Пак Соён

Советы богатой мамы. То, что родители не рассказали тебе о деньгах

Дочка, никогда не откладывай изучение финансовой грамотности.

Пак Соён

박소연

딸아, 돈 공부 절대 미루지 마라

DAUGHTERS, START LEARNING INVESTING TODAY

Copyright © 2023 Park So Yeon

Published in agreement with Maven Contents Co., Ltd. c/o Danny Hong Agency.

© Д. Ванюкова, перевод, 2026

© ООО «Издательство «Эксмо», 2026

Пролог

Дочка, как ты знаешь, моей мамы, твоей бабушки, не было на моей свадьбе. Потому что, когда мне был 21 год, она скончалась от злокачественной лимфомы – спустя 10 месяцев после постановки диагноза. Я знала, что когда-нибудь придется попрощаться с ней, но никогда не думала, что это произойдет так скоро. Мне долго не удавалось принять ее смерть, и в результате вся молодость прошла для меня в тоске и растерянности. Сложнее всего было смириться с тем, что в самые важные моменты жизни мамы не будет рядом.

К счастью, мы встретились с твоим отцом, поженились, родились ты и твой младший брат, и раны постепенно зажили. Но иногда, глядя на тебя, я вспоминаю о маме и думаю о том, что не хочу оставлять тебя с той болью, что испытала сама от ее слишком раннего ухода.

Моей маме было 46, когда она скончалась. И мне теперь столько же. Возраст, когда умерла моя мать. Теперь я понимаю. Ничто в этом мире не вечно, любой может внезапно покинуть его, и все, что мне остается, – это жить так, чтобы ни о чем не жалеть.

Я решила, что не стоит откладывать на потом все то, что я хочу тебе рассказать, поэтому взялась за написание этой книги. Так как я плохо выражаю свои чувства и эмоции, мне показалось, что на бумаге получится лучше передать все то, что я не могу сказать словами в обычной жизни. Я писала, стирала и переписывала, потому что что-то было продиктовано моими переживаниями, ненужными придирками, а какие-то вещи я требовала от тебя, хотя сама не умела их делать. Эта книга представляет собой сборник мыслей о деньгах и жизни, которыми я долгое время хотела с тобой поделиться.

Работая аналитиком в сфере ценных бумаг на протяжении 20 лет, я была свидетелем появления бесчисленного множества богатых людей: кто-то становился миллионером внезапно, другие добивались этого сами, преуспев в бизнесе, а третьи удачно распорядились наследством, вложив его в недвижимость или акции. Но вместе с тем я видела, как люди собирают и вкладывают все деньги, которые у них есть, а потом однажды утром просыпаются ни с чем. Я тоже часто терпела неудачи, пытаясь накопить и преумножить свои активы. Иногда этот процесс доставлял мне радость, а иногда – боль. В будущем мы еще столкнемся с несколькими подъемами и спадами на рынке.

Дочка, ты станешь самостоятельной, научишься работать, выйдешь замуж, заведешь детей и будешь шаг за шагом идти по жизни. Однако я поняла, что деньги сами по себе не делают нас счастливыми, но без них становится трудно даже претендовать на счастье. Удивительно, но благосостояние может определять жизнь. Поэтому никогда не переставай копить и зарабатывать, потому что финансовая независимость – это основа самостоятельной жизни, фундамент для того, чтобы жить так, как ты хочешь.

Говорят, что женщины после 40 лет, независимо от того, замужем они или нет, больше всего сожалеют о том, что в свое время не создали «активы». Этот возраст – время наивысшего расцвета сил, когда люди не стоят на месте, им есть чем заняться, но они кожей чувствуют, что времени остается все меньше. Поэтому существует огромная разница как в количественных, так и в качественных аспектах жизни тех, кто создал к этому времени какие-либо накопления, и теми, кто этого не сделал.

Более того, мы живем в эпоху инфляции и быстрого роста цен. Эпоху, когда зарплата исчезает на глазах, когда от повышения цен не получается спастись банковскими вкладами, а рост зарплаты никак не ощущается.

Поэтому, если не хочешь в 40 лет сожалеть и чувствовать себя бедной, тебе следует прямо сейчас начать изучать финансы. Хорошо подумай о том, сколько денег тебе нужно для того, чтобы жить так, как ты хочешь, каким образом ты можешь их заработать и разумно потратить. Если ты установишь собственные правила и будешь добросовестно их соблюдать, то обретешь финансовую независимость. А это значит, что ты сможешь жить уверенно, не переживая о деньгах.

Конечно, можно инвестировать и без знаний в сфере финансов. И даже пару раз заработать таким образом, если повезет. Однако удача быстро покидает тех, кто не разбирается в том, что делает. И заблуждаясь в собственных силах, ты можешь потерять все вложенные деньги при следующем же падении на рынке. Поэтому вместо того, чтобы бездумно бросаться в инвестирование, лучше сначала изучить финансы и понять мировые тенденции.

Считается, что Плутос, бог богатства в греческой мифологии, был слепым. Зевс намеренно создал его таким, чтобы обеспечить справедливое распределение благ. Однако, слепой Плутос не мог отличить тех, кто усердно работал, от бездельников, поэтому раздавал деньги всем без разбора. В результате одним доставалось слишком много, а другим слишком мало, и люди возненавидели Плутоса. Но благодаря усилиям окружающих, он исцелился и стал делить богатство справедливо.

Иногда большие деньги можно заработать до смешного легко, но так же легко их можно и потерять. Такова природа денег. Однако их никто у тебя не отнимет, если ты достаточно хорошо их изучишь и научишься правильно с ними обращаться. Бог богатства даст тебе ровно столько, сколько ты заслуживаешь.

Я хочу, чтобы, какие бы инвестиции ты ни делала, ты не теряла свои кровно заработанные деньги. Подобный опыт закаляет плоть и навсегда остается с тобой, но за него приходится расплачиваться, еще несколько лет накапливая потерянный стартовый капитал. Один год в молодости равен 10 годам в старости. Это драгоценное время жаль тратить на сбор капитала. В моей книге ты не найдешь никаких секретов того, как сразу начать зарабатывать с помощью инвестиций или как быстро разбогатеть. Рынок изменчив и непостоянен, а бог богатства слеп, и иногда он может пройти мимо.

Поэтому я хочу научить тебя основным принципам инвестирования, которые работают независимо от состояния рынка. Я их выработала, наблюдая за другими инвесторами и постоянно пробуя и ошибаясь. Если ты сможешь сделать эти принципы своими, то будешь жить уверенно, не беспокоясь из-за денег.

Каким бы ни был твой жизненный путь, деньги – твоя защита. Поэтому начни изучать финансы как можно скорее. Пойми мировые тенденции и то, куда текут деньги, – так ты сможешь решить, куда лучше направить свои сбережения. Если эта книга поможет тебе подняться после неудач, свести к минимуму ошибки и начать изучать финансы, то мне этого будет достаточно.

С любовью, твоя мама

Глава 1

Дочка, никогда не откладывай изучение финансов на потом

Эпоха, когда ты обеднеешь, полагаясь только на счета в банке

В 1980-е годы процентная ставка по срочным вкладам в корейских банках составляла 12–13 %. Таким образом, положив на счет 10 миллионов вон[1], через год можно было получить как минимум 1,2 миллиона вон в виде процентов. Внося 100 миллионов, можно было заработать 12 миллионов вон, а 1 миллиард – 120 миллионов вон. Думать об инвестициях не было необходимости. Усердно работая в компании и регулярно откладывая деньги, можно было подготовиться к выходу на пенсию.

Однако в первой половине 2000-х процентная ставка по вкладам упала ниже 10 %, а после начала пандемии COVID-19 в 2020 году достигла отметки в 0,5 %. Теперь если оставить в банке на год 10 миллионов вон, то в качестве процентов ты получишь всего 50 000. К счастью, в конце прошлого года процентная ставка по вкладам в какой-то момент взлетела до 5 %, но быстро опустилась до 3 %. Наступила эпоха, когда просто откладывать часть зарплаты на счет уже недостаточно.

Однако очень многие все еще боятся инвестировать. Они слышат истории о людях, которые вложили деньги в акции, но потом все потеряли, или купили дом в кредит, но столкнулись с трудностями при выплате процентов, и успокаивают себя: «Как же хорошо, что я не занимаюсь акциями или недвижимостью, жадность до добра не доведет…» То есть считают, что уберегли свои деньги благодаря тому, что ничего не делали.

Но они кое-что упускают из виду. Нельзя сохранить деньги, ничего не делая, потому что их ценность постоянно падает.

Допустим, что твоя заработная плата выросла на 4 %, а цены – на 6 %. Тогда получается, что фактически ты зарабатываешь меньше, чем в прошлом году. Потому что покупка тех же самых товаров обходится дороже, следовательно, ты тратишь больше. Нередко бывает, что, зайдя в супермаркет, мы оставляем там 100 000 вон, хотя практически ничего не купили. Зарплата вроде бы выросла, но вдруг начинает казаться, что жить на эти деньги стало труднее. Естественно, и откладываем мы гораздо меньше. Становится сложнее копить. Нам приходится существенно ограничивать себя в развлечениях и хобби, что снижает качество жизни. На свободную счастливую жизнь ложится тень несчастья.

Однако куда более серьезная проблема заключается в том, что из-за экономического спада многие компании повышают зарплаты только на 2–3 % в год или вовсе замораживают их под предлогом финансовых трудностей. В случае заморозки зарплаты повышение цен на 6 % оборачивается настоящим ударом: увеличение расходов из-за повышения цен на фоне роста потребления и неизменившихся доходов приводит к тому, что семейный бюджет уходит в минус.

А если ты выплачиваешь кредит, взятый на покупку дома или оплату аванса за аренду, проблема становится более серьезной. До 2021 года процентная ставка по вкладам была практически ровна нулю, а по кредитам составляла 2,5 %, а сейчас первая выросла до 3,5 %, а вторая – до 7 %, но постепенно опустилась до 4–5 %. Однако по сравнению с 2021 годом процент по кредиту по-прежнему примерно в два раза выше, и если взять у банка 400–500 миллионов вон, то ежемесячные выплаты составят на 1 миллион больше.

Начавшаяся в 2022 году инфляция, вызванная высокими ценами и процентными ставками, не только не собирается заканчиваться, но и, скорее всего, затянется. В условиях, когда ценность денег постоянно снижается, а расходы увеличиваются, ничего не делая, мы обрекаем себя на бедность.

Инфляция – это экономическое явление, при котором стоимость денег падает, а цены растут. По этому поводу подруга однажды сказала мне кое-что интересное. Она поделилась, что придерживается принципа потребления, согласно которому новое зимнее пальто не может стоить больше 270 000 вон. На мой вопрос почему она ответила:

«Когда мне было около 20, я подрабатывала, и единственная вещь, которую я себе позволила, хоть она и была мне не по карману, – зимнее пальто. В то время оно стоило 270 000 вон и считалось дорогим. Через пять лет цены подскочили до 400–500 тысяч вон, а сейчас пальто стоят по 700–800 тысяч вон. На них нет золотых пуговиц, и качество осталось примерно таким же, так за что у меня просят 700 тысяч вон?»

Она решила, что никогда не купит пальто дороже 270 000 вон. Однако стоимость любого товара со временем увеличивается даже без изменения его качества. То есть если раньше можно было купить пальто за 270 000 вон, то теперь за эти же деньги уже не получится ничего найти. Потому что стоимость денег, а следовательно, и их покупательная способность, сильно упали.

Что делать при инфляции, когда по мере увеличения денежной массы стоимость денег снижается, а цены растут? Есть два основных способа подготовиться к этой ситуации. Первый – повысить зарплату на ту же величину, на которую выросли цены. Конечно, если руководство компании говорит, что не может пойти на подобный шаг, то вам ничего не остается, как смириться с этим.

Второй путь – защититься от рисков, вызванных инфляцией, с помощью инвестиций. Ты когда-нибудь слышала термин «хедж»[2]? По аналогии с тем, как забор защищает собственность владельца, это слово используется в значении «защиты активов инвестора». Если говорить более конкретно, хедж – это стратегия действий или инвестирования, защищающая активы, когда из-за факторов риска происходит их колебание. Например, если цены выросли на 5 %, для защиты от инфляции необходимо получить прибыль в 5 %, инвестируя в фонды или акции. Тогда ты сможешь защитить свои активы. Это и есть «хедж», помогающий подготовиться к инфляции.

Вот почему я настаиваю на том, чтобы ты училась управлять финансами. Чтобы твои кровно заработанные деньги не превратились в пустые бумажки, ты должна уметь их сохранять и приумножать. Только научившись разбираться в финансах, экономике и эффективно управлять своими накоплениями, ты сможешь справиться с любым кризисом.

Людей, которые не умеют читать и писать, называют неграмотными, а тех, кто не знает, как обращаться с деньгами, финансово неграмотными. И на удивление таких очень много. Уровень финансовой неграмотности неожиданно высок. Но проблема усугубляется тем, что люди не воспринимают пробелы в своих знаниях как нечто недопустимое. Бывший председатель Федеральной резервной системы США Алан Гринспен предупредил: «Самая большая проблема для нынешнего поколения и экономики в целом – недостаток финансовой грамотности. Неграмотность лишает жизнь комфорта, но финансовая неграмотность еще страшнее, потому что она делает выживание невозможным».

Понимание того, как себя ведут деньги, и изучение экономики напрямую связаны с выживанием. Потому что эпоха «низкой инфляции и высоких темпов роста» закончилась. За последние 30 с лишним лет Южная Корея осуществила скачок в своем экономическом развитии, поэтому порог при приеме на работу был не таким уж высоким, а усердие гарантировало рост заработной платы, процентная ставка по депозитам была высокой, поэтому, откладывая деньги, через 15 лет можно было рассчитывать на покупку дома. Построить стабильную жизнь было не так сложно. Но теперь ситуация сильно изменилась, и то, что работало раньше, теперь бесполезно. Даже если ты не тратишь деньги, их ценность постоянно падает, поэтому, если не предпринять никаких действий, ты обречешь себя на жизнь в нищете.

Несмотря на все приведенные факты, перспектива того, что поколение MZ[3] станет «первым поколением беднее своих родителей», шокировала меня. В 20 лет, когда я погасила свой студенческий кредит, а потом с трудом устроилась на работу в офис, мне было нелегко принять суровую реальность, в которой сложно выйти замуж и приобрести собственное жилье, не говоря уже о том, что это было не похоже на усыпанную цветами дорожку в светлое будущее. Никто не хочет жить в постоянном стрессе из-за нехватки денег.

Не верь тем, кто говорит, что можно жить счастливо и без денег. Реальность такова, что без них ты лишишься даже того немногого, что приносит тебе радость сейчас. Поэтому нужно постараться как можно скорее избавиться от финансовой неграмотности. Если захотеть, то можно хорошо жить и без высшего образования, и без знания английского языка, но финансовая неграмотность станет огромной проблемой в будущем.

Тебе стукнет 40 раньше, чем ты думаешь

«Мам, а как ты себя чувствовала в 30 лет?»

Я не найду, что ответить, если ты задашь такой вопрос. В то время я привыкала к суматошной жизни после свадьбы и твоего рождения. Я была настолько занята, что даже не заметила, как пролетело время.

Но в 40 все иначе. Я остро почувствовала, что у меня осталось не так уж много «хорошего времени». Я уже не молода, проход, ведущий наверх, становится все уже, а младшие коллеги так и ждут момента, чтобы занять мое место. Почему-то на меня нахлынуло отчаянное желание доказать, что я еще сильна и могу быть полезной.

Если быть краткой, то я бы назвала 40 лет периодом расцвета сил, когда ты не нуждаешься в деньгах, заказчики хотят сотрудничать только с тобой, все проходит гладко, когда ты берешься за работу, и ты чувствуешь уверенность в том, что делаешь. Но вместе с тем ты остро ощущаешь, что так будет продолжаться не всегда. Рано или поздно наступит момент, когда ты осознаешь, что скоро достигнешь предела своих доходов. И это подчеркивает необходимость иметь активы, которые смягчат снижение денежного потока и защитят тебя.

Если посмотреть на финансовую отчетность компаний, то можно найти там отчет о прибыли и убытках, о движении денежных средств и балансовый отчет, для которых найдется место и в повседневной жизни. Тетрадь, в которую вносятся расходы (траты, погашение кредитов и выплаты процентов) и ежемесячные доходы (зарплата), – это отчет о прибылях и убытках; отчет о движении денежных средств показывает, какая сумма фактически находится на банковском счете и в кошельке и сколько денег можно использовать прямо сейчас, а балансовый отчет – это то, что позволяет тебе узнать, как долго ты можешь не работать после увольнения.

Однако в 40 лет уже неважно, насколько позитивный твой отчет о прибыли и убытках или отчет о движении денежных средств, если баланс оставляет желать лучшего, то ты неизбежно начнешь волноваться. Потому что ты сразу же ощутишь нехватку денег, если прекратишь работать или вести бизнес, лишившись дохода.

Выйдя замуж, ты, конечно, можешь подумать, что в этом нет ничего страшного, потому что есть муж, который обеспечит стабильный денежный поток, даже если ты перестанешь работать. Но мужчины тоже стареют. Хотя в профессиональном плане 40 лет – это период расцвета, они точно так же понимают, что он не продлится долго. Поэтому мужчинам, на плечах которых лежит ответственность за обеспечение жены и детей, приходится еще тяжелее. У них нет другого выхода, кроме как работать, но время, которое они могут этому посвятить, тает на глазах.

Кто-то однажды мне сказал, что создать семью и завести детей – это как ехать на велосипеде. Ты можешь крутить педали сильно или слабо, но как только перестанешь, велосипед сразу же упадет. Так что, нравится тебе это или нет, придется крутить педали, пока не сойдешь с велосипеда.

Вот поэтому после 40 лет все, независимо от семейного положения, больше всего сожалеют о том, что в свое время не занялись созданием активов, которыми могут быть банковские вклады, недвижимость (квартиры или офисные помещения), перспективные акции и ценные облигации. В этот список можно включить также нематериальные активы, такие как авторские права.

Возможно, тебе кажется, что до 40 лет еще далеко, и тяжело думать о том, чтобы накопить деньги на свадьбу. Но брак никогда не принесет тебе финансовой стабильности. Напротив, если ты не будешь осторожна, потратишь десятки миллионов вон на организацию церемонии и возьмешь кредит для оплаты аренды нового жилья, то окажешься в огромной долговой яме сразу же, как только выйдешь замуж. Может быть, ты подсознательно ждешь, что брак приведет к стабильной жизни, но достичь этого не так просто. Выйдешь ты замуж или нет, если у тебя нет денег, то ты в любом случае будешь обречена жить в нестабильности и бедности.

И тебе стукнет 40 раньше, чем ты думаешь. Разница между теми, кто создал к этому времени какие-либо активы, и теми, кто это не сделал, огромна и касается всех сторон жизни. Поэтому, если не хочешь жалеть о своих решениях в 40 лет, начни с подсчета тех активов, которые у тебя есть в этот момент. Если не делать ничего сейчас, то через 10 лет в твоей жизни ничего не изме нится.

Почему я так боюсь? (Первый шаг на пути к финансовой независимости)

«Представим, что у тебя 100 000 вон, а у меня – 1 миллион, / Ты будешь мне очень завидовать, / Ты будешь злиться, / Но давай посмотрим с другой стороны: / Буду ли я по-настоящему счастлив? / Буду ли доволен тем, что имею больше, чем ты? / Нет / В мире есть люди с 10 миллионами вон, / Я им завидую, / Они меня раздражают, / Не знаю, кто завидует сильнее, ты или я, / Но в этом мире, / Есть те, кто не знает, что такое зависть, / Например, я. / И если ты хочешь чем-то похвастаться, то пожалуйста, я не против, / Я не завидую, я не завидую ни капли».

Это отрывок из песни Чан Гиха «Я не завидую». Не могу перестать восхищаться текстом. Потому что, работая с деньгами, важно не попасть в ловушку сравнения с чужими успехами и богатством и зависти к ним, и песня отлично передает эту мысль. Человек со 100 000 вон завидует тому, у кого миллион, а тот в свою очередь завидует человеку с 10 миллионами.

В мире есть люди богаче меня. Кажется, что если зарабатывать столько же, то все в жизни наладится, но оглянувшись вокруг, видишь, как люди, у которых денег больше, чем у тебя, живут роскошной жизнью, но все равно чем-то недовольны, и это разочаровывает. У гонки за деньгами нет финиша. Заработав 100 миллионов, ты будешь завидовать человеку, обладающему состоянием в миллиард, а получив миллиард, будешь завидовать тому, у кого 3 миллиарда. Потом в какой-то момент это начинает раздражать, потому что сколько бы ты ни зарабатывала, всегда есть кто-то богаче. Вот почему жизнь в погоне за деньгами быстро становится несчастливой.

Однако иногда можно встретить людей, которые, имея миллиард, не завидуют тем, у кого есть 5 миллиардов. Сколько бы язвительно ни твердили окружающие: «Да они только притворяются спокойными, а про себя завидуют». Это называется психологической победой, эти люди остаются непоколебимы. Потому что их цель не заработать 5 миллиардов, они стремятся к другому: расширить свой бизнес, создать счастливую семью и т. д. Поэтому они просто делают все возможное, чтобы двигаться вперед на пути к желанному. Однако это не значит, что они сорят деньгами и живут напоказ, потому что прекрасно понимают, что без финансовой свободы не смогут сосредоточиться на той жизни, о которой мечтают. Поэтому они никогда не тратят бездумно. А еще усердно учатся, чтобы преумножить свои активы.

Дочка, ты, наверное, уже догадалась, что мне нравятся непоколебимые люди, которые не завидуют тем, кто намного богаче, но, что удивительно, они словно притягивают деньги и хороших людей. Возможно, это и есть признак истинного богатства?

Тот, кто стеснен в средствах, может все это пропустить мимо ушей и возразить, что он просто хочет как можно скорее заняться инвестициями и жить, не беспокоясь о деньгах. Однако, если такой человек начнет инвестировать, не имея представления о том будущем, которое он хочет построить, в какой-то момент деньги станут им управлять, сделав своим рабом.

Опрос, проведенный в США, показал, что когда людям предлагают выбор: мир, в котором они зарабатывают 110 000 долларов в год, а все остальные – 200 000, или мир, в котором они зарабатывают 110 000 долларов в год, а другие люди – 80 000, большинство предпочитает второй вариант. Потому что мы хотим чувствовать удовлетворение от того, что живем лучше других.

Но сравнения никогда не заканчиваются: зависть по отношению к подруге, которая купила дорогую дизайнерскую сумку, может заставить нас пойти на необдуманные траты, а желание купить дорогую иномарку – влезть в долги. Если кто-то другой заработал деньги, инвестируя в акции, у нас возникает чувство, что мы тоже обязаны это сделать. Не желая отставать от окружающих, мы продолжаем совершать необдуманные с точки зрения финансовой грамотности поступки. В результате вместо того, чтобы копить, приходится работать, чтобы погасить кредиты. Философ Артур Шопенгауэр резко критиковал подобное поведение: «Большинство наших несчастий происходит от стремления следовать за другими».

Проблема в том, что, даже осознавая все это, очень сложно не попасть в ловушку сравнений. Люди, которые раньше не проявляли абсолютно никакого интереса к недвижимости или акциям, начинают интересоваться ими, когда в новостях сообщают о резком росте их стоимости. А статьи о тех, кто заработал большие деньги, заставляют страдать от чувства лишения и зависти. Иногда охватывает тревога, что, если ничего не делать, ты останешься позади.

Почему мы не можем перестать сравнивать себя с другими и почему продолжаем страдать от беспокойства? Я долго размышляла над этим, и нашла ответ в довольно неожиданном месте. Младшая коллега, которая, несмотря на то что выглядела стройной и красивой, всегда считала себя толстой, на протяжении 15 лет то переедала, то садилась на жесткие диеты. Мне было ее жаль, и я старалась помочь советами, но она каждый раз говорила лишь «Я все это уже пробовала».

Какое-то время она терпела и ела всего лишь раз в день, но затем срывалась, переедала и из-за этого плакала. Она радовалась, когда ей удавалось сильно похудеть с помощью экстремальных диет, а потом из-за эффекта «йо-йо» она снова набирала вес, что вгоняло ее в уныние. Подобное повторялось несколько раз, ее кожа потускнела, волосы стали тоньше, но что хуже – это ее морально истощило.

Но однажды она встретила хорошего мужчину, вышла замуж, родила ребенка и в какой-то момент похудела настолько, что больше не нуждалась в диетах. Я удивленно спросила: «Ты заболела? Или тебе сложно дается воспитание ребенка? Все в порядке?» Ее ответ стал для меня неожиданностью. Коллега сказала, что раньше и не подозревала, что получать и дарить любовь может быть так приятно. После того как вышла замуж и ощутила стабильность, она перестала переедать от недостатка любви. В результате лишние килограммы ушли сами собой, и не пришлось сидеть на диете. Когда она мне это рассказывала, ее лицо светилось спокойствием и радостью.

В конце концов главным виновником, который сводил ее с ума, заставляя на протяжении 15 лет то переедать, то сидеть на строгих диетах, был внутренний душевный голод. Все дело в недостатке любви. Однако, поскольку эта эмоциональная потребность была удовлетворена, исчезло и чувство голода вместе со страстью к перееданию. Ей нужна была не экстремальная диета, а уважение и любовь.

На самом деле этот подход можно применять и к вопросу управления деньгами. Каждый хоть раз, сам того не осознавая, начинал нервничать, когда разговор заходил о деньгах, или, поздравляя друга с новосельем, с трудом сдерживался, чтобы не поинтересоваться, купил ли он квартиру или снимает, или портил всем настроение, становясь резким и грубым в приступе беспричинной хандры. В такие моменты мы сами себе неприятны, но не можем совладать с трудно контролируемыми эмоциями, из-за чего еще сильнее разочаровываемся в себе.

Однако это не просто вопрос баланса на банковском счете – скорее, это вопрос образа мышления, который возникает из-за того, что у нас нет плана, как избавиться от страха, связанного с финансовой нестабильностью. То есть, если у тебя есть четкий план, даже с 5 миллионами вон в кармане тебе не будет страшно. Однако без должного экономического чутья и стратегии, пусть и с 5 миллионами, тебя все равно будет преследовать смутная тревога.

Поэтому, чтобы ее остановить, необходимо представить, что значит для тебя финансовая независимость, нарисовать в воображении конкретный образ. Если ты заранее детально продумаешь, сколько денег тебе нужно, как ты можешь их заработать и потратить, то сможешь оценить масштабы своих потребностей и придумать реалистичный план для их удовлетворения.

Неважно, сколько у тебя денег, если ты составишь план и будешь его придерживаться, это принесет тебе психологическую уверенность, станет ключом к решению проблемы постоянного сравнения себя с другими и избавлению от страха остаться позади. Даже с 5 миллионами вон в качестве активов, имея четкий финансовый план, ты можешь быть уверена в себе и никого не бояться.

Поэтому если тебе страшно от мысли, что все вокруг богатеют, а ты стоишь на месте, и ты в панике вкладываешь свои сбережения в малоизвестную компанию, о которой услышала из новостей, а потом несешь убытки; или если стараешься сэкономить 500 вон на покупке кофе, пройдя лишние несколько сотен метров до кофейни подешевле, но не можешь устоять перед желанием купить что-то ненужное, то не трать драгоценное время на самобичевание. Я хочу сказать: не позволяй тревоге разрушать свою жизнь.

Как я уже говорила, проблема решается на удивление просто. Ежемесячно внося хотя бы 300 000 вон на сберегательный счет, ты уже тем самым успокоишь себя. Возможно, сейчас ты завидуешь какому-то богачу, но, если составишь план и будешь его придерживаться, то однажды сможешь сказать, что счастлива. Люди по своей природе чувствуют себя в безопасности, когда строят планы. Смутное беспокойство и страх исчезнут, как только ты скажешь себе: «Я буду действовать вот так», – и на их месте расцветет уверенность.

Почему богатые люди никогда не пренебрегают зарплатой

Сендхил Муллайнатан, профессор экономики Гарвардского университета, и Эльдар Шафир, профессор психологии Принстонского университета, в своей книге «Дефицит: почему слишком мало значит так много» наглядно показывают, как нехватка чего-либо влияет на поведение и психику людей. По их словам, в условиях жесткого дефицита люди не способны здраво мыслить, потому что сосредоточиваются только на том, чего, как им кажется, сейчас не хватает, и не могут думать ни о чем другом. Поэтому чем дольше человек одинок, тем труднее ему заводить друзей, а чем больше он ограничен во времени, тем чаще допускает ошибки. В результате острый дефицит создает порочный круг.

Я думаю, что особенно разрушительное влияние он оказывает в области финансов. Допустим, происходит зачисление зарплаты, но все деньги уходят на счета по кредитным картам. Тогда человек начинает нервничать и беспокоиться о том, как прожить даже не следующий месяц, а следующую неделю.

Когда происходит подобное, легко попасть в ловушку «туннельного видения». Если смотреть на вход в туннель изнутри, то все вокруг кажется темным за исключением одного единственного луча света. Другими словами, человек не обращает внимание ни на что, кроме финансовых проблем. Поэтому даже встречаясь с друзьями за чашечкой кофе, он думает о балансе на карте, когда разговор заходит о деньгах, он чувствует себя униженным и реагирует слишком остро, хотя в обычной ситуации отшутился бы. В итоге из-за финансовых трудностей не только ухудшаются условия жизни, но и разрушаются отношения с окружающими. Величайший актер и режиссер эпохи немого кино Чарли Чаплин, родившийся в трущобах Англии и росший в крайней нищете под присмотром отца-алкоголика, так вспоминал свое детство:

«Холод, голод и стыд из-за бедности влияют на психику человека гораздо сильнее, чем можно представить. В бедности нет ничего ни привлекательного, ни полезного. Она лишь исказила мои ценности, заставляя переоценивать благородство и изысканность богатых и высших слоев общества».

Говорят, что, добившись успеха, Чаплин стал крайне скуп: в целях экономии не менял одежду, поэтому его вещи часто неприятно пахли; даже есть история о том, что, собираясь на обед с друзьями, он специально не брал с собой бумажник, чтобы не пришлось платить. Крайняя бедность продолжала его пугать и ограничивала взгляд на мир.

Нечто похожее происходило со мной, когда я устроилась на работу и купила свою первую дизайнерскую сумку. Как-то раз мне пришлось бежать под проливным дождем, и я прижимала эту сумку к себе так, будто она была моим величайшим сокровищем, и подруга сказала:

«А зонт для чего? Неважно, что волосы и одежда промокли, если сумка осталась сухой, то все в порядке? Да, она дорогая, но стоит ли так над ней трястись?»

Тогда я поняла. Если бы сумка была самой обычной, то я бы, естественно, сначала постаралась защитить от дождя себя, и, честно говоря, меня бы совершенно не волновало, если бы она намокла. Но аксессуар в моих руках был настолько ценным, что я пользовалась им всего несколько раз. А раз так, то мне вообще не стоило покупать эту сумку. Но в тот момент, сама того не осознавая, я отчаянно защищала ее от дождя, отчего сама стала похожа на мокрую мышь. Все встало с ног на голову.

Этот случай открыл мне глаза, заставил осознать, что значит жить, не владея собой, когда что-то имеет над тобой настолько сильную власть, что превращает в раба, и насколько это нелепо. Я словно поклонялась сумке, а не владела ею. И самая большая проблема заключалась в том, что я не понимала, как комично это выглядит со стороны, пока не оказалась в столь жалком положении.

То же самое касается и влияния денег. Как бы сильно ты ни хотела быть независимой от них, если ты окажешься неготовой, то внезапно ухудшившееся финансовое положение может перевернуть твою жизнь с ног на голову. Поэтому, если ты не хочешь оказаться в плену у денег, тебе нужно управлять своими активами так, чтобы не испытывать трудностей, даже если произойдет что-то непредвиденное.

И здесь самое важное – финансовая безопасность, то есть буквально минимальная защита, чтобы первая же неудача не разрушила твою жизнь. Люди, у которых есть это чувство защищенности, без колебаний пробуют что-то новое, потому что, даже потерпев неудачу, могут всегда попытаться еще раз. Большинство считает стабильность и безопасность очень близкими понятиями, но на самом деле это две абсолютно разные идеи. Стабильность означает недопущение серьезных изменений и поддержание определенного, статического состояния, в котором практически ничего не происходит. В то время как безопасность – это, скорее, динамическая концепция, подразумевающая возможность попробовать снова, даже если сегодня ты потерпела неудачу.

Самый простой способ почувствовать финансовую безопасность – получать зарплату. Даже после грандиозного шопинга или падения купленных акций в цене ты сможешь сохранять спокойствие, зная, что зарплата будет регулярно пополнять твой банковский счет. Когда на фондовом рынке спад и твои активы падают в цене вдвое, благодаря зарплате ты можешь не беспокоиться о том, на что жить, и позволить себе не продавать акции. Однако в противном случае тебе придется это сделать, чтобы оплатить текущие расходы.

Поэтому регулярный ежемесячный доход очень важен не только при ведении бизнеса, но и когда дело касается управления активами. Потому что, только получая определенную сумму денег каждый месяц, ты сможешь без проблем обеспечивать себя.

Даже после выхода на пенсию, если ты, например, будешь жить в квартире стоимостью 1,5 миллиарда вон, но без каких-либо сбережений или ежемесячных поступлений наличных, у тебя возникнут сложности из-за отсутствия денег на повседневные траты. Но если ты будешь жить в квартире за 800 миллионов вон и иметь сбережения в размере 700 миллионов, то ты сможешь использовать эти деньги и проценты от них для своих нужд.

Одна из моих младших коллег, с которой я близко общаюсь, в позапрошлом году собрала все свои сбережения и купила квартиру. В то время стоимость криптовалют, недвижимости и акций росла, и было сложно справиться с психологическим давлением, так как все вокруг твердили, что бездействие оставит тебя с пустыми руками. Проблема заключалась в том, что ее накопления составляли всего около 400 миллионов вон, и из-за всеобщей паники она взяла кредит и купила квартиру стоимостью более 800 миллионов вон, что и стало началом конца. Коллега была беременна первым ребенком и находилась в декретном отпуске, но заработка мужа пока хватало для выплат небольших процентов.

Однако ситуация изменилась, когда процентные ставки по кредитам резко выросли. Помимо ежемесячного погашения основной суммы долга, необходимо было выплачивать проценты