автордың кітабын онлайн тегін оқу Национальная платежная система Российской Федерации и ее элементы. Монография
Е.Г. Хоменко, О.А. Тарасенко
Национальная платежная система Российской Федерации и ее элементы
Монография
Информация о книге
УДК 336.7
ББК 65.262я73
Х76
Авторы:
Хоменко Е. Г., кандидат юридических наук, доцент — гл. 1, гл. 2 (§ 4 совм. с Тарасенко О. А.), гл. 4, гл. 5 (кроме § 3);
Тарасенко О. А., доктор юридических наук, профессор — § 4 гл. 2 (совм. с Хоменко Е. Г.), гл. 3, § 3, гл. 5.
Монография посвящена анализу понятия и структуры национальной платежной системы Российской Федерации, которая практически не исследовалась в отечественной юридической науке. Выведено понятие национальной платежной системы и платежной системы. Предложена авторская концепция национальной платежной системы России как трехуровневой системы на основе единых принципов построения. Рассмотрены элементы национальной платежной системы каждого из трех уровней. Представлен анализ различных видов платежных систем, особое внимание уделено национальной системе платежных карт (НСПК) и платежной системе «Мир», а также платежной системе Банка России.
Законодательство приведено по состоянию на 1 июня 2016 г.
Монография рекомендована бакалаврам, аспирантам, преподавателям юридических и экономических вузов и факультетов, работникам банковской системы.
УДК 336.7
ББК 65.262я73
© Хоменко Е. Г., Тарасенко О. А., 2016
© ООО «Проспект», 2016
Принятые сокращения
Нормативные акты
Конституция РФ — Конституция Российской Федерации: принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г.
ГК, ГК РФ — Гражданский кодекс Российской Федерации.
Закон о банках — Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
Закон о банке развития — Федеральный закон от 17 мая 2007 г. № 82-ФЗ «О банке развития».
Закон о клиринге — Федеральный закон от 7 февраля 2011 г. № 7-ФЗ «О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте».
Закон о рынке ценных бумаг — Федеральный закон от 22 апреля 1996 г. № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг».
Закон о почтовой связи — Федеральный закон от 17 июля 1999 г. № 176-ФЗ «О почтовой связи».
Закон о противодействии легализации — Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Закон о регистрации юридических лиц № 129-ФЗ — Федеральный закон от 8 августа 2001 г. № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей».
Закон о Банке России — Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
Закон о национальной платежной системе, Закон о НПС — Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».
Закон о платежных агентах, Закон № 103-ФЗ — Федеральный закон от 3 июня 2009 г. № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами».
Закон № 403-ФЗ — Федеральный закон № 403-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».
Положение № 266-П — Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием».
Прочие сокращения
ЦБ РФ, Банк России — Центральный банк Российской Федерации.
НПС — национальная платежная система.
НСПК — национальная система платежных карт.
ЕГРЮЛ — Единый государственный реестр юридических лиц.
РКЦ — расчетно-кассовый центр.
НКО — небанковские кредитные организации.
Система БЭСП, БЭСП — система банковских электронных срочных платежей.
Предисловие
Значение национальной платежной системы, особенно в современных геополитических условиях, трудно переоценить. Использование эффективных современных технологий способствует увеличению объемов платежного оборота, ускорению процесса расчетов, снижению издержек и стоимости переводов. Переводы «по старинке», то есть с использованием «бумажных» технологий, уже не могут обеспечивать конкурентное положение России в сфере современных платежных технологий. Современные платежные системы позволяют обеспечить движение капиталов практически по всему земному шару, осуществлять расчеты с лицами, находящимися в любой точке мира, в течение нескольких минут.
С усилением глобализации значение национальной платежной системы значительно возрастает. Более того, до недавнего времени определенная часть платежей проходила, минуя банковскую систему страны, — посредством агентских схем. Кроме того, используя при осуществлении расчетов процессинговые центры, находящиеся за пределами российской территории, иностранные платежные системы аккумулируют информацию и об объемах операций, и об их хозяйственной составляющей, и о владельцах счетов. Все это негативно сказывается на экономике страны. Ну и, наконец, это дороже обходится государству.
Однако, несмотря на все эти обстоятельства, в Российской Федерации долгое время не стоял вопрос о создании единой национальной платежной системы. Даже сам термин «национальная платежная система» вошел в нашу жизнь относительно недавно, а понятие «платежная система» отождествлялось исключительно с расчетной системой, что не является корректным.
О том, что отсутствие в России собственной национальной платежной системы «смешно и уму непостижимо», сказал Президент РФ В. В. Путин. Он также отметил, что при выезде за границу удобно использовать системы VISA и MasterCard, но подчеркнул, что не видит смысла в том, чтобы они занимали 90% рынка внутри страны. И нельзя не согласиться со словами Президента о том, что «печально, что об этом в свое время мы не подумали»1.
Принятие Закона о национальной платежной системе впервые позволило говорить о понятии национальной платежной системы России, единых принципах ее построения. Закон привнес важные изменения в правовое регулирование организации и деятельности платежных систем и оптимизации процесса оказания платежных услуг; ввел понятие национального платежного инструмента и т. д.
К сожалению, законодательство о национальной платежной системе несовершенно. Небезупречным представляется имеющееся определение понятия национальной платежной системы; не сформулированы ее принципы; отсутствует указание на элементный состав национальной платежной системы и т. д.
Значимость национальной платежной системы, а также имеющиеся пробелы в правовом регулировании побудили авторов исследовать национальную платежную систему, выявить все достоинства и недостатки имеющегося правового регулирования и предложить свое видение и решение спорных вопросов.
В настоящей монографии сделана попытка проанализировать национальную платежную систему как правовую категорию с целью уяснения ее сущностных характеристик и принципов построения, а также элементного состава. Впервые предложено авторское видение структуры национальной платежной системы России как трехуровневой системы с единым центром управления в лице Банка России.
Надеемся, что поднятая нами проблематика получит отклик в научном сообществе и позволит открыть дискуссию по проблеме определения элементного состава национальной платежной системы Российской Федерации.
Ольга Тарасенко,
Елена Хоменко
[1] См.: Путин: национальную платежную систему надо было создавать раньше // НТВ. 2015. 27 апр. URL: http://www.ntv.ru/novosti/1399887/?fb#ixzz3i3f163Sg.
Глава 1.
Общая характеристика национальной платежной системы Российской Федерации
§ 1. Национальная платежная система России и платежная система: соотношение понятий
Любая система — это целое, состоящее из частей, совокупность взаимосвязанных между собой компонентов. Систему следует рассматривать как комплекс процессов и явлений, существующих объективно. Можно выделить структуру системы, механизм ее функционирования, а также воздействовать на нее. Система является объектом исследования и управления. При этом любая система характеризуется целостностью, т. е. невозможностью сведения свойств системы к сумме свойств ее элементов, наличием устойчивых связей между элементами, а также структурностью, т. е. возможностью выявить специфику системы посредством анализа связей и отношений между ее элементами.
В теории и экономической, и юридической наук нет единого подхода к определению понятия «платежная система». В существующих определениях акцент делается на различных аспектах функционирования платежной системы или ее субъектном составе. Довольно часто наблюдается также смешение понятий «платежная система» и «национальная платежная система».
В среде экономистов преобладает восприятие платежной системы через понимание сущности денег и их функции как средства платежа, а также в свете функционирования расчетной системы.
Довольно распространенной точкой зрения является установление знака равенства между платежной и расчетной системами. Например, Н. В. Смородинская пишет, что «платежная система (payment system) или расчетно-платежная система (payment and settlement system) может рассматриваться как система институтов, инструментов и процедур, используемых для перевода денежных средств между экономическими агентами с целью погашения возникающих у них ежедневных платежных обязательств»2.
Как «совокупность правил и учреждений, представляющих собой механизм расчетов и обеспечивающих их проведение», определяет платежную систему С. В. Ануреев3.
И. Г. Зайцева трактует платежную систему в чрезвычайно узком смысле, подразумевая под ней только систему пластиковых карт. В качестве участников платежной системы автор называет эмитента карты, держателей карты, торговые организации, обслуживающие карты, эквайреров, процессинговые центры, расчетные агенты4. Такой подход к пониманию платежной системы чрезвычайно распространен. Однако если его принять за основу, то за рамками платежной системы остаются все переводы денежных средств по банковским счетам, совершаемые юридическими и физическими лицами, переводы денежных средств без открытия банковского счета и другие операции, не опосредуемые банковской пластиковой картой.
Как совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих выполнение долговых обязательств, возникающих в процессе экономической деятельности, определяет платежную систему М. П. Березина. В качестве элементов платежной системы России она называет субъектов (участников) расчетных отношений, включая юридических лиц, кредитные организации и население; объект расчетов (назначение платежа); средства проведения безналичных расчетов; место проведения расчетов; принципы организации безналичных расчетов; время платежа; формы расчетов; коммуникационные системы перевода денег; платежные инструменты и ряд других5.
Н. В. Байдукова указывает, что при использовании бумажных и кредитных денег появляется потребность в разработке особых процедур их передачи, которые должны обеспечивать однозначное признание всеми участниками расчетов факта совершения платежа и погашения долга. В каждой стране в рамках финансовой системы создается самостоятельная платежная система. Под платежной системой Н. В. Байдукова понимает «совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам производить финансовые операции и расчеты друг с другом»6. Сходное определение платежной системы дают Г. Г. Фетисов, О. И. Лаврушин, И. Д. Мамонова. Они понимают под платежной системой совокупность юридических, организационных, экономических, технологических, технических и информационных средств, обеспечивающих проведение расчетов и платежей между участниками платежной системы7.
Долгое время и в юридической литературе, и в экономической платежная система отождествлялась с действующей в стране расчетной системой. Такую позицию занимают А. Турбанов, А. Тютюнник, при этом авторы говорят о платежной системе даже применительно к одному конкретному банку8; «совокупность правовых норм, учреждений, программно-технических и других средств, обеспечивающих проведение межбанковских расчетов»9 — таковы типичные определения платежной системы, бытующие в юридической науке.
Несколько шире рассматривает платежную систему С. П. Карчевский. Он выделяет основные квалифицирующие признаки платежной системы:
— это комплексная категория, включающая совокупность экономических, правовых, организационных, технических и технологических элементов, которые достаточно условно можно сгруппировать на элементы институционального и инфраструктурного плана;
— элементы, составляющие платежную систему, находятся во взаимодействии (взаимосвязи);
— целью функционирования платежной системы являются осуществление расчетов и урегулирование долговых обязательств между участниками экономического оборота.
Исходя из указанных квалифицирующих признаков, С. П. Карчевский определяет платежную систему как совокупность находящихся во взаимодействии (взаимосвязи) элементов институционального и инфраструктурного плана, обеспечивающих осуществление расчетов и урегулирование долговых обязательств между участниками экономического оборота10.
В среде юристов платежные системы не относятся к активно изучаемым объектам, фундаментальных работ, посвященных проблемам платежных систем, нет. Имеется лишь некоторое число научных статей, посвященных отдельным аспектам функционирования платежной системы, а также упоминания о платежной системе в контексте системы организации безналичных расчетов. При этом авторы не проводят различия между национальной платежной системой и платежной системой. Более того, до недавнего времени термин «национальная платежная система» не употреблялся в научной литературе и не был предметом исследования.
Наконец, в 2011 г. принят Закон о национальной платежной системе, в котором впервые в российском законодательстве дано легальное определение национальной платежной системы и платежной системы.
Национальная платежная система — совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры.
Платежную систему Закон о национальной платежной системе определяет как совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающую оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств.
Из приведенных определений следует, что и национальная платежная система и платежная система являются совокупностью юридических лиц — субъектов, участников, операторов.
В научной литературе много лет ведется дискуссия о правовой природе разного рода коллективных образований юридических лиц, не имеющих определенно выраженной организационно-правовой формы, но объединенных между собой общей целью (целями). Такие объединения называют холдингами, предпринимательскими объединениями, синдикатами, консорциумами, альянсами и т. п. Юридические лица в подобных объединениях связаны между собой отношениями правовой и экономической природы.
С экономической точки зрения такая совокупность юридических лиц осуществляет деятельность с целью обеспечить получение прибыли для себя. Но, с другой стороны, достигнуть эту цель указанные субъекты могут только посредством объединения друг с другом, действуя в единстве.
Характеризуя рассматриваемую совокупность юридических лиц с правовой точки зрения, следует привести тезис Л. А. Лунца, который четко сформулировал имеющееся противоречие между содержанием и формой: «экономическое единство при юридическом множестве»11.
Еще одной важной чертой подобного рода объединений юридических лиц является осуществление самостоятельными юридическими лицами своей деятельности, направленной на достижение общей цели, под управлением и контролем со стороны головной организации.
Представляется, что и национальная платежная система, и платежная система в основе своей имеют правовую природу объединения юридических лиц для достижения общей для данного объединения лиц цели.
Проанализируем правовую природу национальной платежной системы и платежной системы.
Единого подхода к правовой природе платежной системы в научной юридической литературе пока не сформировалось. Высказывалась точка зрения, что платежная система — это самостоятельный субъект права, объединяющий на договорных началах своих участников с целью оказания платежных услуг12 с использованием электронных платежных инструментов (электронных форм безналичных расчетов) при условии инициации потребителем расчетов посредством электронного средства платежа. С точки зрения подхода, которого придерживается О. Б. Сиземова, законодатель не наделил платежную систему важнейшими признаками субъекта права (юридического лица). Так, во-первых, правила платежной системы не устанавливают цель ее образования; во-вторых, платежная система не может от своего имени приобретать права и исполнять обязанности по оказанию платежных услуг. Субъекты соединены в платежную систему благодаря правилам и персональной совокупности договоров; в-третьих, вопрос ответственности платежной системы — это вопрос ответственности ее оператора; наконец, в-четвертых, платежная система не обладает обособленным имуществом. Таким образом, автор приходит к справедливому выводу о несостоятельности подхода к платежной системе как к самостоятельному субъекту права (юридическому лицу)13, в обоснование которого можно привести дополнительные аргументы.
Теория государства и права понимает под субъектом права лицо или организацию, за которыми государство признает способность быть носителями субъективных прав и обязанностей14. При этом способность быть субъектом права и правоотношений не возникает сама по себе. «Не природа, не общество, а только государство в действительности определяет, кто и при каких условиях может быть субъектом права, а следовательно, и участником правоотношений, какими качествами он должен обладать. Только законом может устанавливаться и признаваться то особое юридическое качество или свойство, которое позволяет лицу или организации стать субъектом права. Это качество, или свойство, называется правосубъектностью»15. Считается общепризнанным, что субъектами права могут быть физические и юридические лица.
Из закрепленного в Законе о национальной платежной системе определения ясно, что законодатель не наделяет платежную систему статусом субъекта права, характеризуя ее как совокупность юридических лиц, которых объединяет общая цель — осуществление переводов денежных средств. А с учетом того, что юридическое лицо не может входить в другое юридическое лицо, не потеряв при этом свою имущественную обособленность, становится очевидным, что платежная система не является юридическим лицом. Юридические лица, становясь участниками платежной системы, сохраняют свой правовой статус.
Еще одним аргументом в пользу того, что платежная система не является самостоятельным субъектом права, является тот факт, что Закон о национальной платежной системе относит к субъектам национальной платежной системы в числе других операторов платежных систем, но не сами платежные системы.
Из изложенного следует также, что платежная система является созданным по инициативе оператора платежной системы искусственным образованием, взаимодействие в рамках которого осуществляется на основании договорных отношений. «В результате заключения гражданско-правовых договоров между участниками платежной системы возникает сложное многостороннее длящееся обязательственное правоотношение по поводу переводов денежных средств»16.
Национальная платежная система также не является субъектом права в силу тех же обстоятельств, что и платежная система. Однако в рамках национальной платежной системы взаимодействие строится не на основании договорных связей, а в силу норм закона.
Если платежная система является искусственным образованием, в основе возникновения которого лежит воля конкретного лица — оператора платежной системы — и которое функционирует на основе договорных связей между всеми ее участниками, то национальная платежная система возникает и функционирует, исходя из потребностей экономики, вне зависимости от воли лиц, которых Закон о НПС относит к субъектам национальной платежной системы. Здесь уместно провести аналогию между национальной платежной системой и, например, банковской системой, которая существует объективно даже в условиях отсутствия нормативного акта о ней. При этом законодатель регулирует правовой статус всех элементов банковской системы, а в доктрине активно обсуждают вопрос о структуре банковской системы и необходимости расширительного толкования круга элементов, ее составляющих17.
Платежные системы в России действовали и действуют во всем их многообразии, начиная от розничных, «карточных» российских и иностранных платежных систем и заканчивая платежной системой Банка России. Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы с 2002 года является целью деятельности Банка России наряду с защитой и обеспечением устойчивости рубля и развитием и укреплением банковской системы Российской Федерации18.
Но, в отличие от банковской системы, говорить о национальной платежной системе как о едином механизме не представлялось возможным. Отсутствовало целостное восприятие национальной платежной системы, а также ее правовое регулирование как комплексного института. Не были выработаны единое понятие национальной платежной системы, единый подход к ее построению и к набору элементов, ее составляющих. К национальной платежной системе в том виде, в каком она существовала в то время в Российской Федерации, был неприменим системный подход. И в теории, и в законодательстве отсутствовал тот минимум необходимых элементов, которые в совокупности образуют такое явление, как единая национальная платежная система, а также давал возможность рассматривать все элементы во взаимодействии между собой и внешней средой. Иными словами, существовавшая в России национальная платежная система не могла рассматриваться как целостное образование в единстве ее элементов и на основе единых принципов построения.
Национальная платежная система — это некая среда в пределах страны, в рамках которой реализуются все процессы по переводу денежных средств. Именно этим объясняется тот факт, что современные национальные платежные системы развитых стран представляют собой сложный и взаимосвязанный комплекс различных элементов, действующий в единстве.
Характеристика национальной платежной системы как сложной совокупности различных элементов (институтов), взаимодействующих между собой и внешней средой, определяется теми функциями, которые она выполняет в экономике страны. Сложность построения системы определяется переплетением взаимосвязей между ее элементами, влиянием на другие системы, а также особым характером и значением услуг, которые предоставляются в рамках данной системы. Именно этим объясняется тот факт, что современные национальные платежные системы развитых стран представляют собой сложный и взаимосвязанный комплекс различных элементов, действующий в единстве. Такой подход к пониманию национальной платежной системы закреплен в определении Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов и включает в себя:
1) комплекс платежных инструментов для инициирования и перевода денежных средств со счетов плательщика на счета получателей — установленных форм документов в бумажном или электронном виде, посредством которых осуществляется перевод средств;
2) платежную инфраструктуру для обработки и передачи платежной информации от плательщика к получателю денег;
3) финансовые учреждения, ведущие денежные счета и предоставляющие платежные инструменты и услуги, а также иные предприятия, являющиеся операторами различных операционных и клиринговых сетей;
4) систему рыночных соглашений, таких как договоренности, обязательные предписания и договоры по созданию различных платежных инструментов и услуг, формированию цен на них, а также их предоставлению и приобретению;
5) законы, стандарты, правила и различные процедуры, устанавливаемые законодательными и регулятивными органами для механизма расчетов19.
Национальная платежная система обеспечивает реализацию социально и экономически полезной функции — бесперебойности системы платежей и расчетов. Функции национальной платежной системы есть результат деятельности ее элементов. Национальная платежная система с функциональной точки зрения — это совокупность методов, способов и инструментов, предназначенных для обеспечения бесперебойности, безопасности и эффективности платежей.
Таким образом, приведенные в Законе о НПС легальные определения национальной платежной системы и платежной системы не отражают всех их сущностных характеристик.
Завершая сравнительный анализ понятий платежной системы и национальной платежной системы, можно сделать ряд выводов.
1. И национальная платежная система, и платежные системы представляют собой объединение юридических лиц для достижения общей цели. Однако эти цели в платежной системе и в национальной платежной системе соотносятся как частное и общее. В платежной системе деятельность всех ее элементов подчинена цели осуществления перевода денежных средств; в национальной платежной системе — оказанию платежных услуг.
2. Правовым основанием для объединения элементов в национальной платежной системе являются нормы закона; в платежной системе — договоры.
3. Участники различных платежных систем могут пользоваться услугами одних и тех же операторов услуг платежной инфраструктуры, которые включены в число субъектов национальной платежной системы.
4. Все операторы по переводу денежных средств, в том числе электронных, являясь участниками платежной системы, также являются субъектами национальной платежной системы. При этом они могут быть участниками нескольких платежных систем одновременно. Оператор платежной системы становится субъектом национальной платежной системы с внесением сведений о нем в реестр операторов платежных систем.
5. На территории России может действовать неограниченное число платежных систем разных видов. Национальная платежная система едина.
6. Платежные системы, не являясь субъектами национальной платежной системы, являются ее структурным элементом и взаимодействуют между собой, а также с другими элементами национальной платежной системы в целях осуществления переводов денежных средств.
С учетом изложенного национальную платежную систему следует определять как совокупность элементов, образующих относительно замкнутый комплекс, основанный на общих принципах построения и включающий в себя все формы институционального и функционального взаимодействия при оказании платежных услуг.
Платежная система — это связанная договорными отношениями общность юридических лиц, объединившихся с целью осуществления перевода денежных средств, действующих на основании единых правил платежной системы и управляемая оператором платежной системы.
§ 2. Система концептуальных принципов современной национальной платежной системы России
В законодательстве принципы национальной платежной системы не сформулированы. Однако в результате анализа правовых норм, регламентирующих правовые основы национальной платежной системы, можно вычленить «наиболее общие нормы, которые действуют во всей сфере правового регулирования и распространяются на всех субъектов»20, сформулировать ряд установлений как общеобязательных, исходных положений, носящих универсальный характер, обладающих значимостью. Эти установления именуются принципами национальной платежной системы, так как, с одной стороны, «они выражают некие закономерности права, а с другой — представляют собой наиболее общие нормы, которые действуют во всей сфере правового регулирования и распространяются на всех субъектов»21.
Принципы национальной платежной системы составляют основу ее функционирования, поэтому позволительным будет назвать их концептуальными принципами.
2.1. Построение национальной платежной системы Россиина основе принципа единства и системного подхода
Первым (не по значению) в числе концептуальных принципов следует назвать принцип единства и построения национальной платежной системы на основании системного подхода.
Как уже говорилось, национальная платежная система характеризуется целостностью, т. е. невозможностью сведения свойств системы к сумме свойств ее элементов, наличием устойчивых связей между элементами, а также структурностью, т. е. возможностью выявить специфику системы посредством анализа связей и отношений между ее элементами. Отсюда возникает вопрос: из каких элементов состоит национальная платежная система?
Представляется, что к какой-либо системе можно отнести только те элементы, которые либо сами непосредственно осуществляют функции или деятельность, в которых воплощается свойство системы, либо своей деятельностью способствуют этому. Исходя из функционального назначения национальной платежной системы, а также с учетом ее легального определения, содержащегося в российском законодательстве, представляется верным утверждать, что в основу формирования структуры национальной платежной системы положен функциональный критерий, исходя из которого можно определить трехуровневую структуру национальной платежной системы России, центральным звеном которой является Банк России22.
2.2. Сплошной характер национальной платежной системы
В качестве второго концептуального принципа единой национальной платежной системы следует назвать ее сплошной характер.
Ни один субъект, оказывающий платежные услуги, не может не быть субъектом национальной платежной системы, и ни один субъект, оказывающий платежные услуги или желающий их оказывать, не может осуществлять такую деятельность вне национальной платежной системы. В рамки национальной платежной системы объединены все организации независимо от организационно-правовой формы, целей деятельности, статуса и иных факторов, осуществляющие оказание платежных услуг.
Большинство переводов денежных средств осуществляется через банковские счета в кредитных организациях. Однако специализированные организации, действующие на основании агентских договоров, составили значительную конкуренцию банковскому сектору. Эти организации захватили такой крупный сегмент рынка платежей, как платежи физических лиц. Население получило возможность пополнять счета операторов связи и оплачивать коммунальные услуги через терминалы, установленные в магазинах, аптеках, на заправочных станциях, даже в подземных пешеходных переходах.
Подчеркнем, что деятельность указанных субъектов долгое время осуществлялась в условиях полного правового вакуума. На все требования правоохранительных органов о прекращении незаконной банковской деятельности владельцы платежных терминалов обосновывали законный характер своей деятельности. Они доказывали, что отношения между ними и клиентами-получателями средств опосредует агентский договор, на основании которого они собирают платежи в пользу получателя средств. Наконец, в 2006 г. в Закон о банках была внесена ст. 13.123, установившая порядок осуществления банковской операции по осуществлению переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов без лицензии Банка России коммерческой организацией, не являющейся кредитной. Однако полностью проблему решить не удалось. Росфинмониторинг неоднократно указывал на возможность использования платежными агентами схем по обналичиванию денежных средств, а также участия агентов в деятельности по отмыванию преступных доходов. По данным газеты «Коммерсант» в 2009 г., то есть незадолго до вступления в силу всех норм Закона о платежных агентах, рынок приема наличных платежей через терминалы оценивался в 700 млрд руб.24 Упомянутый закон позволил усилить контроль за операциями с наличными и сократить возможность отмывания преступных доходов через платежные терминалы, а также обязал банковских платежных агентов принимать платежи только с использованием контрольно-кассовой техники с выдачей кассовых чеков.
Еще одним серьезным «игроком» на рынке платежных услуг выступает Федеральное государственное унитарное предприятие «Почта России» (далее — Почта России).
Почта России создана распоряжением Правительства РФ от 5 сентября 2002 г. № 1227-р25 и основана на праве хозяйственного ведения.
Целью создания Почты России было предоставление услуг почтовой связи на территории Российской Федерации, предприятие «Почта России» находится в ведении Минсвязи России. Почта России включает в себя 42 000 отделений по всей стране и охватывает почти 100% территории России. «Причем почти три четверти отделений расположены в сельской местности и труднодоступных удаленных районах и часто являются единственным каналом оказания не только почтовых, но и финансовых и государственных услуг»26. Возможно, отчасти по этой причине спектр услуг, оказываемых Почтой России, вышел далеко за пределы почтовых.
В числе своих основных услуг, помимо почтовых (прием, обработка, хранение, перевозка и доставка почтовых отправлений и посылок, подписка, доставка периодических печатных изданий и т. п.), Почта России оказывает финансовые услуги и прочие услуги27.
К числу прочих услуг в соответствии с Уставом Почты России28 можно отнести такие услуги, как: оказание услуг по хранению почтовых отправлений, грузов и товаров, оказание складских услуг, оказание транспортных и экспедиционных услуг физическим и юридическим лицам, оказание рекламных услуг путем размещения рекламы на почтовых отправлениях и объектах почтовой связи, организация и осуществление выставочной деятельности, осуществление розничной и оптовой торговли продукцией производственно-технического назначения, продовольственными товарами (в том числе алкогольной продукцией), товарами народного потребления, открытие торговых точек.
Особый интерес представляет спектр оказываемых Почтой России финансовых услуг. Почта России развивает финансовые сервисы для предоставления финансовых услуг как населению, так и корпоративным клиентам.
Основываясь на Уставе организации, а также на информации, размещенной на ее официальном сайте, можно составить перечень финансовых услуг, оказываемых Почтой России.
1. Переводы денежных средств
Не являясь кредитной организацией, Почта России не имеет права осуществлять переводы денежных средств по поручению физических и юридических лиц по их банковским счетам, поскольку в соответствии со ст. 5 Закона о банках данная операция относится к банковской. Поэтому Почта России при осуществлении переводов денежных средств действует в качестве платежного агента (банковского платежного агента) и, основываясь на нормах Закона о платежных агентах, вправе оказывать населению такие услуги, как:
— безналичный перевод с карты на карту;
— перевод наличных денежных средств по номеру карты.
Услуги осуществляются банком «Русский Стандарт».
2. Почтовые переводы денежных средств
Согласно ст. 2 Закона о почтовой связи, почтовый перевод денежных средств — это услуга организаций федеральной почтовой связи по приему, обработке, перевозке (передаче), доставке (вручению) денежных средств с использованием сетей почтовой и электрической связи. Почтовый перевод денежных средств является услугой, оказываемой оператором почтовой связи по договору оказания услуг почтовой связи (ст. 16 упомянутого закона).
Почта России оказывает услугу по осуществлению денежных переводов с банковской карты для выплаты наличными, которые можно получить в любом из более чем 40 тыс. отделений Почты России по всей стране, с возможностью доставки перевода на дом получателю.
Согласно действующему законодательству, почтовый перевод денежных средств не является банковской операцией, для ее осуществления не требуется получения лицензии на осуществление банковских операций. Потовые переводы принимаются исключительно в валюте Российской Федерации.
Услугой почтовых переводов пользуются в основном физические лица, однако она доступна и для юридических лиц. Это одна из самых перспективных и востребованных на данный момент направлений деятельности Почты России. Конечно, можно воспользоваться и услугами банка для осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета, причем банковская услуга может быть даже дешевле почтовой. Однако почтовые переводы зачастую более востребованы из-за территориальной доступности почтовых отделений как отправителю, так и получателю денежных средств.
Почта России осуществляет почтовые переводы денежных средств следующих категорий:
— прием перевода от отправителя наличными денежными средствами — выплата перевода получателю наличными денежными средствами;
— прием перевода денежных средств от отправителя на расчетный счет подразделений Почты России — выплата перевода получателю наличными денежными средствами;
— прием от отправителя наличными денежными средствами — выплата на расчетный счет получателя.
Почтовым переводом можно осуществить, например, получение кредита, погашение кредита, выплату денежных средств третьему лицу. Почта России предлагает своим клиентам возможность воспользоваться различными системами срочных переводов с различными тарифными планами. В качестве примера можно привести систему срочных денежных переводов «Форсаж», в рамках которой осуществляются внутрироссийские и международные денежные переводы между физическими лицами с приемом и выплатой перевода наличными денежными средствами. Внутрироссийские и международные переводы «Форсаж» предоставляются в отделениях почтовой связи, расположенных как в крупных городах, так и в отдаленных населенных пунктах на всей территории Российской Федерации. В перспективе воспользоваться услугой срочных денежных переводов «Форсаж» станет возможно в большинстве почтовых отделений страны по мере их технического оснащения.
Внутрироссийские почтовые переводы «Форсаж» предоставляются сегодня по двум технологиям:
— безадресной (предусматривающей возможность выплаты перевода в любом почтовом отделении, подключенном к услуге);
— адресной (с доставкой адресату извещения о поступлении перевода в отделение выплаты).
Почтовые переводы сегодня остаются самым распространенным и доступным способом перевода денежных средств по территории РФ физическими лицами. Услуга предоставляется в каждом из более чем 40 тыс. отделений почтовой связи, распределенных по всей стране, включая самые отдаленные регионы.
Почта России взаимодействует с платежными системами — QIWI, Western Union и др., что позволяет клиенту осуществлять денежный перевод посредством платежной системы таким образом, что получатель сможет получить сумму перевода в отделении Почты России или с доставкой на дом.
Почта России в рамках сотрудничества с некоторыми банками выступает оператором предоставления услуги кредитования. Особенностью проекта является то, что клиент может не обращаться в банк для заключения кредитного договора: за него это делает федеральный почтовый оператор. Деньги заемщику выдаются посредством почтового перевода.
3. Прием платежей
В числе услуг по приему платежей можно назвать:
— прием коммунальных платежей;
— прием платежей за услуги связи, Интернет и телевидение;
— прием платежей в пользу третьих лиц.
В отделениях почтовой связи можно осуществить платеж в пользу различных поставщиков услуг, которые не входят в оплату коммунальных услуг и услуг связи, — это оплата за детские сады и школы, домофоны, вневедомственную охрану, оплата за исполнительные производства федеральной службы судебных приставов (ФССП), оплата штрафов за фото- и видеофиксацию Главной инспекции безопасности дорожного движения (ГИБДД).
Помимо перечисленных, Почта России вправе осуществлять услуги инкассации денежных средств, сопровождения и охраны денежных средств и иных материальных ценностей; а также организацию и проведение расчетов между организациями федеральной почтовой связи за международный почтовый обмен; с почтовыми администрациями иностранных государств за международный почтовый обмен.
Услуга инкассации организациям федеральной почтовой связи разрешена Законом о почтовой связи (ст. 18), однако сведений о том, что эту деятельность Почта России осуществляет, нет29. Что касается расчетов между организациями федеральной почтовой связи за международный почтовый обмен и с почтовыми администрациями иностранных государств за международный почтовый обмен, то механизм данной операции не ясен. Представляется, что высказанная О. А. Тарасенко точка зрения о том, что расчетная деятельность Почты России предваряется открытием и ведением аналогов банковских счетов, близка к истине30.
Для юридических лиц Почта России предлагает использовать услугу КиберДеньги — почтовый перевод денежных средств при организации любых видов дистанционных расчетов, осуществляемых с физическими лицами, в частности при массовой рассылке и сборе денежных средств в адрес/от клиентов по всей стране. Почтовый перевод денежных средств широко применяется в различных сферах экономической деятельности и наиболее востребован при осуществлении следующих операций с участием юридических лиц:
— погашение/выдача кредитов;
— операции по вкладам (пополнение, снятие денежных средств);
— расчет с поставщиком за поставленные товары, оказанные услуги;
— выплата дивидендов, заработной платы, алиментов;
— направление денежных средств на закупку продукции;
— расчеты по страховым взносам и премиям.
Данная услуга основана на Единой системе перевода платежей (ЕСПП).
Система действует во всех регионах России.
В 2013 г. Почта России приняла, обработала и доставила 75,4 млн единиц денежных переводов. Такая статистика свидетельствует о высокой востребованности данной услуги, а также о том, что Почта России составляет серьезную конкуренцию кредитным организациям в части осуществления переводов денежных средств без открытия счета.
Оказание финансовых услуг Почта России осуществляет посредством договорных отношений с кредитными и некредитными организациями в области реализации их услуг через объекты почтовой связи.
Очевидно, что Почта России много лет является активным участником на рынке платежных услуг. Однако с юридической точки зрения платежные услуги Почты России не были должным образом регламентированы. С принятием Закона о национальной платежной системе Почта России при оказании ею платежных услуг теоретически подпадает под его действие. Она также вправе стать участником любой платежной системы при условии присоединения к правилам этой платежной системы. До настоящего времени Почта России не значится в списке операторов платежных систем, зарегистрированных Банком России, то есть собственной платежной системы не имеет. Действующая Единая система перевода платежей (ЕСПП) не является зарегистрированной платежной системой и юридически может считаться лишь техническим средством передачи информации.
По справедливому утверждению Л. Г. Ефимовой, банковские расчетные операции — это действия, направленные на получение или передачу денежных средств в интересах клиента. Юридическая форма таких действий может быть различна (и агентский договор в том числе). Лицо, желающее осуществить платеж, может воспользоваться услугами как банка, так и иного лица, например организации связи. Но все эти субъекты выполняют одинаковую услугу: принимают денежные средства от населения в одном месте с обязательством выплатить их в другом месте. Следовательно, указанные действия попадают под определение перевода средств31. И с этой точки зрения законодатель абсолютно логично «замкнул» в рамки национальной платежной системы все переводы денежных средств, включая почтовые переводы. Поэтому платежные агенты, банковские платежные агенты, а также организации федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг включены в число субъектов национальной платежной системы наряду с операторами по переводу денежных средств.
Выбор физическим лицом — пользователем того или иного способа оплаты товаров, работ, услуг предопределяется несколькими факторами, среди которых можно назвать скорость прохождения платежа, удобство в использовании платежных инструментов, цену услуг, а также близость точек обслуживания. Поэтому очень важно подчеркнуть, что в настоящее время можно говорить о сплошном характере национальной платежной системы, поскольку имеет место взаимосвязь между тремя основными системами расчетов — расчетами на основе прямых корреспондентских отношений, расчетами через платежную систему Банка России и системами клиринговых расчетов. Все указанные способы реализуются в условиях сплошной национальной платежной системы в рамках единого платежного механизма.
2.3. Национальный характер национальной платежной системы
Развитие рынка платежных услуг должно основываться на принятии решений, обеспечивающих прежде всего нахождение оптимального соотношения интеграции российской национальной платежной системы с мировой платежной системой и механизмов, обеспечивающих защиту национальных интересов Российской Федерации.
В российском законодательстве не существовало ни ограничений деятельности иностранных платежных систем, ни контроля за ней. Процесс либерализации рынка платежных услуг в России в 90-е гг. осуществлялся без учета реального состояния российской экономики, ее банковской системы; без учета того, что единая национальная платежная система имеет стратегическое значение. Однако это обстоятельство хорошо понимали другие государства, претендующие на положение мирового лидера.
С учетом того значения, которое имеет национальная платежная система для государственного суверенитета России, а также в свете происходящих событий на международной арене и санкционной политики в отношении России работа по созданию в России национальной платежной системы ускорилась. Формирующейся в России национальной платежной системе присущ национальный характер организации и деятельности.
В литературе высказано мнение, что акцент на слове «национальная» в наименовании российской платежной системы сделан, чтобы подчеркнуть независимость от иностранных платежных систем32. Представляется, что не это было основным намерением законодателя. Формулируя понятие платежной системы через национальный аспект, законодатель подчеркивает прежде всего значение создаваемой единой в рамках территории Российской Федерации пл
...
