чудом света.

Ниже – две таблицы с такими примерами. Первая (таблица 12) показывает, как вырастут $100, вложенные на разные сроки и с различным процентом доходности.

Таблица 12

Рост $100 при разных сроках и процентах годовой доходности

Как видите, если вы разместите $100 под 15 % годовых, через пять лет изначальная сумма вырастет в два раза, а через десять – в четыре. При этом через 25 лет ваши $100 превратятся в $3 292.

Вместе с тем обратите внимание на то, что делает с деньгами время – итоговая сумма составила $3 292. И она состоит из двух сумм – $100 (начальная инвестиция) и $3 192 (заработанные за 25 лет проценты). Это и есть показательный пример капитализации – на длительном промежутке времени основной капитал создает не инвестированная сумма, а проценты. Если вам удастся инвестировать свои $100 на 25 лет под 20 % годовых, ваши деньги будут расти еще быстрее и однажды превратятся в $9 540. Впрочем, даже при среднегодовой доходности в 5 % ваши $100 за тот же срок вырастут до $339. Если же вы предпочтете использовать стеклянную банку и сейф, отказавшись от инвестирования, через 25 лет ваши $100 из-за инфляции не просто не вырастут, а превратятся в $46,7.

Если вы достаточно внимательны, должны спросить меня: «Получается, что в первом примере, где деньги растут как грибы, инфляция не учтена?» Действительно, этот расчет ее не учитывает. Но даже если учесть инфляцию в 3 %, при годовом доходе в 5 % ваши $100 не только не потеряют свою реальную стоимость, но и увеличат ее до $164.

Почему же разница в несколько процентов становится такой значительной через длительный промежуток времени? Это и есть чудо капитализации. Когда ваши доходы от инвестиций начинают зарабатывать деньги, даже небольшие суммы могут расти очень быстро. Растяните временной период или увеличьте доходность, и суммы начнут увеличиваться в геометрической прогрессии.

Вторая таблица (таблица 13) показывает, чего можно добиться, если начать инвестировать, будучи очень молодым – в 15 лет. Как видите, спустя длительное время инвестиция в $100 начинает расти все быстрее, с годами значительно прибавляя в стоимости.

Таблица 13

Рост $100 в зависимости от процентной ставки и возраста, в котором вы начинаете инвестировать

Эти две таблицы наглядно показывают, как работает капитализация. Именно потому, что она эффективна на длительном промежутке, начинать инвестировать лучше немедленно. Потеря времени равна потере денег. Вспомните истории двух молодых девушек, о которых я рассказывал в начале книги. Надеюсь, что пример Ольги и Светланы убедил вас в том, что, если откладывать процесс инвестирования на будущее, это может привести к значительным потерям. Время и капитализация умножают ваши деньги без вашего участия. Ваша задача – подбрасывать топливо в виде денег, которое будет поддерживать огонь будущего богатства.

Сегодня, когда мы видим происходящие в мире изменения, у многих возникает вопрос: «А не слишком ли рискованно планировать свои инвестиции на 25 лет, когда мы не знаем, что произойдет черед полгода?». Этот вопрос особенно волнует жителей развивающихся стран – России, Казахстана, Беларуси. Здесь стоит сказать пару слов о рисках и о том, как от них защититься.

Во-первых, планирование инвестиций на 20–25 лет не означает, что эти инвестиции станут неликвидными на этот срок. Инвестировать нужно так, чтобы в любой момент можно было изменить стратегию или перевести деньги в другое место.

Во-вторых, лучшей защитой от рисков при инвестировании является диверсификация – распределение своих денег по разным институтам (банкам, брокерам), инструментам (акциям, облигациям, недвижимости), по разным странам.

В итоге все возвращается на круги своя, экономики и рынки растут и ваши деньги вместе с ними.