автордың кітабын онлайн тегін оқу Как защитить права вкладчика. Практическое пособие
Информация о книге
УДК 347.73
ББК 67.404.2
С60
Автор:
Солдатова В. И. — кандидат юридических наук, доцент кафедры гражданского права Московского государственного юридического университета имени О. Е. Кутафина (МГЮА).
Работа посвящена наиболее важным вопросам заключения договора банковского вклада и его исполнения.
В ней раскрываются основные понятия («банковский депозит», «вкладчик»), рассматриваются различные виды банковских вкладов.
Особое внимание уделяется существенным условиям договора банковского вклада, а также действиям вкладчика по выплате ему страхового возмещения в случае банкротства банка.
Эта книга представляет практический интерес, так как способствует повышению финансовой грамотности граждан, которой уделяется значительное внимание в Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017– 2023 гг. (утверждена распоряжением Правительства РФ от 25.09.2017 № 2039-р).
Законодательство приведено по состоянию на сентябрь 2017 г.
Книга содержит советы вкладчику по выбору надежного банка.
УДК 347.73
ББК 67.404.2
© Солдатова В. И., 2018
© ООО «Проспект», 2018
Введение1
История создания в России коммерческих банков насчитывает более 100 лет. Первые коммерческие банки в России появились в начале ХХ века: в 1914 году в стране насчитывалось уже 53 акционерных коммерческих банка, имевших 778 филиалов.
После Октябрьской революции 1917 года все существующие на тот момент кредитные учреждения были национализированы, имеющиеся в них денежные средства были переданы вновь созданному Государственному банку, который позже был преобразован в Народный банк РСФСР, а в 1922 году — в Государственный банк СССР.
С 1922 года были созданы и начали действовать сберкассы, которые именовались в то время гострудсберкассами (государственные трудовые сберегательные кассы). Именно в них наши граждане хранили свои сбережения.
Первые коммерческие банки в нашей стране появились в конце 1980-х годов (в 1988 году). Центральный банк Российской Федерации (Банк России) был создан 13 июля 1990 года на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР.
Произошедшие за последние десятилетия серьезные изменения в экономической жизни общества послужили толчком для значительного изменения законодательства в сфере банковской деятельности. Изменения коснулись и договора банковского вклада, который очень популярен среди граждан-вкладчиков. Договор банковского вклада не утратил своей актуальности, он востребован у граждан и сейчас, в неблагоприятных для экономики и финансовой системы страны условиях.
Вкладчики не утратили доверия к государству, они вносят денежные средства во вклады в коммерческие банки, несмотря на деятельность финансовых пирамид в начале 90-х годов (например, широко известная история вкладчиков АО «МММ»), а также последствия банковских кризисов 1998, 2004 и 2008 годов, в результате которых произошло банкротство значительного числа банков и потеря гражданами своих сбережений.
Сегодня действуют сотни коммерческих банков, основной целью которых, как и любой коммерческой организации, является получение прибыли. Аккумулируя деньги вкладчиков на депозитных счетах, банки используют их на финансовом рынке, пускают в оборот и в результате проведенных операций получают прибыль. Например, банки выдают кредиты предприятиям или гражданам под больший процент, чем процент по банковским вкладам. За счет этой разницы в процентах банки получают прибыль. Поэтому они весьма заинтересованы в привлечении денежных средств физических лиц (граждан) на депозитные счета, открывая вклады под установленный процент.
Заключая договор банковского вклада с банком, граждане вносят свои денежные средства, чтобы сохранить их от инфляции и получить прибыль.
Банки разрабатывают много предложений по различным видам банковских вкладов, и для граждан очень важно разбираться в особенностях условий различных банковских вкладов. Однако без понимания значения банковских терминов и без знания основных законов в данной сфере сделать это непросто. Например, несвоевременно продлив договор банковского вклада, можно потерять проценты по нему. Точно так же гражданин может не получить обещанные проценты по вкладу в случае, если досрочно закроет вклад: например, срок окончания действия депозита установлен договором 2 июня, а вкладчик закрывает депозит 1 июня. В этом случае банк выплатит ему пониженный процент по вкладу за досрочное закрытие вклада, поскольку срок действия договора банковского вклада, согласно действующим правилам, заканчивается только 2 июня. Именно со 2 июня вкладчику будут выплачены установленные договором проценты.
Таким образом, вкладчику необходимы определенные знания о своих правах, о законодательстве, действующем в сфере регулирования деятельности банков и регламентирующем различные финансовые услуги (банковские вклады и др.).
[1] Настоящая работа подготовлена с использованием материалов СПС «КонсультантПлюс».
1. Что необходимо знать вкладчику о банке
1.1. Банковская лицензия
Главным условием деятельности банка на рынке финансовых услуг является наличие у него лицензии, которая выдается Центральным банком РФ.
Такое требование устанавливает Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 01.05.2017) «О банках и банковской деятельности» в статье 1, которая содержит понятие банка.
Банк — это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:
• привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
• размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Из этого определения понятия банка можно сделать вывод: не всякая кредитная организация может выполнять функции банка, прежде всего — заключать с гражданами договоры банковского вклада.
Полный перечень банковских операций приведен в статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (далее — Закон «О банках»).
Согласно статье 5 Закона к банковским операциям относятся следующие:
1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8) выдача банковских гарантий;
9) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).
Убедиться в наличии лицензии, дающей банку право привлекать денежные средства у граждан, несложно: обычно ксерокопия лицензии вывешивается в помещении банка, и с ней можно ознакомиться.
В последние годы стали привычными ежедневные сообщения в средствах массовой информации об очередном отзыве лицензии у какого-либо банка. Количество банков, действующих в Российской Федерации, за последние 6–7 лет значительно уменьшилось. Это хорошо видно из приведенной ниже таблицы.
Согласно приведенным данным, в начале 2017 года в России осталось всего 623 банка. Для сравнения приводим динамику по годам (данные по состоянию на 01.01 каждого года)2:
|
Год |
Число банков |
| 2010 |
1058 |
| 2011 |
1012 |
| 2012 |
978 |
