автордың кітабын онлайн тегін оқу Национальная платежная система России: проблемы и перспективы. Монография
НАЦИОНАЛЬНАЯ ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ
Монография
Под общей редакцией
доктора экономических наук, профессора
А. Я. Быстрякова
Информация о книге
УДК 336
ББК 65.26
Н35
Авторы:
Быстряков А. Я. – доктор экономических наук, профессор;
Ахмедов Ф. Н. – кандидат экономических наук, доцент;
Морозова Е. А. – доктор экономических наук, профессор;
Пилипенко О. И. – доктор экономических наук, профессор;
Савенкова Е. В. – доктор экономических наук, профессор;
Блохина Т. К. – доктор экономических наук, профессор;
Гиринский А. В. – кандидат экономических наук, доцент;
Григорьева Е. М. – кандидат экономических наук, доцент;
Карпенко О. А. – кандидат экономических наук, доцент.
Под общей редакцией доктора экономических наук, профессора А. Я. Быстрякова.
В настоящей монографии проанализированы актуальные проблемы создания и функционирования национальной платежной системы в России. Освещены различные организационные, технические и финансовые аспекты, также возможные методы регулирования платежной системы. Даны авторские оценки некоторым перспективам адаптации национальной платежной системы.
Законодательство приведено по состоянию на сентябрь 2015 г.
Монография издается по результатам выполненной инициативной научно-исследовательской работы коллективом кафедры «Финансы и кредит» экономического факультета Российского университета дружбы народов.
УДК 336
ББК 65.26
© Коллектив авторов, 2016
© ООО "Проспект", 2016
Авторский коллектив
Введение
Платежные системы являются элементом финансовой инфраструктуры, которая, в свою очередь, выступает обеспечительной характеристикой финансовой системы в целом. Обеспечивая одновременное проведение финансовых и информационных потоков, платежные системы несут в себе, по сути, системообразующую функциональную характеристику. В силу того, что необходимо обеспечить однородность, постоянство и устойчивость финансово-информационных потоков, возникает необходимость выделения, обособления и специализации финансовых институтов, проводящих платежи как единое целое. В современных условиях неопределенности и динамического развития кризисных явлений особое значение отводится развитию финансовых институтов, имеющих возможность и легитимное право обеспечивать проведение финансово-информационных потоков. Причинами такого внимания являются, с одной стороны, возросшие требования к платежным системам — увеличение масштабов и количества операций, с другой — рост разнообразных рисков как в отношении вероятности возникновения, так и масштаба их последствий.
Проблема еще более усугубляется в связи с использованием международных платежных систем, не подконтрольных отечественным регуляторам. В связи с этим возникает необходимость создания и поддержания национальной платежной системы в рабочем состоянии, которое исключает неопределенность процесса оказания финансовых услуг и часто неприемлемые условия использования (платность и риск) «чужих» систем.
В этой связи авторами монографии были поставлены и решены следующие научные задачи:
• исследовать роль и значение создания и функционирования национальной платежной системы;
• изучить зарубежный опыт создания и управления платежными системами;
• исследовать нормативно-правовую основу организации и использования платежной системы в России;
• исследовать статистику платежей через платежную систему и сопоставить их результативность с затратами на их осуществление;
• исследовать и выявить характерные риски реализации платежей, минуя платежную систему и методы управления ими;
• исследовать применяемые в России средства автоматизации трансакций, выработать рекомендации по их совершенствованию;
• выявить особенности финансово-экономического обоснования создания платежных систем как особого компонента банковской и финансово-кредитной инфраструктуры;
• сформулировать рекомендации по финансово-экономическому обоснованию создания и управления национальной платежной системой в Российской Федерации.
Работа носит творческий характер, отражает все современные достижения в области методик технико-экономического обоснования и подходы к их практическому использованию отечественных банковских и других финансовых учреждений и мегарегулятора в Российской Федерации.
Коллектив авторов считает, что поставленная цель научно-исследовательской работы полностью достигнута через решения обозначенных задач.
Глава 1.
Сущность и системообразующее значение платежных систем
Платежная система — это совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования платежного инструмента оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Ее можно определить и как «набор механизмов для выполнения обязательств, принимаемых хозяйствующими субъектами при приобретении ими материальных или финансовых ресурсов».
Системообразующее значение платежной системы определяется тем фактом, что финансовому рынку необходимо соблюдать принцип «поставка против платежа». То есть перемещение любых активов, в том числе финансовых, обеспечивается одновременным или последующим (спустя какое-то время, закрепленное в договоре) перемещением денежных средств. Причем необходимо обеспечить достоверность, своевременность, полноразмерность, регулярность/непрерывность проведения платежей и сопровождающей их информации.
Нами не случайно упомянуты информационные потоки, сопровождающие финансовые платежи. Известно, что одна из основных концепций современного финансового менеджмента зиждется на информации — это концепция эффективности финансового рынка. То, насколько существенно отражается информация в рыночных ценах финансовых активов, — определяет слабую, среднюю или сильную эффективность финансового рынка. Информация — это серьезный инструмент управления в финансах. В этой связи информации уделяется огромное значение, возникают такие понятия, как информация для служебного пользования, закрытая информация, коммерческая тайна, банковская тайна и др.
В динамике информация преображается в информационные потоки, которые можно классифицировать, например, так:
Рис. 1. Классификация информационных потоков в современной финансовой системе
Можно выделить два подхода к формированию перечня институтов, составляющих платежную систему как системообразующий элемент финансовой системы. В первом случае платежная система должна состоять только из коммерческих организаций — банков, небанковских кредитных организаций, специализированных расчетных организаций и др. При применении второго подхода платежная система включает дополнительно и государственные организации, определяющие правила, порядок, последовательность формирования фондов финансовых ресурсов в виде финансовых потоков, реализующие контрольные и надзорные функции и также участвующие в проведении расчетов.
Для государства важным аспектом эффективной платежной системы является проблема защиты финансово-информационных потоков и одновременной их прозрачности. Это является, с одной стороны, сдерживающим фактором в развитии, с другой — стимулирующим фактором развития элементов механизма платежной системы, таких как платежные инструменты, информационное поле, нормативно-правовое обеспечение.
Системообразующее значение платежной системы также проявляется через реализацию ее функций. В широком понимании функционала нужно сказать, что платежная система, как уже говорилось ранее, являясь элементом финансовой инфраструктуры, одновременно выступает частью финансовой системы. Таким образом она выполняет и присущие каждой из них функции, но при этом должна учитываться специфика сущности финансовой инфраструктуры. Исходя из этого:
а) реализация воспроизводственной функции предполагает создание условий непрерывного движения финансовых и информационных потоков с целью удовлетворения экономических интересов участников рынка;
б) реализация стимулирующей функции платежной системы состоит в том, что через формирование финансовых потоков, привлекательных по доходности, надежности, ликвидности и времени движения, а также за счет использования рекламных сведений и административного ресурса создаются дополнительные стимулы развития отраслей экономики;
в) контрольная функция платежной системы реализуется в основном в рамках государственного регулирования экономики преимущественно государственными институтами, например идентификация платежей, подпадающих под закон о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансировании терроризма;
г) реализация коммуникационной функции состоит в организации эквивалентного обмена материальными потоками (финансовыми активами), движение которых опосредуется финансовыми потоками;
д) реализация распределительной функции платежной системы как элемента финансовой инфраструктуры и части финансовой системы состоит в аккумулировании и перераспределении фонда финансовых ресурсов между субъектами экономических отношений в соответствии с их экономическими интересами, что приводит к изменению направления движения таких фондов с целью удовлетворения потребностей. Таким образом, важно — реализация распределительной функции проявляется в создании условий движения фонда финансовых ресурсов;
е) регулирующая функция платежной системы проявляется в эффективной организации движения финансовых и информационных потоков. Эффективность проявляется в том, что платежная система как элемент финансовой инфраструктуры используется государством для восстановления платежеспособности и поддержания ликвидности в финансовой системе в целом.
Очевидно, при полноценной реализации всех перечисленных функций платежная система должна выступать эффективным средством достижения целей экономического роста. Однако же в масштабах отдельно взятых, разрозненных платежных систем, действующих на территории России в настоящее время (табл. 1), больше говорят о возникающих и реализующихся рисках мошенничества.
Таблица 1
Количество платежных систем, функционирующих на территории России
(на конец года)
| Показатели | 1 кв. 2015 | 2014 | 2013 | 2012 | 2011 | 2010 |
| Всего, единиц | 34 | 33 | 31 | 20 | – | |
| Из них | ||||||
| – национально значимые | 15 | 10 | – | – | – | – |
| – системно значимые | 2 | 2 | 2 | 2 | – | – |
| – социально значимые | 5 | 5 | 4 | – | – | – |
Источник: официальный сайт ЦБ РФ http://cbr.ru/statistics/p_sys/
Из таблицы видно, что Банк России из действующих 34 платежных систем выделяет как системно значимые только две. К ним относятся платежная система Банка России и Внешэкономбанка.
Охарактеризовать институциональную инфраструктуру платежных систем в России можно с помощью табл. 2.
Таблица 2
Субъекты платежной системы России
(на конец года)
| 1 кв. 2015 | 2014 | 2013 | 2012 | 2011 | 2010 | |
| Количество операторов по переводу денежных средств, единиц | 824 | 833 | 922 | 954 | 958 | 980 |
| Из них: | ||||||
| – Банк России | 1 | 1 | 1 | 1 | 1 | 1 |
| – Внешэкономбанк | 1 | 1 | 1 | 1 | 1 | 1 |
| – кредитные организации | 822 | 831 | 920 | 952 | 956 | 978 |
| Количество операторов платежных систем, единиц | 34 | 33 | 30 | 20 | – | – |
| 1 кв. 2015 | 2014 | 2013 | 2012 | 2011 | 2010 | |
| Из них: | ||||||
| – Банк России | 1 | 1 | 1 | 1 | _ | _ |
| – кредитные организации | 19 | 18 | 19 | 12 | _ | _ |
| – организации, не являющиеся кредитными | 14 | 14 | 10 | 7 | _ | _ |
| Количество операторов услуг платежной инфраструктуры | 111 | 103 | 92 | 66 | ||
| Из них: | ||||||
| – операционные центры | 39 | 35 | 34 | 23 | _ | _ |
| – платежные клиринговые центры | 38 | 36 | 31 | 21 | _ | _ |
| – расчетные центры | 34 | 32 | 27 | 22 | _ | _ |
| Количество операторов электронных денежных средств | 100 | 97 | 82 | 38 | _ | _ |
| ФГУП «Почта России» | 1 | 1 | 1 | 1 | 1 | 1 |
Источник: официальный сайт ЦБ РФ http://cbr.ru/statistics/
Сокращение количества операторов по переводу денежных средств произошло за счет снижения количества действующих кредитных организаций. Операторы платежных систем пополнились за счет присоединения кредитных организаций к той или иной платежной системе. Также произошло увеличение количества организаций, относящихся к оказанию услуг в платежной инфраструктуре, таких как платежные клиринговые центры, операционные и расчетные центры.
Таким образом, можно определить следующие особенности системообразующего значения платежной системы и финансовой инфраструктуры финансовой системы:
1) унификация и стандартизация финансовых процедур, обеспечивающая однотипность движения финансовых и информационных потоков между домохозяйствами, частными и государственными структурами;
2) прозрачность финансовых и информационных потоков, позволяющая использовать единые методики оценки и измерения;
3) олигополизация рынков финансовых услуг, выражающаяся в концентрации и централизации финансовых потоков и информации в отдельных финансовых институтах;
4) взаимопроникновение и сращивание финансовых потоков независимо от страновой принадлежности в целях обеспечения достоверности, своевременности, полноразмерности, регулярности/непрерывности проведения платежей и сопровождающей их информации.
Обратимся к практической реализации действия платежных систем. Инструмент реализации платежа заключает в себе условия его проведения. Так, платежным инструментом может выступать чек, вексель, аккредитив, пластиковая карта, «электронный кошелек» в открытой сети или счет в электронной интерактивной банковской системе.
Статистика применения платежных инструментов в России выглядит следующим образом:
Таблица 3
Операторы по переводу денежных средств — кредитные организации. Платежные инструменты, используемые при совершении платежей их клиентами, не являющимися кредитными организациями, а также при совершении собственных платежей
(за год)
| 1 кв. 2015 | 2014 | 2013 | 2012 | 2011 | 2010 | |
| Объем платежей (кредитовые), млрд рублей |
121178,4 | 524361,9 | 450048,1 | 393158,4 | 357350,1 | 311928,8 |
| Из них: | ||||||
| – платежные поручения | 120069,4 | 519514,7 | 445424,1 | 388812,6 | 353512,5 | 308642,1 |
| – аккредитивы | 95,9 | 494,4 | 355,9 | 252,7 | 163,7 | 112,1 |
| – поручения на перевод денежных средств без открытия банковского счета плательщика – физического лица | 1 013,1 | 4 352,8 | 4 268,1 | 4 093,0 | 3 674,0 | 3 174,6 |
| Объем платежей (дебетовые), млрд рублей |
425,8 | 1 843,0 | 1 553,9 | 1 299,9 | 1 439,3 | 1 330,1 |
| Из них: | ||||||
| – платежные требования | 275,4 | 1 279,0 | 928,0 | 992,6 | 1 220,1 | 1 056,3 |
| – инкассовые поручения | 150,4 | 564,0 | 625,8 | 307,3 | 219,2 | 273,7 |
| Операции, совершенные на территории России с использованием карт, эмитированных российскими кредитными организациями | ||||||
| Объем операций, млрд рублей | 8 403,7 | 35 020,5 | 28 621,8 | 23 082,0 | 17 207,4 | 12 633,5 |
| Из них: | ||||||
| – операции по снятию наличных денег | 5 295,0 | 23 842,2 | 21 241,0 | 18 033,8 | 14 029,8 | 10 958,8 |
| – безналичные операции | 3 108,6 | 11 178,3 | 7 380,8 | 5 048,2 | 3 177,6 | 1 674,7 |
| 1 кв. 2015 | 2014 | 2013 | 2012 | 2011 | 2010 | |
| – из них операции по оплате товаров (работ, услуг) | 1 869,7 | 6 860,4 | 4 458,1 | 3 112,5 | 1 979,0 | 1 086,0 |
| Операции, совершенные за пределами России с использованием карт, эмитированных российскими кредитными организациями | ||||||
| Объем операций, млрд рублей | 261,8 | 1 131,3 | 991,3 | 759,7 | 535,8 | 379,3 |
| Из них: | ||||||
| – операции по снятию наличных денег | 54,8 | 250,2 | 236,3 | 188,8 | 138,0 | 105,9 |
| – операции по оплате товаров (работ, услуг) | 207,0 | 881,2 | 755,0 | 570,9 | 397,8 | 273,4 |
| Операции, совершенные на территории России с использованием карт, эмитированных банками-нерезидентами | ||||||
| Объем операций, млрд рублей | 72,2 | 264,9 | 244,3 | 244,2 | 186,8 | 157,5 |
| Из них: | ||||||
| – операции по снятию наличных денег | 26,7 | 100,0 | 106,0 | 123,1 | 93,0 | 79,4 |
| – операции по оплате товаров (работ, услуг) | 45,4 | 164,9 | 138,3 | 121,1 | 93,8 | 78,1 |
| Электронные денежные средства (ЭДС) | ||||||
| Количество электронных средств платежа (ЭСП) для перевода ЭДС, с использованием которых совершались операции с начала года, млн единиц (на конец года) | 95,4 | 350,0 | 320,5 | – | – | – |
| Количество операций с использованием ЭСП для перевода ЭДС, млн единиц | 255,0 | 1 100,6 | 594,7 | – | – | – |
| Объем операций с использованием ЭСП для перевода ЭДС, млрд рублей | 214,3 | 1 109,4 | 661,5 | – | – | – |
| 1 кв. 2015 | 2014 | 2013 | 2012 | 2011 | 2010 | |
| Прочие платежные инструменты1 | ||||||
| Количество, млн единиц | 470,3 | 1 895,4 | 1 711,5 | 1 458,5 | 1 076,1 | 971,6 |
| Объем, млрд рублей | 1 717,6 | 6 571,1 | 5 443,9 | 4 987,6 | 5 574,5 | 4 929,6 |
Источник: официальный сайт ЦБ РФ http://cbr.ru/statistics/1
Из данных таблицы видно, что основным инструментом по объемам проведения платежей остаются платежные поручения.
Можно дать определение банковским платежным системам с точки зрения их экономической сущности — это часть системы безналичных расчетов, основанная на собственных принципах, способах платежа и формах расчетов и активно взаимодействующая со всей системой безналичных расчетов.
Платежные системы являются важным механизмом поддержания эффективности финансовых рынков. Слабо сконструированные системы с недостаточно ограниченными рисками могут способствовать системным кризисам, передавая финансовые шоки от одного участника другому. В результате может возникнуть угроза не только для системы и ее участников, но и для стабильности финансовых рынков как отечественных, так и международных. Поэтому системно значимые платежные системы играют решающую роль в экономике, и, на наш взгляд, их безопасность и эффективность должны стать целями государственной политики.
Платежные системы потребляют значительные ресурсы, т. е. являются ресурсоемкими. Поэтому необходимо полностью осознавать размеры издержек, которые перекладываются в конечном счете на пользователей этими системами. Платежные системы должны всегда обеспечивать высокий уровень безопасности, отвечающий их потенциальной возможности вызвать или передать системный риск.
Развитие платежных систем всегда должно идти в ногу с развитием финансовых рынков и национальных экономик. Кроме того, технологические и экономические нововведения существенно расширяют спектр имеющихся альтернатив. Таким образом, основными целями государственной политики в области создания и развития платежных систем являются:
• эффективность и безопасность платежных систем;
• обеспечение равных условий конкуренции акторов;
• ресурсосбережение через минимизацию транзакционных издержек;
• обеспечение эффекта синергии;
• защита потребителей.
В современных условиях центральные банки играют руководящую роль в эффективности и безопасности платежных систем, особенно в связи с их заинтересованностью в поддержании финансовой стабильности (открытие корсчетов, контроль за денежными рынками, проведение денежно-кредитной политики и поддержание доверия к национальной валюте).
Системная важность определяется размерами и природой отдельных платежей или их совокупной стоимостью. Системы, специально предназначенные для обработки платежей крупной стоимости, обычно считаются системно значимыми. Владельцами и операторами системно значимых платежных систем могут быть центральные банки или институты частного сектора. Еще одной отличительной чертой системно значимых платежных систем является возможность вызвать сбой или передать финансовый шок внутри финансовой системы на национальном или международном уровне.
Системно значимая платежная система должна отвечать хотя бы одной из ниже представленных характеристик:
• единственная платежная система страны или основная система по совокупной стоимости платежей;
• обрабатывает в основном крупные суммы платежей;
• используется для расчетов операций на финансовых рынках или для расчетов операций с другими платежными системами.
Системы расчетов по операциям с ценными бумагами также приобретали неоспоримую значимость. Они часто обеспечивают проведение платежей между участниками либо путем выхода на автономную платежную систему, либо путем предоставления платежных механизмов в рамках системы расчетов по ценным бумагам.
В некоторых случаях они предоставляют клиринговые услуги, схожие с механизмом неттинга, и могут нести риски, схожие с рисками платежных систем. Обрабатываемые суммы при этом довольно значительны, поэтому такие платежные системы также могут быть системно значимыми.
Мировой опыт создания и функционирования платежных систем
В настоящее время в мире созданы и на практике функционируют следующие основные платежные системы.
Visa — глобальная платежная система, которая обеспечивает держателям карт, торгово-сервисным предприятиям, финансовым и правительственным учреждениям в более чем 200 странах мира доступ к сети электронных платежей. Электронные платежи осуществляются с помощью глобальной инновационной процессинговой системы VisaNet, которая может обрабатывать более 24 тысяч транзакций в секунду. Система обеспечивает потребителям защиту от мошенничества, а торгово-сервисным предприятиям гарантирует своевременное осуществление платежей.
Создание компании началось в 1958 году, когда самый крупный на то время банк в Америке выпустил карту BankAmericard. В 1970-х годах система была объединена под общим брендом Visa и запустила национальный клиринг VisaNet.
В 2007 году была основана компания Visa Inc., в марте 2008 года Visa Inc. провела одно из крупнейших и наиболее успешных IPO в истории.
Деятельность Visa в России началась в 1988 году. Первым финансовым институтом Visa в России стало акционерное общество «Интурист». В 1989 году Сбербанк России стал первым банком — членом Visa. Первый банкомат, принимающий пластиковые карты Visa, был установлен Мосбизнесбанком в 1992 году в Москве.
В настоящее время ассоциация включает в себя две компании: Visa Inc. (США, Сан-Франциско) и Visa Europe Services Inc. (Великобритания, Лондон). Европейская компания управляется европейскими банками и имеет все необходимые лицензии Visa Inc., которой принадлежат все права на торговую марку и применяемые операционные технологии.
Visa является мировым лидером на рынке платежных карт — занимает 57% этого рынка. Типы выпускаемых банковских карт: Visa Electron, Visa Virtual, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum, Visa Signature, Visa Infinite, Visa Black Card.
Согласно данным компании на июнь 2013 года число карт Visa в России достигло 100 миллионов. В 2012 году общий денежный и иной оборот по картам Visa, эмитированным российскими банками, вплотную приблизился к отметке в 13 триллионов рублей (рост по отношению к 2011 году — 28%), а общее число обработанных транзакций превысило 3 миллиарда.
MasterCard — один из лидеров современной глобальной платежной индустрии.
Деятельность компании началась в 1966 году в результате соглашения между несколькими американскими банками об образовании ассоциации Interbank Card Association (IСА), которая позже стала MasterCard International. В 1968 году присутствие было расширено на Мексику, Японию и Европу.
Современное название платежной системы принято в 1979 году. В 1980-х годах произошло дальнейшее расширение в Азию и Латинскую Америку. В 1988 году первая карта MasterCard была выпущена в Советском Союзе.
В 2002 году было завершено преобразование MasterCard International в закрытую акционерную корпорацию и ее слияние с Europay International. Результатом реорганизации стало создание единой акционерной компании глобального масштаба в сфере платежных операций.
В 2006 году на Нью-Йоркской фондовой бирже прошло первичное размещение акций MasterCard. В том же году MasterCard Inc. объявила о создании нового корпоративного бренда — MasterCard Worldwide.
В настоящее время MasterCard Inc. является оператором одной из крупнейших платежных систем в мире — на ее долю приходится около 26% платежных карт. MasterCard предоставляет услуги более чем в 200 странах мира, а число осуществляемых посредством этой платежной системы транзакций превышает 22 миллиарда долларов в год.
Выручка MasterCard за 2013 год достигла 8,35 миллиарда долларов, что на 13% больше показателя годом ранее. Чистая прибыль одной из крупнейших в мире компаний по обслуживанию кредитных карт MasterCard Inc. в 2013 году выросла на 13% по сравнению с 2012 годом — до 3,12 миллиарда долларов.
Китайская национальная платежная система China UnionPay (CUP) основана в 2002 году при поддержке Народного банка Китая и объединяет около 400 кредитных организаций в Китае и других странах мира.
Банковские карты China UnionPay впервые вышли на российский рынок в 2007 году. В России их держатели могут получать наличные денежные средства в банкоматах, а также оплачивать покупку товаров и услуг. Пополнять китайские карты в РФ нельзя, это запрещено законодательством.
Платежные карты CUP в России обслуживают ВТБ, Газпромбанк, Интерпрогрессбанк, Юниаструм Банк, Московский Банк Реконструкции и Развития, Банк Москвы и другие кредитные организации.
В мире эмитировано 3,1 миллиарда карт платежной системы UnionPay, которые принимаются торгово-сервисными сетями или банкоматами в 130 государствах.
JCB (Japan Credit Bureau) — крупнейшая в Японии и одна из ведущих платежных систем мира. Она основана в 1961 году. В 1981 году японская компания вышла на международный рынок.
Спектр услуг, предоставляемых JCB держателям карт, схож с предложениями других платежных систем развитых стран мира.
В рамках сотрудничества с American Express она занимается эквайрингом карточек AmEx. В свою очередь, держатели карт JCB могут расплачиваться ими в торгово-сервисных предприятиях — партнерах AmEx в Мексике, Индии, Австралии и ряде других стран. Сегодня карты JCB выпускаются в 20 государствах мира, в том числе в США и странах Европы. В настоящее время в России такие карты пока не эмитируются.
В мире насчитывается порядка 60 миллионов держателей карт JCB. Сеть по приему карт насчитывает около 14 миллионов предприятий торговли и сервиса. Обслуживанием карточек занимаются более 350 финансовых учреждений.
БЕЛКАРТ является национальной платежной системой Белоруссии. Деятельность по созданию отечественной платежной системы с использованием банковских пластиковых карт была начата в 1994 году под эгидой Национального банка Белоруссии. В качестве платежного инструмента выбрана микропроцессорная карточка типа PCOS фирмы GemPlus. В 1997 году был зарегистрирован товарный знак системы «БелКарт». В 2001 году расчеты по межбанковским операциям с использованием карточек «БелКарт» были переведены на клиринговую основу.
1 октября 2013 года зарегистрировано новое юридическое лицо — ЗАО «Платежная система БЕЛКАРТ», в состав акционеров вошли ОАО «Банковский процессинговый центр», ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк» и ОАО «Белинвестбанк».
По состоянию на конец 2013 года участником платежной системы являлся 21 банк. В настоящее время количество держателей банковских платежных карточек БЕЛКАРТ превышает 5 миллионов человек.
Таким образом, платежные системы экспансируют, не признавая никаких границ, и вовлекают все больше стран и финансово-кредитных институтов в свою орбиту.
[1] Чеки и банковские ордера.
Глава 2.
Зарубежный опыт создания, функционирования и регулирования платежных систем
2.1. Структура международной карточной платежной системы (МКПС)
Национальная платежная система (НПС) является неотъемлемой частью финансовой системы любого государства. В соответствии со своим названием НПС обеспечивает осуществление платежей, создавая условия для оборота денежных средств, управления денежной массой, регулирования курса национальной валюты, осуществления инвестиционных программ и т. д. В конечном счете эффективная НПС способствует экономическому росту и процветанию национальной экономической системы.
В то же время практика построения и развития национальных платежных систем отличается в разных государствах, находясь в сильной зависимости от множества национальных факторов, включая уровень экономического развития, культурные и правовые традиции, уровень образования и многое другое. Как результат — национальные платежные системы отличаются по платежной структуре, по качеству и количеству платежных услуг, по степени интеграции и т. д.
Такие различия мешают развитию экономических отношений между странами, создавая разнообразные преграды на пути денежных потоков в виде несовместимых правил осуществления трансграничных переводов, правил возмещения убытков, стандартов передачи сообщений, интерфейсов технических устройств и т. д.
Чтобы повысить уровень взаимодействия между национальными платежными системами, на международном уровне предпринимается большое количество усилий в области унификации и стандартизации элементов платежных систем, в том числе путем выявления и распространения среди заинтересованных государств наиболее эффективных институциональных и инфраструктурных решений.
Наиболее активно такие усилия предпринимают международные финансовые институты в лице Банка международных расчетов (БМР)2, Европейского центрального банка (ЕЦБ)3, Всемирного банка (ВБ)4 и Международного валютного фонда (МВФ)5.
Комитет по платежным и расчетным системам БМР был создан специально для организации взаимодействия национальных центральных банков по вопросам национальных платежных систем и является, по-видимому, наиболее авторитетным международным институтом по вопросам национальных платежных систем.
Банк международных расчетов (БМР) был создан в 1930 году. Шесть государств — Бельгия, Великобритания, Германия, Италия, Франция и Япония — разработали и подписали межправительственное соглашение, а также конвенцию этих же государств со Швейцарией, поскольку Банк находится и функционирует на ее территории. Основной причиной учреждения Банка была необходимость сбора, контроля и распределения выплат Германии по Версальскому договору в рамках второго репарационного плана (плана Янга).
В мае 1930 года в Швейцарии (г. Базель) БМР начал работу. Юридически Банк не является субъектом швейцарского кредитного законодательства, хотя и находится на территории Швейцарии, поскольку учрежден как международная организация, деятельность которой регулируется международным правом и имеет структуру акционерной компании.
В рамках БМР функционируют такие комитеты, как Базельский комитет по банковскому надзору BCBS (Basel Committee on Banking Supervision), Комитет по глобальным финансовым системам CGFS (Committee on the Global Financial System), Комитет по платежным и расчетным системам CPSS (Committee on Payment and Settlement Systems), Комитет Ирвинга Фишера IFC (Irving Fisher Committee), и Институт финансовой стабильности FSI (Financial Stability Institute).
В 1990 году главами банков из группы десяти G10 (Group of Ten)6 был создан Комитет по платежным и расчетным системам (КПРС), основной целью создания которого было продолжение и расширение деятельности Группы экспертов по платежным системам GEPS (Group of Experts on Payment Systems, создана в 1980 году в рамках G10), а также для завершения работы, начатой Комитетом по межбанковским схемам неттинга CINS (Committee on Interbank Netting Schemes, создан в 1989 году группой G10).
Комитет по платежным и расчетным системам (КПРС), в котором сосредоточены основные компетенции Банка международных расчетов в части национальных платежных систем, является наиболее авторитетной структурой в этой области. Он (КПРС) выполняет значительный объем работ по таким направлениям, как изучение и обобщение практики построения национальных платежных систем, их развития и интеграции как в целом, так и отдельных институциональных и инфраструктурных элементов.
Функционируя под эгидой БМР, КПРС начиная с 2009 года отчитывается перед председателем Собрания по глобальной экономике GEM (Global Economy Meeting) о своей работе. Членами собрания являются руководители центральных банков 30 стран — членов Базельского соглашения (акционеров БМР), в том числе и руководителя Банка России, который входит в эту тридцатку.
Одним из основных направлений деятельности КПРС является совершенствование инфраструктуры финансового рынка в части платежных и расчетных систем.
В этой связи КПРС осуществляет мониторинг и анализ достижений развития не только расчетных, платежных, клиринговых систем отдельных стран, но и систем трансграничных и мультивалютных расчетов.
Таким образом, исследования, а также публикации КПРС способствуют обеспечению стандартизации, кодификации и широкому распространению лучших практик.
Другим известным финансовым европейским институтом является Европейский платежный совет (European Payment Council — ЕРС), который был создан в 2002 году. ЕРС создавался европейской банковской индустрией с целью координации, выработки и принятия совместных решений в области платежных услуг. Основным направлением деятельности ЕРС является поддержка и продвижение Единого европейского платежного пространства (Single European Payment Area — SEPA).
В рамках своей деятельности ЕРС осуществляет разработку платежных схем и структур, необходимых для реализации интегрированного рынка платежей в евро. Так, ЕРС разрабатывает позиции для сотрудничества в области платежных услуг, правила, лучшие практики и стандарты, определяет стратегию в области стандартизации, а также осуществляет поддержку и мониторинг процесса реализации принятых решений.
Говоря о национальной платежной системе, следует отметить, что она является подсистемой финансовой системы государства и позволяет обеспечить экономических субъектов платежными услугами. Однако, не являясь платежной системой национального масштаба, НПС представляет собой совокупность всех платежных элементов национальной финансовой системы.
Понятийный аппарат национальной платежной системы каждое государство формирует с учетом национального опыта и национальных культурных, экономических и политических традиций. Однако характерным явлением в последние десятилетия становится расширение сотрудничества национальных центральных банков в рамках международных организаций, что позволило выработать не только общие принципы построения и развития НПС, но и найти общий подход к понятию НПС.
В глоссарии публикации Комитета по платежным и расчетным системам «Общее руководство по развитию национальной платежной системы» дана следующая трактовка термина «национальная платежная система»:
«Национальная платежная система — институциональные и инфраструктурные механизмы финансовой системы, используемые при инициации и переводе денежных требований в форме обязательств центрального банка и коммерческих банков»7.
Вместе с тем имеет право на существование и более общее определение НПС, в котором учтено: первое — что система — это совокупность взаимосвязанных элементов и второе — денежные требования могут существовать в форме обязательств учреждений электронных денег. В результате НПС определена следующим образом:
«Национальная платежная система — совокупность взаимосвязанных институциональных и инфраструктурных механизмов финансовой системы, используемых при инициации и переводе денежных требований в форме обязательств центрального банка, коммерческих банков и учреждений электронных денег».
В названии НПС не случайно присутствует прилагательное «платежная», поскольку в соответствии с определением КПРС8 платеж — это «перевод денежного требования плательщиком стороне, приемлемой для получателя». Именно поэтому НПС следует рассматривать как совокупность механизмов, обеспечивающих осуществление платежей.
С учетом вышеприведенных определений НПС можно выделить такие элементы системы, как:
• плательщики и получатели денежных средств;
• денежные требования по обязательствам центрального и коммерческих банков;
• платежные инструменты и платежные услуги;
• финансовые институты и счета в финансовых институтах;
• операционные, клиринговые и расчетные системы;
• рыночные механизмы;
• механизмы консультаций и координации;
• правовая и нормативная база.
На рис. 2 представлена структура НПС в трактовке КПРС, которая включает следующие логические блоки:
Pис. 2. Схема национальной платежной системы в документах КПРС
а) элементы НПС, непосредственно вовлеченные в перевод денежных требований в виде обязательств центрального и коммерческих банков, — это наличные и депозитные деньги, плательщик и получатель средств (верхний пунктирный прямоугольник);
б) элементы НПС, которые обеспечивают перевод денежных требований (нижний пунктирный прямоугольник);
в) системы по ценным бумагам.
В нижнем пунктирном прямоугольнике на рис. 2 показан блок институциональной структуры. Он взаимодействует с блоком (внутренний пунктирный прямоугольник), в который входят как платежные инструменты, так и платежная инфраструктура, и, кроме того, показывается взаимосвязь между блоком платежных инструментов и блоком платежной инфраструктуры.
Платежный инструмент, в трактовке КПРС, — это «любой инструмент, предоставляющий держателю (пользователю) возможность для перевода денежных средств»10. При этом «перевод» означает «перевод денежного требования плательщиком стороне, приемлемой для получателя», с уточнением, что «как правило, требования принимают форму банкнот или остатков на счетах, открытых в финансовом учреждении или в центральном банке»11.
В последние годы получила широкое развитие сеть внутренних и трансграничных систем, которые составляют глобальную инфраструктуру платежей и расчетов. Эти системы приобретают все более широкий спектр комплексных взаимосвязей, как и финансовые рынки и экономики, которых они поддерживают. Поэтому бесперебойное функционирование отдельной системы, как правило, зависит от бесперебойного функционирования других связанных с ней систем.
Для обеспечения безопасности глобальной платежной и расчетной инфраструктуры необходимо, чтобы системные операторы, финансовые учреждения и провайдеры услуг одинаково понимали платежные и расчетные риски, а также эффективно ими управляли. При этом следует учитывать, что более тесная взаимозависимость систем меняет характер рисков, которые присущи глобальной инфраструктуре, а это порождает новые проблемы, связанные с эффективным управлением рисками.
В отчете, представленном КПРС, был сделан вывод о большом значении взаимозависимостей систем для обеспечения безопасности и эффективности глобальной платежной и расчетной инфраструктуры. При этом чем теснее взаимозависимости, тем сильнее укрепляется глобальная инфраструктура за счет ослабления нескольких источников расчетных издержек и рисков, но в то же время взаимозависимости систем повышают вероятность быстрого и широкого распространения сбоев на многие системы.
2.2. Формирование и развитие инструментов международных карточных платежных систем
С 1950 года началось развитие рынка платежных карт. В этот период компания Diners Club впервые выпустила многофункциональную платежную карту. Первые платежные карты делались
...
