автордың кітабын онлайн тегін оқу Страховое право. Практикум
Информация о книге
УДК 368(075.8)
ББК 65.271я73
К78
Автор-составитель:
Кратенко М. В., кандидат юридических наук, доцент кафедры гражданского права Сибирского федерального университета.
Рецензенты:
Кулаков В. В., доктор юридических наук, заведующий кафедрой гражданского права Российского государственного университета правосудия;
Сотников С. Л., кандидат юридических наук, директор Красноярского филиала ПАО СК «Росгосстрах».
Представленный практикум предназначен для изучения студентами юридических факультетов и вузов учебной дисциплины «Страховое право» в качестве базовой или дисциплины по выбору (вариативной).
Практикум содержит вопросы для обсуждения на семинарских занятиях, письменные задания и задачи для самостоятельной работы студентов, тесты, перечень вопросов для промежуточной аттестации.
Законодательство приведено по состоянию на сентябрь 2018 г.
Для студентов, аспирантов и преподавателей юридических факультетов и вузов.
УДК 368(075.8)
ББК 65.271я73
© Кратенко М. В., 2019
© ООО «Проспект», 2019
ВВЕДЕНИЕ
Настоящий практикум предназначен для изучения студентами курса «Страховое право» в качестве базовой учебной дисциплины или дисциплины по выбору (вариативной). Практикум предполагает практико-ориентированный подход к обучению студентов юридических факультетов и вузов, при котором изучение теоретических вопросов страхового права сопровождается анализом практических аспектов деятельности страховой компании: получение лицензии на страховую деятельность, разработка стандартных правил страхования, оценка страховых рисков при заключении конкретного договора страхования, урегулирование убытка при наступлении страхового случая.
По каждой теме курса приводится перечень вопросов для обсуждения, заданий и задач, необходимых для формирования у студентов навыков участия в дискуссии, работы с юридическими документами (договоры, правила страхования) и материалами судебной практики.
К каждой теме практикума составлен список наиболее значимых источников (нормативных актов, судебной практики, дополнительной литературы), использование которых позволит наиболее полно подготовиться к практическому занятию, всесторонне изучить соответствующую тему учебного курса.
При подготовке к практическому занятию студенты должны решить предложенные в практикуме задачи. Решение задач оформляется в письменном виде для закрепления навыков составления правовых заключений и процессуальных документов (исковых заявлений, жалоб, проектов судебных постановлений). Решение задачи должно содержать ответы на поставленные вопросы, ссылки на применимые к спорному правоотношению нормы закона и их толкование судебными органами, иную юридическую аргументацию (мотивировку). При наличии нескольких вариантов решения задачи указываются все возможные варианты и обосновывается наиболее оптимальный, по мнению студента, вариант.
В практикуме также приведены письменные задания для самостоятельной работы студентов, результатом которых может быть проект договора страхования, судебного постановления или процессуального документа.
Задачи и задания могут использоваться для выполнения письменных контрольных работ.
В качестве приложений, необходимых для проведения семинарских занятий и выполнения письменных заданий, использованы типовые правила ПАО СК «Росгосстрах» по отдельным видам страхования (извлечения). При составлении задач использованы фабулы конкретных дел, в том числе с участием ПАО СК «Росгосстрах» на стороне истца или ответчика. Персональные данные участников спора изменены.
Тема 1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О СТРАХОВАНИИ
1. Экономическая сущность и функции страхования.
2. История развития института страхования.
3. Система законодательства о страховании.
4. Основания возникновения страховых правоотношений. Общая характеристика договора страхования. Место договора страхования в системе гражданско-правовых обязательств.
5. Правовая природа отношений по обязательному государственному и социальному страхованию. Особенности правового регулирования отношений по обязательному государственному страхованию.
6. Функции Банка России в части регулирования страховой деятельности.
7. Международно-правовые акты по вопросам осуществления страховой деятельности. Директивы Евросоюза.
Контрольные вопросы
1. Какие формы (виды) страхования являются исторически первыми?
2. Какими актами регулировались страховые отношения в дореволюционной России (до 1917 г.)? Какие виды страхования были распространены в дореволюционной России?
3. Чем страховое обязательство отличается от независимой гарантии, поручительства?
4. Как соотносятся обязательство страховщика и обязательство по возмещению вреда?
5. Является ли страховое право подотраслью или институтом гражданского права?
6. Назовите федеральные законы, специально посвященные вопросам страхования?
7. Приведите примеры законов, в которых содержатся нормы о страховании тех или иных рисков.
8. Как соотносятся положения главы 48 ГК РФ о договоре страхования и положения Закона РФ «Об организации страхового дела». Нормы какого из актов обладают большей юридической силой?
9. Применяются ли к правоотношениям между страховой организацией и страхователем-гражданином нормы Закона РФ «О защите прав потребителей»?
10. Назовите обзоры и обобщения судебной практики Верховного Суда РФ по вопросам применения законодательства о страховании.
11. Какие виды страхования предусмотрены Кодексом торгового мореплавания РФ?
12. Вправе ли Банк России принимать нормативные акты, обязательные для страховщиков?
13. К какой отрасли права относятся отношения по обязательному социальному страхованию? Какие виды социального страхования предусмотрены действующим законодательством?
14. Назовите основания возникновения правоотношений по обязательному государственному страхованию? Применяются ли к данным отношениям нормы ГК РФ о договоре страхования, положения Закона РФ «О защите прав потребителей»?
15. В чем особенности правового регулирования страховых отношений в зарубежном праве, праве Евросоюза? Назовите основные директивы Европарламента по вопросам страхования?
16. Участвует ли Банк России в деятельности каких-либо международных организаций по вопросам страховой деятельности?
Письменные задания
1. Составьте схему источников страхового права.
2. Проанализируйте Федеральный закон от 24.07.1998 № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний», выделите фигуры страхователя, страховщика, застрахованных лиц, объект страхования, страховые риски.
3. Проанализируйте Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и ответьте на следующие вопросы: что является основанием возникновения правоотношений по данному виду страхования, каким образом определяются объекты страхования и страховые риски? Можно ли данный вид страхования отнести к отрасли гражданского права?
4. Составьте схему основных институтов страхового права
Задачи
1. Гражданин И. обратился в ПАО «Сбербанк» с просьбой выдать кредит на потребительские нужды. Кредитный консультант предложил гражданину на выбор кредит под 18% годовых без обеспечения поручительством или залогом, либо под 12% годовых при условии, что обязательства заемщика будут обеспечены посредством страхования жизни и здоровья заемщика. Гражданин И. усомнился в законности подобного способа обеспечения обязательств по кредитному договору и обратился за консультацией к адвокату.
Относится ли страхование к способам обеспечения исполнения обязательства?
Какое разъяснение следует дать гражданину?
Встречаются ли в действующем гражданском законодательстве примеры, когда исполнение обязательства обеспечивается посредством страхования?
2. Индивидуальный предприниматель Соловьева вступила в отношения по обязательному социальному страхованию на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, своевременно и в полном объеме уплачивала за себя страховые взносы в региональное управление Фонда социального страхования. Через семь месяцев после заключения договора обязательного страхования Соловьева была госпитализирована в родильное отделение, где благополучно родила ребенка. Еще через 3 месяца после рождения ребенка Соловьева обратилась в местное отделение ФСС за получением пособия по беременности и родам, представив свидетельство о рождении ребенка. Страховой фонд в выплате пособия отказал, указав на то, что страховое событие должно обладать признаком вероятности и случайности, а предпринимателю уже при заключении договора страхования было известно о наличии беременности. Считая указанный отказ в выплате пособия незаконным, предприниматель Соловьева обратилась с иском Фонду социального страхования о взыскании пособия по беременности и родам.
Применяются ли к спорным отношениям положения Закона РФ «Об организации страхового дела», гл. 48 ГК РФ о договоре страховании, Закона РФ «О защите прав потребителей»?
Какое решение следует вынести по иску Соловьевой?
3. Пискунов заключил договор с туристической компанией ООО «Магеллан» о приобретении турпродукта в виде поездки по маршруту Красноярск – Тайланд (о. Пхукет) на две недели, с проживанием в четырехзвездочном отеле. Пискунов прибыл к месту отдыха, заселился в отель, однако воспользоваться туристической путевкой в полном объеме не смог, поскольку через неделю на о. Пхукет начались муссонные дожди и был объявлен режим стихийных бедствий, всем туристам было предложено покинуть место отдыха и возвратиться домой. После возвращения в г. Красноярск Пискунов обратился с претензией к ООО «Магеллан», в которой просил возвратить ему половину стоимости туристической путевки. Представитель турфирмы разъяснил Пискунову, что муссонные дожди и наводнение являются обстоятельствами непреодолимой силы (форс-мажор), за которые турфирма ответственности не несет. Пискунову разъяснялась возможность оформить страховку на случай невозможности совершить поездку, в том числе по причине стихийных бедствий, однако Пискунов отказался приобретать указанный страховой полис. Считая свои права нарушенными, Пискунов обратился в суд с иском к ООО «Магеллен» о взыскании половины стоимости туристической путевки и компенсации морального вреда.
Является ли отказ турфирмы ООО «Магеллан» в возврате Пискунову стоимости путевки законным?
Покрывается ли подобный риск туриста каким-либо обязательным видом страхования, предусмотренным Федеральным законом «Об основах туристской деятельности»? Какие виды страхования предусмотрены данным законом?
Какое решение следует вынести по иску Пискунова?
4. Гражданин Зайцев приобрел автомобиль Тойота Королла, застраховал его по договору автокаско в ПАО СК «Росгосстрах». Через несколько дней после приобретения страхового полиса произошло ДТП с участием автомобиля Зайцева и автобуса ПАЗ, принадлежащего МПАТ г. Красноярска № 2. По итогам рассмотрения дела об административном правонарушении было вынесено постановление ГИБДД о нарушении водителем ПАЗ требований п. 8.3 Правил дорожного движения, что и послужило причиной столкновения транспортных средств. Зайцев обратился с требованием к МПАТ № 2 о возмещении причиненного ущерба в сумме 150 000 руб., приложив отчет оценщика о стоимости восстановительного ремонта автомобиля. Представитель муниципального предприятия отказал в удовлетворении претензии, сославшись на то, что автомобиль Зайцева был застрахован на случай ущерба при ДТП, поэтому Зайцев может получить выплату в счет возмещения ущерба от ПАО СК «Росгосстрах». Получив отказ по претензии, Зайцев обратился в суд с иском.
Разрешите дело. Подлежит ли удовлетворению иск Зайцева к МПАТ № 2 о возмещении вреда (ущерба)?
Изменится ли решение при следующих обстоятельствах:
а) если Зайцев до предъявления иска к МПАТ № 2 обратился с заявлением о страховой выплате к ПАО СК «Росгосстрах» и получил страховую выплату в сумме 100 000 руб. (лимит выплаты по одному страховому случаю);
б) если у МПАТ № 2 имеется договор страхования гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации транспортного средства (автобуса ПАЗ).
5. Кирсанов заключил договор потребительского кредита с ПАО «ВТБ» от 01.01.2018г. на сумму 120 000 руб., сроком на пять лет. Одновременно с выдачей кредита заемщику был оформлен и выдан страховой полис АО СК «Альянс», по условиям которого были застрахованы жизнь и здоровье Кирсанова на случай смерти или инвалидности 1-й и 2-й группы в период действия кредитного договора. За выдачу указанного страхового полиса из суммы кредита была удержана комиссия в размере 25 000 руб., в том числе 3200 руб. в качестве оплаты страховой премии.
Через пять дней Кирсанов направил в банк и страховую компанию заявление, в которой отказался от указанного страхового полиса и потребовал возвратить ему необоснованно удержанные 25 000 руб. Банк на претензию ответил отказом, указав, что Кирсанов добровольно оформил заявление о приобретении дополнительной услуги по страхованию и платежное поручение о перечислении страховой премии. Страховщик АО СК «Альянс» также ответил отказом, указав, что договором страхования и Правилами страхования жизни и здоровья заемщиков не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора.
Считая незаконным отказ банк и страховщика в возврате комиссии (платы) за страхование, Кирсанов обратился в суд с иском к ПАО «ВТБ», ООО СК «Альянс» о взыскании солидарно суммы удержанной комиссии за страхование. В обоснование иска указал на то, что Банком России в целях защиты прав потребителей были утверждены Минимальные (стандартные) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования (Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У), которыми предусмотрено обязательное включение в договоры страхования жизни и здоровья заемщика условия о возврате страховой премии страхователю при отказе от договора в течение 10 дней. Правила страхования АО СК «Альянс» не соответствуют указанным требованиям ЦБ РФ, нарушают права потребителей страховых услуг, поэтому не должны применяться.
Какой юридической силой обладают акты ЦБ РФ, устанавливающие минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования?
Какое решение следует вынести по иску Кирсанова к ПАО «ВТБ» и АО СК «Альянс»?
6. Лопатин обратился с иском к ООО СК «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о взыскании страхового возмещения. Исковые требования мотивировал тем, что проходил службу в должности полковника внутренний службы ФСИН. 06.12.2011 он получил тяжелую травму при исполнении служебных обязанностей, что подтверждается заключением врачебной комиссии от 10.03.2012. После получения медицинского заключения Лопатин обратился в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, со ссылкой на заключенный между ФСИН и ООО СК «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» государственный контракт о страховании жизни и здоровья сотрудников службы ФСИН от 30.12.2010.
Страховая компания выплатила ему страховое возмещение в размере 10 окладов денежного содержания, что составило 80 260 руб. Сумма возмещения была перечислена истцу 20.08.2012. Поскольку на момент выплаты возмещения Федеральный закон от 28.03.1998 № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы» действовал в редакции изменений от 08.11.2011. (вступили в силу с 01.01.2012), истец полагает, что выплата должна была производиться не в кратной размере к его должностному окладу, а в твердой денежной сумме и составляет 200 000 руб. Со ссылкой на указанные обстоятельства истец просил взыскать с ООО СК «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» страховое возмещение в недостающем размере 119 740 руб. и штраф за задержку страховой выплаты за период с 30.03.2012 (дата обращения в страховую компанию с заявлением о выплате возмещения, с приложением документов об обстоятельствах наступления страхового случая и медицинского заключения) по 20.08.2012 в сумме 100 000 руб. Ответчик ООО СК «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» возражал против исковых требований, указывая на то, что страховой случай (причинение травмы) имел место до внесения изменений в Федеральный закон № 52-ФЗ, при этом какие-либо изменения в государственный контракт не вносились, доплата страховой премии не осуществлялась, поэтому и страховые выплаты должны осуществляться в ранее установленном размере, т. е. в пределах 10-кратной суммы должностного оклада. Также ответчик возражал против удовлетворения требований о взыскании штрафа за задержку выплаты, полагая, что к отношениям по обязательному государственному страхованию нормы гражданского законодательства о неустойке (штрафе) не применяются. В случае удовлетворения требований о взыскании штрафа просил уменьшить его размер.
Какое решение должен принять суд по иску Лопатина к ООО СК «СОГАЗ-ЖИЗНЬ»?
В случае внесения в законодательство об обязательном государственном страховании изменений в части страховых сумм, порядка расчета страховых выплат, распространяются ли данные изменения на уже заключенные государственные контракты? Вправе ли страховая компания требовать от государственного заказчика доплаты страховой премии пропорционально увеличению размера страховых сумм?
Нормативные акты и судебная практика
1. Гражданский кодекс РФ. Часть вторая.
2. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Ведомости Съезда народных депутатов и Верховного Совета РФ. 1993. № 2. Ст. 56.
3. Кодекс торгового мореплавания от 30.04.1999 № 81-ФЗ // СЗ РФ. 1999. № 18. Ст. 2207.
4. Федеральный закон от 24.07.1998 № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» // СЗ РФ. 1998. № 31. Ст. 3803.
5. Федеральный закон от 16.07.1999 № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» // СЗ РФ. 1999. № 29. Ст. 3686.
6. Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // СЗ РФ. 2003. № 52 (ч. I). Ст. 5029.
7. Федеральный закон от 28.03.1998 № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, сотрудников войск национальной гвардии Российской Федерации» // СЗ РФ. 1998. № 13.
8. Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» // Вестник Банка России. 2016. № 16.
9. Указание Банка России от 14.11.2016 № 4190-У «О требованиях к использованию электронных документов и порядке обмена информацией в электронной форме при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Вестник Банка России. 2016. № 115‒116.
Дополнительная литература
1. Архипова А. Г. Принципы европейского договорного страхового права // Вестник гражданского права. 2014. № 4.
2. Архипова А. Г. Новый этап унификации европейского страхового договорного права // Вестник гражданского права. 2016. № 5.
3. Архипова А. Г. Является ли страхование способом обеспечения обязательств? // Вестник экономического правосудия. 2018. № 8.
4. Барков А. В. О месте договоров страхования в системе российского договорного права // Юридический мир. 2008. № 12.
5. Галаганов В. П., Пашкова Г. Г., Бондарева Э. С. [и др.] Комментарий к Федеральному закону от 16.07.1999 № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» (постатейный) // СПС «КонсультантПлюс».
6. Голева Е. В. Глобальные реформы английского страхового права: Закон о потребительском страховании 2012 г., Закон о страховании 2015 г. // Предпринимательское право. 2016. № 2.
7. Горевой Е. Д., Сусликов В. Н. История развития российского страхового законодательства // Гражданское право. 2012. № 2.
8. Граве К. А., Лунц Л. А. Страхование. М., 1960.
9. Грачева Е. Ю., Болтинова О. В. Правовые основы страхования: учеб. пособие. М.: Проспект, 2011.
10. Дедиков С. В. Долгосрочные тенденции в российском страховом праве // Хозяйство и право. 2007. № 5.
11. Дедиков С. В. Страхование как способ обеспечения обязательств // Хозяйство и право. 2009. № 7.
12. Дедиков С. В. Усиление защиты интересов потребителей страховых услуг на законодательном уровне // Хозяйство и право. 2018. № 2.
13. Дедиков С. В. Морское и огневое страхование в Российской империи: этапы развития // Финансы. 2017. № 8.
14. Дедиков С. В. Проблема соотношения норм ГК РФ и других федеральных законов о страховании // Хозяйство и право. 2010. № 5.
15. Демидова Г. Отграничение договора страхования от смежных гражданско-правовых обязательств // Российская юстиция. 2003. № 8.
16. Зардов Р. С. К вопросу о соотношении возмещения потерь, предусмотренных статьей 406.1 Гражданского кодекса РФ, с институтом страхования // Право и экономика. 2018. № 7.
17. Ипатов А. Б. К вопросу о месте страхового права в системе права // Юрист. 2005. № 7.
18. Ипатов А. Б. О финансово-правовой природе института страхования // Финансовое право. 2006. № 6.
19. Ковалевская Н. С. Система страхового права и система страхового законодательства // Страховое право. 2000. № 3.
20. Кратенко М. В. Страхование как способ обеспечения обязательств заемщика по договору потребительского кредита: некоторые вопросы теории и практики // Законы России: опыт, анализ, практика. 2015. № 9.
21. Лысенко А. Н. Легальные обеспечительные меры, не упомянутые в главе 23 Гражданского кодекса РФ: проблемы квалификации // Меры обеспечения и меры ответственности в гражданском праве: сборник статей / рук. авт. кол. и отв. ред. М. А. Рожкова. М.: Статут, 2010.
22. Мамедов А. А. Институт страхования в международном экономическом праве // Международное публичное и частное право. 2013. № 4.
23. Покачалова А. С. Договор об обязательном пенсионном страховании как институт гражданского права // Социальное и пенсионное право. 2014. № 2.
24. Райхер В. К. Общественно-исторические типы страхования. М., 1947.
25. Руднев А. П. Возмещение потерь в обновленном ГК РФ: «спящая красавица» российского права // Вестник экономического правосудия Российской Федерации. 2016. № 11.
26. Степанов И. Опыт теории страхового договора. Казань: Университетская типография, 1875.
27. Фогельсон Ю. Б. Систематизация страхового законодательства // Юридическая и правовая работа в страховании. 2008. № 3, 4.
28. Широкова Е. К. Комментарий к Федеральному закону от 16.07.1999 № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» (постатейный). М.: Юстицинформ, 2010.
29. Шиминова М. Я. Страхование: история, действующее законодательство, перспективы. М., 1989.
Тема 2. УЧАСТНИКИ СТРАХОВЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙ
1. Субъекты страхового дела:
– страховые и перестраховочные организации;
– общества взаимного страхования;
– страховые брокеры.
2. Страховые агенты.
3. Страхователь, выгодоприобретатель и застрахованное лицо.
4. Объединения страховых организаций: понятие, виды, функции в регулировании страховых отношений. Правовой статус Российского союза автостраховщиков (РСА).
5. Уполномоченный по защите прав потребителей в сфере финансовых услуг: функции, компетенция и полномочия при разрешении страховых споров.
Контрольные вопросы
1. Какие требования предъявляются к страховщику? Может ли в качестве страховщика действовать индивидуальный предприниматель, некоммерческая организация?
2. Какие виды страховой деятельности подлежат лицензированию?
3. Какие документы необходимо представить для получения лицензии на осуществление страховой деятельности?
4. Может ли быть учредителем страховой организации иностранный гражданин, иностранное юридическое лицо?
5. Могут ли быть учредителями страховой организации публично-правовые образования (РФ, субъекты РФ, муниципальные образования)?
6. Вправе ли осуществлять страховую деятельность на территории РФ иностранные страховые компании, имеются ли какие-либо ограничения?
7. Может ли страховая компания совмещать несколько видов страхования, имеются ли какие-либо ограничения?
8. Какие виды страхования вправе осуществлять общества взаимного страхования? Требуется ли обществу взаимного страхования для осуществления деятельности лицензия, правила страхования?
9. Как соотносятся фигуры страхового брокера и страхового агента? Определите правовую природу договора, заключаемого между страховой компанией и страховым брокером? Вправе ли страховой брокер действовать одновременно и в интересах страховщика, и в интересах страхователя?
10. Каковы последствия заключения договора страхования при отсутствии необходимых полномочий, в частности: при отзыве у страхового агента доверенности; при заключении руководителем филиала страховой компании договора на сумму, превышающую установленные доверенностью ограничения?
11. Каковы последствия заключения договора страхования на бланке, который был утерян или списан страховщиком как недействительный?
12. Какие требования предъявляются к страховому актуарию, в чем заключаются его функции?
13. Кто может выступать в качестве страхователя при страховании имущества (квартиры, автомобиля и проч.)?
14. Могут ли родители заключить договор страхования жизни и здоровья детей?
15. В каких случаях фигуры страхователя и выгодоприобретателя могут не совпадать?
16. Допускается ли заключение договора страхования жизни и здоровья не в пользу застрахованного, а в пользу иного лица?
17. Применяется ли термин «застрахованное лицо» в имущественном страховании?
18. Могут ли выступать в качестве страхователя профессиональные объединения: адвокатские палаты, нотариальные палаты, саморегулируемые организации арбитражных управляющих?
19. Какие функции выполняют объединения (ассоциации, союзы) страховщиков?
20. Какими полномочиями наделен уполномоченный по защите прав потребителей финансовых услуг (омбудсмен) при разрешении споров между страхователем (выгодоприобретателем) и страховщиком?
21. Имеется ли у страхователя право выбора – обратиться за защитой нарушенных прав в суд или к уполномоченному (омбудсмену)?
22. Является ли решение уполномоченного (омбудсмена) по страховому спору обязательным для страховщика, возможно ли его принудительное исполнение?
Письменные задания
1. Сравните фигуры страхового агента и страхового брокера по следующим критериям: характеру договора со страховщиком и страхователем, требованиям к осуществлению соответствующей деятельности (агентской и брокерской), условиям получения вознаграждения от страховщика и страхователя.
2. Проанализируйте Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», кто может выступать в качестве страхователя, выгодоприобретателя? Выделяется ли в законе фигура застрахованного лица?
3. Сделайте сравнительный анализ порядка рассмотрения (процедуры) страхового спора судом и уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг. В какие сроки вступает в силу и подлежит исполнению решение суда по иску страхователя и решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг по жалобе страхователя. Возможно ли обжалование решения уполномоченного в судебном порядке?
Задачи
1. На общем собрании членов садоводческого товарищества «Родничок» было принято решение о внесении каждым собственником земельного участка взноса в компенсационный фонд на случай ущерба от пожара, наводнения или иных стихийных бедствий. Размер взноса был определен в сумме 5000 руб. в год. Иванов, являющийся собственником земельного участка и садового домика, в марте 2018 г. уплатил соответствующий взнос в кассу товарищества. В мае 2018 г. вследствие обильного таяния снега повысился уровень воды в реке Ось и произошло подтопление участков, расположенных в непосредственной близости от реки. Из-за подтопления садовому домику Иванова был причинен ущерб, стоимость работ по устранению повреждений составила 45 000 руб. Иванов обратился с заявлением в правление садоводческого товарищества о выплате ему возмещения из компенсационного фонда. Однако председатель правления отказал в выплате, сославшись на отсутствие у товарищества достаточных денежных средств и направление средств компенсационного фонда на ремонт автодорог на территории садового товарищества.
Иванов обратился в суд с иском к товариществу «Родничок» о взыскании компенсационной выплаты в сумме 45 000 руб. В обоснование исковых требований Иванов сослался на положения ст. 309 ГК РФ, гл. 48 ГК о договоре страхования, полагая, что товариществом ненадлежащим образом исполняются обязательства по договору страхования.
Применяются ли к данному спор положения ГК РФ о договоре страхования, нормы Закона РФ «Об организации страхового дела»? Какое решение следует вынести по иску Иванова к товариществу «Родничок»?
Изменится ли решение, если внесение Ивановым взноса в компенсационный фонд было оформлено в виде письменного договора страхования между Ивановым и садоводческим товариществом «Родничок»?
2. Между ООО «Вертикаль» (страхователь) и ООО СК «Дом-Страхование» был заключен договор страхования строительно-монтажных рисков при осуществлении деятельности страхователя как застройщика по возведению многоквартирного дома. В период действия договора наступил страховой случай – вследствие падения автокрана были повреждены несколько припаркованных рядом со строительной площадкой транспортных средств. Собственники автомобилей обратились с претензиями к ООО «Вертикаль» о возмещении ущерба. Застройщик предложил им обратиться с заявлением о возмещении ущерба в страховую компанию ООО СК «Дом-Страхование». Однако в страховой компании также отказались возмещать ущерб, указав на то, что у страховщика была отозвана лицензия на осуществление вышеуказанного вида страхования, вероятно, в ближайшее время начнется процедура ликвидации страховой компании.
Считая свои права нарушенными, собственники автомобилей обратились с исками к ООО СК «Дом-Страхование» о взыскании страхового возмещения. В свою очередь, страховщик во встречном иске просил прекратить обязательства по договорам страхования в связи с отсутствием лицензии, необходимой для осуществления страховой деятельности (по ст. 416 ГК РФ о невозможности исполнения).
Каковы последствия отзыва у страховой компании лицензии на осуществление страховой деятельности? Подлежат ли исполнению обязательства по уже заключенным договорам страхования?
Какое решение следует вынести суду по иску собственников, по встречному иску ООО СК «Дом-Страхование»?
Изменится ли решение, если договор страхования между ООО «Вертикаль» и ООО СК «Дом-Страхование» был заключен уже после отзыва у страховой компании лицензии?
3. На перекресте ул. Ленина и ул. Сурикова в г. Красноярске произошло столкновение автомобиля BMW X6, принадлежащего Куренному, и автомобиля ВАЗ 2104 под управлением Ахмедова. Указанное ДТП произошло по вине водителя Ахмедова, нарушившего требования Правил дорожного движения к расположению автомобилей на проезжей части, что установлено постановлением инспектора ГИБДД. На месте ДТП Ахмедов представил полис страхования гражданской ответственности СПАО «Ингосстрах» ССС 0356665555 в отношении принадлежащего ему автомобиля. Поскольку сумма ущерба не превышала установленной законом страховой суммы, Куренной обратился с заявлением о выплате страхового возмещения в СПАО «Ингосстрах». Страховщик в выплате возмещения отказал, указав, что указанный в справке о ДТП полис ССС 0356665555 является недействительным, поскольку он оформлен на бланке, который числится утерянным, по нему отсутствуют сведения о страхователе в базе данных Российского союза автостраховщиков, нет доказательств оплаты страховой премии в кассу страховщика или в безналичном порядке. Не согласившись с ответом страховщика, Куренной обратился в суд с иском к СПАО «Ингосстрах» о взыскании страховой выплаты.
Какое решение следует вынеси по иску Куренного?
Изменится ли решение, если истцом будут представлены доказательства оплаты страховой премии за указанный страховой полис?
Изменится ли решение, если ответчиком СПАО «Ингосстрах» будут представлены доказательства обращения в органы полиции с заявлением о хищении бланка страхового полиса ССС № 0356665555?
4. Красноярское общество защиты прав потребителей «ИСКРА» обратилось в суд с иском в интересах Шпилева к ПАО КБ «Восточный» о признании незаконными действий ответчика по подключению заемщика к программе коллективного страхования ООО СК «Кардиф», взыскании убытков в размере удержанной банком комиссии за подключение страховых услуг в сумме 45 000 руб. и компенсации морального вреда. Исковые требования мотивированы тем, что ответчик ПАО КБ «Восточный» принимая от Шпилева заявление о включении в программу коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков, а также удерживая плату за страхование, фактически осуществлял деятельность страхового брокера, не имея соответствующей лицензии на брокерскую деятельность. Кроме того, по мнению истца, ПАО КБ «Восточный» действовал в ущерб интересам Шпилева как страхователя, поскольку не разъяснил ему возможность оформления индивидуального полиса страхования с покрытием аналогичных рисков по цене в несколько раз ниже, чем стоимость участия в программе коллективного страхования.
Суд первой инстанции удовлетворил исковые требования общества защит прав потребителей, признал незаконными действия ПАО КБ «Восточный», также признал недействительным договор страхования жизни и здоровья Шпилева, взыскал в пользу Шпилева сумму удержанной комиссии за страхование. Не согласившись с указанным решением, ответчик ПАО КБ «Восточный» обратился с апелляционной жалобой, в которой указал, что суд неверно квалифицировал спорные отношения, сделал необоснованный вывод о наличии в действиях банка признаков брокерской деятельности.
Вправе ли банк осуществлять деятельность в качестве страхового брокера, страхового агента?
В каком качестве выступает банк при осуществлении действий по подключению заемщика к программе коллективного страхования? Какие правоотношения складываются между банком и страховщиком, между банком и заемщиком (застрахованным лицом)?
Какое решение следует вынести по апелляционной жалобе ПАО КБ «Восточный»?
5. Петров застраховал принадлежащий ему жилой дом в ООО СК «ВТБ-Страхование». В период действия договора наступил страховой случай – произошел пожар и дом был полностью уничтожен. В ходе пожара погиб и сам Петров.
После пожара супруга Петрова обратилась с заявлением о выплате страхового возмещения в ООО СК «ВТБ-Страхование» в размере стоимости дома. Страховщик отказал в выплате возмещения, пояснив, что выплата страхового возмещения будет производиться наследникам Петрова (страхователя), которые представят свидетельство о праве на наследство. Кроме того, в качестве выгодоприобретателя перовой очереди указан ПАО «Банк ВТБ», за счет средств которого был приобретен вышеуказанный дом. Однако Банк с заявлением о страховой выплате не обращался.
Посчитав отказ в страховой выплате незаконным, Петрова обратилась с иском к ООО СК «ВТБ-Страхование» о взыскании страхового возмещения. В обоснование исковых требований указала, что при заключении договора страхования были указаны две очереди выгодоприобретателей: 1-я очередь – ПАО «Банк ВТБ» как залогодержатель застрахованного имущества (дом); 2-я очередь – Петров и его супруга Петрова. Поскольку обязательства по кредиту исполняются надлежащим образом, банк не обращается за выплатой возмещения, что не лишает права выгодоприобретателя второй очереди (Петрову) обратиться за выплатой. Также истица считает, что право на получение страхового возмещения принадлежит только ей, независимо от распределения наследства после смерти Петрова.
Дайте оценку доводам сторон. Какое решение следует вынести по иску Петровой к ООО СК «ВТБ-Страхование»?
Нормативные акты и судебная практика
1. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // ВС РФ. 1993. № 2. Ст. 56.
2. Федеральный закон от 29.11.2007 № 286-ФЗ «О взаимном страховании» // СЗ РФ. 2007. № 49. Ст. 6047.
3. Федеральный закон от 02.11.2013 № 293-ФЗ «Об актуарной деятельности в Российской Федерации» // СЗ РФ. 2013. № 44. Ст. 5632.
4. Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // СЗ РФ. 2002. № 18. Ст. 1720.
5. Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» // СЗ РФ. 2018. № 24. Ст. 3390.
6. Приказ Минтруда России от 10.03.2015 № 155н «Об утверждении профессионального стандарта “Страховой брокер”».
7. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 № 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // РГ. 2017. № 297.
8. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 № 75 Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования // Вестник ВАС РФ. 2004. № 1.
9. Информационное письмо Банка России от 23.07.2018 № ИН-06-53/49 «Об отдельных вопросах определения имущественного интереса страхователя по договору ОСАГО» // СПС «КонсультантПлюс».
Дополнительная литература
1. Аристова А. Е., Смирных А. Г. Правовое положение страховых посредников // Журнал российского права. 2005. № 8.
2. Архипова А. Г. Взаимное страхование ответственности застройщиков: некоторые проблемы законодательного регулирования // Законы России: опыт, анализ, практика. 2015. № 5.
3. Бартош В. М. Проблемы перестрахования в теории и правоприменительной практике // Закон. 2008. № 5.
4. Дедиков С. В. Страхователь // Хозяйство и право. 2011. № 5.
5. Дедиков С. В. Страховщик // Хозяйство и право. 2012. № 10.
6. Дедиков С. Застрахованное лицо в договоре страхования гражданской ответственности // Хозяйство и право. 2006. № 2.
7. Дедиков С. Правомерность страхового интереса // Хозяйство и право. 2006. № 6.
8. Дедиков С. Выгодоприобретатель по договорам страхования имущества // Хозяйство и право. 2008. № 7.
9. Дедиков С. В. Выгодоприобретатели по договорам личного страхования // Законы России: опыт, анализ, практика. 2011. № 2.
10. Дедиков С. Выгодоприобретатель по договору перестрахования // Юридическая газета. 2011. № 18.
11. Згонников А. П. Правоотношения взаимного страхования в гражданском праве: понятие и структура // Современное право. 2015. № 12.
12. Згонников А. П. Взаимное страхование в России: проблемы и пути реформирования // Законодательство и экономика. 2015. № 7.
13. Карелина С. А., Фролов И. В. Банкротство страховых организаций: монография. М.: Юстицинформ, 2018.
14. Косаренко Н. Н. Правовое обеспечение публичных интересов в сфере страхования: монография. М.: Волтерс Клувер, 2010.
15. Михайлова А. С. К вопросу о наследниках и иных лицах, назначенных гражданином выгодоприобретателями по договору страхования его жизни // Наследственное право. 2017. № 1.
16. Овчинникова Ю. С. Правоспособность страховщика: основные аспекты // Юрист. 2015. № 18.
17. Овчинникова Ю. С. О правоспособности страховщика: границы и возможности // Право и экономика. 2011. № 10.
18. Сусликов В. Н., Шергунова Е. А. Особенности деятельности страховых некоммерческих организаций: вопросы теории и судебной практики // Российский судья. 2012. № 8.
19. Шамраева И. Л. К вопросу об определении понятия «взаимное страхование» // Общество и право. 2008. № 1.
20. Шеина А. А. Сравнительный анализ правового статуса страхового агента и страхового брокера при осуществлении ими представительской деятельности // Общество и право. 2009. № 1.
Тема 3. ФОРМЫ И ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ
1. Добровольное и обязательное страхование: особенности правового регулирования.
2. Объекты обязательного страхования. Объекты обязательного государственного ст
...
