Глава 1. Базовые принципы: Куда уходят деньги?
1.1. Личный бюджет — это не для бухгалтеров
«Я же всё помню!» — говорила я себе, пока не обнаружила, что за месяц потратила 8 000 руб. на доставку еды. Личный бюджет — это не про контроль каждого рубля. Это про понимание, куда исчезает ваша зарплата.
Как начать?
— Метод «Трёх конвертов». Разделите доходы на:
— Обязательное: жильё, еда, коммуналка.
— Цели: накопления, долги.
— Хотелки: кофе, кино, новая куртка.
— Приложения вместо блокнота. Скачайте «Дзен-мани» или «CoinKeeper» — они сами считают, сколько вы тратите на «продукты» или «развлечения».
Пример из Казахстана: Айгерим, учительница из Нур-Султана, смогла накопить на курсы английского, просто записывая траты в Notes. Оказалось, 20% зарплаты уходило на такси!
Задание: Откройте приложение своего банка. Посмотрите, сколько вы потратили за последний месяц на «незаметные» статьи: подписки, кофе навынос, переводы друзьям.
1.2. Деньги в порядке: Как перестать жить от зарплаты до зарплаты
«Я работаю без выходных, но к 20-му числу деньги заканчиваются. Как выбраться из этой ловушки?» — этот вопрос задают миллионы людей в России и СНГ. Хорошая новость: жить от paycheck к paycheck — не приговор. Это всего лишь привычка, которую можно изменить. Даже если вы не верите в это прямо сейчас.
Почему это происходит?
1. Зарплата «съедается» до того, как вы её получите. Долги, кредиты, обязательные платежи забирают всё.
2. Нет чёткого плана. Деньги тратятся импульсивно: «Айфон в рассрочку», «Поеду в Турцию — потом разберусь».
3. Низкая финансовая дисциплина. «Сгоревшие» депозиты, микрозаймы под 1% в день, вложения в «супер-проекты» соседа.
Пример из Кыргызстана:
Айнура из Бишкека получала 25 000 сомов, но каждый месяц занимала у друзей. Она начала планировать бюджет на 2 недели вперёд и обнаружила, что 40% тратит на «невидимые» статьи: проценты по микрокредитам, подарки коллегам, такси вместо автобуса.
План: 7 шагов к финансовой свободе.
Шаг 1. Посчитайте свой «финансовый ад»
— Выпишите все долги (кредитки, займы, долги родственникам с процентами).
— Совет: Если долгов больше 3 зарплат — это красная зона. Срочно переходите к шагу 3.
Шаг 2. Создайте «буферный счёт»
— Откройте отдельный вклад (даже на 500 рублей) и пополняйте его после каждой зарплаты.
— Почему это работает? Когда случается ЧП (сломалась машина, заболел зуб), вы не берёте новый кредит.
Шаг 3. Уничтожьте самые дорогие долги
— Используйте метод снежного кома:
1. Закройте самый мелкий долг — это даст мотивацию.
2. Перенаправьте высвободившиеся деньги на следующий по размеру долг.
— Пример: Долг по кредитке (30% годовых) убивает бюджет быстрее, чем ипотека (8%).
Шаг 4. Научитесь жить на 80% от дохода
— Если получаете 50 000 рублей — тратьте 40 000. Остальное — на долги и сбережения.
— Как:
— Откажитесь от «статусных» покупок (телефон можно менять раз в 3 года).
— Готовьте еду дома (экономия: 5–10 тыс. рублей в месяц).
Шаг 5. Автоматизируйте сбережения
— Настройте автоплатёж на вклад или накопительный счёт (например, в Тинькофф или Сбер).
— Лайфхак: Откройте вклад в долларах или евро, чтобы защититься от девальвации.
Шаг 6. Найдите «быстрые деньги»
— Продайте ненужное: старый ноутбук, одежду, технику.
— Пример: Дима из Минска выручил 700$ за гаражный хлам и закрыл долг по кредитке.
Шаг 7. Увеличивайте доход
— Прокачайте навыки: курсы (например, Skillbox), freelance.
— Смените работу: средняя зарплата в РФ в 2023 — 70 000 рублей, но многие получают 30–40 тыс. из-за страха перемен.
Кейс: Как Вадим из Ростова-на-Дону вышел из долгов за 4 месяца
— Было: Зарплата 65 000 руб., долги 250 000 руб. (кредитки + займы).
— Действия:
1. Продал второй телевизор и старый iPhone — 45 000 руб.
2. Устроился на подработку курьером (+20 000 руб./мес).
3. Перестал покупать кофе навынос (экономия 5000 руб. /мес).
— Итог: Через 4 месяца долги закрыты, теперь копит на ремонт.
Что делать, если денег не хватает?
Решение для СНГ:
Зарплаты едва хватает на еду.
Перейдите на cashback-карту (например, «Халва» или «Тинькофф Чёрная»)
Долги растут быстрее доходов Рефинансируйте через госпрограммы (например, льготная ипотека)
Нет сил искать подработку? Монетизировать хобби (шитьё, ремонт техники, уроки английского)
Задание: Ваш план на 30 дней
1. День 1–5: Составьте список всех долгов и ежемесячных платежей.
2. День 6–15: Откажитесь от 3 ненужных трат (например, подписка на IVI, доставка еды по выходным).
3. День 16–25: Продайте 1 ненужную вещь (например, старый телефон).
4. День 26–30: Откройте вклад и положите туда 1000 руб. (даже если кажется, что это мало).
Фишка для России и СНГ
— Банковские приложения (Сбер, ВТБ и др.) позволяют открывать вклады онлайн за 5 минут.
— Господдержка: В некоторых странах СНГ есть льготные кредиты на образование или старт бизнеса.
«Бедность — это не отсутствие денег. Это отсутствие плана».
1.3. Методы учёта: Блокнот, Excel, мобильные приложения
«Как вести бюджет, если ненавидишь цифры?» — спросите вы. Ответ прост: выберите метод, который не вызывает отторжения. Одним подойдёт старый добрый блокнот, другим — автоматизация через приложения. Давайте разберём плюсы, минусы и инструкции для каждого.
Вариант 1. Блокнот: Для тех, кто любит tactile-ощущения
Плюсы:
— Не требует интернета и заряда батареи.
— Помогает «прочувствовать» каждую трату через запись.
Как начать:
1. Купите блокнот с двумя колонками: «Доходы» и «Расходы».
2. Каждый вечер записывайте:
— Поступления (зарплата, подработка, возврат долга).
— Траты с категориями: «Еда», «Транспорт», «Развлечения».
3. В конце недели подводите итог: «Сколько осталось? Где перерасход?»
Пример из Армении:
Гаяне из Еревана ведёт бюджет в блокноте с 2015 года. Заметила, что тратит 15% зарплаты на такси, и перешла на автобусы. Сэкономила 300 000 драмов за год!
Минусы:
— Легко забыть записать покупку.
— Нужно вручную считать итоги.
Вариант 2. Excel/Google Таблицы: Для любителей структуры.
Плюсы:
— Автоматические расчёты.
— Можно настроить под себя: графики, диаграммы, анализ за год.
Лайфхак для СНГ:
Скачайте готовые шаблоны на русском языке (например, на сайтах Тинькофф Журнал или Сравни.ру).
Минусы:
— Требует времени на ввод данных.
— Нет автоматической синхронизации с банком.
Вариант 3. Мобильные приложения: Для фанатов технологий.
Топ-3 приложений для России и СНГ:
1. СберБанк Онлайн (встроенный бюджетер):
— Автоматически сортирует траты по категориям.
— Показывает, сколько потрачено на «Кафе» или «Супермаркеты».
2. Tinkoff Insights (в приложении Тинькофф):
— Строит графики расходов.
— Даёт советы: «В этом месяце вы потратили на 20% больше на такси».
3. CoinKeeper
(международное, но с поддержкой рубля):
— Можно вести семейный бюджет.
— Удобные виджеты для быстрого ввода.
Как подключить:
1. Зайдите в раздел «Аналитика» в СберБанк Онлайн или Tinkoff.
2. Разрешите доступ к данным о транзакциях.
3. Настройте категории (например, объедините «Переводы друзьям» в одну группу).
Пример из Казахстана:
Алишер из Астаны подключил Kaspi Gold к приложению 1С: Деньги — теперь видит все траты по картам и наличные в одном месте.
Минусы:
— Привязка к конкретному банку (если используете несколько карт, придётся сводить данные вручную).
— Риск утечки данных (используйте двухфакторную аутентификацию!).
Задание: Выберите свой метод
1. Если вы визуал — попробуйте блокнот или Excel.
2. Если цените время — подключите Tinkoff Insights.
3. Тест-драйв: Ведите учёт всеми тремя способами неделю. Какой понравился больше?
Совет:
Не усложняйте! Начните с 5 категорий:
1. Еда
2. Жильё
3. Транспорт
4. Развлечения
5. Накопления
Фишка:
Даже если вы выбрали блокнот — раз в месяц переносите данные в Excel. Это поможет увидеть динамику за год («Сколько я трачу на Новый год?»).
1.4. Как экономить без фанатизма: 10 лайфхаков для повседневности
«Экономить — это не значит питаться лапшой и ходить в рваных носках. Это значит тратить с умом», — говорит Айгуль из Уфы, которая за два года накопилa на машину, не отказывая себе в кафе и путешествиях. Вот проверенные способы, которые работают в России и СНГ без ущерба для качества жизни.
1. «Правило 24 часов» для импульсных покупок.
Перед покупкой вещи «для настроения» (новая кофта, гаджет, косметика) ждите 24 часа. Часто желание исчезает.
— Пример: Марина из Минска перед каждым заказом в Wildberries кладёт товар в корзину и ждёт сутки. Сэкономила 45 000 руб. за полгода!
2. Кэшбек — ваш лучший друг.
Подключите карты с повышенным кэшбеком на то, что всё равно покупаете:
— Тинькофф Чёрная: до 30% на кафе и аптеки.
— Халва (Беларусь/Россия): рассрочка + кэшбек в магазинах-партнёрах.
— Kaspi Red (Казахстан): возврат до 10% на АЗС.
Совет: Не берите кредитки ради кэшбека — только дебетовые!
3. «Градусник» для ЖКХ.
Установите счётчики на воду и свет, даже если кажется, что это дорого.
— Расчёт: В Новосибирске семья из 3 человек сэкономила 2000 руб. в месяц, поставив счётчики (окупятся за полгода).
4. Еда без потерь
— Планируйте меню на неделю. Покупайте только то, что в списке.
— Замораживайте остатки. Тот самый суп или хлеб пригодятся, когда нет времени готовить.
— Лайфхак для СНГ: В конце дня в супермаркетах часто скидки на мясо и выпечку (например, «Пятёрочка» или «Small»).
5. Транспорт: дешевле, чем такси.
— Каршеринг вместо такси.
В Москве поездка на YouDrive обойдётся в 2 раза дешевле.
— Проездные на месяц.
В Алматы проездной на автобус (10 000 тенге) экономит 30% по сравнению с разовыми поездками.
6. «Цифровая гигиена» для подписок.
Отпишитесь от всего, чем не пользуетесь больше месяца:
— Стриминги (если смотрите только 1 сериал).
— Онлайн-курсы (лучше купить запись).
— Пример: Артём из Еревана отменил 5 подписок и сэкономил 15 000 драмов в месяц.
7. Ремонт вместо покупки нового.
Починить чайник или переклеить подошву ботинок часто дешевле, чем купить новое.
— Сайты для СНГ: YouDo, «Услуги» на Avito.
— Кейс: Динара из Ташкента сдала в ремонт старый ноутбук за 150 000 сумов вместо покупки нового за 2 000 000.
8. Обучение за счёт работодателя.
Многие компании в России и Казахстане оплачивают курсы сотрудникам. Спросите у HR!
— Пример: Игорь из Анапы получил сертификат по digital-маркетингу за счёт компании и повысил зарплату на 40%.
9. «Бюджетные дни» раз в неделю.
Выберите один день, когда вы:
— Не покупаете ничего, кроме essentials (еда, лекарства).
— Не заходите в маркетплейсы.
— Результат: Экономия 2000–5000 руб. в месяц.
10. Меняйте привычки, а не жизнь.
— Кофе дома. Чашка капучино в кафе — 250 руб. дома — 50 руб. Годовая экономия: 72 000 руб. (если пить каждый день).
— Одежда second-hand. В Екатеринбурге магазины вроде «Секунды» продают брендовые вещи в 3 раза дешевле.
Задание: Ваш план на 30 дней.
Неделя 1: Отмените 1 ненужную подписку и установите приложение с кэшбеком.
Неделя 2: Проведите «бюджетный день» — потратьте только на еду и транспорт.
Неделя 3: Сдайте в ремонт одну вещь вместо покупки новой.
Неделя 4: Посчитайте, сколько сэкономили. Переведите эту сумму на вклад.
Фишка для России:
Сайт «Едадил» показывает акции в супермаркетах вашего города. Планируйте меню по скидкам!
«Богатеют не те, кто много зарабатывает, а те, кто умеет тратить меньше, чем получают».
