2. Ваша цель

Нам понадобится также цель, или «точка Б». Постарайтесь, как прожектором, осветить себе путь на такой отрезок жизни, на какой получится.

Советую написать послание себе будущему. И в этом будущем поздравить себя с тем, что у вас уже всё получилось! Для этого используйте технологию «фрирайтинг»: напишите всё, что придёт в голову о том, какой вы хотели бы увидеть свою цель, то есть точку «Б».

Чтобы вам было легче, используйте список из 5 основных проблем, решив которые человек перестаёт беспокоиться за финансовое будущее. По желанию вы можете использовать его в качестве пунктов плана своего послания. Или опереться на один из пунктов, построив текст вокруг него.

5 основных проблем, решив которые человек перестаёт беспокоиться за своё финансовое будущее:

1. Личный бюджет и управление расходами. Как эффективно планировать и контролировать расходы, чтобы избежать долгосрочных долгов.

2. Инвестирование и прирост капитала. Стратегии инвестирования, в том числе выбор активов и риски, связанные с вложениями.

3. Забота о своем будущем и будущем своих детей. Пенсионные и детские накопления и сбережения. Как правильно откладывать и выбирать инструменты для долгосрочных накоплений.

4. Кредитование и управление долгами. Как правильно использовать кредиты, минимизировать долговую нагрузку и улучшать кредитный рейтинг.

5. Финансовая грамотность и финансовая стратегия. Образование в области финансов для принятия обоснованных решений по управлению личными финансами. Учёт личных предпочтений, возможностей и текущей ситуации.

Напишите послание сначала на черновике. Затем отложите его на 2–3 дня, совсем забудьте о нём. Вернувшись, отредактируйте на втором черновике и снова отложите на 2–3 дня. Третий, отредактированный вариант запишите сюда. Предварительно расставьте результаты в порядке приоритета для себя сегодняшнего, где на первом месте – самая главная цель.

Ваше поздравление – послание себе будущему:

____________________________________________________________________________________________

____________________________________________________________________________________________

____________________________________________________________________________________________

____________________________________________________________________________________________

____________________________________________________________________________________________

____________________________________________________________________________________________

____________________________________________________________________________________________

____________________________________________________________________________________________

____________________________________________________________________________________________

3. Зачем нужны деньги?

Расходы

Каждый из нас прекрасно представляет, зачем нужны деньги, и подсказки нам здесь вроде бы не нужны.

Так происходит до тех пор, пока мы не решаемся улучшить своё финансовое положение. В этот момент возникает главный вопрос: с чего начать? Вот об этом и поговорим.

Для начала давайте посмотрим, какие статьи расходов у вас уже есть, а затем поймём, какие вложения вам ещё понадобятся.

Опираясь на эти данные, чуть позже вы сможете разобраться, какие и сколько источников доходов вам нужны.

Итак, что есть у каждого человека?

1. Текущие расходы, которые мы оплачиваем из своего кошелька каждый день.

Давайте так их и назовём – статья регулярных расходов «Кошелёк». Сюда относятся все расходы, которые вы несёте в течение месяца на содержание себя и своей семьи: еда, транспорт, коммунальные платежи, одежда, предметы, оплата детских садиков, школ и секций, спорт, лечение, арендные или кредитные платежи, деньги на отдых вечером, в конце недели или в отпуске и абсолютно все затраты, о которых вы знаете, что они будут обязательно. Вы заранее можете их просчитать.

Плюс всегда есть незапланированные расходы: пригласили на день рождения, снова неожиданно наступил Новый год (23 Февраля, 8 Марта), и хочется купить подарки близким, надо поменять резину с зимы на лето или наоборот, в школе или детском саду надо сдать деньги, кому-то в семье срочно захотелось «вкусняшку» и т. д.

Сколько денег вам необходимо в месяц с учётом всех имеющихся затрат? Если затрудняетесь ответить, загляните в приложения банков – многие из них подсчитывают наши расходы, иногда даже разбивая по сферам. Это удобно, наглядно, получение данных не требует времени.

Итак, каков минимально необходимый размер вашего «Кошелька»? Здесь не нужно закладывать все хотелки, потому что сумма сразу может улететь в космос.

Однако эмоциональные траты – те, что поднимают настроение и помогают работать лучше – учесть необходимо. Да, домашний кофе дешевле, а сэкономленные деньги можно вложить. Но чашка кофе из любимой кофейни – это, может быть, не пустая трата, а заряд энергии и продуктивность на весь день. Такие покупки тоже заложите в «Кошелёк».

Нам нужна реальность, поэтому посчитайте свой реальный бюджет на 1 месяц. Вы всё равно где-то интуитивно знаете эту сумму.

Лучше, если вы вычислите ежемесячные затраты за 3–4 месяца, выведете среднее значение и запишете его:

____________________________________________________________________________________________

Есть, вы молодец!

2. Деньги нам понадобятся и на совсем непредвиденные расходы, которые заранее просчитать не получится никак. Это будет статья непредвиденных расходов «Подушка безопасности». Что мы знаем о ней?

Финансовая подушка безопасности – штука, которая нужна иногда даже больше, чем обычная подушка. Без обычной подушки спать можно, и многие даже любят, а вот без финансовой сон уже не может быть столь спокойным.

Финансовая подушка безопасности – это накопления, которые позволят вам встать на ноги в случае непредвиденных обстоятельств: потери работы, проблем со здоровьем, других неожиданных расходов, всегда возникающих крайне некстати.

Именно такие расходы чаще всего являются прямой дорогой в долговую яму, ведь на максимально невыгодных для себя условиях люди чаще берут кредиты не от блажи, а именно по внезапно возникшей необходимости.

Подушка безопасности нужна не только для того, чтобы пережить неожиданно возникшую жесть. С ней у человека больше возможностей и для совершения желаемого планового манёвра. Например, зная, что есть резерв, можно смелее принимать решения о смене работы или запуске собственного бизнеса.

Размер финансовой подушки безопасности вы определяете сами. Обычно советуют, чтобы он был равен размеру ваших привычных трат за период от 3 до 6 месяцев.

Важно. Деньги из подушки мы не тратим просто так. Лучше положить их на накопительный счёт и забыть про них.

Запишите удобный для вас размер финансовой подушки безопасности:

____________________________________________________________________________________________

«Кошелёк» и «Подушка безопасности» – это расходы, которые вы в любом случае несёте. Если деньги на эти расходы есть, вы удерживаетесь на плаву. Если нет, то берёте кредит или просите в долг, а затем довольно быстро попадаете в долговую яму, из которой выбраться можно, но очень сложно.

Вместе «Кошелёк» и «Подушку безопасности» можно назвать будничные или тактические деньги. Это ваш обязательный капитал, то, что вам необходимо ежемесячно.

И всё? Больше вам ничего не нужно? Ну, конечно же, нет, скажете вы. Ведь в прошлой главе вы наверняка заказали новый уровень жизни, которого у вас ещё не было. Значит, вам понадобятся новые ресурсы, не задействованные в текущих расходах.

3. И первые средства, которые вам будут нужны, если вы решились сделать шаг в новый уровень жизни, – это деньги на обучение. Я назвала их статья вложений в будущее процветание «Кувшин».

Почему «Кувшин»? Помните сказку «Лиса и журавль»? Лиса обманула журавля, а он ей отплатил тем же – накормил окрошкой из кувшина, до которой она не дотянулась.

Знания – они не для всех. Наполняя сосуд своих знаний, вы получаете исключительный ресурс, который сможете использовать в нужное время в нужном месте.

Обучаясь, вы получаете сливки темы. Самостоятельно на добывание знаний вы потратите годы, а вот найдёте ли то, что необходимо, – не факт. Сейчас я имею в виду в первую очередь обучение финансовой грамотности и финансовой стратегии. Однако обучение необходимо в абсолютно любой сфере жизни, значит, нужна соответствующая статья и в бюджете.

Какую сумму отложить на собственное образование? Вопрос индивидуальный. Если вы и так учитесь всю жизнь, вы сами знаете на него ответ. Если же вы никогда не получали дополнительное образование, просто запланируйте сделать это в ближайшее время. Даже если вы посетите недорогой курс или семинар – это уже будет шаг вперёд.

Количество денег на обучение зависит от вашего жизненного этапа. Почему ещё мне нравится сравнение с кувшином – это некая аллегория, напоминающая, что знаниями можно «наполниться» и даже «переполниться». В этом случае новое «положить» будет просто некуда до тех пор, пока вы не распорядитесь уже имеющимися знаниями и не научитесь отдавать их. Тогда статья вложений «Кувшин» некоторое время вам может вообще не понадобиться.

И напротив, вы можете испытывать такой голод по новым знаниям, что эта статья вложений станет для вас на некоторое время приоритетной.

Исходя из своего опыта и текущей жизненной ситуации, запишите сумму вложений в будущее процветание «Кувшин» на текущий год:

____________________________________________________________________________________________

4. Наконец, пришла пора поговорить ещё об одной статье вложений в будущее процветание, которую я назвала «Сундук».

Это тот самый стартовый капитал, свободные деньги, которые вы можете использовать для роста благосостояния.

Естественно, любые финансовые вложения подразумевают, что вы сначала берёте свободные деньги, вкладываете их в тот или иной проект, бизнес или актив и лишь затем получаете новый доход. Поэтому «Сундук» нам необходим.

Однако есть одно приятное обстоятельство, о котором начинающие изучать финансовые инструменты задумываются редко, и зря. На начальном этапе обучения свободные средства практически не требуются, потому что учиться можно и нужно на символических суммах. Да, вы не заработаете за период обучения миллионы, зато поймёте как всё работает, и убедитесь, что безопасностью вложений можно управлять.

Дело в том, что рынок цикличен, на нём обязательно происходят взлёты и падения. Только отследив на собственных действиях и нередко ошибках его ход, можно накопить уверенность, минимизировать ошибки и добиться стабильного результата. На это может потребоваться от года до трёх лет, не меньше.

Поэтому нет никакого смысла ждать, когда у вас появятся свободные деньги или, говоря нашим языком, «Сундук».

Создавать стартовый капитал и обучаться надо параллельно.

Ждать свободных денег и не прилагать усилия для обучения – верный способ очень быстро потерять накопления, когда они у вас, наконец, появятся.

Сколько свободных денег необходимо, чтобы начать изучать финансовые инструменты? Вы удивитесь – иногда достаточно и тысячи рублей.

Сколько денег необходимо, чтобы начать получать прибыль, существенно превышающую ваши текущие доходы? Как вы понимаете, здесь нет никаких ограничений. И, если все остальные статьи расходов у вас заполнены, «Сундук» ждёт вложений в ваше процветание.

Запишите сумму вложений в будущее процветание «Сундук» на текущий календарный год:

____________________________________________________________________________________________

____________________________________________________________________________________________

«Кувшин» и «Сундук» – это вложения, благодаря которым вы можете достичь нового качества жизни. Если деньги на эти расходы есть, вы имеете возможность укреплять финансовое положение. Если денег на них нет, максимум, что вам светит, – это поддержание имеющегося уровня жизни. И то лишь в том случае, если ваша «Подушка безопасности» способна покрывать новые расходы, которые обязательно будут.

Вместе «Кувшин» и «Сундук» можно назвать праздничные или стратегические деньги.

Праздничные деньги – это вложения в образование себя и детей, а также те средства, которые позволят вам достичь лучшего финансового положения в будущем через создание бизнеса, трейдинг, инвестиции или любым иным способом, который вы выберете. С ними жизнь станет легче, интереснее, насыщеннее. Используйте любое слово, которое отражает ваши пожелания к будущему

____________________________________________________________________________________________.

Уточню на всякий случай: «праздник» – это не вечеринка, подарки или путешествия, это вложения в качественное улучшение уровня жизни, как собственного, так и своей семьи.

Получается, что нам нужно наполнить 4 кубышки, из которых мы без проблем и с удовольствием сможем покрывать все необходимые расходы, а также вкладывать деньги туда, куда посчитаем нужным.

При этом «Кошелёк» необходимо пополнять ежемесячно.

«Подушку безопасности» – один раз и далее восполнять её по мере возникновения непредвиденных расходов.

«Кувшин» – регулярно, потому что образование необходимо не только для улучшения финансового положения и достижения профессиональных целей. Постоянный личностный рост обеспечивает самореализацию и психологическое здоровье.

«Сундук» – регулярно, потому что именно эти деньги при определённом старании с вашей стороны обеспечат финансовую стабильность и желаемый уровень дохода.

Конечно, хочется быстрее понять, где же взять деньги, чтобы своевременно пополнять кубышки. Поговорим об этом в следующей главе.

4. Где взять деньги?

Доходы

Деньги можно заработать, сберечь, приумножить или масштабировать.

Деньги также могут подарить: муж или жена, родители или дети; вы можете их выиграть, получить в качестве премии, пособия или по наследству. Однако это разовые суммы, которые вы можете просто распределить по кубышкам.

Финансовая стабильность и развитие навыков по её укреплению всё-таки предполагают опору на собственные знания и действия, поэтому остановимся на четырёх способах.

1. Заработать – значит получить денежный эквивалент за свой вложенный труд.

2. Сберечь – значит так распорядиться уже заработанными деньгами, чтобы часть из них послужила опорой в будущем.

3. Приумножить – удвоить, утроить уже имеющийся свободный капитал. Так и говорят: получить Х2 (икс 2), Х3 (икс 3), Х10 (икс 10) и т. д. от вложенных средств. Это тоже заработок, потому что свой интеллект приложить придётся. Однако работать в этом случае будете не только вы, но и ваши ранее заработанные и сбережённые деньги.

4. Масштабировать – выстроить стратегию увеличения дохода, который может растить сам себя, одновременно приумножая получаемые средства. Здесь тоже работаете и вы, и деньги, но деньги, если стратегия выстроена удачно, начинают работать всё больше и больше.

Формула финансового успеха может выглядеть так:

Финансовый успех = заработок + сбережения + приумножение + масштабирование

Формула проста, в ней даже нет цифр, но люди пользуются ей довольно редко, потому что либо не знакомы с ней, либо не знают, как применить в своей ситуации.

Предлагаю представить идеальную картинку, а потом выстроить дорогу от вашей текущей ситуации к идеальной. И оттолкнуться я предлагаю вот от чего. Как считаете, сколько источников дохода должно быть у человека?

Чтобы ощущать себя в безопасности не только сегодня, но и в перспективе, по мнению некоторых авторов, необходимо иметь не менее 5 источников дохода.

Представим источник дохода в виде лейки. Тоже некая аллегория: вы настроили определённый процесс, и деньги оттуда льются, куда вам необходимо. Не правда ли, здорово? И не так фантастично, как кажется.

Теперь поговорим о реальности. Согласно опросам, большинство россиян всё ещё воспринимают зарплату как единственный источник дохода. То есть имеют одну лейку.

При этом денег, которые человек зарабатывает, крайне редко бывает достаточно: лишь 25% россиян в той или иной степени удовлетворены размером своей зарплаты (исследования декабря 2023 года).

Если знать и применять формулу финансового успеха, это и не требуется, ведь есть три других способа. Основной заработок может служить опорой и гарантией финансовой безопасности на сегодняшний день и в самой ближайшей перспективе, а три остальных способа будут помогать создавать благосостояние на будущее.

Так или иначе, если у вас есть одна лейка – это уже хорошо, ситуация некритическая, можно развиваться дальше.

Всего 3 правила помогут вам увеличить количество источников дохода:

1. Начните с того, что получается лучше всего, – постарайтесь выжать максимум из этого способа получения денег.

2. Добавляйте те способы, которые легче освоить. Дополнительная работа? Отлично! Но помните, что больше 2–3 работ тянуть одновременно вряд ли удастся, поэтому сбережения и самостоятельная работа вашего капитала вам наверняка понадобятся. Задумайтесь об обучении заранее.

3. Не гонитесь за большим количеством источников доходов. Выберите столько способов, сколько сможете эффективно реализовывать и контролировать. Когда освоитесь с ними, можно будет рассмотреть новые варианты.

Теперь представим нашу жизнь как график, на котором мы размещаем самые разные события. Практически для каждого из них нужны финансы.

Как будет работать наша схема:

1. Вы сформировали 4 кубышки: «Кошелёк», «Подушка безопасности», «Кувшин», «Сундук», – и пополняете их по мере необходимости.

2. Благодаря тому, что у вас теперь есть деньги на запланированные и непредвиденные траты, а также на развитие, вы значительно снизили уровень стресса в жизни. Продуктивность, напротив, повысилась.

3. Вы настроили один источник дохода, получили с него максимум, а затем постепенно добавили новые.

Зелёным цветом обведите те элементы в схеме, с которыми у вас порядок. Красным – те, на которые надо обратить внимание.

Естественно, ваша картинка пока неидеальна, иначе вы не взяли бы в руки эту книгу. Перечитайте её сначала, найдите то место в книге, где у вас происходит разрыв: до него вроде всё было понятно и реализуемо, а дальше – полный бардак. Не переживайте! Мы всю жизнь меняемся, улучшаемся. Сформулируйте свою ближайшую задачу:

____________________________________________________________________________________________

Если вдруг так сложилось, что у вас в настоящий момент вообще нет ни одного источника самостоятельных доходов – начинайте с заработка. Это быстрее и проще всего. И только он даст вам такую опору, что вас не так-то просто будет столкнуть.

При этом не требуйте от заработка слишком многого – единственный источник дохода наверняка не сможет покрыть все ваши потребности. Но у вас есть эта книга, с её помощью вы сможете выстроить систему собственной финансовой безопасности и роста благосостояния.

А получить и (или) увеличить доход от заработка вам поможет другая моя книга: «Думай. Делай. Наслаждайся. 50 шагов для усиления личной эффективности».

Я задумала её в виде инструкции практически на все случаи жизни. И, пожалуй, её можно было бы назвать так: «Как раскрыть свои возможности и неминуемо стать богаче во всех смыслах».

Сейчас же нам пора двигаться дальше.

Следующий способ увеличить количество денег – сбережения.

Всё, что удалось уберечь от спонтанных ненужных покупок, с полным правом можно считать источником дохода или лейкой.

Сбережения – это источник дохода.

Навык сбережения – вещь поистине индивидуальная. Кому-то повезло, и его с детства приучили откладывать 10% от всех получаемых денег, кому-то ещё предстоит сформировать этот навык.

Если вы не в первой группе – начинайте прямо сейчас. Смотрите на каждую трату как на возможность сбережения. Например, если вы замените ужин в ресторане домашним, откладывайте сэкономленные деньги. Или, может быть, в вашем случае логичнее будет всё-таки купить кофемашину и откладывать деньги за каждую не купленную по дороге на работу чашечку кофе? Посчитайте, оптимизируйте, сделайте так, чтобы было и удобно, и выгодно.

Существует много способов накопления. Важно, чтобы выбранный вами соответствовал текущим возможностям и понравился мозгу. Если понравится, он согласится его выполнять. Если не понравится, может быть, тоже согласится, но надолго его не хватит. А сбережения – это про постоянство.

Поэтому постарайтесь окружить это занятие приятными ритуалами или забавными копилками. Наберите в строке поиска «забавные копилки» – вы увидите массу вариантов. Необязательно покупать физические, можно обойтись картинками или сделать наклейки. Разместить их можно куда угодно: на кошелёк, зеркало в коридоре, внутренний карман в сумочке, где лежат банковские карты, на саму банковскую карту, на телефон и т. д.

Помните, ваша задача – наполнить кубышки. Нужно взять те деньги, которые к вам пришли, и распределить их в соответствии со своими планами.

1. Метод 50/30/20

Суть в том, чтобы делить сумму ежемесячного дохода по схеме:

• 50% дохода – расходы на месяц, или «Кошелёк»;

• 30% – сбережения и накопления, то есть «Подушка безопасности», «Кувшин» и «Сундук»;

• 20% – погашение долгов.

Процентное соотношение может меняться в зависимости от количества долгов и ваших планов по накоплениям.

2. Круглый бюджет

Установите фиксированную сумму для каждой категории кубышки. Всё, что остаётся, откладывайте в «Сундук».

3. Система «Первые 10%»

После получения любого дохода сразу откладывайте 10% на «Подушку безопасности», «Кувшин» и «Сундук», остальное – на ежемесячные расходы, то есть в «Кошелёк». Соотношение вложений будет зависеть от того, насколько у вас наполнены кубышки.

4. «Копилка на автомате»

Настройте автоматический перевод определённой суммы на отдельный сберегательный счёт для каждой из четырёх статей расходов сразу после поступления дохода. Такой способ психологически комфортен и позволяет копить на автомате. Вы не будете видеть те деньги, которые получили, соответственно, рассчитывать при текущих тратах будете ровно на то, что попадёт в «Кошелёк».

5. Умеренные ежемесячные вложения

Определите небольшую сумму, которую сможете откладывать каждый месяц, и инвестируйте её на накопительный счёт. Да, все вопросы это не решит, но вы будете двигаться вперёд, а это главное. Назовите счёт, например, как одну из кубышек.

6. Использование бонусов и налоговых возвратов

Откладывайте на сбережения все неожиданные доходы, такие как премии, возврат налогов, подарки.

7. Будничные и праздничные деньги

Если вы только начинаете и пока сложно, поступите ещё проще: разделите весь доход на две части: будничные и праздничные деньги.

Повторим:

Будничные деньги – текущие, необходимые затраты, а также ваша подушка финансовой безопасности, покрывающая те расходы, которые возникнут обязательно, даже если раньше у вас их не было.

Праздничные деньги – ваши вложения в раскрытие потенциала и в более счастливое будущее.

Желательно, чтобы будничных и праздничных денег каждый месяц к вам приходило поровну. Тогда вы легко сможете не только выстроить свою финансовую стратегию, но и следовать ей.

Если праздничных денег в своём кошельке вы не нашли, просто запишите здесь цифру в два раза больше, чем вы тратите в месяц:

____________________________________________________________________________________________

Эта цифра вполне может стать вашей финансовой целью.

5. Куда вкладывать деньги? Инвестиции и управление рисками

И вот у вас появились первые свободные деньги, которые можно вложить. Здесь мы встречаемся с понятием «инвестиции».

Инвестиции – это вложение денег в различные активы с целью получения прибыли в будущем.

Тема инвестиций сейчас очень популярна, однако само слово «инвестиции», пока человек только знакомится с финансовыми возможностями, я стараюсь не использовать. Потому что, на мой взгляд, оно не отражает цели вложения и путает начинающих.

Какова цель заработка? Понятно, заработать. Сбережений? Тоже понятно – сберечь.

А какова цель инвестиции? Инвестировать? Нет, цель – получить доход от вложенных денег. Либо ты желаешь получить денег больше, чем было, чтобы купить что-то дорогое (машину, квартиру и пр.), тогда цель – приумножить.

Либо ты пробуешь выстроить целую финансовую систему, которая поднимет твой уровень жизни, в этом случае цель – масштабировать. Крупные покупки не будут приоритетом: сначала ты пожелаешь нарастить денежную массу на своих счетах. И лишь потом, получив новый уровень возможностей, будешь покупать в соответствии с тем распределением финансовых потоков, которое ты к этому моменту выстроишь.

Именно поэтому в нашей формуле финансового успеха вместо слова «инвестиции» мы используем слова «приумножить» и «масштабировать».

Однако в других источниках вы будете встречаться именно с термином «инвестиции», поэтому с того момента, как человек начинает осознавать разницу, мы используем этот термин. Но помним, что нас интересуют такие «инвестиции», которые предполагают приумножение или масштабирование ваших денег. То есть реализацию какой-то конкретной цели, и цель эта – не только вложить («инвестировать»), но и получить отдачу (прибыль).

Существует много способов сохранить или увеличить количество денег.

Вы можете вложить деньги в любой актив в надежде, что цена на него в будущем вырастет. Активом может выступить любой ресурс, обладающий экономической ценностью, который может приносить доходы в будущем. Например, вы можете купить валюту и оставить её дома под матрацем или в тумбочке. Или вложить деньги в товары (техника, продукты питания, одежда, товары первой необходимости, автомобили и пр.) и попытаться продать их дороже.

Или вы можете воспользоваться финансовыми инструментами, к ним относятся вклады, облигации, акции, валюты, форварды, опционы, свопы, фьючерсы и т. д.

Финансовый инструмент – это договор (контракт), по которому одна сторона передаёт свои деньги или другое имущество другой стороне с целью получения прибыли. В результате у второй стороны возникают обязательства перед первой, например, вернуть деньги с процентами или выполнить другие условия договора.

Абсолютно любой способ увеличения капитала имеет два ключевых компонента: доходность, которую мы можем получить, и риск.

Поэтому решение об абсолютно любом вложении мы принимаем, взвешивая два этих компонента, где:

• доходность – это потенциальная стоимость актива, которая может варьироваться и быть положительной (приход) или отрицательной (убыток);

• риск – это вероятность возникновения негативных событий, которые могут повлиять на доходность вложений.

Важно понимать, что абсолютно безрисковых способов увеличить свой капитал не существует. Даже самый привычный доход – зарплата – это не гарантия, а вероятность прироста вашего капитала. Зарплату могут задержать, работы можно лишиться, а заработанные средства – потерять. Дома под матрацем деньги могут внезапно исчезнуть с помощью третьих лиц, а на банковском счёте – потерять свою покупательскую стоимость, то есть просто обесцениться.

И любое вложение – это не гарантия увеличения дохода, а лишь вероятность, что это произойдёт. При использовании любых способов риски присутствуют всегда. Однако риск и доходность можно измерить.

Между доходностью и риском есть прямая зависимость.

Чем выше доходность, тем выше риск;

чем выше риск, тем выше доходность.

Разместим некоторые наиболее популярные активы в порядке увеличения риска и доходности на графике, где горизонтальная ось – это ось увеличения риска, а вертикальная – ось увеличения доходности.

Поговорим чуть подробнее о каждом активе.

1. Банковские вклады и накопительные счета – это деньги, размещённые на счетах в банке; за то, что банк пользуется вашими средствами, вам начисляют проценты. Наименее рисковый, но и наименее доходный инструмент. Средняя доходность ниже ключевой ставки ЦБ.

2. Облигации – долговые ценные бумаги, представляющие собой заём государству или организации, который они должны вернуть с процентами.

Доходность по гособлигациям чуть выше, чем ключевая ставка и банковские депозиты. По корпоративным облигациям (заём организациям) она может быть существенно выше, но выше и риски.

3. Вложения в недвижимость – это покупка, аренда объектов недвижимости с целью получения дохода или увеличения капитала. К рискам относят падение рынка, неудачный выбор объекта, отсутствие спроса на аренду, но за счёт рисков и доходность от этих вложений можно ожидать выше, чем по вкладам и облигациям.

4. Драгоценные металлы – золото и другие драгоценные металлы традиционно рассматриваются как актив-убежище в периоды экономической нестабильности, как средство сохранения стоимости и защиты от инфляции. Не относятся к консервативным инструментам, потому что это рыночный товар – на стоимость влияет множество экономических, политических факторов, поэтому и риск, и доходность выше, чем у предыдущих инструментов.

5. Акции – доли в капитале компании, которые могут приносить дивиденды. Доходность потенциально выше, чем у первых четырех инструментов, но и риск серьезнее. Потому что на доходность акций влияет больше факторов: экономическая ситуация, конкуренция, отчётность компаний, макроэкономические показатели, политическая ситуация, природные катаклизмы и прочее. Доход может быть, а может отсутствовать.

6. Товары – любые активы, имеющие экономическую ценность. К ним относятся биржевые товары, такие как нефть, газ, сельскохозяйственная продукция и т. д. А также самые привычные товары, которыми торгуют на маркетплейсах, – от одежды и электроники до программного обеспечения.

Доходность таких активов потенциально высокая, но высока и зависимость от глобальной экономической ситуации, климата, политической ситуации, спроса и предложения. А значит, риски тоже высокие.

7. Валюты – деньги, используемые в международной торговле. Могут быть предметом обмена или торговли. Один из самых сложных для прогнозирования инструментов, поэтому риски высокие.

8. Криптовалюты – хотя в России они и не считаются полноценной валютой, а рассматриваются как цифровое имущество, тем не менее и в России это популярный актив. Имеют высокие риски, связанные с волатильностью (амплитудой колебаний цены), возможностью потери средств, однако и доходность в том случае, если удаётся её получить, может быть выше, чем в предыдущих рассмотренных инструментах.

9. Фьючерсы и опционы – это производные финансовые инструменты с высокой, если сможете её забрать, доходностью, которые используются для торговли и уравновешивания рисков.

Мы рассмотрели активы в порядке возрастания доходности и рисков. Такая последовательность может варьироваться, потому что многое зависит от конкретного актива, условий на рынке и других факторов, но сориентироваться она позволяет. Более того, порядковый номер актива в нашем перечне мы можем рассматривать даже как некий показатель возрастания риска и доходности, где 1 – это минимальный риск.

Теперь вы знаете как минимум 9 видов активов. Каждый из них способен помочь вам сформировать отдельный источник дохода, а то и несколько.

Здесь уместен вопрос: «А как же собственный бизнес?! Ведь я же могу вложить деньги в себя и развитие своей компании».

Конечно. Тогда у вас возникнет ещё одна лейка – доход от собственного бизнеса. И новая кубышка: содержание бизнеса или бизнесов. А может быть, это будет даже несколько леек и кубышек.

Собственный бизнес при хорошем раскладе может принести гораздо больший доход, чем, например, зарплата. Только и таким доходом вам всё равно надо будет как-то распоряжаться. Его точно захочется как минимум сберечь и сделать так, чтобы заработанные деньги тоже стали работать на вас. Возможно, в том числе и через реинвестирование в собственный бизнес, но не только. Мы помним, что для финансовой устойчивости необходимо не менее пяти источников дохода.

С чего же начать вкладывать свободные деньги? Может быть, прозвучит немного странно, однако самая первая задача любого человека, решившего улучшить финансовое положение с помощью финансовых вложений, – это свести к минимуму потерю средств. Ведь даже одно действие, если оно будет абсолютно неграмотным, может лишить свободных финансов и оставить вас без «Сундука». И копить придётся заново.

Именно поэтому существует правило, которое вам наверняка хорошо знакомо:

Никогда не складывайте все яйца в одну корзину!

Конечно, здесь речь не о физических яйцах, а о ваших финансах. Этот простой способ диверсификации убережёт вас от потери сразу всех свободных денег. Или вообще всех денег, если вдруг вы решите вложить всё, что у вас было.

Опытные игроки финансовых рынков ещё используют выражения «не входить на всю котлету», «не котлетить». Если услышите такие фразы, знайте, речь об этом же: не стоит рисковать сразу всеми свободными деньгами и тем более всеми деньгами вообще.

И речь здесь не только о том, чтобы приобретать, например, акции разных компаний, ведь это по-прежнему один вид актива – акции. Но ещё о том, что чем больше способов вложить деньги с целью получения дохода вы постепенно освоите, чем больше будет видов активов, с которыми вы научитесь работать, тем точнее вы сможете уловить тренды рынка и выбрать то, что на сегодняшний день подходит вам больше всего.

Вклады, облигации, акции и криптовалюта – вот первое, что, по моим наблюдениям, приходит в голову людям, когда они задумываются о вложении свободных денег. Поговорим о них подробнее, а затем посмотрим, как можно распределять активы в зависимости от того, какой (какая) вы, каков ваш опыт в финансах, какова цель и сколько денег вам нужно разместить.

6. Вклады

Банковский вклад знаком, наверное, каждому. Давайте проверим, знаете ли вы о нём достаточно, чтобы извлекать с его помощью больше пользы. Простыми словами, банковский вклад – это деньги, переданные банку в управление на определённый срок и на заранее оговорённых условиях.

Смысл в том, что банку нужно получить свободные деньги в свой оборот, и за это он готов платить нам процент от нашей суммы.

Условия по вкладам обычно складываются из множества факторов: срока, суммы, того, какой вы клиент (новый, «зарплатный», привилегированный и т. д.), планируете ли пополнять вклад и выводить проценты, будут ли заработанные проценты пополнять тело вклада на протяжении срока договора (так называемая капитализация).

Проценты по вкладу напрямую зависят от ключевой ставки Центрального банка РФ.

Чем выше ключевая ставка, тем выше доходность по вкладам.

В качестве примера рассмотрим ситуацию 3–4-го кварталов 2024 года. Вклады в этот период были очень популярны. По данным Банка России, 1 августа 2024 года на депозитах у россиян было 56,8 трлн рублей. Это существенная сумма. Для сравнения: доходы всего российского бюджета в 2024 году в тот период ожидались в 35 трлн рублей[1].

25 октября 2024 г. Центральный банк РФ снова поднял ключевую ставку с 19 до 21%. Повышение ключевой ставки ожидаемо снова повлекло повышение ставок по вкладам. А значит, можно сказать, что время вкладов на рынке продолжилось.

Как можно воспользоваться подобным моментом?

Ввиду большой конкуренции между собой банки устраивают соревнования за лояльность клиентов. Для привлечения новых клиентов на первые месяцы они практически всегда предлагают самые высокие процентные ставки.

Открыв вклад на 2–3 месяца под максимальный процент в одном банке, вы вполне можете затем перевести свои деньги в другой банк и использовать самые привлекательные условия уже там.

Это абсолютно законно. И если учесть, что у всех крупных банков есть свои сайты и приложения, то вам понадобится минимум времени, чтобы перекинуть деньги с одного счета на другой. Да и комиссию за перевод вы платить не будете, если воспользуетесь системой быстрых платежей (СБП).

Таким образом, внимательно изучая разные банковские предложения, можно регулярно выбирать только самые выгодные условия и снимать сливки со всех предложений.

Что происходит в подобных ситуациях дальше?

Если ставка ЦБ РФ продолжает расти, проценты на вклад также будут расти, поэтому в ожидании роста ключевой ставки открывать вклады на длительный срок невыгодно: ставка по вкладу будет зафиксирована на том уровне, который будет прописан в договоре с банком.

Другое дело, когда рынок ожидает снижение ключевой ставки ЦБ РФ. В такой период заключение договора банковского вклада на длительный срок позволит закрепить высокий доход по вкладу на продолжительное время.

Накопительный счёт

Накопительный счёт можно считать разновидностью банковского вклада с более гибкими условиями: деньги с такого счета, в отличие от вкладов, можно снять в любой момент. Накопительные счета подходят в случаях, если вы не знаете, когда именно вам понадобятся ваши деньги.

Например, вы не знаете, когда будут определённые расходы, или ожидаете удачного момента для покупки того или иного актива.

Накопительный счёт хорош и тем, что пополнять его можно постоянно, и в отличие от банковского вклада проценты по большинству из них (не по всем) будут начисляться на сумму, включая пополнения.

Накопительные счета чаще бессрочны, а проценты по ним при смене ключевой ставки меняются автоматически (тоже не по всем, но по многим).

Важно запомнить, что условия начисления в разных банках различаются. Поэтому при выборе того или иного вклада либо накопительного счета обязательно уточняйте подробности.

Пошаговая инструкция для открытия вклада, или 5 подсказок для удачного старта:

1. Чётко представьте потребность, которую вам необходимо закрыть

Вклад и накопительный счёт – это про безопасность, сохранность, в том числе от инфляции. Их можно считать одной из лучших «парковок для денег». При этом вклад – это «парковка» на заранее известный срок, а накопительный счёт – на заранее неизвестный срок.

Они также подходят людям в возрасте, потому что нервы дороже денег, а также людям, не готовым в данный период жизни рисковать.

Не стоит рассматривать банковский вклад как возможность приумножить капитал. Для этого есть другие инструменты, о которых мы будем говорить далее. Однако бывают исключения: в период особенно высокой ключевой ставки и огромных процентов по вкладам, как это происходило, например, в 2024 году, многие инвесторы увеличивают количество вкладов в своих портфелях с целью получить высокую и практически гарантированную доходность.

2. Выберите банк

Зайдите на сайт Финуслуги (https://finuslugi.ru) или Банки. ру (https://www.banki.ru), через калькулятор выберите вклад. Если вы только начинаете осваивать финансовые инструменты, выбирайте крупные, системно значимые банки. На начало 2025 года их 13, список есть на сайте ЦБ РФ (https://cbr.ru/banking_sector/credit/SystemBanks.html/). Да, они предлагают более низкие проценты, чем финансовые организации не из этого списка, но помните: чем больше доход, тем выше и риск. Сферы вкладов это тоже касается.

3. Определитесь со сроками

Деньги – такая штука, которая может понадобиться в любой момент, и просчитать свои потребности в деньгах на 1–3 года вперёд крайне сложно. Учтите, что при закрытии вклада досрочно вы сможете вывести только свои деньги, проценты не заплатят. Если в период открытого вклада инфляция была достаточно высокой, убыток из-за инфляции может оказаться ощутимым.

Поэтому я предпочитаю вклады на срок не больше 6–7 месяцев. В крайнем случае, когда есть возможность зафиксировать очень высокую доходность по вкладам, – до одного года.

Хорошая альтернатива для длительного хранения денег – это паи фондов типа «ВИМ Ликвидность» (LQDT) и облигации (о них ещё поговорим).

4. Внимательно изучите условия

В рекламе всё не скажут. Перед заключением договора прочитайте все условия вклада. Нажимая на некоторую схожесть с вкладами, банки иногда продают другие продукты, например полисы инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), паи ПИФов.

Переспрашивайте, пока условия договора не станут для вас абсолютно прозрачными. Если не знаете, что спросить, – узнавайте, в какие сроки, какие суммы (сам вклад и проценты) и при каких условиях вы сможете получить на руки. Просите прямо составить график выплат с указанием сумм и конкретных дат. Сделать это можно в офисе, по телефону либо в чате поддержки.

5. Главное – начните

Если совсем некогда разбираться, начинайте с накопительных счетов – деньги оттуда сможете снять в любой момент без потери уже заработанного дохода.

Нам осталось поговорить об одной важной и приятной отличительной особенности вкладов – страховании, а также о том, какие налоги по вкладам необходимо будет заплатить.

Страхование вкладов

Как мы уже говорили, абсолютную безопасность денег обеспечить невозможно. И тем не менее вклады – это самый безопасный финансовый инструмент, потому что государство страхует вклады на сумму до 1,4 миллиона рублей на одного вкладчика в одном банке (сумма актуальна на 2024 год, и менеджеры банков поговаривают о возможном повышении).

Государством страхуются срочные вклады (то есть вклады на определенный срок), вклады до востребования и накопительные счета. Не страхуются вклады юридических лиц, а также некоторые формы вкладов, например инвестиционные или депозитные счета, которые имеют повышенный риск.

Государственное страхование банковских вкладов в России обеспечивается агентством по страхованию вкладов (АСВ, сайт https://www.asv.org.ru/).

Как это работает? Если у банка отозвана лицензия, вкладчики могут обратиться в АСВ для получения денежного возмещения. Проверить список банков-участников системы страхования вкладов можно на сайте агентства.

Для получения дополнительных сведений и уточнения условий также можно обратиться на сайт агентства или в свой банк.

Налоги на доходы от вкладов

С процентов по банковским вкладам физическое лицо обязано платить налог на доходы физических лиц (НДФЛ). С 2025 года он рассчитывается так:

13% – если доходы по всем вкладам составят не более 2,4 млн руб. за год;

15% – если совокупные доходы превысят 2,4 млн руб. за год.

Федеральная налоговая служба (ФНС) суммирует доходы по всем вкладам в разных банках, поэтому разложить деньги по разным финансовым организациям и избежать налогообложения не получится.

Однако у налога с процентов от вкладов есть определённая сумма, которая налогом не облагается. Она рассчитывается по следующей формуле:

1 000 000 рублей х максимальная ставка ЦБ РФ в течение года на первое число месяца

В 2024 году максимальная ставка ЦБ составила 21%, поэтому размер необлагаемой суммы дохода в 2024 году – 210 000 рублей.

Например, если ваши доходы от вкладов (именно доходы, то есть проценты) за 2024 год составили 220 000 рублей, то 13% вы заплатите только с 10 000 рублей.

Самостоятельно подавать сведения о доходах с вкладов не нужно – банки передают информацию в ФНС, после чего ФНС присылает уведомление об уплате налога в личный кабинет налогоплательщика.

Информацию о налогах, подлежащих оплате, можно посмотреть в личном кабинете налогоплательщика – физического лица на сайте nalog.ru.

Уплатить налог по вкладам нужно самостоятельно. Сделать это нужно до 1 декабря следующего года. Так, налоги с процентов по вкладам за 2024 год необходимо заплатить до 1 декабря 2025 года[2].

Задание. Чтобы нам стать настоящими практиками, откройте вклад или накопительный счёт на любую, самую символическую сумму. Например, на 1000 или 10 000 рублей.

Воспользуйтесь «Пошаговой инструкцией для открытия вклада».

Зафиксируйте название банка, дату открытия вклада, сумму, проценты, а также дату окончания договора и сумму, которую получите при закрытии вклада:

____________________________________________________________________________________________

____________________________________________________________________________________________

____________________________________________________________________________________________

____________________________________________________________________________________________

____________________________________________________________________________________________

В будущем эти сведения пригодятся вам для дальнейшего повышения навыков.

При оценке результатов ориентируйтесь на процент дохода, а не на полученную дополнительную сумму. Психологически это очень важно, особенно на начальном этапе изучения финансов.

Вывод:

В умелых руках вклады – это наиболее безопасный инструмент, позволяющий сохранить деньги, а в период высокой ключевой ставки Центрального банка – еще и выгодно заработать.

7. Облигации

Следующий надёжный, доступный, с понятными сроками получения доходов финансовый инструмент – облигации, или долговые ценные бумаги.

Покупая их, мы даём в долг на определённый срок тому, кто её выпустил – он называется эмитент. Это может быть государство или организация:

• компании выпускают корпоративные облигации;

• органы власти в регионах и муниципальных образованиях выпускают муниципальные облигации;

• Минфин РФ выпускает облигации федерального займа или ОФЗ.

У облигаций есть номинал – сумма, которую назначает эмитент, и которую вы получите, если додержите её до конца срока выпуска. Она неизменна: установил её эмитент один раз и всё, такой она и останется.

А вот купить облигацию вы сможете по номиналу (та же сумма) либо по другой, рыночной цене, потому что на протяжении существования облигации её цена на рынке будет меняться.

И, соответственно, если вы пожелаете продать облигацию, вы сможете продать её тоже по другой, рыночной цене. Это можно сделать в любой момент до окончания срока облигации (говорят: «до погашения»).

Хороший вариант, когда вы покупаете облигацию дешевле номинала и продаёте по номиналу – это позволяет зафиксировать дополнительный доход. Почему дополнительный?

Потому что основной доход приносят проценты за пользование вашими деньгами. В облигациях они выплачиваются в виде купонов.

Купон – это процент, который владелец облигации получает как доход за использование его денег. Это регулярные выплаты, которые эмитент (тот, кто выпустил облигацию) осуществляет владельцу облигации. Купон обеспечивает доход инвестору до тех пор, пока облигация не будет погашена.

Купоны могут выплачиваться 1 раз в 1, 3, 6 или 12 месяцев.

Существует несколько основных типов облигаций:

1. Облигации с фиксированным купоном – выплачиваются регулярные купонные доходы. Процентная ставка остаётся неизменной на протяжении всего срока облигации, поэтому инвесторы знают, сколько будут получать в виде купонов всё время, пока держат облигацию.

2. Облигации с плавающим купоном (флоатеры) – процентные ставки изменяются в зависимости от рыночных условий. Если ключевая ставка ЦБ будет расти, то и размер выплат по флоатеру тоже будет автоматически расти. И наоборот: когда ключевая ставка будет снижаться, то и размер выплат тоже будет автоматически снижаться.

3. Облигации с переменным купоном – размер купонов пересчитывается через определённые интервалы.

4. Облигации с нулевым купоном – купоны по таким облигациям не выплачиваются, но облигации продаются со скидкой, по цене ниже номинала. Инвестор получает доход только при погашении облигации по номинальной стоимости.

Начинающим я предлагаю выбирать облигации федерального займа (ОФЗ) с фиксированным купоном, поскольку среди облигаций они связаны с минимальным риском.

На их примере вы научитесь пользоваться облигациями как финансовым инструментом, а потом легко сможете нарастить свои знания, поскольку понимание облигаций как инструмента у вас уже будет. Так вы потратите минимум времени, а результат сможете начать получать сразу после прочтения этой главы.

Итак, предположим, вы решили приобрести облигации федерального займа (или ОФЗ) с фиксированным купоном. Как будут начисляться доходы?

Пример. Облигация имеет фиксированный купон 15% и номинальную стоимость 1000 рублей, купон выплачивается 1 раз в год. Значит, ежегодно вы будете получать 150 рублей за каждую такую облигацию в портфеле.

Если облигация имеет тот же купон 15% и номинальную стоимость 1000 рублей, но купон выплачивается один раз в квартал, тогда один раз в три месяца вы будете получать по 37,5 рублей.

Как и номинал облигации, купонный доход постоянен и не подлежит изменению на протяжении всего срока облигации.

А вот её рыночная стоимость будет меняться. Например, потому, что изменение ключевой ставки Центрального банка оказывает значительное влияние и на облигации.

Когда Центральный банк повышает ключевую ставку, эмитенты, стремясь привлечь инвесторов на новые облигации, начинают предлагать по ним более высокий купонный доход. Естественно, покупатель стремится их приобрести.

Куда деваться облигациям, выпущенным ранее? Ведь срок их погашения может наступить ещё очень нескоро: облигации выпускаются и на 3, и на 5, и на 10 лет, а доход по их купонам зафиксирован по более низкой цене.

Старая облигация с фиксированным купоном становится менее привлекательной, её цена на рынке падает.

При росте ключевой ставки ЦБ:

• новые облигации предлагают более высокий процент дохода;

• старые, ранее выпущенные облигации теряют в цене на рынке.

А когда она вырастет? Верно, когда ставка Центрального банка РФ пойдёт вниз.

Важно отметить, что, несмотря на то что старая облигация теряет в цене, её купонный доход (то есть процентные выплаты) остаётся фиксированным. И если вы уже владеете такой облигацией, вы продолжаете получать доход по старой ставке, даже если её стоимость на рынке снизилась.

Именно поэтому облигации с фиксированным купоном – это достаточно безопасно, ведь сам по себе купонный доход абсолютно прогнозируем.

Что происходит, когда ключевая ставка ЦБ начинает идти вниз?

Произойдёт то, о чём мы уже поговорили. Рыночная цена на выпущенные ранее облигации начнёт расти, а купонный доход по новым облигациям будут предлагать ниже.

При снижении ключевой ставки ЦБ:

• новые облигации предлагают меньший процент дохода;

• старые, ранее выпущенные облигации с более высокой доходностью растут в цене.

Начинающие и опытные участники финансового рынка используют эти тенденции по-разному.

Начинающие продают, когда актив дешевеет и окрашен красным цветом. И покупают, когда цена идёт вверх и окрашена зелёным, то есть с каждым днём становится выше и выше. Потому что человеку психологически легче покупать «зелёное». Для него это как сигнал того, что «все вокруг покупают» и актив востребован.

Люди, давно знакомые с рынком, уже преодолели эту всеобщую иллюзию. Они на собственном опыте знают, что цена раньше или позже обязательно изменит направление. И они понимают, что низкие, «красные» цены – это возможность купить актив по низкой цене, а значит, через некоторое время зафиксировать значительный дополнительный доход. Когда ставка ЦБ РФ начнёт снижаться, цены на облигации пойдут вверх, а люди, купившие облигации, когда они были непопулярны, хорошо заработают.

Кстати, касается это не только облигаций, так в целом работает психология инвестора: покупать легче, когда всё растёт, и сложнее, когда наоборот. Незнание этого психологического механизма может привести к покупке актива на пике цены, после чего она неизбежно пойдёт вниз.

Поэтому опыт в инвестициях – штука очень нужная.

Опытные участники рынка стремятся дождаться момента, когда, по их подсчётам, Центральный банк произведёт последнее в этом цикле повышение ключевой ставки, для того чтобы сформировать свои позиции в облигациях. Ведь когда ключевая ставка пойдёт вниз, облигации придётся покупать значительно дороже.

Можно сказать, что 2024 год был временем не только вкладов, но и облигаций, потому что ставка на конец года составляла 21%, то есть была максимальной зафиксированной ставкой Центрального банка РФ.

Как можно воспользоваться подобной ситуацией?

На момент написания этих строк Центральный банк сохранил ключевую ставку на уровне 21% (декабрь 2024 года). Рынок отреагировал молниеносно, цены на облигации пошли вверх.

В подобные периоды, когда ожидания от ключевой ставки ЦБ колеблются, флоатеры тоже выглядят привлекательными, т. к. их купонный доход растёт вместе с ключевой ставкой, но когда она начнёт падать – купонный доход по флоатерам тоже автоматически пойдёт вниз. А вот купив облигации с фиксированным купонным доходом на 3–5 или даже 10 лет, вы зафиксируете постоянную высокую доходность.

Логика поведения цен на облигации, которую я для вас описала, очень пригодится для дальнейшего анализа купленного актива и ситуации на рынке. Сейчас же нам важно начать.

Поэтому вашим сегодняшним заданием будет купить облигацию федерального займа с фиксированным доходом.

Облигацию невозможно купить самому – сделать это можно только через брокера, поэтому вам понадобится брокерский счёт.

Следующие шаги помогут вам начать использовать в своих интересах отличный актив – облигации.

Пошаговая инструкция для покупки облигаций:

Шаг 1. Выберите брокера и его инвестиционную платформу

Для начала советую выбрать платформу банка, клиентом которого вы уже являетесь. Или просто наиболее удобную и понравившуюся. Это могут быть Альфа-Инвестиции, ВТБ Мои Инвестиции, СберИнвестиции, Т-Инвестиции (Т-банк) и другие – все они официальные брокеры и осуществляют операции в том числе с облигациями.

Их комиссии за проведение операций будут несколько отличаться, но для наших целей это несущественно. Гораздо важнее, чтобы вам было удобно и интерфейс приложения или сайта вам понравились.

Зарегистрируйтесь в одном из инвестиционных сервисов или платформ. Для этого зайдите на сайт или скачайте приложение.

Шаг 2. Откройте брокерский счёт

Пройдите процесс регистрации и верификации, следуя инструкциям платформы. Некоторым сервисам нужно будет предоставить документы, а также пройти в них идентификацию личности.

Понадобится также выбрать тип счета. Обычно предлагаются обычный брокерский счёт и ИИС (индивидуальный инвестиционный счёт). ИИС позволяет получить налоговые льготы, поэтому его часто выбирают для долгосрочного инвестирования. Для первой покупки не «заморачивайтесь» и открывайте обычный брокерский счёт.

Шаг 3. Пополните брокерский счёт

Переведите средства с вашего обычного банковского счёта на брокерский. Сделать это можно в личном кабинете банка. Брокерский счёт будет виден как в личном кабинете банка, так и на платформе «Инвестиции».

Шаг 4. Выберите облигацию

Предлагаю самый простой вариант выбора, сейчас нам его достаточно. Используйте раздел с облигациями на выбранной платформе, чтобы просмотреть доступные для покупки выпуски. В строке поиска наберите «ОФЗ», появится перечень облигаций федерального займа, доступных к покупке на этой платформе. Интерфейсы приложений и сайтов, естественно, могут немного отличаться, но в целом содержат похожую информацию. Однако определённые облигации могут быть в наличии у одного брокера и отсутствовать у другого.

Есть другие варианты выбора облигаций, где можно подобрать предложение поинтереснее, но они чуть сложнее. А нам сейчас важнее, чтобы вы купили хотя бы одну облигацию и не зависли на этом пункте на несколько месяцев из-за дефицита времени или ресурса. Поэтому идём дальше.

Шаг 5. Приобретите облигации

Облигации иногда продаются лотами. Лот – это стандартная единица измерения для покупки ценных бумаг. Лоты определяют минимальное количество акций или облигаций, которые можно купить.

Брокер может предложить покупку «с плечом» – пока не надо этого делать.

Убедившись, что все критерии вы проверили, укажите количество и подтвердите сделку.

Если вы приобретаете ранее размещённую облигацию, срок получения купона по которой ещё не наступил, то вы, как новый владелец, при покупке выплатите предыдущему владельцу ту часть стоимости купона, которую он получил бы исходя из срока владения облигацией. Это называется накопленный купонный доход (НКД). Вы же получите полный купон в дату его выплаты, которую тоже сможете увидеть в описании облигации.

НКД будет рассчитан автоматически в процессе покупки, когда вы нажмёте на кнопку «Купить». Если ваша покупка небольшая, то сумма НКД может быть символической. Смелее, всё под контролем.

Шаг 6. Проверка покупки

Убедитесь, что покупка завершилась и облигации зачислены на ваш счёт. Проверьте это в личном кабинете брокера.

Налоги на доходы с облигаций

С полученных доходов по купонам, а также при продаже облигаций вы должны будете заплатить налог (НДФЛ). С 2025 года он рассчитывается так:

13% – если доходы по облигациям и купонам составят не более 2,4 млн руб. за год;

15% – если данные доходы превысят 2,4 млн руб. за год.

В России налог на доходы от операций с ценными бумагами, включая облигации, удерживается не в тот момент, когда вы получаете выплату купона или продаёте облигацию. А в тот момент, когда вы выводите деньги с брокерского счёта на банковский счёт. Для вас это произойдёт автоматически – брокер сам вычислит сумму налога и удержит её. Таким образом, на свой банковский счёт вы получите деньги за вычетом налога. Это очень удобно.

Самостоятельно подавать сведения о доходах с облигаций не нужно: брокеры передают информацию в ФНС, после чего ФНС формирует декларацию в личном кабинете налогоплательщика на сайте nalog.ru. Юридически декларация 3–НДФЛ должна быть подана в ФНС до 30 апреля года, следующего за отчётным.

Поэтому в апреле каждого года советую заходить в свой личный кабинет на сайте и проверять, не требуется ли от вас совершить какое-либо действие.

Задание. Чтобы нам стать практиками, приобретите ОФЗ на любую, самую символическую сумму. Например, на 1000 или 10 000 рублей.

Воспользуйтесь «Пошаговой инструкцией для покупки облигаций».

Зафиксируйте название облигации, дату покупки, количество облигаций (лотов), цену покупки, срок облигации:

____________________________________________________________________________________________

____________________________________________________________________________________________

____________________________________________________________________________________________

____________________________________________________________________________________________

В будущем вам эти сведения пригодятся для дальнейшего повышения навыков.

Вывод:

Облигации – это ликвидный актив, то есть его можно легко и быстро и купить, и продать. Если знать его особенности и уметь ими пользоваться, он может стать надёжным помощником. Сегодня вы сделали первый шаг.

Если вдруг вы его не сделали, подумайте вот о чём. Пока вы ждёте, ваши деньги не работают, по-прежнему пашете только вы. Каждый день на рынке складывается своя, особенная ситуация, которой можно пользоваться. Стоит ли откладывать на потом возможность попробовать новые инструменты?

8. Акции

Акции – пожалуй, самый популярный инструмент, который приходит в голову, когда мы задумываемся об инвестициях.

В этой книге мы будем говорить об акциях только российских компаний – их приобретение сейчас не отягощается геополитическими рисками и даёт больше стабильности. В дальнейшем вы при желании легко освоите и покупку/продажу акций компаний других государств. Я же торгую акциями только российских компаний, и пока мне этого вполне хватает.

Акции – это долевые ценные бумаги, которые удостоверяют право её владельца на долю в капитале компании. Когда вы покупаете акцию, вы становитесь совладельцем компании.

Доход от акций может выражаться в нескольких формах, наиболее распространённые из которых – дивиденды и прирост капитала.

Дивиденды – это часть прибыли компании, которая распределяется среди акционеров. Дивиденды могут быть регулярными (ежеквартальные, ежегодные) или одноразовыми. Есть проблема: дивиденды выплачивают не все компании.

Прирост капитала – это увеличение стоимости акций. Инвесторы покупают акции по одной цене и продают их по более высокой цене, зарабатывая на разнице.

Пример. Вы купили акцию за 500 рублей, а затем, когда цена на эти акции выросла, продали её за 700 рублей. Ваш доход составил 200 рублей – это и есть прирост капитала.

Некоторые инвесторы заранее соглашаются с тем, что дивидендов не будет, а чтобы хорошо заработать, придётся подождать.

Дело в том, что акции, по которым не выплачиваются дивиденды, обычно выпускают быстрорастущие компании. Вместо выплат прибыль они инвестируют в рост: в новые проекты, расширение или разработку продуктов, технологии. Все это со временем может привести к значительному росту стоимости акций.

Поэтому инвесторы покупают и держат акции подобных компаний так долго, сколько необходимо для того, чтобы цена акций компании сильно выросла. Естественно, чаще это инвесторы с опытом, которые уже хорошо разбираются в рынке.

Нам же надо совершить первый шаг: купить свои первые акции. Как выбрать, что покупать?

В зависимости от размера компании, её состояния и рыночной капитализации все акции делятся на несколько эшелонов (или категорий).

Первый эшелон – так называемые голубые фишки. Это крупные и стабильные компании с высоким уровнем ликвидности и надёжности.

Второй эшелон – компании средней капитализации, которые могут показать хорошие результаты, но с более высоким уровнем риска.

Третий эшелон – малые и менее известные компании, у которых есть потенциал роста, но они более рисковые и волатильные (подвержены колебаниям цены).

Для первых покупок я предлагаю выбирать голубые фишки – компании первого эшелона, причём только те, которые выплачивают дивиденды.

Покупка дивидендных акций компаний первого эшелона – это отличный способ для новичков начать инвестировать, потому что такие акции предлагают стабильный и предсказуемый доход в виде дивидендов.

А также помогают защитить капитал в колеблющемся рынке, потому что компании первого эшелона меньше подвержены колебаниям цены.

Пример. Такие компании, как Сбер, Московская биржа, Лукойл и многие другие имеют проверенную репутацию, стабильные финансовые результаты и могут выплатить дивиденды даже в сложные экономические времена.

Если с момента выпуска этой книги прошёл год и более, спросите в поисковике «примеры дивидендных российских компаний первого эшелона».

Дивидендные компании могут рассматриваться как менее рисковые за счёт стабильности дохода и обоснованности бизнеса, но всё-таки это акции, а в них значительно больше рисков, чем во вкладах и облигациях, поскольку у них больше факторов, влияющих на доходность.

Зависимость рыночной цены акций от ключевой ставки ЦБ РФ также существует, и её может отследить даже человек, только начинающий свою инвестиционную деятельность.

Повышение ключевой ставки снижает рыночную цену акций.

Так происходит потому, что в повышении ставки инвесторы обычно видят сигнал о замедлении в стране экономической активности: кредиты дорожают, развиваться бизнесу становится сложнее. В таких условиях ожидания инвесторов относительно вложений в акции становятся всё более пессимистичными. А поскольку доходность вкладов и облигаций в это время, напротив, растёт, инвесторы начинают предпочитать именно их.

В качестве примера снова рассмотрим ситуацию 3–4-го кварталов 2024 года. На фоне максимальной за всю историю Центрального Банка России ставки в 21% рынок российских акций опускался всё ниже и ниже, чему способствовал и пессимизм инвесторов на фоне ожидания дальнейшего повышения ключевой ставки.

Как можно воспользоваться подобным моментом?

Принцип ровно тот же, что и в облигациях. Представьте, новичок некоторое время назад купил акции по цене 2500 рублей за акцию. Когда цена начала проседать на 10%, потом на 15%, он увидел, как его деньги тихо тают. Панические настроения возникли сами собой, и он скидывает акции в тот момент, когда цена на них становится для него невыносимо низкой, например за 1500 рублей. Таким образом, он зафиксировал убыток.

Опытный инвестор тоже некоторое время назад купил акции по цене 2500 рублей за акцию. А цена пошла вниз, так бывает. Вместо паники опытный инвестор стал ждать, когда цена упадёт ещё ниже. Он заранее решил, что купит акции по цене 1500 рублей, и сделал соответствующее распоряжение (выставил ордер). Опытные инвесторы хорошо отличают перспективные компании от неперспективных. И если они верят в компанию, то при падении цены на её акции они докупают их.

Тем самым они усредняют стоимость купленных ими ранее акций – средняя цена покупки становится ниже. А значит, при росте цены акций они быстрее начнут получать прибыль.

Представим, что в нашем примере опытный инвестор приобрёл 10 акций по 2500 рублей. Через какое-то время они упали в цене до 1500 рублей, и тогда он докупил ещё 10 акций этой же компании.

Итого:

10 акций по 2500 рублей

10 акций по 1500 рублей

10 х 2500 + 10 х 1500 = 40 000 рублей

Или 20 акций по 2000 рублей за 1 акцию

Итак, мы познакомились ещё с одним важным для успешного инвестирования действием – усреднением. В конце книги я соберу для вас все термины, которые мы изучили. Перечитывая их, вы сможете очень быстро вспомнить то, что уже узнали.

Что происходит, когда ключевая ставка ЦБ начинает идти вниз?

Ставка не может расти вечно. Снижение ключевой ставки меняет настроение инвесторов, подогревает оптимистичные ожидания от ускорения экономических процессов. Ставки по вкладам тоже начинают снижаться, и всё больше инвесторов переходят в акции, чем ещё сильнее разогревают цены на них.

Когда начнётся снижение ключевой ставки, более того, даже когда инвесторы просто поверят в то, что ставка скоро пойдёт вниз, цены на акции начнут расти. На радость тем, кто успел купить их «по скидке».

Для торговли акциями также нужен брокерский счёт. Если вы открыли его при изучении облигаций, половина работы уже сделана. Если нет – воспользуйтесь инструкцией в главе «Облигации». Здесь лишь кратко повторю шаги.

Пошаговая инструкция для покупки акций:

Шаг 1. Выберите инвестиционную платформу

Шаг 2. Откройте брокерский счёт

Шаг 3. Пополните брокерский счёт

Шаг 4. Выберите акцию

Наберите «российские акции первого эшелона список», например на сайте https://www.banki.ru. Выберите акцию, проверьте в описании, выплачиваются ли по ней дивиденды.

Шаг 5. Приобретите акции

Вернитесь на выбранную ранее инвестиционную платформу. В разделе «Акции» введите название компании или тикер (аббревиатуру) акции.

Акции обычно продаются в стандартных лотах, например по 10, 100 или 1000 акций, в зависимости от брокера и особенностей конкретной акции. Всю необходимую информацию о лотах и условиях покупки вы сможете увидеть после нажатия на кнопку «Купить».

Брокер может предложить покупку с плечом – пока не надо это делать.

Убедившись, что все критерии вы проверили, укажите количество и подтвердите сделку.

Постепенно у вас появится несколько любимых акций, которые вы будете обязательно держать у себя длительное время. Вы будете наизусть знать, когда какие дивиденды они выплачивают, чего ожидать от цены в ближайшие полгода или год.

Шаг 6. Проверка покупки

Убедитесь, что покупка завершилась и акции зачислены на ваш счёт. Проверьте это в личном кабинете на сайте или в приложении брокера.

Налоги на доходы с акций

С дивидендов и доходов от продажи акций физическое лицо обязано платить налог на доходы физических лиц (НДФЛ). С 2025 года он рассчитывается так:

13% – если дивиденды и доходы от продажи акций составят не более 2,4 млн руб. за год;

15% – если доходы превысят 2,4 млн руб. за год.

В России налог на дивиденды и доходы от продажи акций удерживается не в тот момент, когда вы получаете выплату. А в тот момент, когда вы выводите деньги с брокерского счёта на банковский. Для вас это произойдёт автоматически: брокер сам вычислит сумму налога и удержит её. Таким образом, на свой банковский счёт вы получите деньги за вычетом налога. Это очень удобно.

Самостоятельно подавать сведения о доходах с акций не нужно: брокеры передают информацию в ФНС, после чего ФНС формирует декларацию в личном кабинете налогоплательщика на сайте nalog.ru.

Юридически декларация 3–НДФЛ должна быть подана в ФНС до 30 апреля года, следующего за отчётным, поэтому советую в этот период заходить в личный кабинет на сайте и проверять, не требуется ли совершить какое-либо действие.

Задание. Чтобы нам стать настоящими практиками, приобретите акции компании первого эшелона, выплачивающей дивиденды на любую, самую символическую сумму. Например, на 1000 или 10 000 рублей.

Воспользуйтесь «Пошаговой инструкцией для покупки акций».

Зафиксируйте название акции, дату покупки, количество акций (лотов), цену покупки:

____________________________________________________________________________________________

____________________________________________________________________________________________

В будущем вам эти сведения пригодятся для дальнейшего повышения навыков.

Вывод:

Акции, особенно крупных компаний, – это высоколиквидный актив, это значит, что их можно быстро продать и купить. Это большой плюс.

Однако нужно помнить, что и дивидендные компании также не могут быть полностью свободными от рисков: бывают годы, когда от выплаты дивидендов и они отказываются. Поэтому большинство рисков, присущих акциям вообще, относятся и к акциям дивидендных компаний.

Помните, что стоимость акций может колебаться. Хотя выбранные компании надёжные, не стоит ожидать гарантированной прибыли.

Инвестиции в акции – это долгосрочная стратегия. Будьте готовы держать акции в течение длительного времени, чтобы получить максимальную выгоду. Не расстраивайтесь просадкам купленных акций, просто не продавайте их. Если вы купили акции качественных компаний, цена вырастет. Следите за новостями компаний и общими тенденциями на рынке, чтобы быть в курсе изменений.

9. Криптовалюты

Криптовалюты – один из самых обсуждаемых и динамично развивающихся финансовых инструментов в мире.

Криптовалюты – это цифровые или виртуальные активы, использующие криптографию для создания новых единиц, подтверждения переводов и обеспечения безопасности транзакций.

Это принципиально новый актив, первый биткоин был добыт в 2009 году. А первая сделка с биткоином состоялась 22 мая 2010 года – цена биткоина в ней составила примерно 2,5 цента за биткоин.

С тех пор технологии совершили огромный скачок, а стоимость биткоина впервые за всю его историю перешагнула 100 000 долларов за единицу. Биткоин (BTC) по-прежнему остается основной и самой известной криптовалютой.

Все остальные криптовалюты, кроме биткоина, вместе называются альткоины, или альты.

К началу 2025 года насчитывается уже более 20 000 активно торгуемых альткоинов, каждый из которых имеет свои особенности и цели. Один из самых известных альткоинов – эфириум, или эфир (ETH).

В основе криптовалют лежит современная технология блокчейн. Это выстроенная по определённым правилам непрерывная последовательная цепочка блоков, содержащих информацию.

«Блоки» данных шифруют историю каждого действия с монетой от выпуска до последнего держателя. Получается система, в которой все ходы не просто записаны, а ещё и дублируются для совершения каждого последующего действия.

Такую цепочку данных невозможно подделать, поэтому блокчейн рассматривают как перспективную технологию для развития различных отраслей. Блокчейн-технологии давно вышли за рамки криптовалют и находят применение в различных сферах: от финансовых услуг, логистики, управления цепочками поставок до медицинских записей, голосования и во многих других областях.

Добыча наиболее известных криптовалют происходит с помощью майнинга. Так называется процесс создания криптовалют и проверки транзакций в блокчейне. Это похоже на выкапывание денег, но вместо лопаты – компьютеры. Недаром для лучшего понимания используется слово «добыча».

Способов зарабатывать на криптовалютах много, но стоит сразу внести ясность: большая часть криптопроектов – это эксперименты энтузиастов разного масштаба и чистоплотности, фактически ничем не гарантированные.

При всём при этом, наиболее популярные способы получения дохода от криптовалют уже прошли тестирование временем и продолжают приносить доход. Вот некоторые из них: прирост капитала, трейдинг, стейкинг, фарминг ликвидности.

1. Прирост капитала – купил и ждёшь. Как и в случае с акциями, криптовалюта может расти в цене. Инвесторы могут получить прибыль от продажи криптовалюты, если цена на момент продажи выше, чем цена покупки.

2. Трейдинг: инвесторы могут зарабатывать на колебаниях цен через активную торговлю криптовалютами. Они используют различные стратегии, такие как скальпинг или торговля внутри дня.

3. Стейкинг: некоторые проекты предлагают пользователям за вознаграждение «блокировать» свои монеты. Разработчикам такие «блокировки» необходимы для поддержки сети. Этот способ можно сравнить с вкладом в банке, когда человек получает доход в виде процентов за то, что фактически предоставил свои средства банку на определённый период. Только никаких страховок от государства здесь уже нет.

4. Фарминг ликвидности: в DeFi (децентрализованных финансах) пользователи могут предоставлять свои криптовалюты в пул ликвидности. По факту это тоже передача своих активов во временное пользование за вознаграждение, но несколько для других целей и с другим порядком действий.

Почему при работе с криптовалютами особенно важно начинать с небольших сумм?

На цену криптовалют влияет множество факторов: крупные политические события, обострения конфликтов, анализ экономических показателей, отчёты, комментарии известных экспертов о состоянии экономик с мировым влиянием и т. д.

Рост и снижение стоимости биткоина также влияет на цену альтов, то есть всех остальных криптовалют.

Всё это создаёт высокую волатильность, т. е. амплитуда колебания цен на криптовалюты может быть значительно выше, чем у других активов.

Волатильность – это одновременно и преимущество, и высокий риск криптовалют. Преимущество потому, что именно она позволяет при определённом умении зарабатывать. Для опытных трейдеров это большая радость, которую они ждут и скучают, когда на рынке затишье.

Риск потому, что она же и приводит к потерям, даже если вы выбрали надёжный актив, который развивается и приносит доход опытным участникам рынка.

Как можно воспользоваться плюсами криптовалют и постараться минимизировать риски от их применения?

1. Начинать знакомство лучше с самого консервативного инструмента заработка на крипте. Таким считается покупка и удержание монет продолжительный срок, на 1–2 года.

Для первых покупок большинство экспертов советуют выбирать биткоин (BTC) – криптовалюту с максимальной капитализацией и наибольшим доверием среди пользователей. Или эфириум (ETH), если биткоин у вас уже есть.

2. Постепенно нужно изучать и другие способы заработка на крипте, предварительно чётко вычислив сумму, которую вы можете себе позволить и желаете отправить на изучение криптовалютных инструментов.

Что ещё важно знать о крипте

Как практически всё новое, криптовалюта манит и пугает одновременно. И так уже более 16 лет. Как юрист, я предпочитаю опираться на факты, а они таковы:

1. В России криптовалюты признаны цифровыми финансовыми активами, при этом они не являются законным средством платежа. Это значит, что вы не можете расплачиваться ими в российских магазинах как рублями. Но вы можете спокойно покупать, хранить и продавать криптовалюту тогда, когда пожелаете.

2. Крипта – ликвидный актив, её можно купить и продать мгновенно.

3. Это стремительно развивающаяся сфера, которая предлагает много возможностей.

4. Повышение грамотности в сфере криптовалют позволяет не только успешно инвестировать, но и быть в курсе современных технологических трендов, что, в свою очередь, открывает новые возможности и для карьерного роста в этих областях.

5. Благодаря работе с криптовалютами человек может быстрее научиться принимать обоснованные финансовые решения и правильно оценивать риски, ведь из-за высокой волатильности ошибки и успехи становятся заметны сразу. Эти навыки пригодятся и в традиционных финансах.

6. Криптовалютные биржи – хороший тренажёр для инвестора. Они функциональны и понятны, если один раз разобраться в их работе. А навыки, полученные на криптобирже, универсальны и могут пригодиться на традиционном фондовом рынке.

7. Россия – один из мировых лидеров по майнингу, а также по количеству владельцев криптокошельков. Судя по тому, как российский законодатель наращивает законодательную базу о регулировании криптовалют (утверждаются регионы, где и на каких условиях можно заниматься майнингом, уточняется налоговое законодательство), прослеживается тренд на большее регулирование, а не на запрет. Чему рады и чего ждут добросовестные участники этого рынка.

Кому не стоит использовать криптовалюту?

Правильнее говорить о том, кому и когда не подходят высокорисковые активы. Это актуально в тех случаях, когда:

1. Вы не имеете возможности выделить свободные деньги на изучение этого инструмента.

2. Вы категорически не готовы принимать на себя риски и не сможете смириться с потерями, которые точно будут, если у вас нет опыта в трейдинге на других рынках (если такой опыт есть, то вопрос убытков для вас уже не стоит – вы это давно проработали).

3. Вы ищете спасительную палочку или кнопку «бабло»: если деньги нужны «вчера» или без трудов с вашей стороны, лучше сфокусируйтесь на поиске других источников дохода. Крипте надо научиться, и это займёт время.

4. Вам лень – криптовалюта всё-таки про мобильность. Если вы выберете более агрессивные виды заработка на крипте, чем простое держание монет, вам может понадобиться и вечером подойти к компьютеру, и даже ночью проснуться.

5. Вы не верите в крипту и аргументов против у вас вагон и маленькая тележка, а за – не так много.

Кому стоит идти в крипту?

1. Кто чётко рассчитал, какую часть свободных денег он может вложить в изучение криптовалюты. С этим мы разберёмся.

2. Кто хорошо понимает, что крипта – это новый инструмент с повышенным интересом к себе мошенников всех мастей. Крипта тут вообще ни при чём. Золото точно так же в своё время притягивало охотников за удачей. Потеряло ли оно от этого свою ценность? Нет. Бдительность и понимание основных мошеннических схем может от них защитить.

3. Кто понимает, что риски «закручивания гаек» со стороны государства тоже присутствуют. Что ничего вечного не бывает, тем более в высокорисковых инструментах, это лишь возможность, которая существует сейчас. Важно следить за изменениями в законодательстве, так как регулирование криптовалютной сферы может со временем изменяться.

4. Кто видит, что этих самых «гаек» больше боятся и больше разгоняют панику в открытых источниках, чем реально происходит неблагоприятных решений. Ведь нужен же материал для контента в столь востребованной теме! Так продолжается всё время существования криптовалют.

5. Кто уже пережил иллюзию, что фондовый рынок под защитой государств, что есть законы, регулирующие органы и т. д. В 2022 году мы увидели, что этого недостаточно, что и в классическом инвестировании есть риски, о которых мало кто задумывался ещё 2–3 года назад.

Налоги на доходы с криптовалюты

Доходы от цифровых активов подлежат налогообложению точно так же, как от облигаций и ценных бумаг. Данные нужно подавать самостоятельно, заполнив Декларацию 3–НДФЛ до 30 апреля года, следующего за отчётным.

Способ знакомства с криптой, который предлагаю я, максимально безопасный. Если готовы его использовать, то вот вам задание.

Задание. Приобретите биткоин (BTC) или эфириум (ETH) на любую, даже самую символическую сумму.

Воспользуйтесь «Пошаговой инструкцией для покупки криптовалют».

Пошаговая инструкция для покупки криптовалюты:

Шаг 1. Выберите надёжную биржу

Выберите для торговли хорошо зарекомендовавшую себя криптобиржу. На момент написания книги для россиян это, например, биржа Bybit (https://www.bybit.com). Биржа поддерживает русский язык, однако его лучше установить после того, как пройдёте первые четыре шага.

Перед регистрацией актуализируйте информацию о надёжности биржи, которую выберете. Для этого я рекомендую состоять хотя бы в одном крупном криптосообществе, где можно задавать вопросы и обмениваться опытом. Но для первой небольшой сделки это необязательно.

Шаг 2. Зарегистрируйтесь на бирже

Создайте учётную запись на выбранной бирже. Вам нужно будет предоставить адрес электронной почты и задать пароль.

Шаг 3. Пройдите верификацию

Многие биржи требуют подтверждения личности. Для этого понадобится паспорт или другое удостоверение личности (например, отлично подходит водительское удостоверение), а также фото с документом и/или «кружок» для идентификации по лицу.

Шаг 4. Настройте двухфакторную аутентификацию (2FA)

Это дополнительный уровень безопасности. Настройте 2FA через приложение на вашем телефоне для повышения защиты учётной записи. На некоторых биржах это может быть подтверждение по смс. Никогда никому не говорите получаемые пароли.

Шаг 5. Пополните счёт

Пополните свой счёт на бирже, используя методы, которые она предлагает. Для россиян на текущий момент самый простой способ пополнить аккаунт – через раздел P2P. Наберите в поисковике «как пополнить Байбит в России через р2р» или воспользуйтесь инструкциями на бирже.

Через P2P вы приобретете USDT – условный аналог американского доллара в криптовалюте. Этот аналог именно условный, поскольку фактором, который связывает USDT с долларом, является их курс: USDT стремится быть максимально приближенным по стоимости к доллару в соотношении 1:1.

На USDT можно купить практически любую другую криптовалюту.

Шаг 6. Выберите способ покупки

На бирже обязательно выберите спотовую торговлю. Спотовая торговля – это самый простой и понятный способ купить криптовалюту. Только так вы сразу получите реальные монеты на свой счёт.

Шаг 7. Выберите и приобретите криптовалюту

Решите, какую именно криптовалюту вы хотите купить. Выберите торговую пару – например BTC/USDT или ETH/USDT. Определите, сколько вам нужно криптовалюты.

На большинстве бирж есть возможность приобрести крипту как по рыночной (покупка произойдёт сразу), так и по лимитной цене (заранее выставить ордер на покупку по той цене, которую вы считаете наиболее привлекательной).

Как и все предыдущие активы, я предлагаю приобрести биткоин или эфириум на символическую сумму. Это также может быть 1000 или 10 000 рублей. Однако первичная покупка крипты (фактически перевод рублей в USDT) может быть ограничена минимальной суммой, например в 10 000 рублей, поэтому ориентироваться имеет смысл на неё.

Шаг 8. Убедитесь в безопасном хранении

Не храните все свои средства на бирже. Переведите криптовалюту на безопасный кошелёк (аппаратный, программный или мобильный). Аппаратный кошелёк, например Ledger или Trezor, обеспечивает наивысший уровень безопасности. Впрочем, если речь идёт о той символической сумме, о которой мы говорим, это не понадобится. Такая сумма может храниться и на бирже.

Не так давно появился ещё один, пожалуй, самый простой способ приобрести криптовалюту. Если вы – пользователь Telegram, то криптовалютный кошелёк у вас уже есть, даже если вы не знаете об этом. Вся покупка и продажа крипты там происходит прямо в интерфейсе Telegram. Подобные кошельки нельзя назвать безопасными, потому что доступ к ним хранится не у вас, а в базе данных сервиса, однако абсолютная простота использования часто берёт верх над осмотрительностью, и, наверное, уже миллионы людей пользуются этим способом приобретения и продажи крипты.

Чтобы его найти, необходимо нажать на три полоски в левом верхнем углу, там вы найдёте ссылку «Кошелёк». Следуя инструкциям, можно покупать и продавать криптовалюту. Если информации окажется недостаточно, можно набрать в поисковике «как купить криптовалюту в телеграм» и посмотреть массу видео на эту тему.

Имейте в виду, что это стороннее мини-приложение, и Telegram за него ответственности не несёт, о чём вас предупредят перед использованием криптокошелька.

Возможно, для оперативности и при небольших суммах имеет смысл научиться пользоваться и этим способом. Однако если вы планируете в дальнейшем углубляться в применение криптовалют, вам нужно выйти непосредственно на биржи. Это я и предлагаю вам сейчас сделать.

В любом случае выбор за вами.

Зафиксируйте название криптовалюты, дату покупки, количество монет, цену покупки:

____________________________________________________________________________________________

____________________________________________________________________________________________

____________________________________________________________________________________________

В будущем эти сведения пригодятся вам для повышения навыков.

Вывод:

Криптовалюта – это самый рисковый и самый потенциально доходный актив из тех, что мы изучили.

Не исключено, что криптовалюта станет важным элементом будущей финансовой экосистемы. А понимание её основ, юридических аспектов применения в России и перспектив изучения позволит уверенно использовать цифровые активы.

Взвешивайте свои «за» и «против» и используйте крипту, если имеете свободные деньги на эксперименты и действительно хотите освоить этот инструмент.

Итак, мы познакомились с четырьмя видами активов: вклады, облигации, акции и криптовалюта.

Давайте теперь посмотрим, что нам даёт использование сразу четырёх видов активов, ведь куда проще было купить что-нибудь одно.

10. Ваша Матрица обогащения

Вся совокупность активов, благодаря которым вы будете улучшать благосостояние, называется «инвестиционный портфель».

И ваш стартовый инвестиционный портфель уже готов. Сейчас в нём есть вклады, облигации, акции и криптовалюта. Всего понемногу, предположим, на сумму в 10 000 рублей в каждом активе.

Вы уже в деле, и пора сделать следующий шаг – заполнить вашу личную Матрицу обогащения! Делайте это карандашом, ведь в ней обязательно будут происходить изменения.

Воспользуйтесь теми цифрами, которые вы вычислили в предыдущих главах.

Задание. Заполните свою Матрицу обогащения на рисунке 11.

1. Обведите одним цветом те элементы, которые у вас уже присутствуют, а другим – те, которые вы желаете приобрести в первую очередь.

2. Заполните пустые строки и квадратики: перенесите цифры, которые уже вычислили в предыдущих главах, и нарисуйте на шкале времени свои плановые расходы.

3. Актуализируйте Матрицу обогащения раз в 1–3 месяца.

Матрица обогащения

Дорисуйте Матрицу так, как вам необходимо. Откровенно говоря, поменяться может только количество леек и их названия, остальное, на мой взгляд, поменять сложно, да и нужно ли? А вот направления движения денег будут меняться. Их можно рисовать стрелочками.

Так, если сейчас у вас один источник дохода «Зарплата», деньги оттуда будут распределяться по всем кубышкам.

Когда натренируете навык «Сбережения», стрелочек станет больше. Вы сможете направлять деньги, которые получилось сберечь, в конкретную кубышку или, например, равными частями во все.

Обратите внимание на одну закономерность: и кубышки, и лейки целесообразно наполнять в порядке слева направо.

Кубышки – в последовательности «Кошелёк», «Подушка безопасности», «Кувшин», «Сундук».

Лейки – в последовательности «Зарплата», «Сбережения», «Вклады», «Облигации», «Акции», «Криптовалюта».

Так ваша финансовая система будет стабильной и надёжной, а ваши финансовые перспективы – только в ваших руках.

На этом мы завершаем знакомство со сферой управления личными финансами. В следующих книгах-дневниках серии «БОГАТЕЮ» мы будем всё больше углубляться в сферу распоряжения свободным капиталом: в инвестиции, трейдинг и другие инструменты, позволяющие сделать так, чтобы на вас работали не только вы сами, но и ваши деньги.

Матрица обогащения будет служить вам компасом, с которым вы всегда сможете сверить свой курс. Она задаёт конструктивный настрой. Мы не считаем, чего у вас нет – это бесконечный процесс, у него нет дна.

Мы смотрим на Матрицу обогащения – картинку грамотного и постепенного наращивания человеком своего финансового капитала. Мы ищем, в какой точке он сейчас находится, что реально прикрутить сейчас, а что можно добавить позже.

Она сразу показывает человеку его финансовые перспективы:

• что будет, если оставить всё как есть;

• что будет, если усилить финансовую стабильность.

Матрица обогащения позволяет диагностировать проблему. Вспоминаем: деньги «растут» слева направо. И если вы упёрлись в следующий пункт, надо вернуться в предыдущий.

Так, если стопор со сбережениями и у вас никак не получается накопить, значит, надо увеличивать зарплату. Если не получается внести деньги на вклады, значит, проблемы со сбережениями. А если пока вы не готовы вкладываться в крипту, возможно, пока нет той подушки из более безопасных активов, которые позволят вам без стресса выделить деньги на эксперименты с более рисковым активом.

Матрица обогащения одинаково полезна людям со свободным капиталом и без него. С её помощью человек с капиталом может распределить имеющиеся у него деньги и избежать слишком рискованных вложений одной «котлетой», а соответственно, и потери средств. Человек, который до знакомства с Матрицей довольствовался зарплатой, еле-еле закрывающей его будничные затраты, теперь понимает, на что можно рассчитывать и чего можно достичь.

Она наглядно позволяет человеку определить его реальные финансовые потребности. И, уже отталкиваясь от них, выстраивать работу, карьеру, искать новые финансовые возможности.

Впитайте в себя Матрицу обогащения, ощутите, как она работает и чем полезна именно вам. Обращайтесь к ней, когда будут возникать финансовые вопросы. Это базовая площадка в сфере финансов. Если она станет частью вашего мышления, дальше вам будет намного легче ставить финансовые цели и достигать их.

Заключение

Я могла бы рассказать вам 500 историй о чужих и своих неудачах, которых насмотрелась за четыре года плотного погружения в разные финансовые инструменты. Как бы это приблизило вас к вашим целям?

Вместо этого я описала систему, которая позволила бы всем этим людям и мне самой в первую очередь избежать абсолютного большинства произошедших неприятностей, а положительные результаты – приумножить и укрепить. Я назвала её «МАТРИЦА ОБОГАЩЕНИЯ».

Данная книга поможет вам избежать 90% типичных ошибок новичков. Вы сохраните свои деньги и время, и поэтому сможете раньше и без иллюзий начать формировать собственную финансовую состоятельность. А это, в свою очередь, подарит вам годы полноценной жизни без финансовых потрясений, но с чётким спокойным планом и уверенностью в завтрашнем дне.

Книга «МАТРИЦА ОБОГАЩЕНИЯ» – моя самая искренняя рекомендация читателям, только начинающим осваивать финансы.

Если бы машина времени была уже изобретена какими-то безбашенными исследователями (типа меня), решившимися доказать, что невозможное возможно, я с удовольствием порекомендовала бы эту книгу самой себе образца 2020 года.

Если вы уже совершили ряд ошибок в сфере финансов и теперь опасаетесь двигаться дальше, книга поможет вам навести порядок в мыслях, найти в пережитом пользу и сформировать ваши принципы взаимодействия с финансами уже на новом уровне жизненного опыта.

Откровенно говоря, только полностью описав Матрицу обогащения, я поняла, насколько она универсальна. Я и сейчас каждый день продолжаю открывать в ней всё новые грани. И ежедневно сверяю с ней свои финансовые намерения.

Как я и обещала, Матрица обогащения остаётся с вами как ориентир, а в следующей книге или книгах серии «БОГАТЕЮ» мы будем говорить о том, как развивать инвестиционный портфель.

Постепенно вы освоите небольшие, но очень важные объёмы знаний, новые фишки и полезные инструменты, мы развенчаем популярные мифы. Вы научитесь выбирать активы, определять выгодные точки их покупки и своевременной продажи.

Чем больше вы будете знать и уметь, тем больше будет свободы выбора инструментов. Я позабочусь о том, чтобы вы получали лишь самое необходимое для совершения следующего шага.

Вы создадите свою инвестиционную стратегию, которая учтёт ваши индивидуальные предпочтения, готовность к риску и количество имеющихся навыков. Именно стратегия позволит вам удерживать курс и идти к цели среди бесконечного моря чужих мнений и предложений.

Для её создания вам нужно будет эти свои личные цели хорошо осознать. И здесь вам снова поможет Матрица обогащения.

А пока запомните золотое правило:

Чем меньше денег, тем более консервативной должна быть стратегия.

В 2025 году ставки по банковским вкладам и облигациям наверняка будут по-прежнему высокими – значит, время использовать такую редкую возможность продолжится.

Если решите покупать криптовалюту, советую следить за тем, чтобы её объем в вашем портфеле не превышал 5% от вашего свободного капитала. Потом вы сможете увеличить эту цифру, но сначала необходимо научиться использовать этот опасный и прекрасный инструмент.

Поскольку увеличение инвестиционного портфеля – это распоряжение свободным капиталом, запишите, какую сумму вы готовы выделить на его развитие, исходя из всех расчётов, которые вы произвели в этой книге:

____________________________________________________________________________________________

Смелее, любая сумма – это уже деньги, которые могут начать работать на вас.

Но что делать, если препятствия выглядят непреодолимыми, а вы сейчас больше растеряны, чем одухотворены? Может быть, не знаете, с чего начать. Или не верите, что у вас получится.

Не переживайте. В самом начале книги я просила вас просто принять Матрицу обогащения. Теперь у вас есть возможность оценить её логически. Покрутите элементы, измените её под себя. Может быть, вы пока не знаете, как достичь финансовых целей – это нормально, ведь и цели-то, возможно, у вас раньше были другие. Матрица поможет вам сформулировать ваши истинные цели.

Проверьте их на реалистичность, постройте пошаговый план и действуйте!

Если вы желаете уже сейчас знать, что будет в моих следующих книгах, или пройти выбранный путь с моей поддержкой, то узнать о расписании, ближайших курсах и консультациях можно на сайте natatey.ru

Осознать собственную ценность и пойти по пути увеличения основного или единственного дохода вам поможет моя книга «Думай. Делай. Наслаждайся. 50 шагов для усиления личной эффективности».

Я задумала серию книг-дневников «БОГАТЕЮ», чтобы поддержать активных, мыслящих людей, которые заняты своим делом – развивают бизнес или работают в найме, но мечтают дополнительно освоить сферу финансов. Мне такой книги в своё время очень не хватало.

Я проходила несколько отличных курсов по финансовой грамотности и финансовым инструментам. Но там мне давали либо слишком много теории, которой я до сих пор так и не воспользовалась. Либо маленький кусочек какой-то очень полезной (судя по рекламе) практики, которой я тоже не могла воспользоваться, например в силу неподходящей ситуации на рынке.

В течение трёх месяцев эти знания забывались – таков срок, за который теория, не получившая закрепления на практике, выветривается из головы. И я вроде как опять должна была начинать сначала.

Именно поэтому в этой книге теория прочно связана с практикой, а новые инструменты мы начнём осваивать лишь после того, как вы определитесь со своими настоящими финансовыми целями. Поверьте, я знаю, о чём говорю.

Сейчас у вас есть редчайшая возможность задать мне все вопросы, которые у вас возникли после знакомства с первой книгой серии. Я постараюсь быть максимально полезной и отвечу на них в следующих книгах или в моём телеграм-канале. И вместе мы создадим живую, полезную систему, которой сможем как пользоваться сами, так и научить близких.

Получите цветной макет Матрицы и календарь. Ответьте на вопросы о том, что вам стало понятно после прочтения книги, что вызвало новые вопросы, что понравилось, и вы готовы это применять, а что, может быть, нужно раскрыть подробнее. Для заполнения анкеты пройдите по QR-коду:

В благодарность за вашу активную позицию я пришлю вам прекрасный цветной макет плаката «Матрица обогащения и календарь». Вы сможете распечатать его и сверять свои действия с ним каждый день.

Пусть Матрица обогащения поможет вам достичь ваших финансовых целей навсегда.

С уважением, Натэлла Цимакуридзе

25.12.2024

14:19