Н. В. Василенко

Страховое право

Учебник

---

ebooks@prospekt.org

Информация о книге

УДК 347.4(075.8)

ББК 67.404.2я73

В19

Автор:

Василенко Н. В., кандидат юридических наук, доцент кафедры гражданского права Московского государственного юридического университета имени О. Е. Кутафина (МГЮА).

Учебник посвящен теоретическим и практическим вопросам страхового права, включает рассмотрение базовых теоретических основ страхования, особенностей его различных видов, за исключением социального страхования, а также проблемных аспектов страхования современного периода.

Представленная книга учитывает современные тенденции развития страхового законодательства и правоприменительной практики. Содержание учебника следует охарактеризовать как практико-ориентированное. Изложены дискуссионные вопросы современного состояния правового регулирования страховых отношений в России.

Настоящее издание содержит актуальный материал, соответствующий законодательству по состоянию на май 2020 г., имеются теоретические и практические выводы, глоссарий страховых терминов, список рекомендуемой литературы и тестовые задания для проверки знаний. К каждой главе сформулированы контрольные вопросы.

Структура учебника соответствует программе учебной дисциплины «Практикум по страховому праву» (уровень бакалавриата). Содержание книги адаптировано в том числе для использования при освоении программы научно-исследовательского семинара № 1 магистрантами, обучающимися по программе «Магистр частного права». Кроме этого, учебник может быть использован для изучения курса «Страховое право» обучающимися по программам бакалавриата, специалитета и магистратуры любых направлений подготовки, а также представлять интерес для аспирантов, преподавателей высших юридических и неюридических учебных заведений, практикующих юристов и всех, кто интересуется проблемами современного страхового права.

УДК 347.4(075.8)

ББК 67.404.2я73

© Василенко Н. В., 2021

© ООО «Проспект», 2021

ВВЕДЕНИЕ

Роль страхования в современном обществе сложно переоценить, так как именно страхование способствует нивелированию разнообразных рисков в предпринимательской и бытовой сфере: природных, техногенных, рисков изменения законодательства, конъюнктуры рынка, нарушения обязательств контрагентами и других. Происходит постоянное усложнение жизненного уклада в связи с использованием технических средств, что приводит к возникновению новых опасностей, которые возможно компенсировать полностью или частично с помощью страхования. Развитие российского страхового рынка, однако, не столь динамично, как может представляться. По объему собираемых страховых премий Россия значительно уступает многим странам, имеется диспропорция в добровольном и обязательном страховании в пользу последнего, страхование в Российской Федерации пока не стало традиционным и широко используемым в добровольном порядке инструментом экономической защиты имущественных интересов. Причины такого состояния разнообразны: от особенностей исторического развития до несовершенства действующего законодательства.

Страхованию в последнее время уделяется значительное внимание в научной литературе, однако следует отметить, что большинство работ фрагментарны, посвящены отдельным аспектам различных видов страхования и экономической стороне страховой деятельности. Сохраняется потребность в объемной работе, включающей теоретические вопросы страхования, характеристику уровня правового регулирования отношений по страхованию, иностранный опыт, а также анализ теоретической и практической проблематики.

На сегодняшний день по многим вопросам страхового права отсутствуют устоявшиеся доктринальные представления и единообразная судебная практика, правовое регулирование страховых отношений нуждается в совершенствовании. Представленный учебник «Страховое право», являясь в целом классическим, в то же время отражает тенденции развития научной мысли в сфере страхования, что особенно проявляется при характеристике отдельных видов страхования, неурегулированных нормами права.

Настоящий учебник посвящен вопросам страхового права, представляет собой наиболее полное фундаментальное исследование теоретической и практической сферы страхования. Он фактически фиксирует достигнутый уровень теоретического осмысления института страхования на современном этапе. В учебнике системное изложение материала способствует получению качественного знания и направлено на успешное усвоение информации по базовым теоретическим вопросам: сущность, признаки, цели, функции страхования; объект и предмет страхования; страховой интерес как необходимое условие возникновения страховых отношений; виды страховых отношений; субъекты страхового дела и участники отношений по страхованию. В учебнике подробно рассматривается вопрос о системе источников правового регулирования страховых отношений, их взаимном соотношении и конкуренции. Важным элементом для понимания современных процессов в страховой сфере служит информация об историческом пути института страхования.

Элементы договора страхования рассмотрены в учебнике в значительно более детальном виде по сравнению с тем, как данный институт изучается в курсе гражданского права.

Особенная часть учебника представлена главами 4–8 и посвящена видам страхования, которые изложены в соответствии с критерием объекта страхования. Выделяются имущественные виды страхования (страхование имущества, страхование ответственности и страхование рисков, не связанных с утратой, повреждением имущества или возникновением ответственности, включая перестрахование) и виды личного страхования (страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, негосударственное пенсионное страхование, добровольное медицинское страхование). Изложение материала по имущественным видам страхования дифференцировано детально по отдельным разновидностям такого страхования: по видам имущества, основаниям наступления гражданской ответственности и видам иных рисков, что способствует наилучшему результату усвоения тематики страхового права. Обособление в качестве отдельной главы комплексных видов страхования призвано показать не только особенности таких видов, но и закономерности комплексного страхования.

Рассмотрение отдельных видов страхования подчинено единой схеме. Сначала определяются: место вида страхования в системе; наличие логических и правовых связей между видами; объекты страхования; субъекты страхования и источники правового регулирования. Затем излагаются существенные и иные условия в порядке значимости (страховой риск, момент наступления страхового случая, страховая сумма, страховая выплата, срок действия страхования); а также особенности в правах и обязанностях сторон договора страхования.

В данном учебнике проанализированы многие дискуссионные вопросы, даны комментарии к существующей палитре мнений. С одной стороны, в учебнике изложены основы теоретических знаний о страховании, с другой – представлен широкий комплекс правовых и правоприменительных проблем в разделах «Доктрина» и «Судебная практика» в рамках каждого параграфа. Это направлено на активизацию мыслительного процесса студентов, ориентирование на поиск самостоятельных решений проблемных ситуаций.

Настоящий учебник, предназначен для обеспечения учебной литературой дисциплин, реализуемых кафедрой гражданского права Московского государственного юридического университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА), в силу чего комплекс рассматриваемых в нем отношений в основном имеет частноправовой характер. Учебник предназначен для студентов различных уровней образования: бакалавриата, специалитета, магистратуры. Он полностью соответствует требованиям ФГОС ВПО к содержанию и уровню подготовки выпускников по направлению независимо от формы обучения.

При написании учебника учтены новейшие изменения законодательства (на июнь 2020 года), теории, правоприменительной практики, что придает актуальность содержащейся в учебнике информации.

Практико-ориентированный характер учебника проявляется в анализе позиций высших судов и конкретных решений судебных инстанций различного уровня. Рассмотрение сложившейся судебной практики по разнообразным вопросам часто дается в динамике для определения вектора изменений в подходах к рассматриваемым вопросам.

Материал учебника является основой для подготовки к различным формам проведения практических занятий, для формулирования заданий к рубежному контролю и промежуточной аттестации, для написания курсовых и контрольных работ. В каждой главе сформулирован перечень вопросов, необходимых для проверки приобретенных знаний, в конце учебника имеются тестовые задания и список нормативных правовых актов, материалов судебной практики и литературных источников.

Данный учебник призван способствовать получению системного и качественного знания, которое впоследствии может быть применимо при осуществлении профессиональной деятельности юриста в различных сферах: нормотворческой, правоприменительной, экспертно-консультационной и педагогической. Возможно, некоторые из сегодняшних студентов в будущем займутся научными исследованиями в сфере страхования, что будет способствовать совершенствованию как теоретической методологии страхования, так и страхового законодательства.

Автор учебника надеется, что настоящее издание окажется полезным для аспирантов, работников практической сферы страхования, преподавателей высших учебных заведений и всех интересующихся проблематикой страхования.

Глава 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА СТРАХОВАНИЯ

1. История развития страховых отношений: страховые отношения в контексте мировой истории; развитие страхования в России.
2. Понятие и объекты страхования. Функции и принципы страхования.
3. Виды страхования: классификация видов страхования
4. в зависимости от объекта страхования.
5. Особенности имущественного и личного страхования.
6. Классификации страхования по иным критериям.
7. Формы страхования: добровольное и обязательное страхование. Обязательное государственное страхование.
8. Взаимное страхование.

§ 1.1. История развития страховых отношений

1.1.1. Страховые отношения в контексте мировой истории

Лучше всего содержание отношений раскрывает процесс их становления и развития, поэтому сначала остановимся на некоторых показательных эпизодах из истории страхования, начиная с древнейших времен и заканчивая современным периодом.

Не имея возможности полностью обезопасить себя от многочисленных опасностей, которые могут привести к причинению вреда имуществу, жизни или здоровью, человек стремился во все времена уменьшить риск неблагоприятных последствий. Можно оказаться жертвой катастрофы, ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты на получение прибыли, может возникнуть имущественная ответственность перед третьими лицами и т.д. В этих и во множестве других случаев возникает необходимость заранее продумать средства минимизации вредоносных последствий от различных опасностей.

Арсенал защитных средств разнообразен: самострахование (внесение денежных сумм в качестве вклада в кредитную организацию для формирования определенного капитала, который можно использовать на покрытие ущерба; создание резервных фондов юридическими лицами; на государственном уровне – формирование материального резерва необходимых товаров); обеспечительные меры (поручительство, залог, удержание вещи и др.), применение солидарной или субсидиарной ответственности и другие. Нередко на разных этапах государственности можно наблюдать включение в акты органов государственной власти правил, обеспечивающих имущественные интересы одних лиц за счет других в публичных целях.

Так, на начальном этапе русской государственности имелись попытки государства установить имущественную ответственность за уголовное деяние. В статье 6 памятника древнерусского права ХI века «Русская Правда» говорится: «Если кто убьет княжеского мужа, совершив на него нападение, и убийца не будет пойман, то платит за него 80 гривен та округа, где найден убитый. Если же убит простой человек, то округа платит 40 гривен»1. Данные установления были необходимы для того, чтобы покончить с кровной местью, существовавшей в Древней Руси, и перейти к более цивилизованному «отмщению» в виде имущественного возмещения. Сбор повинности с округи за убийство был необходим, чтобы семья убитого чувствовала себя отомщенной. Доказательством этого является ст. 8 «Русской Правды»: «Если убийство совершено не умышленно, а в ссоре или на пиру при людях, то убийца выплачивает виру (денежный штраф) также с помощью округи. Если кто откажется от участия в уплате дикой (подушной) виры, тому округа не помогает в уплате за него самого, и он сам за себя тогда платит».

Указанные выше защитные средства хотя и имеют некоторое сходство со страхованием, однако к страхованию не относятся2. Тем не менее применение самострахования, иных обеспечительных мер в частных или публичных интересах происходило с древности и до наших дней параллельно со страхованием, поэтому нередко исследователи ошибочно толковали в пользу страхования возникшие отношения. Например, М.Б. Смирнова в своих трудах упоминает, что «первые начальные формы страхования нашли отражение в Законах Хаммурапи (1792–1750 гг. до н.э.). Так, по параграфу 48 в случае наводнения или засухи заимодавец не может требовать ни процентов с долга за этот год, ни хлеба с участка, подвергшегося стихийному бедствию»3.

По данному высказыванию следует возразить, что возложение бремени от наступления неблагоприятных последствий засухи или наводнения на материально более обеспеченное лицо, во-первых, является отголоском первобытно-общинного строя, а во-вторых, воплощением экономического интереса государства в поддержании основного производителя, который в случае разорения не сможет обрабатывать землю и платить подати. Следовательно, страхованием не является.

В свою очередь самострахование не является какой-либо формой страхования, так как не представляет собой правоотношения.

На ранних этапах развития человеческого общества зарождение отношений, явившихся прообразом страхования, происходило вследствие необходимости распределения ущерба между определенным кругом лиц (отношения взаимопомощи). Данная модель устанавливалась первоначально соглашением сторон, затем могла быть закреплена законом. В Древнем Вавилоне, Индии, Египте участники торговых караванов часто заключали между собой договор, по которому стороны соглашались сообща нести убытки, наступавшие у кого-либо из них в результате ограбления, кражи или пропажи товара. Заключали соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушений и иных опасностей финикийские и греческие купцы, от падежа скота – палестинские и сирийские скотоводы.

Важно! Первой исторической формой, в которой зародилось страхование, было взаимное страхование. Соглашения о взаимодействии могли быть двух видов: – во-первых, участники предприятия формировали общий фонд, который расходовался на цели покрытия ущерба. На первых этапах это было эпизодически, нерегулярно; – во-вторых, участники договаривались о той сумме, которую каждый из них пожертвует при наступлении неблагоприятных событий (без фактического создания фонда).

«Появление взаимного страхования было вызвано необходимостью распределения возможных убытков и явилось следствием развития общественных отношений и углубления разделения труда»4.

Взаимное страхование обеспечивало имущественные интересы, связанные с объектами как имущественного страхования, так и личного. В Древней Индии и Древнем Египте возникали прообразы профессионально-корпоративных организаций в среде ремесленников по типу касс взаимопомощи, которые при наступлении несчастных случаев и смерти их членов оказывали материальную помощь семьям.

Позже страхование приобретает регулярную основу, формирование страхового фонда происходит путем передачи всеми участниками взаимного страхования периодических платежей, размер которых мог зависеть от ряда факторов. Так, в Древнем Риме начиная с V века до н.э. создавались постоянные организации в виде профессиональных союзов и коллегий, которые объединяли своих членов на основании профессиональных, религиозных и иных интересов. Члены коллегий уплачивали взносы, что способствовало формированию капитала, который помещался «в рост» под проценты. Первоначально коллегии брали на себя оплату и часто организацию похорон своего участника (что было в Древнем Риме затратным), в связи с чем получили наименование погребальных (collegia funeraticia). Как писал В.К. Райхер: «Римские профессионально-корпоративные коллегии мы вправе рассматривать как наиболее ярко выраженные в условиях античного общества организации взаимного страхования, главным образом на случай смерти»5.

Уже позже, во II–I вв. до н.э., функции коллегий расширялись, а правила конкретизировались: в случае болезни либо увечья участника коллегия выплачивала определенную денежную сумму, а при наступлении смерти так же брала на себя расходы по погребальным церемониям или компенсации семье умершего. Просрочка уплаты взносов или самоубийство члена коллегии приводили к утрате права на компенсацию. Накопление денежных средств в страховых фондах явилось основой формирования обособленного имущества, необходимого для возникновения конструкции юридического лица.

После падения Римской империи пройдет несколько столетий, прежде чем в Западной Европе возникнет институт взаимопомощи, аналогичный римскому, в рамках таких объединений, как гильдии и цехи (Англия (IX–XII вв.), Германия (XI–XII вв.), Дания (XII в.). В отличие от римской данная разновидность взаимного страхования была основана не на формировании фондов, а на обязанности последующего возмещения членами гильдии возникших у одного из участников убытков. Исследователи отмечают значительные неудобства данной формы6: она не гарантировала быстрое возмещение убытков и порождала неопределенность в размере возмещения, поэтому в Средние века была значительно видоизменена. Произошел переход к системе регулярных взносов, что позволяло сформировать страховой фонд (кассу) и осуществлять покрытие разнообразных рисков, связанных с жизнью и здоровьем, с имуществом и профессиональными интересами участников. В уставах некоторых гильдий предусматривалось даже возмещение убытка, понесенного членом гильдии при разорении от любых причин. Например, в 1471 году Ганзейский союз возместил немецким купцам, имевшим в Новгороде свой двор, потери, понесенные при завоевании города Иваном III.

Забегая вперед на несколько столетий, следует проследить дальнейшее развитие страхования от несчастных случаев и болезней в рамках профессиональных объединений. На смену цехов и гильдий пришли профессиональные союзы промышленных рабочих, которые создавали страховые кассы для выплат членам профсоюза в случае причинения вреда жизни или здоровью работника на производстве или в связи с болезнью.

В Средние века формируется страховая терминология. «Законодателями» в этом вопросе стали флорентийские, венецианские и генуэзские купцы, которые вели в XII–XV вв. активную морскую торговлю со странами Ближнего Востока. Уже в это время употреблялись такие выражения, как «assurazioni», «risigo», «praemia», «pollizza». От первого производными являются современные «Assurance» (фр.) и «Insuranse» (англ.), означающие страхование, а в трех последующих явно угадываются: риск, премия и полис.

Значительное развитие страхования на случай смерти происходит в XVII веке. Итальянский экономист Лоренцо Тонти предложил использовать для финансовых расчетов в сфере страхования возраст застрахованных лиц. Разработанные таблицы смертности различных возрастных групп послужили началом использования в страховании вероятностных характеристик страхового риска, а так же накопительных элементов, использующихся в страховании жизни.

Страховой проект Тонти получил наименование «тонтинные займы» и имел распространение в европейских государствах, в первую очередь во Франции. Тонти организовал сбор средств, которые направлялись правительству Франции в качестве заемных. Заем осуществлялся под условием выплаты процентов тем участникам, кто оставался в живых на момент очередной выплаты. Последний оставшийся в живых получал всю сумму займа. Позднее Тонти разработал проект страхования ренты по аналогии с «тонтинным займом», по которому группа лиц формировала рентный капитал, причем размер взносов рассчитывался на основании таблиц смертности. Каждый участник получал ренту (доход от капитала), пока был жив. Весь объем ренты делился между оставшимися в живых участниками соглашения, которых с каждым годом становилось все меньше. Выплата основного капитала в зависимости от условий соглашения могла осуществляться: 1) если оставался последний участник или несколько участников; 2) если истекал срок соглашения. Во Франции было даже учреждено несколько государственных тонтин, в которых именно государству в управление передавался рентный капитал.

Это была одна из ранних форм страхования жизни (накопительного страхования на случай наступления определенного события, в частности – смерти), которая сегодня считается во многих государствах противозаконной, например, в Великобритании. Выплата по «полису для последнего пережившего» часто приводила к намеренному содействию в сокращении численности участников, и в связи с этим сегодня считается неприемлемым условием страхования жизни.

В XVI–XVII веках в Европе появляются первые общества взаимного страхования, сформированные не по принадлежности участников к определенной социальной группе, а по страхуемым интересам. Например, в 1650 г. во Франции возникает «Страховая камера» – первое взаимное общество, занимавшееся страхованием от огня. После Лондонского пожара 1666 года аналогичные учреждения стали образовываться и в Англии («Hand in Hand», «Friendly Society fire office»), а позже и в других странах. Новые веяния затронули и гильдии. К участию в кассах гильдий постепенно стали допускаться посторонние лица, из-за чего взаимное страхование постепенно утрачивало свой замкнутый корпоративный характер.

Зарождающиеся тенденции, а так же активное формирование капиталов в Средние века и в Новое время, появление социальной прослойки, являвшейся системообразующей капиталистического общества, предопределили качественный скачок – переход от взаимного страхования к коммерческому. Первыми в Западной Европе коммерческие страховые учреждения – акционерные страховые общества – возникают во второй половине XVII в. в Великобритании и Франции. К началу XIX столетия они серьезно потеснили общества взаимного страхования в большинстве стран Запада.

Важно! Следующей после взаимного страхования формой организации страховой деятельности является коммерческое страхование. Возникновение коммерческого страхования оказалось возможным в результате: – формирования правовых инструментов для проведения страховых операций как самостоятельной деятельности; – обособления страхового фонда от имущества таких объединений, как гильдии, общества взаимного страхования для целей индивидуального несения риска страховой опасности; – формирования статистических основ оценки достаточности взимаемых средств (в виде статистических данных, таблиц смертности и методов их обработки).

Основные отличия коммерческого страхования от взаимного:

– в коммерческом страховании выплата страхового возмещения происходит за счет средств страхового фонда, который формируется за счет страховых взносов, а так же собственных средств страховщика;

– в зависимости от предельной суммы возможной выплаты и степени страхового риска страховщик рассчитывает страховую премию – плату за страхование. Во взаимном страховании платы как таковой нет, поэтому считается, что взаимное страхование осуществляется на безвозмездной основе;

– возникают двусторонние отношения между страхователем и страховщиком, в отличие от взаимного страхования, где отношения носят многосторонний характер.

Доктрина. Развитие взаимного и коммерческого страхования можно охарактеризовать цитатой из исследования Е.И. Ивашкина: «Диалектика исторического развития двух форм организации страхового фонда страховщика выражалась в том, что первичная форма удовлетворения потребностей в страховой защите обеспечивалась преимущественно взаимным страхованием, которое впоследствии вытеснялось, либо дополнялось коммерческим, либо сосуществовало с последним. Подобные отношения между коммерческими и взаимными страховыми организациями обусловили становление системы гармонизированной самоорганизации страхового рынка, которая создавала условия здоровой конкуренции на страховом рынке»7.

Взаимное и коммерческое страхование в ходе экономического и общественного развития образовывали довольно причудливые формы взаимодействия, используя позитивные элементы каждого вида.

Одной из таких форм является система андеррайтинга8 в Англии Lloyd’s of London, или просто страховая корпорация «Ллойд». Лондонский Ллойд получил свое название по имени владельца кофейни, расположенной недалеко от Тауэра и популярной в XVII веке среди моряков, купцов и владельцев судов. В кофейне постоянно шел обмен новостями, изготавливались рукописные листы, в которых собирались сведения о морских судах и морских авариях (с 1696 г. Ллойд начал выпускать три раза в неделю типографский бюллетень «Новости Ллойда», который выходит и по сей день), заключались договоры страхования. Страховые договоры заключались представителями страховщиков – андеррайтерами и страховыми брокерами, представлявшими клиентов. При страховании значительных объемов ценностей договоры заключались с несколькими андеррайтерами, в которых указывались страхуемый интерес и сумма, на которую подписывается каждый андеррайтер. В 1771 году участники страхового рынка Ллойда объединились в ассоциацию. До реорганизации в корпорацию в 1991 году Ллойд состоял из 430 синдикатов, объединявших более 30 тысяч физических лиц, каждый из которых отвечал по страховым обязательствам синдиката определенной суммой. Каждый синдикат возглавлял андеррайтер, принимавший риск и распределявший его между членами синдиката.

Сегодня взаимное и коммерческое страхование сосуществуют практически во всех странах, так как имеется востребованность обеих форм. Взаимное страхование традиционно в мире имеет устоявшийся приоритет в морском страховании, страховании жизни, страховании профессиональной ответственности. Кроме этого по-прежнему наблюдается взаимодействие взаимного и коммерческого страхования. Глобальные экономические процессы с конца XIX – начала XX века, изменявшие конъюнктуру страхового рынка, неоднократно приводили к массовому переходу из одной формы в другую. То акционерные компании становятся взаимными обществами, то наоборот. Особенно данный процесс характерен для США.

В литературе некоторые авторы выделяют еще одну исторически сложившуюся форму страхования – социальное страхование9. Возникнув значительно позже – в XIX веке – как следствие уступки государственной власти систематической борьбе социальных низов за свои права, социальное страхование становится институтом социальной поддержки населения. Статус организаций, осуществляющих социальное страхование, особенности формирования фондов и их расходование позволяет говорить о значительных отличиях социального страхования от собственно страхования10. В § 2.1. главы 2 настоящего учебника будет дана характеристика отношениям в сфере социального страхования как отношениям публично-правового характера.

1.1.2. Развитие страхования в России

Своеобразие политического и экономического развития России в дореволюционный период, а тем более в ХХ веке, не могли не наложить отпечаток на правовые институты. Поэтому особенности нынешней ситуации в российском страховании следует искать в прошлом.

До конца XVIII века в России не было собственных компаний, которые занимались бы страхованием. Поэтому имевшиеся не слишком значительные потребности российских деловых кругов и знати обслуживали иностранные страховщики. Екатерина II Манифестом от 29 июня 1786 г. учредила Государственный заемный банк, при котором была открыта Страховая экспедиция для огневого страхования домов. Постепенно в законодательстве появляются нормы, непосредственно регулирующие отдельные виды страхования: морское, от огня, ипотечное. В Своде законов Российской империи было 5 статей, посвященных страхованию. Одновременно в России устанавливается запрет на деятельность иностранных страховщиков.

С одной стороны, учреждение страховой компании – явление позитивное, отражающее стремление власти использовать выработанные западом механизмы защиты экономической стабильности. С другой стороны, государственное управление в сфере страхования значительно тормозило внедрение этих механизмов. Жесткая централизация страхового фонда способствовала неповоротливости страхования, его неприспособленности к фактическим нуждам, что выражалось в завышенных страховых премиях и ограниченности страхуемых рисков.

Понадобилось почти сорок лет, прежде чем в сферу страхования пришел частный бизнес. Этому способствовало и само государство, которое стало поощрять развитие частной страховой деятельности. Так, учрежденное в 1827 году российское страховое общество от огня Торговый дом «Штиглиц и Ко» было освобождено от всех налогов, за исключением пошлины в 25 коп. с каждой 1 тыс. руб. собранной премии. Вслед за «Штиглиц и Ко» в 1835 г. было учреждено Второе Российское страховое общество от огня, в 1846 г. было учреждено страховое общество «Саламандра».

С течением времени обозначилась перспективность страхового бизнеса, в связи с чем наблюдался рост числа страховых компаний, а их привилегии неуклонно сокращались. Особенно бурное развитие акционерного страхования началось после реформы 1861 года. Если первое страховое общество «Штиглиц и Ко» в 1827 году обладало капиталом в 10 млн рублей, то к 1913 году российские страховые компании владели активами в размере 374 млн рублей11. В 1850-х годах было всего 5 акционерных обществ, а к началу 1890-х годов их число достигло 15. Вместе с тем растет число обществ взаимного страхования: к концу XIX века в стране их насчитывалось 78. Среди участников российского страхового рынка в конце XIX – начале XX присутствуют так же земские общества и иностранные страховые компании. Однако основные материальные ресурсы были сосредоточены в четырех крупнейших страховых обществах: «Россия», «Жизнь», «Санкт-Петербургское общество» и американское общество «Нью-Йорк». На их долю приходилось 70% всех действовавших договоров и 65% страховых премий12.

Первоначально при страховании крупных рисков (чаще всего от огня) без государственного участия было сложно обойтись, однако постепенно проблема финансовой устойчивости страховщиков была решена путем создания нескольких союзов российских страховщиков, которые обеспечивали взаимопомощь при крупных убытках, что свидетельствует о гибкости и приспособляемости частного бизнеса к условиям хозяйствования.

Личное страхование в большей степени развивалось в России в рамках профессиональных объединений (в частности, профсоюзов промышленных рабочих) как добровольное взаимное страхование. Однако в 1861 году Законом установлено обязательное создание страховой кассы на всех казенных предприятиях горнорудной отрасли. Отчисления рабочих в кассу составляли 2–3% в месяц от заработной платы, а управление делами кассы осуществляли сами рабочие. В ходе борьбы за свои права рабочие в России добились принятия законов 1912 г.: «О страховании рабочих от несчастных случаев» и «Об обеспечении рабочих на случай болезни». Эти законы обязывали работодателей страховать своих работников за счет собственных средств, что явилось окончательным оформлением в России социального страхования13. Страховые кассы постепенно превратились в солидные страховые учреждения, которые начали отходить от принципа взаимности и работать на коммерческой основе.

Середина и конец XIX века – начало системного теоретического осмысления страхового права в России. Первая серьезная отечественная работа по страховому праву появилась в 1875 г. – труд И.И. Степанова «Опыт теории страхового договора», положивший начало дискуссиям в этой сфере. Над вопросами страхования в рамках гражданского права задумывались многие российские цивилисты: А.А. Ноткин, С.Е. Лион, В.Р. Идельсон, А.Г. Гойхбарг и другие.

Революция 1917 года положила конец свободному страхованию по причине фактической национализации всех доходных отраслей и предприятий, в том числе страхового дела. Первоначально Декретом СНК РСФСР от 23.03.1918 был учрежден государственный контроль над всеми видами страхования (кроме социального), который возглавлялся Комиссариатом по делам страхования. Позже Декретом Совнаркома РСФСР от 28.11.1918 № 1782 «Об организации страхового дела в Российской Республике» была объявлена государственная монополия на «страхование во всех его видах и формах», дабы контролировать все денежные потоки. Руководство имущественным страхованием передавалось Декретом Пожарно-страховому отделу при Высшем Совете Народного Хозяйства, а проведение операций по страхованию жизни – сберегательным кассам.

Оформление советской системы страхования произошло 06.10.1921 в связи с изданием Декрета СНК РСФСР «О государственном имущественном страховании», когда в составе Наркомфина было создано главное управление страхования – Госстрах. Декретом СНК РСФСР от 06.07.1922 «О государственном страховании» Госстраху предоставлено право осуществлять добровольное страхование жизни и здоровья людей. Положение о государственном страховании было утверждено ЦИК СССР и СНК СССР 18.09.1925. Главным источником правового регулирования страховых отношений в Советской России стали инструкции Госстраха.

Теоретические исследования правовой природы страхования и иных доктринальных вопросов с установлением государственного страхования практически прекратились. А невозможность в силу идеологии критики приводила к превалированию работ, в которых авторы обосновывали необходимость и полезность государственной монополии на страхование.

Правда, в 20-е годы увидели свет работы В.И. Серебровского: «Очерки советского страхового права» 1925 г., «Страхование» 1927 г., в которых ученый продолжал исследование вопросов, сформулированных дореволюционной российской доктриной. Результаты этих работ оказались невостребованными в тот период, однако не утратили своего значения и активно изучаются сегодня. Как писал Ю.Б. Фогельсон: «Благодаря работам В.И. Серебровского не были забыты дореволюционные отечественные исследования страхового права и современные авторы смогли возобновить их, продолжая прерванную традицию»14.

Экономическая ситуация послевоенного периода, необходимость участия во внешнеторговых отношениях вызвала к жизни выделение из состава Госстраха Управления иностранного страхования (Ингосстрах), осуществлявшего деятельность по обслуживанию внешнеэкономических операций с участием иностранных контрагентов.

Монополия Госстраха в СССР закончилась с принятием Закона СССР от 26.05.1988 № 8998-XI «О кооперации в Союзе Советских Социалистических Республик»15, который разрешил организовывать кооперативные страховые учреждения. Постановление Совета Министров СССР от 19.06.1990 № 590 «Об утверждении Положения об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью и Положения о ценных бумагах»16 расширило формы организации страхового дела, а постановление Совета Министров СССР от 16.08.1990 № 835 «О мерах по демонополизации народного хозяйства»17 поставило государственные, акционерные, взаимные и кооперативные общества и ассоциации в равные условия для развития конкуренции в сфере страховой деятельности и повышения качества страховых услуг. Затем Закон РСФСР от 25.12.1990 № 445-1 «О предприятиях и предпринимательской деятельности»18 закрепил частную собственность граждан. Постановлением Правительства РФ от 10.02.1992 № 76 «О создании Российской государственной страховой компании»19 Росгосстрах был преобразован в акционерное общество.

Не сразу в структуре власти был определен орган контроля за осуществлением страховой деятельности. Сначала было принято Временное положение от 10.06.1991 «О порядке лицензирования страховой деятельности на территории Российской Советской Федеративной Социалистической Республики», в котором обязанности по контролю за страховой деятельностью были возложены на Министерство финансов РСФСР. Затем Указом Президента РФ от 30.07.1992 № 808 «Об утверждении Положения о Государственном страховом надзоре Российской Федерации»20 для контроля и надзора за страховой деятельностью был образован специальный орган, который через два месяца в свою очередь был преобразован в Федеральную инспекцию по надзору за страховой деятельностью21.

Работа по принятию единого законодательного акта, регулировавшего бы отношения в сфере страхования, увенчались принятием Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «О страховании»22. В 1996 году вступила в действие часть II Гражданского кодекса Российской Федерации, глава 48 которого посвящена договору страхования, благодаря чему нормативная база страхования была значительно расширена.

Создание работоспособной страховой системы в Российской Федерации в 90-е годы ХХ в. и начале ХХI в. столкнулось с необходимостью защиты страхового рынка от финансово более сильных иностранных страховых организаций и их дочерних компаний. Российским страховщикам, не обладающим такими финансовыми и репутационными возможностями, как у них, не было возможности «выжить» в конкуренции с ними. Вследствие этого в Российской Федерации реализована политика протекционизма, благодаря которой были установлены ограничения для осуществления иностранными страховщиками, их дочерними компаниями, а так же российскими юридическими лицами с участием иностранного капитала, наиболее доходных видов страхования23. Постепенно режим смягчается.

Доктрина. Сформировано мнение о том, что принятая в конце XVIII – начале XIX веков, а затем в период Советской власти в России модель государственной системы страхования в значительной степени тормозила развитие страхования. Это сказывается и сейчас, так как имеются многочисленные проблемы в законодательной, правоприменительной и доктринальной сферах, а, главное, в устойчивом менталитете населения России. Добровольное страхование в нашей стране пока не стало неотъемлемой частью повседневной жизни, поэтому наиболее доходными являются виды обязательного страхования. По мнению И.В. Макерова, высказанного в 2012 году, «совершенствование законодательства в сфере страхования не дало желаемых результатов, страховая система России так и не стала источником инвестиций в экономику страны. С достигнутых в 2001 г. 3% и ожидаемых 5% доля средств страхования в валовом внутреннем продукте России снизилась до 2,5%»24.

Конечно, сложно за несколько десятилетий настроить конкурентоспособную систему страхования, должно пройти время для формирования условий финансовой устойчивости страховых организаций. Хотя сделано немало. Возникла многоуровневая система правового регулирования страховых отношений, многочисленные законы устанавливают особенности осуществления тех или иных видов страхования. Совершенствуются доктрина и правоприменительная практика. Однако, несмотря на явный «прорыв», правовое регулирование страховых отношений явно не успевает за их динамичным развитием: появляются новые виды страхования, остающиеся в течение длительного времени не урегулированными нормативными актами; изменяются условия хозяйствования, что требует и изменения законодательства. Обсуждаемая сегодня реформа главы 48 Гражданского кодекса РФ не за горами.

ВЫВОД. Страхование следует отличать от самострахования и иных способов и защитных мер, направленных на стабильность имущественного состояния физических, юридических лиц и публичных субъектов. Зарождение и развитие страхования на ранних этапах человеческой истории происходило в виде взаимного страхования, которое в Средние века начало сменяться коммерческим страхованием. Развитие коммерческого страхования не прекратило традицию взаимного страхования. И по сей день они существуют параллельно, нередко образуя причудливые формы, совмещающие элементы и коммерческого, и взаимного страхования.

В России возникновение и развитие страхования как сферы хозяйственной деятельности произошло достаточно поздно – в ХVIII–XIX веках при государственном стимулировании данной сферы. Особенности политического и экономического строя советской России в ХХ веке предопределили значительные проблемы и пробелы в правовом регулировании страховых отношений на современном этапе и устойчивость менталитета пассивного отношения к добровольному страхованию.

§ 1.2. Понятие, объекты, функции и принципы страхования

1.2.1. Понятие и объекты страхования

Дефиниция страхования может употребляться в широком и узком значениях. А.И. Худяков считает, что «в самом широком значении… «страхование» означает защиту условий своего существования от возможных неблагоприятных последствий чего-либо»25. Узкое значение пытаются обосновать представители различных научных направлений: экономисты, социологи, юристы и другие. Вследствие этого в узком смысле понятие страхования – это собирательный термин. Он означает, что:

1) страхование является сферой хозяйственной деятельности в современном обществе наряду с производством, общественным питанием, транспортными услугами, строительством и многими другими. Сфера страховых услуг – один из видов предпринимательской деятельности.

Страхование является многогранным явлением современной действительности, охватывающим все сферы жизни общества и государства – бизнес, государственное управление, частную жизнь граждан, деятельность разнообразных некоммерческих организаций;

2) страхование можно рассматривать как категорию экономическую, социальную и правовую.

Страхование, как экономическая категория, влияет на процессы, происходящие на микро и макроуровнях: создание источника внутренних инвестиций в экономику, обеспечение занятости трудовых ресурсов, а главное, поддержание устойчивого финансового положения участников различных общественных отношений. Признаками страхования как экономической категории являются:

– наличие денежных перераспределительных отношений;

– формирование страхового фонда26;

– обусловленность страхования наличием страхового риска как вероятности и возможности возникновения убытков или иных последствий от наступления страхового случая;

– производство страховой выплаты за счет сформированных страховых фондов.

Доктрина. По мнению Е.Ю. Грачевой и О.В. Болтиновой, «с экономической точки зрения, страхование – это совокупность экономических отношений по поводу образования, распределения и использования страховых фондов денежных средств, которые необходимы для покрытия непредвиденных расходов»27. С позиций права данными авторами особо подчеркивается, что страхование «как одно из звеньев финансовой системы РФ представляет собой совокупность финансовых отношений по образованию, распределению и использованию страховых фондов для покрытия последствий (потерь) при наступлении страхового случая, а также для предотвращения этих последствий, являющихся предметом правового регулирования финансового права»28.

Страхование как общественно-социальная категория представляет собой модель перераспределения материальных ресурсов, аккумулированных в специальных страховых фондах, в пользу лиц, имеющих потребность в поддержании их имущественного статуса в связи с определенными жизненными обстоятельствами, значительно ухудшающими их материальный достаток.

Перераспределение материальных ресурсов осуществляется в рамках системы социального страхования, включающей так же государственное пенсионное страхование и обязательное медицинское страхование. Использование преимуществ формирования и управления страховыми фондами при государственной поддержке и контроле в сфере обеспечения нуждающихся в имущественной защите граждан позволяет эффективно реализовывать социальную функцию государства.

Страхование как правовая категория является институтом права, имеющим межотраслевой характер. Отношения по страхованию очень многообразны, в связи с чем регулируются нормативными актами, имеющими принадлежность к гражданскому, административному, финансовому, налоговому праву, праву социального обеспечения и другим отраслям.

Нормы гражданского права регулируют отношения, связанные с заключением, исполнением и прекращением договора страхования, правами и обязанностями сторон договора страхования, основаниями возникновения ответственности, осуществлением отдельных видов страхования, в частности – обязательного и добровольного и др. аспекты.

Административные отношения, урегулированные нормами права, возникают в силу контроля и надзора за осуществлением страховой деятельности субъектами страхового дела.

Финансовые право регулирует отношения, которые возникают при формировании, перераспределении и использовании денежных средств страховых резервов, осуществлении инвестиционных проектов за счет средств страховщиков, пополнении оборотных средств государства за счет страховых ресурсов, финансировании из бюджета государственных программ в сфере социального страхования и т.д.

Нормы налогового права применимы к отношениям по уплате налогов и иных платежей в бюджет, при формировании, перераспределении и использовании денежных средств государственных социальных внебюджетных фондов, при предоставлении налоговых льгот, применении штрафных санкций и др.

Право социального обеспечения применимо к отношениям по социальному страхованию;

3) страхование является совокупностью общественных отношений, регулируемых нормами права. Такие отношения имеют как частноправовой, так и публично-правовой характер29.

Понятие страхования как комплекса правоотношений закреплено в п. 1 ст. 2 Закона об организации страхового дела. Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Доктрина. По мнению Ю.Б. Фогельсона, в определении ст. 2 Закона об организации страхового дела указаны основные квалифицирующие признаки страхования, позволяющие отграничить страховые отношения от иных сходных отношений (игр и пари, поручительства, самострахования и др.). Такими признаками являются:

1) направленность на защиту интересов;

2) защита осуществляется при наступлении определенных событий, обладающих признаками вероятности и случайности их наступления;

3) защиту осуществляет специализированная профессиональная организация, которая для этого из полученных премий (взносов) формирует специальные денежные фонды30.

Важно! Сущность и цель страхования – предоставление страхователю (застрахованному лицу) страховой защиты его имущественных интересов. Еще одной целью страхования является обеспечение финансовой устойчивости, которая возможна благодаря специально созданным страховым фондам. На макроэкономическом уровне целями, определяющими государственную поддержку страхования, являются: 1) обеспечение непрерывности общественного воспроизводства; 2) освобождение государства от дополнительных расходов; 3) стимулирование научно-технического прогресса (например, путем страхования рисков) и экономического развития (путем концентрации и инвестирования ресурсов).

Страховая защита – это собирательный термин, состоящий из: защиты психологической, экономической и правовой:

1) защита психологическая предполагает переложение на страховщика бремени неблагоприятных последствий от наступления страхового случая. По образному выражению Г.В. Шершеневича, «страхование, как торговая сделка, предполагает возмездность, выражающуюся в страховой премии, уплачиваемой страхователем за освобождение себя от страха»31;

2) защита экономическая определяется страховыми выплатами при наступлении страхового случая, предоставлением имущества или осуществлением иных действий, направленных на восстановление материального состояния лица, чьи интересы застрахованы. В литературе отмечается, что употребление терминов «возмещение ущерба», «возмещение вреда» и «компенсация убытков» неприменимо к страхованию, так как у страховщика нет обязанности по возмещению, а только по осуществлению страховой выплаты, которая в личном страховании, как правило, не привязана к фактическим убыткам, а в имущественном страховании хотя и рассчитывается, исходя из убытков, но может быть не равна им;

3) защита юридическая выражается в наличии страхового обязательства, предоставляющего кредитору (страхователю, выгодоприобретателю) право требовать от страховщика исполнения своей обязанности по страховой выплате (или иному предоставлению) при наступлении страхового случая.

Объекты страхования. Объектом страхования всегда является имущественный интерес, независимо от того, заключается ли договор личного или имущественного страхования. Это следует из ст. 4 Закона об организации страхового дела, в соответствии с которой объекты страхования различаются в зависимости от вида страхования:

– в страховании жизни эти интересы связаны с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью;

– в страховании от несчастных случаев и болезней интересы связаны с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни;

– в медицинском страховании – с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг;

– в страховании имущества – с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества;

– в страховании финансовых рисков – с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических и юридических лиц;

– в страховании предпринимательских рисков – с риском возникновения убытков от предпринимательской деятельности и неполучения ожидаемых доходов;

– в страховании гражданской ответственности – с риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц; а так же с риском наступления ответственности за нарушение договора.

Имущественный интерес является объектом страховой защиты и имеет большое значение для понимания сущности страхования. Категория интереса – одна из ключевых в страховом праве, означает интерес в сохранении какого-либо блага, потребность. Именно поэтому сложилось представление о том, что «Без интереса нет страхования». Интерес в страховании (страховой интерес) можно определить как «осознанную страхователем или застрахованным лицом потребность в получении соответствующего имущественного предоставления в форме страховой выплаты в случае наступления события, являющегося страховым случаем»32. Подробнее о свойствах и значении страхового интереса в имущественном и личном страховании см. § 2.4. главы 2 настоящего учебника.

Законодательное закрепление имущественного интереса в качестве объекта страхования в Законе об организации страхового дела способствовало прекращению дискуссий по вопросу. Позиции, согласно которой объектом страхования всегда следует признавать интерес, придерживается большинство отечественных авторов33.

Тем не менее, в некоторых работах еще можно встретить попытки представить в качестве объекта личного страхования жизнь, здоровье, трудоспособность граждан, а в качестве объекта имущественного страхования – здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности34. Данная позиция не верна, так как страховщик не осуществляет фактическую защиту этих ценностей (охрану, хранение), в его обязанности входит лишь страховая выплата в денежном или натуральном выражении при наступлении страхового случая. Таким образом в качестве объекта страхования выступает не конкретное имущественное или неимущественное благо, а интерес, связанный с возможными негативными последствиями умаления данного блага.

Ошибочная версия подпитывается не вполне удачной (с точки зрения юридической техники) формулировкой п. 1 ст. 942 ГК РФ. Одним из существенных условий договора имущественного страхования указано «имущество или иной имущественный интерес», что позволяет некоторым авторам относить имущество к объектам страхования. На самом деле имущество или иной имущественный интерес (связанный с возникновением гражданско-правовой ответственности или убытками от деятельности или иных факторов) являются идентифицирующим средством предмета конкретного договора страхования. Благодаря их конкретизации страховщик может просчитать риски и предложить условия договора.

Еще одно заблуждение связано с п. 2 ст. 942 ГК РФ. В перечне существенных условий договора личного страхования указано застрахованное лицо. Данное условие вполне логично, так как событие, на случай которого заключается договор, связано с личностью застрахованного лица. Его особенности (возраст, заболевания, профессия и др.) влияют на степень вероятности наступления страхового события. Статья не называет имущественные интересы в личном страховании обязательным условием договора, в отличие от договора имущественного страхования. Так же в ст. 934 ГК РФ «Договор личного страхования» не содержится упоминание об имущественном интересе, в отличие от ст. 930 «Страхование имущества».

Доктрина. В связи с вышеприведенными различиями в условиях договоров имущественного и личного страхования в литературе высказывается несколько суждений: 1) в личном страховании интерес не является объектом страхования. На данное утверждение следует возразить тем, что при отсутствии интереса договор личного страхования представляет собой пари на чужую жизнь; 2) в личном страховании объектом может быть как имущественный интерес, так и неимущественный интерес35. В качестве примера приводится ситуация, когда договор страхования заключается страхователем в пользу застрахованного лица (близкого родственника) и страхователь материально не зависит от застрахованного лица. На первый взгляд действительно имущественный интерес страхователя отсутствует, однако следует учитывать, что в данном договоре подлежит страхованию интерес застрахованного лица, а не страхователя.

В научной литературе неоднократно указывалось на коллизию в законодательстве относительно объектов страхования. Перечень имущественных интересов, являющихся объектами страхования, в ст. 4 Закона об организации страхового дела сформулирован как исчерпывающий, а в Гражданском кодексе РФ ограничиваются только интересы, которые не могут быть застрахованы (с. 928 ГК РФ). Реализация принципа «Запрещено все, что не разрешено» соответствует публичному характеру отношений, регулируемых Законом об организации страхового дела, но не соответствует гражданско-правовому характеру договора страхования. Реальность сегодняшнего дня такова, что новые виды страхования, порождаемые потребностями экономической действительности, могут остаться неохваченными правовым регулированием в связи с отсутствием специального закрепления объекта в ст. 4 Закона об организации страхового дела.

1.2.2. Функции и принципы страхования

Функции страхования тесно связаны с целями страхования.

1. Наиболее значимой функцией страхования является защитная функция, которая проявляется в защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя) путем передачи или распределения рисков. Фонд, из средств которого осуществляется защита интереса, формируется как за счет собственных средств страховщика, так и из взносов (страховых премий) других страхователей. Поэтому говорят о распределении риска между многими лицами или о «выравнивании рисков».

2. Тесно связана с защитой интересов компенсационная (восстановительная) функция. Она имеет место и в имущественном, и в личном страховании. В имущественном страховании после наступления страхового случая осуществляется выплата определенной, обусловленной договором денежной суммы, благодаря чему происходит полное или частичное восстановление имущественной сферы страхователя (выгодоприобретателя). В личном страховании за счет страховой выплаты могут компенсироваться имущественные затраты, возникшие в связи с причинением вреда жизни или здоровью застрахованного лица, либо же такая выплата направлена на жизнеобеспечение, которое стало необходимым в связи с наступлением страхового случая.

3. Функция поддержания финансовой устойчивости проявляется, во-первых, на первичном уровне – в создании условий, необходимых для исполнения страховщиками взятых на себя обязательств. Закон об организации страхового дела определяет критерии финансовой устойчивости страховщика; меры, направленные на восстановление такой устойчивости; ограничения, связанные с размещением страховых резервов; обязанности по передаче страхового портфеля при невозможности исполнения обязательств и др. Во-вторых, страхование обеспечивает устойчивость финансовой системы в целом, так как защита интересов субъектов предпринимательской и иной коммерческой деятельности способствует стабильности гражданского оборота.

4. Выделяют так же сберегательную функцию (или инвестиционную), которая проявляется двояко. Во-первых, такой вид страхования, как страхование жизни (договоры, связанные с дожитием застрахованного лица до определенного возраста или наступления иного события), является накопительным. В течение срока действия договора страхователь уплачивает страховую премию в виде взносов, которые накапливаются и при наступлении страхового случая выплачиваются страховщиком выгодоприобретателю в виде страховой суммы. Кроме этого страхование на дожитие может предполагать включение в договор страхования условия об участии страхователя в инвестиционном доходе страховщика, в связи с чем общая сумма выплаты может увеличиться за счет процентов от дохода.

Во-вторых, сберегательная (инвестиционная) функция проявляется в возможности осуществления страховщиком инвестиционной деятельности. Инвестирование средств в различные активы способствует увеличению резервов страховых организаций и положительно влияет на макроэкономические процессы государства.

Доктрина. Некоторые авторы отрицают необходимость выделения инвестиционной функции по причине того, что «размещение страховыми организациями средств страховых резервов осуществляется в рамках отношений, не являющихся страховыми. Поэтому функцией страхования данное размещение не выступает»36.

5. Имеет место так же социальная функция, которая проявляется в защите частных интересов при осуществлении обязательных видов страхования (обязательное государственное страхование, ОСАГО, обязательное страхование ответственности перевозчиков за причинение вреда жизни и здоровью пассажиров, обязательное страхование ответственности владельцев опасных объектов и другие). Любой вид обязательного страхования отражает общественную заинтересованность в защите некоторых частных интересов, которую стихия рынка не обеспечивает или обеспечивает недостаточно. Так же социальная функция проявляется в добровольном личном страховании и обязательном социальном страховании.

6. Обеспечительная функция сегодня является наиболее обсуждаемой на страницах юридических изданий37, так как в судебной практике не раз при рассмотрении и разрешении определенных споров суды ссылались на обеспечительную функцию страхования, устанавливаемого в связи с предоставлением банками кредитов юридическим и физическим лицам. Причиной этого является законодательство, которое в ряде случаев предусматривает обязанность застраховать имущество (например, страхование предмета ипотеки, предмета договора ренты) в пользу третьего лица или ответственность (страхование договорной ответственности оценщиков, туроператоров, нотариусов, арбитражных управляющих и др.).

Доктрина. По мнению М.Ю. Арчакова, «большинство видов страхования в принципе не имеют обеспечительной цели, поскольку защищают лишь самого страхователя. Страхование ответственности по договору и страхование имущества в пользу третьего лица могут иметь обеспечительную цель. Однако она не является ведущей для страхования. Поэтому обеспечительная функция страхования в любом случае играет подчиненную роль»38.

Страхование нельзя отнести к способам обеспечения исполнения обязательств в связи с отсутствием акцессорности страхового обязательства. Исключение составляют договоры страхования предмета залога или личного страхования заемщика с условием изменения страховой суммы в соответствии с остатком задолженности по кредиту. После исполнения кредитного обязательства договор страхования прекращается, даже если его срок не истек, так как сократившаяся до нуля страховая сумма означает на будущее время отсутствие у страховщика обязанностей по страховой выплате39. Так же для разграничения страхования со способами обеспечения исполнения обязательств следует учитывать цели обеспечительных обязательств, не соответствующие страхованию: а) стимулирование должника к исполнению обязательств; б) защита интересов кредитора при нарушении обязательства40.

Доктрина. Некоторые выделяют еще предупредительную функцию, которая дает возможность проводить профилактические мероприятия, направленные на предупреждение наступления возможных убытков страхователей или их минимизацию41. Подразумевается возможность заключения договора страхования на более выгодных условиях при осуществлении страхователем действий, направленных на уменьшение страхового риска: установление сигнализации (противоугонной или противопожарной), изменение условий хранения и использования имущества и др.

Принципы страхования.

Принципы страхования имеют такое же важное значение, как и в целом принципы права. Они отражают особенности содержания данных отношений применительно к установленному правовому регулированию. Принципы права должны учитываться при регулировании отношений по аналогии. По мнению С.Г. Келиной и В.Н. Кудрявцева, «иметь представление о принципах права – это значит понимать его цели, задачи и методы применения, его основной смысл»42.

1. Принцип компенсации (не путать с возмездностью страховой услуги) означает обязанность страховщика при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату в пределах размера возникших у страхователя (выгодоприобретателя) убытков. Расчет страхового возмещения в видах страхования, обеспечивающих защиту интересов, связанных с возникновением убытков, не может превышать размер убытков (или ущерба), в противном случае страхование приобрело бы признаки пари. Страховая выплата не обязательно в полной мере должна покрыть весь ущерб, ее размер зависит от условий договора и от той части рисков, которые принял на себя страховщик, поэтому она может быть менее убытков, но никак не более.

В личном страховании реализация принципа компенсации несколько отличается, так как не предполагает конкретно-стоимостное определение вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованного лица вследствие невозможности такой оценки.

2. Принцип распределения рисков с использованием страхового фонда. Формирование страхового фонда, в том числе за счет собираемых страховых премий, определяет возможность распределения риска среди большого числа лиц. Хотя в страховом правоотношении обязанным лицом выступает страховщик и внешне именно на него возлагаются риски от страхового случая, однако данные риски хорошо просчитаны и статистически оправданы. Размер уплачиваемых страховщику страховых премий определяется применяемыми страховыми тарифами, обеспечивающими статистическую стабильность данного фонда, т.е. поддержание его в устойчивом состоянии, не предполагающем значительное уменьшение. Наоборот, расчет осуществляется с таким намерением, чтобы определенный процент оставался страховщику в качестве дохода и покрытия текущих расходов. По меткому выражению Ю.Б. Фогельсона, «использование статистических закономерностей для поддержания этого фонда в устойчивом состоянии является характерной чертой того способа защиты интересов, который представляет собой страхование»43.

3. Принцип эквивалентности. Рисковый характер договора страхования определяется: во-первых, невозможностью предугадать наступление страхового случая; во-вторых, невозможностью заранее определить размер причитающейся страховой выплаты. Суммы, передаваемые друг другу страхователем и страховщиком, всегда не эквивалентны. Тем не менее принцип эквивалентности присущ страхованию независимо от объемов предоставления по одному договору страхования, так как эквивалентность обеспечивается по совокупности всех сделок, заключенных конкретным страховщиком. Таким образом, размер полученных страховых премий по совокупности сделок за определенный период должен быть примерно равен сумме величин: расходам страховщика по страховым выплатам за этот же период, расходам на ведение деятельности и прибыли (в процентах).

Например, по закону об ОСАГО страховщик вправе получить доход в пределах 20% от общего объема полученных страховых премий, который включает прибыль страховщика и управленческие расходы. Оставшиеся средства предназначены для выплат по заключенным договорам страхования. Увеличение страховых тарифов в ОСАГО означает, что по итогам финансового года расходы страховщиков превысили запланированные значения.

Реализация принципа эквивалентности происходит путем применения для расчета страховой премии актуарно (экономически) обоснованных страховых тарифов, которые рассчитываются в соответствии со стандартами актуарной деятельности44. В соответствии со ст. 11 Закона об организации страхового дела страховые тарифы по добровольному страхованию рассчитываются страховщиками по видам страхования на основании статистических данных (в том числе статистических данных, собираемых, обрабатываемых и анализируемых объединениями страховщиков), содержащих сведения о страховых случаях, страховых выплатах, об уровне убыточности страховых операций не менее чем за три отчетных года. А по страхованию жизни – не менее чем за пять лет.

4. Принцип добросовестности и раскрытия информации в страховании имеет полезное значение для обеих сторон договора страхования. Данный принцип предъявляет к поведению сторон определенные требования, нарушение которых влечет негативные последствия в виде компенсации убытков, расторжения договора и признания договора недействительным. В большей мере это касается информации, необходимой для оценки страховщиком степени передаваемого на страхование риска.

Доктрина. Считается, что этот принцип предъявляет к поведению страхователя такие требования, которые обеспечивают соответствие условий заключаемого договора страхования статистическим данным по страховым случаям и страховым выплатам. И.И. Степанов писал: «Страховщик заменяет страхователя45 и поэтому по отношению к риску должен стоять в таких же условиях, как и последний. Всякое неравенство в этом случае будет противоречить существу страхового договора»46.

В потребительских договорах страхования традиционно страхователь является слабой стороной договора, в связи с чем принцип добросовестности (страховщика) усилен принципом защиты слабой стороны договора. Судебная практика в последние годы наработала общие подходы, связанные с реализацией данного принципа, что было отражено, к примеру, в «Обзоре судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг», утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.201747.

Доктрина. Ю.Б. Фогельсон выделяет еще один принцип страхования – принцип гарантированности получения страховой выплаты лицом, имеющим право на ее получение. По его мнению, данный принцип реализован в обязательных видах страхования, отражен, например, в ст. 3 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и применяется во взаимосвязи с другими принципами48.

Данная точка зрения не лишена рациональности. Гарантированность страховой выплаты можно усмотреть в упрощенном способе получения страховой выплаты (к примеру, в Законе об ОСАГО введено прямое возмещение ущерба (ст. 14.1.), предусматривающее возможность потерпевшего обратиться за выплатой к своему страховщику, а не к тому, который застраховал ответственность причинителя вреда), а так же в создании дополнительных гарантий, использующихся при финансовой несостоятельности страховщика (передача страхового портфеля, формирование компенсационных фондов профессиональными объединениями страховщиков).

ВЫВОД. Понятие страхования следует рассматривать: 1) как сферу хозяйственной деятельности; 2) как экономическую, правовую и социальную категории, а так же 3) как комплекс общественных отношений, направленных на защиту имущественных интересов физических, юридических лиц и публичных субъектов, который представляет собой защиту психологическую, экономическую и правовую.

Функциями страхования являются: защитная, компенсационная, функция поддержания финансовой устойчивости, сберегательная, социальная и обеспечительная.

К принципам страхования следует отнести: принцип компенсации, принцип распределения рисков, принцип эквивалентности, принцип добросовестности и раскрытия информации, принцип защиты слабой стороны, принцип гарантированности получения страховой выплаты.

§ 1.3. Виды страхования

1.3.1. Классификация видов страхования в зависимости от объекта страхования. Особенности имущественного и личного страхования

Группы однородных страховых отношений, типизированных по объек­ту, страховым рискам и другим специфическим признакам, определяющим условия страхования, называют видами страхования.

Наличие различных видов страхования свидетельствует о присутствии определенных особенностей, что требует отражения в нормативных правовых актах, правилах страхования и в договорах. Благодаря таким особенностям виды страхования можно классифицировать по различным критериям, но наиболее показательным и имеющим наибольшее прикладное значение является критерий объекта страхования.

Различия в объектах страхования предопределяют разные риски, принимаемые на страхование, порядок и условия определения страховой суммы и страховой выплаты, права и обязанности участников страхового правоотношения и иные важные особенности.

В предыдущем параграфе настоящего учебника дана подробная характеристика категории «объект страхования», под которым понимается имущественный интерес страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица), защищаемый страховщиком специфическим способом, а именно – путем осуществления страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Различные виды страхования в зависимости от объектов страхования закреплены в статье 4 Закона об организации страхового дела. Пункт 7 данной статьи группирует виды страхования на личное страхование и имущественное. В.К. Райхер полагал, что в основе такого деления должно лежать «деление по роду охраняемых страхованием благ (имущественных и личных), а вместе с тем и по роду угрожающих им опасностей и случайностей»49.

В соответствии с Законом об организации страхового дела к личному страхованию относятся:

1) страхование жизни;

2) страхование от несчастных случаев и болезней;

3) медицинское страхование.

Видами имущественного страхования являются:

1) страхование имущества, в том числе страхование финансовых рисков;

2) страхование предпринимательских рисков;

3) страхование гражданской ответственности, что предусматривает страхование деликтной и договорной ответственности.

Важно! Основным критерием разграничения личного и имущественного страхования является защищаемый интерес. В личном страховании хотя этот интерес и имеет имущественный характер, но все же неразрывно связан с личностью застрахованного лица (его жизнью, здоровьем, обеспеченностью). Иные различия производны.

Отличия личного и имущественного страхования

1. Наиболее значимое отличие заключается в защищаемом интересе: в имущественном страховании он связан с возможным ухудшением имущественного положения страхователя (застрахованного лица и (или) выгодоприобретателя). В личном страховании интерес определяется в связи с событиями в жизни застрахованного лица, которые, так же как и в имущественном, могут приводить к неблагоприятным имущественным последствиям (к примеру, ухудшению обеспеченности застрахованного лица). Главное, чтобы такие события затрагивали сферу личных неимущественных благ застрахованного лица.

2. В договорах личного и имущественного страхования различаются страховые риски: в договорах имущественного страхования это всегда риски убытков при наступлении определенных событий (страховых случаев), а в личном страховании – это причинение вреда жизни или здоровью, достижение определенного возраста или наступления иного события. Размер убытков в личном страховании не имеет правового значения, к тому же убытков может и не быть. Исключение составляет медицинское страхование, объектом страхования в котором Закон об организации страхового дела определяет имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг).

3. В имущественном страховании размер страхового возмещения определяется в пределах страховой суммы, но не более фактических убытков. Разные виды имущественного страхования связывают с понятием «убытки» либо реальный ущерб (страхование имущества), либо реальный ущерб и упущенная выгода (страхование предпринимательских и финансовых рисков), либо даже возможность компенсации иных имущественных затрат – неустойки (в страховании договорной ответственности) и морального вреда (в страховании деликтной ответственности).

В личном страховании страховая выплата не связана с убытками и подлежит передаче выгодоприобретателю в виде установленной договором страховой суммы (кроме медицинского страхования).

4. В имущественном и личном страховании может различаться порядок страховых выплат. В имущественном страховании страховая выплата может осуществляться единовременно в виде предоставления денежной суммы или в виде натурального возмещения. В договорах личного страхования, по которым страховщик осуществляет защиту имущественных интересов, связанных с материальной обеспеченностью застрахованного лица (страхование жизни), страховая выплата может производиться периодически в виде ренты (аннуитета).

5. В договорах имущественного страхования страховой интерес проверяется страховщиком, в личном страховании – презюмируется.

Перечень видов страхования, указанных в Законе об организации страхового дела и в главе 48 Гражданского кодекса РФ, не совпадает, что, конечно, показывает несовершенство действующего страхового законодательства. Так, в ГК РФ нет упоминания о страховании финансовых рисков. В то же время ст. 970 ГК РФ содержит правило специального регулирования отношений по морскому страхованию, медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов, страхованию пенсий и страхованию экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и (или) политических рисков. Являются ли указанные виды страхования (кроме медицинского) подвидами названных в ст. 4 Закона об организации страхового дела видов страхования и как определить их место в системе, закон не уточняет.

Виды страхования, реализуемые сегодня в России, не исчерпываются перечнем, закрепленным в Законе об организации страхового дела и в Гражданском кодексе РФ.

К видам личного страхования, в частности, следует отнести так же негосударственное пенсионное страхование50. Негосударственное пенсионное страхование и страхование жизни сходны в том, что риски, принимаемые на страхование, не имеют вредоносного характера, связаны с дожитием застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо с наступлением иного события. Объектом таких видов личного страхования являются имущественные интересы, связанные с материальной обеспеченностью застрахованного лица при наступлении возраста, срока или иного события.

Вопрос о соотношении страхования жизни и негосударственного пенсионного страхования является предметом обсуждения, но большинство авторов склоняется к тому, что необходимо признать страхование жизни и негосударственное пенсионное страхование самостоятельными видами личного страхования в силу особенностей пенсионного страхования по видам рисков, способам формирования страховой суммы и производства расчета страховой выплаты. Кроме этого, специфика проявляется в статусе особого участника правоотношения – негосударственного пенсионного фонда.

Имущественное страхование состоит из трех ветвей, каждая из которых имеет свою структуру, образованную отдельными подвидами страхования в зависимости от вида застрахованного имущества, ответственности или риска.

1. Страхование имущества объединяет такие разноплановые подвиды страхования, как страхование вещи и страхование имущественного права. Договоры страхования вещей имеют специфику в зависимости от видов вещей, риск утраты, недостачи или повреждения которых подлежит страхованию. Можно выделить страхование отдельных видов транспортных средств51, страхование недвижимости, страхование предмета залога52, страхование товара в обороте53 и другие подвиды.

Страхование имущественных прав сегодня представлено такими видами, как страхование банковских вкладов54, титульное страхование55.

Доктрина. В литературе продолжается дискуссия по вопросу соотношения титульного страхования и страхования имущества, а так же о применимости правил страхования имущества к титульному страхованию. С одной стороны, понятие имущества охватывает и категорию имущественных прав, а с другой стороны конструкция страхования имущества рассчитана в основном на страхование вещей. По мнению Ю.П. Свит, «во избежание смешения с иными видами имущественного страхования страхование имущества следует ограничить вещами. Этой трактовке соответствует и перечень возможных рисков при страховании имущества – утрата (гибель), недостача или повреждение. Все эти случаи, за исключением утраты, могут касаться лишь объекта материального мира, т.е. вещи»56.

2. Страхование гражданской ответственности сегодня включает страхование деликтной (ст. 931 ГК РФ) и страхование договорной (ст. 932 ГК РФ) ответственности. К дискуссионным относится вопрос о включении в систему страхования ответственности нового подвида – страхования профессиональной ответственности57. Научная дискуссия по поводу необходимости выделения данного подвида страхования гражданской ответственности ведется на фоне регулярного закрепления нормами закона страхования профессиональной ответственности отдельных субъектов (туроператоров, адвокатов, нотариусов, оценщиков и других).

Доктрина. Страхование гражданской ответственности иногда относят не к имущественному страхованию, а к самостоятельному виду, наряду с имущественным и личным страхованием58. Однако, как отмечается в литературе, в таком случае происходит смешение классификационных критериев59, а значит, такое разделение некорректно.

3. Страхование рисков. Данный подвид имущественного страхования включает многочисленные договоры страхования, заключающиеся в отношении рисков, не связанных с утратой, порчей, недостачей имущества или возникновением гражданской ответственности. Гражданский кодекс РФ содержит нормы, регулирующие страхование предпринимательских рисков, однако о страховании финансовых рисков в главе 48 не упоминается. Некоторое регулирование отношений по страхованию финансовых рисков кредитора содержится в п. 5 ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Согласно данной норме, кредитор по обеспеченному ипотекой обязательству вправе так же застраховать свой финансовый риск, связанный с изменением цены предмета залога, получением меньшей суммы при его реализации, чем неисполненное обязательство по кредиту60.

В ст. 4 Закона об организации страхового дела страхование финансовых рисков указано как соподчиненный вид страхованию имущества. Однако модель страхования имущества отличается от страхования рисков, поэтому имеет смысл изменить соподчиненность, объединив страхование предпринимательских и страхование финансовых рисков в один блок. Следует так же уточнить, что понятие финансового риска более широкое, чем понятие предпринимательского риска, к тому же отсутствуют какие-либо ограничения по модели страхования финансовых рисков, поэтому данные виды страхования должны признаваться самостоятельными подвидами страхования рисков.

К страхованию рисков, в том числе, следует отнести и такой вид имущественного страхования, как перестрахование61. Данное утверждение находит отражение в пункте 2 ст. 967 ГК РФ, закрепляющем тот факт, что к договору перестрахования применяются правила, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное. Учитывая значительное своеобразие отношений по перестрахованию, законодатель установил более свободные рамки осуществления перестрахования, чем конструкция страхования предпринимательского риска.

Объектом перестрахования являются специфические интересы страховщика по основному договору, связанные с исполнением обязанности по страховой выплате. Перестрахованию посвящена статья 967 ГК РФ и статьи 13, 13.1–13.3 Закона об организации страхового дела.

В течение ряда лет обсуждается вопрос о введении нового вида страхования – страхового поручительства. В 2016 году Министерство финансов Российской Федерации выступило инициатором введения новой статьи в главу 48 ГК РФ о страховании поручительства, однако проект не получил дальнейшей реализации и одобрения. Страховое поручительство по опыту США представляет собой обязательство, сочетающее элементы поручительства и страхования. Страховщик по договору о страховом поручительстве гарантирует при определенных обстоятельствах исполнение обязательства кредитору страхователя. Страхователем же является сторона государственного или муниципального контракта (поставщик, исполнитель). После исполнения обязанности страхователя страховщик приобретает к нему право требования в размере исполненного обязательства. Страховое поручительство может способствовать созданию дополнительной финансовой устойчивости отношениям в сфере госзакупок, если такое поручительство будет подлежать перестрахованию.

Доктрина. С.В. Дедиков считает нецелесообразным введение договора страхования поручительства, так как предлагаемый Минфином России правовой режим такого договора практически полностью совпадает с договором поручительства. Однако в интересах страховых организаций, которым разрешается выступать в качестве поручителей и выдавать независимые гарантии, он предлагает закрепить в Законе об организации страхового дела положение, разрешающее перестрахование обязательств страховщика по договорам поручительства и независимой гарантии62.

Рис. 1

1.3.2. Классификации страхования по иным критериям

Иные классификации в страховании формируются с использованием разнообразных критериев, призванных выявить специфические свойства отдельных видов страхования.

Одна из наиболее значимых классификаций основана на способе вовлечения страхователей и иных участников в страховое правоотношение. Подразумевает применение критерия наличия или отсутствия обязательности при осуществлении страхования: добровольное и обязательное страхование. В свою очередь обязательное страхование включает подгруппу отношений по обязательному государственному страхованию63.

Несмотря на видовые различия в обязательном и добровольном страховании, в нормативных актах и юридической литературе утвердилось представление о них как о формах страхования64.

Классификация в зависимости от особенностей правового регулирования страховых отношений подразделяет все виды страхования на общие и специальные. К специальным видам страхования относятся закрепленные в ст. 970 ГК РФ: страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков; морское страхование; медицинское страхование; страхование банковских вкладов; страхование пенсий и страхование экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и (или) политических рисков.

Важно! К указанным видам страхования, именуемым специальными, нормы главы 48 ГК РФ применяются постольку, поскольку законами об этих видах страхования и Федеральным законом от 17.05.2007 № 82-ФЗ «О банке развития» не установлено иное. В частности, это означает, что специальный закон может устанавливать приоритетные для применения правила осуществления страхования, не соответствующие нормам главы 48 ГК РФ.

Аналогично регулируются отношения с участием обществ взаимного страхования. Правила, предусмотренные главой 48 ГК РФ, применяются к отношениям по страхованию между обществом взаимного страхования и его членами, если иное не предусмотрено Законом о взаимном страховании (абз. 2 п. 3 ст. 968 ГК РФ).

Договоры страхования можно классифицировать в зависимости от участия в них третьих лиц – выгодоприобретателей и застрахованных лиц. Фигура выгодоприобретателя может быть определена законом (как это имеет место в обязательном государственном страховании; страховании гражданской ответственности как деликтной, так и договорной; страховании предпринимательских рисков) или договором. В случаях, когда выгодоприобретатель устанавливается договором, им может быть как сам страхователь, так и иное лицо, в пользу которого заключается договор страхования. Ограничениями по включению выгодоприобретателя в число участников страховых отношений являются:

– в имущественном страховании – наличие у выгодоприобретателя страхового интереса;

– в личном страховании – согласие застрахованного лица (с целью недопущения возникновения противоправных интересов, если выгодоприобретателем является лицо, отличное от застрахованного).

Участие застрахованного лица в страховом отношении предусматривается практически во всех видах страхования, за исключением страхования имущества. В ряде случаев закон ограничивает страхование рисков иного, чем страхователь, лица (страхование договорной ответственности, страхование предпринимательских рисков).

Одной из традиционных классификаций в страховом праве является деление всех видов страхования на страхование убытков и страхование сумм. Критерием для данной классификации выступает специфика расчета страховой выплаты. В имущественном страховании, добровольном медицинском страховании и страховании туристов при выезде за рубеж страховая выплата рассчитывается в зависимости от фактических убытков в пределах страховой суммы. В личном страховании (за исключением добровольного медицинского страхования и страхования туристов) при наступлении страхового случая страховщик обязан выплатить страховую сумму без учета фактических убытков, понесенных застрахованным лицом.

В литературе выделяют так же классификацию по количеству объек­тов, подлежащих страхованию: простое и комбинированное (комплексное) страхование. Комбинированным именуется страхование, при котором в одном договоре объединяются несколько различных видов имущественного и (или) личного страхования от целого комплекса страховых рисков. К комплексным видам страхования относятся: морское страхование65, сельскохозяйственное страхование, ипотечное страхование66, страхование профессиональной ответственности, страхование строительно-монтажных рисков и некоторые другие. Например, многими страховыми компаниями предлагаются комплексные договоры транспортного страхования, включающие риски по угону, ущербу автотранспорту (каско), ответственности владельца транспортного средства и несчастным случаям с водителем и пассажирами.

Если иное не установлено специальным законом, при осуществлении комплекса страхования от разных рисков допускается комбинирование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и личного страхования, за исключением страхования жизни (накопительного страхования), либо только объектов личного страхования, включая страхование жизни (п. 8 ст. 4 Закона об организации страхового дела).

Доктрина. По мнению С.П. Гришаева, «объединение в одном договоре различных объектов страхования не порождает специфики его правового регулирования и не создает нового объекта страхования. Поэтому необходимость законодательного закрепления комбинированного страхования как самостоятельного вида отсутствует»67.

В литературе высказаны и иные мнения. Так, некоторые авторы считают, что комплексным договором можно признать договор, если он, хотя и совмещает элементы нескольких договоров, предусмотрен правовыми нормами. «Хотя он может основываться на элементах традиционных договоров, он формально относится к самостоятельному договорному виду»68. Специфика может заключаться, например, в сочетании конкретных рисков и установлении в связи с таким сочетанием особых правил.

Действительно, в ряде случаев законодательство регулирует комплексное страховое отношение, к примеру, в сфере морского страхования, ипотечного страхования.

В зависимости от юридической формы страхового отношения в литературе выделяют договорное и бездоговорное страхование69. Основная часть отношений возникает на основании заключенных договоров страхования, однако в определенных законом случаях заключение договоров не требуется. Примерами таких случаев являются: обязательное государственное страхование; социальное страхование; обязательное страхование банковских вкладов; взаимное страхование. Данная классификация имеет прикладное значение, так как к отношениям, основанным на договоре, применяются кроме специальных правил главы 48 ГК РФ и специальных законов общие положения о договоре.

По кругу потребителей страховых услуг страхование можно подразделить на коллективное и индивидуальное. Наиболее распространено коллективное страхование в личном страховании, когда работодатель предоставляет работникам дополнительные социальные гарантии в виде добровольного медицинского страхования дополнительно к обязательному, негосударственное пенсионное страхование дополнительно к государственному, а страхование от несчастных случаев и болезней – дополнительно к социальному. В комплексном ипотечном страховании кредитная организация нередко выступает в роли страхователя жизни, здоровья, трудоспособности заемщиков с целью обеспечения исполнения ими кредитных обязательств. В имущественном страховании коллективное страхование имеет место, например, в страховании профессиональной ответственности членов саморегулируемой организации.

Коллективное страхование отличается от индивидуального ограничениями, связанными с соблюдением добровольного режима включения застрахованного лица в систему коллективного страхования, особенностями выхода из коллективного страхования и последствиями такого выхода. Для коллективного страхования универсально применимы следующие правила:

– присоединение застрахованного лица к системе коллективного страхования происходит исключительно добровольно;

– застрахованное лицо, несмотря на то, что не является стороной договора страхования, вправе отказаться от договора в течение 14 дней с возвратом части уплаченной страховой премии;

– прекращение договора коллективного страхования в отношении одного из застрахованных лиц влечет изменение договора коллективного страхования;

– страхователь (заключающий договор страхования для обеспечения собственных интересов, например, кредитор) не вправе навязывать застрахованному лицу дополнительные услуги.

Еще одним критерием, используемым для выделения отдельных видов страхования, является наличие или отсутствие множественности лиц на стороне страховщика. Как правило, стороной договора страхования являются субъекты страхового дела: страховщики коммерческие организации и общества взаимного страхования. В случаях, когда осуществляется страхование крупных рисков, может возникнуть необходимость привлечения для участия в страховом отношении нескольких страховщиков. Особенности взаимных связей участников страхового правоотношения при множественности лиц на стороне страховщика позволяют выделить такие виды, как сострахование и двойное страхование. Сострахование – это страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования (ст. 953 ГК РФ). Таким образом, это двусторонний договор, в котором на стороне страховщика выступает несколько лиц. Сострахование применяется часто не только при страховании крупных рисков, но и при страховании новых, опасных и малоизвестных рисков с целью их минимизации.

В качестве правовой основы деятельности страховщиков, осуществляющих сострахование, выступает договор простого товарищества (договор о совместной деятельности), в котором страховщики определяют размер своего участия по покрытию страховых рисков. Как правило, устанавливается долевая ответственность по страховому обязательству. Это означает, что страховые риски, размер страховой суммы, страховая премия (страховой взнос) распределяются между страховщиками в установленной таким договором доле (ст. 12 Закона об организации страхового дела). При отсутствии закрепления долевого участия страховщики отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) солидарно (ст. 953 ГК РФ).

Временное объединение страховщиков для осуществления сострахования в ст. 14.1 Закона об организации страхового дела именуется страховым пулом. Примерами страховых пулов являются: Российский антитеррористический страховой пул (РАТСП) – 14, 4 млрд рублей; Российский ядерный страховой пул (РЯСП) – 200 млн долларов.

Важно! Страховой пул может создаваться для осуществления как личного, так и имущественного страхования. Может быть застрахован только один объект либо объекты определенного вида (например, страхование в сфере космической деятельности), а также различные объекты, составляющие интерес конкретного страхователя. В том числе возможно осуществление страховым пулом деятельности по перестрахованию.

Сведения о страховых пулах подлежат размещению на сайте пула или на сайте страховщика – лидера пула в информационно-телекоммуникационной сети Интернет. По желанию страхователя с каждым страховщиком может быть заключен отдельный договор на покрытие определенной части риска. Участники страхового (перестраховочного) пула вырабатывают единые принципы и подходы к условиям осуществления страхования (перестрахования) в рамках пула. Количество участников страхового (перестраховочного) пула не ограничивается.

Двойное страхование. Предполагает страхование одного объекта по двум и более договорам страхования с разными страховщиками. Двойное страхование регулируется нормами абз. 1 п. 4 ст. 951 ГК РФ, ч. 3 п. 3 ст. 10 Закона об организации страхового дела. Как правило, такая ситуация возникает при страховании крупных по стоимости объек­тов или в случаях, когда страхователь желает минимизировать риск отзыва у страховщика лицензии или его банкротства.

Важно! Страховая сумма при двойном страховании определяется с учетом всех заключенных договоров страхования и в имущественном страховании не может в итоге превышать страховую стоимость.

В случае превышения страховой суммы над страховой стоимостью вследствие заключения нескольких договоров страхования применяется правило п. 1 ст. 951 ГК РФ: договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Причем уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит. При наступлении страхового случая страховая выплата производится по каждому заключенному договору страхования в той части ответственности, которую приняли на себя страховщики. Расчет страхового возмещения в заключенных договорах страхования может определяться с использованием различных систем: по первому риску, предельного возмещения, пропорционального возмещения.

Если осуществляется страхование одного объекта от разных рисков, заключенные договоры со страховщиками не будут относиться к двойному страхованию, а следовательно, могут быть заключены на полную страховую сумму каждый.

Судебная практика. В одном из постановлений суд указал, что страхование одного и того же груза разными экспедиторами в целях обеспечения их имущественной ответственности перед своими клиентами не обладает признаками двойного страхования, поскольку страховые интересы различны70.

Учитывая особые правила, применяемые при двойном страховании относительно страховой суммы и страховой выплаты, следует констатировать его применение исключительно в сфере имущественного страхования. В личном страховании страхователь не связан ограничениями по страховой сумме и страховой стоимости, поэтому вправе без ограничений заключать договоры с разными страховщиками относительно одного объекта страхования.

В литературе можно встретить и иные классификации страхования. Так, предлагается применять критерий наличия или отсутствия государственной поддержки в страховании71. В соответствии с таким критерием авторы выделяют два вида страхования: с государственной поддержкой и без таковой. Первое может реализовываться:

– через создаваемые государством институты (например, Российское агентство по страхованию экспортных кредитов и инвестиций);

– путем субсидирования страховых премий72.

Страхование без государственной поддержки, в свою очередь, подразделяют на коммерческое и некоммерческое страхование.

Осуществление государственной поддержки в страховании интересов, обладающих публично-правовым значением (поддержка сельхозпроизводителя, лиц, осуществляющих внешнеэкономическую деятельность), вряд ли обладает свойством видообразования.

ВЫВОД. Классификационные критерии страховых отношений, а, следовательно, и договоров страхования многообразны, учитывают различные особенности, связанные с заключением, условиями страхования, исполнением и правовым регулированием. Наиболее значимая классификация проводится с учетом объекта страхования, позволяющего отграничить имущественное и личное страхование. Подвидами имущественного страхования являются: страхование имущества, страхование гражданской ответственности, страхование предпринимательских и иных рисков. В свою очередь, указанные подвиды имеют дальнейшую дифференциацию. Причем не всегда сложившиеся обычаи в страховании тех или иных рисков имеют под собой какое-либо специальное регулирование, кроме главы 48 Гражданского кодекса РФ и Закона об организации страхового дела. К ним относятся: титульное страхование, страхование финансовых рисков. В качестве подвидов личного страхования выделяются: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней; добровольное медицинское страхование и негосударственное пенсионное страхование.

К иным классификационным критериям страховых отношений относятся: способ вовлечения субъектов в страховые отношения (обязательное и добровольное страхование); особенности правового регулирования (общие и специальные виды страхования); количество объектов, подлежащих страхованию (простое и комбинированное страхование); заключение договора в пользу страхователя или в пользу третьего лица; страхование сумм и страхование убытков; юридическая форма страхового отношения (договорное и бездоговорное страхование); круг потребителей страховых услуг (коллективное и индивидуальное страхование); наличие или отсутствие множественности лиц на стороне страховщиков (сострахование, двойное страхование).

§ 1.4. Формы страхования

1.4.1. Обязательное и добровольное страхование

В зависимости от наличия или отсутствия обязанности заключить договор страхования Закон об организации страхового дела устанавливает, что «страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования» (п. 2 ст. 3 Закона об организации страхового дела). Законом может быть возложена обязанность на указанных в нем лиц страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование) (п. 2 ст. 927 ГК РФ)

Понятие «форма страхования» достаточно условно. Оно не отражает тех значимых различий, которые возникают в связи с обязанностью заключить договор страхования. Эти различия не связаны с формой – внешними атрибутивными признаками, и, скорее, являются видовыми особенностями. Однако применительно к этой классификации видов страхования в литературе вслед за законом утвердилось понятие форм страхования.

Доктрина. П.В. Сокол указывает на наличие тесной связи между философскими понятиями формы и содержания, которая выражается в том, что «форма страхования представляет собой внешнее выражение страховых отношений и страховых процессов и определяет, каким образом осуществляется регулирование отношений»73. В связи с различием в правовой структуре страховых отношений, ряд авторов считает, что форм страхования не две (обязательное и добровольное), а пять: 1) добровольное; 2) обязательное, осуществляемое за счет обязанного лица (например, ОСАГО); 3) обязательное государственное; 4) социальное страхование; 5) взаимное страхование74.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, принимаемых и утверждаемых страховщиком или объединением страховщиков. Исключением из данного правила является взаимное страхование, которое осуществляется непосредственно на основании членства в обществе взаимного страхования. Договор с обществом взаимного страхования заключается, если это предусмотрено уставом общества.

Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»75 установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц добровольного страхования, включая личное страхование, страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта), страхования имущества граждан (за исключением транспортных средств), страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и проч.

Правила содержат положения о субъектах, объектах страхования, о страховых случаях, страховых рисках, порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, правах и об обязанностях сторон, о сроке осуществления страховой выплаты, а также перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения76.

Участники отношений по добровольному страхованию самостоятельно решают вопросы: заключать ли договор страхования? Если заключать, то с кем и на каких условиях? Договор добровольного страхования может быть заключен на основании правил страхования, в этом случае к отношениям сторон должны применяться положения ст. 428 ГК РФ о договоре присоединения. Однако правила страхования в добровольном страховании не являются обязательными, вследствие чего страхователь и страховщик при заключении договора могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3 ст. 943 ГК РФ).

Отношения по добровольному страхованию регулируются главой 48 Гражданского кодекса РФ, специальными нормативными актами77 и возникают по волеизъявлению обеих сторон. Исключение составляет добровольное личное страхование, где добровольность зависит исключительно от воли страхователя в связи с публичностью такого договора.

Обязательное страхование по своей правовой природе неоднородно и состоит из нескольких принципиально отличающихся систем отношений – обязательного страхования, обязательного государственного страхования и обязательного социального страхования78.

Главное различие обязательного и обязательного государственного страхования заключается в том, за чей счет осуществляется страхование. В обязательном страховании – за счет обязанного лица, которым могут быть физические или юридические лица, а в обязательном государственном страховании органы исполнительной власти (обязанные лица) производят оплату страховых услуг за счет средств соответствующего бюджета.

Доктрина. В литературе обосновывается различие между обязательным и обязательным государственным страхованием наличием частного и публичного элемента. Выделение публично-правовой сферы обязательного страхования некоторыми авторами производится исходя из того, за счет каких средств оно осуществляется79. Другие же обосновывают характер обязательного государственного страхования как публичный, определяя цели страхования – защиту публичных интересов80. Бесспорно, публичный элемент в виде государственной заинтересованности в страховании присутствует, учитывая обязательность отдельных видов страхования, однако и в одном, и в другом случаях осуществляется защита частных интересов, если судить по выгодоприобретателю. Именно данный аспект позволяет применять к обязательному государственному страхованию нормы главы 48 Гражданского кодекса РФ (ст. 968 ГК РФ).

Обязательное страхование осуществляется в силу прямого указания закона о конкретных видах обязательного страхования и должно осуществляться путем заключения договоров за счет страхователя (п. 2 ст. 936 ГК РФ).

Закон может предусматривать обязательное страхование жизни, здоровья, имущества либо ответственности определенных в законе лиц (п.1 ст. 935 ГК). Перечень таких законов достаточно внушителен. В частности, подлежит обязательному страхованию гражданская ответственность владельцев транспортных средств81, ответственность владельцев опасных объектов82, ответственность перевозчика за причинение вреда пассажирам83, ответственность туроператора84 и т.д.

Важно! К обязательному страхованию не относится обязанность заключить договор страхования, основанная на договоре (в том числе с владельцем имущества) или на учредительном документе юридического лица. При неисполнении обязанности по страхованию, установленной договором, подлежат применению общие положения гражданского законодательства, касающиеся правовых последствий нарушения обязательств.

Это правило применимо также к случаям, когда обязанность страхования установлена законом, но носит диспозитивный характер и может быть изменена по воле сторон. К примеру, страхование объекта строительства (ст. 742 ГК РФ).

Доктрина. По мнению некоторых авторов, договор обязательного страхования является публичным85. Однако на практике публичными являются только договоры, в отношении которых данный признак закреплен законом (к примеру, ст. 1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»86). При отсутствии специального указания закона страховщики отказывают в заключении договора страхования при повышенном риске. В частности, в период пандемии CОVID-19 туроператоры испытывали сложность с заключением договора страхования, несмотря на обязательность страхования их профессиональной ответственности. Публичность договора должна обеспечиваться государством, которое берет на себя обязанности по контролю над заключением и исполнением договоров.

В отношении каждого вида обязательного страхования должен приниматься специальный федеральный закон87. Обязательность страхования может быть установлена, кроме того, законом, регулирующим определенную сферу правоотношений88, нормативным актом Президента или Правительства Российской Федерации, изданными до 01.03.1996 и применяемыми на территории Российской Федерации постановлениями Правительства СССР89. В случаях, предусмотренных в п. 3 ст. 935 ГК РФ, обязательным признается также страхование, установленное не самим законом, но в определенном законом порядке.

В п. 3 ст. 936 ГК РФ приведен перечень условий договора страхования, которые должны быть определены в законе, установившем обязательное страхование. Это:

а) объекты, подлежащие обязательному страхованию;

б) риски, от которых они должны быть застрахованы;

в) минимальные размеры страховых сумм.

Закон об организации страхового дела определяет условия, которые должны содержаться в специальном законодательстве по обязательному страхованию в гораздо большем объеме:

а) субъекты страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию;

в) перечень страховых случаев;

г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

д) размер, структура или порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок определения размера страховой выплаты;

и) контроль за осуществлением страхования;

к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

л) иные положения.

Тем самым налицо явная противоречивость двух наиболее значимых для сферы страхования нормативно-правовых актов. Поэтому часто возникает вопрос: является ли страхование обязательным, если регулирование осуществляется в соответствии с нормами закона об обязательном страховании, который не содержит все элементы, определенные Законом об организации страхового дела? Причиной интереса к этому вопросу является то, что при признании того или иного вида страхования обязательным уплата страховой премии уменьшает налогооблагаемую базу прибыли в качестве налогового вычета. В добровольном страховании расходы на страхование включаются в затраты, только если вид страхования назван в ст. 263 Налогового кодекса РФ90.

Формально такое страхование не может признаваться обязательным, и невозможно принудить к заключению такого договора либо применить последствия, установленные в ст. 937 ГК РФ. Например, не признается обязательным страхование граждан, занимающихся частной охранной деятельностью, которые в соответствии со ст. 19 Закона «О частной детективной и охранной деятельности»91 «подлежат страхованию на случай гибели, получения увечья или иного повреждения здоровья в связи с оказанием ими охранных услуг за счет средств соответствующей охранной организации».

В качестве еще одного примера можно привести страхование предмета залога согласно Федеральному закону от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»92. В силу п. 1 ст. 31 этого закона страхование осуществляется в соответствии с условиями договора об ипотеке в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной. Данный нормативно-правовой акт не содержит всех условий, установленных Законом об организации страхового дела относительно обязательного страхования, поэтому нормы статей 936, 937 ГК РФ о последствиях неисполнения обязанности по страхованию к отношениям по страхованию предмета ипотеки не применяются. В этой связи при неисполнении обязанности по страхованию подлежат применению положения законодательства, касающиеся правовых последствий нарушения данного вида обязательств. Так, кредитор (залогодержатель) по ипотечному кредиту не лишен права при нарушении обязанностей по страхованию заложенного имущества потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства93.

Тем более не может считаться обязательным страхование, осуществляемое в соответствии с законом, в котором только устанавливается обязанность определенных лиц страховать чьи-либо интересы либо свою ответственность, а условия такого страхования не названы94. Если в таком законе установлена обязанность страховать свою гражданскую ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора, то такая норма порождает не обязанность, а право заключить договор страхования, так как в ст. 932 ГК указано, что страхование договорной ответственности возможно только в случаях, предусмотренных законом.

Судебная практика. По вопросу признания того или иного вида страхования обязательным имеется противоречивая судебная практика. Как правило, суды не признают обязательным страхование, когда закон не содержит все необходимые условия, установленные Законом об организации страхового дела, а, соответственно, не применяются последствия, установленные ст. 937 ГК РФ. Однако для налоговых целей суды признают обязательным практически любой вид страхования, если в законе установлена обязанность страховать95.

Важно! Отражение публично-правового элемента в обязательном страховании можно найти в значительном ограничении свободы договора, в том числе в выборе условий такого договора. Тем не менее законодатель подчеркивает гражданско-правовой характер отношений по обязательному страхованию, указывая на то, что «обязательное страхование должно осуществляться путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ» (п. 2 ст. 936 ГК РФ).

Закон не может возложить на гражданина обязанность по страхованию своих жизни или здоровья. Обязанность страхования может быть возложена на лицо только в том случае, если страхуется жизнь, здоровье других лиц или гражданская ответственность самого страхователя. Обязанность страховать свои жизнь, здоровье и имущество может возникать из других оснований – договора, решения собрания юридического лица и др. Например, при ипотечном кредитовании часто страхуется жизнь, здоровье, трудоспособность заемщика. Однако, как уже было сказано ранее, такое страхование к обязательному в смысле ст. 935 ГК РФ не относится.

Об обязанности страховать имущество в Гражданском кодексе указано только то, что такая обязанность может быть возложена на юридическое лицо, имеющее это имущество в хозяйственном ведении или оперативном управлении. Следовательно, в отношении физического лица такая обязанность не предусматривается.

Судебная практика. В одном из определений Верховного Суда РФ 1999 года Указ Президиума Верховного Совета СССР от 02.10.1981 «О государственном обязательном страховании имущества, принадлежащего гражданам» признан противоречащим положениям гл. 48 ГК РФ и в силу п. 1 ст. 4 Федерального Закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ»96 применению на территории Российской Федерации не подлежащим97.

После обширных лесных пожаров в центральной полосе России летом 2010 г., причинивших значительный ущерб, в том числе жилым помещениям граждан, в печати активно обсуждался вопрос о необходимости введения обязательного страхования собственниками жилых помещений. Указывалось, что «ст. 935 ГК РФ на самом деле прямого запрета на обязательное страхование имущества не содержит» и «в силу фундаментального принципа российской правовой системы, согласно которому нельзя делать только то, что прямо запрещено, рассматриваемый вид страхования может быть введен в нашей стране»98. Противники идеи обязательного страхования жилья утверждали, что такую обязанность следует рассматривать как ограничение гражданских прав, которое допустимо в силу п. 3 ст. 55 Конституции РФ только в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства. Собственник должен свободно распоряжаться своим имуществом: он может произвести отчуждение, отказаться и даже уничтожить свое имущество.

Доктрина. По мнению Т.С. Мартьяновой, «Гражданский кодекс РФ регулирует обязательное страхование как разновидность страхования в пользу третьего лица»99. Такого же мнения придерживается и В.В. Долинская: «Обязательное страхование строится по принципу конструкции договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ)»100. Поэтому введение обязательного страхования имущества граждан противоречило бы направленности правового регулирования.

В отношении имущества, являющегося государственной или муниципальной собственностью, обязанность страховать его в случаях, установленных специальным законом, возлагается на юридических лиц, однако в настоящее время такие законы отсутствуют. До недавнего времени необходимо было страховать культурные ценности, временно вывозимые за рубеж государственными и муниципальными музеями, архивами, библиотеками и иными учреждениями. Однако ст. 30 Закона РФ от 15.04.1993 № 4804-1 «О вывозе и ввозе культурных ценностей»101 утратила силу с 30.03.2018102.

Судебная практика. Если обязанность застраховать муниципальное имущество, переданное муниципальному унитарному предприятию органом местного самоуправления по договору, установлена нормативным актом муниципального образования, то такое страхование не является обязательным в силу ст. 935 ГК, поэтому соответствующий пункт договора может быть оспорен103.

Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, в качестве которого могут выступать не только российские, но и иностранные граждане и юридические лица.

Важно! Так как обязательное страхование имеет гражданско-правовой характер, страхователь несет ответственность перед страховщиком за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязанностей по договору вплоть до права страховщика требовать расторжения договора.

Страхователь не вправе перекладывать расходы по уплате страховой премии на выгодоприобретателя или иное лицо. Например, банк при обязательном страховании банковских вкладов физических лиц не может включать в договор банковского вклада условие об уплате вкладчиком суммы страховой премии.

В случае уклонения обязанного лица от заключения договора обязательного страхования закон устанавливает для него ряд негативных последствий, которыми защищаются интересы выгодоприобретателя (ст. 937 ГК РФ).

1. Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе требовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.

Таким образом, закон устанавливает понуждение к заключению договора, что является непоименованным в ст. 12 ГК РФ способом защиты нарушенных прав, не исключающим требование о компенсации убытков. Требование о понуждении может быть заявлено в суд до наступления страхового случая. Если же страховой случай наступил, то применяются последствия пп. 2 и 3 ст. 937 ГК РФ.

2. Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании. К этому лицу может быть так же предъявлено требование о компенсации морального вреда.

3. Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску государственных органов, осуществляющих надзор в соответствующей сфере деятельности, в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со статьей 395 ГК РФ с момента, когда у лица возникла обязанность страхования. Взыскание сумм производится из расчета страховой премии, уплачиваемой за стандартный период страхования.

Судебная практика. Анализ практики показывает незначительное применение пункта 3 статьи 937 ГК РФ. Он упоминается в судебных актах, однако исков о взыскании в доход Российской Федерации средств, сбереженных лицом, на которое возложена обязанность страхования, предъявляется крайне мало.

В подавляющем большинстве случаев контролирующие органы прибегают к административной ответственности (ст. 9.19, 11.31, п. 2 ст. 12.3, 12.37 КоАП104).

Доктрина. Высказывается мнение, что «санкция, предусмотренная пунктом 3 статьи 937 ГК РФ, не защищает интересы лица, в чью пользу должно было осуществляться страхование, поскольку не предоставляет ему страховой защиты или возможности компенсировать ее отсутствие. Положение пункта 3 статьи 937 ГК РФ также не обладает стимулирующим эффектом, так как взыскание фактически сбереженного и законных процентов не ухудшает положение лица, обязанного осуществить страхование»105.

ВЫВОД. Понятие «форма страхования» по совокупности различий между добровольным и обязательным страхованием соответствует видовой классификации, однако традиционно применяется в законодательстве и доктрине. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования. Обязательное страхование осуществляется за счет обязанных лиц и относится к частноправовой сфере страхования. Обязанность может быть возложена только по страхованию жизни, здоровья, имущества других лиц или страхованию своей ответственности. Обязательное страхование осуществляется на основании специального Федерального закона об обязательном виде страхования. Законом устанавливаются негативные последствия за неисполнением обязанности по страхованию.

1.4.2. Обязательное государственное страхование

Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (п. 3 ст. 927 ГК РФ).

Важно! Обязательное государственное страхование является механизмом защиты и обеспечения интересов отдельных категорий граждан, направленным на создание дополнительных (страховых) гарантий со стороны государства.

Так, в качестве меры социальной защиты предусмотрено обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий граждан: судей106, прокуроров107, членов Совета Федерации и депутатов Государственной Думы ФС РФ108, врачей-психиатров и другого персонала, участвующего в оказании психиатрической помощи109, сотрудников органов Федеральной службы безопасности110, сотрудников полиции111, работников уголовно-исполнительной системы, сотрудников Государственной противопожарной службы, сотрудников органов внутренних дел, военнослужащих112 и других лиц.

Доктрина. По вопросу характера отношений, связанных с обязательным государственным страхованием, имеются различные мнения. В частности, М.И. Брагинский и В.В. Витрянский писали, что «...отношения между страхователем и страховщиком в качестве сторон договора обязательного государственного страхования независимо от предшествующих им отношений сами по себе являются обычными гражданско-правовыми»113. Ю.Б. Фогельсон отмечает, что «вопрос о правовой природе отношений по обязательному государственному страхованию не простой, и можно сказать, что пока в отечественном правопорядке однозначного его понимания не сложилось»114.

Сложность в определении природы отношений связана с тем, что, с одной стороны, защищается частный интерес застрахованного лица, а, с другой стороны, такое лицо, в силу специфики своей деятельности, выполняет конституционно значимые функции, и вред, причиненный застрахованному лицу при исполнении обязанностей, должен подлежать возмещению.

Судебная практика. Конституционный Суд РФ в своем постановлении от 26.12.2002 № 17-П указал, что страховщик, осуществляя выплату страховых сумм по договору обязательного государственного страхования, «действует … от имени государства, т.е. выполняет одновременно и публичную функцию... Использование инструментов гражданско-правового регулирования, в частности договора, при осуществлении обязательного государственного страхования... не может изменить в конечном счете природу прав и обязанностей, которые связывают государство и лиц, жизни или здоровью которых... причинен вред».

Публично-правовой элемент в обязательном государственном страховании проявляется в гарантированности возмещения вреда.

Доктрина. По мнению В.В. Рассохина115, обязательное страхование базируется на принципе гарантированности, который означает, что отношения страховщика и выгодоприобретателя не должны зависеть от отношений страховщика и страхователя. Например, если страхователь не исполнил в полной мере обязанность по оплате, страховщик не вправе выплатить выгодоприобретателю страховое возмещение с зачетом этих сумм или отказать в выплате. Применение таких мер влечет наложение на страховщика штрафных санкций за несвоевременное исполнение обязательства116.

Судебная практика. В пользу публичного характера отношений по обязательному государственному страхованию высказался Верховный Суд РФ, приведя в качестве подтверждения такой аргумент: к отношениям по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним лиц117 не применяется Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»118. Это объясняется тем, что правоотношения по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья военнослужащих и иных приравненных к ним лиц не являются правоотношениями, возникающими между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), они носят публично-правовой характер119.

Обязательное государственное страхование устанавливается, как правило, федеральным законом. Для отдельных категорий граждан (например, для государственных гражданских служащих) обязательность государственного страхования может быть установлена как федеральным законом, так и законом субъекта Российской Федерации120 с выделением средств из бюджета субъекта РФ на эти цели121.

Помимо специальных законов о страховании государственных гражданских служащих в отдельных субъектах принимаются и подзаконные нормативно-правовые акты. Например, в Ленинградской области действует постановление губернатора Ленинградской области «Об утверждении Положения об обеспечении программой добровольного медицинского страхования государственных гражданских служащих, замещающих должности государственной гражданской службы в Администрации Ленинградской области более трех лет»122.

Особенностями обязательного государственного страхования являются следующие:

1) обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств бюджета (п. 3 ст. 927 ГК РФ). Причем уплата страховой премии не подпадает под действие гражданского законодательства, так как оборот бюджетных средств является объектом регулирования финансового права;

2) имеется специальное правовое регулирование соответствующих отношений. Нормы главы 48 Гражданского кодекса применяются к регулированию обязательного государственного страхования субсидиарно, т.е. когда отсутствует специальная норма и если правила главы 48 ГК не противоречат специальному регулированию и существу отношений (п. 4 ст. 969 ГК РФ);

3) в качестве участников правоотношения выступают специальные субъекты. Обязательное государственное страхование может осуществляться либо указанными в соответствующем правовом акте государственными страховщиками (государственными организациями), либо страховщиком, определенным договором, условия и порядок заключения которого установлены таким правовым актом. Это страховые организации, имеющие лицензии на осуществление обязательного государственного страхования. Выбор страховой организации осуществляется с учетом законодательства Российской Федерации о контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд123. Относительно государственных страховых организаций следует уточнить, что сегодня на страховом рынке отсутствуют страховые организации с долей государственного участия в уставном капитале, позволяющей влиять на принятие решений, поэтому положения законов об обязательном страховании судей, судебных приставов, прокуроров и ряда других лиц остаются нереализованными.

В отношении страховщиков федеральным законом могут быть предусмотрены дополнительные требования: соответствие законодательству Российской Федерации о государственной тайне124, опыт работы в области личного страхования125 и другие.

Страхователями выступают органы государственной власти и иные государственные органы, в которых законодательством Российской Федерации предусмотрена соответствующая служба;

4) осуществление обязательного государственного страхования происходит непосредственно на основании законов или иных правовых актов, либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями (п. 2 ст. 969 ГК РФ). В тех случаях, когда договор не заключается, право гражданина быть застрахованным возникает в силу закона с момента вступления в должность или заключения контракта о прохождении воинской службы. Таким образом, требуется состав юридических фактов для возникновения правоотношения.

Условия обязательного государственного страхования зависят от категории государственного служащего. Например, жизнь и здоровье судей, прокуроров, арбитражных и присяжных заседателей, сотрудников Следственного комитета, сотрудников органов государственной охраны, сотрудников таможенных органов, судебных приставов, сотрудников внешней разведки подлежат обязательному государственному страхованию в сумме, равной 180-кратному размеру среднемесячной заработной платы (среднемесячного денежного содержания, ежемесячного денежного вознаграждения) каждого застрахованного. Для работников налоговых органов страховая сумма на каждого застрахованного определяется в размере 12,5-кратного годового должностного оклада и доплат за классный чин и выслугу лет126.

Для военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, сотрудников войск национальной гвардии РФ страховая сумма установлена вне зависимости от размера должностного оклада или денежного довольствия. В случае гибели застрахованного лица в период прохождения службы выгодоприобретателям выплачивается 2 млн рублей. При установлении застрахованному лицу инвалидности в период прохождения службы или в течение года после увольнения со службы вследствие ранения, травмы, контузии или заболеваний, полученных в период прохождения такой службы, страховые выплаты составляют: инвалиду I группы – 1 млн 500 тыс. рублей; инвалиду II группы – 1 млн рублей; инвалиду III группы – 500 тыс. рублей127.

Важно! Страховым случаем по обязательному государственному страхованию выступает причинение вреда жизни или здоровью застрахованного лица во время исполнения им своих служебных обязанностей. В редких случаях еще учитывается причинение вреда имуществу.

К примеру, в соответствии с п. 2 ст. 20 Федерального закона от 21.07.1997 № 118-ФЗ «О судебных приставах»128 к числу страховых случаев относится причинение судебному приставу телесных повреждений или иного вреда здоровью или гибель (смерть) судебного пристава в период службы либо после увольнения, если это произошло в связи с его служебной деятельностью. Пункт 10 статьи 34 Федерального закона от 05.04.2013 № 41-ФЗ «О Счетной палате Российской Федерации» устанавливает, что жизнь и здоровье должностного лица Счетной палаты, осуществляющего в связи с его служебной деятельностью функции, выполнение которых может быть сопряжено с посягательствами на его безопасность, подлежат обязательному государственному страхованию за счет средств федерального бюджета129.

В отношении военнослужащих и приравненных к ним лиц травма, заболевание или гибель должны наступить в период прохождения службы (действия контракта) независимо от непосредственного исполнения воинских обязанностей130.

Страхование осуществляется в пользу третьего лица – выгодоприобретателя, которым является застрахованное лицо. При ненадлежащем исполнении обязанности по обязательному государственному страхованию страхователем он при наступлении страхового случая несет ответственность перед застрахованным лицом (выгодоприобретателем) на тех же условиях, на каких должна быть выплачена страховая сумма при надлежащем страховании (п. 2 ст. 937 ГК РФ). В отличие от частноправового обязательного страхования, суммы, неосновательно сбереженные страхователем, в доход государства не взыскиваются (п. 3 ст. 937 ГК РФ не применяется).

Доктрина. Концепцией реформирования главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации131 выделены следующие проблемные аспекты обязательного государственного страхования: 1) обязательное государственное страхование, как правило, охватывает личное страхование отдельных работников, поэтому в случае заключения договора он является публичным (п. 1 ст. 927 ГК РФ). Однако в самом Гражданском кодексе определяется, что заключение договоров страхования не является обязательным для страховщиков (п. 2 ст. 927 ГК РФ), что приводит к случаям отказа страховщиков от участия в осуществлении обязательного страхования и ситуации, когда военнослужащие и иные приравненные к ним лица остаются не застрахованными. В таких случаях возмещение вреда осуществляется из средств федерального бюджета; 2) законы, содержащие положения об обязательном государственном страховании, не соответствуют требованиям п. 4 ст. 3 Закона об организации страхового дела, вследствие чего возникают вопросы о характере последствий отсутствия страхования; 3) отсутствуют критерии для выбора видов профессиональной деятельности, перечня лиц и рисков, которым они подвержены при ее осуществлении в связи со стихийным развитием обязательного государственного страхования; 4) допускается возникновение правоотношений по обязательному государственному страхованию не только на основании законов, но и иных правовых актов, что не согласуется с положениями пункта 1 статьи 935 ГК РФ и статьи 3 Закона об организации страхового дела.

ВЫВОД. Обязательное государственное страхование является видом обязательного страхования. Характер отношений по обязательному государственному страхованию соединяет элементы частноправовые (в силу защиты интересов частного лица, занимающего определенную должность или осуществляющего определенную деятельность) и публично-правовые. В результате соединения частного и публичного в характере отношений их правовое регулирование осуществляется специальными нормативно-правовыми актами, а так же главой 48 ГК РФ субсидиарно. Страховым случаем по обязательному государственному страхованию выступает причинение вреда жизни здоровью или имуществу застрахованного лица во время исполнения им своих служебных обязанностей. Основания и объем страховой выплаты определяются в каждом нормативно-правовом акте отдельно. Обязательное государственное страхование может осуществляться без заключения договора, в том числе тогда, когда страховщик определяется на основании Федерального закона № 44-ФЗ «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд».

§ 1.5. Взаимное страхование

По своей правовой природе, правовому регулированию и экономическим механизмам, обеспечивающим защиту интересов, взаимное страхование является специфическим явлением, занимающим особое место в страховой системе не только России, но и других государств.

Взаимное страхование прошло длительный исторический путь. Как уже было показано в § 1.1. главы 1 настоящего учебника, его можно охарактеризовать как наиболее раннюю историческую форму страхования. Объединения лиц по принципу взаимного страхования своих членов на некоммерческой основе возникли значительно раньше коммерческих страховых организаций. И в настоящее время они не утратили своих позиций в мире. В России, к сожалению, сегодня взаимное страхование остается недооцененным. Вывод об этом можно сделать благодаря имеющейся статистике.

По данным из официальных источников количество организаций взаимного страхования составляет: 628 в США, около 500 в Нидерландах и Швеции, более 100 в Великобритании, 214 во Франции, 107 в Дании. В Японии общества взаимного страхования занимают около 90 процентов рынка страхования жизни, в США – 57,6%, Финляндии – 41,5%, Швейцарии – 38,4%. В имущественном страховании эти цифры меньше, но все равно значительны. По всем сделкам обществ взаимного страхования на имущественное страхование приходится: во Франции – 39%, Финляндии – 43%, Нидерландах – 33%, Дании – 30%132. Общества взаимного страхования лидируют во всем мире по числу обслуживаемых страхователей, особенно физических лиц.

Интересна так же статистика в целом по Евросоюзу: из приблизительно 5800 страховых компаний в Европе почти половина – это взаимные страховые общества (фонды), страховые кооперативы или их дочерние компании, охватывающие около 400 млн членов – страхователей. Доля рынка взаимного страхования ЕС с учетом всех видов и форм страхования сост

...