Гражданское право

Часть вторая

Учебник

Tом IV

Под редакцией
профессора Е. Е. Богдановой

---

ebooks@prospekt.org

Информация о книге

УДК 347(075.8)

ББК 67.404я73

Г75

Авторы:

Аюшеева И. З., кандидат юридических наук, доцент – гл. 17; Белова Д. А., кандидат юридических наук, доцент – § 28.8 гл. 28; Богданов Е. В., доктор юридических наук, профессор – гл. 16 (в соавт. с Е. Е. Богдановой); Богданова Е. Е., доктор юридических наук, профессор – гл. 16 (в соавт. с Е. В. Богдановым); Богданов Д. Е., доктор юридических наук, профессор – гл. 26; Василенко Н. В., кандидат юридических наук, доцент – гл. 21; Гринь О. С., кандидат юридических наук, доцент – гл. 18; Козлова Е. Б., доктор юридических наук, профессор – гл. 20; Малеина М. Н., доктор юридических наук, профессор – гл. 25; Малинова А. Г., кандидат юридических наук, доцент – гл. 19; Моргунова Е. А., кандидат юридических наук, доцент – § 28.1–28.7 гл. 28; Подузова Е. Б., кандидат юридических наук, доцент – гл. 24; Османова Д. О., кандидат юридических наук, доцент – гл. 27; Родионова О. М., доктор юридических наук, профессор – гл. 29, 30; Сойфер Т. В., доктор юридических наук, профессор – гл. 22, 23.

Рецензенты:

Новоселова Л. А., доктор юридических наук, профессор, заслуженный юрист Российской Федерации, заведующая кафедрой интеллектуальных прав Университета имени О. Е. Кутафина (МГЮА), председатель Суда по интеллектуальным правам;

Ефимова Л. Г., доктор юридических наук, профессор, почетный работник высшего профессионального образования Российской Федерации, заведующая кафедрой банковского права Университета имени О. Е. Кутафина (МГЮА).

Представленный четвертый том учебника посвящен вопросам особенной части российского гражданского права и учитывает последние тенденции развития гражданского законодательства. Учебный материал разделен на главы в соответствии с программой учебной дисциплины «Гражданское право».

Авторы данного учебника стремились изложить ясным и доступным языком самые сложные и дискуссионные проблемы гражданского права, используя многочисленные примеры судебной практики, приводя достижения научной доктрины, а также положения зарубежного законодательства. Каждый параграф содержит подробные выводы. Каждая глава учебника включает список рекомендуемых источников и контрольные вопросы для проверки знаний.

Законодательство приводится по состоянию на сентябрь 2023 г.

Для бакалавров, магистров, студентов специалитета, аспирантов, преподавателей высших юридических и неюридических учебных заведений, практикующих юристов и всех, кто интересуется проблемами современного гражданского права.

УДК 347(075.8)

ББК 67.404я73

© Коллектив авторов, 2024

© ООО «Проспект», 2024

Глава 16. ДОГОВОР ЗАЙМА. КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР. ДОГОВОР ФИНАНСИРОВАНИЯ ПОД УСТУПКУ ДЕНЕЖНОГО ТРЕБОВАНИЯ

Общие положения о договоре займа. Отдельные виды договора займа. Общие положения о кредитном договоре. Отдельные виды кредитного договора. Общие положения о договоре финансирования под уступку денежного требования. Отдельные виды договора финансирования под уступку денежного требования

16.1. Общие положения о договоре займа

Заемные отношения, сутью которых было предоставление денег или родовых вещей одним субъектом другому субъекту, были известны человечеству с незапамятных времен. Так, в Древнем Риме договор займа использовался в гражданском обороте еще до появления законов ХII таблиц1. Заем в Древнем Риме представлял собой договор, по которому одна сторона (займодавец) передает другой стороне (заемщику) денежную сумму или определенное количество иных заменимых вещей в собственность, с обязательством заемщика вернуть, по истечении указанного в договоре срока или по востребованию, такую же денежную сумму или такое же количество вещей такого же рода, какие были получены2.

Прошедшее время мало что изменило в понимании договора займа. Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Как видим, ключевым элементом договора займа, как в древнюю эпоху, так и в настоящее время, является передача займодавцем соответствующего имущества заемщику в собственность.

Доктрина. В науке гражданского права уже длительное время обсуждается вопрос о специфике договора займа, предметом которого являются денежные средства, находящиеся на банковских счетах. Прежде всего следует отметить, что, по мнению ряда исследователей, денежные средства участников гражданского оборота, помещенные на банковский счет, являются собственностью банка, а клиенты банка обладают только обязательственными правами, т.е. правами требования к банку 3. Но в таком случае клиент банка, например акционерное общество (займодавец), не сможет передать своему контрагенту по договору займа, например обществу с ограниченной ответственностью (заемщику), предмет займа в собственность, поскольку обладает теперь уже не собственностью на внесенные в банк деньги, а лишь правом требования к банку о возврате соответствующих средств. Право требования как субъективное право – это мера возможного поведения правообладателя, собственно говоря, это право субъекта на известный объем свободы. Правда, Л. Г. Ефимова высказала позицию о возможности передачи в собственность права требования в отношении безналичных денежных средств 4, но при этом автор не пояснила каким образом обязательственное право – право требования, как право на определенное поведение, т.е. на известный объем свободы, можно передать в мера собственность. Представляется, что данное объяснение ситуации применительно к договору займа при нахождении денежных средств на счете в банке не может быть принято. Кроме того, если следовать римской традиции, а также ст. 807 ГК РФ, предмет займа передается в собственность контрагента, что означает, что и займодавец, и заемщик должны быть собственниками соответствующего имущества: у займодавца с момента передачи право собственности прекращается, а у заемщика, наоборот, возникает. Следует подчеркнуть, что с момента получения предмета займа заемщик становится собственником соответствующего имущества и в дальнейшем вправе владеть, пользоваться и распоряжаться предметом займа именно как собственник.

Еще одно теоретическое обоснование сложившейся ситуации было предложено В. В. Витрянским, по мнению которого в отношении как наличных, так и безналичных денежных средств законодателем был установлен одинаковый правовой режим 5. Однако правовой режим наличных денег и безналичных денежных средств отличается принципиально. Согласно ст. 128 ГК РФ наличные деньги отнесены к вещам, а безналичные денежные средства – к иному имуществу, т.е. это принципиально не коррелирующие категории. Поэтому, на наш взгляд, к данной позиции В. В. Витрянского следует отнестись критически.

Таким образом, можно прийти к выводу, что договор займа не представляет теоретических и практических трудностей только тогда, когда предметом займа являются наличные деньги (деньги как вещи). Если же денежные средства находятся на счете в банке и договор займа заключают клиенты банка путем перечисления средств со счета одного клиента на счет другого клиента, то, строго говоря, возникают большие сомнения в допустимости применения п. 1 ст. 807 ГК РФ к данным отношениям: во-первых, предметом займа могут быть вещи, а не права требования; во-вторых, вещи должны передаваться в собственность; в-третьих, и займодавец, и заемщик могут выступать только в качестве собственников: до передачи предмета займа собственником вещи является займодавец (иначе невозможно передать контрагенту право собственности, не обладая им), а после получения предмета займа его собственником становится заемщик. Следовательно, договор займа до настоящего времени представляет довольно сложную конструкцию как в теоретическом, так и в практическом плане. На наш взгляд, объяснить сложившуюся ситуацию возможно с позиции сложноструктурной модели права собственности, поскольку по данной модели собственниками денежных средств, находящихся на счете банка, могут быть как владелец счета, так и сам банк, и тогда снимаются указанные выше трудности в понимании сущности договора займа 6.

Важно! Согласно ст. 807 ГК РФ юридическая природа договора займа может быть охарактеризована следующими категориями – договор может быть: – реальным и консенсуальным; – возмездным и безвозмездным; – односторонне и двусторонне обязывающим

Реальность договора займа проявляется тогда, когда займодавцем является гражданин. В этом случае договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Возмездность договора займа предполагается, т.е. займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующий период.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов и заемщиком – гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.

Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:

• договор заключается между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму, не превышающую 100 тыс. руб.;

• по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

Если по договору займа обязанности возникают только у одной стороны, такой договор является односторонне обязывающим. Как правило, такая ситуация имеет место в реальных безвозмездных договорах. Консенсуальные возмездные договоры займа являются двусторонне обязывающими.

Форма договора займа зависит от ряда факторов: от суммы займа и от правового положения сторон договора. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает 10 тыс. руб., а в том случае, когда займодавцем является юридическое лицо, договор должен заключаться в письменной форме, независимо от суммы. Таким образом, договор между гражданами на сумму до 10 тыс. руб. может быть заключен в устной форме. Правда, в случае спора будет достаточно сложно доказывать как сам факт заключения договора, так и его сумму. В этом случае будут допустимы любые доказательства, включая свидетельские показания, однако законодатель ориентирует на то, что в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, подтверждающие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Более жесткие требования установлены в законодательстве для формы договора займа между гражданами на сумму свыше 10 тыс. руб. В этом случае необходима письменная форма договора, в случае ее отсутствия свидетельские показания в качестве доказательств не допускаются. Однако возможно представление в суд в случае спора расписки или иных документов, удостоверяющих передачу займодавцем заемщику определенной денежной суммы или определенного количества вещей. Расписка в данном случае подтверждает факт заключения договора займа и его условия.

Когда займодавцем является юридическое лицо, договор займа должен быть заключен в письменной форме, независимо от суммы договора и правового статуса заемщика, т.е. это правило распространяется как на граждан, так и на юридических лиц.

Согласно п. 4 ст. 807 ГК РФ договор займа может быть заключен путем размещения облигаций. В этом случае в облигации или в документе, закрепляющем права по облигации, указывается право ее держателя на получение в предусмотренный ею срок от лица, выпустившего облигацию, номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента.

Сторонами договора займа являются займодавец и заемщик. Законодатель не предусматривает особых требований к субъектному составу данного договора. Таким образом, сторонами договора, займа могут быть дееспособные граждане, юридические лица, публично-правовые образования. Все названные субъекты могут и давать, и брать взаймы.

Судебная практика. В п. 4 информационного письма от 10.08.1994 Высший Арбитражный Суд РФ указал, что когда организация передает заемщику свои свободные средства по договору займа, а последний обязуется возвратить эту сумму, и такая деятельность прямо не запрещена законом и не носит систематического характера, получение лицензии не требуется, в том числе и в случае предоставления займа на условиях уплаты определенных процентов7.

Таким образом, чтобы деятельность юридического лица, индивидуального предпринимателя по выдаче займов не была признана незаконной банковской деятельностью, осуществляемой без лицензии Банка России, эта деятельность не должна носить систематический характер.

Существенным условием договора займа является предмет договора – деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги.

Срок возврата суммы займа и порядок возврата могут быть предусмотрены в договоре. Когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа, по общему правилу, должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требований об этом. Сумма беспроцентного займа, если иное не предусмотрено договором, может быть полностью или частично возвращена досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за 30 дней до такого возврата. Более короткий срок уведомления заемщиком займодавца о намерении возвратить денежные средства досрочно может быть установлен договором.

Содержание договора займа составляют права и обязанности его сторон. Как уже отмечалось, договор займа может быть как односторонне обязывающим, так и двусторонне обязывающим. Если договор займа является односторонне обязывающим, то одна сторона наделяется только правами, а другая – обязанностями. Заемщик обязан возвратить полученное по договору займа и выплатить проценты при возмездности займа. Займодавец вправе требовать от заемщика возврата предмета займа и выплаты процентов. В то же время займодавец должен исполнить некоторые общие обязанности кредитора, например, возвратить расписку или составить и выдать заемщику иной документ, подтверждающий возврат предмета займа.

В двусторонне обязывающем договоре займа и займодавец, и заемщик наделяются правами и обязанностями. Займодавец обязан предоставить предмет займа, а заемщик вправе требовать его предоставления. И, наоборот, заемщик обязан возвратить предмет займа и соответствующие проценты, а займодавец вправе требовать возврата предмета займа и процентов. По общему правилу заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Договор займа имеет в известной степени характер фидуциарного договора, особенно в отношениях между гражданами, но и в отношениях с участием юридических лиц при займе также имеют место некоторые элементы доверительности. Видимо, учитывая данные обстоятельства, законодатель допускает возможность отказа от исполнения договора займа как для заемщика, так и для займодавца. Займодавец вправе отказаться от исполнения договора полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный заем не будет возвращен в срок. Заемщик также вправе отказаться от получения займа полностью или частично уведомив об этом займодавца до установленного договором срока передачи предмета займа, а если такой срок не установлен, в любое время до момента получения займа, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором займа, заемщиком по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность.

Судебная практика. На практике встречаются ситуации, когда займо­давец не передает в действительности заемщику предмет займа полностью или в части.

Так, по одному из споров Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ (далее – Коллегия) отменила определение суда апелляционной инстанции, которым истцу было отказано во взыскании долга с ответчика в связи с тем, что долговые расписки не содержали сведений о том, что суммы действительно получались должником. Отказывая в удовлетворении требования, суд апелляционной инстанции указал, что наличие денежного долга не всегда является следствием заключения договора займа.

Отменяя определение в связи с неверным толкованием договора, Коллегия указала на правильность доводов истца, считающего, что «поскольку слово «вернуть», использованное ответчиком в каждой из расписок, с учетом его общепринятого употребления имеет значение: «отдать обратно что-либо взятое, возвратить, получить обратно», следовательно, подтверждение должником обязательства по возврату денежных средств в данном случае предполагает их предшествующую передачу кредитором».

При этом Коллегия также отметила, что в случае квалификации обязательства ответчика как возникшего из иного (не заемного) основания суд был обязан самостоятельно определить действительный характер правоотношений сторон, основания их возникновения, а также разрешить вопрос, связанный с квалификацией сделок, оформленных расписками ответчика, после чего решить, какие именно нормы права подлежат применению в данном спорном правоотношении. Таким образом, Коллегия исходит из того, что в случае, если должник подтверждает обязательство по возврату денежных средств, бремя доказывания безденежности займа должно быть возложено на должника8.

В подобных ситуациях прежде всего следует установить субъектный состав договора, поскольку в настоящее время договор займа может быть как реальным, так и консенсуальным. В ч. 2 п. 1 ст. 807 ГК РФ установлено императивное правило, согласно которому, если займодавцем является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора заемщику или указанному им лицу.

Следовательно, при отсутствии факта передачи суммы займа полностью договор необходимо квалифицировать как незаключенный, и оспариваться по безденежности может вся сумма займа; если сумма займа передана частично, то в этом объеме и договор займа следует считать заключенным на переданную часть суммы займа, непереданная часть может быть оспорена по безденежности, поскольку в отношении этой части предмета займа договор будет считаться незаключенным.

Договор займа между юридическими лицами, с участием юридических лиц или в тех случаях, когда гражданин является не займодавцем, а заемщиком, может быть как реальным, так и консенсуальным (п. 1 ст. 807 ГК РФ) и считается заключенным с момента достижения соглашения между сторонами. Однако в таком случае непредоставление суммы займа уже не может квалифицироваться как незаключенный договор. Консенсуальный договор займа считается заключенным с момента достижения соглашения, и в силу договора займодавец обязан предоставить сумму займа, т.е. речь идет о надлежащем исполнении займодавцем договорных обязанностей. В случае когда сумма займа будет передана лишь частично, следует полагать, что обязательство по займу исполнено ненадлежащим образом.

Оспаривание займа по безденежности, скорее всего, возможно и по консенсуальному договору займа, но это будет связано не с фактом заключения такого договора, а с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемного обязательства. Оспаривание по безденежности может быть связано с предъявлением займодавцем требования об уплате процентов. В этом случае, оспаривая заем по безденежности, заемщик будет вправе полностью или частично отказаться от выплаты процентов.

Неисполнение или ненадлежащее исполнение займодавцем своих договорных обязанностей по передаче заемщику суммы займа, по общему правилу, является основанием привлечения займодавца к гражданско-правовой ответственности. Но следует обратить внимание: ответственность для заемщика в случае нарушения им договора, например, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, предусмотрена ст. 811 ГК РФ: на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу, независимо от уплаты процентов, указанных п. 1 ст. 809 ГК РФ. То есть проценты по п. 1 ст. 395 ГК РФ должны быть взысканы сверх тех процентов, которые заемщик должен уплатить займодавцу по общему правилу.

Однако в гл. 42 ГК РФ «Заем и кредит» нет нормы права, устанавливающей ответственность для займодавца. Вместе с тем по консенсуальному договору займа займодавец также может нарушить свои договорные обязательства, например, уже в период действия договора не передать полностью или частично сумму займа. Правда, согласно п. 3 ст. 807 ГК РФ, займодавец, обязанный в силу договора предоставить заем, вправе отказаться от исполнения договора полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный заем не будет возвращен в срок. Вместе с тем этих обстоятельств может и не быть, во всяком случае, не таких, которые бы очевидно свидетельствовали о неплатежеспособности заемщика. В то же время возможны ситуации, когда заемщик, рассчитывая на получение предмета займа, принял меры к расширению производства, закупил материалы и др., т.е. понес убытки, а займодавец, в нарушение договора, не предоставил заем. В этой связи решение законодателя, который не установил в гл. 42 ГК РФ мер ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение займодавцем обязанности по передаче заемщику суммы займа, нельзя признать справедливым.

Вместе с тем по консенсуальному договору займа у заемщика может появиться еще одна проблема. Известно, что у заемщика в связи с заключенным договором займа (который считается заключенным с момента достижения соответствующего соглашения) возникает право требования к займодавцу о предоставлении предмета займа, например, денежных средств. Однако вправе ли заемщик требовать в судебном порядке от займодавца предоставления денежных средств? При этом следует подчеркнуть, что отказ займодавца имел место тогда, когда еще не существовало каких-либо обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный заем не будет возвращен в срок (п. 3 ст. 807 ГК РФ), а имело место просто произвольное решение займодавца.

Согласно ст. 308³ ГК РФ в случае неисполнения должником обязательства кредитор, по общему правилу, вправе требовать по суду исполнения обязательства в натуре. Однако ситуация осложняется тем, что судебная практика как в прошлом, так и в настоящее время занимает позицию о недопустимости понуждения к исполнению обязанности выдать денежные средства в качестве кредита в натуре9. В настоящее время согласно п. 30 постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» правила п. 1 ст. 308³ ГК РФ не распространяются на случаи неисполнения денежных обязательств.

В то же время, если займодавец по консенсуальному договору займа или кредитному договору не передает заемщику соответствующую денежную сумму, то взыскать ее в натуре в судебном порядке представляется возможным по правилам ст. 10 ГК РФ, если будет доказан факт заведомо недобросовестного осуществления займодавцем своих гражданских прав. В противном случае заемщик вправе взыскать с займодавца убытки, однако их размер необходимо доказать.

В этой связи возникает вопрос о том, насколько необходимо было законодателю конструировать договор займа денежных средств в качестве консенсуального договора, если возникшее на основании договора право требования невозможно защитить путем истребования в натуре денежных средств от займодавца. В отношении вещей, определенных родовыми признаками, или ценных бумаг такое вполне возможно – но не денежных средств, а ведь именно они чаще всего представляют для заемщика особый интерес. В результате порядок реализации права требования заемщика к займодавцу об истребовании денежных средств в натуре по консенсуальному договору не получил должной правовой регламентации со стороны законодателя.

Если договор займа должен быть совершен в письменной форме, оспаривание займа по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств, а также представителем заемщика в ущерб его интересам. В случае оспаривания займа по безденежности размер обязательств заемщика определяется исходя из переданных ему или указанному им третьему лицу сумм денежных средств или иного имущества.

Обладают спецификой отношения, складывающиеся при новировании долга в заемное обязательство. Согласно ст. 818 ГК РФ по соглашению сторон долг, возникший из купли-продажи, аренды или иного основания, может быть заменен заемным обязательством. Казалось бы, данное положение следует понимать так, что вместо первоначального обязательства: поставки, подряда, оказания услуг и др. по соглашению сторон возникает новый договор – договор займа, который будет полностью подпадать под правовое регулирование § 1 гл. 42 ГК РФ. Однако есть большие сомнения, что в случае новирования мы будем иметь дело с уже известным нам договором займа. Существом договора займа, его квинтэссенцией, основой является передача предмета займа займодавцем заемщику в собственность. Все остальные нормативные положения, регулирующие заем, имеют как бы подчиненное значение.

Однако согласно ст. 818 и 414 ГК РФ при новировании первоначального обязательства в заемное ничего реально не передается и не может передаваться. По первоначальному обязательству у одного из контрагентов: покупателя, заказчика, арендатора и т.д. возникла задолженность перед поставщиком, арендодателем, услугодателем и т.д. В какой-то момент должник и кредитор по первоначальному обязательству договариваются между собой о переводе долга по первоначальному обязательству в долг по заемному обязательству. Например, долг по купле-продаже перешел в долг по займу. В то же время долг представляет собой право требования кредитора к должнику. Выше эта проблема уже обсуждалась, однако можно еще раз повторить, в части проблемы новирования долга: 1) в данном случае нет собственников как на стороне займодавца, так и заемщика; 2) нет передачи предмета займа в собственность, вообще нет какой-либо передачи, а есть преобразование уже возникшего долга по ранее действующему договору в долг по договору займа, при этом без каких-либо трансформаций на момент преобразования: каким долг был, таким он и остается; 3) долг есть право требования кредитора к должнику, но это не деньги, не вещи, определенные родовыми признаками, и не ценные бумаги.

Наконец, если по реальному договору займа займодавец не передаст заемщику полностью или частично предмет займа, заемщик вправе оспаривать данный договор по безденежности, при этом считается, что договор был соответственно полностью или в части не заключен. По консенсуальному договору займа непередача предмета займа будет квалифицироваться как неисполнение займодавцем своей обязанности, что, однако, не лишает заемщика права оспаривать договор по безденежности.

При новировании первоначального обязательства в заемное передача денег, вещей и др. не только отсутствует, но вообще не предполагается, однако это не дает основания оспаривать договор по безденежности и признавать его незаключенным10. Таким образом, квалификация по действующему законодательству новации долга в заемное обязательство (ст. 818 ГК РФ), т.е. в договор займа, представляется недостаточно убедительной.

ВЫВОД. Договор займа может быть: реальным и консенсуальным; возмездным и безвозмездным; односторонне и двусторонне обязывающим. Реальность договора займа проявляется тогда, когда займодавцем является гражданин. В этом случае договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу (п. 1 ст. 807 ГК РФ). Возмездность договора займа предполагается, т.е. займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующий период. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда: договор заключается между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму, не превышающую 100 тыс. руб.; по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

16.2. Отдельные виды договора займа

16.2.1. Целевой заем

Договор займа может быть заключен как с указанием в договоре цели использования заемных средств, так и без такого указания. Если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, заемщик обязан обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием займа.

Важным условием целевого займа является указание в договоре конкретной цели использования заемных средств. Сама цель использования устанавливается в договоре по соглашению сторон. Законом не установлено каких-либо ограничений в характере или направленности этих целей. В порядке общего правила данные цели не могут противоречить или нарушать действующее законодательство11. В договоре следует максимально точно указать цель использования заемных средств, например, в случае приобретения строительных материалов или оборудования надо указать: какого именно оборудования, каких конкретно материалов и т. д. Это важно потому, что займодавец имеет право контролировать заемщика в отношении целевого использования заемных средств, а заемщик при этом обязан обеспечить возможность осуществления займодавцем такого контроля. В договоре должны быть определены сроки, порядок, способы контроля. Если договор не предусматривает порядок, способы, сроки контроля, а цель использования заемных средств не определена, займодавец не может потребовать досрочного расторжения договора на основании нарушения заемщиком цели использования заемных средств12.

В случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании займа, а также при нарушении обязанностей по предоставлению займодавцу возможности контроля за целевым использованием заемных средств займодавец вправе, по общему правилу, отказаться от дальнейшего исполнения договора займа, потребовать от заемщика досрочного возврата предоставленного займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом (п. 2 ст. 814 ГК РФ).

16.2.2. Договор конвертируемого займа

Договор конвертируемого займа предусмотрен ст. 19¹ Закона «Об обществах с ограниченной ответственностью»13 и ст. 32³ Закона «Об акционерных обществах»14. Отношения по названному договору регулируются указанными нормами, а также соответствующими положениями гл. 42 ГК РФ. Суть этого договора заключается в том, что займодавец вместо получения от заемщика суммы займа рассчитывает на увеличение его уставного капитала или же на прием его в члены общества. Договор конвертируемого займа как в обществах с ограниченной ответственностью, так и в акционерных обществах имеет во многом совпадающее нормативное регулирование. Поэтому нет необходимости рассматривать их по отдельности: достаточно отметить специфические особенности правового регулирования.

Согласно ст. 19¹ Закона об обществах с ограниченной ответственностью по договору конвертируемого займа общество в качестве заемщика вправе заключить договор займа, предусматривающий право займодавца вместо возврата всей или части суммы займа и выплаты всех или части процентов за пользование займом при наступлении срока и (или) иных обстоятельств, предусмотренных договором, потребовать от общества увеличения его уставного капитала, увеличения номинальной стоимости и размера доли займодавца – участника общества и уменьшения размера долей иных участников общества, а если займодавцем является третье лицо – принятия займодавца в общество, приобретения займодавцем доли в уставном капитале общества и уменьшения размера долей участников общества. Примерно такое же понятие договора конвертируемого займа содержится в ст. 32³ Закона об акционерных обществах с той разницей, что займодавец вправе потребовать от заемщика, являющегося непубличным обществом, размещения дополнительных акций определенной категории (типа).

Указанные выше законы императивно указывают на стороны договора конвертируемого займа. Так, общество с ограниченной ответственностью, являющееся кредитной организацией или некредитной финансовой организацией, либо общество, имеющее стратегическое значение для обеспечения обороны страны и безопасности государства, не вправе являться заемщиком по договору конвертируемого займа. Займодавцем же по указанному договору может являться участник общества, а если уставом общества не запрещено увеличение его уставного капитала за счет вкладов третьих лиц, принимаемых в общество, то займодавцем может выступать и третье лицо.

Не вправе являться заемщиком по договору конвертируемого займа непубличное акционерное общество, являющееся кредитной организацией или некредитной финансовой организацией, либо общество, имеющее стратегическое значение для обеспечения обороны страны и безопасности государства, либо непубличное акционерное общество, созданное в порядке приватизации, акции которого находятся в государственной или муниципальной собственности и предоставляют более чем 25% голосов на общем собрании акционеров.

Если иное не предусмотрено договором конвертируемого займа, при переходе прав займодавца по данному договору к другому лицу новый кредитор не вправе требовать от заемщика увеличения его уставного капитала или размещения ему дополнительных акций.

Если заемщиком является общество с ограниченной ответственностью, то договор конвертируемого займа должен быть заключен в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, и удостоверен у нотариуса. Несоблюдение нотариальной формы влечет ничтожность договора. При заключении договора конвертируемого займа акционерным обществом, выступающим в качестве заемщика, нотариальное удостоверение договора не требуется.

Важно! Для заключения договора конвертируемого займа требуется предварительное согласие владельцев акций всех категорий (типов) или же предварительное согласие общего собрания участников общества с ограниченной ответственностью.

Данное согласие должно быть дано всеми участниками как общества с ограниченной ответственностью, так и акционерного общества. Однако факт принятия общим собранием участников общества с ограниченной ответственностью решения о таком согласии и состав участников общества, присутствовавших при его принятии, должен быть подтвержден путем нотариального удостоверения. Если заемщиком является непубличное акционерное общество, то нотариального удостоверения принятого решения о согласии не требуется.

В дополнение к тем существенным условиям, что предусмотрены по общему правилу для договора займа, к существенным условиям по договору конвертируемого займа для тех случаев, когда заемщиком является общество с ограниченной ответственностью, согласно ст. 19¹ Закона об обществах с ограниченной ответственностью относятся следующие:

• срок и (или) обстоятельства, при наступлении которых займодавец вправе предъявить требование об увеличении уставного капитала общества с ограниченной ответственностью, являющегося заемщиком. Такими обстоятельствами могут быть в том числе совершение или несовершение сторонами договора или третьими лицами определенных действий, принятие обществом, являющимся заемщиком, или третьим лицом определенных решений, достижения обществом, являющимся заемщиком, определенных финансовых показателей;

• сумма или порядок определения суммы, на которую увеличивается номинальная стоимость доли займодавца – участника общества в уставном капитале, в процентах от стоимости вносимого им дополнительного вклада, а если займодавцем является третье лицо – номинальная стоимость или порядок определения номинальной стоимости приобретаемой им доли в уставном капитале общества в процентах от стоимости вносимого им вклада.

Если заемщиком является непубличное акционерное общество, то к существенным условиям договора конвертируемого займа в дополнение к тем, что предусмотрены законом, по общему правилу, согласно ст. 32¹ Закона об акционерных обществах относятся:

• срок и (или) иные обстоятельства, при наступлении которых займодавец вправе предъявить требование о размещении ему дополнительных акций заемщика. Такими обстоятельствами могут быть в том числе совершение или несовершение сторонами договора или третьими лицами определенных действий, принятие заемщиком или третьими лицами определенных решений, достижение заемщиком определенных финансовых показателей;

• цена размещения дополнительных акций во исполнение договора конвертируемого займа или порядок ее определения. Порядок определения цены размещения дополнительных акций во исполнение договора конвертируемого займа может зависеть от обстоятельств, не наступивших на момент заключения данного договора. Цена размещения дополнительных акций во исполнение договора конвертируемого займа не может быть ниже их номинальной стоимости.

16.2.3. Договор государственного займа

Особенностью договора государственного займа является прежде всего то, что на стороне заемщика могут выступать Российская Федерация, субъекты Российской Федерации, а на стороне займодавца – граждане и юридические лица (п. 1 ст. 817 ГК РФ). Законодатель, учитывая специфический субъектный состав данного договора, особо указал на добровольность государственных займов. Следует отметить, что заемщиками могут быть и муниципальные образования, однако данное соглашение уже не будет договором государственного займа, но к соответствующим отношениям будут применимы правила о договоре государственного займа (п. 5 ст. 817 ГК РФ).

Договор государственного займа заключается путем приобретения займодавцем выпущенных государственных облигаций или иных государственных ценных бумаг, удостоверяющих право займодавца на получение от заемщика предоставленных ему взаймы денежных средств или, в зависимости от условий займа, иного имущества, установленных процентов либо иных имущественных прав в сроки, предусмотренные условиями выпуска займа в обращение. Следует подчеркнуть, что изменение условий выпущенного в обращение займа не допускается.

Договор государственного займа может быть заключен также в иных формах, предусмотренных бюджетным законодательством.

Важно! Договор государственного займа является реальным, возмездным, односторонне обязывающим.

В основном по договору государственного займа займодавец от заемщика получает денежные средства и установленные проценты, однако по данному договору возможна передача иного имущества и имущественных прав. Понятие иного имущества не раскрывается в ст. 817, 807 ГК РФ. В этой связи следует воспользоваться ст. 128 ГК РФ, согласно которой к иному имуществу, в том числе к имущественным правам, относятся безналичные денежные средства, бездокументарные ценные бумаги, цифровые права.

Поскольку договор государственного займа является разновидностью общего договора займа (ст. 807 ГК РФ), то к регулированию соответствующих отношений могут применяться правила § 1 гл. 42 ГК РФ, если только это не противоречит специфике договора государственного займа.

ВЫВОД. Действующим законодательством предусматриваются различные разновидности договора займа: целевой, конвертируемый, государственный и др., каждому из которых присущи особые специфические характеристики.

16.3. Общие положения о кредитном договоре

Нормы о кредитном договоре не случайно расположены в гл. 42 ГК РФ в качестве второго параграфа после параграфа о договоре займа. Кредитный договор имеет, по сравнению с договором займа, ряд особенностей, однако не настолько существенных, чтобы квалифицировать его как самостоятельный договор. В принципе кредитный договор представляет собой особую разновидность договора займа. Поэтому к отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие договор займа (§ 1 гл. 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено специальными нормами о кредитном договоре (§ 2 гл. 42 ГК РФ) и не вытекает из существа кредитного договора.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Важно! Кредитный договор является консенсуальным, возмездным, двусторонне обязывающим.

Консенсуальность договора означает, что он считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения о предоставлении кредита. На практике имеют место случаи, когда в соглашении оговаривается, что договор считается заключенным с момента передачи кредитором заемщику указанных в договоре денежных средств. Нередко такое толкование закона объясняется в литературе соблюдением принципа свободы договора, согласно которому стороны вправе определять условия договора по своему усмотрению. Однако в соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ пределы свободы в отношении условий договора ограничиваются случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом. В случае, предусмотренном п. 1 ст. 819 ГК РФ, императивно определена консенсуальность кредитного договора. Что касается случаев, когда в соглашении заключение кредитного договора определяется моментом передачи соответствующих денежных средств, то такое правило ставит заемщика в худшее положение, чем кредитора, поскольку заемщик, нуждающийся в кредите, не может не то чтобы потребовать от кредитора предоставления кредита, но и взыскать причиненные убытки, так как договор будет считаться незаключенным. Если имеет место инициатива кредитора в указанном выше условии (такое часто бывает на практике, поскольку тексты кредитных договоров составляются, как правило, самим кредитором), такое поведение кредитора следует квалифицировать как недобросовестное и отказывать ему в защите своих прав (п. 4 ст. 1 ГК РФ).

Кредитный договор является также двусторонне обязывающим и возмездным.

В литературе обсуждается вопрос о возможности квалификации кредитного договора в качестве публичного и договора присоединения. Согласно п. 1 ст. 426 ГК РФ публичным договором признается договор, заключенный лицом, осуществляющим предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность по продаже товаров, выполнению работ либо оказанию услуг, которые такое лицо по характеру своей деятельности должно осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т. п.). При этом в соответствующих нормах права прямо указывается на то, что договор является публичным, например, ст. 492, 626, 730 и др. ГК РФ. В ряде случаев в норме права договор не называется в качестве публичного, но из ее содержания можно сделать такой вывод. Так, согласно п. 2 ст. 846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, и, по общему правилу, банк не вправе отказать в открытии счета. Из содержания указанной нормы можно сделать вывод, что договор банковского счета может быть квалифицирован в качестве публичного. Однако применительно к ст. 819 ГК РФ никаких указанных выше признаков публичности нет. Поэтому данный договор не может быть охарактеризован как публичный. Такую же позицию занимает судебная практика15.

Что касается характеристики кредитного договора как договора присоединения необходимо отметить следующее. Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Таким образом, содержание соответствующего договора целиком и полностью должно разрабатываться одним субъектом. Другая сторона не то чтобы не участвует в выработке условий договора, она даже при этом может не присутствовать и только подписать то, что ей предложили. Довольно часто в таких ситуациях интересы стороны, не участвовавшей в выработке условий договора, не защищены должным образом, например, для нее устанавливается режим безвиновной ответственности, а для разработчика договора – виновной, или устанавливается более высокий размер неустойки, чем для другой стороны, и др. Данная ситуация могла не возникнуть, если пострадавшая сторона участвовала бы в выработке условий договора.

Таким образом, признание заключенного договора договором присоединения – это вопрос толкования условий такого договора, оценки участия или неучастия стороны в выработке условий договора и добросовестности сторон договора при его заключении.

Судебная практика. Так, по одному из споров суд отметил, что положения кредитного договора, об исключении которых просил истец, содержат явно обременительные условия для присоединившийся стороны, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Спорные положения договора не соответствуют принципу добросовестности в коммерческой деятельности, они явно обременительны для заемщика, поэтому существенным образом нарушают баланс интересов сторон кредитного договора, так как предоставляют кредитору возможность в одностороннем порядке изменять согласованные сторонами условия договора, которые являются существенными для договоров такого вида. В договоре не предусмотрена возможность заемщика, не согласного с изменением условий кредитования, без согласия кредитора досрочно возвратить кредит на прежних условиях и тем самым прекратить отношения с банком, – напротив, досрочный возврат кредита по инициативе заемщика договором запрещен16.

В этой связи кредитный договор может быть договором присоединения, а может и не обладать его признаками – это вопрос оценки фактических обстоятельств заключения договора и его условий.

Важно! Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение формы влечет недействительность договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Договор может быть заключен путем подписания кредитором и заемщиком единого документа. Однако возможно заключение кредитного договора путем подачи заемщиком в банк кредитной заявки с приложением необходимых документов. В этом случае данное заявление расценивается как оферта. Письменное согласие банка о предоставлении кредита будет являться акцептом.

Сторонами кредитного договора являются кредитор и заемщик, причем кредитором может быть только юридическое лицо (банк или иная кредитная организация), имеющее лицензию Центрального банка Российской Федерации на осуществление кредитных операций (одного из видов размещения денежных средств на условиях возвратности, платности, срочности). Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии, если получение такой лицензии является обязательным, влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или Банка России (ст. 13 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности»)17. Банк России вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции, если получение такой лицензии является обязательным.

Существенным условием кредитного договора является условие о предоставлении денежных средств в российской или в иностранной валюте с соблюдением требований ст. 140, 141, 317 ГК РФ и положений валютного законодательства.

В соответствии с п. 12 Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений ГК РФ о кредитном договоре18, к существенным условиям кредитного договора судебная практика относит условия о сумме кредита, сроке и порядке выдачи кредита, сроке возврата кредита, условия об ответственности банка за нарушение договора и порядок его расторжения.

Основной обязанностью кредитора является предоставление заемщику соответствующих денежных средств, а заемщика – возврат полученной денежной суммы, уплата процентов за пользование ею, а также предусмотренных договором иных платежей, в том числе связанных с предоставлением кредита.

Вместе с тем ст. 821 ГК РФ предусматривает возможность по уже заключенному кредитному договору отказаться как от предоставления кредита, так и от его получения. Так, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику полностью или частично кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику денежная сумма не будет возвращена в срок.

Кредитор также вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных законом или договором (ст. 821¹ ГК РФ). Кроме того, если заемщик нарушает предусмотренную договором обязанность целевого использования кредита, кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

ВЫВОД. Кредитный договор является консенсуальным, возмездным, двусторонне обязывающим. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение формы влечет недействительность договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Существенным условием кредитного договора является условие о предоставлении денежных средств. Судебная практика к существенным условиям кредитного договора также относит условия о сумме кредита, срок и порядок выдачи кредита, срок возврата кредита, условия об ответственности банка за нарушение договора и порядок его расторжения.

16.4. Отдельные виды кредитного договора

16.4.1. Договор синдицированного кредита (займа)

В большинстве случаев кредит предоставляется одним займодавцем. Однако в некоторых случаях возникает необходимость участия в одновременном кредитовании несколькими кредиторами. Такое кредитование называется синдицированным. Согласно ст. 2 Федерального закона от 31.12.2017 № 486 «О синдицированном кредите (займе) и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»19 по договору синдицированного кредита (займа) несколько кредиторов (синдикат кредиторов) обязуются согласованно друг с другом предоставить или предоставлять заемщику денежные средства в размере и сроки, предусмотренные договором для каждого кредитора, а заемщик обязуется возвратить кредиторам полученные от них денежные средства, уплатить проценты за пользование денежными средствами, а также иные платежи, если обязанность их уплаты предусмотрена договором.

Заемщиками по синдицированному договору могут выступать юридические лица и индивидуальные предприниматели.

Кредиторами по указанному договору, в соответствии со ст. 2 названного Федерального закона, вправе выступать следующие субъекты: кредитные организации, государственная корпорация развития ВЭБ РФ; иностранные банки, международные финансовые организации, а также иностранные юридические лица, которые, в соответствии со своим личным законом, вправе заключать кредитные договоры; негосударственные пенсионные фонды, управляющие компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда и др.

Важно! Договор синдицированного кредита должен быть заключен в письменной форме. Нарушение указанной формы договора влечет его ничтожность.

Участие нескольких кредиторов обусловливает необходимость заключения между ними межкредиторского соглашения (ст. 309¹ ГК РФ).

Для согласованного осуществления кредиторами своих прав, как правило, при заключении договора решается вопрос о кредитном управляющем, которыми могут быть: кредитные организации, государственная корпорация развития «ВЭБ.РФ», иностранные банки, международные финансовые организации.

Требование каждого кредитора к заемщику является индивидуальным, точно также, как и заемщик связан обязательством с одним кредитором. Таким образом, можно утверждать, что в связи с заключением договора синдицированного кредита его участников связывает долевое обязательство, но не солидарное.

16.4.2. Договор потребительского кредита (займа)

Довольно часто граждане восполняют нехватку денежных средств для своих нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, посредством участия в потребительском кредитовании. Особенность данных отношений заключается прежде всего в том, что заемщиками могут быть только физические лица с одной стороны, и кредитные организации – с другой. При этом информированность указанных субъектов о специфике кредитных отношений различна. Если кредитные организации являются профессионалами, то граждане, наоборот, как правило, не обладают даже минимальными познаниями в банковском деле. Поэтому они квалифицируются в качестве слабой стороны в отношениях по потребительскому кредитованию. С учетом данного обстоятельства законодатель устанавливает специальное правовое регулирование соответствующих отношений, предоставляя в ряде случаев необходимые льготы слабой стороне.

Отношения по потребительскому кредитованию, прежде всего, регулируются Федеральным законом РФ от 21.12.2013 № 355-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»20. Кроме того, могут быть применены положения ГК РФ о кредитном договоре и займе в части, не урегулированной вышеназванным законом.

Значительное место в законе о потребительском кредите занимают нормы, обязывающие кредитора информировать заемщика. Информирование предусматривается как до заключения договора, так и после его заключения. Договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного использования с клиентами банка; индивидуальные условия разрабатываются с обязательным участием самого заемщика: сумма кредита, сроки возврата, процентная ставка, ответственность и др. Договор может содержать элементы других договоров, если это не противоречит закону о потребительском кредите. В этом случае он будет характеризоваться в качестве смешанного договора.

Договор потребительского кредита, займа заключается в порядке, установленном законодательством для кредитного договора, договора займа с учетом требований, предусмотренных законом о потребительском кредите.

Законом о потребительском кредите предусмотрено право заемщика на отказ от получения кредита полностью или частично, однако необходимо уведомить кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления. Заемщик также вправе в течение 14 календарных дней с даты получения потребительского кредита досрочно вернуть всю сумму кредита или ее часть без предварительного уведомления кредитора, с уплатой процентов за фактический срок пользования данной суммой с момента ее предоставления.

Кредитор не вправе устанавливать в договоре право на взыскание с заемщика сложных процентов в прямой или косвенной форме. Кредитор также не вправе устанавливать в договоре условие о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика. Ухудшение финансового положения заемщика влечет за собой увеличение риска невозврата полученного им кредита. Однако это обычный предпринимательский риск, который банк, как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов, несет всегда21.

16.4.3. Товарный и коммерческий кредит

Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита). Данные отношения регулируются правилами § 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа обязательства (ст. 822 ГК РФ). Что касается условий о количестве вещей, их ассортименте, комплектности, качестве, таре, упаковке, то все перечисленное должно исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи (ст. 465–485 ГК РФ), если иное не предусмотрено договором товарного кредита. Таким образом, обязательство из товарного кредита заключается в предоставлении товаров одной стороной договора в собственность другой стороне. Данный договор характеризуется возвратностью предоставления имущества. Получив родовые вещи, заемщик по договору товарного кредита обязан по окончании определенного срока вернуть такое же количество аналогичных вещей. Как уже отмечалось, предметом договора товарного кредита являются вещи, определенные родовыми признаками (заменимые вещи) (например, строительные материалы, автотранспорт, топливо, нефтепродукты и др.).

Специфика товарного кредита заключается также в том, что в такого рода отношениях в качестве кредитора может выступать любой участник гражданских правоотношений, а не только банк или иная кредитная организация. Договор товарного кредита является консенсуальным договором и считается заключенным в момент достижения сторонами соглашения. К существенным условиям договора относится условие о его предмете, т.е. о наименовании и количестве вещей, определенных родовыми признаками.

По вопросу о возмездности договора товарного кредита следует отметить, что в соответствии со ст. 822 ГК РФ данные отношения регулируются правилами § 1 гл. 42 ГК РФ («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа обязательства. Согласно положениям п. 4 ст. 809 ГК РФ, договор займа признается беспроцентным, если по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками. Таким образом, договор товарного кредита должен рассматриваться как безвозмездный, если иное не предусмотрено соглашением сторон или не вытекает из существа обязательства.

В случае если в договоре товарного кредита содержится условие о его возмездности, «проценты» по такому договору, по общему правилу, выражаются в форме вещей, являющихся предметом договора, т.е. полученные заемщиком родовые вещи подлежат возврату в объеме, увеличенном на сумму процентов. Однако представляется, что в силу диспозитивного характера положений ст. 822 ГК РФ договором товарного кредита может быть предусмотрена уплата «процентов» и в иной форме (например, денежной).

Договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом (ст. 823 ГК РФ). По общему правилу, отношения по коммерческому кредиту регулируются правилами гл. 42 ГК РФ, т.е. нормами о займе и кредите, если только иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.

Таким образом, коммерческий кредит, как правило, не требует оформления в качестве отдельного договорного правоотношения, по сути, представляя собой условие гражданско-правового договора, предусматривающее кредитование одной стороной договора своего контрагента в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг. С. А. Хохлов по данному вопросу отметил, что: «Коммерческий кредит означает кредитование, осуществляемое непосредственно самими участниками производства и реализации товаров (работ, услуг), и противопоставляется банковскому кредиту, осуществляемому банками и другими кредитными учреждениями»22.

В то же время, учитывая специфику отношений в сфере коммерческого кредитования, следует указать на такую его особенность, как возмездность договоров, в которых предусматривается предоставление коммерческого кредита, а также обязанность стороны по передаче в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками (например, предварительная оплата работ по договору подряда или отсрочка оплаты товара по договору поставки).

С учетом того, что коммерческий кредит представляет собой условие возмездного гражданско-правового договора, к коммерческому кредиту могут применяться нормы о договоре займа (п. 2 ст. 823 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства. Проценты, взимаемые за пользование коммерческим кредитом (в том числе суммами аванса, предварительной оплаты), являются платой за пользование денежными средствами. При отсутствии в законе или договоре условий о размере и порядке уплаты процентов за пользование коммерческим кредитом применяются положения ст. 809 ГК РФ23.

16.5. Договор финансирования под уступку денежного требования (договор факторинга)

16.5.1. Понятие и общая характеристика договора финансирования под уступку денежного требования (договора факторинга)

Истоки факторинга как экономической категории в качестве формы торгового кредитования можно обнаружить еще во времена Римской империи. Однако, по мнению большинства исследователей, факторинг как явление, возникло в результате трансформации средневекового английского института торгового посредничества, который в результате адаптации к американским условиям бизнеса приобрел свойственные ему особенности24.

С экономической точки зрения под факторингом следует понимать продажу срочных платежных требований, возникающих из поставки товаров (выполнения работ, оказания услуг), в том числе прав требования возврата выданных кредитов.

Отношения в сфере факторинга в российском гражданском праве опосредуются договором финансирования под уступку денежного требования (договором факторинга), предусмотренного гл. 43 ГК РФ. Следует также отметить, что Российская Федерация ратифицировала Конвенцию УНИДРУА по международным факторинговым операциям 1988 г. В свою очередь, на основе данной Конвенции, 26.07.2017 был принят Федеральный закон № 212-ФЗ, которым были внесены изменения в гл. 43 ГК РФ, вступившие в силу 01.06.201825.

В соответствии с договором финансирования под уступку денежного требования (договору факторинга) одна сторона (клиент) обязуется уступить другой стороне – финансовому агенту (фактору) денежные требования к третьему лицу (должнику) и оплатить оказанные фактором услуги, а последний обязуется совершить для клиента не менее двух следующих действий, связанных с денежными требованиями, являющимися предметом уступки:

1) передавать клиенту денежные средства в счет денежных требований, в том числе в виде займа или предварительного платежа (аванса);

2) осуществлять учет денежных требований клиента к третьим лицам (должникам);

3) осуществлять права по денежным требованиям клиента, в том числе предъявлять должникам денежные требования к оплате, получать платежи от должников и производить расчеты, связанные с денежными требованиями;

4) осуществлять права по договорам об обеспечении исполнения обязательств должников.

Обязательства финансового агента (фактора) по договору факторинга могут включать ведение для клиента бухгалтерского учета, а также предоставление клиенту иных услуг, связанных с денежными требованиями, являющимися предметом уступки.

Важно! Договор финансирования под уступку денежного требования является консенсуальным, двусторонне обязывающим, возмездным договором.

Доктрина. В литературе встречается точка зрения, что договор факторинга следует относить к числу алеаторных (рисковых) договоров, так как финансовый агент рискует не получить оплату от должника по переданному ему денежному требованию 26. По мнению О. С. Иоффе, «алеаторными называются договоры, которые, будучи возмездными, конструируются так, что объем встречного удовлетворения, причитающегося одной из сторон, остается неизвестным, пока не наступит обстоятельство, призванное его окончательно определить» 27. Таким образом, рисковыми признают сделки, в которых объем и соотношение взаимных предоставлений не могут быть известны сторонам в момент заключения сделки, так как зависят от событий, относительно которых сторонам неизвестно, наступят они или нет, или в какой момент времени должны наступить. Представляется, что, учитывая данную характеристику алеаторных сделок, договор факторинга не является по своей правовой природе рисковым.

Сторонами договора финансирования под уступку денежного требования (договора факторинга) являются финансовый агент (фактор), в качестве которого выступают коммерческие организации и лицо, уступающее ему свое право требования (клиент).

В отношении клиента положения ГК РФ не устанавливают ограничений. В этой связи клиентом может стать любой субъект гражданских правоотношений, с учетом установленных законом ограничений их праводееспособности. В то же время М. И. Брагинский и В. В. Витрянский отмечали, что возможность распространения сферы действия договора финансирования под уступку денежного требования, традиционно предназначенного для обслуживания профессионального коммерческого оборота, на область отношений с участием граждан-потребителей способна привести к крупным отрицательным последствиям, в особенности в отношении обеспечения и защиты прав граждан, которым, возможно, придется иметь дело с организациями, профессионально владеющими навыками «выбивания» долгов28.

Согласно ст. 826 ГК РФ к существенным условиям договора факторинга следует отнести его предмет, включающий: 1) денежные требования к третьему лицу (должнику), которые клиент уступает финансовому агенту (фактору). Можно уступить одно или сразу несколько существующих либо будущих требований (п. 1 ст. 826 ГК РФ); 2) действия фактора, которые связаны с уступаемым требованием. Денежное требование, которое является предметом уступки, должно быть определено в договоре достаточным для его идентификации образом.

Согласно ст. 826 ГК РФ предметом уступки по договору факторинга могут быть денежное требование или денежные требования:

1) по существующему обязательству, в том числе по обязательству, возникшему из заключенного договора, срок платежа по которому наступил либо не наступил (существующее требование);

2) по обязательству, которое возникнет в будущем, в том числе из договора, который будет заключен в будущем (будущее требование).

По общему правилу денежное требование переходит к финансовому агенту (фактору) в момент заключения договора факторинга. В то же время будущее требование переходит к фактору с момента его возникновения, если договором не предусмотрено, что будущее требование переходит позднее (п. 2 ст. 826 ГК РФ).

Таким образом, неотъемлемым элементом договора факторинга является уступка денежного требования (цессия): в силу договора финансирования под уступку денежного требования осуществляется переход прав кредитора к третьему лицу (фактору).

Доктрина. Длительное время предметом дискуссии в доктрине являлся вопрос относительно правовой природы договора факторинга. Так, отдельные авторы отождествляют факторинг и договор займа, а именно указывают на заемно-кредитный элемент как основное содержание отношений между финансовым агентом и клиентом. Таким образом, передача денежных средств при кредитовании и финансирование в договоре факторинга, по мнению данных исследователей, являются тождественными друг другу процессами. В частности, А. Г. Карапетов сравнивает факторинг и кредит под оборот и приходит к выводу о том, что: «факторинг – это кредит, которым фактор авансирует клиента, получая взамен от дебиторов комиссионное вознаграждение» 29.

В то же время договор факторинга включает не только заемную сторону, но и обязательство по уступке требования (цессии), поэтому не следует определять его правовую природу только через финансирование.

В доктрине также длительное время дискуссировался вопрос о том, является ли факторинг самостоятельным договором либо его следует рассматривать в качестве разновидности договора уступки права требования (цессии). Следует отметить, что изменениями, внесенными в правовые нормы гл. 43 ГК РФ, в частности, в п. 3 ст. 824 ГК РФ, установлено, что в части, не урегулированной главой о факторинге, применяются нормы гл. 24 ГК РФ, регулирующие вопросы уступки требования (цессии).

ВЫВОД. Договор финансирования под уступку денежного требования является консенсуальным, двусторонне обязывающим, возмездным договором. Согласно ст. 826 ГК РФ к существенным условиям договора факторинга следует отнести его предмет.

Денежное требование, которое является предметом уступки, должно быть определено в договоре достаточным для его идентификации образом. Согласно ст. 826 ГК РФ предметом уступки по договору факторинга могут быть денежное требование или денежные требования:

1) по существующему обязательству, в том числе по обязательству, возникшему из заключенного договора, срок платежа по которому наступил либо не наступил (существующее требование);

2) по обязательству, которое возникнет в будущем, в том числе из договора, который будет заключен в будущем (будущее требование).

16.5.2. Виды договора факторинга

В рамках договорной конструкции факторинга можно выделить отдельные его разновидности. В частности, безрегрессивный вид договора факторинга (факторинг без регресса) (п. 3 ст. 827 ГК РФ) предусматривает, что клиент не отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником требования, являющегося предметом уступки, в случае предъявления его финансовым агентом к исполнению. Если между финансовым агентом и клиентом заключен безрегрессивный договор факторинга, то фактор не может вернуть клиенту право требования, которое было передано ему ранее, и сам несет риск неплатежа.

Если в договоре не предусмотрено иное, то считается заключенным факторинг без регресса (п. 3 ст. 827 ГК РФ). Как правило, цена факторинга с регрессом ниже, чем факторинг без регресса, т.к. при регрессе риск неплатежа несет кредитор, а не финансовый агент.

Судебная практика. Продавец уступил финансовому агенту денежные требования на сумму 130 млн руб. Когда должник вовремя не уплатил долг, финансовый агент обратился в суд с соответствующим требованием как к должнику, так и к клиенту, учитывая, что в договоре факторинга было указано, что если должник не исполняет или ненадлежащим образом исполняет обязанности по уступаемым денежным требованиям, то клиент несет солидарную ответственность перед фактором. В этой связи суд признал, что финансовый агент вправе взыскивать просроченный долг как с должника, так и с клиента (постановление Арбитражного суда Московского округа от 13.03.2017 по делу № А40-61823/2016).

Регрессивный вид договора факторинга (факторинг с регрессом) отличается тем, что при неполучении оплаты от должника финансовый агент может вернуть клиенту ранее переданное право требования, при этом кредитор должен вернуть полученное финансирование. В то же время финансовый агент вправе удержать проценты и комиссионное вознаграждение.

Учитывая цели, для достижения которых клиент передает денежное требование финансовому агенту (фактору), также выделяют:

а) традиционный факторинг, заключающийся в приобретении этого требования финансовым агентом (п. 1 ст. 831 ГК РФ). Данный вид факторинга, по сути, представляет собой договор купли-продажи имущественного права (требования) с оказанием финансовым агентом дополнительных услуг (п. 1 ст. 824 ГК РФ). Не случайно законодатель предусматривает правило, что к отношениям сторон по договору традиционного факторинга применяются правила о договоре купли-продажи в части, в которой они не противоречат нормам о факторинге и существу данных отношений (п. 5 ст. 824 ГК РФ).

В рамках данного договора финансовый агент передает клиенту денежные средства в счет уступаемых последним денежных требований, в том числе в виде займа или предварительного платежа (аванса) (подп. 1 п. 1 ст. 824 ГК РФ). Если в таком договоре не содержится запрета, то, по общему правилу, финансовый агент вправе осуществить последующую уступку денежного требования третьим лицам (п. 1 ст. 829 ГК РФ).

Финансовый агент по договору факторинга, по общему правилу, приобретает право на все суммы, которые получает от должников по приобретенным денежным требованиям. В этом случае клиент не несет ответственности, если размер сумм, полученных финансовым агентом, оказался меньше цены, за которую фактор приобрел у него право требования. В то же время договор может содержать иное условие (п. 1 ст. 830, п. 1 ст. 831 ГК РФ). Например, финансовый агент может потребовать от клиента принять на себя поручительство за исполнение обязательства должником (п. 3 ст. 824, ст. 361, п. 1 ст. 390 ГК РФ), обеспечив таким образом свой имущественный интерес;

б) обеспечительный факторинг, выражающийся в обеспечении исполнения обязательства клиента перед финансовым агентом (п. 2 ст. 831 ГК РФ). В силу обеспечительного факторинга финансовый агент предоставляет клиенту денежные средства в качестве финансирования (например, заем), а клиент, в свою очередь, передает право требования фактору в обеспечение исполнения своей обязанности по возврату полученного финансирования.

Таким образом, обязанность клиента по возврату полученных по договору денежных средств перед фактором исполняется в полном объеме или частично, при получении финансовым агентом соответствующего исполнения (денежных средств) от должника. В рамках обеспечительного факторинга финансовый агент обязан представить клиенту отчет и после получения исполнения от должника передать клиенту сумму, превышающую размер его долга, обеспеченного уступкой денежного требования (п. 2 ст. 831 ГК РФ). Финансовый агент вправе при передаче клиенту денежных средств предъявить к зачету свои денежные требования по договору.

Учитывая обеспечительный характер уступки денежного требования, обязательство клиента перед финансовым агентом считается надлежащим образом исполненным в том объеме, в котором должником было исполнено его обязательство перед фактором. В то же время, если денежные средства, полученные финансовым агентом от должника, оказались меньше суммы долга клиента, обеспеченной уступкой требования, клиент остается ответственным перед финансовым агентом за остаток своего долга (п. 2 ст. 831 ГК РФ);

Важно! В соответствии с п. 2 ст. 829 ГК РФ, если уступка денежного требования финансовому агенту осуществляется в целях обеспечения исполнения обязательств клиента перед фактором, то последующая уступка денежного требования финансовым агентом не допускается. Однако указанное правило является диспозитивным и может быть изменено сторонами в договоре.

в) факторинг по модели инкассо-цессии, предусматривающий оказание финансовым агентом услуг клиенту, связанных с уступаемыми денежными требованиями (п. 3 ст. 831 ГК РФ), в том числе по осуществлению учета денежных требований клиента к должникам и предъявлению должникам этих требований к оплате (подп. 2, 3 п. 1 ст. 824 ГК РФ). По данному договору финансовый агент не приобретает прав на денежные средства, получаемые от должников, и обязан все полученные суммы передать клиенту за вычетом стоимости своих услуг по их взысканию (п. 4 ст. 831 ГК РФ).

Финансовый агент обязан предоставлять клиенту отчет и, по общему правилу, не имеет права на последующую уступку требований, переданных ему клиентом (п. 3 ст. 831, п. 2 ст. 829 ГК РФ).

К отношениям сторон по данному договору применяются правила о договоре возмездного оказания услуг в той части, в которой они не противоречат положениям гражданского законодательства (гл. 43 ГК РФ) и существу отношений по договору факторинга (п. 5 ст. 824 ГК РФ).

ВЫВОД. В рамках договорной конструкции факторинга можно выделить следующие разновидности договора: безрегрессивный вид договора факторинга (факторинг без регресса), в силу которого клиент не отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником требования, являющегося предметом уступки, в случае предъявления его финансовым агентом к исполнению; регрессивный вид договора факторинга (факторинг с регрессом), который отличается тем, что при неполучении оплаты от должника финансовый агент может вернуть клиенту ранее переданное право требования, при этом кредитор должен вернуть полученное финансирование.

Также выделяют традиционный, обеспечительный факторинг и факторинг по модели инкассо-цессии.

16.5.3. Исполнение договора финансирования под уступку денежного требования

Как уже отмечалось выше, предметом уступки требования по договору факторинга выступают денежные требования как по существующему, так и по будущему обязательству (п. 1 ст. 826 ГК РФ).

По общему правилу клиент несет перед финансовым агентом ответственность за недействительность денежного требования, являющегося предметом уступки (п. 1 ст. 827 ГК РФ). Под недействительным требованием следует понимать прежде всего требование, не имеющее действительного основания. В частности, если заключенная между первоначальным кредитором и должником сделка ничтожна или если уступлено требование, уже прекращенное к моменту уступки исполнением либо иным предусмотренным законом способом (новация, отступное, зачет и др.), то отсутствуют и требования из такой сделки. Недействительность уступленного права требования будет иметь место также в случаях, когда цедент не является обладателем данного права (например, если оно уже было им ранее уступлено другому лицу). Недействительным также следует признать требование, которое не может быть реализовано в силу возражений должника (например, о пропуске срока исковой давности и др.).

В то же время клиент не отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником требования, являющегося предметом уступки, в случае предъявления его финансовым агентом к исполнению (п. 2 ст. 827 ГК РФ). Таким образом, риск неплатежеспособности должника в силу п. 1 ст. 390 ГК и п. 3 ст. 827 ГК РФ лежит на финансовом агенте, следовательно, именно он обязан выяснять обстоятельства, связанные со способностью должника исполнить обязательство. Данные правила являются диспозитивными и могут быть изменены соглашением сторон договора.

Важно! Уступка финансовому агенту денежного требования является действительной, даже если между клиентом и его должником либо между клиентом и лицом, уступившим ему право требования, существует соглашение о ее запрете или ограничении (п. 1 ст. 828 ГК РФ).

Однако, если клиент в нарушение существующего между ним и должником соглашения о запрете или ограничении уступки требования, заключит договор финансирования под уступку денежного требования и передаст право требования финансовому агенту, данное обстоятельство не освобождает клиента от обязательств или ответственности перед должником или другой стороной в связи с уступкой требования (п. 2 ст. 828 ГК РФ).

Судебная практика. В соглашении сторон может быть предусмотрена ответственность за нарушение кредитором установленного ограничения, в частности взыскание неустойки, причиненных убытков и т.д. Так, несмотря на предусмотренное в договоре обязательство кредитора при уступке права требования предварительно подписать дополнительное соглашение, кредитор уступил право требования финансовому агенту, не сообщив об этом должнику. В качестве меры ответственности в договоре была предусмотрена неустойка в виде суммы долга. Суд удовлетворил заявленное требование, но размер неустойки был снижен с учетом последствий нарушения в соответствии со ст. 333 ГК РФ (постановление ФАС Московского округа от 01.04.2018 № КГ-А40/2570-10 по делу № А40-90471/17-47-649).

В то же время требования, которые должник мог бы предъявить клиенту в связи с нарушением последним соглашения о запрете или об ограничении уступки требования, не имеют силы в отношении финансового агента (п. 2 ст. 832 ГК РФ).

Общим требованиям о необходимости уведомления должника об уступке права требования (п. 3 ст. 382, ст. 385 ГК РФ) соответствуют положения ст. 830 ГК РФ, согласно которым должник обязан произвести платеж финансовому агенту при условии, что он получил от клиента либо от фактора письменное уведомление об уступке денежного требования данному субъекту и в уведомлении определено подлежащее исполнению денежное требование или указан способ его определения, а также указано лицо, которому должен быть произведен платеж. Таким образом, в качестве лица, которому должен быть произведен платеж, могут быть указаны не только финансовый агент, но и другое лицо, им определенное. Согласно ст. 165¹ ГК РФ направленные уведомления влекут для лица правовые последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю, как в случае обычной уступки права требования.

Если уведомление об уступке денежного требования не соответствует перечисленным в ст. 830 ГК РФ требованиям, в частности, в уведомлении не определено подлежащее исполнению денежное требование либо лицо, которому должен быть произведен платеж, не указан номер счета, на который должны быть переведены денежные средства, у должника сохраняется обязанность только по отношению к клиенту, а не к фактору.

По просьбе должника финансовый агент обязан в разумный срок представить должнику доказательства того, что уступка денежного требования в пользу фактора действительно имела место. Если финансовый агент не выполнит эту обязанность, должник вправе произвести по данному требованию исполнение в пользу клиента в рамках своего обязательства перед ним (п. 2 ст. 830 ГК РФ).

При исполнении предъявленного финансовым агентом требования о платеже должник вправе предъявить к зачету свои денежные требования, основанные на договоре с клиентом, которые у него имелись ко времени, когда им было получено уведомление об уступке требования фактору. Таким образом, требование должника к клиенту, возникшее по основанию, которого не существовало к моменту получения должником уведомления об уступке требования, не может быть зачтено против требования финансового агента (п. 24 постановления Пленума ВС РФ от 21.12.2017 № 54)30.

В свою очередь, в случае неисполнения клиентом своих обязательств по договору, заключенному с должником, последний не вправе требовать от финансового агента возврата уплаченных ему сумм. Соответствующее требование может быть предъявлено должником клиенту.

Следует отметить, что большинство денежных требований, передаваемых по договорам финансирования под уступку денежного требования, возникают из двусторонних договоров, таких как поставка, аренда, подряд и др., особенность которых заключается в том, что у клиента, уступающего денежное требование фактору, имеется встречная обязанность перед должником. Поэтому возможны ситуации, когда должник, получивший исполнение от клиента, узнает о наличии у него оснований для отказа от договора и возврата уплаченной цены или ее соразмерном уменьшении (например, поставка клиентом-поставщиком должнику-покупателю товаров ненадлежащего качества по договору поставки, право требования по которому было передано финансовому агенту). Таким образом, в целях защиты финансового агента от рисков, связанных с исполнением двусторонних (взаимных) договоров, законодательство не позволяет должнику требовать возврата уплаченных сумм от фактора, предусматривая для него возможность адресовать свои требования клиенту.

ВЫВОД. По общему правилу, клиент несет перед финансовым агентом ответственность за недействительность денежного требования, являющегося предметом уступки (п. 1 ст. 827 ГК РФ).В то же время клиент не отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником требования, являющегося предметом уступки, в случае предъявления его финансовым агентом к исполнению (п. 2 ст. 827 ГК РФ).

Уступка финансовому агенту денежного требования является действительной, даже если между клиентом и его должником либо между клиентом и лицом, уступившим ему право требования, существует соглашение о ее запрете или ограничении (п. 1 ст. 828 ГК РФ).

Контрольные вопросы

1. Охарактеризуйте понятие и правовую природу договора займа.

2. Назовите субъектный состав заемного обязательства.

3. В чем выражаются особенности заключения и формы договора займа? Назовите существенные условия договора займа.

4. Охарактеризуйте права и обязанности сторон договора займа.

5. Раскройте последствия ненадлежащего исполнения договора займа.

6. В чем особенности договора потребительского займа.

7. Раскройте особенности кредитного договора.

8. В чем заключаются особенности договора товарного и коммерческого кредита?

9. Охарактеризуйте понятие и дайте общую характеристику договора финансирования под уступку денежного требования.

10. Назовите и охарактеризуйте стороны договора финансирования под уступку денежного требования.

11. Каковы права и обязанности сторон договора факторинга? В чем заключаются последствия ненадлежащего исполнения договора факторинга?

Список рекомендуемых источников

1. Бондаренко Д. В. Договор финансирования под уступку денежного требования: дис. ... канд. юрид. наук. Томск, 2016. 264 с.

2. Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. М.: Статут, 2006.

3. Витрянский В. В. Новеллы о договорах в сфере банковской и финансовой деятельности // Хозяйство и право. 2017. № 11. С. 3-29.

4. Заем, кредит, факторинг, вклад и счет: Постатейный комментарий к статьям 807–860.15 Гражданского кодекса Российской Федерации / В. В. Байбак, О. М. Иванов, А. Г. Карапетов [и др.]; отв. ред. А. Г. Карапетов. М.: М-Логос, 2019. 974 с.

5. Казаченок О. П. Правовое регулирование синдицированного кредитования в России: противоречия законодательства и практики// Законы России: опыт, анализ, практика. 2017. № 5. С. 68–73.

6. Матвеева Н. А., Матвеев И. В. Договор займа: соотношение понятий «безвозмездный» и «беспроцентный» // Банковское право. 2022. № 3. С. 61–67.

7. Прокофьев А. С. Факторинг: российское законодательство и Конвенция УНИДРУА // Журнал российского права. 2012. № 7.

8. Хабиров А. И. История и современное правовое регулирование договора займа в Российской Федерации. М.: Проспект, 2021. 168 с.

Глава 17. ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА. ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА

17.1. Договор банковского вклада

Понятие, юридическая природа, виды договора банковского вклада. Субъектный состав договора банковского вклада. Форма, существенные условия договора банковского вклада. Права и обязанности сторон по договору банковского вклада. Обеспечение возврата вклада

17.1.1. Понятие, юридическая природа, виды договора банковского вклада

По договору банковского вклада (депозита) банк, принявший поступившую от вкладчика или поступившую для него денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. По просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет, если иное не предусмотрено законом (п. 1 ст. 834 ГК РФ).

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (гл. 45 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами о договоре банковского вклада или не вытекает из его существа.

Договор банковского вклада является реальным, так как считается заключенным с момента поступления денежной суммы в банк.

Судебная практика. Технические записи по счетам клиентов в банке, совершенные в условиях его неплатежеспособности, при отсутствии доказательств реального внесения вкладчиком денежных средств по договору банковского вклада не влекут правовых последствий в связи с фактической неплатежеспособностью кредитной организации в виде выплаты страхового возмещения по вкладу (п. 11 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 4 [2016], утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 20.12.2016).

Договор банковского вклада является возмездным, поскольку на сумму вклада начисляются проценты и выплачиваются вкладчику. Договор относится к односторонне обязывающим договорам: обязанности по возврату вклада и выплате процентов возлагаются на банк.

Важно! Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором, т.е. банк обязан заключать договоры банковских вкладов одного вида на одинаковых условиях со всеми вкладчиками-гражданами.

В зависимости от определения сроков и условий возврата банком вклада и выплаты процентов на него выделяются следующие виды договоров банковского вклада:

• вклад до востребования – это договор банковского вклада, который заключается на условиях выдачи вклада по требованию;

• срочный вклад – это договор банковского вклада, в котором определено условие возврата вклада по истечении определенного срока;

• договор банковского вклада с обусловленным исполнением обязательства по возврату суммы вклада и процентов – это договор, в котором предусмотрено внесение вкладов на иных, не противоречащих закону условиях их возврата.

В ст. 844¹ ГК РФ выделена разновидность договора банковского вклада – вклад в драгоценных металлах, представляющий собой договор банковского вклада, предметом которого является драгоценный металл определенного наименования. По данному договору банк обязуется возвратить вкладчику имеющийся во вкладе драгоценный металл того же наименования и той же массы либо выдать денежные средства в сумме, эквивалентной стоимости этого металла, а также выплатить предусмотренные договором проценты.

Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, к отношениям по договору банковского вклада в драгоценных металлах применяются правила о вкладах, предусмотренные ГК РФ, в том числе правила абз. 7 п. 1 ст. 64 ГК РФ, в соответствии с которым при ликвидации банков, привлекающих средства граждан, в первую очередь удовлетворяются требования:

1) граждан, являющихся кредиторами банков по заключенным с ними или в их пользу договорам банковского вклада или банковского счета (за исключением договоров, связанных с осуществлением предпринимательской или иной профессиональной деятельности) в части основной суммы задолженности и причитающихся процентов;

2) организации, осуществляющей обязательное страхование вкладов, в связи с выплатой возмещения по вкладам в соответствии с законом о страховании вкладов граждан в банках;

3) Банка России в связи с осуществлением выплат по вкладам граждан в банках в соответствии с законом.

Важно! К отношениям по договору банковского вклада в драгоценных металлах правила об обеспечении возврата вкладов граждан путем осуществляемого в соответствии с законом страхования вкладов физических лиц, не применяются, о чем гражданин должен быть уведомлен в письменной форме до заключения договора банковского вклада в драгоценных металлах, а банк должен получить от гражданина подтверждение того, что такое уведомление имело место.

ВЫВОД. Договор банковского вклада (депозита) – это договор, по которому банк, принявший поступившую от вкладчика или поступившую для него денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Договор банковского вклада является реальным, возмездным и односторонне обязывающим. Договор банковского вклада, заключенный с вкладчиком-гражданином, является публичным.

17.1.2. Субъектный состав договора банковского вклада

Понятие банка как кредитной организации, имеющей лицензию (универсальную или базовую) Центрального банка Российской Федерации (далее – ЦБ РФ) на осуществление в совокупности следующих банковских операций: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, закреплено в Федеральном законе от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»31 (далее – Закон о банках и банковской деятельности).

Положения о договоре банковского вклада, относящиеся к банкам, применяются также к другим кредитным организациям, принимающим в соответствии с законом вклады (депозиты) от юридических лиц32.

Важно! Вклады (депозиты) от граждан вправе принимать только банки, обладающие соответствующей лицензией ЦБ РФ, участвующие в системе обязательного страхования вкладов и состоящие на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов. Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее 2 лет, за исключением случаев, указанных в законе. При слиянии банков указанный срок рассчитывается по банку, имеющему более раннюю дату государственной регистрации. При преобразовании банка указанный срок не прерывается (ст. 36 Закона о банках и банковской деятельности).

Судебная практика. Суд не вправе квалифицировать, руководствуясь п. 2 ст. 836 ГК РФ во взаимосвязи с его ст. 166, как ничтожный или незаключенный договор банковского вклада с гражданином на том лишь основании, что он заключен неуполномоченным работником банка и в банке отсутствуют сведения о вкладе (об открытии вкладчику счета для принятия вклада и начисления на него процентов, а также о зачислении на данный счет денежных средств), в тех случаях, когда – принимая во внимание особенности договора банковского вклада с гражданином как публичного договора и договора присоединения – разумность и добросовестность действий вкладчика (в том числе применительно к оценке предлагаемых условий банковского вклада) при заключении договора и передаче денег неуполномоченному работнику банка не опровергнуты (постановление Конституционного Суда РФ от 27.10.2015 № 28-П).

В зависимости от того, кто является вкладчиком по договору банковского вклада, можно выделить особенности договора банковского вклада, заключенного с гражданином и с юридическими лицами.

В случае когда внесение вклада удостоверено сберегательным или депозитным сертификатом, все права по договору банковского вклада принадлежат владельцу соответствующего сертификата.

Как отмечалось в предыдущем параграфе, договор банковского вклада с физическим лицом является публичным. В остальных случаях условия договора банковского вклада определяются индивидуально с каждым вкладчиком.

Если иное не предусмотрено законом, юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам. Гражданам такая возможность может быть предоставлена.

Важно! В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов по ст. 395 ГК РФ и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных убытков. Договор при этом не рассматривается в качестве недействительной сделки. Однако, если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным (ст. 168 ГК РФ).

Если иное не установлено законом, предусмотренные выше последствия применяются также в случаях:

• привлечения денежных средств граждан и юридических лиц путем продажи им акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным;

• привлечения денежных средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком других прав, предусмотренных правилами о договоре банковского вклада.

По договору вклада любого вида, заключенному с гражданином, банк в любом случае обязан выдать по первому требованию вкладчика сумму вклада или ее часть и соответствующие проценты (за исключением вкладов, внесение которых удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию).

Важно! Условие договора об отказе гражданина от права на получение срочного вклада или вклада до востребования по его требованию ничтожно, за исключением случая, когда внесение вклада удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию.

Сроки и порядок выдачи суммы вклада или ее части и соответствующих процентов юридическому лицу по договору вклада любого вида определяются договором банковского вклада.

На счет по вкладу могут зачисляться денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу, если иное не предусмотрено договором. Согласие вкладчика на получение денежных средств от таких лиц предполагается, поскольку им были предоставлены необходимые данные о счете по вкладу.

Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами. До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика ими может воспользоваться лицо, заключившее договор банковского вклада.

Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

Общие правила о договоре в пользу третьего лица применяются к договору банковского вклада в пользу третьего лица, если это не противоречит правилам ст. 842 ГК РФ и существу банковского вклада.

ВЫВОД. В зависимости от того, кто является вкладчиком по договору банковского вклада, можно выделить особенности договора банковского вклада, заключенного с гражданином и с юридическими лицами. Вклады (депозиты) от граждан вправе принимать только банки, обладающие соответствующей лицензией ЦБ РФ, участвующие в системе обязательного страхования вкладов и состоящие на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов. Договор банковского вклада может быть заключен по конструкции договора в пользу третьего лица.

17.1.3. Форма, существенные условия договора банковского вклада

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма договора банковского вклада считается также соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями.

Важно! Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

В именной сберегательной книжке, которая может быть выдана по договору банковского вклада, заключенного с гражданином, должны быть указаны и удостоверены банком наименование и место нахождения банка, а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала, номер счета по вкладу, а также все суммы денежных средств, зачисленных на счет, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

Если не доказано иное состояние вклада, данные о нем, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком.

Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки.

Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую сберегательную книжку.

Сберегательный и депозитный сертификаты являются именными документарными ценными бумагами, удостоверяющими факт внесения вкладчиком в банк суммы вклада на условиях, указанных в соответствующем сертификате, и право владельца такого сертификата на получение по истечении установленного сертификатом срока суммы вклада и обусловленных сертификатом процентов в банке, выдавшем сертификат.

Владельцем сберегательного сертификата может быть только физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель.

Владельцем депозитного сертификата может быть только юридическое лицо.

Проценты по сберегательному или депозитному сертификату устанавливаются и выплачиваются на утвержденных банком условиях и в сроки, определенные сберегательным или депозитным сертификатом.

Банк вправе выдавать сберегательные и депозитные сертификаты, условия которых не предусматривают право владельца соответствующего сертификата на получение вклада по требованию, при этом такой сертификат должен содержать указание на отсутствие права вкладчика на досрочное получение вклада по требованию.

Если сберегательные и депозитные сертификаты предусматривают право владельца соответствующего сертификата на получение вклада по требованию, банком при досрочном предъявлении требования владельца соответствующего сертификата о выдаче денежных средств выплачиваются сумма вклада и проценты в размере, выплачиваемом по вкладам до востребования, если условиями соответствующего сертификата не установлен иной размер процентов.

Сберегательные или депозитные сертификаты могут выдаваться на условиях обездвижения, в том числе путем их хранения в выдавшем банке при условии, что такой банк в соответствии с законом вправе осуществлять хранение документарных ценных бумаг и (или) учет прав на ценные бумаги. В случае обездвижения такие сертификаты не выдаются на руки их владельцам, а права владельцев таких сертификатов закрепляются в одном сертификате, реквизиты которого устанавливаются Банком России.

Существенным условием договора банковского вклада является условие о его предмете, а именно о валюте вклада и его размере. Таким образом, в договоре должно быть определено, какой именно вклад банк обязуется вернуть вкладчику и в каком размере.

Существенными условиями договора банковского вклада в драгоценных металлах являются:

• наименование драгоценного металла,

• размер процентов по вкладу и форму их получения вкладчиком,

• порядок расчета суммы денежных средств, подлежащих выдаче, если возможность такой выдачи предусмотрена договором.

При заключении договора банковского вклада в пользу третьего лица указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием.

ВЫВОД. Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме, при несоблюдении которой договор считается ничтожной сделкой. Заключение договора может быть подтверждено именной сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом. По общему правилу существенным условием договора банковского вклада является условие о его предмете. Существенные условия договора банковского вклада могут зависеть от вида договора.

17.1.4. Права и обязанности сторон по договору банковского вклада

Договор банковского вклада относится к числу односторонне обязывающих: основными обязанностями банка являются обязанность по возврату суммы вклада и обязанность по выплате на нее процентов.

Сумма вклада выдается на условиях и в сроки, указанные в договоре банковского вклада. Обязанность по возврату вклада должна быть обеспечена банком.

Судебная практика. По требованию вкладчика банк обязан вернуть сумму вклада в той валюте, которая обусловлена договором банковского вклада (п. 3 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ «Некоторые вопросы судебной практики по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации»).

При этом ЦБ РФ в некоторых случаях устанавливает особый порядок совершения банковских операций33. Например, в 2022 г. был предусмотрен временный порядок совершения операций с наличной валютой в связи с введенными санкциями: все средства клиентов на валютных счетах или вкладах были сохранены и учтены в валюте вклада, клиент мог снять до 10 тыс. долларов США в наличной валюте (независимо от валюты счета), а остальные средства – в рублях по рыночному курсу на день выдачи. Гражданам было разрешено открывать и новые валютные счета и вклады после введения соответствующих ограничений, но снять с них средства, пока действует временный порядок операций с наличной валютой, можно было только в рублях по рыночному курсу на день выдачи34. Граждане, у которых были открыты валютные счета или вклады до 09.03.2022 и которые не выбрали установленный лимит получения наличной валюты со своих счетов, с 11.04.2022 получили возможность снимать наличными не только доллары, но и евро. Общий лимит снятия был сохранен – 10 тыс. долларов США или их эквивалент в евро35.

Важно! По договору вклада с вкладчиком-гражданином банк в любом случае обязан выдать по первому требованию вкладчика сумму вклада или ее часть и соответствующие проценты, даже если был заключен договор срочного вклада и срок его действия не истек. Исключением являются договоры вкладов, удостоверенных сберегательным сертификатом, по условиям которых это право было исключено.

Условие договора об отказе гражданина от права на получение срочного вклада или вклада до востребования по его требованию ничтожно, за исключением случая, когда внесение вклада удостоверено сберегательным сертификатом, в котором это право было исключено.

По просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

Сроки и порядок выдачи суммы вклада или ее части и соответствующих процентов юридическому лицу по договору вклада любого вида определяются договором банковского вклада.

Доктрина. «В отношении вкладов до востребования до 1 июня 2018 г. устанавливалось, что банк обязан выдать вклад по первому требованию. Действующая редакция не содержит такой модус требования, как «первое». Однако в соответствии с п. 2 комментируемой статьи для договоров с гражданами банк по-прежнему обязан выдать вклад по первому требованию, если только права по вкладу не удостоверены сберегательным сертификатом. Юридические лица и публично-правовые образования вправе получить вклад до востребования по требованию, но не немедленно. Срок выдачи вклада в этом случае должен определяться как разумный, если только в договоре не согласован иной срок. Последний не должен быть столь продолжительным, чтобы превращать вклад до востребования в срочный вклад» 36.

В случаях, когда срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором банковского вклада не предусмотрен иной размер процентов.

Если вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования. Иное правило может быть предусмотрено договором.

Судебная практика. При невыполнении указаний клиента-потребителя о выдаче денежных средств со счета банк, в соответствии со ст. 856 ГК РФ, обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 ГК РФ (п. 7 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг [утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017]).

Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.

При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования. Об изменении процентов банк обязан уведомить вкладчика.

Судебная практика. Учитывая положения п. 2 ст. 434 и ст. 6 ГК РФ, извещение банком клиента об изменении процентных ставок и тарифов может быть ему направлено посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Определенный в договорах до востребования способ доведения до потребителя необходимой информации об услугах не соответствует действующему законодательству. Упомянутые договоры лишь содержат отсылочные условия о порядке ознакомления с действующими процентными ставками и тарифами, что недостаточно для соблюдения требований закона. Подобные способы доведения информации до потребителя об указанных изменениях не обеспечивают возможность ознакомления с изменениями всех потребителей. В этом случае для отслеживания вносимых изменений потребителю необходимо ежедневно в течение всего срока действия договора посещать офис банка (постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 30.09.2015 № Ф08-6601/2015 по делу № А53-31309/2014).

Судебная практика. При этом, в силу п. 10.4.1 договора, Банк вправе изменять в одностороннем порядке Тарифы на услуги, информируя об этом вкладчика путем размещения письменного сообщения на информационных стендах в операционных залах Банка (определение Приморского краевого суда от 10.11.2015 по делу № 33-9238/2015).

В случае уменьшения банком размера процентов новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором.

Определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом.

По договору такого банковского вклада, заключенному банком с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором.

По договору банковского вклада, внесение вклада по которому удостоверено сберегательным или депозитным сертификатом, размер процентов не может быть изменен в одностороннем порядке.

Судебная практика. Банку предоставлено право изменять в одностороннем порядке только те условия договора банковского вклада, которые улучшают положение вкладчика, и установлен запрет на такое изменение, которое может привести к ухудшению положения вкладчика (определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 14.04.2020 № 80-КГ20-1, 2-3653/2018).

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно.

Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.

При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

Как выше было отмечено, если иное не предусмотрено законом, юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам. Гражданам такая возможность может быть предоставлена.

ВЫВОД. Договор банковского вклада относится к числу односторонне обязывающих: основными обязанностями банка являются обязанность по возврату суммы вклада и обязанность по выплате на нее процентов.

17.1.5. Обеспечение возврата вклада

Возврат банком вкладов граждан и отдельных видов юридических лиц, указанных в законе, обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом37 обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом38 случаях и иными способами. Сумма вклада, внесение которой удостоверено сберегательным сертификатом, также подлежит страхованию в соответствии с законом о страховании вкладов.

Вкладом по Закону о страховании вкладов признаются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые вкладчиками или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

К отношениям по договору банковского вклада в драгоценных металлах не применяются правила об обеспечении возврата вкладов граждан путем осуществляемого в соответствии с законом страхования вкладов физических лиц.

Основными принципами системы страхования вкладов являются:

1) обязательность участия банков в системе страхования вкладов;

2) сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

3) прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

4) накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков – участников системы страхования вкладов.

Участниками системы страхования вкладов являются вкладчики (выгодоприобретатели); банки, внесенные в реестр банков39 (страхователи); государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (страховщик); Банк России при осуществлении им функций, вытекающих из закона.

Вкладчики имеют право получать возмещение по вкладам в порядке, установленном Законом о страховании вкладов. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 руб., если иное не установлено законом. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 400 000 руб. в совокупности.

Вкладчики вправе сообщать в Агентство по страхованию вкладов о фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам, а также получать от банка, в котором они размещают вклад, и от Агентства информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам.

Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц, не указанных в Законе о страховании вкладов, определяются договором банковского вклада.

При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.

При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, который определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, а также возмещения причиненных убытков.

ВЫВОД. Обеспечение возврата вкладов осуществляется в порядке, предусмотренном законом или договором. Возврат банком вкладов граждан и отдельных видов юридических лиц обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

17.2. Договор банковского счета

Понятие и юридическая природа договора банковского счета. Субъектный состав договора банковского счета. Совместный счет. Заключение, форма, существенные условия, расторжение договора банковского счета. Права и обязанности сторон по договору банковского счета. Ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств из договора банковского счета. Отдельные виды банковских счетов. Номинальный счет. Счет эскроу. Публичный депозитный счет

17.2.1. Понятие и юридическая природа договора банковского счета

Понятие договора банковского счета закреплено в ст. 845 ГК РФ, в соответствии с которой по данному договору банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Договор банковского счета можно рассматривать в качестве самостоятельного типа договоров, поименованных в гражданском законодательстве. Несмотря на то, что он имеет схожие элементы с договором оказания услуг (совершение банком операций по счету клиента), договором займа (использование банком денежных средств на счете клиента), договором банковского вклада до востребования, тем не менее можно говорить о выделении самостоятельного предмета договора банковского счета: совершение различных банковских операций по счету, открытому банком клиенту.

Целью заключения договора банковского счета для клиента является возможность осуществлять безналичные расчеты через совершение банком банковских операций по счету, при этом круг указанных операций шире, чем по договору банковского вклада. В договоре банковского вклада целью является прежде всего получение клиентом от банка процентов за пользование денежными средствами, размещенными во вкладе, а совершение банковских операций по счету является лишь сопутствующим или дополнительным действием банка.

Кроме того, в ГК РФ правовому регулированию отношений из договора банковского счета посвящена отдельная гл. 45, таким образом формально-юридически законодатель в настоящее время также признает самостоятельность договора банковского счета, не рассматривая его в качестве разновидности договора банковского вклада.

Договор банковского счета сконструирован как консенсуальный, в отличие от договора банковского вклада, являющегося реальным договором. По договору банковского счета обязанность банка осуществлять банковские операции по счету клиента наступает с момента достижения соглашения по всем существенным условиям договора, независимо от фактического зачисления денежных средств на счет клиента, в связи с чем допустима ситуация, при которой на счете клиента отсутствуют денежные средства (нулевой остаток по счету).

Договор банковского счета можно рассматривать в качестве двусторонне обязывающего.

Вопрос о его возмездности или безвозмездности не является однозначно решенным в гражданском праве. Согласно положениям ст. 851 ГК РФ услуги банка по совершению банковских операций с денежными средствами на счете подлежат оплате в случаях, предусмотренных договором. Если указанное условие не будет согласовано сторонами, данные услуги могут не оплачиваться клиентом. Кроме того, в соответствии со ст. 852 ГК РФ за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, размер которых определяется договором или размером процентов по вкладам до востребования. Данная норма также является диспозитивной, и договором может быть предусмотрено, что банк не должен платить проценты на остаток денежных средств по счету клиента.

Договор банковского счета не во всех случаях может предусматривать обязанность клиента вносить плату за оказанные банком услуги по совершению операций по счету, а также допускается возможность освободить банк от обязанности уплачивать клиенту проценты за пользование денежными средствами, находящимися на его счете. Тем не менее обе стороны по договору банковского счета получают взаимную выгоду: клиент – услуги банка по совершению необходимых операций по счету, а банк – возможность пользоваться денежными средствами на счете клиента; таким образом, данный договор нельзя назвать полностью безвозмездным, в связи с чем он в большей степени подпадает под определение возмездного договора.

Доктрина. Л. Г. Ефимова считает договор банковского счета безвозмездным, а вывод о его возмездности – ошибочным. Данная позиция основана на том, что договор банковского счета является, по мнению автора, рамочным договором, в связи с чем плата за расчетно-кассовое обслуживание является условием будущих расчетных операций, а проценты за остаток на счете – вознаграждением за вклад до востребования, помещенный клиентом на свой банковский счет, в связи с чем все условия о выплате вознаграждения не являются условиями самого договора банковского счета 40.

Зачастую этот договор называют возмездным или безвозмездным в зависимости от его условий 41.

Тем не менее во многих случаях этот договор рассматривается в качестве возмездного, в том числе в связи с тем, что он заключается кредитными организациями, осуществляющими предпринимательскую деятельность, поэтому безвозмездное обслуживание счета клиента противоречит целям создания таких организаций 42. Также отмечается, что возмездность договора, хотя и не отражена в легальном определении, но обусловлена обязанностью сторон произвести встречное предоставление, хотя в отдельных случаях оно может и не предусматриваться. Однако данное обстоятельство не умаляет возмездности договора, так как клиент фактически производит встречное предоставление тем, что позволяет банку пользоваться денежными средствами, находящимися на счете 43.

ВЫВОД. Договор банковского счета опосредует отношения по поводу осуществления банком различных банковских операций по счету, открытому клиенту: обязуется принимать и зачислять поступающие на счет денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по нему. Договор банковского счета является самостоятельным видом гражданско-правовых договоров, носящих консенсуальный, двусторонне обязывающий характер. Договор банковского счета может быть возмездным или безвозмездным.

17.2.2. Субъектный состав договора банковского счета. Совместный счет

В п. 1 ст. 845 ГК РФ поименованы стороны договора банковского счета: банк и клиент (владелец счета).

Понятие банка как кредитной организации, имеющей лицензию ЦБ РФ, на осуществление банковских операций, в том числе открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, закреплено в Законе о банках и банковской деятельности.

Положения о договоре банковского счета применяются также к другим кредитным организациям, имеющим лицензию на совершение соответствующих банковских операций. В соответствии со ст. 1 Закона о банках и банковской деятельности право на открытие и ведение банковских счетов может быть предоставлено небанковской кредитной организации, имеющей право осуществлять исключительно банковские операции, указанные в п. 3 и 4 (только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов), в п. 5 (только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов) и п. 9 ч. 1 ст. 5 указанного закона; кредитной организации, имеющей право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом (допустимые сочетания банковских операций для расчетных небанковских кредитных организаций (РНКО) установлены ЦБ РФ44. РНКО вправе открывать и вести банковские счета только юридических лиц); кредитной организации – центральному контрагенту, осуществляющему функции в соответствии с Федеральным законом от 07.02.2011 № 7-ФЗ «О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте»45 (допустимые сочетания банковских операций и условия их осуществления для центрального контрагента устанавливаются Банком России46).

Клиентами (владельцами счета) могут быть физические и юридические лица. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах в банках с их согласия, если иное не установлено законом (ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности).

Публично-правовые образования (РФ, субъекты РФ, муниципальные образования) также заключают договоры банковского счета, но с учетом ограничений, связанных с осуществлением операций с бюджетными средствами. Согласно ст. 155 Бюджетного кодекса Российской Федерации, по общему правилу, счета бюджетов обслуживает ЦБ РФ, за исключением обслуживания счетов Федерального казначейства, предназначенных для выдачи и внесения наличных денежных средств и осуществления расчетов по отдельным операциям участников системы казначейских платежей, а также единого казначейского счета в иностранной валюте. Указанные счета обслуживаются без взимания платы кредитными организациями, отбираемыми территориальным органом Федерального казначейства в соответствии с законодательством Российской Федерации и соответствующими требованиям, установленным Правительством Российской Федерации.

Важно! Вид и особенности содержания договора банковского счета зависят от специфики правового статуса субъектов договора.

Например, при ликвидации банков требования граждан по договорам банковского вклада и банковского счета удовлетворяются в первую очередь, если они не связаны с осуществлением предпринимательской или иной профессиональной деятельности (ст. 64 ГК РФ). На отношения из договора банковского счета с гражданами и отдельными видами юридических лиц, по общему правилу, распространяются положения законодательства о страховании вкладов47.

В соответствии с Инструкцией Банка России от 30.06.2021 № 204-И «Об открытии, ведении и закрытии банковских счетов и счетов по вкладам (депозитам)» (далее – Инструкция № 204-И)48 физическим лицам для совершения операций, не связанных с ведением предпринимательской деятельности в качестве индивидуального предпринимателя или с частной практикой, а также физическим лицам, применяющим специальный налоговый режим «Налог на профессиональный доход», не являющимся индивидуальными предпринимателями или физическими лицами, занимающимися в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, для совершения операций при ведении деятельности, в связи с которой указанные физические лица применяют специальный налоговый режим, открываются текущие счета.

В целях совершения операций, связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой, юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями, индивидуальным предпринимателям, физическим лицам, занимающимся частной практикой, а также представительствам кредитных организаций и некоммерческим организациям для совершения операций, связанных с достижением целей создания, открываются расчетные счета.

Счета, предусмотренные бюджетным законодательством Российской Федерации, открываются Федеральному казначейству (его территориальным органам) и иным субъектам в соответствии с бюджетным законодательством Российской Федерации.

Кредитным организациям, а также иным организациям в соответствии с законодательством Российской Федерации или международным договором открываются корреспондентские счета.

Для осуществления операций по доверительному управлению имуществом доверительному управляющему открываются счета доверительного управления.

Публичные депозитные счета открываются нотариусу или иным лицам, которые в соответствии с законом могут принимать денежные средства в депозит в целях приема и зачисления в пользу бенефициара денежных средств, поступающих от должника или иного указанного в законе лица.

Специальные банковские счета открываются клиентам в случаях и в порядке, установленных законодательством для осуществления банковских операций соответствующего вида.

Счета по вкладам и депозитам открываются соответственно физическим и юридическим лицам для учета денежных средств (драгоценного металла), размещаемых (размещаемого) в банках в целях получения доходов в виде процентов.

Договор банковского счета может быть заключен со множественностью лиц на стороне клиентов – физических лиц (совместный счет) с учетом ограничений, установленных валютным законодательством. Права на денежные средства на счете принадлежат владельцам счета в долях пропорционально суммам денежных средств, внесенных каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов. Договором может быть установлена непропорциональность совместного счета.

В положениях о совместном счете не уточняется, каким образом осуществляется распоряжение денежными средствами на пропорциональном или непропорциональном совместном счете его совладельцами: буквальное толкование позволяет сделать вывод о том, что возникает долевое обязательство, поскольку из закона, иных правовых актов или условий обязательства не вытекает иное. В силу ст. 321 ГК РФ в долевом обязательстве каждый из кредиторов имеет право требовать исполнения, а каждый из должников обязан исполнить обязательство в соответствующей доле. Такое толкование позволяет сделать вывод, что каждый из владельцев имеет возможность распоряжаться только своей долей денежных средств на общем счете, что сближает его с обычным не совместным договором банковского счета. Очевидно, иной порядок распоряжения денежными средствами на счете (солидарный характер обязательства, необходимость получения согласия всех совладельцев, ограничения по суммам денежных средств, доступных для единоличного распоряжения и т.п.) может быть предусмотрен законом или соглашением сторон. При этом все поступившие на счет денежные средства должны распределяться пропорционально или, в зависимости от условий договора, непропорционально между совладельцами счета.

Доктрина. Е. В. Богданов отмечал, что в договоре совместного банковского счета на стороне клиентов банка могут быть только физические лица: супруги, участники простого товарищества, члены религиозной группы, лица, проживающие в незарегистрированном браке, и др. На денежные средства на совместном счете супругов, не заключивших брачный договор, распространяется правовой режим общей совместной собственности; в случае заключения супругами брачного договора – как общей совместной собственности, так и долевой и индивидуальной собственности. У других клиентов на денежные средства, находящиеся на совместном счете, возникает правовой режим общей долевой собственности. Указанные обстоятельства определяют содержание прав и обязанностей как клиентов банка, так и самого банка 49.

В соответствии с положениями ст. 858 ГК РФ не допускается арест денежных средств на совместном счете по обязательствам одного из владельцев такого счета в размере, превышающем его долю денежных средств.

Доктрина. С. В. Сарбаш отмечает, что пропорциональные и диспропорциональные режимы вызывают ряд вопросов, в частности связанных с постоянным определением доли каждого из владельцев счета. Исходя из природы совместного счета, предлагается рассматривать фикцию принадлежности как установленную только для тех целей, когда необходимо определение долей, но не в текущем режиме совместного счета: каждый из владельцев счета вправе осуществлять любые операции по счету и в любом размере, в том числе при отрицательном остатке с получением овердрафта, если иное не предусмотрено договором. Пропорциональный или диспропорциональный режимы учитываются при аресте счета и при расторжении договора совместного банковского счета, а также в иных случаях, когда по существу отношений требуется определение доли одного из владельцев счета (отложенное определение долей) 50.

Если договор совместного банковского счета заключен с супругами, права на денежные средства на совместном счете являются общими правами клиентов-супругов и на них распространяется режим общей совместной собственности супругов, т.е. их доли, по общему правилу, не выделяются. Иной режим может быть предусмотрен брачным договором, если о его заключении супруги уведомили банк. Предполагается, что распоряжаться денежными средствами на совместном счете могут оба супруга – владельца счета. Это отличает договор совместного счета от обычного договора банковского счета, заключенного одним из супругов, на который также может распространяться режим совместной собственности. Следует предположить, хотя в законе это не уточняется, что при заключении брачного договора, независимо от уведомления банка о его существовании, денежные средства на совместном счете должны распределяться в соответствии с условиями заключенного брачного договора. Однако, если банк не был поставлен в известность об изменении законного режима имущества супругов, он может исполнять поручения обоих супругов по распоряжению денежными средствами на совместном счете.

Арест денежных средств на совместном счете супругов осуществляется в соответствии с правилами семейного законодательства об обращении взыскания на имущество супругов по общим обязательствам и по обязательствам одного из супругов (ст. 858 ГК РФ).

ВЫВОД. Договор банковского счета заключается банком. Правила о договоре банковского счета распространяются также на договоры об открытии и ведении счета, заключенные с отдельными видами небанковских кредитных организаций. Вид счета и особенности заключаемого договора банковского счета могут зависеть от специфики правового статуса его участников.

17.2.3. Заключение, форма, существенные условия, расторжение договора банковского счета

Заключение договора банковского счета является основанием для открытия клиенту или указанному им лицу счета (нескольких счетов) в банке на согласованных сторонами условиях.

В соответствии со ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее – Закон № 115-ФЗ)51 предусмотрены запреты на открытие счетов. Например, кредитным организациям запрещено открывать и вести счета (вклады) на анонимных владельцев, а также на владельцев, использующих псевдонимы. В связи с этим при открытии счета клиентом должны быть представлены документы и сведения, необходимые для его идентификации, копии которых хранятся в банке. Непредоставление необходимых сведений является основанием для отказа в заключении договора банковского счета. Кредитным организациям запрещается открывать банковские счета без личного присутствия физического лица, открывающего счет, либо его представителя, за исключением случаев, указанных в ст. 7 Закона № 115-ФЗ, а также в Указе Президента РФ от 28.02.2022 № 7952. Например, без личного присутствия может быть открыт счет, если клиент либо его представитель был идентифицирован при личном присутствии организацией, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, которая является участником банковской группы или банковского холдинга и в которую входит соответствующая кредитная организация, а также в иных случаях, предусмотренных законом, в частности, если данный клиент был идентифицирован этой же кредитной организацией при личном присутствии физического лица либо при личном присутствии представителя клиента и находится на обслуживании в кредитной организации, в которой открывается счет (вклад), а также в отношении него обновляется информация, за исключением случаев возникновения у кредитной организации в отношении данного клиента или его представителя либо в отношении операции с денежными средствами данного клиента подозрений в том, что они связаны с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, или финансированием терроризма.

Таким образом, кредитные организации вправе отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) с клиентом (за исключением клиента – физического лица, а также клиента – юридического лица (индивидуального предпринимателя), который отнесен кредитной организацией к группе низкой степени (уровня) риска совершения подозрительных операций в соответствии с правилами внутреннего контроля такой кредитной организации) в случае наличия подозрений о том, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Следует отметить, что договор банковского счета сконструирован в качестве обычного непубличного договора и не являющегося при этом договором присоединения, когда его условия согласовываются с клиентом индивидуально. Однако вопрос о публичности договора банковского счета, как и вопрос о его возмездности или безвозмездности, не является однозначно решенным в гражданском праве.

Важно! В соответствии с п. 2 ст. 846 ГК РФ на банк возлагается обязанность заключить договор с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и банковскими правилами (в этом случае договор банковского счета можно признать договором присоединения).

При этом банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, уставом банка и выданной ему лицензией, за исключением следующих случаев:

1) отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание данного клиента;

2) основания для отказа предусмотрены правовыми актами (например, по указанным выше основаниям по Закону № 115-ФЗ).

Требования к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, а также перечень факторов, влияющих на принятие решения об отказе от заключения договора банковского счета, определены ЦБ РФ53.

При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования в судебном порядке о понуждении заключить договор, а также о возмещении причиненных убытков (п. 4 ст. 445 ГК РФ).

Судебная практика. В соответствии с п. 1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Вместе с тем следует иметь в виду, что в случае, когда коммерческим банком на основании действующего законодательства, банковских правил разработан и объявлен договор банковского счета определенного вида, содержащий единые для всех обратившихся условия (цена услуг банка, размер процентов, уплачиваемых банком за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, и т.д.), банк обязан заключить такой договор с любым клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на указанных условиях.

При этом отказ банка от заключения такого договора банковского счета допускается только в случаях, установленных абзацем вторым п. 2 ст. 846 ГК РФ (постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета»).

Специальные нормы о форме договора банковского счета ГК РФ не предусмотрены, в связи с чем следует руководствоваться общими положениями о форме сделок. Поскольку одной из сторон договора в любом случае является юридическое лицо (кредитная организация), договор банковского счета должен быть заключен в простой письменной форме, однако ее несоблюдение не влечет недействительность сделки, а порождает последствия, предусмотренные п. 1 ст. 162 ГК РФ.

Договор банковского счета считается заключенным с момента достижения соглашения по его существенным условиям. В соответствии с положениями ГК РФ существенным условием договора банковского счета является условие о его предмете.

Предметом договора банковского счета являются действия банка по открытию клиенту счета (нескольких счетов) на основании заключенного договора, а также совершение по нему банковских операций, таких как принятие и зачисление поступающих на счет денежных средств, выполнение распоряжений клиента о списании и выдаче денежных сумм со счета и других операций, предусмотренных для счетов соответствующего вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Доктрина. В литературе также высказывается мнение, что обязательства банка по договору банковского счета включают в себя и денежное обязательство перед клиентом в размере отраженной на счете суммы 54.

Судебная практика. Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности (постановление ФАС Московского округа от 05.08.2009 № КГ-А41/6721-09 по делу № А41-1598/09).

Договор банковского счета может быть заключен на условиях открытия счета с использованием электронного средства платежа55, а также цифрового рубля. К отношениям по таким договорам нормы гл. 45 ГК РФ применяются, если иное не предусмотрено законодательством о национальной платежной системе56. Также может быть открыт счет в иностранной валюте57 и в драгоценных металлах (ст. 859¹ ГК РФ).

В соответствии со ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности в договоре должны быть указаны стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Очевидно, стоимость банковских услуг должна быть определена в тех случаях, когда договором банковского счета предусмотрена оплата клиентом услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Думается, остальные условия, поименованные в Законе о банках и банковской деятельности, могут быть признаны восполнимыми для договора банковского счета и не должны влиять на признание его незаключенным.

Договор банковского счета в драгоценных металлах должен содержать обязательное указание на наименование драгоценного металла, а также порядок расчета суммы денежных средств, подлежащих выдаче со счета, если возможность их выдачи предусмотрена договором.

Специальные основания для расторжения договора банковского счета предусмотрены в ст. 859 ГК РФ. Последствием расторжения договора является закрытие счета клиента.

Безусловно, договор банковского счета может быть расторгнут по соглашению сторон.

В одностороннем порядке договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

По инициативе банка договор может быть расторгнут во внесудебном порядке в следующих случаях:

1) при отсутствии в течение 2 лет денежных средств на счете клиента-гражданина, не являющегося индивидуальным предпринимателем, и операций по этому счету. В этом случае банк вправе отказаться от исполнения договора, предупредив клиента об этом в письменной форме или иным предусмотренным договором способом. Договор считается расторгнутым по истечении 2 месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства. Договором может быть предусмотрен отказ банка от этого права;

2) при отсутствии в течение 2 лет или в течение иного предусмотренного договором срока (он не может быть менее 6 месяцев) операций по счету клиента – юридического лица или индивидуального предпринимателя. В этом случае банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора, предупредив клиента об этом в письменной форме или иным способом, предусмотренным договором. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении 2 месяцев со дня направления банком такого предупреждения. Договором также может быть предусмотрен отказ банка от этого права;

3) в иных случаях, установленных законом. Например, в соответствии с Законом № 115-ФЗ кредитная организация вправе расторгнуть договор банковского счета с клиентом (за исключением клиента – физического лица, а также клиента – юридического лица (индивидуального предпринимателя), который отнесен кредитной организацией к группе низкой степени (уровня) риска совершения подозрительных операций в соответствии с правилами внутреннего контроля такой кредитной организации) в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в совершении операции на основании распоряжения клиента при условии, что в результате реализации правил внутреннего контроля у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

В таких случаях договор банковского счета считается расторгнутым по истечении 60 дней со дня направления банком клиенту письменного уведомления о расторжении договора банковского счета. При этом со дня направления уведомления до дня расторжения договора банк не вправе осуществлять операции по счету клиента, за исключением операций по взиманию платы за услуги банка, начислению процентов, по перечислению обязательных платежей в бюджет и операций, предусмотренных п. 5 и 6 ст. 859 ГК РФ.

По требованию банка в судебном порядке договор банковского счета может быть расторгнут в следующих случаях:

1) когда сумма денежных средств, находящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;

2) при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

После прекращения договора банковского счета остаток денежных средств выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее 7 дней после получения соответствующего письменного заявления клиента, за исключением случаев ареста денежных средств на счете или приостановления операций по нему.

В случае неявки клиента за получением остатка денежных средств в течение 60 дней со дня направления банком уведомления о расторжении договора либо неполучения банком в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет банк обязан зачислить денежные средства на специальный счет в ЦБ РФ58. При этом в случае расторжения договора банковского счета в иностранной валюте или в драгоценных металлах банк осуществляет их продажу по курсу, установленному этим банком на день продажи, и перечисляет вырученные денежные средства в рублях на счет в ЦБ РФ. По требованию клиента банк осуществляет возврат денежных средств в рублях в сумме, ранее перечисленной этим банком на счет в ЦБ РФ.

ВЫВОД. Договор банковского счета заключается в простой письменной форме, и его заключение обязательно для банка только в том случае, если клиент обратился с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Существенным условием договора является условие о его предмете (совершение соответствующих банковских операций по счету с денежными средствами на нем). Если договором предусмотрено взимание платы за услуги банка, должна быть согласована стоимость этих услуг. Основания для расторжения договора в одностороннем порядке по инициативе клиента или банка, равно как и возможность отказа банка в заключении договора банковского счета, могут быть предусмотрены не только в ГК РФ, но и в других правовых актах, в частности в законодательстве о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

17.2.4. Права и обязанности сторон по договору банковского счета. Ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств из договора банковского счета

Права и обязанности банка

1. Обязанностью банка является открытие счета или нескольких счетов клиенту после заключения договора банковского счета и представления до открытия счета всех необходимых документов и сведений59. Счет является открытым с внесением записи об открытии соответствующего лицевого счета в Книгу регистрации открытых счетов одновременно или не позднее рабочего дня, следующего за днем заключения (или вступления в силу) договора.

2. Банк вправе использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться ими. За пользование денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента, банк уплачивает проценты в размере и в сроки, определяемые договором. В случае, когда такие сроки договором не предусмотрены, проценты зачисляются на счет по истечении каждого квартала. Если в договоре банковского счета не определен размер процентов, они уплачиваются в размере процентов по вкладам до востребования (ст. 838 ГК РФ).

Освобождение банка от уплаты процентов может быть предусмотрено договором.

3. В случаях, предусмотренных договором, банк может взимать плату за оказанные услуги по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете. Иные сроки могут быть предусмотрены договором.

Денежные требования банка к клиенту, связанные с кредитованием счета и оплатой услуг банка, а также требования клиента к банку об уплате процентов за пользование денежными средствами, по общему правилу, могут быть прекращены зачетом. Зачет осуществляется банком, о чем он обязан информировать клиента в порядке и в сроки, предусмотренные договором или обычными в банковской практике правилами.

4. Банк гарантирует тайну банковского счета, операций по нему и сведений о клиенте (банковская тайна).

Сведения, составляющие банковскую тайну, банк может предоставлять только самим клиентам или их представителям по их требованию. Кроме того, данные сведения могут быть предоставлены в бюро кредитных историй, государственным органам и их должностным лицам, а также иным лицам в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

5. Основной обязанностью банка по договору банковского счета является совершение для клиента банковских операций для счетов соответствующего вида, предусмотренных законом, банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором не предусмотрено иное.

Особенности совершения банковских операций по отдельным видам счетов могут быть предусмотрены специальными нормами. Например, по договору банковского счета в драгоценных металлах банк принимает и зачисляет поступающий на счет драгоценный металл, выполняет распоряжения клиента о его перечислении на счет, о выдаче со счета драгоценного металла того же наименования и той же массы либо о выдаче денежных средств в сумме, эквивалентной стоимости этого металла.

5.1. Банк обязан принимать и зачислять на счет клиента поступающие для него денежные средства не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа. Более короткий срок может быть предусмотрен законом, банковскими правилами или договором, таким образом, увеличение указанного срока не допускается.

5.2. Банк обязан выполнять распоряжения клиента о перечислении, списании, выдаче денежных средств со счета.

Выдача или списание со счета денежных средств осуществляется не позднее дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа. Иные сроки могут быть предусмотрены законом, банковскими правилами или договором.

При определении сроков банковских операций в гражданском законодательстве используется обычное понимание дня их совершения.

При этом в банковской практике часто используется термин «банковский день», однако его определение отсутствует в отечественном законодательстве, его понятие содержится в Унифицированных правилах и обычаях для документарных аккредитивов (UCP 600) как день, в который банк обычно бывает открытым в том месте, в котором должно быть совершено какое-либо действие, подчиненное правилам UCP 60060.

В действующих нормативных актах содержится понятие операционного дня, представляющего собой операционно-учетный цикл за соответствующую календарную дату, в течение которого все совершенные операции оформляются и отражаются в бухгалтерском учете по балансовым и внебалансовым счетам с составлением ежедневного баланса. Продолжительность операционного дня определяется кредитной организацией самостоятельно исходя из режима работы служб или внутренних структурных подразделений и конкретных условий проведения операций61.

Судебная практика. Учитывая, что действующее гражданское законодательство не содержит определения понятия «банковский день», а по правилам ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений, судебная коллегия отмечает, что фактически под «банковскими днями» в спорной ситуации сторонами подразумеваются рабочие дни с понедельника по пятницу, за исключением выходных и праздничных дней (постановление Пятого арбитражного апелляционного суда от 05.02.2019 № 05АП-9924/2018 по делу № А59-4617/2018).

Судебная практика. Использование термина «банковский день» в договоре без определения, как его понимают стороны по договору, не позволяет определить момент (день) возникновения обязательств по оплате, так как операционный день у различных кредитных организаций может не совпадать, выпадать на выходные и праздничные дни, что само по себе не исключает совершение банковских операций в принципе.

Исходя из практики применения нормативных документов ЦБ РФ, организации банковской сферы осуществляют банковские операции в течение операционных дней, к которым относится, в том числе суббота.

Таким образом, при определении срока исполнения обязательства по оплате выполненных работ суд первой инстанции мотивированно руководствовался вышеназванными положениями, определив период просрочки с учетом шести банковских (операционных, рабочих) дней в неделю.

...