автордың кітабын онлайн тегін оқу Банковское кредитование
Банковское кредитование
Учебное пособие
Под редакцией
доктора юридических наук, профессора
Г. Ф. Ручкиной
Информация о книге
УДК 336.717(075.8)
ББК 65.262я73
Б23
Авторы:
Анненков К. П., директор Юридического департамента АО «МСП Банк» – глава 4; Васильева О. Н., кандидат юридических наук, доцент, доцент Департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве Российской Федерации – глава 5; Венгеровский Е. Л., преподаватель Департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве Российской Федерации – глава 1; Кравчук Е. Д., ведущий юрисконсульт Юридического департамента АО «МСП Банк» – глава 2; Исмаилов И. Ш., преподаватель Департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве Российской Федерации – глава 6; Ручкина Г. Ф., доктор юридических наук, профессор, руководитель, профессор Департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве Российской Федерации – глава 1; Шамсуваров А. Т., ведущий юрисконсульт Юридического департамента АО «МСП Банк» – глава 3.
Рецензенты:
Алексеева Д. Г., доктор юридических наук, профессор, профессор Московского государственного юридического университета имени О. Е. Кутафина, член Ассоциации юристов России, член Рабочей группы Банка России по партнерскому банкингу;
Илюшина М. Н., доктор юридических наук, профессор Всероссийского государственного университета юстиции.
Под редакцией доктора юридических наук, профессора, руководителя Департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве Российской Федерации Г. Ф. Ручкиной.
Учебное пособие подготовлено в соответствии с учебной программой дисциплины магистратуры «Банковское кредитование» и включает основные темы данного курса. Рассмотрены общие положения, представлен зарубежный опыт банковского кредитования, уделено внимание особенностям кредитного договора, правовому положению бюро кредитных историй. Проанализированы вопросы кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства, их государственной поддержки.
Законодательство приведено по состоянию на 1 сентября 2019 г.
Пособие предназначено для бакалавров, магистров, аспирантов, преподавателей юридических факультетов и вузов, юристов-практиков, служащих государственных и муниципальных органов, а также для всех интересующихся вопросами банковского кредитования.
УДК 336.717(075.8)
ББК 65.262я73
© Коллектив авторов, 2019
© ООО «Проспект», 2019
Введение
Представленное учебное пособие подготовлено коллективом Департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета совместно с Юридическим департаментом АО «МСП Банк».
Учебное пособие подготовлено в соответствии с учебной программой дисциплины магистратуры «Банковское кредитование» и включает основные темы данного курса. В рамках учебного пособия рассматриваются общие положения банковского кредитования, представлен зарубежный опыт банковского кредитования, уделяется внимание особенностям кредитного договора, правовому положению бюро кредитных историй. Анализируются вопросы кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства, их государственной поддержки.
Каждая глава начинается с ключевых терминов и компетенций. Для лучшего усвоения теоретический материал сопровождается практическими примерами, схемами, таблицами, статистическими данными и другим полезным иллюстративным материалом.
Учебное пособие состоит из 6 глав, изложенных в логической последовательности. К каждой главе предлагается рекомендуемая литература для более углубленного изучения представленного материала. Уровень освоенности материала читатель может проверить с помощью тестовых и практико-ориентированных заданий, представленных в конце каждой главы.
Учебное пособие представляет интерес для бакалавров при изучении курсов «Гражданское право» и «Предпринимательское право», магистров, аспирантов, преподавателей юридических факультетов и вузов, юристов-практиков, служащих государственных и муниципальных органов, а также для всех интересующихся вопросами банковского кредитования.
Глава 1.
Понятие и принципы банковского кредитования
Ключевые термины и понятия: банковское кредитование, кредит, возвратность, срочность, резервность, ответственное кредитование.
В результате изучения данной главы студент должен:
знать:
– основные принципы банковского кредитования, с целью осуществления профессиональной деятельности в соответствии с нормами права в сфере банковской деятельности;
– терминологический аппарат в сфере осуществления банковского кредитования.
уметь:
– осуществлять анализ существующей нормативной правовой базы в сфере банковского кредитования с целью прогнозирования возможных рисков;
– проводить комплексный анализ проблем в сфере банковского кредитования, в т.ч. и доктринальных, возникающие в условиях модернизации банковской системы и банковских технологий.
владеть:
– навыками критического анализа действующих правовых механизмов, регулирующих порядок предоставления банковских кредитов;
– методиками составления договорных конструкций, на основе которых возникают, изменяются и прекращаются отношения в сфере банковского кредитования.
1.1. Значение принципов банковского кредитования
Банковское кредитование представляет собой вид предпринимательской деятельности банков и других кредитных организаций, связанный с размещением денежных средств физических и юридических лиц на условиях (принципах) срочности, платности, возвратности.
Дополнительными принципами можно считать резервность и обеспеченность (рисунок 1).
Рисунок 1. Принципы банковского кредитования
Официальные данные Банка России
Активы банковского сектора в 2018 году увеличились на 6,9%. Рост активов достигнут главным образом за счет наращивания кредитования: совокупный портфель банковских кредитов нефинансовым организациям и населению за год увеличился на 10,7%. Об этом свидетельствуют данные информационно-аналитического материала «О развитии банковского сектора Российской Федерации в 2018 году». Год характеризовался ускорением роста кредитования, в особенности розничного (на 22,8%), и некоторым замедлением притока средств населения в банки на фоне постепенного перехода домашних хозяйств от сберегательной модели поведения к увеличению потребления. Оживление кредитования стимулировалось снижением (на протяжении большей части года) процентных ставок и происходило в условиях перехода к росту экономики и реальных доходов населения. Стабилизировалось качество кредитных портфелей банков. Вместе с тем приток в банки вкладов населения (+6,5%), а также средств предприятий и организаций (+6,0%) свидетельствует о сохранении доверия к банковскому сектору. Повысилась эффективность банковского бизнеса: прибыль 2018 года (1,345 трлн рублей) в 1,7 раза превысила результат 2017 года (0,79 трлн рублей). При этом высокой остается задолженность по кредитам (таблица 1).
Таблица 1
Задолженности по кредитам, выданным физическим лицам по состоянию на 01.01.2019 г. в Российской Федерации
| Задолженность млн руб. |
|||||
| всего |
в рублях |
в иностранной валюте |
в том числе просроченная |
||
| всего |
в рублях |
в иностранной валюте |
|||
| 14 856 625 |
14 752 662 |
103 962 |
757 569 |
729 015 |
28 554 |
Банковский кредит обладает рядом специфических черт, отличающих его от других видов банковских операций, в частности:
• для кредитной организации предоставление кредита является профессиональной деятельностью;
• правоотношения в сфере банковского кредитования возникают только при наличии специального субъекта, получившего право на осуществление банковских операций;
• правовой формой банковского кредитования выступает кредитный договор;
• процентная ставка по банковскому кредиту определяется кредитной организаций и ее клиентом самостоятельно, с учетом ключевой ставки Банка России.
• Банковское кредитование представляет собой стратегически важное и социально значимое направление финансовой деятельности государства. Возможности изменения процентных ставок, уровень закредитованности населения: все это оказывает непосредственное воздействие на стабильность всей финансовой системы (таблица 2).
Таблица 2
Кредиты, предоставленные физическим лицам по состоянию на 01.01.2019 г. в Российской Федерации
| Объем в млн руб. |
||
| Всего |
В рублях |
В иностранной валюте |
| 12 456 050 |
12 366 659 |
89 391 |
Рассмотрим принцип срочности при банковском кредитовании. Принцип срочности означает, что кредит предоставляется на определенный договором срок, и должен быть возвращен. Следует обратить внимание на особенности исчисления сроков исковой давности по просрочке оплаты кредитов. По п. 1 ст. 200 ГК РФ, указанный период начнет течь с даты, когда кредитор узнает о просрочке. График платежей, который прилагается к кредитному договору, определяет конкретное число каждого месяца, когда следует платить по кредиту. Следовательно, как только вы не внесете платеж или внесете его не полностью, банк будет об этом знать.
Согласно Постановлению Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43, срок давности по долгу, который на договорной основе вносится частями, начинает отсчитываться отдельно для каждой такой части. Таким образом, срок давности по просроченным платежам, процентам, неустойкам и т.п. рассчитывают отдельно для каждого неуплаченного взноса.
Важным практическим аспектом является момент окончания непосредственно кредитных правоотношений и различных других отношений, возникающих при банковском кредитовании. В 2018 г. судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации, рассматривая иск к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о взыскании денежных средств, уплаченных Банку в качестве комиссии за предоставление пакета дополнительных услуг «Забота о близких», пропорционально периоду фактического пользования услугами, т.е. заемщик фактически погасил потребительский кредит досрочно. Верховный суд обратил внимание, что сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление неравноценно, если иное не установлено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.
Соответственно, при досрочном расторжении данного договора у банка, оставляющего у себя стоимость оплаченных потребителем, но не оказанных фактически услуг, превышающую действительные расходы по исполнению данного договора, возникает неосновательное обогащение. Это относится как к случаям отказа потребителя от дальнейшего пользования такими услугами, так и к ситуациям, когда кредитный договор прекращен ввиду досрочного исполнения заемщиком, если стороны не предусмотрели сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора.
Принцип возвратности банковского кредита означает необходимость возврата заемщиком денежных средств путем разового платежа или частями в зависимости от условий кредитного договора. Еще в 2011 г. Президиум ВАС в Обзоре судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров, указал на право банков включать в кредитный договор условия о том, что в случае нарушения обязательств по возврату очередной части кредита банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита. При этом суды исходят из того, что включение в условия кредитного договора положений о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени и о взимании банком комиссии за досрочное погашение кредита нарушают права потребителя, так как по смыслу законодательства о защите прав потребителей банк не вправе отказаться принимать либо иным образом ограничивать досрочное исполнение заемщиком-гражданином обязательств по кредитному договору.
Следующий принцип, реализуемый при банковском кредитовании — платность, означающий возмездный характер кредитного договора, т.е. проценты от реализации кредитного продукта являются доходом как субъекта предпринимательской деятельности. При этом, выплачивая суммы по кредитам, фактически потребителями вносятся суммы, превышающие стоимость кредитного договора, несмотря на то, что с 28 января 2019 г. предельная процентная ставка не может превышать 1,5% в день, а с 1 июля 2019 г. — 1%. Увеличение полной стоимости кредита может происходить из-за взимания комиссий за открытие и ведение банковского счета. Следует отметить, что, если физические лица вправе получить суммы заемных средств в наличной и безналичной форме, то юридические лица все расчеты осуществляют только по безналичной форме, соответственно банк имеет право установить комиссию за обслуживание банковского счета. Закон о потребительском кредите предусматривает (ч. 17, ст. 5), что в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.
Ежеквартально Банком России рассчитываются среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (ПСК). Данный показатель обеспечивает защиту прав потребителей финансовых услуг от уплаты необоснованно завышенных процентов и комиссий, поскольку среднерыночное значение ПСК соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (таблица 3).
Таблица 3
Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов)за период с 1 января по 31 марта 2019 г.
| Номер строки |
Категории потребительских кредитов (займов) |
Среднерыночные значения полной стоимости |
Предельные значения |
| 1 |
2 |
3 |
4 |
| 1 |
Потребительские кредиты на цели приобретения автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства |
||
| 1.1 |
автомобили с пробегом от 0 до 1000 км |
12,925 |
17,233 |
| 1.2 |
автомобили с пробегом свыше 1000 км |
17,744 |
23,659 |
| 2 |
Потребительские кредиты с лимитом кредитования (по сумме лимита кредитования на день заключения договора) |
||
| 2.1 |
до 30 тыс. руб. |
22,121 |
29,495 |
| 2.2 |
от 30 тыс. руб. до 300 тыс. руб. |
23,033 |
30,711 |
| 2.3 |
свыше 300 тыс. руб. |
23,064 |
30,752 |
| 3 |
Целевые потребительские кредиты (займы), предоставляемые путем перечисления заемных средств торговосервисному предприятию в счет оплаты товаров (услуг) при наличии соответствующего договора с ТСП (POS кредиты) без обеспечения |
||
| 3.1 |
до 1 года, в том числе: |
||
| 3.1.1 |
до 30 тыс. руб. |
16,870 |
22,493 |
| 3.1.2 |
от 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. |
18,806 |
25,075 |
| 3.1.3 |
свыше 100 тыс. руб. |
17,578 |
23,437 |
| 3.2 |
свыше 1 года, в том числе: |
||
| 3.2.1 |
до 30 тыс. руб. |
12,828 |
17,104 |
| 3.2.2 |
от 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. |
12,688 |
16,917 |
| 3.2.3 |
свыше 100 тыс. руб. |
13,713 |
18,284 |
| 4 |
Нецелевые потребительские кредиты, целевые потребительские кредиты без залога (кроме POS-кредитов), потребительские кредиты на рефинансирование задолженности |
||
| 4.1 |
до 1 года, в том числе: |
||
| 4.1.1 |
до 30 тыс. руб. |
30,349 |
40,465 |
| 4.1.2 |
от 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. |
17,896 |
23,861 |
| 4.1.3 |
от 100 тыс. руб. до 300 тыс. руб. |
16,215 |
21,620 |
| 4.1.4 |
свыше 300 тыс. руб. |
11,801 |
15,735 |
| 4.2 |
свыше 1 года, в том числе: |
||
| 4.2.1 |
до 30 тыс. руб. |
20,900 |
27,867 |
| 4.2.2 |
от 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. |
19,628 |
26,171 |
| 4.2.3 |
|||
