автордың кітабын онлайн тегін оқу Защита бизнеса от страхового мошенничества. Монография
А.Б. Жуков, А.И. Алгазин

Үзіндіні оқу

Кітап туралы Қазір оқып жатыр2 Тегін фрагмент

А. И. Алгазин, А. Б. Жуков

Защита бизнеса от страхового мошенничества

Монография

ebooks@prospekt.org

Информация о книге

УДК 343.72

ББК 67.408

А45

Авторская серия изданий «Библиотека страхового детектива».

Авторы:
Алгазин А. И., кандидат юридических наук, президент Ассоциации страховой безопасности, директор ООО «Центр страхового права»;
Жуков А. Б., заместитель генерального директора ООО «РСО “Евроинс”», член международной экспертной группы IAIS по противодействию финансовым преступлениям в страховании.

Представляем вниманию читателей анонс серии из четырнадцати книг «Библиотека страхового детектива», посвященных вопросам противодействия страховому мошенничеству.

Основная цель данного издания – сформировать у топ-менеджеров, руководителей и сотрудников подразделений безопасности, других сотрудников субъектов страхового дела (ССД) целостное представление о подходах к системной организации работы по защите страхового бизнеса от внешних и внутренних угроз и противодействию мошенническим действиям (ПМД) в страховании в расширенном понимании этого слова.

УДК 343.72

ББК 67.408

КОРОТКО ОБ АВТОРАХ

Алексей Алгазин

Алгазин Алексей Игоревич — юрист, криминалист, кандидат юридических наук, автор научных трудов, обучающих семинаров и компьютерных программ по безопасности, праву и частной криминалистике.

В 1996 году с отличием закончил Омский юридический институт МВД России (бывшая Омская школа милиции МВД СССР), получил высшее образование по специальности «юриспруденция».

В конце 1990-х годов работал следователем отдела по борьбе с экономическими преступлениями, преподавателем кафедры криминалистики Омской академии МВД России, защитил кандидатскую диссертацию по теме «Методика расследования преступлений, совершаемых с целью получения страховой выплаты».

С 2002 года является автором спецкурсов для страховых компаний по борьбе со страховым мошенничеством, страховому праву, экспертизам и судебным спорам, которые проводятся в Москве, Санкт-Петербурге и других городах.

С 2001 года открыл частную практику страховых расследований, создав ООО «Центр страхового права», является консультантом ведущих страховых компаний по вопросам страховой безопасности, противодействия мошенничеству в сфере страхования и страховому праву, автор спецкурсов по борьбе со страховым мошенничеством, автор более 200 научных статей, учебника «Криминалистика» (Москва, издательство «Юрист»), книг «Страховое мошенничество и методы борьбы с ним» (Москва, издательство «Дело», 2003), «Страховое мошенничество — методология противодействия (автострахование, имущественное страхование)» (Москва, издательство «Регламент», 2008, 2009), «Противодействие страховому мошенничеству» (Москва, издательство «БиСер», 2012), «Азбука страховой безопасности» (Москва, издательство АСБ РФ, 2016), автор обучающих спецкурсов для служб безопасности и юристов страховых компаний, участник конференций по вопросам страховой безопасности.

В 2004 году создал единственный в СНГ сайт, посвященный вопросам страхового мошенничества и безопасности, — www.antiobman.ru.

В 2007 году создал частное экспертное бюро — ООО «Бюро судебных экспертиз».

С 2002 по 2020 год разработал более 50 методик по противодействию страховому мошенничеству в различных видах страхования, автор компьютерных программ по выявлению страхового мошенничества: «Индикатор-ДТП», АИС «Бюро страховых историй».

Работал начальником отдела расследования страховых событий Омского филиала СПАО «РЕСО-Гарантия», оказывал юридические услуги и расследовал страховые события в Омском филиале ПАО СК «Росгосстрах».

С 2004 года в качестве юриста участвует в судебных процессах по административным, гражданским и арбитражным делам. Совместно со специалистами PricewaterhouseCoopers (PwC) проводил аудит безопасности в сфере автострахования для компании СПАО «Ингосстрах».

Работал внешним консультантом юридического департамента компании ПАО СК «Росгосстрах».

Принимал участие в установлении обстоятельств страхового события, связанного с отказом двигателя спутника Роскосмоса, застрахованного в компании ПАО СК «Росгосстрах».

В 2007 году разработал программу АИС «Бюро страховых историй», программа была внедрена в деятельность страховых организаций Украины.

В качестве консультанта сотрудничал с крупнейшим российским бюро кредитных историй ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» в рамках создания сервиса по предупреждению мошенничества в страховании.

Является постоянным спикером европейской компании «Юниглобал» на конференциях, посвященных вопросам страховой безопасности и противодействию мошенничеству.

Является спикером конференции Арбитражной ассоциации России.

Участвовал в конкурсе «Разработка предложений по противодействию мошенничеству в страховании на основании анализа мировой практики» Центрального Банка РФ.

Авторские работы и интервью использованы в программах на каналах ТНТ, НТВ, ТВ-3. Принял участие в качестве эксперта в документальном фильме «Доказательства смерти» на ТВ-3.

Резонансные дела:

В результате колоссального роста числа случаев страхового мошенничества в сфере ОСАГО в Волгограде по инициативе компании «Росгосстрах» Алгазиным А. И. было проведено обучение действующих сотрудников УМВД г. Волгограда (следствие, дознание и розыск) по специфике выявления, доказывания и расследования мошенничеств в автостраховании. После проведения обучающего семинара были возбуждены несколько уголовных дел в отношении ОПГ г. Волгограда, были задержаны руководители преступных групп, в том числе действующие депутаты Волгоградской городской Думы, прекращена деятельность нескольких фирм (аварийные комиссары, оценщики), созданных мошенниками для подачи фиктивных исков. Разоблачение преступных группировок волгоградских страховых мошенников стало одним из самых громких уголовных преследований в сфер страхования и широко освещалось в СМИ. По результатам расследований снят документальный фильм «Аварии-призраки».

Благодаря внедрению Алгазиным А. И. «Бюро страховых историй» — системы по обмену данными между страховыми компаниями в г. Омске была выявлена деятельность ОПГ страховых мошенников, противоправная деятельность которых оставалась незамеченной для правоохранительных органов в течение двух лет. Страховые мошенники, используя одни и те же транспортные средства, инсценировали ДТП с последующей подачей заявлений о страховых выплатах в различные страховые компании Омска. Вина ОПГ омских страховых мошенников была доказана в ходе следствия и установлена судом.

По обращению акционеров страховой компании «Алтын» (Казахстан) провел расследования страхового события, связанного с возгоранием груза — косметических средств, застрахованных на 2 млн долларов США. В результате проведенного расследования установлена контрафактность товара и причастность страхователя к уничтожению застрахованного груза с целью получения страховой выплаты. На основе полученных в ходе расследования доказательств экономический суд Алматы отказал страхователю в получении страховой выплаты.

С 2004 года читает цикл авторских семинаров по противодействию страховому мошенничеству и страховому праву в Москве, Санкт-Петербурге, Алматы, Киеве и других городах на базе Ассоциации Российских банков, Всероссийского союза страховщиков, Российского союза автостраховщиков, Ассоциации страховщиков Казахстана, Ассоциации страховщиков Азербайджана, Лиги страховых организаций Украины, ЗАО «Бисер-Сервис», ЗАО Медиа-Информационная Группа «Страхование сегодня».

Проводил обучение по вопросам безопасности, частные расследования и аудит безопасности для ряда страховых компаний: «Росгосстрах», «Ингосстрах», «РЕСО-Гарантия», «Военно-страховая компания», «Альянс», «АльфаСтрахование», «Югория», «ВТБ-страхование», «Согласие», «СОГАЗ», «Группа Ренессанс страхование», «Макс» и других.

Создал систему корпоративного дистанционного обучения сотрудников юридических подразделений компании ПАО СК «Росгосстрах».

С 2015 года по настоящее время является президентом «Ассоциации страховой безопасности».

Андрей Жуков

В 1981 году окончил Московский инженерно-физический институт.

Около 30 лет занимался инновационными проектами и аналитической работой в сфере науки и высоких технологий.

2009–2017 годы — заместитель руководителя департамента противодействия мошенничеству САО «ВСК». Разработчик корпоративной стратегии противодействия мошенничеству.

В 2018 году занял пост заместителя генерального директора ООО «РСО «Евроинс».

Спикер / председатель / участник панельных дискуссий на международных конференциях по противодействию страховому мошенничеству в Москве, Берлине, Вене, Мюнхене, Праге, Будапеште, Лиссабоне, Амстердаме.

Член международной экспертной группы IAIS по противодействию финансовым преступлениям в страховании.

Посвящается моей надежной любящей спутнице на жизненном пути и терпеливой вдохновительнице всех моих причуд Наташеньке.
Благодарен коллегам и друзьям, которые обогатили автора бесценным жизненным опытом и пониманием страхового бизнеса изнутри. К ним отношу таких достойных людей, как Александр Шаравин, Василий Иванов, Светлана Ардабьева, Нина Левант, Виктор Резниченко, Олег Косенко, Анатолий Витютнев, Александр Попов, Евгений Ежов, Владимир Дробот, Алексей Чуб, Ольга Макова, Александр Гуляев, Владимир Бурлаков, Андрей Власов, Дмитрий Гераскин, Сергей Ефремов, Валерий Канторщиков, Станислав Семенов, Виктор Литовкин, Олег Алексеев, Игорь Фатьянов, и многих других.
Надеюсь, что поддержка со стороны страхового сообщества придаст новые силы и приблизит написание множества книг из серии «Библиотека страхового детектива».

Андрей Жуков

АВТОРСКАЯ СЕРИЯ ИЗДАНИЙ «БИБЛИОТЕКА СТРАХОВОГО ДЕТЕКТИВА»

Представляем вниманию читателей анонс серии из 14 книг «Библиотека страхового детектива», посвященных вопросам противодействию страховому мошенничеству.

Основная цель данного издания — сформировать у топ-менеджеров, руководителей и сотрудников подразделений безопасности, других сотрудников субъектов страхового дела (далее — ССД) целостное представление о подходах к системной организации работы по защите страхового бизнеса от внешних и внутренних угроз и противодействии мошенническим действиям (далее — ПМД) в страховании в расширенном понимании этого слова.

КНИГИ ИЗ СЕРИИ «БИБЛИОТЕКА СТРАХОВОГО ДЕТЕКТИВА»

Книга первая. Защита бизнеса от страхового мошенничества

– подходы к оценке ущерба от рисков мошеннических действий; – заповеди противодействия рискам мошеннических действий; – модель предметной области; – субъекты и объекты защиты от рисков мошеннических действий; – основной принцип страхования ICP 21. Требования национального и международного регулятора; – концепция Банка России по противодействию недобросовестным действиям на финансовом рынке (2018 год); – бесконечность спектра угроз бизнесу и ограниченность источников рисков / угроз. Риск-ориентированный подход и Pillar II Solvency II; – варианты структуры системы противодействия рискам мошеннических действий для больших и малых компаний; – авторская модель ключевых рисков в страховании.

Книга вторая. Противодействие мошенничеству при продажах страховых продуктов

– признаки (индикаторы) страхового мошенничества на стадии заключения договора страхования, их выявление и противодействие страхованию высокорисковых объектов и субъектов; – алгоритмы преддоговорных проверок: осмотры, опросы, запросы, анкетирование, преддоговорная экспертиза, проверка потенциального клиента.

Книга третья. Противодействие мошенничеству в ОСАГО, ДСАГО, КАСКО на стадии урегулирования убытков

– организация системы проверки сложных, сомнительных страховых событий и событий с крупным ущербом; – признаки (индикаторы) страхового мошенничества на стадии урегулирования убытков и их выявление; – проведение расследований сомнительных страховых событий службой страховщика: анализ информации о страховом событии, осмотры, изъятие образцов для исследования и экспертизы исследование документов, запросы, опросы, консультации специалистов, проведение экспертиз.

Книга четвертая. Противодействие мошенничеству в имущественном страховании на стадии урегулирования убытков

Книга пятая. Противодействие мошенничеству при страховании грузов на стадии урегулирования убытков

Книга шестая. Противодействие мошенничеству в личном страховании на стадии урегулирования убытков

Книга седьмая. Взаимодействие страховых организаций и правоохранительных органов. Наказание за мошенничество

– классификация связанных со страхованием преступлений и правонарушений; – реализация информации о выявленных случаях страхового мошенничества при взаимодействии с оперативными подразделениями МВД; – возбуждение и сопровождение уголовных дел.

Книга восьмая. Система противодействия внутреннему (корпоративному) мошенничеству в страховой компании

– мнение консалтинга о взаимодействии с внутренним контролем и аудитом; – классификация корпоративных преступлений и правонарушений; – виды внутренних проверок, признаки внутреннего мошенничества; – проведение внутренних расследований и доказывание фактов внутреннего мошенничества.

Книга девятая. Обеспечение кадровой безопасности

– проверка кандидатов, сбор и анализ информации; – лояльность персонала; – внутренние расследования; – использование полиграфа, тестов и экспертиз.

Книга десятая. Юридические способы защиты бизнеса от страхового мошенничества:

– правовое сопровождение расследования случаев страхового мошенничества, подготовка обоснованных отказов выплате страхового возмещения по сомнительным случаем, расторжение договоров страхования в связи с переоценкой рисков мониторинг претензий и исков по сомнительным случаям; – стратегия судебной защиты от случаев страхового мошенничества, преодоление противодействия истцов, ангажированных экспертов; – юридический анализ документов на признаки фальсификации, привлечение экспертов, диалог с судом; – обжалование процессуальных нарушений со стороны суда, обжалование неправосудных решений.

Книга одиннадцатая. Экспертиза как метод противодействия страховому мошенничеству

– исследования, экспертизы, консультации и опрос экспертов на стадиях расследования страхового события и ведения дела в суде; – оценка объекта страхования и убытков; – криминалистические экспертизы для выявления фальсификаций в документах (почерковедческая экспертиза, техническая экспертиза документов); – экспертизы по видам страховых событий (автотехническая, трасологическая, пожарно-техническая, электротехнические, взрывотехнические, товароведческая, экономическая и др.); – рецензирование (критически замечания) на заключения специалистов и экспертные заключения, представляемые страхователями и их представителями.

Книга двенадцатая. Мировой опыт противодействия мошенничеству

– тенденции развития систем защиты страхового бизнеса; – использование персональных данных, социальных сетей, бюро кредитных и страховых историй; – страховые расследования за рубежом.

Книга тринадцатая. Аналитическая и информационная работа по противодействию страховому мошенничеству

– информационная безопасность в страховой компании; – аналитическая работа как средство обеспечения безопасности страхового бизнеса.

Книга четырнадцатая. Кибербезопасность и противодействие мошенничеству. Точки соприкосновения и различия в подходах

– виды и способы киберпреступлений в страховании; – основные способы противодействия кибермошенничеству; – различия в подходах противодействия киберпреступлениям.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ СОКРАЩЕНИЙ

АНО — автономная некоммерческая организация

БД — базы данных

БКИ — бюро кредитных историй

БСИ — бюро страховых историй

БСО — бланки строгой отчетности

б/у — бывший в употреблении

ВЗР — выезд за рубеж (страхование)

ВС РФ — Верховный суд Российской Федерации

ВСС — Всероссийский союз страховщиков

ГИБДД — Главное управление по обеспечению безопасности дорожного движения

ГК — Головная компания = ЦО (центральный офис)

ГП — Генеральная прокуратура Российской Федерации

ГПК РФ — Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации

ГУВД — Главное управление внутренних дел

ДГО = ДАГО — добровольная автогражданская ответственность (страхование)

ДЗ — дебиторская задолженность

ДЗБ — Департамент защиты бизнеса = подразделение головной компании, ответственное за обеспечение защиты бизнеса = ПМ (подразделение) = ДПМ

ДМС — добровольное медицинское страхование

ДТП — дорожно-транспортное происшествие

ДВФО — Дальневосточный федеральный округ

Е-ОСАГО — электронный (полис) ОСАГО

ЕГРН — Единый государственный реестр недвижимости

ЕМРУ — Единая методика расчета ущерба (от ДТП)

ЗБ — защита бизнеса

ИБ — информационная безопасность

ИНН — индивидуальный налоговый номер

ИП — индивидуальный предприниматель

ИТ = IT — информационные технологии (ИТ-подразделение)

ИФЛ — имущество физлиц

КАСКО — страхование от авторисков

КБД — корпоративная база данных

КБМ — коэффициент бонус-малус

КВ — комиссионное вознаграждение

ККЭ — кодекс корпоративной этики

КИС — корпоративная информационная система

КоАП — Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях

КПД — ключевые показатели деятельности = KPI

КТ — коммерческая тайна

ЛПР — лицо (руководитель), принимающее решения

ЛПУ — лечебно-профилактическое учреждение

MACH — Международная ассоциация органов страхового надзора = IAIS — International Association of Insurance Supervisors

МВД — Министерство внутренних дел Российской Федерации = полиция

МД — мошеннические действия

МЧС — Министерство Российской Федерации по делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям и ликвидации последствий стихийных бедствий

НИИ — научно-исследовательский институт

НС — страхование от несчастных случаев

ОБЭП и ПК — отдел борьбе с экономическими преступлениями и противодействию коррупции

ОВД — отдел внутренних дел

ООО — общество с ограниченной ответственностью

ОПГ — организованная преступная группа

ОПО — объект повышенной опасности

ОПС — Основные принципы страхования = ICP — Insurance Core Principles

ОРМ — оперативно-розыскное мероприятие

ОСАГО — обязательное страхование автогражданской ответственности

(П)АО — (публичное) акционерное общество

ПД — персональные данные

ПМД = ПМ — противодействие мошенническим действиям (ПМ-подразделение)

ПО = ПМО — программное обеспечение

ПОД / ФТ — противодействие отмыванию нелегальных доходов / финансированию терроризма = AM / TF

ППБ — правила пожарной безопасности

ППД— правила профессиональной деятельности

Пси-тестирование — психологическое тестирование

ПТС — паспорт транспортного средства

ПФИ = ПФО = СПФИ — специальное психофизиологическое исследование (полиграф)

ПФО — Приволжский федеральный округ

РВД — расходы на ведение дела

РГ — рабочая группа

РЖД — АО «Российские железные дороги»

РС — рабочая станция

РСА — Российский союз автостраховщиков

РФ — Российская Федерация

СБ — служба безопасности

СВА — служба внутреннего аудита

СВК — служба внутреннего контроля (подразделение)

СК = СО — страховая компания = Компания = Общество

СМИ — средства массовой информации

СМР — строительно-монтажные риски

СО = СК — страховая организация = Компания = Общество

СПФИ — специализированное психофизиологическое исследование

ССД — субъекты страхового дела

СТОА — станция технического обслуживания автомобилей

Стоп-лист — реестр высокорисковых объектов и субъектов страхования

СУР — система управления рисками

СФО — Сибирский федеральный округ

ТМЦ — товарно-материальные ценности

ТС — транспортное средство

УД — уголовное дело

УК РФ — Уголовный кодекс Российской Федерации

УПК РФ — Уголовно-процессуальный кодекс Российской Федерации

УУ — урегулирование убытков (УУ-подразделение)

УФО — Уральский федеральный округ

ФАС — Федеральная антимонопольная служба

ФАТФ — Группа разработки финансовых мер по борьбе с отмыванием денег = FATF — Financial Action Task Force

ФИО — фамилия, имя, отчество

ФЛ — физическое лицо

ФНС — Федеральная налоговая служба

ФОМС — Фонд обязательного медицинского страхования

ФОТ — фонд оплаты труда

ФСБ — Федеральная служба безопасности Российской Федерации

ФССП — Федеральная служба судебных приставов

ЦБ — Центральный банк Российской Федерации = Банк России = мегарегулятор российского финансового рынка

ЦО — центральный офис = ГК (Головная компания)

ЭКЦ — экспертно-криминалистический центр

ЮД = ЮУ =
ЮО — юридический департамент (управление, отдел, юридическое подразделение)

ЮЛ — юридическое лицо

ЮФО — Южный федеральный округ

BI — Business Interruption — страхование от перерывов деятельности

DLP — Data Leakage Prevention — предотвращение утечки данных

FATF — Financial Action Task Force = ФАТФ — Группа разработки финансовых мер по борьбе с отмыванием денег

FSAP — Financial Sector Assessment Program — Программа оценки развития финансового сектора

HR — (подразделение) работа с персоналом, кадровая служба

IAIS — International Association of Insurance Supervisors = MACH — Международная организация органов страхового надзора

ICP — Insurance Core Principles — Основные принципы страхования (ОПС), международные стандарты IAIS в сфере страхования

IMEI — International Mobile Equipment Identity — международный идентификатор мобильного оборудования

IP — Internet protocol (обычно IP-адрес подключенного к Интернету компьютера)

IT — информационные технологии (ИТ-подразделение)

KPI — Key Performance Indicators = КПД

KPMG — международная сеть фирм, предоставляющих аудиторские, налоговые и консультационные услуги в финансовом секторе

PIN — Personal Identification Number — персональный идентификационный номер

PR — Public Relations — (подразделение) по общественным связям

PwC — PricewaterhouseCoopers — одна из ведущих консалтинговых компаний

RBA — Risk Based Approach —риск-ориентированный подход

RMS — Rights Management System —система управления полномочиями

SIEM — Security information and event management — Объединение SIM (Security Information Management) — управление информационной безопасностью и SEM (Security Event Management) — Управление событиями безопасности

USB — Universal Serial Bus — универсальная последовательная шина РС

UW — Underwriting-подразделение (андеррайтинг)

VIN — Vehicle Identification Number — идентификационный номер ТС

Web — система доступа к связанным между собой документам на различных компьютерах, подключенных к Интернету

ВВЕДЕНИЕ

Авторы покажут на конкретных примерах крайне высокую рентабельность вложений в развитие систем защиты бизнеса. Издание содержит конкретные рекомендации по организации предстраховых проверок при заключении договоров страхования и направления развития лучших мировых практик выявления признаков мошеннических действий при урегулировании убытков. Но не только это!

Запланирован выпуск серии книг по данной проблематике, актуальной для всех, кому небезразлична судьба страховой отрасли и тематика воспитания страховой культуры у российских граждан.

Сразу возникает вопрос: «А надо ли еще раз обсуждать эту тему?» Так, например, в доступных материалах консультативных фирм PwC и KPMG, в международных документах по Solvency II, подробно рассказывается о риск-ориентированном подходе (далее RBA — Risk-based approach) к управлению рисками бизнеса с описанием трех линий защиты, включающих, в частности:

– 1-ю линию защиты — отдельные структурные подразделения ССД, держатели рисков;

– 2-ю линию обороны — система внутреннего контроля и комплаенс, блок ПОД/ФТ, подразделение риск-менеджмента, актуарии, информационная безопасность;

– 3-ю стену — внутренний аудит, оценивающий эффективность первых двух редутов;

– 4-й бастион — независимый аудитор;

– 5-ю линию защиты — надзорные и регулирующие органы.

Однако российская практика ведения страхового бизнеса подтверждает народную мудрость: «Еж — птица гордая, не пнешь — не полетит». Именно осознание этой глубинной особенности отечественного менталитета всеми частями тела дает авторам призрачную уверенность, что тут есть что сказать, много чего можно сделать и совсем нечем поживиться.

В свое время была объявлена непримиримая борьба такой псевдонауке, как кибернетика. Конечно, со временем разум победил, но какой ценой? Ясно, что на чужих ошибках учиться легко, но бессмысленно, а вот свои ошибки больно бьют по карману и ничего, кроме искреннего возмущения действиями других людей, не вызывают. Поэтому представляется неразумным, чтобы снижение уровня мошенничества происходило за счет разорения или вынужденного ухода с рынка ряда страховщиков.

Авторские иллюзии относительно реальной готовности собственников и руководства ССД сохранить свой бизнес заложены в концепцию серии публикаций об эффективных путях увеличения доходов от страхования, которое, как это ни парадоксально звучит, имеет колоссальное значение для укрепления идей национального единства, снижения уровня социальной напряженности и создания атмосферы сотрудничества власти, бизнеса и общества.

О чем эта книга в одном предложении?

Это конкретное описание принципов и механизмов создания отдельного 6-го бастиона противодействия рискам мошеннических действий в страховании, который учитывает функционал внутреннего контроля, аудита и риск-менеджмента, создает параллельную систему ПМД, способную использовать ресурсы не только самой страховой организации, но и судебной системы правоохранительных органов, которая помимо этого направлена на создание внутри ССД атмосферы конструктивного взаимодействия и сотрудничества, развитие лучших качеств персонала и отторжения тех, кто нацелен исключительно на удовлетворение личных амбиций или корыстных интересов.

Данная книга посвящена широкому спектру проблем защиты страхового бизнеса от злоупотребления правом, недобросовестных и противоправных (преступных) действий со стороны потребителей финансовых услуг и их представителей, а также организации противодействия внутреннему мошенничеству со стороны, агентов, сотрудников и руководства страховых организаций.

Рассматриваются аспекты, обусловленные корыстными или некорректными действиями каналов продаж (банки, лизинг, автосалоны, туристические фирмы, другие страховщики, прямые и Интернет-продажи), брокеров, в том числе самозванцев (псевдоброкеров), представляющихся страховыми посредниками, консультантами, агентами, брокерами, инвесторами и т. д., а также возможных недобросовестных действий иных партнеров и контрагентов в лице станций технического обслуживания и ремонта, лечебно-профилактических учреждений, страховых комиссаров, аджастеров, оценщиков, экспертов, поставщиков услуг и т. п.

Таким образом, предметом дальнейшего рассмотрения, то есть методов ПМД, будут осознанные корыстные действия различных субъектов (основные их категории перечислены выше), направленные на достижение следующих целей, крайне негативно влияющих на репутацию и финансовые показатели страхового предпринимательства:

– организация или содействие необоснованному перераспределению в свою пользу финансовых потоков в страховой организации (страховые премии, страховые выплаты, комиссионное вознаграждение, бонусы и премиальные выплаты, средства от суброгации и абандонов и т. п.); – полный или частичный перехват финансовых потоков до или в процессе их поступления в страховую организацию; – фальсификация обстоятельств страховых событий и манипулирование размером ущерба для получения необоснованной страховой выплаты; – нарушение регламентов бизнес-процессов; – принятие некомпетентных или сомнительных решений, заведомо наносящих ущерб страховой организации; – несанкционированный доступ к корпоративной информационной и финансово-учетной системе (далее — КИС), к персональным данным страхователей или коммерческой тайне страховой организации, в том числе неправомерное использование или передача этих сведений третьим лицам; – предоставление недостоверной или неполной информации об объекте страхования и страховых рисках в процессе заключения договора страхования с целью минимизации страховой премии; – заключение договора страхования с целью гарантированного заявления о событии с признаками страхового впоследствии; – заключение трудовых или агентских договоров с нелояльными кандидатами, нацеленными на получение неосновательного обогащения за счет некорректного использования ресурсов страховой организации.

Поэтому исключительно в целях сокращения многословия для обозначения действий и событий человеческой природы, которые наносят ССД ущерб и искажают ожидаемые финансовые результаты и статистически достоверную модель страхования, в издании будет использоваться слово «мошеннические действия» (далее — МД), а целенаправленные действия по защите страхового бизнеса будут называться противодействие мошенническим действиям в страховании (далее — ПМД).

Эффективность ПМД определяется также качеством взаимодействия ССД с судебными и правоохранительными органами в процессе выявления, документирования признаков, расследования, пресечения и компенсации ущерба от противоправных или преступных действий, наносящих финансовый и имиджевый ущерб страховщикам.

Еще один немаловажный аспект рассмотрения — регулирование и надзор страхового рынка. В работе даны юридические основания требований регулятора в лице Центрального банка Российской Федерации (далее — Банк России, или ЦБ). Рассмотрены международные принципы, стандарты и рекомендации по ведению страхового бизнеса, подготовленные Международной ассоциацией органов страхового надзора (далее — IAIS, или МАСН) и Группой разработки финансовых мер по борьбе с отмыванием денег (далее FATF— Financial Action Task Force, или ФАТФ), на основании которых национальные надзорные органы финансового рынка формируют Положения, Указания, Методические рекомендации, Концепции и иные акты нормативно-правового характера.

В книге впервые будет изложена авторская модель реализуемых в страховании рисков мошеннических действий (RBA) как существенного компонента операционного риска финансовой организации, учитывающая риск-ориентированный подход и компонент II (Pillar II) страхового стандарта SolvencyII. Особое внимание уделено подходам, связанным с противодействием максимально широкому спектру рисков.

В работе используется корпоративно-центрическая модель, когда события, обусловленные человеческим фактором, наносящие или могущие нанести страховой организации реальный или потенциальный ущерб, рассматриваются как угроза или риск-фактор в страховании.

Но далеко не любой операционный или комплаенс-риск следует рассматривать как риск именно мошеннических действий в страховании. Так, за пределами рассмотрения будут находиться такие неприятные события, как, например, присвоение сотрудниками страховой организации канцелярских товаров, мебели, компьютеров и их компонентов, оргтехники, туалетной бумаги и т. п. Причина проста — все это может происходить в любой организации и не имеет страховой специфики.

Основным признаком мошеннических действий является выявленный факт умышленных действий, направленных на получение неосновательного обогащения за счет страховой компании. Ущерб при этом может быть финансовым, кадровым, имиджевым или репутационным, материальным и иным.

С юридической точки зрения такое негативное событие может квалифицироваться как преступление, правонарушение, халатность или беспечность, недосмотр, нарушение регламентов бизнес-процессов, не предусмотренное регламентами и должностными инструкциями стечение обстоятельств, ошибка пользователя или менеджера, умышленная или неумышленная и т. п.

При этом следует четко понимать, что под мошенническими действиями в данном издании авторы будут понимать не столько прямой обман или введение в заблуждение в соответствии с формулировками статей 159 и 159.5 Уголовного кодекса Российской Федерации, сколько в самом широком смысле нанесение реального или потенциального ущерба страховой организации вследствие нежелательных (как правило, корыстных и осознанных) действий, обусловленных человеческим поведением.

Еще одна важная особенность противодействия мошенническим действиям состоит в том, что оно весьма чувствительно к субъективным факторам. Достаточно убрать 1–2 ключевых сотрудников, и вся система защиты бизнеса может резко снизить свою эффективность. Это не недостаток организации ПМД, это ее специфика, так как ПМД основано на полном доверии между своими, на желании действовать активно, не перекладывая на коллег грязную работу, на поддержке и взаимовыручке.

Поэтому особая роль отводится всем руководителям внутри системы защиты бизнеса, от честности, порядочности и настойчивости которых напрямую зависит финансовый результат.

Тезис: особо высокая значимость эффективной защиты страхового бизнеса определяется тем, что мошеннические действия нарушают случайный характер (и в идеале непредсказуемость) наступления страхового события в отношении конкретного объекта страхования.

При среднем тарифе страховой премии по отрасли менее 1% от страховой суммы, весьма высока чувствительность финансового результата не только к потенциальным погрешностям в математических моделях актуариев при расчете страхового тарифа, но и к оппортунистическому поведению страхователей, активности противоправной деятельности групп криминальной направленности, сложившейся судебной практике, ситуации в регионе, стихийным бедствиям и множеству других природных, социально-экономических, психологических факторов, а также решений органов надзора, государственной и особенно законодательной власти.

Например, в течение нескольких лет произошел критический рост штрафов и судебных издержек страховщиков из-за распространения действия закона РФ «О защите прав потребителей» на страхование.

Это произошло из-за непонимания и законодателем, и правосудием принципиальных различий между кредитными и страховыми рисками, а также различий в объеме ответственности Продавца товара или услуги, Банка и Страховой организации.

Рассмотрим отношения Продавец — Покупатель, регулируемые Законом о защите прав потребителей. Главное здесь то, что обе стороны обмениваются приблизительно эквивалентными стоимостями.

Пример 1

Себестоимость холодильника 10 тыс. руб., цена продажи 12–15 тыс. руб., если товар оказался некачественным, продавец должен вернуть деньги и заплатить штраф 6–7 тыс. руб. То есть даже если один из 5–10 клиентов заявит рекламацию и получит судебную компенсацию, то торговая организация или производитель все равно не будут в убытке.

Но главное, торговый центр затратил условно 10 тыс. руб., продал за 15 тыс. руб., то есть суммы затрат Продавца и Покупателя эквивалентны.

Пример 2

Банк выдал кредит на 1 млн руб. под 10% годовых на четыре года. В итоге клиент выплачивает банку около 1,2 млн руб. Даже если один из 10 клиентов банка не вернет кредит, Банк не будет внакладе.

Но главное другое, Банк выдал клиенту 1 млн руб., получил обратно 1,2 млн руб., то есть суммы доходов и расходов Кредитора и Заемщика эквивалентны.

В страховании все совсем по-другому.

...